Дело № 2-121/2021

55RS0013-01-2021-000214-92 

З А О Ч Н О Е 

Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

Исилькульский городской суд Омской области 

в составе председательствующего судьи Хоренко О.В., 

при секретаре Скок О.А.,

с участием представителя истца – ФИО1,

рассмотрев в открытом судебном заседании в г.Исилькуле 

17 марта 2021 года 

дело по иску публичного акционерного общества «Совкомбанк» к ФИО2 о взыскании задолженности по кредитному договору, обращении взыскания на заложенное имущество,

У С Т А Н О В И Л:

ПАО «Совкомбанк» обратилось в суд с требованием к ФИО2 о взыскании задолженности по кредитному договору, обращении взыскания на заложенное имущество, указав следующее.

ДД.ММ.ГГГГ. между ПАО «Совкомбанк» и ФИО2 был заключен кредитный договор (в виде акцептованного заявления оферты) №. По условиям кредитного договора банк предоставил ответчику кредит в сумме 399900 руб. под 21,9% годовых, сроком на 60 месяцев. 

В период пользования кредитом ответчик ненадлежащим образом исполнял свои обязанности, и нарушил п.6 индивидуальных условий договора потребительского кредита. Согласно п. 12 индивидуальных условий договора, при нарушении срока возврата кредита (части кредита) и уплаты начисленных процентов за пользование кредитом уплачивается неустойка в виде пени в размере 20% годовых за каждый календарный день просрочки. Согласно п. 5.2 Общих условий договора потребительского кредита, банк вправе потребовать от заемщика в одностороннем (внесудебном) порядке досрочного возврата задолженности по кредиту в случае нарушения заемщиком условий договора потребительского кредита в отношении сроков возврата сумм основного долга и (или) уплаты процентов продолжительностью (общей продолжительностью) более чем 60 календарных дней в течение последних 180 календарных дней. Просроченная задолженность по кредиту возникла 12.11.2019г., просроченная задолженность по процентам возникла 12.11.2019г. В период пользования кредитом ответчик произвел выплаты по кредитному договору в сумме 204050 руб. 35 коп. 

По состоянию на ДД.ММ.ГГГГ. общая задолженность ответчика перед банком составляет 358743 руб. 07 коп., их них: просроченная ссуда – 333549 руб. 72 коп., просроченные проценты – 4198 руб. 50 коп., проценты по просроченной ссуде – 796 руб., неустойка по ссудному договору – 19481 руб. 55 коп., неустойка на просроченную ссуду – 717 руб. 30 коп. 

Согласно п.10 индивидуальных условий договора потребительского кредита, п. 5.4 заявления-оферты, обеспечением исполнения обязательств заемщика по договору является залог транспортного средства NISSAN Almera, белого цвета, ДД.ММ.ГГГГ выпуска, идентификационный (VIN) номер №. Залоговая стоимость транспортного средства составляет 400000 руб.

Ссылаясь на положения ст. 85 Федерального закона «Об исполнительном производстве», ст. 340 ГК РФ, указывает, что полагает целесообразным при определении начальной продажной цены автомобиля применить положения п. 9.14.6 Общих условий договора потребительского кредита под залог транспортного средства, с применением к ней дисконта 38,58%. Таким образом, стоимость предмета залога при его реализации будет составлять 245660 руб. 83 коп. 

Банк направил ответчику уведомление об изменении срока возврата кредита и возврате задолженности по кредитному договору, данное требование ответчик не выполнил. 

На основании изложенного, с учетом уточнения исковых требований ПАО «Совкомбанк» просит суд взыскать с ФИО2 в свою пользу задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ. в размере 341643 руб. 07 коп., расходы по уплате государственной пошлины в размере 12787 руб. 43 коп., обратить взыскание на автомобиль марки NISSAN Almera, белого цвета, 2018 года выпуска, идентификационный (VIN) номер № путем реализации с публичных торгов, установив начальную продажную стоимость в размере 245660 руб. 83 коп.

