Дело 2-315 /2018

Р Е Ш Е Н И Е

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

г.Нелидово 30 мая 2018 года

Нелидовский городской суд Тверской области в составе :

председательствующего судьи Новиковой С.А.,

при секретаре Кондрашовой С.А.,

с участием ответчика ФИО1, 

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску акционерного общества «Тинькофф Банк» к ФИО1 о взыскании задолженности по договору кредитной карты в сумме 182588 рублей 66 копеек и расходов по оплате государственной пошлины в размере 4851 рубль 77 копеек, 

у с т а н о в и л :

Акционерное общество «Тинькофф Банк» обратилось в суд с иском к ФИО1 о взыскании задолженности по договору кредитной карты в сумме 182588 рублей 66 копеек и расходов по оплате государственной пошлины в размере 4851 рубль 77 копеек. 

В обоснование заявленных требований указано, что ДД.ММ.ГГГГ АО «Тинькофф Банк» и ФИО1 заключили договор кредитной карты ...... с лимитом задолженности 180000 рублей. 

Лимит задолженности по кредитной карте, в соответствии с п.6.1 Общих условий (п.5.3. Общих условий УКБО) устанавливается банком в одностороннем порядке и в любой момент может быть изменен в сторону повышения либо понижения без предварительного уведомления клиента.

Составными частями заключенного договора являются : заявление-анкете, подписанная ответчиком, тарифы по тарифному плану, указанному в Заявлении-Анкете, Общие условиях выпуска и обслуживания кредитных карт ТКС Банка (ЗАО) или Условия комплексного банковского обслуживания в ТКС Банк (ЗАО) (АО «Тинькофф банк») в зависимости от даты заключения договора.

Указанный договор заключается путем акцепта банком оферты, содержащейся в Заявлении-Анкете. При этом моментом заключения договора в соответствии с положениями Общих условий (УКБО), а также ст.434 ГК РФ считается момент активации кредитной карты.

Заключенный между сторонами договор является смешанным, включающим в себя условия нескольких гражданско-правовых договоров, а именно кредитного (договора кредитной линии) и договора возмездного оказания услуг.

Также ответчик был проинформирован банком о полной стоимости кредита (ПСК), до заключения договора кредитной карты, путем указания ПСК в тексте Заявления-Анкеты. При этом в соответствии с п.2.1. Указания Банка России №2008-У от 13 мая 2008 года «О порядке расчета и доведения до заемщика - физического лица полной стоимости кредита» в расчет ПСК включаются платежи заемщика по кредитному договору, связанные с заключением и исполнением кредитного договора, размеры и сроки уплаты которых известны на момент заключения кредитного договора. ПСК, вытекающая из договора кредитной карты, не может быть рассчитана детально, поскольку графика платежей и точных дат погашения задолженности по договору кредитной карты не устанавливается, а погашение текущей задолженности зависит только от поведения клиента. В настоящее время информация о ПСК согласно Федеральному закону от 21.12.2013г. №353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» (настоящий Федеральный закон не применяется к договорам потребительского кредита (займа), заключенным до дня вступления его в силу), предоставляется клиентам банка путем размещения ее размера в квадратной рамке в правом верхнем углу индивидуальных условий, являющихся неотъемлемой частью договора кредитной карты.

Согласно ст.819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В соответствии с условиями заключенного договора, банк выпустил на имя ответчика кредитную карту с установленным лимитом задолженности.

Согласно п.1.8. Положения Банка России «Об эмиссии платежных карт и об операциях, совершаемых с их использованием» №266-П от 24 декабря 2004 года предоставление кредитной организацией денежных средств клиентам для расчетов по операциям, совершаемым с использованием кредитных карт, осуществляется также без использования банковского счета клиента, если это предусмотрено кредитным договором при предоставлении денежных средств в валюте Российской Федерации физическим лицам, а в иностранной валюте - физическим лицам-нерезидентам. Документальным подтверждением предоставления кредита без использования банковского счета клиента является поступивший в кредитную организацию реестр операций, если иное не предусмотрено кредитным договором. Поскольку банк при заключении договора не открывает на имя клиента банковского счета, подтверждением надлежащего исполнения банком своей обязанности по предоставлению кредита является реестра платежей ответчика.

