Дело №2-233(1)2020

64RS0023-01-2020-000301-30

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

14 июля 2020 года город Новоузенск Саратовской области

Новоузенский районный суд Саратовской области в составе: председательствующего судьи Карповича В.В., 

при секретаре Шохиной Е.И.

с участием законного представителя ФИО4

представителя ФИО5 

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению публичного акционерного общества «БАНК ФИО3» к ФИО7 в лице законного представителя ФИО4 о взыскании кредитной задолженности и об обращении взыскания на заложенное имущество,

установил:

публичное акционерное общество «БАНК УРАЛСИБ» обратилось в суд с иском к ФИО7 в лице законного представителя ФИО1 о взыскании кредитной задолженности и об обращении взыскания на заложенное имущество. В обоснование иска указывает, что ДД.ММ.ГГГГ между истцом и заемщиком ФИО9 заключен кредитный договор № по условиям которого истец предоставил заемщику кредит в размере 1704000 руб. по коп. путем перечисления денежных средств на счет заемщика, сроком возврата по ДД.ММ.ГГГГ включительно, а заемщик обязался производить погашение суммы кредита и уплачивать проценты на сумму предоставленного кредита на дату заключения договора в размере 10.4% годовых, в сроки, установленные графиком (приложение к кредитному договору).

В соответствии с условиями договора, проценты за пользование кредитом на сумму кредита начисляются в течение всего срока пользования кредитом, в том числе и в течение всего периода просрочки его возврата.

Кредит предоставлен для приобретения залогодателем ФИО9 в собственность недвижимого имущества.

Заемщик кредит получила и использовала его по назначению, приобрела по договору купли-продажи 

<

адрес>, состоящей их двух комнат, кадастровый (или условный) номер: №.

Право собственности на недвижимое имущество зарегистрировано в ЕГРН, что подтверждается Свидетельством о государственной регистрации права и Выпиской из ЕГРН. Факт выдачи кредиту подтверждается выпиской по счету и банковским/мемориальным ордером.

В силу условий кредитного договора и в соответствии со ст. 77 ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)», обеспечением исполнения обязательств заемщика по договору является ипотека в силу закона.

Права истца по договору, как кредитора и залогодержателя, удостоверены закладной в соответствии с действующим законодательством.

Согласно закладной на недвижимое имущество, зарегистрированы существующие ограничения (обременения права) ипотека, о чем в закладной совершена запись регистрации, залогодержателем является истец.

Заемщик неоднократно нарушала предусмотренные договором сроки возврата кредита и уплаты процентов за пользование заемными денежными средствами, с августа 2019 г. систематически допускал просрочку по внесению ежемесячного платежа, что подтверждается расчетом исковых требований, а также выпиской по счету.

При выяснении причин ненадлежащего исполнения стало известно, что заемщик умерла ДД.ММ.ГГГГ, что подтверждается свидетельством о смерти. Наследником согласно свидетельству о праве на наследство является дочь ФИО2

Обязанность ФИО7 по возврату кредита и уплате процентов возникает из условий кредитного договора и закона, а так же в силу универсального правопреемства в связи со смертью ФИО9

Поскольку несовершеннолетняя ФИО7, как лицо, не достигшие восемнадцатилетнего возраста, не обладает гражданской дееспособностью в полном объеме, он не может нести обязанность по оплате по долгам наследодателя самостоятельно, в связи с чем имеются законные основания для возложения данной ответственности на её законного представителя отца ФИО4

Однако, наследник в лице законного представителя обязательства по кредитному договору надлежащим образом не исполняет.

В связи неоднократными нарушениями условий договора по возврату кредита и уплате процентов за пользование кредитом, руководствуясь условиями договора и ч. 2 ст. 811 ГК РФ Банк направил по известным адресам заемщика ДД.ММ.ГГГГ Уведомление (Заключительное требование) об изменении срока возврата кредита, начисленных процентов с требованием погасить образовавшуюся задолженность, которое оставлено без удовлетворения.

Задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ составляет 1742091 руб. 28 коп., в т.ч. по кредиту – 1683367 руб. 26 коп., по процентам за пользование по ДД.ММ.ГГГГ – 53714 руб. 06 коп., неустойка, начисленная в связи с нарушением сроков возврата кредита - 4547 руб. 86 коп., неустойка, начисленная в связи с нарушением сроков уплаты процентов за пользование заемными средствами – 462 руб. 10 коп. 

До момента обращения истца в суд, ответчик свои обязательства по договору в полном объеме не исполнил.

В соответствии с условиями договора, проценты за пользование кредитом на сумму кредита начисляются в течение всего срока пользования кредитом, в том числе и в течение всего периода просрочки его возврата.

Поскольку обеспеченные залогом кредитные обязательства не исполняются надлежащим образом, нарушения сроков внесения приняли систематический характер, банк вправе обратить взыскание на предмет ипотеки.

В целях установления рыночной стоимости предмета ипотеки истцом, проведена оценка предмета залога с привлечением независимого оценщика.

Согласно Отчету об оценке рыночная стоимость заложенного имущества по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ составляет 2144 000 руб. 00 коп., то есть размер задолженности не превышает стоимость наследственного имущества.

Истцом понесены расходы по определению рыночной стоимости заложенного имущества в размере 4500 рублей 00 коп., что подтверждается заданием на оценку, счетом на оплату услуг и платежным поручением за оплату услуг по проведению оценки, а также расходе по оплате государственной пошлины.

Истец просит взыскать в пользу ПАО «БАНК УРАЛСИБ» с наследника умершего заемщика ФИО9 – ФИО7, в интересах которого до совершеннолетия действует ФИО4, задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ в размере 1742091 руб. 28 коп., в т.ч. по кредиту – 1683367 руб. 26 коп., по процентам за пользование по ДД.ММ.ГГГГ – 53714 руб. 06 коп., неустойку, начисленную в связи с нарушением сроков возврата кредита -4547 руб. 86 коп., неустойка, начисленная в связи с нарушением сроков уплаты процентов за пользование заемными средствами – 462 руб. 10 коп., проценты за пользование кредитом по ставке 10.4 % годовых, начисляемых на сумму невозвращенного основного долга по Кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ, с учетом его фактического погашения, за период с ДД.ММ.ГГГГ до дня полного погашения суммы основного долга по кредиту включительно.

Обратить взыскание на заложенное имущество, а именно 

<

адрес> по 

<

адрес> г. Энгельса, состоящей их двух комнат, кадастровый (или условный) номер: 65:50:021404:400.

Определить способ продажи заложенного имущества - с публичных торгов, установить начальную продажную цену заложенного имущества в размере - 1715200 рублей 00 коп.

Взыскать с ФИО7, в интересах которой действует до совершеннолетия законный представитель ФИО4 в пользу ПАО «БАНК УРАЛСИБ» расходы по определению рыночной стоимости недвижимого имущества в размере 4500 руб. 00 коп. расходы по уплате государственной пошлины в размере 22910 руб. 46 коп., в т.ч. по заявленным требованиям о взыскании кредитной задолженности - 16910 руб. 46 коп., по заявленным требованиям об обращении взыскания на заложенное имущество - 6000 руб. 00 коп.

Представитель истца ПАО «УРАЛСИБ» в судебное заседание не явился, о месте и времени его проведения извещен надлежащим образом, представил заявление о рассмотрении дела в его отсутствие, исковые требования поддерживает. Кроме того, представлен отзыв на возражение ответчика, в котором указывает, что банк не является выгодоприобретателем по договору страхования, а следовательно не может воспользоваться правом на обращение в страховую компанию. Правовым основанием обращения банка в суд является не факт смерти заемщика, а неисполнение наследниками к которому перешли обязательства наследодателя, обязанности (сроков) по возврату кредита и уплате процентов. Обязательство по погашению кредита является самостоятельным обязательством, возникших из кредитных правоотношений, обязанность исполнять условия кредитного договора не может быть поставлена в зависимость от наличия либо отсутствия договора страхования, а также от выплаты страхового возмещения. Оснований для освобождения наследника от ответственности по долгам наследодателя не имеется. 

