Дело № 2-181/2024

УИД 25RS0022-01-2024-000267-60

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

с. Покровка 22 апреля 2024 года

Октябрьского округа Приморского края

Октябрьский районный суд Приморского края в составе:

председательствующего судьи Кандыбор С.А.,

при секретаре Слепченко Е.В., 

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по заявлению ПАО Страховая компания «Росгосстрах» об отмене решения финансового уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг,

УСТАНОВИЛ:

ПАО СК «Росгосстрах» обратилось с заявлением об отмене решения финансового уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг № №, которым по результатам рассмотрения обращения Н.Д. с заявителя взыскана неустойка в размере 170424 рублей.

В обоснование заявления ПАО СК «Росгосстрах» указал следующее. 

ДД.ММ.ГГГГ произошло дорожно-транспортное происшествие, в результате которого транспортному средству 

<

данные изъяты>, государственный регистрационный знак № принадлежащему на праве собственности Ф.П. (потерпевший), были причинены механические повреждения. ДД.ММ.ГГГГ по договору цессии потерпевший Ф.П. уступил Н.Д. (Цессионарию) право требования страхового возмещения, неустойки, иных убытков из настоящего страхового случая. ДД.ММ.ГГГГ в ПАО СК «Росгосстрах» от Н.Д. поступило заявление с приложенными документами о выплате страхового возмещения по факту ДТП от ДД.ММ.ГГГГ. ДД.ММ.ГГГГ страховая компания письмом уведомила заявителя об отказе в выплате страхового возмещения ввиду непредоставления документов, а именно: свидетельства о регистрации транспортного средства или паспорта транспортного средства. ДД.ММ.ГГГГ проведен осмотр транспортного средства, составлен акт осмотра и по поручению страховой компании ООО «РАВТ-Эксперт» подготовлено экспертное заключение №, согласно которому стоимость восстановительного ремонта транспортного средства без учета износа составила 311159 рублей, с учетом износа - 175600 рублей. ДД.ММ.ГГГГ от заявителя в страховую компанию поступило заявление с требованием о выплате страхового возмещения по договору ОСАГО и неустойки, сообщив о предоставлении запрошенных документов при проведении осмотра транспортного средства. ДД.ММ.ГГГГ страховая компания выплатила заявителю страховое возмещение в размере 175600 рублей платежным поручением №. ДД.ММ.ГГГГ страховая компания выплатила заявителю неустойку в размере 87000 рублей платежным поручением № (от полагающейся суммы 100 000 рублей) и осуществила перечисление 13000 рублей в качестве налога на доходы физических лиц (НДФЛ) исчисленной с неустойки по ставке 13%. Решением финансового уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг в сфере страхования № № требования Н.Д. удовлетворены с ПАО СК «Росгосстрах» взыскана неустойка в размере 170424 рублей. Полагает, что вынесенное финансовым уполномоченным решение противоречит фактическим обстоятельствам дела, в связи с чем полагает, что решение является незаконным, необоснованным и подлежащим отмене, а требования заявителя подлежат оставлению без удовлетворения. Полагает, что взысканная со страховщика неустойка в размере 170424 рублей с точки зрения соразмерности и разумности меры ответственности, существенно нарушает права ПАО СК «Росгосстрах». Ходатайство страховщика о применении ст. 333 ГК РФ оставлено финансовым уполномоченным без удовлетворения, мотивировано отсутствием соответствующего права, поскольку данный вопрос находится в компетенции суда. Полагает, что страховщик был лишен права на доказывание несоразмерности неустойки, не имел возможности повлиять на вынесенное решение в части неустойки, несмотря на наличие существенных оснований для ее снижения. Просит отменить решение финансового уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг № У-24-4664/5010-003, рассмотреть дело по существу и в удовлетворении требований Н.Д. к ПАО СК «Росгосстрах» отказать в полном объеме. В случае непринятия судом доводов о наличии оснований для полного отказа в удовлетворении требований, ходатайствует об их снижении в порядке ст. 333 ГК РФ с учетом обстоятельств, указанных в иске. 