Ответчик в свою очередь при заключении договора принял на себя обязательства уплачивать проценты за пользование кредитом, предусмотренные договором комиссии и платы, а также обязанность в установленные договором сроки вернуть банку заемные денежные средства.

Банк надлежащим образом исполнил свои обязательства по договору. Банком ежемесячно направлялись ответчику счета-выписки - документы, содержащие информацию об операциях, совершенных по кредитной карте, комиссиях/платах/штрафах, процентах по кредиту в соответствии с Тарифами банка, задолженности по договору, лимите задолженности, а также сумме минимального платежа и сроках его внесения и иную информацию по договору.

Однако ответчик неоднократно допускала просрочку по оплате минимального платежа, чем нарушала условия договора (п.5.6 Общих Условий (п.7.2.1 Общих условий УКБО)).

В связи с систематическим неисполнением ответчиком своих обязательств по договору, банк в соответствии с п.11.1 Общих Условий (п.9.1 Общих условий УКБО) расторг договор ДД.ММ.ГГГГ путем выставления в адрес ответчика заключительного счета, что является подтверждением факта порядка досудебного урегулирования (потовый идентификатор ......). На момент расторжения договора размер задолженности ответчика был зафиксирован банком, дальнейшего начисления комиссий и процентов банк не осуществлял. Размер задолженности ответчика на дату расторжения договора банком указан в заключительном счете.

В соответствии с п.7.4 Общих Условий (п.5.1.2. Общих условий УКБО) заключительный счет подлежит оплате ответчиком в течение 30 дней после даты его формирования. Однако ответчик не погасила сформировавшуюся по договору задолженность в установленный договором кредитной карты срок.

На дату направления в суд настоящего искового заявления, задолженность ответчика перед банком составляет 182588 рублей 66 копеек, из которых :

- сумма основного долга 120305 рублей 97 копеек - просроченная задолженность по основному долгу;

- сумма процентов 44939 рублей 50 копеек - просроченные проценты;

- сумма штрафов 17343 рубля 19 копеек - штрафные проценты за неуплаченные в срок в соответствии с договором суммы в погашение задолженности по кредитной карте.

Истец просит взыскать в свою пользу с ФИО1 задолженность в сумме 182588 рублей 66 копеек, образовавшуюся за период с 17 мая 2017 года по 18 октября 2017 года, а также судебные расходы по оплате государственной пошлины в размере 4851 рубль 77 копеек.

В судебное заседание представитель истца, надлежащим образом извещенный о времени и месте слушания дела, не явился, однако представил в суд ходатайство о рассмотрении дела в его отсутствие. 

С согласия ответчика судом принято решение о рассмотрении дела в отсутствие представителя истца. 

Ответчик ФИО1 с исковыми требованиями согласилась и пояснила, что действительно, ДД.ММ.ГГГГ между нею и АО «Тинькофф Банк» был заключен договор кредитной карты ...... с лимитом задолженности 180000 рублей. Договор кредитной карты она подписала, не читая. Позже узнала, что с неё производятся удержания за обслуживание кредитной карты, комиссии за выдачу наличных денежных средств, плата за предоставление услуг СМС-банка и плата за программу страховой защиты. Первоначально она добросовестно уплачивала взносы по кредиту. Однако в конце мая 2017 года легла с больницу в связи с тяжёлой беременностью. В июне 2017 года ушла в отпуск по беременности и родам. ДД.ММ.ГГГГ родила сына. В настоящее время она находится в отпуске по уходу за ребёнком, поэтому не работает. Её ежемесячный доход на сегодняшний день составляет ...... рублей. Ребёнок родился с палологией, страдает рядом заболеваний, на лечение которых необходимы денежные средства. Поэтому просит снизить ей размер штрафных санкций (неустойки) по кредиту. 

Заслушав ответчика, изучив материалы гражданского дела, суд находит требования Акционерного общества «Тинькофф Банк» к ФИО1 о взыскании задолженности по договору кредитной карты, обоснованными и подлежащими удовлетворению, по следующим основаниям.

В соответствии с ч.1 ст.819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Согласно п.1 ст.809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии в договоре условия о размере процентов их размер определяется существующей в месте жительства займодавца, а если займодавцем является юридическое лицо, в месте его нахождения ставкой банковского процента (ставкой рефинансирования) на день уплаты заемщиком суммы долга или его соответствующей части.

