Дело № 2-294/2021

Строка № 2.203

УИД №36RS0032-01-2021-000141-70

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

02 июня 2021 года п. Рамонь

Рамонский районный суд Воронежской области в составе:

председательствующего судьи Кожуховой М.В.,

при секретаре Колесниковой Е.Д.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ПАО «Сбербанк в лице филиала - Центрально черноземного банка ПАО Сбербанк к ФИО1 о расторжении кредитного договора и взыскании задолженности по кредитному договору,

УСТАНОВИЛ:

ПАО Сбербанк в лице филиала – Центрально-черноземного банка ПАО Сбербанк обратилось в суд с иском к ФИО1 о расторжении кредитного договора ........... от ...........; взыскании с него в пользу ПАО Сбербанк задолженности по кредитному договору ........... от ........... в размере 532532,24 рубля, в том числе: просроченные проценты – 19902,01 рубль, просроченный основной долг – 507664,37 рублей, неустойка за просроченный основной долг – 3522,92 рубля, неустойка за просроченные проценты – 1442,94 рубля; взыскании расходов по оплате государственной пошлины в размере 14525,32 рубля, мотивируя тем, что Публичное акционерное общество «Сбербанк России» на основании кредитного договора ........... от ........... выдало кредит ФИО1 в сумме 629000,00 рублей на срок 60 месяцев под 12,9% годовых. 

В соответствии с условиями указанного кредитного договора заемщик принял на себя обязательства погашать кредит и уплачивать проценты за пользование кредитом ежемесячными платежами по согласованному сторонами графику платежей. 

В соответствии с условиями кредитного договора при несвоевременном внесении (перечислении) платежа в погашение кредита, и/или уплату процентов за пользование кредитом заемщик уплачивает кредитору неустойку в размере 20,00 % годовых. 

Согласно условиям кредитного договора, отсчет срока для начисления процентов за пользование кредитом начинается со следующего дня с даты образования задолженности по ссудному счету и заканчивается датой погашения задолженности по ссудному счету (включительно). 

В случае несвоевременного погашения задолженности (просрочки) отсчет срока для начисления процентов за пользование кредитом начинается со следующего дня после даты образования просроченной задолженности и заканчивается датой погашения просроченной задолженности (включительно).

Согласно условиям кредитного договора, обязательства заемщика считаются надлежаще и полностью выполненными после возврата кредитору всей суммы кредита, уплаты процентов за пользование кредитом, неустойки в соответствии с условиями кредитного договора, определяемых на дату погашения кредита, и возмещения расходов, связанных с взысканием задолженности.

Поскольку заемщик обязательства по своевременному погашению кредита и процентов по нему не исполняет или исполняет ненадлежащим образом, за ним согласно расчету за период с ........... по ........... (включительно) образовалась просроченная задолженность в сумме 532532,24 рубля, в том числе: просроченные проценты – 19902,01 рубль, просроченный основной долг – 507664,37 рублей, неустойка за просроченный основной долг – 3522,92 рубля, неустойка за просроченные проценты – 1442,94 рубля.

ФИО1 были направлены письма с требованием досрочно возвратить банку всю сумму кредита, а также о расторжении кредитного договора, которое до настоящего времени не выполнено.

Истец считает, нарушения допущенные ответчиком при исполнении обязательств по возврату кредита, являются существенными для банка. Кроме того, Банк в соответствии с требованиями ЦБ РФ, изложенными в Положении от 28.06.2017 №590-П «О порядке формирования кредитными организациями резервов на возможные потери по ссудам, по ссудной и приравненной к ней задолженности» обязан формировать резервы на возможные потери по ссудам, что дополнительно отвлекает ресурсы банка и лишает банк финансовой выгоды, на которую банк был вправе рассчитывать при заключении кредитного договора.

В связи с указанным ПАО Сбербанк было вынуждено обратиться в суд с настоящим иском.

Представитель истца ПАО Сбербанк, будучи надлежащим образом извещенный о месте и времени рассмотрения дела, в судебное заседание не явился, в письменном заявлении просил о рассмотрении дела в его отсутствие.

