Дело № 2-91/2018 

РЕШЕНИЕ

именем Российской Федерации

15 февраля 2018 года город Карачев Брянской области 

Карачевский районный суд Брянской области в составе:

председательствующего судьи Ковалева Ю.А., 

при секретаре судебного заседания Нехаевой Н.Д., 

с участием ответчика ФИО1,

рассматривая в судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению Банка «Церих» (Закрытое акционерное общество) в лице конкурсного управляющего Государственная корпорация «Агентство по страхованию вкладов» к ФИО1 о расторжении договора потребительского кредита и взыскании задолженности по кредитному договору, 

УСТАНОВИЛ:

Банк «Церих» (Закрытое акционерное общество) в лице конкурсного управляющего Государственная корпорация «Агентство по страхованию вкладов» обратился в Карачевский районный суд Брянской области с исковым заявлением к ФИО1 о расторжении договора потребительского кредита № 00240936000182 от 29.07.2014 г..

Взыскать в пользу Банк «ЦЕРИХ» (ЗАО) в лице конкурсного управляющего - Государственной корпорации «Агентство по страхованию вкладов» с ответчика ФИО1, задолженность по кредитному договору в сумме 60858 рублей 18 копеек, из которых: 40426 руб. 54 коп. - основной долг, 13962 руб. 92 коп. - задолженность по процентам, 4569 руб. 80 коп. - пени на сумму непогашенного основного долга, 1898 руб. 92 коп. - пени за несвоевременную уплату процентов, взыскать, расходы по уплате государственной пошлины в размере 2025 руб. 75 коп.

Требования мотивированы тем, что Приказом Банка России от 26 февраля 2016 года № ОД-674 у Банка «ЦЕРИХ» (закрытое акционерное общество) с 26 февраля 2016 года отозвана лицензия на осуществление банковских операций.

Согласно Решению Арбитражного суда Орловской области от 21 апреля 2016 года по делу №А48-1180/2016 (резолютивная часть объявлена 19 апреля 2016 года) Банк «ЦЕРИХ» (ЗАО), признан несостоятельным (банкротом), в отношении него открыто конкурсное производство. Функции конкурсного управляющего возложены на Государственную корпорацию «Агентство по страхованию вкладов».

31 мая 2013г. между ООО «Русскик Финансы Запад» (цедент) и банком «Церих» ЗАО (цессионарий) заключен договор цессии №20 уступки права требования, согласно которому цедент передал, а цессионарий принял по дополнительным соглашениям, заключенным по форме Приложения №1 к договору, права требования, принадлежащие цеденту и вытекающие из заявлений физических лиц в ООО «РФЗ» являющихся офертами о заключении договоров займа, акцепрированными цедентом. Реквизиты договоров займа, фамилии, имена и отчества должников, размер требований по каждому договору займа и прочие условия указываются в отношении каждого конкретного должника отдельно в приложении №1 к дополнительному соглашению. Согласно приложению №1 приобретено право требования к ФИО1 

29 июля 2014г. между ООО «Русские Финансы Запад» и ФИО1 заключен договор потребительского займа №00240936000182, согласно которому ООО «РФЗ» предоставило заемщику заем в размере 120000 руб. Срок действия договора – со дня его заключения и до полного исполнения всех своих обязательств по договору. Срок возврата займа установлен до 01.08.2016г. Согласно договору, за пользование займом заемщик выплачивает кредитору проценты в размере 2748,60 % с даты предоставления кредита по 04.08.2014г., 25,00 % годовых с 05.08.2014 по 01.08.2016г. Количество платежей – 24. Периодичность погашения платежей ежемесячно в соответствии с графиком платежей.

При нарушении заемщиком срока ежемесячного платежа в счет погашения займа, в сроки установленные в графике платежей, на сумму неоплаченного займа начисляется штрафная неустойка, с даты нарушения срока оплаты по дату возврата денежных средств кредитору. Размер штрафной неустойки составляет 0,1 процента от суммы просроченной задолженности за каждый календарный день нарушения обязательств по возврату денежных средств. 

