Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

05 февраля 2019 года с. Хабары

Хабарский районный суд Алтайского края в составе 

председательствующего судьи Зориной О.А., 

рассмотрев в порядке упрощенного производства гражданское дело по исковому заявлению Акционерного общества «Тинькофф Банк» к ФИО1 о взыскании задолженности по договору кредитной карты, 

Установил:

В суд обратилось АО «Тинькофф Банк» (далее – Банк) с иском к ФИО1 о взыскании задолженности по договору кредитной карты, указав, что между Банком и ФИО1 27.07.2011 был заключен договор кредитной карты № 0017303678 с лимитом задолженности 74000 рублей. Лимит задолженности по кредитной карте, в соответствии с п.6.1 Общих условий (п.5.3 Общих условий УКБО), устанавливается Банком в одностороннем порядке и в любой момент может быть изменен в сторону повышения либо понижения без предварительного уведомления Клиента. 

Составными частями заключенного договора являются Заявление-Анкета, подписанная ответчиком, Тарифы по тарифному плану, указанному в Заявлении-Анкете, Общие условия выпуска и обслуживания кредитных карт ТКС Банка или Условия комплексного банковского обслуживания в ТКС Банк (ЗАО) (АО «Тинькофф Банк») в зависимости от даты заключенного договора (далее – Общие условия УКБО).

Указанный договор заключен путем акцепта Банком оферты, содержащейся в Заявлении-Анкете. При этом моментом заключения Договора в соответствии с положениями Общих условий (УКБО), а также ст.434 ГК РФ считается момент активации кредитной карты.

Ответчик была проинформирована Банком о полной стоимости кредита (далее по тексту – ПСК) до заключения договора кредитной карты, путем указания полной стоимости кредита в тексте Заявления – Анкеты.

В соответствии с условиями заключенного договора, Банк выпустил на имя ответчика кредитную карту с установленным лимитом задолженности. Ответчик в свою очередь при заключении договора приняла на себя обязательства уплачивать проценты за пользование кредитом, предусмотренные договором комиссии и платы, а также обязанность в установленные договором сроки вернуть Банку заемные денежные средства.

Банк надлежащим образом исполнил свои обязательства по Договору. Банком ежемесячно направлялись ответчику счета-выписки – документы, содержащие информацию об операциях, совершенных по кредитной карте, комиссиях/платах/, штрафах, процентах по кредиту в соответствии с Тарифами Банка, задолженности по договору, лимите задолженности, а также сумме минимального платежа и сроках его внесения и иную информацию по Договору. 

Однако, ответчик неоднократно допускала просрочку по оплате минимального платежа, чем нарушала условия Договора (п.5.6 Общих условий (п.7.2.1 Общих условий УКБО)). 

В связи с систематическим неисполнением ответчиком своих обязательств по договору Банк в соответствии с п.11.1 Общих условий (п.9.1 Общих условий УКБО) расторг договор 16.03.2018 путем выставления в адрес ответчика заключительного счета. На момент расторжения договора размер задолженности ответчика был зафиксирован Банком, дальнейшего начисления комиссий и процентов Банк не осуществлял. Размер задолженности ответчика на дату расторжения договора Банком указан в заключительном счете.

В соответствии с п.7.4 Общих условий (п.5.12 Общих условий УКБО) заключительный счет подлежит оплате ответчиком в течение 30 дней после даты его формирования. Однако ответчик не погасила сформировавшуюся задолженность в срок, установленный договором кредитной карты. 

Истец просит взыскать с ФИО1 сумму задолженности 83514 рублей 69 копеек, которая состоит из суммы просроченной задолженности по основному долгу – 52 399 рублей 79 коп., суммы просроченных процентов – 20 761 руб. 72 коп., суммы штрафных процентов – 10353 руб. 18 копеек, а также просит взыскать с ответчика судебные расходы в сумме 2705 руб. 44 коп. уплаченной государственной пошлины при подаче искового заявления. 

