Дело № 2-2021/2018 

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

16 октября 2018 года Кировский районный суд г. Перми в составе председательствующего судьи Терентьевой М.А., при секретаре Шадриной М.В., с участием представителя истца ФИО1, его представителя ФИО2, представителя ООО «Форвард-Сервис» - ФИО3, рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО1 к Публичному акционерному обществу Банку ВТБ, Обществу с ограниченной ответственностью Страховая компания «ВТБ Страхование», Обществу с ограниченной ответственностью «Форвард-Сервис» о признании условий кредитного договора в части страхования недействительными, взыскании сумм, возложении обязанности произвести перерасчет, 

УСТАНОВИЛ:

ФИО1 обратился в суд с иском к Банку ВТБ (публичное акционерное общество) о признании недействительными условия кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ, заключенного между Банком ВТБ (Публичное акционерное общество) и ФИО1 в части расходов на услуги по страхованию жизни в размере 35 074, 29 рублей и расходов на услуги по оплате «.......» в размере 30 000 рублей, взыскании с Банка ВТБ (публичное акционерное общество) денежные средства в сумме 65 074,29 рублей, возложении обязанности по перерасчету ежемесячных платежей, указанных в пункте 6 индивидуальных условий договора № от ДД.ММ.ГГГГ.

В обоснование иска указано, что ДД.ММ.ГГГГ между Банком ВТБ (Публичное акционерное общество) и ФИО1 был заключен кредитный договор на сумму ....... рублей сроком на ....... месяцев. Ответчиком в предмет договора были включены расходы на услуги по страхованию жизни в размере ....... рублей и расходы на услуги по оплате «.......» в сумме ....... рублей. Положения кредитного договора сформулированы таким образом, что без страхования и услуг по оплате «.......» кредит не выдавался. Получение кредита было напрямую обусловлено заключением договора страхования. Условия кредитного договора в части взимания комиссии за подключение к программе страхования жизни и здоровья заемщика применительно к положениям ст. 16 Закона «О защите прав потребителей» и ст. 168 Гражданского кодекса Российской Федерации являются недействительными как ущемляющие права потребителя. Понесенные расходы на оплату по договору страхования, являются убытками, возникшими вследствие нарушения права на свободный выбор товаров (работ, услуг), которые подлежат возмещению в полном объеме. В силу того, что отсутствуют законные основания взимания с заемщика комиссии за подключение к программе страхования, а так же отсутствуют основания полагать, что ответчиком заемщику оказана какая-либо услуга, связанная со страхованием его жизни и здоровья, за которую истцом уплачено комиссионное вознаграждение в размере 35 074,29 рублей, взимание данного страхового вознаграждения является ничтожным и взимание такой платы в период исполнения условий кредитного договора незаконно в силу ст. 1102 Гражданского кодекса Российской Федерации. Кроме того, в нарушение ст. 8 Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей» до истца не доведена информация об услугах, обозначенных в договоре как «.......». Стоимость данных услуг составила ....... рублей, которые также были включены в общую стоимость кредита. Учитывая вышеизложенное, истец считает, что условия кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ в части расходов на услуги по страхованию жизни в размере 35 074,29 рублей и расходов по оплате «.......» в размере 30 000 рублей являются недействительными и подлежат отмене. Также подлежит перерасчету размер ежемесячных платежей, указанный в пункте 6 кредитного договора.

В порядке ст. 39 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации истец уточнил исковые требования, просил расторгнуть договор страхования по программе «.......» № от ДД.ММ.ГГГГ, заключенный между ФИО1 и Банком ВТБ (Публичное акционерное общество), взыскать со страховой компании «ВТБ Страхование» денежные средства в размере 35 074,29 рублей, перечисленные Банком ВТБ (ПАО) в качестве оплаты страховой премии, взыскать с ООО «Форвард-Сервис» денежные средства в сумме 30 000 рублей, перечисленные Банком ВТБ (ПАО) в качестве оплаты услуг по строке ......., обязать Банк ВТБ (ПАО) исключить из полной стоимости кредита по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ сумму 65 074,29 рублей, обязать Банк ВТБ (ПАО) произвести перерасчет платежей по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ.

Истец и его представитель в судебном заседании на исковых требованиях настаивали. От требований в части взыскания с ООО «Форвард-Сервис» денежных средств в размере 30 000 рублей истец отказался. 