Между Банком «ЦЕРИХ» (ЗАО) и ООО «РФЗ» заключено Соглашение №34 «О приеме платежей физических лиц банковским платежным агентом» от 21.11.2011г., в соответствии с которым ООО «РФЗ» осуществляет деятельность по приему наличных денежных средств физических лиц как банковский платежный агент.

При этом с февраля 2016 года от ООО «РФЗ» не поступают принятые от физических лиц денежные средства по кредитным договорам, вследствие чего Временной администрацией по управлению кредитной организацией Банк «ЦЕРИХ» (ЗАО) было приостановлено действие Соглашения №34 «О приеме платежей физических лиц банковским платежным агентом» от 21.11.2011г., и в адрес заемщика ФИО1 было направлено уведомление о том, что дальнейшее погашение кредитной задолженности необходимо осуществлять безналичным путем, через любую кредитную организацию, по соответствующим реквизитам.

Конкурсным управляющим Банк «ЦЕРИХ» (ЗАО) в адрес заемщика ФИО1 также направлялось уведомление о смене реквизитов для погашения кредитной задолженности.

Свои обязательства по возврату кредита и уплате процентов по нему заемщик должным образом исполнять перестал. За Заемщиком числится неоднократная просрочка платежей.

По состоянию на 08.11.2017 г. задолженность ФИО1 по договору составляет 60858 рублей 18 копеек, из которых: 40426 рублей 54 копейки - основной долг, 13962 рубля 92 копейки - задолженность по процентам, 4569 рублей 80 копейка - пени на сумму непогашенного основного долга, 1898 рублей 92 копейки - пени за несвоевременную уплату процентов.

Определением суда от 17.10.2018г. к участию в деле в качестве третьего лица привлечено ООО «Русские финансы запад».

В судебное заседание представители истца и третьего лица не явились, извещались судом надлежащим образом о времени и месте судебного заседания.

В суд от истца Банка «Церих» (Закрытое акционерное общество) в лице конкурсного управляющего – Государственной корпорации «Агентство по страхованию вкладов» поступило ходатайство о рассмотрении дела в отсутствие представителя, исковые требования поддерживает в полном объеме, по основаниям, изложенным в исковом заявлении.

При таких обстоятельствах, суд руководствуясь ст.167 ГПК РФ, полагает возможным рассмотреть дело в отсутствие представителя истца, представителя третьего лица.

Ответчик ФИО1 с исковыми требованиями не согласился, пояснил, что он каждый месяц оплачивал кредит, квитанции сохранились, частично, но имеется последняя квитанция от 26.02.2016 года на сумму 48707 рублей, 42 копейки, которой он полностью погасил задолженность по кредиту, а также имеется справка ООО «РФЗ» о том, что по состоянию на 15.02.2018 г. все обязательства по договору займа от 29.07.2014 г. исполнены и договор закрыт, задолженность отсутствует. 

Исследовав материалы дела, суд приходит к выводу о необходимости отказать в удовлетворении исковых требований Банка «Церих» (Закрытое акционерное общество) в лице конкурсного управляющего – Государственной корпорации «Агентство по страхованию вкладов», по следующим основаниям. 

В соответствии со статьей 56 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, содержание которой следует рассматривать в контексте с положениями пункта 3 статьи 123 Конституции Российской Федерации и статьей 12 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, закрепляющих принцип состязательности гражданского судопроизводства и принцип равноправия сторон, каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Согласно ст. 309, 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом, в соответствии с обязательствами и требованиями закона, односторонний отказ от исполнения обязательств и одностороннее изменение его условий не допускается за исключением случаев, предусмотренных законом.

Согласно ст.420 ГК РФ договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей.

