№ 2-235(1)/2024

64RS0028-01-2024-000326-45

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

09 апреля 2024 г. г. Пугачев

Пугачевский районный суд Саратовской области в составе

председательствующего судьи Болишенковой Е.П.,

при секретаре Соловьевой Е.В.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску общества с ограниченной ответственностью «Специализированное финансовое общество ИнвестКредит Финанс» к ФИО1 о взыскании кредитной задолженности,

установил:

общество с ограниченной ответственностью «Специализированное финансовое общество ИнвестКредит Финанс» (ООО «СФО ИнвестКредит Финанс») обратилось в суд с иском к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору. Требование мотивировано тем, что 10.03.2012 между 

<

Данные изъяты> и ответчиком офертно-акцептным способом в простой письменной форме путем подписания ответчиком заявления о предоставлении кредита и выдачи Банком банковской карты с лимитом разрешенного овердрафта заключен кредитный договор, которому присвоен № 

<

Номер>. Денежные средства по кредитному договору были перечислены на банковскую карту ответчика. 10.03.2012 в соответствии с условиями заключенного договора Банком выпущена кредитная карта с лимитом кредитования 40000 руб., процентная ставка 36% годовых, минимальный платеж 3000 руб. С момента заключения договора ответчик ненадлежащим образом исполнял его условия, в связи с чем образовалась просроченная задолженность. На основании договора цессии 

<

Номер> от ДД.ММ.ГГГГ Банк переуступил право требования 

<

Данные изъяты> а на основании договора цессии 

<

Номер> от ДД.ММ.ГГГГ 

<

Данные изъяты> переуступило право требования задолженности ООО «СФО ИнвестКредит Финанс». В адрес ответчика направлено уведомление об уступке права требования в пользу нового кредитора с указанием суммы задолженности, ее структуры и требования о полном погашении задолженности новому кредитору, которое осталось не исполненным. Судебный приказ о взыскании с ФИО1 задолженности по кредитному договору отменен определением мирового судьи. Истец просит взыскать с ФИО1 задолженность по кредитному договору в размере 85941,55 руб., и судебные расходы в виде государственной пошлины в размере 2778,25 руб.

Истец ООО «СФО ИнвестКредит Финанс» о времени и месте судебного заседания извещен, своего представителя в суд не направил, заявил о рассмотрении дела в отсутствие представителя истца. 

Ответчик ФИО1 в судебное заседание не явился, о месте и времени судебного заседания извещался по известным местам жительства, откуда корреспонденция возвращена из-за истечения срока хранения.

При таких обстоятельствах на основании ст. 118, 119, 167 ГПК РФ суд счел возможным рассмотреть дело в отсутствие неявившихся лиц, участвующих в деле.

Исследовав письменные доказательства, суд пришел к следующему.

Согласно ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

В силу п. 1 ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов за пользование займом в размерах и в порядке, определенных договором. 

По правилам п. 1 ст. 810 ГК РФ земщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

На основании п. 2 ст. 811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с процентами за пользование займом, причитающимися на момент его возврата.

Согласно ст. 434 ГК РФ договор может быть заключен в любой форме, предусмотренной для совершения сделок, если законом для договоров данного вида не установлена определенная форма. Если стороны договорились заключить договор в определенной форме, он считается заключенным после придания ему условленной формы, хотя бы законом для договоров данного вида такая форма не требовалась. Договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа (в том числе электронного), подписанного сторонами, или обмена письмами, телеграммами, электронными документами либо иными данными в соответствии с правилами абзаца второго пункта 1 статьи 160 настоящего Кодекса. Письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном пунктом 3 статьи 438 настоящего Кодекса.

В соответствии со ст. 435 ГК РФ офертой признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определенно и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение. Оферта должна содержать существенные условия договора. Оферта связывает направившее ее лицо с момента ее получения адресатом. Если извещение об отзыве оферты поступило ранее или одновременно с самой офертой, оферта считается не полученной.

В силу ст. 438 ГК РФ акцептом признается ответ лица, которому адресована оферта, о ее принятии. Акцепт должен быть полным и безоговорочным. Молчание не является акцептом, если иное не вытекает из закона, соглашения сторон, обычая или из прежних деловых отношений сторон. Совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

В соответствии со ст. 420, 421 ГК РФ договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей. Граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

Согласно ст. 428 ГК РФ договором присоединения признается договор, условия которого определены одной из сторон в формулярах или иных стандартных формах и могли быть приняты другой стороной не иначе как путем присоединения к предложенному договору в целом.

В силу ст. 382 ГК РФ право (требование), принадлежащее на основании обязательства кредитору, может быть передано им другому лицу по сделке (уступка требования) или может перейти к другому лицу на основании закона. Для перехода к другому лицу прав кредитора не требуется согласие должника, если иное не предусмотрено законом или договором.

Частью 1 ст. 384 ГК РФ установлено, что если иное не предусмотрено законом или договором, право первоначального кредитора переходит к новому кредитору в том объеме и на тех условиях, которые существовали к моменту перехода права. В частности, к новому кредитору переходят права, обеспечивающие исполнение обязательства, а также другие связанные с требованием права, в том числе право на проценты.