Представитель ПАО «Совкомбанк» ФИО1, действующая на основании доверенности, в судебном заседании уточнила заявленные требования. Дополнительно суду пояснила, что ДД.ММ.ГГГГ. ответчиком было произведено погашение задолженности по кредитному договору в размере 17100 руб., в связи с чем, изменился размер задолженности ответчика по кредитному договору. По состоянию на ДД.ММ.ГГГГ. задолженность ответчика по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ. составляет 341643 руб. 07 коп., из которых: просроченная ссуда – 320648 руб. 22 коп., проценты по просроченной ссуде – 796 руб., неустойка по ссудному договору – 19481 руб. 55 коп., неустойка на просроченную ссуду – 717 руб. 30 коп. Просила взыскать с ответчика задолженность по кредитному договору в размере 341643 руб. 07 коп., расходы по уплате государственной пошлины в размере 12787 руб. 43 коп., обратить взыскание на автомобиль марки NISSAN Almera, белого цвета, ДД.ММ.ГГГГ года выпуска, идентификационный (VIN) номер № путем реализации с публичных торгов, установив начальную продажную стоимость в размере 245660 руб. 83 коп. Суду пояснила, что поскольку погашение задолженности по кредитному договору произведено ответчиком в ходе рассмотрения дела судом, то размер подлежащей взысканию с ответчика государственной пошлины не должен быть уменьшен. Доказательства рыночной стоимости заложенного автомобиля у истца отсутствуют, представлять указанные доказательства истец не намерен. Просила установить начальную продажную стоимость заложенного автомобиля в размере 245660 руб. 83 коп., т.к. залоговая стоимость автомобиля согласована сторонами при заключении договора залога в размере 400000 руб. Общими условиями договора потребительского кредита под залог транспортного средства предусмотрено снижение залоговой стоимости автомобиля в зависимости от периода времени прошедшего с даты заключения договора и до его реализации. 

Ответчик ФИО2 в судебное заседание не явился, извещен о дне и времени рассмотрения дела по последнему известному месту жительства.

Выслушав представителя истца, исследовав материалы дела, суд приходит к следующему. 

В силу ст. 819 ГК РФ, по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита.

Пунктом 1 ст. 810 ГК РФ предусмотрено, что заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором, если иное не предусмотрено законом или договором займа. Если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, заимодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа с причитающимися процентами (п. 1 ст. 809, п. 2 ст. 811 ГК РФ).

Кредитный договор должен быть заключен в письменной форме (ст. 820 ГК РФ).

Согласно п. 3 ст. 434 ГК РФ, письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном пунктом 3 статьи 438 настоящего Кодекса.

Совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте (п.3 ст. 438 ГК РФ). 

В силу ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований – в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускается, за исключением случаев, предусмотренных законом (ст. 310 ГК РФ).

Из материалов дела усматривается, что ДД.ММ.ГГГГ. ПАО «Совкомбанк» и ФИО2 заключили договор потребительского кредита. Данному договору был присвоен номер №. 

В соответствии с индивидуальными условиями договора потребительского кредита, лимит кредитования составил 399900 руб., срок кредита – 60 месяцев, срок возврата кредита – ДД.ММ.ГГГГ., процентная ставка по кредиту установлена в размере 16,9% годовых при условии, если заемщик использовал 80% и более лимита от кредитования (без учета платы за включение в программу добровольной финансовой и страховой защиты заемщиков, если заемщик решил принять участие в ней) на безналичные операции в течение 25 дней с даты заключения договора. Если этого не произошло (или произошло с нарушениями) процентная ставка по договору устанавливается в размере 21,9% годовых с даты предоставления лимита кредитования. Наличие льготного периода определяется тарифами банка. (п.п. 1-2, 4 индивидуальных условий).

Согласно п. 6 индивидуальных условий договора потребительского кредита, минимальный обязательный платеж по кредиту составляет 9918 руб. Состав минимального обязательного платежа установлен Общими условиями кредитования. Периодичность уплаты минимального обязательного платежа – ежемесячно в сроки, установленные в информационном графике платежей.

В соответствии с п. 10 индивидуальных условий договора потребительского кредита, обеспечением исполнения обязательств заемщика по договору является залог транспортного средства марки NISSAN Almera, белого цвета, 2018 года выпуска, идентификационный (VIN) номер №, государственный регистрационный знак №.