Ст.434 ГК РФ предусматривает, что договор может быть заключен в любой форме, предусмотренной для совершения сделок, если законом для договоров данного вида не установлена определенная форма.

Согласно ст.435 ГК РФ офертой признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определенно и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение. Оферта должна содержать существенные условия договора. Оферта связывает направившее ее лицо с момента ее получения адресатом. Если извещение об отзыве оферты поступило ранее или одновременно с самой офертой, оферта считается не полученной.

Из материалов дела следует, что ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 обратилась в АО «Тинькофф Банк» с заявлением-анкетой на оформление кредитной карты. 11 августа 2016 года ответчик ФИО1 получила и активировала кредитную карту. С этого момента между истцом и ответчиком был заключен договор ...... о выпуске и обслуживании кредитных карт ТКС Банк (ЗАО), по которому ответчику были представлены денежные средства.

ФИО1 лично подписала заявление-анкету о предоставлении кредитной карты и представила к заявлению копию своего паспорта, оснований сомневаться в действительности волеизъявления ответчика при заключении договора не имеется. 

Банк по собственному усмотрению устанавливает по договору лимит задолженности по кредитной карте, в пределах которого в соответствии с п.5.1-5.6 Общих условий выпуска и обслуживания кредитных карт клиент должен совершать операции с учётом всех плат и процентов по кредиту в соответствии с тарифным планом. Ответчик принял на себя обязательства уплачивать проценты за пользование кредитом и установленные договором комиссии и в предусмотренные договором сроки вернуть кредит банку.

Договором предусмотрено право ответчика погашать кредит в сроки по его собственному усмотрению, при условии своевременного погашения обязательного минимального платежа. Сумма минимального платежа определяется банком в соответствии с тарифами. Размер минимального платежа и дата его оплаты указываются в ежемесячно направляемых банком ответчику счетах-выписках. Дата, в которую формируется счет-выписка, ответчику сообщается при выпуске первой кредитной карты. Если такое число в текущем месяце отсутствует, счет-выписка формируется в последний календарный день месяца. Если дата формирования счета-выписки приходится на не рабочий день, она переносится на ближайший следующий рабочий день (п.5.7 Общих условий), но в соответствии с п.5.10 Общих условий, ответчик должен контролировать состояние своей задолженности по кредитной карте (При неполучении счета-выписки в течение 10 (десяти) календарных дней с даты формирования счета-выписки клиент обязан обратиться в банк по телефону для получения информации о сумме минимального платежа и дате его оплаты. Неполучение счета-выписки не освобождает клиента от выполнения им своих обязательств по договору).

Свои обязательства по договору банк выполнял надлежащим образом, осуществлял кредитование ответчика от своего имени и за свой счет, ответчик же свои обязательства по возврату кредита выполнял ненадлежащим образом.

Ответчик неоднократно допускал просрочку по оплате минимального платежа, чем нарушал условия договора (п.5.11 Общих условий). 

Согласно ст.307 ГК РФ в силу обязательства одно лицо (ответчик) обязано совершать в пользу другого лица (кредитора) определенное действие, в данном случае уплатить денежные средства.

Как установлено ст.309 ГК РФ, обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.

В соответствии со ст.810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

В соответствии со ст.811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Судом установлено, что с мая 2017 года ответчица перестала добросовестно выполнять свои обязательства перед банком. С этого момента ей стали начисляться штрафные санкции за неоплаченные минимальные платежи. То, что ФИО1 именно с этого момента ненадлежащим образом стала относиться к своим кредитные обязательствам, ею не оспаривается.

В сумму основного долга истцом включены не только денежные средства, которыми пользовалась ФИО1, но также комиссия за выдачу наличных денежных средств, плата за предоставление услуг SMS-Банка и плата за Программу страховой защиты. Включение указанных платежей в сумму основного долга предусмотрено Тарифами банка по кредитным картам и Общими условиями выпуска и обслуживания кредитных карт ТКС Банк, с которыми ФИО1 имела возможность ознакомиться в момент подписания заявления-анкеты, с которыми согласилась и не оспаривала до настоящего времени. 

Расчет задолженности ответчика перед банком подтверждается представленным исковым заявлением с расчетом задолженности по договору кредитной линии ......, из которых усматривается, что задолженность по кредитной карте ...... составляет 182588 рублей 66 копеек, из них : основной долг –120305 рублей 97 копеек; просроченные проценты - 44939 рублей 50 копеек; штрафные проценты за неуплаченные в срок в соответствии с договором суммы в погашение задолженности по кредитной карте - 17343 рубля 19 копеек. 