Заявитель и заинтересованные лица в судебное заседание не явились, извещены о времени и месте судебного разбирательства. Представитель заявителя просил рассмотреть дело без своего участия. 

В письменных возражениях на заявление финансовый уполномоченный указал на необоснованность доводов заявителя по тем основаниям, что Федеральным законом от 04.06.2018 №123-ФЗ «Об уполномоченном по правам потребителей финансовых услуг» (Закон №123-ФЗ) должность финансового уполномоченного учреждена для рассмотрения обращений потребителей об удовлетворении требований имущественного характера, предъявляемых к финансовым организациям, оказавшим им финансовые услуги, требования о взыскании неустойки относятся к имущественным требованиям и в силу Закона финансовый уполномоченный вправе принимать решения о взыскании неустойки с финансовых организаций, вместе с тем Закон №123-ФЗ не содержит положений о наделении финансового уполномоченного правом на снижение неустойки. Таким правом обладает только суд. Просит оставить заявление без рассмотрения (в случае обращения финансовой организации в суд по истечении установленного законом 10-дневного срока) и отказать в удовлетворении заявленных требований.

Ознакомившись с заявлением, изучив материалы дела, суд приходит к следующему.

Обстоятельства пропуска срока для обращения финансовой организации в суд не установлены.

Судом установлено и подтверждается материалами дела, что в результате дорожно-транспортного происшествия (далее - ДТП), произошедшего ДД.ММ.ГГГГ вследствие действий М.О., управлявшего транспортным средством «

<

данные изъяты>», государственный регистрационный знак №, причинен вред принадлежащему Ф.П., транспортному средству «

<

данные изъяты>», государственный регистрационный знак №

Гражданская ответственность М.О. на момент ДТП была застрахована в АО «АльфаСтрахование» по договору ОСАГО ХХХ №.

Гражданская ответственность Ф.П. на момент ДТП застрахована в ПАО СК «Росгосстрах» по договору ОСАГО серии ТТТ №. 

ДД.ММ.ГГГГ между Ф.П. и Н.Д. заключен договор цессии (уступки права требования), согласно которому Ф.П. передает, а Н.Д. принимает в полном объеме все права требования убытков, расходов, обусловленных наступлением страхового случая, неустойки, финансовой санкции, компенсационной выплаты к ПАО СК «Росгосстрах» и АО «АльфаСтрахование» относительно возмещения материального ущерба, причиненного транспортному средству в результате ДТП от ДД.ММ.ГГГГ. 

ДД.ММ.ГГГГ ПАО СК «Росгосстрах» от Н.Д. получено заявление о выплате страхового возмещения по договору ОСАГО с приложенными документами: извещение о ДТП от ДД.ММ.ГГГГ; карточка учета транспортного средства «

<

данные изъяты>» (копия, заверенная ГИБДД); паспорт гражданина Н.Д.; уведомление об уступке права требований от Ф.П. от ДД.ММ.ГГГГ; уведомление об уступке права требований от Н.Д.; реквизиты банковского счета Н.Д.. 

ДД.ММ.ГГГГ страховая компания письмом от ДД.ММ.ГГГГ уведомила заявителя об отказе в страховой выплате ввиду непредоставления документов, предусмотренных Правилами обязательного страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств, утвержденными Положением Банка России от 19.09.2014 №431-П, а именно: свидетельства о регистрации транспортного средства или паспорта транспортного средства (ШПИ 14577082089535). 

ДД.ММ.ГГГГ страховой компанией произведен осмотр транспортного средства и составлен акт осмотра. По поручению страховой компании ООО «РАВТ-Эксперт» составлено экспертное заключение №, согласно которому стоимость восстановительного ремонта транспортного средства «Toyota Voxy» без учета износа составила 311159 рублей, с учетом износа- 175600 рублей. При этом в акте указано свидетельство о регистрации транспортного средства.

