Дело № 2- 652/2017 

РЕШЕНИЕ

 

Именем Российской Федерации 

26 января 2017 года город Барнаул 

Индустриальный районный суд города Барнаула Алтайского края в составе: 

председательствующего судьи Михайловой Т. Б., 

при секретаре Гаврилюк А.Н. 

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело 

по иску ФИО1 к Обществу с ограниченной ответственностью СК «ВТБ Страхование» о взыскании неиспользованной части страховой премии, денежной компенсации морального вреда, штрафа, расходов по оплате услуг представителя 

УСТАНОВИЛ:

ДД.ММ.ГГГГ ФИО1, обратилась в суд с иском к Обществу с ограниченной ответственностью Страховая компания «ВТБ Страхование» о взыскании неиспользованной части страховой премии в размере *** рублей, денежной компенсации морального вреда в размере *** рублей, штрафа, расходов по оплате услуг представителя в сумме *** рублей. 

В обоснование заявленных требований указано, что ДД.ММ.ГГГГ между ФИО1, как Заемщиком, с одной стороны, и ПАО Банк «ВТБ-24», с другой стороны, был заключен кредитный договор ***, по условиям которого Банк предоставил ФИО1 денежные средства в сумме *** руб. сроком на *** месяцев, начиная с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ под *** % годовых за пользование кредитными денежными средствами. В п.11 указанного договора предусмотрена цель использования кредита: на потребительские нужды и на оплату страховой премии. В п.19 указанного договора указано на то, что заемщик дает поручение Банку составить распоряжение от его имени и в течение 1 рабочего дня со дня зачисления кредита на банковский счет № 1 перечислить с банковского счета № 1 денежные средства в сумме *** руб. в счет оплаты страховой премии в ООО Страховая компания «ВТБ Страхование». Пунктом *** договора предусмотрена возможность изменения Заемщиком количества, размера и периодичности сроков платежей при частичном, досрочном возврате кредита. К кредитному договору был предоставлен график погашения кредита и уплаты процентов. 

Также, ДД.ММ.ГГГГ истцом было подано заявление в Банк на открытие счета в рамках указанного договора. ДД.ММ.ГГГГ на указанный расчетный счет были перечислены кредитные денежные средства в сумме *** рублей, из которых *** рублей были списаны банком в качестве оплаты страховой премии. Перед выдачей истице денежных средств по кредитному договору. одновременно в рамках кредитного договора. Банк выдал истице Полис « 

<

Данные изъяты>» в качестве подтверждения заключения договора страхования жизни и здоровье Заемщика на условиях и в соответствии с особыми условиями по страховом полису « 

<

Данные изъяты>». по условиям которого страховая премия составила *** руб. и подлежала выплате немедленно единовременно ДД.ММ.ГГГГ. Укатанная сумма была списана в безакцептном порядке Банком со счета истца. Срок действия договора страхования был определен с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ года, то есть, на весь период действия кредитного договора. Страховая сумма составила *** рублей, и страховая премия *** руб. По условиям договора страхования п. 6.6 страхователь вправе отказаться от договора страхования в любое время путем письменною уведомления об этом Страховщика. В случае досрочного отказа Страхователя от договора страхования страховая премия возврату не подлежит. Пунктом 6 4.2 договора страхования предусмотрено, что договор страхования прекращает своё действие в случае исполнения Страховщиком обязательств по договору в полном объеме. В связи с тем, что истцом обязательства по кредитному договору были выполнены досрочно, остаток задолженности выплачен полностью ДД.ММ.ГГГГ, истец считает, что прекратил свое действие и договор страхования от ДД.ММ.ГГГГ, в связи с чем ей подлежит возврату страховая премия пропорциональную не истекшему оплаченному сроку. 

ДД.ММ.ГГГГ истец обратилась к ответчику с претензией, в которой просила вернуть ей часть страховой премии в связи с досрочным погашением кредита. Однако ДД.ММ.ГГГГ ответчик направил истцу ответ, в котором отказано в удовлетворении претензии. Указанные обстоятельства послужили основанием для обращения с настоящим исковым заявлением в суд. 

ФИО1 о времени и месте рассмотрения дела извещена надлежаще, в дело через представителя представлено заявление о рассмотрении дела в ее отсутствие. 

Представитель истца ФИО2 в судебном заседании исковые требования поддержала в полном объеме по основаниям, извоженным в исковом заявлении. 

Представитель ответчика ООО СК «ВТБ Страхование» в судебное заседание не явился, извещен надлежащим образом о времени и месте рассмотрения дела, представил письменный отзыв на исковое заявление, в котором возражал против удовлетворения заявленных требований. 

Представитель третьего лица ПАО «ВТБ 24» в судебное заседание не явился, извещен о времени и месте рассмотрения дела надлежаще, о чем в материалах дела имеется соответствующее уведомление. 

