РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

14 сентября 2020 года г. Тольятти 

Комсомольский районный суд г. Тольятти Самарской области в составе:

председательствующего судьи Мыльниковой Н.В., 

при помощнике судьи Айгюн О.В., 

с участием представителя истца ФИО1 – ФИО2 по доверенности, 

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело № 63RS0030-01-2020-002236-87 (производство № 2-1586/2020) по иску ФИО3 к ООО «СК «Ренесанс Жизнь» о выплате страхового возмещения

УСТАНОВИЛ:

ФИО3 обратился в суд с иском к ответчику, в котором просит взыскать страховую выплату в размере 500 000 рублей; штраф в размере 250 000 рублей; моральный вред в размере 200 000 рублей, расходы на услуги представителя 30000 рублей.

Заявленные требования мотивированы тем, что его супруга С заключила договор на получение кредита № 

<

***> 13 июля 2017, а также пожелала воспользоваться дополнительными условиями и оплатила страховой взнос на личное страхование в размере 69069 тысяч рублей в случае возникновения страхового случая. В п.6 данного договора указаны страховые риски, в том числе смерть застрахованного лица по любой причине. ... С скончалась. По договору страхования ее ответственность была застрахована на сумму 500 000 рублей. Выгодопреобретателем по договору страхования являются наследники застрахованного в соответствии с действующим законодательством. Обратившись 13 июля 2018 года с заявлением в страховую компанию с предоставление полного пакета документов, кроме карточки истории болезни, было разъяснено, что они имеют право в случае необходимости сами запрашивать документы, а также что страховая выплата поступит на счет банка ООО "Хоум Кредит Финанс". После того, как банк обратился к нему с требованиями о взыскании задолженности по кредитному договору С, узнал, что страховая компания не выполнила свои обязательства, поскольку в страховой выплате было отказано. Решением финансового уполномоченного по правам потребителей в сфере финансовых услуг, от 15.07.2020г. было отказано в выплате страхового возмещения, считает данный отказ незаконным и просит взыскать страховое возмещение. 

Истец ФИО3 в судебное заседание не явился о дне слушания дела извещался надлежащим образом, его представитель ФИО2 в судебном заседании на иске настаивала, доводы, изложенные в исковом заявлении, поддержала в полном объеме, просила взыскать с ответчика полную стоимость страхового возмещения. Указала, что договор страхования содержит условие наступления страхового случая, смерть лица по любой причине, оговорок договор страхования не содержит. Правила страхования С под роспись не вручались, она с ними не знакомилась. Таким образом, договор страхования был заключен на тех условиях, которые изложены в договоре страхования. Ответчик имел возможность при заключении договора страхования, для исключения риска ответственности провести обследования С

Представитель ответчика ООО «СК «Ренессанс Жизнь» в судебное заседание не явился, о дне слушания дела извещался надлежащим образом, представил суду отзыв на исковое заявление, в котором просил отказать в удовлетворении требований, поскольку заболевание от которого умерла застрахованная было диагностировано до начала срока страхования, что является предшествовавшим состоянием, т.е. исключением из страхового покрытия. При заключении договора страхования ФИО4 была ознакомлена с правилами страхования.

Третьи лица финансовый уполномоченный по правам потребителей финансовых услуг в сфере страхования, нотариус ФИО5, ФИО6 в судебное заседание не явились, о дне слушания дела извещались надлежащим образом, о причинах неявки суд не уведомили. Суд с учетом мнения представителя истца считает возможным рассмотреть дело в отсутствии не явившихся лиц. 

Выслушав представителя истца, исследовав материалы дела, суд приходит к следующему:

В соответствии со п. 1 ст. 927, ст. 929 ГК РФ, страхование осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином или юридическим лицом (страхователем) со страховой организацией (страховщиком).

В соответствии с ч.1 ст.420 ГК РФ договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей.

В соответствии со ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством.

Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (ст. 422 ГК РФ).

В силу ч. 2 ст. 935 ГК РФ обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону. Вместе с тем такая обязанность может возникнуть у гражданина в силу договора. 

Согласно ч.1 ст.934 ГК РФ, по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

В ходе рассмотрения дела установлено, что 13.07.2017г. между ООО «ХКФ Банк» и С заключен кредитный договор № 

<

***> на сумму 524069 руб., в том числе: 455000 руб. – сумма к выдаче наличными, 69069 руб. – кредит на оплату страхового взноса по договору личного страхования. Процентная ставка по кредиту - 19,90 % годовых. 