Расчет задолженности по кредитному договору является правильным. Ответчиком в процессе рассмотрении дела иного расчета в суд не представлено.

Согласно ст.56 ГПК РФ каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

В силу ч.2 ст.195 ГК РФ суд основывает решение только на тех доказательствах, которые были исследованы в судебном заседании.

Таким образом, судом установлено ненадлежащее исполнение обязательств ответчиком принятых в добровольном порядке условий кредитного договора и доказательств обратного суду представлено не было.

С учетом вышеизложенного суд находит требования истца подлежащими удовлетворению.

Разрешая ходатайство ответчика об уменьшении размера штрафных процентов, суд приходит к следующему. 

В соответствии со ст.333 Гражданского кодекса РФ, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку.

Как указано в п.42 совместного постановления Пленумов Верховного Суда РФ и Высшего Арбитражного Суда РФ №6/8 №8 от 1 июля 1996 года «О некоторых вопросах, связанных с применением части первой Гражданского кодекса РФ» при оценке таких последствий судом могут приниматься во внимание в том числе обстоятельства, не имеющие прямого отношения к последствиям нарушения обязательства (цена товаров, работ, услуг; сумма договора и т.п.).

Согласно правовой позиции Конституционного Суда РФ, изложенной в определении N9-О от 24 января 2006 года, возложение законодателем на суды общей юрисдикции решения вопроса об уменьшении размера неустойки при ее явной несоразмерности последствиям нарушения обязательств вытекает из конституционных прерогатив правосудия, которое по самой своей сути может признаваться таковым лишь при условии, что оно отвечает требованиям справедливости (статья 14 Международного пакта о гражданских и политических правах).

Ответчиком предоставлено в суд документы, подтверждающие наличие у неё малолетнего ребёнка ДД.ММ.ГГГГ года рождения и наличие у него заболеваний, требующих лечения. 

Принимая во внимание положения вышеизложенных правовых норм, учитывая имущественное положение ответчика, наличие у неё малолетнего ребёнка, нуждающегося в лечении, суд приходит к выводу, что определенный истцом размер штрафных санкций явно несоразмерен последствиям нарушения обязательств, и полагает необходимым уменьшить их размер до 1000 рублей.

В соответствии со ст.98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесённые по делу судебных расходы, состоящие согласно ч.1 ст.88 ГПК РФ из государственной пошлины и издержек, связанных с рассмотрением. 

Оснований для освобождения ответчика от уплаты государственной пошлины не имеется, в связи с чем с учетом изложенного с ответчика подлежит взысканию в пользу акционерного общества «Тинькофф Банк» уплаченная при подаче иска государственная пошлина пропорционально удовлетворённым исковым требованиям, то есть в размере 4851 рубль 77 копеек. 

Руководствуясь ст.ст. 194-198 ГПК РФ, суд

р е ш и л:

Исковые требования акционерного общества «Тинькофф Банк» к ФИО1 о взыскании задолженности по договору кредитной карты удовлетворить частично.

Взыскать с ФИО1 ДД.ММ.ГГГГ года рождения, уроженки ...... в пользу акционерного общества «Тинькофф Банк» задолженность по кредитному договору от ДД.ММ.ГГГГ в размере 166245 рублей 47 копеек, состоящую из : основного долга – 120305 рублей 97 копеек, просроченных процентов – 44939 рублей 50 копеек, штрафных процентов за неуплаченные в срок в соответствии с договором суммы в погашение задолженности по кредитной карте – 1 000 рублей, а также судебные расходы по оплате государственной пошлины в размере 4851 рубль 77 копеек, а всего 171097 руб. 24 коп. (сто семьдесят одну тысячу девяносто семь руб. 24 коп.). 

В удовлетворении остальной части исковых требований (взыскании штрафных процентов за неуплаченные в срок в соответствии с договором суммы в погашение задолженности по кредитной карте в сумме 16 343 рубля 19 копеек) акционерному обществу «Тинькофф Банк» - отказать.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Тверской областной суд через Нелидовский городской суд в течение месяца со дня принятия решения судом в окончательной форме.

Решение в окончательной форме изготовлено 30 мая 2018 года.

Судья : С.А. Новикова.