К договорам применяются правила о двух- и многосторонних сделках, предусмотренные главой 9 настоящего Кодекса, если иное не установлено настоящим Кодексом.

К обязательствам, возникшим из договора, применяются общие положения об обязательствах (статьи 307 - 419), если иное не предусмотрено правилами настоящей главы и правилами об отдельных видах договоров, содержащимися в настоящем Кодексе.

Пунктом 1 статьи 425 ГК РФ предусмотрено, что договор вступает в силу и становится обязательным для сторон с момента его заключения.

В соответствии с ч. 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В соответствии с п. 1 ст. 810 ГК РФ, заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Статья 30 Федерального закона РФ «О банках и банковской деятельности» от 02.12.90 г. № 395-1 с последующими изменениями и дополнениями, устанавливает, что отношения между Банком России, кредитными организациями и их клиентами осуществляются на основе договоров, если иное не предусмотрено федеральным законом. В договоре должны быть указаны процентные ставки по кредитам и вкладам (депозитам), стоимость банковских услуг и сроки их выполнения.

Согласно ст. 29 вышеуказанного Закона, процентные ставки по кредитам, вкладам (депозитам) и комиссионное вознаграждение по операциям устанавливаются кредитной организацией по соглашению с клиентами, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Как установлено судом и подтверждается материалами дела 29.07.2014г. между ООО «Русские Финансф Запад» и ФИО1 был заключен Договор потребительского займа № 00240936000182, согласно которого Ответчику был предоставлен займ в размере 120000 рублей 00 коп.

В силу индивидуальных условий договора потребительского займа срок действия договора, срок возврата займа – договор считается заключенным с момента передачи заемщику суммы займа и действует до полного исполнения сторонами всех своих обязательств по договору. Срок пользования заемными средствами 24 месяца. Срок возврата займа (дата последнего платежа по договору) 01.08.2016г. Процентная ставка 1 – 2748,60 % годовых, начисляется в период с даты предоставления займа по 04.08.2014г., ставка 2 - 25,00 % годовых, начисляется в период с 05.08.2014г. по 01.08.2016г. Количество платежей 24, периодичность – ежемесячно. Исполнение обязательств по договору (возврат займа, уплата процентов, штрафной неустойки) может осуществляться заемщиком, как в наличном, так и безналичном порядке. Реквизиты для исполнения обязательств по договору в безналичном порядке, а также адреса касс приема наличных платежей кредитора указываются в приложении №2 к настоящему договору. В случае уступки прав (требований) по договору заемщику предоставляется уведомление об уступке прав (требований), а также информация о способах исполнения заемщиком обязательств по договору. Бесплатным способом исполнения обязательств по настоящему договору является внесение наличных денежных средств в кассу кредитора в населенном пункте по месту получения заемщиком предложения заключить договор. Местом получения заемщиком предложения заключить договор признается населенный пункт, в котором заемщиком и кредитором осуществляется подписание индивидуальных условий договора потребительского займа (подписание настоящего договора).

При нарушении заемщиком срока ежемесячного платежа в счет погашения займа в сроки установленные в графике платежей на сумму неуплаченного займа начисляется штрафная неустойка с даты нарушения срока оплаты по дату возврата денежных средств кредитору (включительно). Размер штрафной неустойки составляет 0,1 процента от суммы просроченной задолженности за каждый календарный день нарушения обязательств по возврату денежных средств. В указанном случае проценты на сумму займа за соответствующий период нарушения обязательств не начисляются (п.12 индивидуальных условий договора).

С существенными условиями договора ответчик ФИО1 был ознакомлен, понимал и обязался неукоснительно их соблюдать, что подтверждается его подписью в заявлении о предоставлении потребительского займа от 29.07.2014 года, в графике платежей по договору потребительского займа, в реквизитах для исполнения обязательств по договору потребительского займа в безналичном порядке, анкете клиента – физического лица от 28.07.2014 г., согласии на обработку персональных данных от 28.07.2014 г., согласии на получение кредитного отчета из бюро кредитных историй от 28.07.2014 г. Данные обстоятельства не оспариваются и самим ответчиком. 