ДД.ММ.ГГГГ Н.Д. обратился в страховую компанию с требованием произвести выплату страхового возмещения по договору ОСАГО и неустойки. ДД.ММ.ГГГГ страховая компания произвела выплату страхового возмещения в размере 175600 рублей платежным поручением №, а ДД.ММ.ГГГГ страховая компания произвела перечисление неустойки в размере 87000 рублей платежным поручением №. Письмом от ДД.ММ.ГГГГ страховая компания уведомила Н.Д. о произведении страховой выплаты и неустойки. 

Н.Д. обратился к финансовому уполномоченному о взыскании с ПАО СК «Росгосстрах» неустойки, расходов по оплате пошлины. 

Решением финансового уполномоченного от ДД.ММ.ГГГГ № № требования Н.Д. удовлетворены частично. С ПАО СК «Росгосстрах» в пользу Н.Д. взыскана неустойка, начисленная на сумму страховой выплаты 175600 рублей, начиная с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ (фактического исполнения), исходя из ставки 1% за каждый день просрочки (154 дня), которая составила 270424 рубля. Учитывая, что страховой компанией ДД.ММ.ГГГГ произведена выплата неустойки в размере 100000 рублей, в том числе перечисленных Н.Д. 87000 рублей, а также уплаченного налога на доходы физических лиц по ставке 13%, что составило 13000 рублей, финансовый уполномоченный пришел к выводу о взыскании со страховой компании неустойки в размере 170424 рублей (270424 р. - 100 000 р.). Во взыскании расходов по оплате госпошлины в размере 15000 рублей при обращении к финансовому уполномоченному отказано, поскольку Н.Д. не является потребителем финансовых услуг, а третьим лицом по договору уступки прав, на которого не распространяются положения ст.15 Закона № 123-ФЗ. 

По смыслу статьи 330 ГК РФ неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков.

Согласно статье 333 ГК РФ, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку. Если обязательство нарушено лицом, осуществляющим предпринимательскую деятельность, суд вправе уменьшить неустойку при условии заявления должника о таком уменьшении (пункт 1).

Уменьшение неустойки, определенной договором и подлежащей уплате лицом, осуществляющим предпринимательскую деятельность, допускается в исключительных случаях, если будет доказано, что взыскание неустойки в предусмотренном договором размере может привести к получению кредитором необоснованной выгоды (пункт 2).

В соответствии с п. 21 ст.12 Федерального закона от 25.04.2002 № 40-ФЗ «Об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев -транспортных средств» (далее - Закон № 40-ФЗ), (в редакции, действовавшей на момент заключения договора ОСАГО) установлено, что в течение 20 календарных дней, за исключением нерабочих праздничных дней, со дня принятия к рассмотрению заявления потерпевшего о страховой выплате или прямом возмещении убытков и приложенных к нему документов, предусмотренных Правилами ОСАГО, страховщик обязан произвести страховую выплату потерпевшему или выдать ему направление на ремонт транспортного средства с указанием срока ремонта либо направить потерпевшему мотивированный отказ в страховой выплате. 

При несоблюдении срока осуществления страховой выплаты или срока выдачи потерпевшему направления на ремонт транспортного средства страховщик за каждый день просрочки уплачивает потерпевшему неустойку (пеню) в размере одного процента от определенного в соответствии с Законом № 40-ФЗ размера страхового возмещения по виду причиненного вреда каждому потерпевшему.

В силу пункта 6 статьи 16.1 Закона № 40-ФЗ общий размер неустойки (пени), суммы финансовой санкции, которые подлежат выплате потерпевшему - физическому лицу, не может превышать размер страховой суммы по виду причиненного вреда, установленный Законом № 40-ФЗ.

Согласно статье 7 Закона № 40-ФЗ страховая сумма, в пределах которой страховщик при наступлении каждого страхового случая (независимо от их числа в течение срока действия договора обязательного страхования) обязуется возместить потерпевшим причиненный вред, составляет: в части возмещения вреда, причиненного имуществу каждого потерпевшего, 400 000 рублей 00 копеек.

