Дело № 2-5741/2021

78RS0019-01-2021-001333-13

30 июля 2021 года

Р Е Ш Е Н И Е

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

Приморский районный суд города Санкт-Петербурга в составе:

председательствующего судьи Тумасян К.Л.,

при секретаре Кругловой Т.О.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО1 к АО «СОГАЗ» о признании недействительными условий договора страхования, взыскании страховой премии, неустойки, денежной компенсации морального вреда, штрафа, 

У С Т А Н О В И Л :

ФИО1 обратился в Приморский районный суд Санкт-Петербурга с иском к АО «СОГАЗ», указав, что 05 декабря 2019 года им с Банком ГПБ (АО) заключен договор потребительского кредита 

<

***>.

Одновременно им заключен договор страхования жизни с АО «СОГАЗ».

В связи с досрочным погашением кредитных обязательств, 27 июля 2020 года истец обратился к ответчику с заявлением о расторжении договора страхования и возврате страховой премии за неиспользованный период страхования.

Рассмотрев заявление истца, письмом от 03.08.2020 АО «СОГАЗ» уведомил истца об отсутствии оснований для возврата страховой премии и при намерении прекращения договора страхования предложил направить заявление об отказе.

Не согласившись с принятым решением, ФИО1 25 ноября 2020 года направил страховщику претензию, рассмотрев которую, АО «СОГАЗ» повторно сообщило о невозможности возврата страховой премии.

Решением финансового уполномоченного № У-21-1008/5010-003 от 27.01.2021 в удовлетворении требований ФИО1 отказано.

Таким образом, истец просил признать недействительным условие договора страхования в части, касающейся невозврата части страховой премии за неиспользованный период страхования, взыскать страховую премию в размере 64 022 руб. 69 коп., денежную компенсацию морального вреда в размере 50 000 руб., а также штраф.

Уточнив исковые требования в порядке ст. 39 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, истец просил взыскать с ответчика страховую премию в размере 64 022 руб. 69 коп., неустойку за период с 07 августа 2020 года по 07 апреля 2021 года в сумме 64 022 руб. 69 коп., денежную компенсацию морального вреда в размере 50 000 руб., а также штраф.

Истец в судебное заседание явился, исковые требования поддержал в полном объеме.

Представитель ответчика в судебное заседание явился, против удовлетворения исковых требований возражал.

Заслушав явившихся в суд лиц, изучив материалы дела, оценив представленные доказательства по правилам ст. 67 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд приходит к следующему.

В соответствии с п. 1 ст. 934 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

На основании п. 2 ст. 935 Гражданского кодекса Российской Федерации страхование жизни и здоровья является добровольным и обязанность такого страхования не может быть возложена на гражданина в силу закона.

В силу п. 2 ст. 942 Гражданского кодекса Российской Федерации при заключении договора личного страхования между страхователем и страховщиком должно быть достигнуто соглашение о застрахованном лице; о характере события, на случай наступления которого в жизни застрахованного лица осуществляется страхование (страхового случая); о размере страховой суммы; о сроке действия договора.

Согласно п.п. 1, 2 ст. 943 Гражданского кодекса Российской Федерации условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования).

Условия, содержащиеся в правилах страхования и не включенные в текст договора страхования (страхового полиса), обязательны для страхователя (выгодоприобретателя), если в договоре (страховом полисе) прямо указывается на применение таких правил и сами правила изложены в одном документе с договором (страховым полисом) или на его оборотной стороне либо приложены к нему. В последнем случае вручение страхователю при заключении договора правил страхования должно быть удостоверено записью в договоре.

Судом установлено, что 05 декабря 2019 года между ФИО1 и Банк ГПБ (АО) заключен кредитный договор 

<

***> на сумму 470 588 руб. 24 коп. сроком до 15 ноября 2024 года.

Одновременно истцом заключен договор страхования с АО «СОГАЗ» сроком действия по 15 ноября 2024 года, путем принятия условий полиса-оферты № НСГПБ0190021 и уплаты страховой премии в размере 70 588 руб. 24 коп. (л.д. 7-8).

Как указано в полисе-оферте договор заключен сторонами на основании Правил страхования заемщика кредита от несчастных случаев и болезней, которые размещены в электроном виде по адресу: sogaz.ru/sogaz/about/info/ (л.д. 56-59), также неотъемлемой частью договора страхования является подписанная страхователем программа страхования (л.д. 9-11).