11.07.2017г. С подписано заявление на добровольное страхование по программе страхования «Комбо+» (л.д.60). ООО СК «Ренессанс Жизнь» выдан полис добровольного страхования жизни (л.д.62-63).

Договор страхования заключен на срок 1826 дней с даты списания со счета страхователя в банке страховой премии в полном объеме.

Страховая сумма по рискам смерть застрахованного лица по любой причине и инвалидность 1 или 2 группы 500500 рублей, страховая премия составила 69069 рублей, которая была переведена ответчику, что подтверждается материалами дела (л.д.57) и не оспаривается ответчиком.

30.01.2018г. С умерла, что подтверждается свидетельством о смерти (л.д.23).

После смерти С наследником по закону, принявшим наследство путем подачи заявления нотариусу о принятии наследства, является супруг ФИО3, данные обстоятельства также подтверждаются копией свидетельства о праве на наследство по закону (л.д.25).

В связи с наступлением страхового случая ФИО3 обратился с соответствующим заявлением в страховую компанию ООО СК «Ренессанс Жизнь» 13.07.2017г. (л.д.21-22).

Согласно ответу от 01.08.2018г. истцу отказано в выплате страхового возмещения в связи с тем, что причина смерти застрахованного лица, была диагностирована до начала срока страхования, что является предшествующим состоянием и по определению исключается из страхового покрытия, освобождая страховщика от осуществления выплаты (л.д.66).

26.12.2019г. ФИО3 обратился к ответчику с претензией, с просьбой выплатить страховое возмещение в размере 500000 рублей.

Ответом от 16.01.2020г. ООО СК «Ренессанс Жизнь» истцу повторно отказано в оспариваемой выплате по тем же основаниям (л.д.11).

Решением Комсомольского районного суда г.Тольятти Самарской области от 30.01.2020г. с ФИО3 в пользу Общества с ограниченной ответственностью «Хоум Кредит энд Финанс Банк» взыскана задолженность по кредитному договору № 

<

***> от 13.07.2017г. в размере 486 039 рублей 79 копеек в пределах стоимости наследственного имущества С, умершей 30.01.2018г., которая составляет 780529 рублей, 48 копеек, а также расходы на оплату государственной пошлины в размере 8 060 рублей 40 копеек. Решение вступило в законную силу 07.03.2020г.

Решением финансового уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг в сфере страхования от 15.06.2020г. ФИО3 отказано в удовлтеоврению требований о взыскании страхового возмещения по договору добровольного страхования жизни и здоровья (л.д.12-20). 

В рамках рассмотрения обращения ФИО3 финансовым уполномоченным организовано проведение независимой экспертизы в ООО «ВОСМ».

Согласно Экспертному заключению ООО «ВОСМ» от 02.06.2020 № У-20-63889/3020-005, подготовленному по инициативе Финансового уполномоченного, согласно предоставленной выписке из медицинской карты пациента, получающего медицинскую помощь в амбулаторных условиях, у С при госпитализации в ГБУЗ СО ТГКБ № 1 в период с 01 по 15 ноября 2016 года было диагностировано «...». По поводу указанного заболевания (...) С наблюдалась в поликлинике 17.01.2017, 03.02.2017, 26.09.2017, 29.01.2018. В период с 16 по 22 января 2018 года проходила стационарное лечение с диагнозом: «...». Согласно справке о смерти ..., смерть С наступила ..., причиной смерти явился «...». В разделе 4 Полисных условий страхования жизни и здоровья заемщиков кредита указано: «4.1. На страхование не принимаются: 4.1.7. лица, страдающие онкологическими заболеваниями, 4.4. Не являются страховыми случаями события, произошедшие: 4.4.16. в результате предшествовавших состояний или их последствий». В связи с тем, что установление диагноза онкологического заболевания (Рак селезеночного изгиба ободочной кишки) С предшествовало началу действия договора страхования, что относится к исключениям из ответственности Страховщика, факт наступления страхового события в соответствии с Полисными условиями страхования жизни и здоровья заемщиков кредита, не подтверждается сведениями, изложенными в медицинских документах.

В соответствии с ч.2 ст.9 Закона РФ от 27.11.1992 N 4015-1 "Об организации страхового дела в Российской Федерации" страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам.

Согласно ст.943 ГК РФ, условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования).