Постановлением Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 26.12.2017 № 58 «О применении судами законодательства об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств» разъяснено, что неустойка исчисляется со дня, следующего за днем, установленным для принятия решения о выплате страхового возмещения, то есть с 21-го дня после получения страховщиком заявления потерпевшего о страховой выплате и документов, предусмотренных Правилами ОСАГО, и до дня фактического исполнения страховщиком обязательства по договору включительно (п. 78). Взыскание неустойки наряду с финансовой санкцией производится в случае, когда страховщиком нарушается как срок направления потерпевшему мотивированного отказа в страховом возмещении, так и срок осуществления страховой выплаты или возмещения причиненного вреда в натуральной форме (п. 79).

Согласно п. 1 ст. 12 Закона № 40-ФЗ при недостаточности документов, подтверждающих факт наступления страхового случая и размер подлежащего возмещению страховщиком вреда, страховщик в течение трех рабочих дней со дня их получения по почте, а при личном обращении к страховщику в день обращения с заявлением о страховом возмещении или прямом возмещении убытков обязан сообщить об этом потерпевшему с указанием полного перечня недостающих и (или) неправильно оформленных документов.

В силу ст. 191 ГК РФ течение срока, определенного периодом времени, начинается на следующий день после календарной даты или наступления события, которыми определено его начало.

Согласно представленным документам страховой организацией зарегистрировано заявление Н.Д. о выплате страхового возмещения, следовательно, уведомление о недостаточности документов подлежало направлению заявителю не позднее ДД.ММ.ГГГГ, однако уведомление направлено заявителю ДД.ММ.ГГГГ (ШПИ 14577082089535).

Пункт 3.10 Правил ОСАГО содержит исчерпывающий перечень документов, которые потерпевший на момент подачи заявления о страховом возмещении или прямом возмещении убытков прилагает к заявлению в зависимости от вида причиненного вреда (абзацы второй - девятый), а также в абзаце одиннадцатом запрещает страховщику требовать от потерпевшего документы, не предусмотренные названными Правилами.

Отказ страховой компании в страховой выплате по основаниям непредставления свидетельства о регистрации транспортного средства или паспорта транспортного средства суд находит не основанными на законе, поскольку заявителем при обращении в страховую компанию с заявлением о выплате страхового возмещения представлена карточка учета транспортного средства, заверенная ГИБДД УВД 

<

адрес> края, содержащая полные сведения как о транспортном средстве, так и его собственнике - Ф.П.

Таким образом, суд приходит к выводу, что Н.Д. были представлены все документы, необходимые для осуществления страхового возмещения. 

Поскольку заявление Н.Д. зарегистрировано в ПАО СК «Росгосстрах» ДД.ММ.ГГГГ, датой окончания срока рассмотрения заявления о выплате страхового возмещения и осуществления ее выплаты являлось ДД.ММ.ГГГГ (выходной), следовательно последним днем срока выплаты страхового возмещения является следующий за выходным и праздничными днями рабочий день, то есть ДД.ММ.ГГГГ, а неустойка подлежит исчислению с ДД.ММ.ГГГГ. 

ПАО СК «Росгосстрах» произвело выплату страхового возмещения ДД.ММ.ГГГГ в размере 175600 рублей, то есть с нарушением срока, установленного п. 21 ст. 12 Закона № 40-ФЗ на 154 календарных дня. Следовательно размер неустойки подлежит начислению с суммы 175600 рублей за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ и составляет 270424 рубля (1% от суммы 175600 р. х154 дня). 

ДД.ММ.ГГГГ ПАО СК «Росгосстрах» произвело выплату неустойки в размере 87 000 рублей, за вычетом 13% налога на доходы физических лиц (100000 – 13% =87000). Таким образом, неустойка подлежит взысканию в размере 170424 рубля (270424 – 100000).