Объектом страхования по договору № НСГПБ0190021 от 05.12.2019 являются имущественные интересы страхователя (застрахованного лица), связанные с причинением вреда здоровью застрахованного лица, а также смертью застрахованного лица, произошедшего в результате несчастного случая или болезни(заболевания).

Сторонами определены страховые риски, на случай наступления которых производится страхование: смерть в результате заболевания, смерть в результате несчастного случая, утрата трудоспособности (инвалидность) в результате заболевания, утрата трудоспособности (инвалидность) в результате несчастного случая.

Страховая сумма в соответствии с программой страхования устанавливается в размере выданного кредита по кредитному договору на дату выдачи кредита в отношении застрахованного лица.

Полисом страхования установлено, что страховая сумма составляет 470 588 руб. 24 коп. и является постоянной.

В связи с досрочным погашением кредитных обязательств, 27 июля 2020 года (л.д. 12) истец обратился к ответчику с заявлением о расторжении договора страхования и возврате страховой премии за неиспользованный период страхования (л.д. 13).

Рассмотрев заявление истца, письмом от 03.08.2020 АО «СОГАЗ» уведомил истца об отсутствии оснований для возврата страховой премии и при намерении прекращения договора страхования предложил направить заявление об отказе (л.д. 14-15).

Не согласившись с принятым решением, ФИО1 25 ноября 2020 года направил страховщику претензию (л.д. 16-18), рассмотрев которую, АО «СОГАЗ» повторно сообщило о невозможности возврата страховой премии (л.д. 19-20).

Решением финансового уполномоченного № У-21-1008/5010-003 от 27.01.2021 в удовлетворении требований ФИО1 отказано (л.д. 22-31).

Согласно ст. 310 Гражданского кодекса Российской Федерации односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее его изменение не допускается, за исключением случаев, предусмотренных законом.

В соответствии со ст. 450.1 Гражданского кодекса Российской Федерации предоставленное настоящим Кодексом, другими законами, иными правовыми актами или договором право на односторонний отказ от договора (исполнения договора) (статья 310) может быть осуществлено управомоченной стороной путем уведомления другой стороны об отказе от договора (исполнения договора). Договор прекращается с момента получения данного уведомления, если иное не предусмотрено настоящим Кодексом, другими законами, иными правовыми актами или договором.

В случае одностороннего отказа от договора (исполнения договора) полностью или частично, если такой отказ допускается, договор считается расторгнутым или измененным.

Пунктом 1 ст. 958 Гражданского кодекса Российской Федерации предусмотрены основания прекращения договора страхования. 

Так, договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся: гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая; прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью.

Аналогичные условия предусмотрены п. 6.13.6 Правил страхования, на основании которых между сторонами заключен договор страхования.

Согласно абз. 1 п. 3 ст. 958 Гражданского кодекса Российской Федерации при досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование.

Между тем, п. 2 данной статьи предоставляет страхователю (выгодоприобретателю) право отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи.

При этом, при досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное (абз. 2 п. 3 ст. 958 Гражданского кодекса Российской Федерации).

Правилами страхования установлено, что при досрочном прекращении договора страхования (кроме случая, указанного в п. 6.13.6 настоящих Правил), а также при досрочном прекращении страхования в отношении застрахованного лица по договору коллективного страхования (кроме случая, указанного в п. 6.13.6 настоящих Правил), уплаченная страховая премия не подлежит возврату, если договором страхования или соглашением сторон не установлено иное.

Истец полагает указанные условия, предусматривающие невозвратность страховой премии ничтожными, и просит признать их недействительными.

Пункт 4 статьи 421 Гражданского кодекса Российской Федерации предусматривает, что условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (статья 422).

В силу п. 1 ст. 16 Закона Российской Федерации от 07.02.1992 № 2300-1 «О защите прав потребителей» условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области, защиты прав потребителей, признаются недействительными.

Как разъяснено в пункте 76 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 23.06.2015 № 25 «О применении судами некоторых положений раздела I части первой Гражданского кодекса Российской Федерации», ничтожными являются условия сделки, заключенной с потребителем, не соответствующие актам, содержащим нормы гражданского права, обязательные для сторон при заключении и исполнении публичных договоров (ст. 3, п. п. 4 и 5 ст. 426 ГК РФ), а также условия сделки, при совершении которой был нарушен явно выраженный законодательный запрет ограничения прав потребителей.

Банк России вправе определять в своих нормативных актах минимальные (стандартные) требования к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования (абз. 3 п. 3 ст. 3 Закона Российской Федерации от 27.11.1992 № 4015-1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации»).