Пунктом 12 индивидуальных условий договора потребительского кредита предусмотрена ответственность заемщика за ненадлежащее исполнение условий договора в виде неустойки в размере 20% годовых в соответствии с положениями п.21 ст. 5 Федерального закона от 21.12.2013г №353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)».

Из п. 14 индивидуальных условий договора потребительского кредита следует, что заемщик ознакомлен с Общими условиями договора потребительского кредита, согласен с ними и обязуется их соблюдать. 

Согласно п. 3.1 Общих условий договора потребительского кредита под залог транспортного средства (далее – Общие условий), банк на основании заявления предоставляет заемщику кредит на потребительские цели путем совершения операций в безналичной/наличной форме на условиях, предусмотренных договором потребительского кредита, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму, а также уплатить проценты за пользование кредитом.

Предоставление банком потребительского кредита заемщику осуществляется путем совершения следующих действий: открытия банковского счета заемщику в соответствии с законодательством РФ; подписание банком и заемщиком индивидуальных условий договора потребительского кредита; получение заемщиком по его требованию Общий условий договора потребительского кредита; предоставление суммы кредита заемщику в порядке, предусмотренном п. 3.4 настоящих условий.

Свои обязательства по кредитному договору банк исполнил надлежащим образом, что подтверждается выпиской по счету и ответчиком не оспорено. 

Ответчик ежемесячные платежи по погашению суммы кредита и процентов за пользование им производил с нарушением условий кредитного договора, что привело к возникновению просроченной задолженности. 

В соответствии с п.п. 5.2, 5.3 Общих условий, банк вправе потребовать от заемщика в одностороннем (внесудебном) порядке досрочного возврата задолженности по кредиту в случае нарушения заемщиком условий договора потребительского кредита в отношении сроков возврата сумм основного долга и (или) уплаты процентов продолжительностью (общей продолжительностью) более чем 60 календарных дней в течение последних 180 календарных дней, а также в случаях если заложенное имущество утрачено не по вине залогодержателя, и залогодатель его не восстановил или с согласия залогодержателя не заменил другим имуществом, равным по стоимости, залогодержатель вправе потребовать досрочного исполнения обеспеченного залогом обязательства. В случае принятия решения о досрочном взыскании с заемщика задолженности по кредиту банк направляет заемщику письменное уведомление о принятом решении по адресу фактического места жительства, указанному заемщиком в заявлении о предоставлении кредита или по новому адресу фактического места жительства в случае получения соответствующего письменного уведомления от заемщика о смене адреса фактического места жительства. Заемщик обязан в указанный банком в уведомлении срок погасить всю задолженность по кредиту (включая сумму основного долга, проценты за пользование кредитом, штрафные санкции). Условия о сроке возврата кредита (части кредита) считаются измененными с даты, указанной банком в уведомлении. Датой уведомления считается дата отправки корреспонденции в адрес заемщика. В случае непогашения всей задолженности заемщиком в установленный срок, банк обращается в суд для взыскания задолженности по договору потребительского кредита и иных убытков, причиненных банку.

ДД.ММ.ГГГГ., в соответствии с п. 5.3 Общих условий, банк направил в адрес ответчика досудебное уведомление о возврате задолженности по договору № от ДД.ММ.ГГГГ., согласно которому в связи с наличием у ответчика просроченной задолженности, банк принял решение о досрочном взыскании задолженности по нему. В связи с этим, ФИО2 надлежало в течение 30 дней с момента направления уведомления погасить в полном объеме задолженность по вышеуказанному кредитному договору.

Требование о досрочном взыскании задолженности по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ. оставлено ФИО2 без внимания. 

Из расчета задолженности усматривается, что по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ. задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ. составляет 341643 руб. 07 коп., из которых: просроченная ссуда – 320648 руб. 22 коп., проценты по просроченной ссуде – 796 руб., неустойка по ссудному договору – 19481 руб. 55 коп., неустойка на просроченную ссуду – 717 руб. 30 коп. 

Поскольку заемщик в добровольном порядке не исполнил условия кредитного договора, допустил просрочку платежей, исковые требования о взыскании суммы задолженности по основному долгу, процентам, пени и штрафам подлежат удовлетворению. При этом суд считает обоснованным и правильным расчет задолженности, предложенный истцом и не оспоренный ответчиком.