Принимая во внимание положения статьи 167 ГПК РФ, суд принял решение о рассмотрении дела в отсутствие представителя истца.

Представитель законного представителя ответчика ФИО6 в судебном заседании возражала против удовлетворения исковых требований, пояснив, что ДД.ММ.ГГГГ ФИО9 погибла в результате дорожно-транспортного происшествия по вине ФИО8 ДД.ММ.ГГГГ ООО СК «Уралсиб Страхование» заключен договор страхования и выдан полис ипотечного страхования № страхователем по которому является ФИО9 Кредитором выступает ПАО «Банк Уралсиб» по кредитному договору от ДД.ММ.ГГГГ №. Предметом является страхование вреда жизни и здоровью (личное страхование) по страховым случаям: «Смерть застрахованного лица в результате несчастного случая или болезни»; страхование риска утраты (гибели) или повреждения недвижимого имущества-квартиры по адресу: 

<

адрес>. 

Срок действия договора страхования: с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ. Страховой взнос за первый период страхования с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ год в размере 7488 руб. 24 коп. оплачен ФИО9 ДД.ММ.ГГГГ, что подтверждается чеком. Страховым случаем по данному договору является, в том числе смерть страхователя, произошедшая в период действия договора. 

Страховая сумма установлена в размере ссудной задолженности страхователя по кредитному договору, увеличенной на 10 % (пункт 7.1. договора). Оснований, для 

освобождения страховщика от выплаты страхового возмещения, предусмотренных ст. 961, 963, 964 ГК РФ не имеется. ООО СК «Уралсиб Страхование» обязано произвести выплату страхового возмещения по страховому случаю в связи со смертью заемщика ФИО9, в пользу выгодоприобретателя – ПАО «Банк Уралсиб» для зачисления в счет полной оплаты суммы задолженности по договору о предоставлении ипотечного кредита. 

Представитель третьего лица ООО СК «УРАЛСИБ СТРАХОВАНИЕ», в судебное заседание не явился, о месте и времени его проведения извещен надлежащим образом, представлен отзыв, из которого следует, что бремя сбора документов возложено на выгодоприобрететеля, в данном случае на ПАО «БАНК УРАЛСИБ». Вопрос о страховой выплата не разрешен по вине истца, не выполнившего обязанности по предоставлению полного пакета документов, предусмотренных договором страхования. Уклоняясь от предоставления страховщику документов по перечню, установленном договором, истец не исполнил обязанности по договору страхования, злоупотребил своим правом, что запрещено ст. 10 ГК РФ.

В судебном заседании законный представитель ответчика ФИО7 – ФИО4 возражал против удовлетворения исковых требований, поддержав доводы, изложенные его представителем ФИО6

Исследовав письменные материалы гражданского дела, заслушав объяснения участников судебного разбирательства, суд приходит к следующему.

В соответствии со статьей 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Согласно статье 418 Гражданского кодекса Российской Федерации обязательство прекращается смертью должника, если исполнение не может быть произведено без личного участия должника либо обязательство иным образом неразрывно связано с личностью должника.

В силу положений статьи 1112 Гражданского кодекса Российской Федерации в состав наследства входят принадлежавшие наследодателю на день открытия наследства вещи, иное имущество, в том числе имущественные права и обязанности.

Согласно статье 1175 Гражданского кодекса Российской Федерации наследники, принявшие наследство, отвечают по долгам наследодателя солидарно (статья 323). Каждый из наследников отвечает по долгам наследодателя в пределах стоимости перешедшего к нему наследственного имущества.