В возражении на исковые требования ответчик указала, что по ее расчету по состоянию на 16.03.2018 сумма процентов не должна превышать 4 775 рублей 85 коп., просит снизить размер просроченных процентов до указанной суммы. Полагает, что начисленная неустойка не соответствует последствиям нарушенного обязательства, просит применить ст. 333 ГК РФ, снизить размер штрафных процентов до 2000 рублей. 

Представитель истца в отзыве на возражения ответчика просил иск удовлетворить в полном объеме, указав, что ответчик не представила доказательства несоразмерности неустойки. 

Исследовав письменные материалы дела, суд считает исковые требования обоснованными и подлежащими удовлетворению по следующим основаниям.

Согласно ст. 421 Гражданского кодекса Российской Федерации, граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством.

Стороны могут заключить договор, как предусмотренный, так и не предусмотренный законом или иными правовыми актами.

Стороны могут заключить договор, в котором содержатся элементы различных договоров, предусмотренных законом или иными правовыми актами (смешанный договор). К отношениям сторон по смешанному договору применяются в соответствующих частях правила о договорах, элементы которых содержатся в смешанном договоре, если иное не вытекает из соглашения сторон или существа смешанного договора.

Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (статья 422).

В соответствии со ст. 428 Гражданского кодекса Российской Федерации, договором присоединения признается договор, условия которого определены одной из сторон в формулярах или иных стандартных формах и могли быть приняты другой стороной не иначе как путем присоединения к предложенному договору в целом.

Согласно ст. 432 Гражданского кодекса Российской Федерации, договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.

Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

В соответствии с п.2, 3 ст. 434 Гражданского кодекса Российской Федерации, договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа, подписанного сторонами, а также путем обмена письмами, телеграммами, телексами, телефаксами и иными документами, в том числе электронными документами, передаваемыми по каналам связи, позволяющими достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору.

Письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном пунктом 3 статьи 438 настоящего Кодекса.

Статьей 435 Гражданского кодекса Российской Федерации предусмотрено, что офертой признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определенно и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение.

В силу п.3 ст. 438 Гражданского кодекса Российской Федерации, совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

В силу ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить денежную сумму и уплатить проценты за нее.

Согласно п.1.8 Положения Банка России «Об эмиссии платежных карт и об операциях, совершаемых с их использованием» № 266-П от 24 декабря 2004г. предоставление кредитной организацией денежных средств клиентам для расчетов по операциям, совершаемым с использованием кредитных карт, осуществляется также без использования банковского счета клиента, если это предусмотрено кредитным договором при предоставлении денежных средств в валюте Российской Федерации физическим лицам, а в иностранной валюте – физическим лицам – нерезидентам. Документальным подтверждением предоставления кредита без использования банковского счета клиента является поступивший в кредитную организацию реестр операций, если иное не предусмотрено кредитным договором. 

Поскольку банк при заключении договора не открывает на имя Клиента банковского счета, подтверждением надлежащего исполнения Банком своей обязанности по предоставлению кредита является реестр платежей ответчика.

В судебном заседании установлено, что 27.07.2011 ФИО1 обратилась в Банк с заявлением-анкетой на оформление кредитной карты «Тинькофф платинум» на условиях, указанных в заявлении-анкете, Условиях комплексного банковского обслуживания и тарифах, которые в совокупности являются неотъемлемыми частями договора. Согласно поданному заявлению-анкете договор заключается путем акцепта Банком оферты, содержащейся в заявлении-анкете. Акцептом признается для договора кредитной карты – активация кредитной карты или получение банком первого реестра платежей.

Также, в заявлении-анкете ФИО1 выразила свое согласие на включение в программу страховой защиты заемщиков банка, поручив банку ежемесячно включать его в указанную программу и удерживать плату в соответствии с тарифами.

