Дело № 2-1794/2023

УИД 74RS0010-01-2023-002093-88

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

22 декабря 2023 года с. Кизильское

Агаповский районный суд Челябинской области постоянное судебное присутствие в с. Кизильском Кизильского района Челябинской области в составе: 

председательствующего судьи Землянской Ю.В., 

при секретаре Шумилиной Д. Д., 

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Акционерного общества «Банк Русский Стандарт» к ФИО1 о взыскании задолженности по договору о предоставлении и обслуживании карты с наследника,

УСТАНОВИЛ:

Акционерное общество «Банк Русский Стандарт» (далее АО «Банк Русский Стандарт») обратилось в суд с иском к наследникам/наследственному имуществу ФИО2 о взыскании задолженности по договору о предоставлении и обслуживании карты. В обоснование иска указало, что ДД.ММ.ГГГГ ФИО2 обратилась в АО «Банк Русский Стандарт» с заявлением о предоставлении и обслуживании карты «Русский Стандарт», в рамках которого просила Банк предоставить в пользование банковскую карту «Русский Стандарт», открыть банковский счет для осуществления операций по счету. Условия предоставления и обслуживания карт «Русский Стандарт», Тарифы по картам «Русский Стандарт» получены заемщиком. Акцептом заемщика предложения (оферты) о заключении договора о карте являются действия Банка по открытию счета карты. Во исполнение договорных обязательств истец открыл ФИО2 банковский счет, выпустил банковскую карту «Русский Стандарт». Карта была активирована при личном обращении в Банк, с использованием карты в период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ, за счет кредитных средств были совершены расходные операции, тем самым заключен договор о карте №. Погашение задолженности клиентом должно было осуществляться путём размещения денежных средств на счёте карты, и их списания Банком в безакцептном порядке. Срок возврата задолженности по договору о карте определён моментом её востребования Банком – выставлением Заключительного счёта-выписки. Банк сформировал Заключительный счёт-выписку, содержащей сведения о размере задолженности клиента в сумме 32496,93 руб. и сроке её погашения – до ДД.ММ.ГГГГ. Заемщик ФИО2 умерла ДД.ММ.ГГГГ, сумма неисполненного обязательства перед Банком составляет 32496,93 руб. Наследники, принявшие наследство, отвечают по долгам наследодателя солидарно. Каждый из наследников отвечает по долгам наследодателя в пределах стоимости перешедшего к нему наследственного имущества. Просит взыскать с наследников/наследственного имущества ФИО2 задолженность по договору о карте № от ДД.ММ.ГГГГ в размере 32496,93 руб., а так же расходы по уплате государственной пошлины в сумме 1175 руб.

Определением суда от 01 ноября 2023 года к участию в деле в качестве ответчика привлечен ФИО1 – наследник ФИО2 (л.д.99-102).

Представитель истца АО «Банк Русский Стандарт» в судебное заседание не явился, о рассмотрении дела извещен, при подаче иска ходатайствовал о рассмотрении дела в его отсутствие.

Ответчик ФИО1 в судебное заседание не явился, о рассмотрении дела извещен, представила ходатайство о применении последствий пропуска истцом срока исковой давности, просил рассмотреть дело в его отсутствие (л.д.123).

Исследовав материалы дела, суд приходит к выводу о том, что исковые требования удовлетворению не подлежат по следующим основаниям.

В соответствии со ст. 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные к отношениям по договору займа. 

Согласно ст. 807 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору займа одна сторона (займодавец) передает в собственность другой стороне (заемщику) деньги или другие вещи, определенные родовыми признаками, а заемщик обязуется возвратить займодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество других полученных им вещей того же рода и качества. Договор считается заключенным с момента передачи суммы займа или другого предмета договора займа заемщику или указанному им лицу.

В соответствии со ст. 809 Гражданского кодекса Российской Федерации, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором. 

В силу п. 2 ст. 811 Гражданского кодекса Российской Федерации, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами. 

В соответствии с п.1 ст. 810 Гражданского кодекса Российской Федерации заемщик обязан возвратить кредитору полученную денежную сумму в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Согласно ст. 309 Гражданского кодекса Российской Федерации обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона. 

В силу ст.310 Гражданского кодекса Российской Федерации односторонний отказ от исполнения обязательств и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.