Определением от ДД.ММ.ГГГГ производство по делу в этой части прекращено.

Ответчики в судебное заседание не явились, извещены. 

Из представленных Банком ВТБ (публичное акционерное общество) возражений следует, что ДД.ММ.ГГГГ между истцом и банком заключен кредитный договор №, согласно которому истцу был предоставлен кредит в размере ....... рублей для приобретаемого транспортного средства, сервисных услуг, страховых взносов. По указанному договору кредит предоставлен сроком на ....... месяцев. На стадии согласования кредитного договора истец был ознакомлен с возможностью получения кредита как с условием личного страхования жизни и здоровья заемщика, так и без страхования, что подтверждается его подписью в анкете-заявлении на получение кредита. Согласно заявлению-анкете для снижения рисков наступления неблагоприятных последствий для заемщика и снижения кредитных рисков предлагается оформление добровольного (по желанию заемщика) страхования со страховой компанией. Добровольное волеизъявление истца на заключение кредитного договора с условием страхования его жизни и здоровья подтверждается его личной подписью в заявлении-анкете на получение кредита. Банком заемщику предложена альтернатива в выборе способа кредитования – без страхования либо со страхованием, при которой изменяется процентная ставка кредита. Поскольку истец выбрал наличие такого страхования и соответственно пониженный размер процентной ставки по кредиту, следовательно, для применения именно такой процентной ставки он обязан заключить договор страхования жизни и здоровья. Однако, условия кредитного договора допускают отсутствие договора страхования жизни и здоровья заемщика, но процентная ставка по кредиту при этом изменяется. Заключение договора личного страхования заемщика не обуславливают выдачу и получение кредита. Учитывая изложенное, подписание истцом полиса страхования от несчастных случаев и болезней и перечисление денежных средств в счет уплаты страховой премии по договору личного страхования, а также то обстоятельство, что в заявлении-анкете на получение кредита истцом было выражено согласие на личное страхование, свидетельствует о желании истца заключить кредитный договор на предложенных условиях и договор личного страхования. Истец был проинформирован о том, что страхование является добровольным, его наличие не влияло на принятие банком решения о предоставлении кредита. С условиями кредитного договора истец был ознакомлен, о чем свидетельствуют его подписи на всех листах указанного договора. Согласно условиям договора страхования страховая премия при отказе от договора страхования по истечении периода срока охлаждения не возвращается.

Суд, рассмотрев материалы дела, выслушав участников процесса, приходит к следующему.

Согласно ст. ст. 9, 10 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане и юридические лица по своему усмотрению осуществляют принадлежащие им гражданские права.

Не допускаются осуществление гражданских прав исключительно с намерением причинить вред другому лицу, действия в обход закона с противоправной целью, а также иное заведомо недобросовестное осуществление гражданских прав (злоупотребление правом).

Согласно ст. 421 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане и юридические лица свободы в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим кодексом, законом или добровольно принятым обязательством.

Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (статья 422).

В соответствии со ст. 934 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

Договор личного страхования считается заключенным в пользу застрахованного лица, если в договоре не названо в качестве выгодоприобретателя другое лицо. В случае смерти лица, застрахованного по договору, в котором не назван иной выгодоприобретатель, выгодоприобретателями признаются наследники застрахованного лица.

Обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону (пункт 2 статьи 935 Гражданского кодекса Российской Федерации).

Вместе с тем, такая обязанность может возникнуть у гражданина в силу договора. 

В соответствии со ст. 421 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

Согласно ст. 329 Гражданского кодекса Российской Федерации исполнение обязательств может обеспечиваться, помимо указанных в ней способов, и другими способами, предусмотренными законом или договором.

Приведенные правовые нормы свидетельствуют о том, что в кредитных договорах может быть предусмотрена возможность заемщика застраховать свою жизнь и здоровье в качестве способа обеспечения исполнения обязательств

В качестве дополнительного способа обеспечения исполнения обязательства допускается только добровольное страхование заемщиком риска своей ответственности, на что указано в п. 4 Обзора судебной практики по гражданским делам, связанным с разрешением споров об исполнении кредитных обязательств, утвержденного Президиумом Верховного Суда Российской Федерации, утвержденного Президиумом Верховного Суда Российской Федерации от ДД.ММ.ГГГГ

Материалами дела установлено, что ДД.ММ.ГГГГ между Банком ВТБ (публичное акционерное общество) и ФИО1 заключен кредитный договор № от ДД.ММ.ГГГГ, по которому банк предоставляет заемщику, который также выступает залогодателем по договору, денежные средства в сумме ....... рублей (л.д. 7-15). 