Судебный приказ от ДД.ММ.ГГГГ № 

<

Номер> о взыскании с ФИО1 задолженности по кредитному договору № 

<

Номер> от 10.03.2012 в размере 85941,55 руб. отменен определением мирового судьи.

Из материалов дела следует, что 10.03.2012 ФИО1 обратился в 

<

Данные изъяты> с заявлением о выдаче банковской карты 

<

Данные изъяты> в торговой точке 

<

Данные изъяты> и открытии в рублях специального карточного счета с условиями кредитования: лимит кредитования 40000 руб., расчетный период с 2 по 2 число месяца, процентная ставка 3 % годовых, минимальный платеж 3000 руб., дата платежа: 1 число каждого месяца, льготный период: доступен до 50 дней., комиссия за выпуск и годовое обслуживание банковской карты: 500 руб.(л.д. 14).

Подписав заявление, ответчик согласился и подтвердил присоединение к действующим условиям обслуживания физических лиц в 

<

Данные изъяты>) и Тарифами по банковскому обслуживанию 

<

Данные изъяты>), ознакомлен и согласен с Условиями предоставления дистанционного банковского обслуживания, являющихся составной частью Общих условий и условиями Руководства пользователя, ознакомлен, прочитал, полностью согласен с Общими условиями и тарифами, обязуется их неукоснительно исполнять, согласился с условиями участия в Программе 

<

Данные изъяты>» и присоединяется к Программе 

<

Данные изъяты>» (л.д. 14).

Согласно Общим условиям обслуживания физических лиц в 

<

Данные изъяты>) Общие условия в совокупности с Заявлением и Тарифами/Индивидуальными условиями содержат все существенные условия, необходимые для заключения договора (п. 2.1.2). Заключение Договора осуществляется путем присоединения Клиента к Договору в соответствии со ст. 428 ГК РФ и производится путем представления Клиентом надлежащим образом оформленного и подписанного Заявления о заключении того или иного Договора. Подписание и представление Клиентом в Банк Заявления означает принятие им настоящих Общих условий, тарифов, Условий вкладов и обязательство неукоснительно их соблюдать. Договор считается заключенным с даты получения Банком Заявления при условии совершения Клиентом требуемых Общими условиями действий, если иной порядок заключения Договора не установлен Общими условиями или действующим законодательством Российской Федерации. (п. 2.2.1). Договор считается заключенным на условиях, изложенных в Заявлении, Тарифах, Индивидуальных условиях (для Потребительского кредита), Условиях вкладов, иных разделов Общих условиях, регулирующих порядок предоставления Банком выбранного Клиентом продукта или услуги. (п. 2.2.8). Банк имеет право передавать право требования по Договору СКС/Кредитному договору третьим лица, в том числе лицам, не имеющим лицензии на право осуществления банковской деятельности. В случае уступки прав требований по Договору СКС Лимит кредитования определяется с учетом Задолженности, уступленной третьим лицам и непогашенной Клиентом на момент определения Лимита кредитования (п. 2.10.1).

В расписке о получении карты содержится информация о получении ФИО1 10.03.2013 банковской карты 

<

Данные изъяты>, сроком действия 02.2014, с указанием номера карты (л.д. 41).

11.12.2017 между 

<

Данные изъяты>) (Цедент) в лице представителя конкурсного управляющего – 

<

Данные изъяты>» и 

<

Данные изъяты>» (цессионарий) заключен договор уступки прав требования (цессии) 

<

Номер>, в соответствии с которым права требования по кредитному договору № 

<

Номер> от 10.03.2012, должник ФИО1, (реестр должников часть II) приложение к договору) перешли к 

<

Данные изъяты>» в том объеме и на тех условиях, которые существовали на момент заключения Договора, включая права, обеспечивающие исполнение обязательств, и другие права, связанные с уступаемыми Правами требования (п. 1.3). Сумма задолженности на дату перехода прав 70875,90 руб., из которых: 19875,90 руб. – сумма основного долга, 27333,64 руб. – сумма просроченного основного долга, 19316,36 руб.- задолженность по просроченным процентам, 50 руб. – комиссии, 4300 руб. – задолженность по неустойкам. Права требования по договору переходят от Цедента к Цессионарию в день зачисления на счет Цедента денежных средств в размере, установленном п. 2.3 Договора (п. 1.4) (л.д. 18-19, 85-87). Денежные средства, за вычетом суммы задатка, в размере 467 673 505,88 руб. Цессионарий перечисляет на счет Цедента, указанный в разделе 7 Договора, не позднее тридцати дней с даты заключения договора (п. 2.3). Денежные средства по договору уступки прав требования (цессии) согласно платежному поручению перечислены в адрес Цедента 14.12.2017 (л.д. 75).