Согласно ст. 35 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации личное участие в судебном заседании является правом, а не обязанностью стороны. В соответствии с п. 2 ст. 1, п. 1 ст. 9 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане и юридические лица осуществляют принадлежащие им гражданские права своей волей и в своем интересе. В соответствии с ч. 3 ст. 167 ГПК РФ суд вправе рассмотреть дело в случае неявки кого-либо из лиц, участвующих в деле и извещенных о времени и месте судебного заседания, если ими не представлены сведения о причинах неявки или суд признает причины их неявки неуважительными. 

Выслушав представителя истца, исследовав письменные материалы дела, оценив представленные доказательства в совокупности, суд принимает данное решение по следующим основаниям. 

Судом установлено, что ДД.ММ.ГГГГ ДД.ММ.ГГГГ года между ФИО1 и ПАО ВТБ 24 заключен кредитный договор *** сроком на *** месяцев. 

ДД.ММ.ГГГГ между ФИО1 и ООО СК «ВТБ Страхование» был заключен договор страхования жизни и здоровья в соответствии с Особыми условиями по страховому продукту « 

<

Данные изъяты>» сроком до ДД.ММ.ГГГГ, что подтверждается полисом страхования *** от ДД.ММ.ГГГГ. Указанный страховой полис удостоверяет факт заключения договора страхования на условиях, указанных в «Особых условиях по страховому продукту « 

<

Данные изъяты>» которые являются неотъемлемой частью договора страхования. На дату заключения страхового полиса страховая сумма составляла *** рублей. При этом страховая премия составляла *** рублей. Согласно пункту 3 условий страхования, объектом страхования не являются не противоречащие законодательству имущественные интересы Застрахованного, связанные с: причинением вреда его здоровью, а так же с его смертью в результате несчастного случая или болезни, неполучение ожидаемых доходов, которые он получил бы при обычных(планируемых) условиях. 

Пунктом 4.1.названных Условий страхования, страховым риском является событие, на случай которого заключается договор страхования, обладающее признаками вероятности и случайности. По договору страховым случаем является свершившиеся событие, предусмотренное договором страхования, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести выплату. В соответствии с договором страхования были застрахованы следующие страховые риски (случаи): смерть застрахованного в результате несчастного случая или болезни, инвалидность в результате несчастного случая или болезни, временная нетрудоспособность в результате несчастного случая или болезни, потеря работы. 

Пунктом 6.6 условий страхования предусмотрено, что при досрочном отказе страхователя от договора страхования страховщику страховая премия не подлежит возврату. 

Данное условие договора, по мнению суда, не противоречит закону, и было согласовано сторонами при заключении договора. 

ДД.ММ.ГГГГ истцом обязательства по кредитному договору исполнены в полном объеме, о чем свидетельствует справка ВТБ 24 (л.д.***). 

ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 обратилась к ответчику с заявлением о возврате неиспользованной части страховой премии. 

ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 было отказано в удовлетворении заявления (л.д.***). 

В соответствии со ст. 958 Гражданского кодекса Российской Федерации договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся: гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая; прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью. Страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи. При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование. При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное. 

Из указанного договора добровольного страхования следует, что настоящим страховым полисом подтверждается заключение договора страхования между сторонами на условиях и в соответствии с Особыми условиями по страховому продукту «Единовременный взнос». Так разделом 6 особых условий предусмотрены случаи прекращения договора страхования. 

Согласно пункту 6.4. договор страхования прекращает свое действие в случаях: 

подпункт 6.4.1. истечения срока его действия; 

подпункт 6.4.2. исполнения страховщиком обязательств по договору в полном объеме. 

подпункт 6.4.3. прекращение действия договора страхования по решения суда 

подпункт 6.4.4. в иных случаях, предусмотренных законодательством Российской Федерации. 

Как следует из материалов дела и не оспаривалось сторонами, что кредитные обязательства истца перед банком ПАО ВТБ 24 были исполнены в полном объеме досрочно, в связи с чем, истец полагал, что возможность наступления страхового случая отпала, договор страхования прекратил свое действие и страховщик обязан вернуть ему часть страховой премии в сумме *** рублей, пропорциональную оставшемуся неиспользованному периоду страхования. 

Суд принимает во внимание, что сумма страхового взноса уплачивалась истцом в соответствии с условиями договора страхования, однако, требований о признании данных условий договора и применении последствий их недействительности истцом не заявлялось. 