Согласно данного договора, в расчет полной стоимости кредита включены: погашение основного долга – ....... рублей, уплата процентов по кредиту – ....... рублей, расходы на услуги по страхованию жизни – ....... рублей, расходы на услуги по оплате Иное – ....... рублей.

В соответствии с п. 4 данного договора предусмотрены следующие процентные ставки и порядок их определения: .......%, .......% - применяется в соответствии с п. 2.1.1 Общих условий договора в случае неосуществления заемщиком страхования жизни и здоровья, добровольно выбранного заемщиком при оформлении анкеты-заявления на получение кредита и влияющего на размер процентной ставки по договору.

В соответствии с п. 2.1.1 Общих условий данного договора поскольку при оформлении анкеты-заявления на получение кредита заемщик добровольно выбрал вариант кредитования с осуществлением страхования жизни, процентная ставка по договору устанавливается в размере, указанном в пункте 4.1 Индивидуальных условий договора, со дня предоставления заемщиком банку документов, подтверждающих осуществление заемщиком страхования жизни (оригиналов договора страхования, страхового полиса и документов об оплате страховой премии по нему). В случае невыполнения заемщиком обязанности по осуществлению страхования жизни свыше 30 календарных дней процентная ставка по договору устанавливается в размере, указанном в п. 4.2 Индивидуальных условий договора, но не выше процентной ставки, действующей для кредитных договоров, заключаемых на сопоставимых по сумме и сроку возврата кредита условиях (без осуществления страхования жизни) на дату изменения процентной ставки по договору. 

В соответствии с п. 25 договора, сумма и реквизиты для оплаты по договору страхования жизни: ....... рублей, получатель – ООО Страховая компания «ВТБ Страхование», иные сервисные услуги: сумма ....... рублей, получатель ООО «Форвард Сервис».

Указанный кредитный договор заключен на основании анкеты-заявления на получение кредита от ДД.ММ.ГГГГ, согласно которой параметрами кредита, в том числе, являются страховой взнос по полису страхования жизни, который включен в сумму кредита (страхование жизни заемщиком производится добровольно), страховая компания – СК ВТБ-страхование, процентная ставка годовых – 14,9.

В анкете-заявлении проставлена подпись ФИО1

Также, ДД.ММ.ГГГГ истцом заключен договор страхования с ООО СК «ВТБ Страхование» на следующих условиях: страховая премия ....... рублей, срок действия договора страхования: с 00 часов 00 минут ДД.ММ.ГГГГ по 24 часов 00 минут ДД.ММ.ГГГГ, что подтверждается полисом страхования по программе «.......» № (л.д. 52).

Согласно ст. 943 Гражданского кодекса Российской Федерации условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования).

Условия, содержащиеся в правилах страхования и не включенные в текст договора страхования (страхового полиса), обязательны для страхователя (выгодоприобретателя), если в договоре (страховом полисе) прямо указывается на применение таких правил и сами правила изложены в одном документе с договором (страховым полисом) или на его оборотной стороне либо приложены к нему. В последнем случае вручение страхователю при заключении договора правил страхования должно быть удостоверено записью в договоре.

Приложением № к договору страхования являются – Условия страхования по программе «Защита заемщика автокредита», что непосредственно указано в полисе страхования.

Правилами ст. 958 Гражданского кодекса Российской Федерации установлено что, договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся: гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая; прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью.

Страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи.

При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование.

При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное.

Таким образом, вопрос о возврате страховой премии при досрочном отказе страхователя от договора страхования пункт 3 статьи 958 Гражданского кодекса Российской Федерации относит к договорному регулированию.

В соответствии с Условиями страхования по программе «Защита заемщика автокредита» период охлаждения – период времени, в течение которого страхователь вправе отказаться от договора страхования (Полиса) и получить возврат уплаченной страховой премии в полном объеме, при условии, что на дату отказа от договора страхования не наступило событий, имеющих признаки страхового случая. В рамках настоящего договора страхования установлен период охлаждения сроком: для договоров страхования, заключенных начиная с ДД.ММ.ГГГГ – ....... календарных дней с даты его заключения.