12.12.2017 между 

<

Данные изъяты>» (цедент) и ООО «СФО ИнвестКредит Финанс» (цессионарий) заключен договор уступки требования (цессии) 

<

Номер>, которым право требования по кредитному договору № 

<

Номер> от 10.03.2012, должник ФИО1, (реестр должников (часть II), приложение 2) (л.д. 22-23), перешли к ООО «СФО ИнвестКредит Финанс» в том объеме и на тех условиях, которые будут существовать на момент перехода их к Цеденту, включая права, обеспечивающие исполнение обязательств, и другие права, связанные с уступаемыми Правами требования (п. 1.3). Сумма задолженности на дату перехода прав 70875,90 руб., из которых: 19875,90 руб. – сумма основного долга, 27333,64 руб. – сумма просроченного основного долга, 19316,36 руб.- задолженность по просроченным процентам, 50 руб. – комиссии, 4300 руб. – задолженность по неустойкам. Права требования по договору переходят от Цедента к цессионарию с момента перехода Прав требования от Связной Банк (АО) к Цеденту (п. 1.4 ) (л.д. 89-94). 

Таким образом, ООО «СФО ИнвестКредит Финанс» является законным правопреемником 

<

Данные изъяты>) в отношении права требования по указанному кредитному договору.

Из расчета задолженности, представленного истцом, следует, что по состоянию на 22.12.2023 задолженность ФИО1 по кредитному договору № 

<

Номер> от 10.03.2012 составляет 85 941,55 руб., из которых: 47 209,54 руб. – просроченный основной долг, 34382,01 руб. – проценты, 50 руб. – комиссии, 4300 руб. – штрафы (л.д. 43-65).

В соответствии со ст. 56 ГПК РФ, содержание которой следует рассматривать в контексте с положениями п. 3 ст. 123 Конституции РФ и ст. 12 ГПК РФ, закрепляющих принцип состязательности гражданского судопроизводства и принцип равноправия сторон, каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

В силу вышеприведенных правовых норм письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном п. 3 ст. 438 ГК РФ. Требование к форме кредитного договора определено ст. 820 ГК РФ, нормами которой установлено, что кредитный договор должен быть заключен в письменной форме. Несоблюдение письменной формы влечет недействительность кредитного договора. Такой договор считается ничтожным.

По смыслу приведенных правовых норм, обязанность заемщика возвратить полученные от кредитора денежные средства возникает при доказанности факта заключения между ними договора на определенных условиях.

По данной категории дел истец в силу своего процессуального положения должен представить относимые, допустимые и достоверные доказательства заключения в письменной форме кредитного договора № 

<

Номер> от 10.03.2012, доказательства перехода прав требований в заявленном размере, поскольку на данные обстоятельства истец ссылается в исковом заявлении.

Однако доказательства, подтверждающие факт заключения кредитного договора № 

<

Номер> от 10.03.2012, доказательства прав требования у истца задолженности в заявленном размере суду не представлены. 

Как следует из материалов дела ФИО1 обратился в 

<

Данные изъяты>) с заявлением о выдаче банковской карты 

<

Данные изъяты> и открытии в рублях специального карточного счета.

Однако доказательства, подтверждающие факт акцепта банком указанного заявления, доказательства предоставления банком ФИО1 суммы кредита на указанный счет, использование ФИО1 кредитных средств, доказательства наличия у истца прав требования задолженности в заявленном размере, в том числе, выписка из лицевого счета ФИО1, суду не представлены, несмотря на направление судом в адрес истца письменного разъяснения положений ст. 56 ГПК РФ с предложением представить дополнительные доказательства. 

Представленная истцом таблица «расчет задолженности» не может быть расценена судом в качестве бесспорного доказательства, достаточного для удовлетворения иска, поскольку данный документ представляет собой лишь арифметические исчисления, не подтвержденные доказательствами, кроме того, расчет составлен в отношении кредитного договора № 

<

Номер> с применением годовой процентной ставки в размере 36%, тогда как из заявления ФИО1 следует, что процентная ставка по указанному договору составляет 3 %.

Суд лишен возможности затребовать выписку из лицевого счета ответчика (по кредитному договору) у первоначального кредитора, поскольку по сведениям ЕГРЮЛ деятельность юридического лица 

<

Данные изъяты>) прекращена 06.03.2023, в связи с ликвидацией на основании определения арбитражного суда о завершении конкурсконого производства. 

Таким образом истцом не представлены суду доказательства в подтверждение факта заключения кредитного договора, размера процентной ставки по кредитной карте, факта получения ответчиком денежных средств и, как следствие, факта наличия по кредитному договору задолженности, ее размера.

При указанных обстоятельствах суд приходит к выводу, что исковые требования ООО «СФО ИнвестКредит Финанс» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору удовлетворению не подлежат. 

Руководствуясь ст. 194-199 ГПК РФ, суд

решил:

в удовлетворении иска общества с ограниченной ответственностью «Специализированное финансовое общество ИнвестКредит Финанс», ИНН 

<

***>, к ФИО1, ИНН 

<

Номер>, о взыскании кредитной задолженности отказать.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Саратовский областной суд через Пугачевский районный суд в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме.

Решение в окончательной форме принято 16.04.2024.

Судья