П О С Т А Н О В Л Е Н И Е

Президиума Верховного Суда Республики Башкортостан

по делу 

№ 44г-391/2018

26 сентября 2018 года

г. Уфа

Президиум Верховного Суда Республики Башкортостан в составе

председательствующего Юлдашева Р.Х.,

членов президиума Латыповой З.У., Иващенко В.Г.,

ФИО1, ФИО2,

ФИО3

при секретаре Сахибгарееве М.Ф.

рассмотрел в открытом судебном заседании гражданское дело по иску 

ФИО4 к публичному акционерному обществу «Сбербанк России» о защите прав потребителей, переданное определением судьи Верховного Суда Республики Башкортостан Абубакировой Р.Р. от 12 сентября 2018 года по кассационной жалобе представителя публичного акционерного общества «Сбербанк России» ФИО5, поступившей 26 июля 2018 года, на решение мирового судьи судебного участка по Шаранскому району Республики Башкортостан от 02 ноября 2017 года и апелляционное определение Туймазинского межрайонного суда Республики Башкортостан от 05 февраля 2018 года.

Заслушав доклад судьи Верховного Суда Республики Башкортостан Абубакировой Р.Р., выслушав представителей публичного акционерного общества «Сбербанк России» ФИО6, ФИО5, поддержавших доводы кассационной жалобы, ФИО4, возражавшего против удовлетворения кассационной жалобы, президиум

У С Т А Н О В И Л:

ФИО4 обратился в суд с иском к публичному акционерному обществу «Сбербанк России» (далее по тексту - ПАО Сбербанк) о защите прав потребителей.

Требования мотивированы тем, что 20 января 2016 года между ним и ПАО Сбербанк был заключен кредитный договор, по условиям которого он получил кредит в сумме 176366, 84 руб., процентная ставка по кредиту составила 22,90% годовых, срок возврата кредита - 60 месяцев. Кроме того, им было подписано заявление на страхование по Программе добровольного страхования жизни и здоровья заемщика в рамках заключенного между ПАО Сбербанк и ПАО СК «Сбербанк страхование жизни» договора страхования. В соответствии с данным заявлением в сумму кредита была включена и впоследствии списана плата за подключение к Программе страхования в размере 26366, 84 руб. 

В заявлении на страхование и в кредитном договоре не указан размер страховой премии, вознаграждения банка за посреднические услуги, не определен перечень услуг банка, оказываемых заемщику и стоимость каждой из них. 

29 июня 2017 года обязательства по кредитному договору им были исполнены в полном объеме, что предполагает прекращение действия кредитного договора, а также прекращение действия услуги по подключению заемщика к Программе страхования, так как страхование являлось обеспечением исполнения заемщиком обязательств по кредитному договору. Согласно пункту 3 статьи 958 Гражданского кодекса Российской Федерации при досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование.

Таким образом, он фактически добровольно пользовался услугами по страхованию с 20 января 2016 года по 29 июня 2017 года - 1 год и 5 месяцев. 

В связи с отказом от предоставления услуг по личному страхованию, часть суммы платы за подключение к Программе страхования подлежит возврату в размере пропорционально не истекшему сроку действия договора страхования, т.е. в сумме 18456, 79 руб. Просил взыскать с ПАО Сбербанк в свою пользу часть суммы платы за подключение к Программе страхования в размере 18456, 79 руб., компенсацию морального вреда в размере 10000 руб., штраф в размере 50% от взысканной суммы, сумму оплаты юридических услуг в размере 4900 руб.

Определением мирового судьи судебного участка по Шаранскому району Республики Башкортостан от 19 октября 2017 года к участию в деле в качестве соответчика привлечено общество с ограниченной ответственностью страховая компания «Сбербанк страхование жизни» (далее по тексту - ООО СК «Сбербанк страхование жизни») (л.д....).

Решением мирового судьи судебного участка по Шаранскому району Республики Башкортостан от 02 ноября 2017 года, оставленным без изменения апелляционным определением Туймазинского межрайонного суда Республики Башкортостан от 05 февраля 2018 года, иск удовлетворен частично. С ПАО Сбербанк в пользу ФИО4 взыскана сумма платы за подключение к Программе коллективного страхования в размере 18456,79 руб., компенсация морального вреда - 1000 руб., расходы по оплате юридических услуг - 3000 руб., штраф - 9728,39 руб. В остальной части иска отказано. С ПАО Сбербанк в доход местного бюджета взысканы расходы по оплате государственной пошлины в размере 778,27 руб.