Общая сумма неустойки составляет 170424 рублей. Произведенный финансовым уполномоченным расчет неустойки судом проверен и признан правильным.

Согласно ч. 1 ст. 15 Закона 123-ФЗ финансовый уполномоченный рассматривает обращения в отношении финансовых организаций, если требования потребителя финансовых услуг вытекают из нарушения страховщиком порядка осуществления страхового возмещения, установленного Законом № 40-ФЗ.

Требование о выплате неустойки вытекает из нарушения страховщиком порядка выплаты страхового возмещения, что полностью соответствует ч. 1 ст.15 Закона 123-ФЗ.

Двадцатидневный срок для принятия страховой организацией решения по заявлению потерпевшего о страховой выплате исчисляется со дня представления документов, предусмотренных пунктом 3.10 Правил обязательного страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств, утвержденных положением Банка России от 19 сентября 2014 года № 431-П. Страховщик не вправе требовать от потерпевшего документы, не предусмотренные Правилами (абзац седьмой пункта 1 статьи 12 Законом № 40-ФЗ) (п. 24 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 26.12.2017 № 58 «О применении судами законодательства об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств»). При недостаточности документов, подтверждающих факт наступления страхового случая и размер подлежащего возмещению страховщиком вреда, страховщик в течение трех рабочих дней со дня их получения по почте, а при личном обращении к страховщику в день обращения с заявлением о страховой выплате или прямом возмещении убытков обязан сообщить об этом потерпевшему с указанием полного перечня недостающих и/или неправильно оформленных документов (абзац пятый пункта 1 статьи 12 Законом № 40-ФЗ). Отказ в выплате страхового возмещения с непредоставлением заявителем дополнительных документов, не предусмотренных Законом № 40-ФЗ, с целью идентификации клиента несостоятельны в силу вышеприведенных обстоятельств.

Доводы заявителя о заключении договора цессии не в интересах потерпевшего (потребителя услуги) с целью получения ускоренной компенсации полученного ущерба, а с целью получения цессионарием неосновательного обогащения, документально не подтверждены, и действия страховщика в невыплате страхового возмещения в установленные законом сроки не имеют каких-либо оснований, заведомо недобросовестны, являются злоупотреблением правом и направлены на затягивание срока выплаты страхового возмещения. 

Принимая во внимание размер страхового возмещения, период просрочки, последствия неисполнения обязательства, причины, по которым они были допущены, оценивая соотношение размера взыскиваемой неустойки и общей суммы страховой выплаты, суд приходит к выводу, что взысканная неустойка соразмерна последствиям нарушения обязательства, а потому в соответствии со ст. 333 ГК РФ не находит оснований для ее снижения. 

Заявителем не представлено доказательств явной несоразмерности рассчитанной неустойки, а также уважительных причин, при возникновении которых страховщик был лишен возможности произвести страховую выплату своевременно, просрочка этой выплаты являлась очевидной, страховщик в добровольном порядке претензию потерпевшего о выплате неустойки в полном объеме не удовлетворил, что повлекло для последнего необходимость обращаться за защитой своего права к финансовому уполномоченному.

Доказательства злоупотребления правом потерпевшего не установлены.

Таким образом, суд считает, что решение финансового уполномоченного соответствует требованиям Закона № 123-ФЗ, а потому оснований для его отмены не имеется. Исходя из этого, суд отказывает в удовлетворении заявления ПАО СК «Росгосстрах».

Руководствуясь ст.ст. 197-198 ГПК РФ, суд 

РЕШИЛ:

Отказать в удовлетворении заявления ПАО Страховая компания «Росгосстрах» об отмене решения финансового уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг от ДД.ММ.ГГГГ № №

Решение суда первой инстанции, не вступившее в законную силу, может быть обжаловано в апелляционном порядке в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме в Приморский краевой суд через Октябрьский районный суд Приморского края. 

Судья С.А. Кандыбор

Мотивированное решение составлено 08.05.2024.