Сторонами согласованы следующие условия предоставления займа: сумма займа – 120000 руб. 00 коп., срок пользования заемными средствами 24 месяца, срок возврата займа 01.08.2016г., ставка 1 - 2748,60% годовых с даты предоставления кредита по 04.08.2014г., ставка 2 – 25,00% годовых в период с 05.08.2014г. по 01.08.2016г., периодичность погашения платежей: ежемесячно в соответствии с графиком платежей.

Используя денежные средства, ответчик ФИО1 еще раз подтвердил своими действиями свое согласие с условиями договора.

Как видно из материалов дела банком выполнены обязательства по предоставлению кредита.

При этом, как указано в п.8 индивидуальных условий договора потребительского займа исполнение обязательств по договору (возврат займа, уплата процентов, штрафной неустойки) может осуществляться заемщиком, как в наличном, так и безналичном порядке. Реквизиты для исполнения обязательств по договору в безналичном порядке, а также адреса касс прием наличных платежей кредитора, указываются в приложении №2 к настоящему договору.

В приложении №2 к договору потребительского займа №00240936000182 указаны реквизиты для исполнения обязательств по договору потребительского кредитования, в том числе указаны адреса пунктов приема оплаты платежей ООО «РФЗ».

Согласно графика платежей (Приложение № 1 к договору потребительского займа) ежемесячные платежи по кредиту составляют по 8600 рублей 17 копеек (последний месяц - 01.08.2016 года - 8601,34 руб.).

Из представленной в материалы дела справки, выданной ООО «РФЗ» (исх. №1610 от 15.02.2018г.) следует, что по состоянию на 15.02.2018г. все обязательства по договору займа №00240936000182 от 29.07.2014г. ФИО1 исполнены и договор закрыт, задолженность отсутствует. 

Кроме того, из представленных ответчиком ФИО1 квитанций следует, что ответчик оплачивал по 8600,00 руб. (квитанции от 28.11.2014г., 27.03.2015г., 29.10.2015г.), по 8620,00 руб. (квитанция от 29.09.2014г.), 8700,00 руб. (квитанция от 28.10.2014г.), 9000,00 руб. (квитанция от 28.08.2014г.), 48707,42 руб. (квитанция от 26.02.2016г.) по договору № 00240936000182 в качестве сумм по погашению кредитных обязательств перед истцом Банк «Церих» через ООО МФО «РФЗ».

Таким образом, свои обязательства по кредитному договору ФИО1 надлежащим образом исполнил, платежи по кредиту в соответствии с условиями договора вносил, последний платеж произведён в сумме 48707,42 руб. с досрочным погашением кредита.

Приказом Центрального Банка Российской Федерации от 26 февраля 2016 г. №ОД-674 отозвана с 26.02.2016г. лицензия на осуществление банковских операций у кредитной организации Банк «Церих» (закрытое акционерное общество) (регистрационный номер Банка России 3278, дата регистрации – 16.11.1995).

Решением Арбитражного суда Орловской области от 21 апреля 2016 г. по делу №А48-1180/2016 заявление Центрального Банка Российской Федерации в лице Отделения по Орловской области Главного управления Центрального банка Российской Федерации по Центральному федеральному округу о признании Банка «Церих» (Закрытого акционерного общества) (302030, 

<

...>, ОГРН 

<

***>, ИНН 

<

***>) несостоятельным (банкротом) признано обоснованным и подлежащим удовлетворению. 

31 мая 2013г. между ООО «Русскик Финансы Запад» (цедент) и банком «Церих» ЗАО (цессионарий) заключен договор цессии №20 уступки права требования, согласно которому цедент передает, а цессионарий принимает по дополнительным соглашениям, заключенным по форме Приложения №1 к договору, права требования, принадлежащие цеденту и вытекающие из заявлений физических лиц в ООО «РФЗ» являющихся офертами о заключении договоров займа, акцепрированными цедентом (п.1.1 договора цессии №20). 