В кассационной жалобе представитель ПАО Сбербанк ФИО5 указывает, что судебные инстанции необоснованно сделали вывод о том, что в связи с досрочным погашением долга по кредитному договору прекратилось и действие договора страхования, что свидетельствует об обеспечительной роли договора личного страхования по отношению к основному (кредитному) договору. Страхование рисков утраты жизни, здоровья и недобровольной потери работы не является обеспечением исполнения кредитного обязательства. Погашение кредитных обязательств не может повлиять на наступление случаев, указанных в договоре страхования, соответственно, не может относиться к обстоятельствам, в результате которых возможность наступления страхового случая отпадает, а существование страхового риска прекращается. Досрочное погашение истцом задолженности по кредитному договору в силу пункта 1 статьи 958 Гражданского кодекса Российской Федерации не является основанием для прекращения договора страхования до наступления срока, на который он был заключен, и, следовательно, для применения последствий в виде возврата страхователю части страховой премии за не истекший период страхования. Условия участия в Программе добровольного страхования не предусматривают возврат страховой премии в связи с погашением кредитного обязательства.

Определением судьи Верховного Суда Республики Башкортостан Абубакировой Р.Р. от 12 сентября 2018 года дело по кассационной жалобе представителя ПАО Сбербанк ФИО5 передано для рассмотрения в судебном заседании суда кассационной инстанции – президиума Верховного Суда Республики Башкортостан.

Лица, участвующие в деле, извещены о времени и месте судебного заседания надлежащим образом и заблаговременно с соблюдением порядка, предусмотренного статьей 385 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации.

Проверив материалы дела, обсудив доводы кассационной жалобы, президиум находит жалобу подлежащей удовлетворению.

В соответствии со статьей 387 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации основаниями для отмены или изменения судебных постановлений в кассационном порядке являются существенные нарушения норм материального права или норм процессуального права, которые повлияли на исход дела и без устранения которых невозможны восстановление и защита нарушенных прав, свобод и законных интересов, а также защита охраняемых законом публичных интересов.

При рассмотрении настоящего дела мировым судьей и судом апелляционной инстанции были допущены такого рода существенные нарушения норм материального права.

Судом установлено и из материалов дела следует, что 20 января 2016 года между ПАО Сбербанк и ФИО4 заключен кредитный договор, по условиям которого последнему предоставлен потребительский кредит в размере 176366,84 руб., сроком на 60 месяцев под 22,90 % годовых.

В тот же день ФИО4 подписал заявление на добровольное страхование жизни, здоровья и в связи с недобровольной потерей работы заемщика. Страховыми рисками являлись смерть застрахованного лица, инвалидность I или II группы, дожитие застрахованного лица до наступления определенного события.

Срок действия страхования составлял 60 месяцев со дня подписания заявления на страхование. Страховая сумма составила 176366,84 руб., плата за подключение к Программе страхования – 26366,84 руб. Страховая сумма является постоянной в течение срока действия договора страхования.

Согласно справке ПАО Сбербанк по состоянию на 29 июня 2017 года задолженность ФИО4 по кредитному договору полностью погашена.

Письмом от 19 августа 2017 года ПАО Сбербанк отказал ФИО4 в возврате денежных средств, удержанных за подключение к Программе страхования.

Разрешая спор и частично удовлетворяя исковые требования ФИО4, суды пришли к выводу о том, что договор страхования был заключен в целях обеспечения возврата кредита на срок действия кредитного договора, досрочное погашение кредита является основанием для прекращения договора страхования и возврата заемщику части страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование.

Между тем, президиум полагает, что выводы судебных инстанций в части удовлетворения исковых требований истца о взыскании с ПАО Сбербанк в его пользу платы за подключение к Программе коллективного страхования в размере 18456,79 руб., компенсации морального вреда - 1000 руб., расходов по оплате юридических услуг - 3000 руб., штрафа - 9728,39 руб. противоречат нормам материального права.

Согласно статьям 420, 421 Гражданского кодекса Российской Федерации (здесь и далее правовые нормы приведены в редакции, действовавшей на момент возникновения спорных правоотношений) договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей; граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена названным кодексом, законом или добровольно принятым обязательством. Стороны могут заключить договор, как предусмотренный, так и не предусмотренный законом или иными правовыми актами.