Согласно п. 6.5.1 данных условий при отказе страхователя – физического лица от договора страхования в течение периода охлаждения уплаченная страховая премия подлежит возврату страховщиком в полном объеме, при условии, что на дату отказа от договора страхования страховых случаев по нему не наступило. 

В соответствии с п. 6.5.6 данных условий при отказе страхователя – физического лица от договора страхования по истечении периода охлаждения досрочное прекращение договора страхования осуществляется в соответствии со ст. 958 Гражданского кодекса Российской Федерации.

Согласно ст. 450.1 Гражданского кодекса Российской Федерации предоставленное настоящим Кодексом, другими законами, иными правовыми актами или договором право на односторонний отказ от договора (исполнения договора) (статья 310) может быть осуществлено управомоченной стороной путем уведомления другой стороны об отказе от договора (исполнения договора). Договор прекращается с момента получения данного уведомления, если иное не предусмотрено настоящим Кодексом, другими законами, иными правовыми актами или договором.

Однако в нарушение ст. 56 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, истцом не представлено доказательств, свидетельствующих направление страховщику ООО СК «ВТБ «Страхование» уведомления о расторжении договора страхования в одностороннем порядке, о страховой премии в предусмотренный период – период охлаждения, равный 14 дням с даты заключения договора.

На основании вышеизложенного, суд приходит к выводу об отсутствии оснований для удовлетворения требований истца о взыскании со страховой компании «ВТБ страхование» страховой премии в размере 35 074,29 рублей. 

По смыслу ст. 11 Гражданского кодекса Российской Федерации основанием для судебной защиты прав является факт их нарушения или оспаривания. С учетом установленных обстоятельств, предусмотренных законом, оснований для удовлетворения заявленных требований у суда не имеется. 

Рассматривая требование истца о расторжении договора страхования по программе «.......» № от ДД.ММ.ГГГГ и требование о возложении обязанности Банк ВТБ (ПАО) исключить из полной стоимости кредита по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ сумму 65 074,29 рублей (услуги по страхованию жизни в размере 35 074,29 рублей, расходы на услуги по оплате ....... 30 000 рублей), а также об обязании банка ВТБ (ПАО) произвести перерасчет платежей по кредитному договору, суд руководствуется следующим.

Согласно п. 1 ст. 450 Гражданского кодекса Российской Федерации изменение и расторжение договора возможны по соглашению сторон, если иное не предусмотрено настоящим Кодексом, другими законами или договором.

В соответствии с п. 2 ст. 450 Гражданского кодекса Российской Федерации по требованию одной из сторон договор может быть изменен или расторгнут по решению суда только: 1) при существенном нарушении договора другой стороной; 2) в иных случаях, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или договором. Существенным признается нарушение договора одной из сторон, которое влечет для другой стороны такой ущерб, что она в значительной степени лишается того, на что была вправе рассчитывать при заключении договора.

Однако, предусмотренных законом обстоятельств для расторжения или внесения изменений в договор страхования, судом не установлено, иного истцом не доказано, в связи с чем, вышеуказанные требования также не подлежат удовлетворению.

Также, в соответствии со ст. 310 Гражданского кодекса Российской Федерации односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или иными правовыми актами.

Соответственно, поскольку исходя из смысла кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ сумма 65074,29 рублей входит в полную стоимость кредита, оснований для освобождения от ее возврата банку не имеется.

Довод истца о том, что получение кредита было напрямую обусловлено заключением договора страхования, получение кредита могло быть оформлено и без соответствующего страхования не может быть принят судом.

В соответствии со статьей 16 Закона РФ "О защите прав потребителей" - условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными. Если в результате исполнения договора, ущемляющего права потребителя, у него возникли убытки, они подлежат возмещению изготовителем (исполнителем, продавцом) в полном объеме.

Запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров. Убытки, причиненные потребителю вследствие нарушения его права на свободный выбор товаров (работ, услуг), возмещаются продавцом (исполнителем) в полном объеме.

В силу ст. 329 Гражданского кодекса Российской Федерации (в редакции, действовавшей на момент возникновения спорных правоотношений) исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой, залогом, удержанием имущества должника, поручительством, банковской гарантией, задатком и другими способами, предусмотренными законом или договором.

