Дело №2-2133/2018

Р Е Ш Е Н И Е

именем Российской Федерации

15 мая 2018 года с.Большое Нагаткино

Ульяновский районный суд Ульяновской области

в составе председательствующего судьи Шапаревой И.А.,

при секретаре Адьютантовой Н.В.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Общества с ограниченной ответственностью « АктивБизнесКоллекшн» к ФИО1 о взыскании суммы задолженности по кредитному договору,

У С Т А Н О В И Л:

Общество с ограниченной ответственностью «АктивБизнесКоллекшн» обратилось к ФИО1 о взыскании суммы задолженности по кредитному договору, свои исковые требования мотивировав следующим, что 18.02.2011 года на основании заявления, поданного в АО «Тинькофф Банк» ФИО1 получил денежные средства по договору № *** с лимитом 122 000 руб.

В соответствии с положениями ст.ст. 432, 437, 438 ГК РФ указанное заявление следует считать акцептом оферты Банка, на указанные правоотношения должны распространяться все правила гражданского законодательства о договоре.

В соответствии с заявлением на получение кредитной банковской карты, заемщик был ознакомлен с « Условиями открытия и обслуживания картсчета и условиями использования расчетной банковской карты» и принял на себя обязательство их выполнять.

Таким образом, между сторонами возникли взаимные обязательства, вытекающие из кредитного договора, которые в соответствии со ст. 309 ГК РФ, должны исполняться надлежащим образом, не допуская одностороннего изменения условий договора.

Обязательства по кредитному договору заемщик исполняет ненадлежащим образом. Денежные средства вносятся нерегулярно и в недостаточном объеме с 08.07.2015 года по 30.12.2015 года.

30.12.2015 года АО « ТинькоффБанк» и ООО «АктивБизнесКоллекшн» в соответствии со ст. 382 ГК РФ заключили договор уступки прав требований № ***, в соответствии с которым Банк уступил права требования по кредитному договору № *** от 18.02.2011 года.

Согласно акту приема- передачи к договору уступки прав требования №*** от 30.12.2015 года:

-сумма основного долга по вышеуказанному кредитному договору составила 122 797 руб. 86 коп.;

-сумма процентов за пользование кредитом -51 590 руб. 61 коп.;

-сумма штрафов-18 722 руб.48 коп.;

Общий объем уступаемых прав составил 193 110 руб. 95 коп.

Ранее ООО «АктивБизнесКоллекшн» подавал заявление о вынесении судебного приказа в отношении ФИО1. 21.08.2017 года мировым судьей судебного участка Цильнинского района Ульяновского судебного района Ульяновской области было вынесено определение об отказе в вынесении судебного приказа.

Просили взыскать с ответчика ФИО1 сумму задолженности 193 110 руб. 95 коп. и государственную пошлину в размере 5.062 руб. 22 коп.

Определением суда от 26 марта 2018 года к участию в деле в качестве третьего лица привлечено АО «Тинькофф Банк».

Представитель истца ООО « АктивБизнесКоллекшн» в судебное заседание не явился, о времени и месте судебного разбирательства извещен надлежащим образом, в заявлении представитель просит рассмотреть дело в его отсутствие.

Ответчик ФИО1 в судебном заседании от 24.04.2018 года исковые требования не признал, суду пояснил, что 18.02.2011 года на основании его заявления в АО « Тинькофф Банк» ему была выдана кредитная карта с лимитом 21 000 руб. под 41.6% годовых сроком на 3 года. После использования данного лимита, он исправно платил, однако сумма задолженности продолжала увеличиваться. Считает данный договор кабальной сделкой. Пояснил, что не выражал своего согласия на программу страховой защиты и начисления суммы 10 359 руб. 89 коп., также не согласен с СМС начислениями на сумму 3 186 руб., не согласен со штрафом в сумме 19 901 руб. 94 коп. Просил суд уменьшить штрафные санкции и проценты. Не согласен с оплатой за превышение лимита задолженности в сумме 8 190 руб., считает, что выплатил кредит и его отношения с банком закончены. Считает, что Банк ввел его в заблуждение, кредитный договор он не подписывал и не давал согласие на уступку прав требования третьим лицам. Просил в удовлетворении иска отказать.

В соответствии со ст. 819 Гражданского кодекса РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 главы 42 Гражданского кодекса РФ (Заем и кредит), если иное не предусмотрено правилами данного параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

В соответствии со ст. ст. 309, 310 Гражданского кодекса РФ обязательства должны исполняться в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускается, за исключением случаев, предусмотренных законом.