Как установлено судом исследует из материалов дела, ДД.ММ.ГГГГ между истцом и заемщиком ФИО9 заключен кредитный договор № по условиям которого истец предоставил заемщику кредит в размере 1704000 руб. 00 коп., путем перечисления денежных средств на счет заемщика, сроком возврата по ДД.ММ.ГГГГ включительно, а заемщик обязался производить погашение суммы кредита и уплачивать проценты на сумму предоставленного кредита на дату заключения договора в размере 10.4% годовых, в сроки, установленные графиком (Приложение к Кредитному договору) (л.д. 8-17).

Кредит предоставлен для приобретения залогодателем ФИО9 в собственность недвижимого имущества.

Заемщик кредит получила и использовала его по назначению, приобрела по договору купли-продажи 

<

адрес>, состоящей их двух комнат, кадастровый (или условный) номер: 65:50:021404:400. Право собственности на недвижимое имущество зарегистрировано в ЕГРН, что подтверждается Выпиской из ЕГРН (л.д. 47-49).

Факт выдачи кредита подтверждается выпиской по счету (л.д. 26-27).

ДД.ММ.ГГГГ заемщик ФИО9 умерла, что подтверждается свидетельством о смерти (л.д. 30).

Приговором Новоузенского районного суда 

<

адрес> от ДД.ММ.ГГГГ установлено, что по вине ФИО8 произошло дорожно-транспортное происшествие, в результате которого ДД.ММ.ГГГГ наступила смерть ФИО9

На момент смерти у ФИО9 имелись неисполненные обязательства перед банком по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ.

ДД.ММ.ГГГГ нотариусом нотариального округа 

<

адрес> выдано ФИО9 свидетельство о праве на наследство по закону, открывшееся после смерти ФИО9 - квартиры, расположенной по адресу: 

<

адрес>.

Задолженность по кредитному договору, образовавшаяся при жизни заемщика и не погашенная к моменту его смерти, является долгом наследодателя и подлежит возмещению по правилам ст. 1175 ГК РФ.

Наследники, принявшие наследство, отвечают по долгам наследодателя в пределах стоимости перешедшего к ним к ним наследственного имущества.

Также установлено, что ДД.ММ.ГГГГ между ООО СК «УРАЛСИБ СТРАХОВАНИЕ» и ФИО9 заключен договор ипотечного страхования на условиях ипотечного страхования и правилах ипотечного страхования.

Страховыми случаями по договору в частности признана смерть от несчастного случая или болезни с учетом исключение и ограничении, указанных в правилах страхования. 

Согласно дополнительному соглашению № от ДД.ММ.ГГГГ к договору страхования по страхованию жизни и здоровья (личное страхование) страхователь ФИО9 назначила в части неисполненных обязательств по кредитному договору ПАО «БАНК УРАЛСИБ», а в остальной части наследников по закону. 

Страховой взнос за первый период страхования с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ составил 7488 руб. 24 коп., который оплачен ФИО9 при заключении договора ДД.ММ.ГГГГ, что подтверждается чеком. Кредитные обязательства перед истцом умершей ФИО9 исполнялись.

Согласно пункту 1 статьи 943 Гражданского кодекса Российской Федерации предусматривает, что условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования). Условия, содержащиеся в правилах страхования и не включенные в текст договора страхования (страхового полиса), обязательны для страхователя (выгодоприобретателя), если в договоре (страховом полисе) прямо указывается на применение таких правил и сами правила изложены в одном документе с договором (страховым полисом) или на его оборотной стороне либо приложены к нему.

В силу пункта 2 статьи 9 Закона Российской Федерации от 27 ноября 1992 г. № 4015-1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации» страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам.

В соответствии с пунктом 1 статьи 934 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

Наступление страхового случая - смерть застрахованного подтверждается материалами дела, в связи с чем у ООО СК «УРАЛСИБ СТРАХОВАНИЕ» возникли обязательства по выплате страхового возмещения выгодоприобретателю по договору страхования.

При наличии действующего договора страхования заемщика (с учетом достаточности страхового возмещения) его наследники несут ответственность по долгам наследодателя лишь в случае законного отказа страховщика в выплате страхового возмещения.