Реквизиты договоров займа, фамилии, имена и отчества должников, размер требований по каждому договору займа и прочие условия указываются в отношении каждого конкретного должника отдельно в дополнительных соглашениях (п.1.3 договора цессии №20).

Согласно п.1 дополнительного соглашения №147 от 31.07.2014г. к договору цессии (уступки прав требований) №20 от 31 мая 2013 г. цедент передает, а цессионарий приобретает права требования, указанные в разделе 1 договора цессии (уступки права требования) №20 от 31 мая 2013г. Реквизиты договоров займа, фамилии, имена и отчества должников, размер требований по каждому договору займа и прочие условия указываются в отношении каждого конкретного должника отдельно в приложении №1 к настоящему дополнительному соглашению, являющимся неотъемлемой частью.

В приложении №1 к дополнительному соглашению №147 от 31.07.2014г. к договору цессии (уступки права требования) №20 от 31.05.2013г. под порядковым номером 24 указан ФИО1, номер договора займа №00240936000182

Банк «Церих» (Закрытое акционерное общество) признан несостоятельным (банкротом). В отношении Банка «Церих» (Закрытого акционерного общества) открыто конкурсное производство сроком на один год (до 19.04.2017 г.). Исполнение обязанностей конкурсного управляющего Банка «Церих» (Закрытого акционерного общества) возложены на Государственную корпорацию «Агентство по страхованию вкладов» (109240, 

<

...>; почтовый адрес: 127055, Москва, Лесная улица, д. 59, стр. 2). 

Между банком «Церих» (ЗАО) и ООО «РФЗ» заключено соглашение №34 «О приеме платежей физических лиц банковским платежным агентом» от 21.11.2011г., по которому ООО «РФЗ» осуществляет деятельность по приему наличных денежных средств физических лиц как банковский платежный агент.

В соответствии с основными понятиями, указанными в ст.3 Федерального закона от 27.06.2011 № 161-ФЗ «О национальной платежной системе» банковский платежный агент - юридическое лицо, не являющееся кредитной организацией, или индивидуальный предприниматель, которые привлекаются кредитной организацией в целях осуществления отдельных банковских операций.

Согласно п.2 ст.4 Федерального закона от 27.06.2011 № 161-ФЗ «О национальной платежной системе» банковские платежные агенты и банковские платежные субагенты участвуют в оказании услуг по переводу денежных средств на основании договоров, заключаемых соответственно с операторами по переводу денежных средств и банковскими платежными агентами в соответствии с требованиями статьи 14 настоящего Федерального закона.

Согласно абз. 2 п. 1 ст. 401 ГК РФ лицо признается невиновным в неисполнении обязательства, если при той степени заботливости и осмотрительности, какая от него требовалась по характеру обязательства и условиям оборота, оно приняло все меры для надлежащего исполнения обязательства.

В силу ст. 2 Федерального закона от 03 июня 2009 года № 103-ФЗ «О деятельности по приему платежей физических лиц, осуществляемой платежными агентами» платежный агент - это юридическое лицо, за исключением кредитной организации, или индивидуальный предприниматель, осуществляющие деятельность по приему платежей физических лиц.

В силу п.1 ст.450 ГК РФ изменение и расторжение договора возможны по соглашению сторон, если иное не предусмотрено настоящим Кодексом, другими законами или договором.

Согласно ст.452 ГК РФ соглашение об изменении или о расторжении договора совершается в той же форме, что и договор, если из закона, иных правовых актов, договора или обычаев не вытекает иное.

Требование об изменении или о расторжении договора может быть заявлено стороной в суд только после получения отказа другой стороны на предложение изменить или расторгнуть договор либо неполучения ответа в срок, указанный в предложении или установленный законом либо договором, а при его отсутствии - в тридцатидневный срок.