Условия, содержащиеся в правилах страхования и не включенные в текст договора страхования (страхового полиса), обязательны для страхователя (выгодоприобретателя), если в договоре (страховом полисе) прямо указывается на применение таких правил и сами правила изложены в одном документе с договором (страховым полисом) или на его оборотной стороне либо приложены к нему. В последнем случае вручение страхователю при заключении договора правил страхования должно быть удостоверено записью в договоре.

Полисные условия, являющиеся неотъемлемой частью договора, и страховой полис С вручены, она с ними ознакомлена, согласна и обязуется соблюдать условия страхования, что подтверждается заявлением на добровольное страхование по программе страхования «Комбо+» (л.д.60).

Согласно страховому полису п.11.5 Акцептуя настоящий договор, Страхователь подтверждает поучение полисных условий вместе с Памяткой по договору кредитного страхования жизни. 

Согласно пункту 3.2. Полисных условий, перечень страховых рисков/программ страхования, в отношении которых заключается Договор страхования (Полис), указывается в Договоре страхования (Полисе).

Пунктом 6 Договора страхования предусмотрены следующие страховые риски: а) Смерть Застрахованного по любой причине; б) Инвалидность Застрахованного 1 или 2 группы.

Страховыми случаями по договору страхования являются события, перечисленные в настоящем разделе, за исключением событий, перечисленных в разделе 4 полисных условий.

Согласно пункту 1.16. Полисных условий, смерть - прекращение физиологических функций организма, поддерживающих его жизнедеятельность

Пунктом 1.10. Полисных условий, любая причина - событие (болезнь или несчастный случай), возникшее в течение действия договора, а также самоубийство, при условии, что к моменту самоубийства договор страхования действовал не менее двух лет.

Согласно пункту 4.4.16 Полисных условий, не являются страховыми случаями события, в результате предшествовавших состояний или их последствий.

Согласно пункту 1.12 Полисных условий, предшествовавшее состояние - любое нарушение здоровья, травма, увечье, врожденная или приобретенная патология, хроническое или острое заболевание, психическое или нервное расстройство и т.п., диагностированное и/или не диагностированное, но о существовании которого подозревали, и/или о котором Застрахованный должен был знать по имеющимся проявлениям или признакам, в связи с которым до заключения Договора страхования (Полиса) с участием Застрахованного произошло любое событие медицинского характера. Такие состояния также включают в себя любые осложнения или последствия, связанные с указанными состояниями.

Из материалов дела следует, что смерть С наступила из-за ..., что подтверждается справкой о смерти (л.д.55).

Согласно выписки из медицинской карты (л.д.111) указанный диагноз С был поставлен с 01.11.2016г.

Учитывая, что по заключенному договору страхования по риску «Смерть Застрахованного по любой причине» исключением для наступления страхового случая является событие, наступившее в результате предшествовавших состояний или их последствий, к которым относится диагностированной у С до заключения договора страхования заболевание, оснований для взыскания с ответчика в пользу истца суммы страхового возмещения, не имеется.

Довод представителя истца о том, что договором страхования (полисом) предусмотрен риск «Смерть Застрахованного по любой причине», договор страхования не содержит оговорок и исключений, в связи с чем, имеет место наступление страхового случая, а также, что С не получала полисные условия, не была с ними ознакомлена под подпись, не принимается судом во внимание, поскольку опровергается имеющимися в материалах дела доказательствами. 

Как уже ранее установлено судом С получила полисные условия и ознакомлена с ними, о чем свидетельствует заявление о добровольном страховании, а также отметка в договоре страхования.

Истцом также заявлены требования к ответчику о взыскании в его пользу морального вреда 200 000 рублей; штрафа в размере 50 % от присужденных судом денежных сумм; судебных расходов.

Однако, в связи с тем, что основные требования истца удовлетворению не подлежат, не подлежат удовлетворению и сопутствующие требования о взыскании судебных расходов, морального вреда и штрафа.

На основании изложенного, руководствуясь ст. ст.12, 56, 194-199 ГПК РФ,

РЕШИЛ:

Исковые требования ФИО3 к ООО «СК «Ренесанс Жизнь» о выплате страхового возмещения, оставить без удовлетворения.

Решение может быть обжаловано в Самарский областной суд через Комсомольский районный суд г. Тольятти Самарской области в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме.

Решение суда в окончательной форме изготовлено 21.09.2020 года.

Судья Н.В. Мыльникова