Указанием Центрального банка Российской Федерации от 20.11.2015 № 3854-У «О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования» установлены минимальные (стандартные) требования к условиям и порядку осуществления в отношении страхователей - физических лиц страхования жизни на случай смерти, дожития до определенного возраста или срока либо наступления иного события; страхования жизни с условием периодических страховых выплат (ренты, аннуитетов) и (или) с участием страхователя в инвестиционном доходе страховщика; страхования от несчастных случаев и болезней и т.д.

Так, п. 1 Указания определено, что при осуществлении добровольного страхования страховщик должен предусмотреть условие о возврате страхователю уплаченной страховой премии в порядке, установленном данным Указанием, в случае отказа страхователя от договора добровольного страхования в течение четырнадцати календарных дней со дня его заключения независимо от момента уплаты страховой премии, при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая.

Страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть, что в случае, если страхователь отказался от договора добровольного страхования в срок, установленный пунктом 1 настоящего Указания, и до даты возникновения обязательств страховщика по заключенному договору страхования, уплаченная страховая премия подлежит возврату страховщиком страхователю в полном объеме (пункт 5).

Страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть, что в случае если страхователь отказался от договора добровольного страхования в срок, установленный пунктом 1 настоящего Указания, но после даты начала действия страхования, страховщик при возврате уплаченной страховой премии страхователю вправе удержать ее часть пропорционально сроку действия договора страхования, прошедшему с даты начала действия страхования до даты прекращения действия договора добровольного страхования (пункт 6).

Таким образом, все договоры добровольного страхования, заключенные с физическими лицами после вступления в силу Указания ЦБ РФ, должны соответствовать приведенным выше требованиям, предусматривающим право страхователя - физического лица в течение четырнадцати календарных дней со дня заключения договора добровольного страхования отказаться от него с возвратом страховой премии в полном объеме, если к моменту отказа от него договор страхования не начал действовать, а если договор начал действовать, то за вычетом суммы страховой премии, пропорциональной времени действия начавшегося договора добровольного страхования.

Между тем, Указанием не предусмотрено иных случаев возврата части страховой премии.

Пунктом 6.15 Правил страхования установлено, что страховая премия не подлежит возврату за исключением случаев, предусмотренных п. 6.13.6: если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай, что в полной мере соответствует положениям п. 1 и абз. 1 п. 3 ст. 958 Гражданского кодекса Российской Федерации.

Возврат страховой премии в иных случаях является правом страховщика, условие о невозврате страховой премии не противоречит положениям п. 2 и абз. 2 п. 3 ст. 958 Гражданского кодекса Российской Федерации, Указания Центрального банка Российской Федерации от 20.11.2015 № 3854-У, и не ущемляет права страхователя как потребителя.

При таких обстоятельствах, с учетом вышеприведенных норм права, суд не усматривает оснований для признания п. 6.15 Правил страхования недействительными.

В силу свободы договора и возможности определения сторонами его условий (при отсутствии признаков их несоответствия действующему законодательству и существу возникших между сторонами правоотношений) они становятся обязательными как для сторон, так и для суда при разрешении спора, вытекающего из данного договора, в том числе и при определении возможности применения последствий, предусмотренных статьей 958 Гражданского кодекса Российской Федерации и касающихся возможности возврата части страховой премии.

Истец полагает, что договор страхования прекратил свое действие, поскольку возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай, поскольку при прекращении кредитных обязательств страховая сумма будет равна нулю и при наступлении страхового случая у страховщика не возникнет обязанности по выплате страхового возмещения.

Согласно ст. 4 Закона Российской Федерации от 27.11.1992 № 4015-1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации» объектами страхования от несчастных случаев и болезней могут быть имущественные интересы, связанные с причинением вреда здоровью граждан, а также с их смертью в результате несчастного случая или болезни (страхование от несчастных случаев и болезней).

В силу п.п. 1, 2 ст. 9 названного закона страховым риском является предполагаемое событие, на случай наступления которого проводится страхование.

Страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам.

В соответствии с ч. 1 ст. 934 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Из взаимосвязанных положений приведенных выше норм права следует, что содержанием отношений по страхованию является защита имущественных интересов застрахованного путем выплаты определенного договором страхового возмещения при наступлении предусмотренного договором события - страхового случая.

Случай, при котором по условиям договора имущественные интересы застрахованного не защищаются, не являющийся основанием для страхового возмещения, по смыслу указанных выше норм страховым не является.