В соответствии с пунктом 1 статьи 934 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

В силу пункта 2 статьи 942 Гражданского кодекса Российской Федерации при заключении договора личного страхования между страхователем и страховщиком должно быть достигнуто соглашение о застрахованном лице; о характере события, на случай наступления которого в жизни застрахованного лица осуществляется страхование (страхового случая); о размере страховой суммы; о сроке действия договора.

Согласно статье 958 Гражданского кодекса Российской Федерации договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая; прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью (пункт 1).

При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 названной статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование. При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное (пункт 3).

Следовательно, в силу свободы договора и возможности определения сторонами его условий (при отсутствии признаков их несоответствия действующему законодательству и существу возникших между сторонами правоотношений) они становятся обязательными как для сторон, так и для суда при разрешении спора, вытекающего из данного договора, в том числе и при определении возможности применения последствий, предусмотренных статьей 958 Гражданского кодекса Российской Федерации и касающихся возможности возврата части страховой премии.

Судом установлено, что страхование истца осуществлялось на основании соглашения об условиях и порядке страхования № ДСЖ-3, заключенного между ООО СК «Сбербанк страхование жизни» и ОАО Сбербанк.

Приложением к данному соглашению являются условия участия в Программе добровольного страхования жизни, здоровья и в связи с недобровольной потерей работы заемщика, применяемые в отношении застрахованных лиц, принятых на страхование, начиная с 28 сентября 2015 года (далее - Условия участия от 28 сентября 2015 года) (л.д. ...).

На основании пункта ... Условий участия от 28 сентября 2015 года участие клиента в Программе страхования является добровольным. Отказ от участия не является основанием для отказа в выдаче кредита и предоставления иных банковских услуг.

В силу пункта ... Условий участия от 28 сентября 2015 года участие в Программе страхования (включение в число застрахованных лиц) осуществляется на основании письменного заявления клиента, предоставленного в Банк.

Страховая сумма, согласно Условиям участия от 28 сентября 2015 года, устанавливается в рублях в отношении каждого застрахованного лица отдельно и является постоянной в течение срока действия договора страхования.

Срок страхования устанавливается в отношении каждого застрахованного лица отдельно, при этом дата окончания страхования совпадает с последним днем действия договора страхования.

При досрочном погашении застрахованным лицом задолженности по кредиту договор страхования продолжает действовать в отношении застрахованного лица до окончания определенного в нем срока или до исполнения страховщиком своих обязательств по выплате страхового возмещения при наступлении страхового случая (пункт ... Условий участия от 28 сентября 2015 года).

Согласно пункту ... Условий участия от 28 сентября 2015 года страховая выплата по страховым рискам «Смерть застрахованного лица», «Инвалидность 1 или 2 группы», «Смерть от несчастного случая» устанавливается равной страховой сумме. Страховая выплата по страховому риску «Дожитие застрахованного лица до события» устанавливается в размере 1/30 от расчетной величины, увеличенной на 15%, но не более 2000 руб. за каждый день отсутствия занятости (л.д. ...).

Из приведенных положений Условий участия от 28 сентября 2015 года в их взаимосвязи следует, что независимо от установления страховой суммы равной величине первоначальной суммы кредита в последующем она остается неизменной в течение всего срока действия договора страхования; возможность наступления страхового случая, срок действия договора страхования и размер страховой выплаты не зависят от досрочного возврата кредита и от суммы остатка по кредиту.

При таких обстоятельствах вывод судебных инстанций о том, что досрочное погашение кредита прекращает действие договора страхования в отношении заемщика и предусматривает возврат страховой премии на основании пункта 1 статьи 958 Гражданского кодекса Российской Федерации, является не правильным.

Поскольку договор страхования не прекратился по основаниям, предусмотренным пунктом 1 статьи 958 Гражданского кодекса Российской Федерации, то в силу пункта 3 указанной статьи при отказе застрахованного лица от договора страховая премия возвращается лишь в том случае, если это предусмотрено договором.

Согласно пункту ... Условий участия от 28 сентября 2015 года участие клиента в программе страхования может быть прекращено досрочно на основании его письменного заявления. При этом возврат денежных средств, внесенных физическим лицом в качестве платы за подключение в Программе страхования, производится Банком в случае отказа физического лица от страхования в следующих случаях: подачи физическим лицом в Банк соответствующего заявления в течение 14 календарных дней с даты подачи заявления на участие в Программе страхования независимо от того, был ли договор в отношении такого лица заключен; подачи физическим лицом в Банк соответствующего заявления по истечении 14 календарных дней с даты подачи заявления на участие в Программе страхования в случае, если договор страхования в отношении такого лица не был заключен. При этом осуществляется возврат физическому лицу денежных средств в размере 100% от суммы платы за подключение к Программе страхования.

