2-878/2018

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

гор. Костомукша 26 ноября 2018 года

Костомукшский городской суд Республики Карелия в составе:

председательствующего судьи Гельфенштейна В.П.,

при секретаре Марцынюк Е.Н.,

с участием истца ФИО1, рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО1 Алёны ФИО1 к Банку ВТБ (публичному акционерному обществу), Обществу с ограниченной ответственностью Страховая компания «ВТБ Страхование» о защите прав потребителя,

установил:

Истец обратилась с иском к Банку ВТБ24 (ПАО), ООО Страховая компания «ВТБ страхование» о защите прав потребителя по тем основаниям, что ДД.ММ.ГГГГ она подписала согласие на кредит №, по которому ответчик предоставил ему кредит в сумме 403797 руб. При этом ею было также подписано заявление на подключение к программе страхования его жизни в рамках страхового продукта «Финансовый резерв «Профи» в ВТБ24 (ПАО), заключенному между банком и ООО СК «ВТБ Страхование» со сроком страхования с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ с платой за включение в число участников программы страхования за весь срок страхования в сумме 84797 руб., которая была включена в сумму кредита. ДД.ММ.ГГГГ истец досрочно погасила кредит и обратилась к ответчику ООО СК «ВТБ страхование» с требованием о расторжении договора страхования и возврате части страховой премии, на которое ответчик ответил отказом. Полагая данный отказ незаконным, истец просит суд взыскать в ее пользу с банка ВТБ24 (ПАО), ООО СК «ВТБ страхование» страховую премию в размере 76317,30 руб, моральный вред в размере 10000 руб.

Определением суда ответчик Банк ВТБ24 (ПАО) заменен на Банк ВТБ (ПАО).

В судебном заседании истец поддержала заявленные требования по основаниям, изложенным в исковом заявлении.

Представители ответчиков Банка ВТБ (ПАО), ООО СК «ВТБ страхование» в судебное заседание не явились, о времени и месте рассмотрения дела извещены надлежащим образом, в письменных отзывах представители ответчиков просят в удовлетворении иска отказать в связи с тем, что досрочное погашение кредита и отказ застрахованного лица от исполнения договора страхования не является основанием для возврата страховой премии.

Дело рассмотрено в отсутствие неявившихся представителей ответчиков.

Заслушав объяснение участвующего в деле лица, исследовав письменные материалы дела, суд приходит к следующим выводам.

В судебном заседании установлено, что ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 заключила с Банком ВТБ (ПАО) кредитный договор №, по которому ответчик предоставил истцу кредит в сумме 403797 руб. на срок по ДД.ММ.ГГГГ под 17,5% годовых.

При этом истцом было также подписано заявление на ее подключение к программе страхования жизни в рамках страхового продукта «Финансовый резерв «Профи» в ВТБ (ПАО), заключенному между банком и ООО СК «ВТБ Страхование» со сроком страхования с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ на страховую сумму 403797 руб. Плата за включение в число участников программы страхования за весь срок страхования составила 84797 руб., из которой 67837,6 руб. - размер страховой премии за весь период страхования, а 16959,4 руб. - комиссия Банка за подключение к программе страхования и была включена в сумму кредита. 

В соответствии с Условиями по страховому продукту «Финансовый резерв «Профи» страховщиком является ООО СК «ВТБ Страхование», страхователем - Банк ВТБ (ПАО), а застрахованным лицом - истец.

ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 досрочно полностью погасила кредитное обязательство и ДД.ММ.ГГГГ обратилась в ООО СК «ВТБ Страхование» с заявлением об отключении от программы коллективного страхования и возврате компенсации страховой премии, на которое ДД.ММ.ГГГГ страховая компания ответила отказом в связи с отсутствием правовых оснований для возврата уплаченной страховой премии.

Отказ ответчика от возврата страховой премии истцу следует признать законным по следующим основаниям.

Согласно статьям 420, 421 ГК РФ договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей; граждане и юридические лица свободны в заключение договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена названным Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством. Стороны могут заключить договор, как предусмотренный, так и не предусмотренный законом или иными правовыми актами.

В соответствии с пунктом 1 статьи 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

В силу пункта 2 статьи 942 ГК РФ при заключении договора личного страхования между страхователем и страховщиком должно быть достигнуто соглашение о застрахованном лице; о характере события, на случай наступления, которого в жизни застрахованного лица осуществляется страхование (страхового случая); о размере страховой суммы; сроке действия договора.

Согласно статье 958 ГК РФ договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала, и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 названной статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование. При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное (пункт 3).

Как следует из пункта 4.4.2 Условий по страховому продукту «Финансовый резерв» программа «Финансовый резерв «Профи» включает в себя следующую комбинацию страховых рисков: смерть в результате несчастного случая и болезни, инвалидности в результате несчастного случая и болезни, временной нетрудоспособности в результате несчастного случая и болезни, потери работы.

Истец с условиями страхования была ознакомлена и согласна, оплатила страховую премию.

Данные условия не противоречат императивным требованиям закона и не могут быть признаны недействительными как ущемляющие права потребителя применительно к ст. 16 Закона РФ "О защите прав потребителей".

В соответствии с заявлением ФИО1 на страхование по добровольному страхованию жизни и здоровья, а также условий полиса по программе «Финансовый резерв «Профи» страховая компания принимает на себя обязательство при наступлении события, признанного ею страховым случаем, произвести страховую выплату выгодоприобретателю.

Согласно положениям Условий, выгодоприобретателем по договору страхования в размере фактической задолженности является банк, а в размере положительной разницы между страховой суммой и фактической задолженностью застрахованного по кредитному договору на дату подписания страхового акта, выгодоприобретателем признается само застрахованное лицо, либо его наследники.

Таким образом, прекращение действия кредитного договора не исключает возможности наступления страховых случаев по указанным в договоре страховым рискам, следовательно, в данном случае, отсутствуют основания полагать, что возможность наступления страхового случая отпала.

При этом в рамках услуги страхования ООО «Страховая компания «ВТБ страхование» производит страховую выплату, в любом случае, в силу произошедшего страхового случая независимо от того, будет ли заемщиком допущено нарушение обязательств по кредитному договору или нет, а также, будет ли оно прекращено.

Следует отметить, что договор страхования связан с личным страхованием истца, а не риском непогашения кредита, действие договора страхования в зависимость от действия кредитного договора не ставилось, договор страхования продолжает свое действие, досрочное погашение кредита заемщиком не влечет досрочного прекращения договора личного страхования по пункту 1 статьи 958 ГК РФ, а значит, и последствий в виде возврата страхователю части страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование.

Таким образом, согласно условиям страхования, досрочное погашение заемщиком кредита не может служить основанием для применения последствий в виде возврата страхователю части страховой премии за не истекший период страхования.

Суд так же не может согласиться с доводами истца о том, что услуги страхования были навязаны ей менеджером банка при подписании кредитного договора, поскольку ФИО1 не представлены доказательства в подтверждение указанных доводов. 

Требование истца о взыскании с ответчиков компенсации морального вреда удовлетворению не подлежат, поскольку является производным от требования о признании условий кредитного договора недействительными.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 196-198, 199 ГПК РФ, суд

решил:

В удовлетворении иска ФИО1 Алёны ФИО1 к Банку ВТБ (публичному акционерному обществу), Обществу с ограниченной ответственностью Страховая компания «ВТБ Страхование» о защите прав потребителей отказать.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Верховный Суд Республики Карелия в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме через Костомукшский городской суд РК. 

Судья В.П.Гельфенштейн

Мотивированное решение суда составлено 03 декабря 2018 года.