Таким образом, если по условиям договора страхования имущественных интересов заемщика обязательным условием выплаты страхового возмещения является наличие долга по кредитному договору, в частности когда страховое возмещение равно остатку долга по кредиту либо производно от него, то при досрочном погашении долга по кредиту имущественные интересы заемщика далее не защищаются и наступление любого из предусмотренных договором случаев не является основанием для страховой выплаты, а следовательно, существование страхового риска как такового и возможность наступления именно страхового случая отпали.

В тех же случаях, когда выплата страхового возмещения по договору страхования имущественных интересов заемщика не обусловлена наличием долга по кредиту, а именно договор предусматривает страховое возмещение в определенном размере при наступлении указанных в договоре событий независимо от наличия либо отсутствия долга по кредиту, то досрочная выплата кредита не прекращает существование страхового риска и возможности наступления страхового случая.

Действительно, как установлено программой страхования, страховая сумма устанавливается в размере выданного кредита.

Правилами страхования также предусмотрено, что страховая сумма определяется исходя из размера задолженности по кредитному договору и/или требований кредитора по обеспечению исполнения обязательств по кредитному договору (п. 4.2 Правил).

Между тем, полисом-офертой установлено, что страховая сумма в размере 470 588 руб. 24 коп. является постоянной.

Как установлено п. 4.3.1 Правил страхования, при установлении постоянной страховой суммы ее величина не изменяется в течение срока страхования.

Подпунктами «а» п. 8.6.1, «а» п. 8.6.2 правил страхования определено, что по страховым случаям «Смерть в результате заболевания», «Смерть в результате несчастного случая», «Утрата трудоспособности (инвалидность) в результате заболевания», «Утрата трудоспособности (инвалидность) в результате несчастного случая», согласованным в полисе-оферте № НСГПБ0190021 от 05.12.2019, при установлении постоянной страховой суммы страховая выплата производится в размере 100 % страховой суммы, установленной для застрахованного лица, за вычетом страховых выплат, произведенных по предыдущим страховым случаям, наступившим с данным застрахованным лицом (при наличии).

Таким образом, указание в Программе и Правилах на установление страховой суммы исходя из суммы задолженности по кредиту служит лишь для определения самого размера страховой суммы, тогда как фактически по договору № НСГПБ0190021 от 05.12.2019 она является постоянной и при наступления страхового случая страховщиком подлежит выплате страховое возмещение в полном объеме.

При таких обстоятельствах, учитывая, что досрочное погашение кредита не свидетельствует о том, что возможность наступления страхового случая (причинения вреда жизни заемщика) отпала, и существование страхового риска (риска причинения вреда жизни заемщика) прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай, принимая во внимание, что ни законом, ни договором не предусмотрено прекращение договора в связи с досрочным погашением кредита, в случае полного погашения кредита действие договора сохраняется, по нему предусмотрена выплата страхового возмещения при отсутствии остатка по кредиту в случае его досрочного возврата, суд полагает подлежащими отклонению требования истца о взыскании страховой премии ввиду прекращения договора страхования по основаниям п. 1 ст. 958 Гражданского кодекса Российской Федерации.

Также суд не усматривает и оснований для взыскания страховой премии по основаниям, предусмотренным п. 2 ст. 958 Гражданского кодекса Российской Федерации, поскольку условия договора страхования не предоставляют страхователю при досрочном отказе от договора страхования право требования уплаченной страховщику страховой премии, тем более, что истец в судебных заседаниях пояснял, что фактически он от договора не отказывался.

Кроме того, суд обращает внимание истца на то, что положениями полиса-оферты № НСГПБ0190021 от 05.12.2019 предусмотрено право страхователя отказаться от исполнения договора страхования в течение 14 календарных дней с даты его заключения и получить возврат уплаченной страховой премии в полном объеме, что соответствует требованиям п. 1 Указаний Центрального Банка Российской Федерации от 20 ноября 2015 года № 3854-У «О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования», однако истец правом на своевременный отказ от договора страхования в указанный период не воспользовался.

Принимая во внимание, что в удовлетворении основного требования о взыскании страховой премии отказано, не подлежат удовлетворению и производные требования истца о взыскании с ответчика неустойки, денежной компенсации морального вреда и штрафа за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя.

На основании изложенного, руководствуясь ст. 12, 56, 67, 98, 100, 194-199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд 

Р Е Ш И Л :

В удовлетворении исковых требований ФИО1 к АО «СОГАЗ» отказать.

Решение может быть обжаловано в Санкт-Петербургский городской суд в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме путем подачи апелляционной жалобы через Приморский районный суд Санкт-Петербурга.

В окончательной форме решение суда принято 13 августа 2021 года.

Судья