Кроме того, согласно заявлению-анкете, подписывая данное заявление-анкету, ФИО1 подтвердила, что ознакомлена и согласна с действующими Условиями КБО (со всеми приложениями), размещенными в сети Интернет на странице www.tcsbank.ru, и тарифами, понимает их и в случае заключения договора обязуется соблюдать.

Приказом № 0622.01 ЗАО «Тинькофф Кредитные Системы» Банк от 22 июня 2011 г. утверждены тарифы по кредитным картам ТКС Банка, в том числе тарифный план по продукту «Тинькофф платинум», а также правила применения тарифов (приложение № 1 к приказу).

ЗАО «Тинькофф Кредитные Системы» утверждены Общие условия выпуска и обслуживания кредитных карт ТСК Банка (ЗАО).

Согласно п.2.3 Общих условий выпуска и обслуживания кредитных карт, договор кредитной карты заключается путем акцепта банком оферты, содержащейся в заявлении-анкете клиента. Акцепт осуществляется путем активации банком кредитной карты. Договор также считается заключенным с момента поступления в банк первого реестра платежей.

Как следует из материалов дела и установлено в судебном заседании, Банк акцептовал оферту ФИО1, изложенную в заявлении-анкете на заключение договора кредитной карты и выдачи кредитной карты, направив ответчику кредитную карту. 27.07.2011 банком было произведено списание платы за обслуживание кредитной карты в сумме 590 рублей, согласно тарифного плана. Соответственно, 27.03.2011 между Банком и ФИО1 был заключен Договор кредитной карты № 0017303678.

Ответчик была проинформирована Банком о полной стоимости кредита, до заключения договора кредитной карты, путем указания полной стоимости кредита в тексте заявления- анкеты. При этом в соответствии с п.2.1 Указания Банка России №2008-н от 13 мая 2008 г. «О порядке расчета и доведения до заёмщика физического лица полной стоимости кредита» (действовавшего на дату заключения договора), в расчет полной стоимости кредита включаются платежи заёмщика по кредитному договору, связанные с заключением и исполнением кредитного договора, размеры и сроки уплаты которых, известны на момент заключения кредитного договора. 

В соответствии с ч.2 ст. 811 Гражданского кодекса Российской Федерации, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

На сумму предоставленного кредита банк начисляет проценты по ставкам, указанным в тарифах, до дня формирования заключительного счета включительно (п.5.6 Общих условий).

Согласно тарифному плану, процентная ставка по кредиту при своевременной оплате минимального платежа составляет 0,12% в день, при неоплате минимального платежа 0,20% в день.

Клиент обязан ежемесячно оплачивать минимальный платеж в размере и в срок, указанный в счет-выписке. При неоплате минимального платежа клиент должен уплатить штраф согласно тарифного плана (п.5.6 Общих условий).

Минимальный платеж, согласно указанного тарифного плана, составляет 2,9% плюс 390 рублей.

Из чего следует, что в данном случае возвращение суммы займа предусмотрено по частям. Вместе с тем, как установлено судом и следует из выписки по договору кредитной карты, в нарушение условий договора ответчик ФИО1 неоднократно допускала просрочку по оплате минимального платежа, что привело к возникновению просроченной задолженности. 

По состоянию на 16 марта 2018 года общая задолженность ответчика перед Банком, образовавшаяся за период с 11 октября 2017 года по 16 марта 2018 года составила 83514 руб. 69 копеек, которая состоит из суммы просроченной задолженности по основному долгу – 52399 рублей 79 коп., суммы просроченных процентов – 20761 руб. 72 копеек, суммы штрафных процентов – 10 353 руб. 18 копеек.

Указанный расчет проверен судом и признан верным, поэтому представленный ответчиком контррасчет не принимается. 

Просроченные проценты не являются неустойкой и не подлежат снижению в соответствии со ст. 333 Гражданского кодекса Российской Федерации. Указанные проценты являются платой за пользование денежными средствами, не уплаченными заемщиков в установленный договором срок. При изложенных обстоятельствах и с учетом положений ст. ст. 809, 819 Гражданского кодекса Российской Федерации правовых оснований для снижения просроченных процентов не имеется.