Согласно разъяснениям, изложенным в п. 4, пункте 4.1 Обзора судебной практики по гражданским делам, связанным с разрешением споров об исполнении кредитных обязательств, утвержденном Президиумом Верховного Суда Российской Федерации от дата, включение в кредитный договор с гражданином условий о страховании его жизни и здоровья, не нарушает прав потребителя, если заемщик имел возможность заключить с банком кредитный договор без страхования указанных рисков.

В соответствии с п. 1 ст. 927 Гражданского кодекса Российской Федерации страхование осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином или юридическим лицом (страхователем) со страховой организацией (страховщиком).

По договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

При заключении кредитного договора с Банком ВТБ (ПАО), ФИО1 добровольно изъявил желание застраховать свою жизнь путем заключения с ООО СК «ВТБ-страхование» договора страхования жизни, выразив свое волеизъявление, путем подписания анкеты-заявления на получение кредита.

Действия самого истца, связанные с обращением в Банк с анкетой-заявлением на получение кредита и при заключении кредитного договора, а также договора страхования, не свидетельствуют о том, что получение кредита было обусловлено заключением договора страхования. 

При этом сам кредитный договор не содержит условий об обязательности заключения договора страхования, поскольку условиями договора предусмотрены различные процентные ставки в зависимости от заключения договора страхования жизни и здоровья. 

Также, ФИО1 был ознакомлен с условиями кредитного договора, что подтверждается его подписью на полисе страхования, подписывая который он подтвердил, что перед подписанием договора у него была фактическая возможность получить типовую форму договора страхования и приложений к нему для ознакомления, получения необходимых консультаций специалистов, а также то, что ему было предоставлено достаточно для этого времени, после подписания договора страхования ему был вручен один экземпляр полиса и условий страхования по программе «Защита заемщика автокредита», с ними ознакомлен, согласен. 

Исходя из вышеизложенного, суд приходит к выводу, что совокупность исследованных доказательств, указывает на то, что ФИО1 на стадии заключения кредитного договора дата располагал полной информацией о предложенной ему услуге по заключению договора страхования, возражений против заключения договора страхования, условий договора страхования не заявил, от оформления кредитного договора и получения кредита на указанных условиях не отказался, желания на заключение кредитного договора с процентной ставкой 21,9 не изъявил, добровольно и осознанно принял на себя права и обязанности, связанные с договором страхования. 

Доказательств того, что отказ истца от заключения договора страхования жизни и здоровья мог повлечь отказ в заключении кредитного договора, то есть имело место запрещенное пунктом 2 статьи 16 Федерального Закона "О защите прав потребителей" обусловливание приобретения услуг кредитования приобретением услуг страхования, истцом суду не предоставлено.

Заключение договора страхования одновременно с заключением кредитного договора не может свидетельствовать о вынужденном характере заключения истцом договора страхования, либо влечет необходимость ограничить свободу договора для сторон. Включение условия о предоставлении кредита с личным страхованием отвечает основному принципу договорного права - свободы договора, содержащемуся в положениях п. 1 ст. 1 Гражданского кодекса Российской Федерации и п. 1 ст. 421 Гражданского кодекса Российской Федерации, а также не противоречит действующему гражданскому законодательству.

Поскольку заявленные истцом требования об исключении из полной стоимости кредита суммы 65 074,29 рублей не подлежат удовлетворению, соответственно, не подлежит удовлетворению и требование о перерасчете ежемесячных платежей, указанных в пункте 6 индивидуальных условий договора № от ДД.ММ.ГГГГ

Руководствуясь ст. ст. 194-199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд 

РЕШИЛ:

Отказать ФИО1 в удовлетворении исковых требований к Обществу с ограниченной ответственностью Страховая компания «ВТБ Страхование» о расторжении договора страхования и взыскании страховой премии в размере 35 074,29 рублей.

Отказать ФИО1 в удовлетворении исковых требований к Банку ВТБ (ПАО) об исключении из полной стоимости кредита по кредитному договору от ДД.ММ.ГГГГ суммы в размере 65 074,29 рублей и возложении обязанности произвести перерасчет платежей. 

Решение суда в течение месяца со дня принятия в окончательной форме может быть обжаловано в апелляционном порядке в Пермский краевой суд через Кировский районный суд г. Перми.

Судья