Ответчик ФИО1 в судебном заседании заявленные исковые требования не признал, возражал против их удовлетворения. Пояснив, что денежные средства на счет он получал, но считает, что документ, который был им подписан, не является кредитным договором. График платежей он не получал.

В соответствии со ст. 167 ГПК РФ суд считает возможным рассмотреть гражданское дело в отсутствие не явившегося представителя истца ПАО Сбербанк извещенного надлежащим образом о месте и времени рассмотрения дела.

Выслушав пояснения ответчика ФИО1, исследовав письменные документы, имеющиеся в материалах дела, суд находит заявленные ПАО Сбербанк исковые требования обоснованными и подлежащими частичному удовлетворению по следующим основаниям.

В соответствии с п. 1 ст. 8 ГК РФ гражданские права и обязанности возникают из оснований, предусмотренных законом и иными правовыми актами, а также из действий граждан и юридических лиц, которые хотя и не предусмотрены законом или такими актами, но в силу общих начал и смысла гражданского законодательства порождают гражданские права и обязанности.

В соответствии с этим, гражданские права и обязанности возникают, в том числе, из договоров и иных сделок, предусмотренных законом, а также из договоров и иных сделок, хотя и не предусмотренных законом, но не противоречащих ему.

В соответствии с п. 1 ст. 420 ГК РФ договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей.

В соответствии с п. 1 ст. 421 ГК РФ, граждане и юридические лица свободны в заключение договора.

Согласно ст. 422 ГК РФ договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам), действующим в момент его заключения.

В силу положений п. 1, 2 ст. 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. 

Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение. 

Договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.

Согласно п. 1 ст. 433 ГК РФ договор признается заключенным в момент получения лицом, направившим оферту, ее акцепта.

В соответствии с п. 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита.

В соответствии с п. 2 ст. 819 ГК РФ к отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные положениями о займе.

В силу п. 1 ст. 807 ГК РФ по договору займа одна сторона (займодавец) передает или обязуется передать в собственность другой стороне (заемщику) деньги, вещи, определенные родовыми признаками, или ценные бумаги, а заемщик обязуется возвратить займодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество полученных им вещей того же рода и качества либо таких же ценных бумаг.

Пунктом 1 ст. 810 ГК РФ установлено, что заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Согласно п. 1 ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов за пользование займом в размерах и в порядке, определенных договором.

В соответствии с ч. 1 ст. 29 Федерального закона от 02.12.1990 № 395-1 «О банках и банковской деятельности» процентные ставки по кредитам и (или) порядок их определения, в том числе определение величины процентной ставки по кредиту в зависимости от изменения условий, предусмотренных в кредитном договоре, процентные ставки по вкладам (депозитам) и комиссионное вознаграждение по операциям устанавливаются кредитной организацией по соглашению с клиентами, если иное не предусмотрено федеральным законом.

В соответствии с п. 2 ст. 811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с процентами за пользование займом, причитающимися на момент его возврата.

Согласно ч. 1 ст. 330 ГК РФ неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков.

Ст. 309 ГК РФ предусматривает, что обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями или иными обычно предъявляемыми требованиями.

Согласно ст. 310 ГК РФ односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или иными правовыми актами.

В силу прямого указания закона каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом (часть 1 статьи 56 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации).

Согласно ч. 1 ст. 55 ГПК РФ доказательствами по делу являются полученные в предусмотренном законом порядке сведения о фактах, на основе которых суд устанавливает наличие или отсутствие обстоятельств, обосновывающих требования и возражения сторон, а также иных обстоятельств, имеющих значение для правильного рассмотрения и разрешения дела.

Эти сведения могут быть получены из объяснений сторон и третьих лиц, показаний свидетелей, письменных и вещественных доказательств, аудио- и видеозаписей, заключений экспертов.

В соответствии со ст. 60 ГПК РФ обстоятельства дела, которые по закону должны быть подтверждены определенными средствами доказывания, не могут подтверждаться никакими другими доказательствами.