Согласно ст. 810 Гражданского кодекса РФ заемщик обязан возвратить заимодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа. Сумма займа считается возвращенной с момента передачи или зачисления соответствующих денежных средств на его банковский счет.

По положениям ч. 1 ст. 809 и ч. 1 ст. 819 Гражданского кодекса РФ заимодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.

Согласно ч. 2 ст. 811 Гражданского кодекса РФ банк имеет право потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа с причитающимися процентами при образовании просроченной задолженности, вызванной нарушением заемщиком срока, установленного для возврата очередной части.

Судом установлено, что 18.02.2011 года между АО "Тинькофф Банк" и ФИО1 был заключен договор кредитной карты ***, с установлением лимита в размере 21 000 рублей на условиях Соглашения и Тарифов, из содержания которого усматривается волеизъявление ФИО1 на получение кредитной карты. В данном заявлении ФИО1 указаны персональные данные, заявление на выдачу кредитной карты лично подписано ФИО1, к иску приложена копия паспорта ответчика.

Указанный договор о кредитовании заключен в офертно-акцептной форме путем активации Банком кредитной карты. ФИО1 получил кредитную карту и активировал ее путем телефонного звонка в Банк. Установлено, что свои обязательства по кредитному договору Банком выполнены в полном объеме, им осуществлялось кредитование счета.

Согласно п. 5.11 Общих условий выпуска и обслуживания кредитных карт в ЗАО "Тинькофф Кредитные Системы", являющихся частью договора, клиент обязан ежемесячно оплачивать минимальный платеж в размере и в сроки, указанные в счете-выписке. 

В п. 5.7 указано, что Банк ежемесячно формирует и направляет клиенту счет-выписку, о числе месяца, в которое формируется счет-выписка, клиент уведомляется при выпуске первой кредитной карты. Счет-выписка направляется клиенту почтой, заказной почтой, курьерской службой или иными способами по выбору Банка по адресу, указанному клиентом в заявлении-анкете (п. 5.9 Общих условий).

В соответствии с п. 5.3 Общих условий выпуска и обслуживания кредитных карт лимит задолженности устанавливается банком по собственному усмотрению без согласования с клиентом.

Клиент соглашается, что Банк предоставляет клиенту кредит, в том числе и в случае совершения расходных операций сверх лимита задолженности.

В силу п. 5.10 Общих условий выпуска и обслуживания кредитных карт при неполучении счета-выписки в течение 10 календарных дней с даты формирования счета-выписки, Клиент обязан обратиться в Банк по телефону для получения информации о сумме минимального платежа и дате его оплаты.

В соответствии п.5.4 Банк предоставляет клиенту кредит для оплаты всех расходных операций совершенных клиентом с использованием кредитной карты или ее реквизитов, а также для оплаты клиентом комиссий/ плат/штрафов, предусмотренных договором и тарифами, за исключением: платы за обслуживание; штрафа за неоплату Минимального платежа, процентов по кредиту, иных видов комиссий/плат, на которые банк не предоставляет кредит специально оговоренных в Тарифах.

В соответствии с п. 7.2 клиент обязуется оплачивать банку в соответствии с тарифным планом комиссии, платы, штрафы, в том числе связанные с программой страховой защиты или оказанием банком других дополнительных услуг.

В силу п. 5.6 на сумму предоставленного кредита Банк начисляет проценты. Проценты начисляются по ставкам, указанным в Тарифах, до дня формирования заключительного счета включительно.

Из п. 5.12 следует, что срок возврата кредита и уплаты процентов определяется датой формирования заключительного счета, который направляется Клиенту не позднее 2 (двух) рабочих дней с даты его формирования. Клиент обязан оплатить Заключительный счет в течение 30 (тридцати) календарных дней после даты его формирования.

Согласно п. 7.1.1 клиент вправе уплачивать проценты и/или возвращать кредит в течение всего срока кредита.

В соответствии с п. 7.3.4 Банк вправе по своему усмотрению изменять очередность погашения в рамках задолженности.

Как следует из текста заявления-анкеты, клиент ФИО1 предлагает Банку заключить с ним договор о предоставлении и обслуживании кредитной карты на условиях, установленных настоящим предложением; он понимает и соглашается с тем, что акцептом настоящего предложения и соответственно, заключением договора будут являться действия банка по активации кредитной карты, а настоящее заявление-анкета, тарифы, общие условия в совокупности являются неотъемлемой частью договора. Своей подписью ФИО1 подтвердил полноту, точность и достоверность данных, указанных в заявлении-анкете, ознакомлен и согласен с действующими Общими условиями и тарифами, размещенными в сети Интернет. При этом ФИО1 не выразил несогласие на подключение услуги СМС- банка и получении сообщения на мобильный телефон и несогласия на участие в программе страховой защиты заемщиков банка.