По сведениям ООО СК «УРАЛСИБ СТРАХОВАНИЕ» вопрос о страховой выплате не разрешен до настоящего времени по вине истца, не выполнившего обязанности по предоставлению полного пакета документов.

Таким образом, при надлежащей и своевременной реализации выгодопритобретелем банком вышеприведенной обязанности при наступлении страхового случая имеющаяся на момент смерти заемщика ФИО9 задолженность могла бы быть погашена в полном объеме страховой выплатой.

Однако, после смерти заемщика банк продолжил начислять заемщику проценты и неустойку по кредиту.

Между тем, в силу ст. 10 ГК РФ не допускается недобросовестное осуществление гражданских прав. 

Правоотношения между выгодоприобретателем банком и страховщиком возможные недостатки предпринятых мер в их взаимодействии при решении вопроса о страховой выплате не должны касаться и нарушать права и законные интересы ответчика, наследника умершего лица, застраховавшего свой риск при получении кредита.

Судом установлено, что законный представитель ФИО7 – ФИО4 уведомил истца о смерти заемщика ФИО9, а также просил предоставить копии документов, необходимых для получения страховой выплаты. 

ДД.ММ.ГГГГ истец направил в адрес законного представителя ФИО7 – ФИО4 уведомление из которого следует, что последним не представлены документы, подтверждающие его полномочия на получение запрашиваемых данных. Кроме того, сообщено, что информация о смерти заемщика с приложением кредитного договора и справки об остатке задолженности направлена в адрес страховой компании. 

Поскольку в данном случае отказа страховщика в выплате страхового возмещения не имеется, неполучение истцом страховой выплаты явилось результатом непредставления страховой компании полного пакета документов, предусмотренного договором страхования, суд приходит к выводу об отсутствии правовых оснований для взыскания суммы задолженности по кредитному договору с ответчика. 

Доводы истца о том, что действующее законодательство не исключает ответственность наследников должника по погашению кредитного обязательства при наличии договора страхования, подлежат отклонению, поскольку при отсутствии отказа страховщика в выплате страхового возмещения в связи со смертью застрахованной ФИО9, принятого по существу рассмотрения заявления банка/наследника, у банка, являющегося выгодоприобретателем по договору страхования, не утрачена возможность получить страховую выплату.

По указанным основаниям обращение банка с иском к наследнику при наличии обращения в страховую компанию и отсутствии решения последней по существу, не является основанием для взыскания с наследника всей задолженности по кредитному договору.

Учитывая изложенное, суд приходит к выводу об отказе истцу в удовлетворении заявленных требований к ответчику.

В соответствии с ч. 1 ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных частью второй статьи 96 настоящего Кодекса. В случае, если иск удовлетворен частично, указанные в настоящей статье судебные расходы присуждаются истцу пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований, а ответчику пропорционально той части исковых требований, в которой истцу отказано.

В соответствии с п. 1 ст. 88 ГПК РФ судебные расходы состоят из государственной пошлины и издержек, связанных с рассмотрением дела. В соответствии со ст. 94 ГПК РФ к издержкам, связанным с рассмотрением дела, относятся, в том числе суммы, признанные судом необходимыми расходами.

В связи с тем, что исковые требования были признаны судом необоснованными, оснований для взыскания в пользу истца заявленных расходов не имеется.

На основании изложенного и руководствуясь ст. ст. 194-198 ГПК РФ, суд

решил:

в удовлетворении исковых требований публичного акционерного общества «БАНК УРАЛСИБ» к ФИО4 в лице законного представителя ФИО4 о взыскании кредитной задолженности и об обращении взыскания на заложенное имущество отказать в полном объеме.

На решение может быть подана апелляционная жалоба в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме в Саратовский областной суд через Новоузенский районный суд (г. Новоузенск) Саратовской области.

Мотивированный текст решения изготовлен 18 июля 2020 года.

Судья В.В. Карпович