В судебном заседании установлено, что в обеспечение исполнения обязательств по кредитному договору от ДД.ММ.ГГГГ. № между ПАО «Совкомбанк» (залогодержатель) и ФИО2 (залогодатель) ДД.ММ.ГГГГ. в офертно-акцептной форме заключен договор залога движимого имущества, согласно условиям которого, залогодатель передает в залог залогодержателю автомобиль марки NISSAN Almera, белого цвета, ДД.ММ.ГГГГ года выпуска, идентификационный (VIN) номер №, государственный регистрационный знак №. Согласно условиям заявления о предоставлении потребительского кредита акцептом настоящего заявления в отношении залога транспортного средства будет являться направление банком уведомления о залоге транспортного средства для включения в реестр уведомлений о залоге движимого имущества согласно действующему законодательству. Залоговая стоимость указанного автомобиля согласована сторонами в размере 400000 руб., что следует из заявления о предоставлении потребительского кредита. 

Залог автомобиля NISSAN Almera, государственный регистрационный знак № зарегистрирован в реестре уведомлений о залоге движимого имущества, что подтверждено уведомлением о возникновении залога движимого имущества № от ДД.ММ.ГГГГ (время московское) в отношении спорного транспортного средства (л.д.№).

В силу ст. 329 ГК РФ исполнение обязательства может обеспечиваться, в том числе, залогом.

В соответствии с ч.1 ст.334 ГК РФ в силу залога кредитор по обеспеченному залогом обязательству (залогодержатель) имеет право в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником этого обязательства получить удовлетворение из стоимости заложенного имущества (предмета залога) преимущественно перед другими кредиторами лица, которому принадлежит заложенное имущество (залогодателя).

В соответствии с п. 4 ст. 339.1 ГК РФ залог иного имущества, не относящегося к недвижимым вещам, помимо указанного в пунктах 1 - 3 настоящей статьи имущества, может быть учтен путем регистрации уведомлений о залоге, поступивших от залогодателя, залогодержателя или в случаях, установленных законодательством о нотариате, от другого лица, в реестре уведомлений о залоге такого имущества (реестр уведомлений о залоге движимого имущества). Реестр уведомлений о залоге движимого имущества ведется в порядке, установленном законодательством о нотариате.

Согласно п. 1-3 ст. 348 ГК РФ взыскание на заложенное имущество для удовлетворения требований залогодержателя может быть обращено в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником обеспеченного залогом обязательства.

Обращение взыскания на заложенное имущество не допускается, если допущенное должником нарушение обеспеченного залогом обязательства незначительно и размер требований залогодержателя вследствие этого явно несоразмерен стоимости заложенного имущества. Если не доказано иное, предполагается, что нарушение обеспеченного залогом обязательства незначительно и размер требований залогодержателя явно несоразмерен стоимости заложенного имущества при условии, что одновременно соблюдены следующие условия:

1) сумма неисполненного обязательства составляет менее чем пять процентов от размера стоимости заложенного имущества;

2) период просрочки исполнения обязательства, обеспеченного залогом, составляет менее чем три месяца.

Если договором залога не предусмотрено иное, обращение взыскания на имущество, заложенное для обеспечения обязательства, исполняемого периодическими платежами, допускается при систематическом нарушении сроков их внесения, то есть при нарушении сроков внесения платежей более чем три раза в течение двенадцати месяцев, предшествующих дате обращения в суд или дате направления уведомления об обращении взыскания на заложенное имущество во внесудебном порядке, даже при условии, что каждая просрочка незначительна.

Принимая во внимание условия договора залога, в том числе с учетом условий о залоге транспортного средства, учитывая факт неисполнения ответчиком ФИО2 договорных обязательств, руководствуясь положениями ст.ст. 329, 334, 350, 352 ГК РФ, суд считает необходимым обратить взыскание на заложенное имущество - автомобиль марки NISSAN Almera, белого цвета, 2018 года выпуска, идентификационный (VIN) номер №, государственный регистрационный знак №, принадлежащий ФИО2, путем продажи его с публичных торгов.