По условиям договора ФИО1 обязался ежемесячно оплачивать минимальный платеж в размере и сроки, указанные в счете-выписке, который банк ежемесячно должен направлять клиенту. 

Согласно части 9 Общих условий при невыполнении обязательств по выплате кредита предусматривается возможность расторжения договора в одностороннем порядке с направлением заключительного счета-документа, формируемого банком и направляемого клиенту, содержащего требование о погашении всей задолженности, включая кредит и проценты по нему, а также информирование о сумме такой задолженности. В этих случаях банк блокирует все кредитные карты, выпущенные в рамках договора, и направляет клиенту заключительный счет, в котором информирует клиента о востребовании кредита, процентов, штрафов и о размере задолженности по договору.

Согласно п. 7.2.2 Общих условий - Банк вправе, но не обязан, отказать клиенту или держателям дополнительных кредитных карт в совершении операции сверх лимита задолженности. Клиент обязан контролировать соблюдение лимита задолженности, а в случае его превышения уплатить банку плату в размере, определяемом тарифами. 

Ответчик принял на себя обязательства уплачивать проценты за пользование кредитом, а также установленные договором комиссии и, в предусмотренные договором сроки, вернуть кредит банку.

Договором предусмотрено право ответчика погашать кредит в сроки по его собственному усмотрению, при условии своевременного погашения обязательного минимального платежа. Сумма минимального платежа определена Банком в соответствии с тарифами, однако не может превышать полного размера задолженности. Размер минимального платежа и его дата указываются Банком в ежемесячно направляемом ответчику счете-выписке. Дата, в которую формируется счет-выписка, ответчику сообщается при выпуске первой кредитной карты. Если такое число в текущем месяце отсутствует, счет-выписка формируется в последний календарный день месяца. Если дата формирования счета-выписки приходится на нерабочий день, она переносится на следующий ближайший рабочий день (п. 5.6 и 5.7 Общих условий). Процентная ставка по кредиту установлена тарифами банка.

Увеличение суммы основного долга по отношению к сумме предоставленного лимита в рамках заключенного договора происходит из-за того, что согласно п. 5.4 "Общих условия выпуска и обслуживания кредитных карт ТКС Банка (ЗАО)" Банк предоставляет клиенту кредит для оплаты всех расходных операций совершенных Клиентом с использованием Кредитной карты или ее реквизитов, а также для оплаты клиентом комиссий/ плат/штрафов, предусмотренных договором и тарифами, за исключением:

-платы за обслуживание;

- штрафа за неоплату Минимального платежа,

- процентов по Кредиту,

- иных видов комиссий/ плат, на которые Банк не предоставляет Кредит и специально оговоренных в Тарифах.

То есть комиссий/ платы/ - комиссия за снятие наличных денежных средств п. 7 "Тарифа по кредитной карте ТКС Банка (ЗАО), плата за SMS-Банк п. 12 Тарифа банка, плата за включение в программу страховой защиты п.п. 8,9,13 Тарифа Банка, плата за превышение лимита задолженности п. 14 Тарифа Банка и т.д. являются кредитуемыми и включаются в сумму основного долга, а согласно "Общих условия выпуска и обслуживания кредитных карт ТКС Банка (ЗАО)" соответственно - "Банк устанавливает по договору лимит задолженности. Клиент и держатели дополнительных кредитных карт должны совершать операции в пределах лимита задолженности с учетом всех плат и процентов по кредиту в соответствии с тарифами. Лимит задолженности устанавливается банком по своему усмотрению. Банк вправе в любой момент изменить лимит задолженности в любую сторону без предварительного уведомления клиента. Банк информирует клиента о размере установленного лимита задолженности в "Счете-выписке" и банк вправе, но не обязан, отказать клиенту или держателям Дополнительных кредитных карт в совершении операции сверх Лимита Задолженности. Клиент обязан контролировать соблюдение лимита задолженности, а в случае его превышения уплатить банку плату в размере, определяемом тарифами. Расчеты по операциям, совершенным сверх лимита задолженности осуществляются за счет кредита.