Таким образом, условия договора страхования не предусматривают возврат платы за подключение к Программе страхования в случае отказа от участия в ней по истечении 14 дней со дня его заключения.

Согласно пункту ... заявления ФИО4, он уведомлен о его участии в Программе страхования и о том, что его отказ от участия в Программе страхования не повлечет отказ в предоставлении банковских услуг.

Подключение заемщика к Программе добровольного страхования жизни, здоровья и в связи с недобровольной потерей работы заемщика (далее по тексту Программа страхования) являлось добровольным волеизъявлением заемщика, а получение кредита не обусловливалось заключением договора страхования жизни.

Исходя из условий возврата денежных средств, внесенных заемщиком в качестве платы за подключение к Программе страхования (пункт ... Условий участия в программе страхования), а также условия о продолжении действия договора страхования при досрочном погашении застрахованным лицом задолженности по кредитному договору (пункт ... Условий участия в программе страхования), выводы судебных инстанций о возникновении у истца права на возврат части страховой премии вследствие досрочного погашения кредита основаны на неправильном толковании норм права и Условий участия в программе страхования.

Следовательно, досрочное погашение заемщиком кредита не может служить основанием для применения последствий в виде возврата страхователю части страховой премии за неистекший период страхования.

Что касается выводов судебных инстанций о том, что договор страхования является обеспечительной мерой исполнения обязательств заемщика по кредитному договору, то необходимо учитывать следующее.

В соответствии с пунктом 1 статьи 329 Гражданского кодекса Российской Федерации исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой, залогом, удержанием вещи должника, поручительством, независимой гарантией, задатком, обеспечительным платежом и другими способами, предусмотренными законом или договором.

Как следует из заявления ФИО4 на страхование по добровольному страхованию жизни, здоровья и в связи с недобровольной потерей работы заемщика и Условий участия в Программе страхования (пункт ...), страховая компания принимает на себя обязательство при наступлении события, признанного ею страховым случаем, произвести страховую выплату выгодоприобретателю.

При этом в рамках услуги страхования страховщик производит страховую выплату не в силу просрочки ФИО4 по кредитному обязательству, а в силу произошедшего страхового случая независимо от того, будет ли ФИО4 допущено нарушение обязательств по кредитному договору.

При указанных обстоятельствах апелляционное определение Туймазинского межрайонного суда Республики Башкортостан от 05 февраля 2018 года в части оставления без изменения решения мирового судьи судебного участка по Шаранскому району Республики Башкортостан от 02 ноября 2017 года в части взыскания с ПАО Сбербанк в пользу ФИО4 платы за подключение к Программе коллективного страхования в размере 18456,79 руб., компенсации морального вреда - 1000 руб., расходов по оплате юридических услуг - 3000 руб., штрафа - 9728,39 руб., является незаконным, оно подлежат отмене в указанной части, дело в отмененной части подлежит направлению на новое апелляционное рассмотрение в тот же суд в ином составе судей.

При новом рассмотрении дела суду следует учесть изложенное и разрешить дело в зависимости от установленных обстоятельств и в соответствии с требованиями закона.

Руководствуясь статьями 388, 390 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, президиум

П О С Т А Н О В И Л:

апелляционное определение Туймазинского межрайонного суда Республики Башкортостан от 05 февраля 2018 года в части оставления без изменения решения мирового судьи судебного участка по Шаранскому району Республики Башкортостан от 02 ноября 2017 года в части взыскания с ПАО «Сбербанк России» в пользу ФИО4 платы за подключение к Программе коллективного страхования в размере 18456,79 руб., компенсации морального вреда - 1000 руб., расходов по оплате юридических услуг - 3000 руб., штрафа-9728,39 руб. отменить, дело в отмененной части направить на новое апелляционное рассмотрение в Туймазинский межрайонный суд Республики Башкортостан в ином составе судей. 

В остальной части апелляционное определение Туймазинского межрайонного суда Республики Башкортостан от 05 февраля 2018 года оставить без изменения.

Председательствующий Р.Х. Юлдашев

Справка: мировой судья Дубовцев А.А.

Апелляция: судья Алехина О.Н.