Установленные указанной выше правовой нормой правила о допустимости доказательств носят императивный характер.

Из письменных документов, имеющихся в материалах дела, судом установлено, что ........... между ПАО Сбербанк и ФИО1 заключен кредитный договор ........... путем акцепта банком оферты ответчика, содержащейся в индивидуальных условиях «Потребительского кредита» (далее - Индивидуальные условия кредитования), в соответствии с которым банк предоставил заемщику потребительский кредит в размере 629000 рублей 00 копеек на срок 60 месяцев под 12,9% годовых (л.д. 14, 18-20).

В соответствии с условиями указанного кредитного договора заемщик принял на себя обязательства погашать кредит и уплачивать проценты за пользование кредитом ежемесячными аннуитетными платежами в размере 14279,50 рублей по согласованному сторонами графику платежей - платежная дата соответствует дню фактического предоставления кредита (п. 6 Индивидуальных условий кредитования).

Согласно условиями кредитного договора за несвоевременное перечисление платежа в погашении кредита и уплату процентов за пользование кредитом (в соответствии с п. 3.3 Общих условий кредитования) заемщик уплачивает кредитору неустойку в размере 20,00 % годовых от суммы просроченного платежа за период просрочки с даты, следующей за датой наступления исполнения обязательства, установленной договором, по дату погашения просроченной задолженности по договору включительно (п. 12 Индивидуальных условий кредитования).

Банк выполнил свои обязательства перед заемщиком ФИО1 по указанному кредитному договору путем зачисления ........... суммы кредита в размере 629000 рублей 00 копеек на счет дебетовой банковской карты, открытый в банке, что подтверждается имеющейся в материалах дела копией лицевого счета (л.д.21-28).

Факт подписания Индивидуальных условий кредитования и получения денежных средств в размере 629000 рублей ответчиком ФИО1 в ходе рассмотрения дела не оспаривался.

В то же время ответчик ФИО1 считал, что подписание документа «индивидуальные условия» не подтверждает заключение между ним и истцом договора. 

Указанные возражения ответчика ФИО1 суд считает не состоятельными, поскольку опровергаются материалами дела и основаны на неверном толковании норм материального права.

Также судом установлено, что в нарушение взятых на себя обязательств по кредитному договору ........... от ........... заемщик ФИО1 исполнял свои обязательства по договору не надлежащим образом, не осуществляя погашение кредита и уплату процентов, в связи с чем у ФИО1 образовалась задолженность.

В связи с изложенным, ПАО Сбербанк в адрес заемщика ФИО1 ........... по почте были направлены письменные требования о досрочном возврате суммы кредита, процентов за пользование кредитом, уплате неустойки в срок до ..........., а также о расторжении кредитного договора в случае неисполнения указанного требования, однако каких-либо действий, направленных на выполнение требований банка со стороны заемщика в установленный в требованиях срок произведено не было, и доказательств обратного ответчиком суду не представлено. 

Согласно представленному истцом расчету, за период с ........... по ........... (включительно) задолженность ФИО1 перед ПАО Сбербанк составляет в сумме 532532,24 рубля, в том числе: просроченные проценты – 19902,01 рубль, просроченный основной долг – 507664,37 рублей, неустойка за просроченный основной долг – 3522,92 рубля, неустойка за просроченные проценты – 1442,94 рубля (л.д. 5).

Представленный истцом ПАО Сбербанк расчет задолженности по кредиту – по просроченным процентам и просроченному основному долгу, проверен судом и признан правильным. Правильность произведенного истцом ПАО Сбербанк расчета в данной части ответчиком ФИО1 не оспаривалась.

При этом суд не усматривает оснований для взыскания с ответчика ФИО1 неустойки за просроченный основной долг в размере 3522,92 рубля и неустойки за просроченные проценты в размере 1442,94 рубля.

Так судом установлено, и не оспаривалось истцом, что график платежей ответчику ФИО1 не вручался и им не подписывался.