В судебном заседании установлено, что ДД.ММ.ГГГГ ФИО2 обратилась в ЗАО «Банк Русский Стандарт» с заявлением о заключении договора о предоставлении и обслуживании карты, просила открыть ей банковский счет, выдать на её имя банковскую карту «Русский Стандарт», установить лимит, не превышающий 450000 руб. и осуществлять в соответствии со статьей 850 Гражданского Кодекса Российской Федерации кредитование счета. В тот же день между ЗАО «Банк Русский Стандарт» (в настоящее время - АО «Банк Русский Стандарт») и ФИО2 на основании данного заявления в офертно-акцептной форме заключен договор о карте №, в соответствии с которым ФИО2 открыт банковский счет, получена карта «Русский стандарт», установлен лимит и осуществлено кредитование счета карты в рамках установленного лимита, с льготным периодом кредитования до 55 дней. ФИО2 обязалась своевременно погашать задолженность, а именно, осуществлять возврат кредита банку (погашать основной долг и сверхлимитную задолженность), уплачивать банку проценты, начисленные за пользование кредитом, комиссии, платы и иные платежи в соответствии с Условиями по картам и Тарифами по картам, путем размещения денежных средств на счете карты (п.8.10, 5.14.1, 5.14.2 Условия предоставления и обслуживания Карт «Русский Стандарт») и их списания банком в безакцептном порядке.

Кредит считается предоставленным Банком со дня отражения сумм операций на счете. За пользование кредитом клиент уплачивает Банку проценты, начисляемые Банком на сумму кредита в соответствии с Тарифами. Проценты за пользование кредитом начисляются со дня, следующего за днем предоставления кредита, исходя из суммы основного долга и сверхлимитной задолженности на начало операционного дня (п.5.3 Условий предоставления и обслуживания Карт «Русский Стандарт»).

Лимит устанавливается по усмотрению Банком, до момента активации карты лимит равен нулю, при активации карты Банк информирует клиента о размере Лимита, который будет ему установлен по усмотрению Банка либо в момент активации, либо в момент совершения первой операции (п.2.11 указанных Условий).

Согласно п. 2.11.3 Условий предоставления и обслуживания карт «Русский Стандарт», банк вправе в одностороннем порядке изменять клиенту лимит (как в сторону увеличения, так и уменьшения (вплоть до ноля).

В соответствии с Условиями предоставления и обслуживания карт «Русский Стандарт» минимальный платеж - сумма денежных средств, которую клиент размещает на счете в течение расчетного периода с целью подтверждения своего права на пользование картой в рамках договора.

Из тарифного плана ТП57/2 следует, что размер процентов, начисляемых по кредиту составил 36 % годовых на сумму кредита, предоставленного для осуществления расходных операций по оплате товаров, а также на сумму кредита, предоставленного для осуществления иных операций, 34 % годовых на сумму кредита с измененными условиями возврата. Плата за пропуск Минимального платежа, совершенного впервые составляет 300 рублей, 2-й раз подряд – 500 рублей, 3-й раз подряд – 1000 рублей, 4-й раз подряд – 2000 рублей. Коэффициент расчета минимального платежа составляет 5 % от задолженности клиента по основному долгу и сверхлимитной задолженности (при ее наличии) на конец расчетного периода. Плата за выдачу наличных денежных средств за счет кредита составляет 4,9 % (мин. 100 руб.), за выдачу наличных денежных средств в банкоматах и пунктах выдачи наличных других кредитных организаций в пределах остатка на счете – 1% (мин. 100 руб.), за счет кредита – 4,9 % (мин.100 руб.). Плата за безналичное перечисление денежных средств со счета, осуществляемое Банком на основании электронных распоряжений, сформированных (составленных и оформленных) клиентом или от имени клиента банком и подписанных клиентом с использованием Системы ДБО в пределах остатка на счете составляет 0,7 % (мин.20 руб., макс. 500 руб.), за счет кредита – 4,9 % (мин.100 руб.), на счета открытые в Банке за счет кредита – 4,9 % (мин.100 руб.). Плата за безналичное перечисление денежных средств со счета, осуществляемое Банком на основании письменных заявлений клиента, оформленныз в подразделении Банка, в пределах остатка на счете составляет 1,5 % (мин.50 руб., макс. 500 руб.). Плата за перевод денежных средств в рублях РФ, осуществляемый с использованием карты по номеру банковской карты, выпущенной на территории РФ, в рамках платежной системы MasterCard Worldwide /Visa International/Americfn Express на основании электронных распоряжений, сформированных (составленных и оформленных) клиентом или от имени клиента банком и подписанных клиентом с использованием системы ДБО, в пределах остатка на счете составляет 0,5 % (мин.50 руб., за счет кредита – 4,9 %. Ежемесячная плата за предоставление информации об операциях, совершенных с использованием карты, составляет 50 руб. Ежемесячная комиссия за участие в Программе ЗАО «Банк Русский Стандарт» по организации страхования клиентов, составляет 0,8 %. 