28.03.2016г. в адрес ФИО1 от представителя конкурсного управляющего банка «Церих» (ЗАО) было направлено уведомление, в соответствии с которым сообщалось, что ООО МФО «Русские Финансы Запад» с февраля 2016 года не исполняет обязательства банковского платежного агента в соответствии с условиями заключенного с Банк «Церих» (ЗАО) соглашения №34 «О приеме платежей физических лиц банковским платежным агентом» от 21.11.2011г. В связи с указанными обстоятельствами Банк «Церих» (ЗАО) приостановил действие условий указанного соглашения, в связи с чем с 17.03.2016г. ООО МФО «Русские Финансы Запад» не имеет право принимать платежи плательщиков по исполнению кредитных обязательств перед Банк «Церих» (ЗАО). С целью минимизации негативных правовых рисков и возникновения просроченной кредитной задолженности, банк указал о необходимости перечислять платежи безналичным путем напрямую в Банк «Церих» (ЗАО), через любую кредитную организацию по указанным реквизитам.

Ответчик ФИО1 подтвердил в судебном заседании получение указанного уведомления. 

При этом, никаких дополнительных соглашений, изменений к договору (в приложение №2 к договору потребительского займа) №00240936000182 где указаны реквизиты для исполнения обязательств по договору потребительского займа сторонами не заключалось. 

Сведений о том, что истец предлагал ответчику заключить дополнительное соглашение к кредитному договору в части изменения платежных агентов по приему наличных денежных средств физических лиц или иного порядка внесения платежей, в материалы дела не представлено.

Указанное выше уведомление конкурсного управляющего банка «Церих» (ЗАО) в силу ст.452 ГК РФ не может быть признано судом соглашением об изменении договора или предложением изменить договор.

Кроме того, Банк с требованиями об изменении договора в судебном порядке не обращался.

Обязательство заемщика по возврату задолженности по кредитному договору считается исполненным с момента внесения наличных денежных средств платежному агенту, осуществляющему деятельность по приему платежей физических лиц (ст. 37 Закона Российской Федерации от 07 февраля 1992 года № 2300-1 «О защите прав потребителей»).

Гражданин-заемщик не может быть ограничен в способах погашения кредита и вправе осуществлять платежи по погашению кредита любыми законными способами.

Как следует из материалов дела, в частности искового заявления, выписки лицевого счета, расчета задолженности задолженность по займу рассчитана за период с 01.01.2010 г. по 08.11.2017 г., при этом фактически расчет задолженности произведен с 01.08.2014 г. по 02.08.2016 г., то есть с момента выдачи кредита по 02.08.2016 г. 

Тогда как судом установлено и подтверждается материалами дела надлежащее исполнение ответчиком ФИО1 условий кредитного договора. 

В связи с тем, что задолженность ответчика ФИО1 в судебном заседании не подтверждена, обязательства исполнены надлежащим образом, суд приходит к выводу о необходимости отказать истцу в удовлетворении исковых требований о расторжении договора потребительского кредита.

На основании изложенного суд приходит к выводу о необходимости отказать в удовлетворении исковых требований Банка «Церих» (закрытое акционерное общество) в лице конкурсного управляющего – государственной корпорации «Агентство по страхованию вкладов к ФИО1 о расторжении договора потребительского кредита и взыскании задолженности по кредитному договору.

Руководствуясь ст. ст. 194-199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

В удовлетворении исковых требований Банка «Церих» (закрытое акционерное общество) в лице конкурсного управляющего – государственной корпорации «Агентство по страхованию вкладов к ФИО1 о расторжении договора потребительского кредита и взыскании задолженности по кредитному договору, отказать

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме путем подачи апелляционной жалобы через Карачевский районный суд Брянской области.

Председательствующий: . Ю.А. Ковалев 

Решение в окончательной форме принято 20 февраля 2018 года.