В силу п. 1 ст. 350 ГК РФ реализация заложенного имущества, на которое взыскание обращено на основании решения суда, осуществляется путем продажи с публичных торгов в порядке, установленном настоящим Кодексом и процессуальным законодательством, если законом или соглашением между залогодержателем и залогодателем не установлено, что реализация предмета залога осуществляется в порядке, установленном абзацами вторым и третьим пункта 2 статьи 350.1 настоящего Кодекса.

В соответствии с п. 1 ст. 85 Федерального закона от 02.10.2007г. №229-ФЗ «Об исполнительном производстве» оценка имущества должника, на которое обращается взыскание, производится судебным приставом-исполнителем по рыночным ценам, если иное не установлено законодательством Российской Федерации.

При этом п. 3 ст. 340 ГК РФ установлено, если иное не предусмотрено законом, соглашением сторон или решением суда об обращении взыскания на заложенное имущество, согласованная сторонами стоимость предмета залога признается ценой реализации (начальной продажной ценой) предмета залога при обращении на него взыскания.

Достоверных доказательств рыночной стоимости транспортного средства истцом в материалы дела не представлено.

Таким образом, действующее законодательство не возлагает на суд обязанности по установлению начальной продажной стоимости заложенного движимого имущества, в связи с чем, в удовлетворении указанной части требований следует отказать.

Согласно ст. 98 ГПК РФ, стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных частью второй статьи 96 настоящего Кодекса.

Из материалов дела следует, что истцом при подаче иска уплачена государственная пошлина в размере 12787 руб. 43 коп., исходя из цены иска в размере 358743 руб. 07 коп. В ходе рассмотрения дела истцом уточнены исковые требования, размер задолженности, подлежащей взысканию с ответчика, снижен до 341643 руб. 07 коп. При этом, материалами дела подтверждается, что последний платеж по кредиту внесен ответчиком 05.02.2021г., исковое заявление поступило в суд 13.02.2021г., т.е. ответчиком добровольное удовлетворение требований ответчика после предъявления иска в суд не производилось. 

Согласно ч.1 ст. 101 ГПК РФ, при отказе истца от иска понесенные им судебные расходы ответчиком не возмещаются.

Поскольку истец уменьшил исковые требования в ходе рассмотрения дела судом, с ответчика подлежат взысканию в пользу истца расходы по уплате государственной пошлины в размере 12616 руб. 43 коп. (6616,43 + 6000). 

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 194-199, 235-237 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л:

Взыскать с ФИО2 в пользу публичного акционерного общества «Совкомбанк» задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ. в размере 341643 руб. 07 коп., из которых: просроченная ссуда – 320648 руб. 22 коп., проценты по просроченной ссуде – 796 руб., неустойка по ссудному договору – 19481 руб. 55 коп., неустойка на просроченную ссуду – 717 руб. 30 коп., а также расходы по уплате государственной пошлины в размере 12616 руб. 43 коп., а всего - 354259 руб. 50 коп. 

Обратить взыскание на автомобиль марки NISSAN Almera, белого цвета, ДД.ММ.ГГГГ года выпуска, идентификационный (VIN) номер №, государственный регистрационный знак №, принадлежащий ФИО2, путем продажи его с публичных торгов.

В остальной части иска отказать.

Ответчик вправе подать в Исилькульский городской суд Омской области заявление об отмене этого решения суда в течение семи дней со дня вручения ему копии этого решения.

Ответчиком заочное решение суда может быть обжаловано в апелляционном порядке в течение одного месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении заявления об отмене этого решения суда, путем подачи жалобы в Исилькульский городской суд Омской области.

Иными лицами, участвующими в деле, а также лицами, которые не были привлечены к участию в деле и вопрос о правах и об обязанностях которых был разрешен судом, заочное решение суда может быть обжаловано в апелляционном порядке в течение одного месяца по истечении срока подачи ответчиком заявления об отмене этого решения суда, а в случае, если такое заявление подано, - в течение одного месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении этого заявления.

Судья О.В. Хоренко

Решение суда в окончательной форме изготовлено 18.03.2021г.