За нарушение сроков оплаты сумм, указанных в заключительном счете- выписке, клиент выплачивает Банку неустойку в размере 0,2 % от суммы задолженности, указанной в таком заключительном счете-выписке, за каждый календарный день просрочки (п. 5.28 Условий предоставления и обслуживания Карт «Русский Стандарт»).

В силу п. 5.22 Условий предоставления и обслуживания карт «Русский Стандарт», срок погашения задолженности по настоящему договору, включая возврат клиентом Банку кредита, определяется моментом востребования задолженности Банком – выставлением клиенту заключительного счета- выписки. При этом клиент обязан в течение 30 календарных дней со дня предъявления Банком требования об этом погасить задолженность в полном объеме. Днем выставления Банком клиенту заключительного счета- выписки является день его формирования и направления клиенту. 

Погашение задолженности на основании выставленного Банком клиенту Заключительного Счета-выписки производится путем размещения клиентом на счете денежных средств в объеме, достаточном для погашения Задолженности (п.5.24 указанных Условий).

Согласно п.5.18 Условий предоставления и обслуживания карт «Русский Стандарт», в случае если в срок, указанный в счете-выписке в качестве даты оплаты минимального платежа, клиент не разместил на счете денежные средства в размере минимального платежа, то такое обстоятельство рассматривается как пропуск клиентом минимального платежа и с клиента в соответствии с тарифами взимается плата за пропуск минимального платежа. 

Сумма, указанная в Заключительном Счете-выписке, является полной суммой задолженности на дату его выставления клиенту и подлежит оплате клиентом в полном объеме не позднее даты окончания срока, указанного в Заключительном Счете- выписке (п. 5.23 вышеназванных условий).

Заемщик ФИО2 с информацией о полной стоимости кредита, условиями выпуска и обслуживания кредитной карты «Русский Стандарт» и тарифами банка, являющимися составными и неотъемлемыми частями данного договора ознакомлена, согласна с ними и обязалась их выполнять, копия Условий по карте и Тарифов по карте ею получены, что подтверждается её подписью в заявлении. От страховой защиты по карте ФИО2 отказалась, что также подтверждается её подписью в анкете к заявлению.

Указанные обстоятельства подтверждаются копией паспорта заемщика ФИО2 (л.д.19), анкетой к заявлению (л.д.14-15), заявлением ФИО2 о заключении договора о предоставлении и обслуживании карты (л.д.16-18), Условиями предоставления и обслуживания карт «Русский Стандарт» (л.д.26-39), тарифным планом ТП 57/2 (л.д.20-23), примерным графиком погашения задолженности (л.д.24-25), и не оспаривалось сторонами.

Банк свои обязательства по предоставлению кредита исполнил: открыл на имя ФИО2 текущий счет, предоставил кредитную карту, зачислил на карту денежные средства, которыми ФИО2 пользовалась, путем совершения операций по получению наличных денежных средств и покупке товаров (оплате работ/услуг) с использованием карты, что подтверждается выпиской по счету (л.д. 42-43).

В нарушение условий договора заемщик не исполнял обязательства по возврату кредита, допускала просрочку по оплате минимального платежа, чем нарушила условия договора, в связи с чем истцом был выставлен и направлен в адрес заемщика заключительный счет-выписка, согласно которому задолженность заемщика ФИО2 по состоянию на 24 марта 2014 года составляла 32496,93 руб. (л.д.40-41). 

ДД.ММ.ГГГГ заемщик ФИО2 умерла, что подтверждается записью акта о смерти, свидетельством о смерти (л.д.63,69).

После смерти заемщика ФИО2 в соответствии со ст. 1113 Гражданского кодекса Российской Федерации открылось наследство.

Согласно п. 1 ст. 1112 Гражданского Кодекса Российской Федерации в состав наследства входят принадлежавшие наследодателю на день открытия наследства вещи, иное имущество, в том числе имущественные права и обязанности.

В силу п. 1 ст. 1153 Гражданского Кодекса Российской Федерации принятие наследства осуществляется подачей по месту открытия наследства нотариусу или уполномоченному в соответствии с законом выдавать свидетельства о праве на наследство должностному лицу заявления наследника о принятии наследства либо заявления наследника о выдаче свидетельства о праве на наследство.