В соответствии с ч. 4 ст. 14 Федерального закона от ........... N 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» к заемщику не могут быть применены меры ответственности за нарушение сроков возврата основной суммы долга и (или) уплаты процентов, если заемщик соблюдал сроки, указанные в последнем графике платежей по договору потребительского кредита (займа), направленном кредитором заемщику способом, предусмотренным договором потребительского кредита (займа).

Таким образом из расширенного толкования указанной нормы следует, что в отсутствие графика платежей, то есть надлежащей информации об услуге, заемщик был лишен возможности определить дату очередного платежа.

Учитывая, что действительность условий кредитного договора и суммы произведённых платежей заёмщиком не оспаривались, он обязательство по гашению кредита и уплате процентов надлежаще не исполняет, суд требования банка о досрочном возврате всей оставшейся суммы кредита вместе с причитающимися процентами признает обоснованными, в связи с чем исковые требования ПАО Сбербанк в данной части подлежат удовлетворению.

Согласно п. 2 ст. 450 ГК РФ по требованию одной из сторон договор может быть изменен или расторгнут по решению суда только: 1) при существенном нарушении договора другой стороной; 2) в иных случаях, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или договором. 

Существенным признается нарушение договора одной из сторон, которое влечет для другой стороны такой ущерб, что она в значительной степени лишается того, на что была вправе рассчитывать при заключении договора.

В силу п.2 ст. 452 ГК РФ требование об изменении или о расторжении договора может быть заявлено стороной в суд только после получения отказа другой стороны на предложение изменить или расторгнуть договор либо неполучения ответа в срок, указанный в предложении или установленный законом либо договором, а при его отсутствии - в тридцатидневный срок.

Судом установлено, что требования банка о досрочном возврате задолженности по кредитному договору ........... от ........... и расторжении кредитного договора было направлено в адрес заемщика ФИО1 ..........., но никакого ответа на данное требование заемщик в банк в установленный срок не представил.

Следовательно, требование истца ПАО Сбербанк о расторжении кредитного договора ........... от ..........., заключенного между ним и ФИО1, также подлежит удовлетворению.

В соответствии с ч. 1 ст. 88 ГПК РФ судебные расходы состоят из государственной пошлины и издержек, связанных с рассмотрением дела.

В соответствии с ч. 1 ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных частью второй статьи 96 настоящего Кодекса. 

Поскольку исковые требования ПАО «Сбербанк России» судом удовлетворены частично, то с ответчика ФИО1, подлежат также взысканию в пользу истца в счет возмещения понесенных тем судебных расходов по уплате при подаче иска государственной пошлины денежные средства в размере 14446 рублей (четырнадцать тысяч четыреста сорок шесть) рублей 03 копейки.

Руководствуясь ст. ст. 194-198 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования ПАО «Сбербанк в лице филиала - Центрально черноземного банка ПАО Сбербанк к ФИО1 о расторжении кредитного договора и взыскании задолженности по кредитному договору - удовлетворить частично.

Расторгнуть кредитный договор ........... от ........... заключённый между ПАО «Сбербанк в лице филиала - Центрально черноземного банка ПАО Сбербанк и ФИО1.

Взыскать с ФИО1 в пользу ПАО «Сбербанк задолженность по кредитному договору ........... от ........... в размере 527 566 рублей (пятьсот двадцать семь тысяч пятьсот шестьдесят шесть) рублей 38 копеек: из которых 507664,37 рублей задолженность по основному долгу, 19902,01 рубля проценты за пользование денежными средствами.

Взыскать с ФИО1 в пользу ПАО Сбербанк расходы по оплате государственной пошлины в размере 14446 рублей (четырнадцать тысяч четыреста сорок шесть) рублей 03 копейки.

Решение может быть обжаловано в судебную коллегию по гражданским делам Воронежского областного суда в апелляционном порядке, через суд принявший решение, в течение месяца со дня его принятия в окончательной форме.

Судья М.В. Кожухова

Решение принято судом 

в окончательной форме 09 июня 2021 года.

Дело № 2-294/2021

Строка № 2.203

УИД №36RS0032-01-2021-000141-70