В связи с систематическим неисполнением ответчиком своих обязательств по договору Банк в соответствии с п.11.1 Общих условий расторг договор 16 марта 2018 года путем выставления в адрес ответчика заключительного счета. На момент расторжения договора размер задолженности ответчика был зафиксирован Банком, дальнейшего начисления комиссий и процентов Банк не осуществлял. Размер задолженности ответчика на дату расторжения договора Банком указан в заключительном счете.

В соответствии с п.7.4 Общих условий заключительный счет подлежит оплате ответчиком в течение 30 дней после даты его формирования. Однако ответчик не погасил сформировавшуюся задолженность в срок, установленный договором кредитной карты. Соответственно, требование банка о взыскании с ответчика задолженности по основному долгу и просроченным процентам подлежат удовлетворению в полном объеме. 

Истцом также заявлено требование о взыскании с ответчика штрафных процентов, за неуплаченные в срок в соответствии с договором суммы в погашении задолженности по кредитной карте. 

В соответствии со ст. 330 ГК РФ неустойкой (штрафом, пеней) признается определённая законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения.

Согласно ст. 331 ГК РФ соглашение о неустойке должно быть совершено в письменной форме независимо от формы основного обязательства.

В соответствии с п.4.7 Общих условий, клиент обязуется оплачивать Банку в соответствии с Тарифным планом комиссии, платы, штрафы. 

Согласно п.9 Тарифного плана, предусмотрен штраф за неуплату минимального платежа, совершенного первый раз 590 рублей; второй раз подряд 1% от задолженности плюс 590 рублей; за третий и более раз подряд 2% от задолженности плюс 590 рублей. 

Таким образом, сторонами соглашение о неустойке (штрафах) согласованно в письменной форме.

Как следует из предоставленного расчета задолженности по кредиту, начисление штрафов ответчику произведено в 2018 году, сумма штрафов составляет 10353 руб. 18 копеек. 

Ответчик не представила доказательств явной несоразмерности неустойки последствиям нарушения обязательства.

В силу требований ст. 333 Гражданского кодекса Российской Федерации снижение неустойки при несвоевременном исполнении обязательств возможно только при явной несоразмерности неустойки последствиям нарушения обязательства. Суд оснований для снижения размера неустойки не находит.

Сами по себе суммы штрафных санкций за нарушение срока возврата кредита, установленные в кредитном договоре, о несоразмерности штрафных санкций не свидетельствуют.

В силу ст. 98 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации взысканию с ответчика в пользу истца подлежат расходы по оплате государственной пошлины пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований, в сумме 2 705 рублей 44 коп.

Руководствуясь ст.ст. 232.3 – 232.4 ГПК РФ, 

Р Е Ш И Л :

Исковые требования Акционерного общества «Тинькофф Банк» к ФИО1 о взыскании задолженности по договору кредитной карты удовлетворить.

Взыскать с ФИО1 в пользу Акционерного общества «Тинькофф Банк» образовавшуюся задолженность за период с 11.10.2017 по 16.03.2018 по договору кредитной карты в сумме 83514 рублей 69 копеек, в возмещение судебных расходов по оплате государственной пошлины 2 705 рублей 44 копеек, всего 86 220 (восемьдесят шесть тысяч двести двадцать) рублей 13 копеек.

Мотивированное решение суда составляется в случае поступления от лиц, участвующих в деле, их представителей соответствующего заявления о составлении мотивированного решения суда, которое может быть подано в течение пяти дней со дня подписания резолютивной части решения суда по делу.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Алтайский краевой суд через Хабарский районный суд Алтайского края в течение пятнадцати дней со дня его принятия.

Мотивированное решение суда по делу составлено 19.02.2019.

Председательствующий О.А.Зорина

Верно

Судья О.А.Зорина

Начальник отдела ФИО2