С заявлением о принятии наследства к нотариусу нотариального округа Кизильского муниципального района Челябинской области после смерти ФИО2 обратился её сын ФИО1, который с ней проживал совместно на день её смерти, по заявлению которого нотариусом нотариального округа Кизильского муниципального района Челябинской области и было заведено наследственное дело №, что подтверждается наследственным делом (л.д.67-92). 

Согласно полученным нотариусом (л.д.67-92) так и судом сведений (л.д.51,60,94,95) на момент смерти ФИО2 на праве собственности принадлежала земельная доля, отнесенная к землям сельскохозяйственного назначения, используемая для ведения товарного сельхозпроизводства, площадью 14,8 га, в том числе пашни 10.2 га, расположенной на 

<

адрес>, кадастровый № (кадастровая стоимость на дату смерти земельного участка, на котором расположена земельная доля 348198509,10 руб.). Свидетельство о праве на наследство по закону на указанное имущество выдано наследнику ФИО1 (л.д.83).

Поскольку на день смерти обязательства по договору о предоставлении и обслуживании карты не исполнены, задолженность перед АО «Банк Русский Стандарт» не была погашена, то она вошла в состав наследства, открывшегося после смерти ФИО2 которое принял ответчик ФИО1 

Сведений о принятии наследства, в том числе, и долговых обязательств по вышеуказанному по договору о предоставлении и обслуживании карты, иными лицами сторонами не предоставлено. 

В соответствии с п. 1 ст. 1110 Гражданского Кодекса Российской Федерации при наследовании имущество умершего (наследство, наследственное имущество) переходит к другим лицам в порядке универсального правопреемства, то есть в неизменном виде как единое целое и в один и тот же момент, если из правил настоящего Кодекса не следует иное.

В силу ст. 418 Гражданского Кодекса Российской Федерации обязательство прекращается смертью должника, если исполнение не может быть произведено без личного участия должника либо обязательство иным образом неразрывно связано с личностью должника.

Согласно разъяснениям, содержащимся в п. 58 Постановления Пленума Верховного суда РФ от 29 мая 2012 года № 9 «О судебной практике по делам о наследовании» под долгами наследодателя, по которым отвечают наследники, следует понимать все имевшиеся у наследодателя к моменту открытия наследства обязательства, не прекращающиеся со смертью должника, не зависимо от наступления срока их исполнения, а равно от времени их выявления и осведомленности о них наследников при принятии наследства.

Смерть должника не является обстоятельством, влекущим досрочное исполнение его обязательств наследниками, поэтому наследник должника по кредитному договору, принявший наследство, становится должником и обязан возвратить кредитору полученную наследодателем денежную сумму и уплатить проценты на нее в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа. Обязанность по исполнению обязательства наследник несет со дня открытия наследства (п. 59 Постановления Пленума Верховного суда РФ от 29 мая 2012 года № 9 «О судебной практике по делам о наследовании»).

Обязательство, возникающее из кредитного договора, не связано неразрывно с личностью должника, кредитор может принять исполнение от любого лица. Поэтому такое обязательство смертью должника на основании п. 1 ст. 418 Гражданского кодекса Российской Федерации не прекращается.

В силу пункта 1 статьи 1175 Гражданского кодекса Российской Федерации наследники, принявшие наследство, отвечают по долгам наследодателя солидарно (статья 323). Каждый из наследников отвечает по долгам наследодателя в пределах стоимости перешедшего к нему наследственного имущества.

Кредиторы наследодателя вправе предъявить свои требования к принявшим наследство наследникам в пределах сроков исковой давности, установленных для соответствующих требований (пункт 3 статьи 1175 Гражданского кодекса Российской Федерации).

При таких обстоятельствах, поскольку ответчик ФИО1 наследство после смерти своей матери – заемщика ФИО2 принял, то на ответчика ФИО1 по общему правилу возложена обязанность возвратить истцу задолженность по кредитному договору в размере, не превышающем стоимость наследственного имущества.

Из представленного истцом расчета (л.д.6-10) следует, что задолженность по договору о предоставлении и обслуживании карты № от ДД.ММ.ГГГГ составляет 32496,93 руб. в том числе: задолженность по основному долгу – 31547,64 руб., проценты за пользованием кредитом – 949,29 руб.

Правильность представленного расчета ответчиком ФИО1 не оспорена, контррасчета не представлено, оснований сомневаться в правильности расчета нет, приведенные в нем данные соответствуют фактическим платежам, внесенным заемщиком, и условиям заключенного договора о карте. Расчет выполнен в соответствии с требованиями закона, проверен и принимается судом. 