Ответчик с 09.06.2015 года окончательно отказался от исполнения своих обязательств договору, что противоречит требованиям ст. ст. 309, 310 Гражданского кодекса РФ о недопустимости одностороннего отказа от исполнения обязательств, ответчик самостоятельно на свое усмотрение изменил условия кредитного договора и прекратил исполнение обязательств по договору, тем самым нарушил ранее достигнутые договоренности между банком и ответчиком.

Таким образом, судом установлено, что ответчик ФИО1 не исполнял свои обязательства по договору надлежащим образом и допускал просрочку по оплате минимального платежа, чем нарушил условия заключенного между сторонами договора.

Из выписки погашения кредита следует, что задолженность ответчика ФИО1 на 30.12.2015 года перед банком составляет 193 110.95 рублей, из которых: сумма основного долга – 122 797.86 рублей, сумма процентов 51590.61 рублей, сумма штрафов – 18722.48 рублей.

Расчет заявленных истцом к взысканию сумм судом проверен и является правильным.

В соответствии с пунктом 1 статьи 382 Гражданского кодекса Российской Федерации право (требование), принадлежащее на основании обязательства кредитору, может быть передано им другому лицу по сделке (уступка требования) или может перейти к другому лицу на основании закона.

Для перехода к другому лицу прав кредитора не требуется согласие должника, если иное не предусмотрено законом или договором (пункт 2 статьи 382 Гражданского кодекса Российской Федерации).

Таким образом, по общему правилу законом допускается уступка прав кредитора к другому лицу без согласия должника.

Согласно ст. 384 Гражданского кодекса Российской Федерации право при переходе прав кредитора к другому лицу, право первоначального кредитора переходит к новому кредитору в том объеме и на тех условиях, которые существовали к моменту перехода права, если иное не предусмотрено законом или договором. В частности, к новому кредитору переходят права, обеспечивающие исполнение обязательства, а также другие связанные с требованием права, в том числе права на неуплаченные проценты.

Доводы ФИО1 о том, что он не давал согласия на передачу права требования третьим лицам являются несостоятельными.

Согласно п. 3.4.6. Условий комплексного банковского обслуживания в «Тинькофф Кредитные Системы» банк вправе уступать, передавать любому третьему лицу и распоряжаться иным образом своими правами по кредитному договору, договору кредитной карты. 

При таких обстоятельствах по делу суд считает необходимым исковые требования удовлетворить и взыскать с ответчика сумму основного долга, процентов по кредитному договору, штрафов.

Что касается доводов ФИО1 о снижении суммы начисленных штрафов в размере 18 722 руб. 48 коп., суд считает их несостоятельными, поскольку из выписки по счету от 30.12.2015 года усматривается, что ответчик с 09.06.2015 года окончательно отказался от исполнения своих обязательств договору, что противоречит требованиям ст. ст. 309, 310 Гражданского кодекса РФ о недопустимости одностороннего отказа от исполнения обязательств, ответчик самостоятельно на свое усмотрение изменил условия кредитного договора и прекратил исполнение обязательств по договору, тем самым нарушил ранее достигнутые договоренности между банком и ответчиком.

При этом, суд не находит основания для снижения суммы начисленных штрафов в размере 18 722 руб. 48 коп., полагая, что сумма штрафа является соразмерной последствиям нарушения договорных обязательств.

Доводы ФИО1 о том, что он был введен Банком в заблуждение относительно условий договора в части платы за программу страховой защиты, платы за пользование средств сверх лимита, списания комиссии за снятие денежных средств, не являются состоятельными, поскольку полностью опровергаются материалами дела.

Как установлено в судебном заседании, условия договора о взимании платы за программу страховой защиты, платы за использование денежных средств сверх лимита и взимании комиссии за снятие наличных денежных средств предусмотрены условиями договора о кредитной карте и не противоречат закону.

Согласно ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, в связи с чем, с ответчика в пользу истца подлежат взысканию расходы по оплате государственной пошлины в сумме 5 062 руб. 22 коп..

Руководствуясь ст. ст. 194-198 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л :

Исковые требования Общества с ограниченной ответственностью «АктивБизнесКоллекшн» к ФИО1 о взыскании суммы задолженности по кредитному договору удовлетворить.

Взыскать с ФИО1 в пользу Общества с ограниченной ответственностью « АктивБизнесКоллекшн» сумму задолженности по договору кредитной карты № *** от 18.02.2011 года в размере 193 110 руб. 95 коп. и государственную пошлину в сумме 5 062 руб. 22 коп. 

Решение может быть обжаловано в Ульяновский областной суд путем подачи апелляционной жалобы через Ульяновский районный суд в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме.

Судья Шапарева И.А.