Доводы истца о том, что в связи с досрочным погашением истцом кредита, ответчик в силу п. 1 ст. 958 ГК РФ обязан был вернуть страховую премию, подлежит отклонению, поскольку досрочное погашение кредита заемщиком не упоминается в пункте 1 ст. 958 ГК РФ в качестве оснований для досрочного прекращения договора страхования. Поэтому страхователь (заемщик), который досрочно погасил кредит, вправе отказаться от договора страхования, при этом по общему правилу он не вправе требовать возврата уплаченной по договору страховой премии. Часть страховой премии может быть возвращена страхователю только в том случае, если соответствующее положение содержится в договоре. 

В статье 943 Гражданского кодекса Российской Федерации установлено, что условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования). 

Условия, содержащиеся в правилах страхования и не включенные в текст договора страхования (страхового полиса), обязательны для страхователя (выгодоприобретателя), если в договоре (страховом полисе) прямо указывается на применение таких правил и сами правила изложены в одном документе с договором (страховым полисом) или на его оборотной стороне либо приложены к нему. В последнем случае вручение страхователю при заключении договора правил страхования должно быть удостоверено записью в договоре. 

При заключении договора страхования страхователь и страховщик могут договориться об изменении или исключении отдельных положений правил страхования и о дополнении правил. 

Правоотношения сторон по настоящему делу регулируются законом Российской Федерации от 27 ноября 1992 года N 4015-1 "Об организации страхового дела в Российской Федерации", согласно которому добровольное страхование осуществляется на основании договора страхования и правил страхования, определяющих общие условия и порядок его осуществления. Правила страхования принимаются и утверждаются страховщиком или объединением страховщиков самостоятельно в соответствии с Гражданским кодексом Российской Федерации и настоящим Законом (ст. 3 Закона). 

Возможность досрочного расторжения договора страхования регламентирована положениями ст. 958 Гражданского кодекса Российской Федерации. 

Согласно п. 1 указанной статьи договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся: гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая; прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью. 

Пунктом 2 данной статьи Гражданского кодекса Российской Федерации предусмотрено право страхователя (выгодоприобретателя) на отказ от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи 

При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 ст. 958 Гражданского кодекса Российской Федерации, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование (ч.1 п. 3 ст. 958 Гражданского кодекса Российской Федерации). 

Частью 2 п. 3 данной статьи определено, что при досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное. 

По смыслу указанной статьи, заемщик вправе в любое время отказаться от договора страхования жизни, но не вправе требовать возврата уплаченной страховой премии, кроме случаев, если иное предусмотрено договором. 

Согласно пункту 6.4. договора страхования от ДД.ММ.ГГГГ страхователь вправе отказаться от Договора страхования в любое время путем письменного уведомления об этом Страховщика. 

В случае досрочного отказа Страхователя от договора страхования страховая премия возврату не подлежит. 

Поскольку в договоре страхования отсутствуют условия о возвращении страховой премии при досрочном отказе от него страхователем, поэтому суд приходит к выводу об отсутствии правовых оснований для возврата страховой премии. 

Суд исходит из того, что в силу пункта 3 статьи 958 Кодекса только при наличии приведенных обстоятельств, указанных в пункте 1 названной статьи, страховщик при досрочном прекращении договора страхования имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование. 

Вопреки доводам истца заключенный ДД.ММ.ГГГГ между истцом и ООО СК «ВТБ Страхование» договор страхования жизни и здоровья в соответствии с Особыми условиями по страховому продукту « 

<

Данные изъяты>» не предоставляет страхователю при досрочном отказе от договора страхования право требования уплаченной страховщику страховой премии. 

Статья 15 Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей» устанавливает, что моральный вред, причиненный потребителю вследствие нарушения изготовителем (исполнителем, продавцом, уполномоченной организацией или уполномоченным индивидуальным предпринимателем, импортером) прав потребителя, предусмотренных законами и правовыми актами Российской Федерации, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей, подлежит компенсации причинителем вреда при наличии его вины. 

Поскольку ответчиком не нарушены требования Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей», суд отказывает в удовлетворении исковых требований в части взыскания компенсации морального вреда и штрафа за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя. 

Отсутствуют правовые основания для взыскания расходов на оплату услуг представителя в размере *** рублей – требования ч. 1 ст. 100 ГПК РФ. 

Руководствуясь ст. 194-199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд 

РЕШИЛ:

В удовлетворении исковых требований ФИО1 к Обществу с ограниченной ответственностью СК «ВТБ Страхование» о взыскании неиспользованной части страховой премии, денежной компенсации морального вреда, штрафа, расходов по оплате услуг представителя отказать в полном объеме. 

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в судебную коллегию по гражданским делам Алтайского краевого суда через Индустриальный районный суд города Барнаула в течение месяца со дня изготовления решения суда в окончательной форме. 

Председательствующий

Т. Б. Михайлова 

Мотивированное решение изготовлено 31 января 2017 года.