При таких обстоятельствах, суд признает доказанным наличие у ФИО2 задолженности по договору о карте, заключенному с АО «Банк Русский Стандарт» в сумме 32496,93 руб.

В соответствии со ст. 195 Гражданского кодекса Российской Федерации исковой давностью признается срок для защиты права по иску лица, право которого нарушено.

В силу ст. 196, 197 Гражданского кодекса Российской Федерации общий срок исковой давности составляет три года со дня, определяемого в соответствии со статьей 200 настоящего Кодекса, за исключением специальных сроков исковой давности, установленных законом для отдельных видов требований. При этом, течение срока давности начинается в отношении каждой части со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права. 

В соответствии со ст. 200 Гражданского кодекса Российской Федерации, если законом не установлено иное, течение срока исковой давности начинается со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права и о том, кто является надлежащим ответчиком по иску о защите этого права. По обязательствам с определенным сроком исполнения течение срока исковой давности начинается по окончании срока исполнения.

Пунктом 1 статьи 204 Гражданского кодекса Российской Федерации предусмотрено, что срок исковой давности не течет со дня обращения в суд в установленном порядке за защитой нарушенного права на протяжении всего времени, пока осуществляется судебная защита нарушенного права.

Согласно выписке по счету, расчету задолженности задолженность ФИО2 образовалась на дату выставления заключительного счета – 24 марта 2014 года, которую она согласно п.5.22 Условия предоставления и обслуживания Карт «Русский Стандарт» должна была оплатить в течение 30 календарных дней после даты его формирования, т. е. до 23 апреля 2014 года, просрочка по кредиту началась после неисполнения ФИО2 обязанности оплатить заключительный счет. Таким образом, кредитор узнал о нарушении его права 24 апреля 2014 года и должен был обратиться в суд за защитой своего права до истечения трех лет с указанной даты, т.е. до 24 апреля 2017 года. 

Исковое заявление о взыскании с наследников/наследственного имущества ФИО2 долга по договору о предоставлении и обслуживании карты подано АО «Банк Русский Стандарт» в Агаповский районный суд Челябинской 28 сентября 2023 года, что подтверждается почтовым штемпелем на конверте (л.д.48). 

Сведений об обращении в суд за защитой своего права АО «Банк Русский Стандарт» ранее 28 сентября 2023 года у суда не имеется, с требованием о защите своего права истец к мировому судье судебного участка № 1 Кизильского района Челябинской области не обращался (л.д.111). 

Таким образом, на момент обращения АО «Банк Русский Стандарт» в суд с настоящим исковым заявлением срок исковой давности по кредитному договору, заключенному с ФИО2 истек. При таких обстоятельствах суд приходит к выводу, что истцом пропущен срок исковой давности по обращению в суд за защитой нарушенного права. 

В соответствии с п. 2 ст. 199 Гражданского кодекса Российской Федерации исковая давность применяется судом только по заявлению стороны в споре, сделанному до вынесения судом решения. Истечение срока исковой давности, о применении которой заявлено стороной в споре, является основанием к вынесению судом решения об отказе в иске.

Поскольку ответчиком ФИО1 заявлено ходатайство о применении исковой давности, а суд пришел к выводу о пропуске истцом срока исковой давности по обращению в суд за защитой нарушенного права, в удовлетворении иска к ФИО1 о взыскании задолженности по договору о предоставлении и обслуживании карты № от ДД.ММ.ГГГГ, заключенному между акционерным обществом «Банк Русский Стандарт»» и заемщиком ФИО2 истцу следует отказать.

Не подлежат также удовлетворению и требования истца о взыскании с ответчика расходов по уплате государственной пошлины в сумме 1175 руб. (л.д.11), поскольку в силу положений ч. 1 ст. 98 ГПК РФ понесенные стороной по делу судебные расходы суд присуждает возместить с другой стороны лишь в случае, если в пользу стороны состоялось судебное решение. 

На основании изложенного и, руководствуясь ст.ст. 194-199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд 

решил:

В удовлетворении исковых требований к ФИО1 о взыскании задолженности по договору о предоставлении и обслуживании карты № от ДД.ММ.ГГГГ, заключенному между акционерным обществом «Банк Русский Стандарт» и заемщиком ФИО2, расходов по уплате государственной пошлины акционерному обществу «Банк Русский Стандарт» отказать.

Решение может быть обжаловано в Судебную коллегию по гражданским делам Челябинского областного суда в течение месяца со дня изготовления мотивированного решения путем подачи апелляционной жалобы через Агаповский районный суд Челябинской области.

Председательствующий: 

Мотивированное решение изготовлено ДД.ММ.ГГГГ.