Дело ..... 

УИД .....

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

..... ..... г. 

Судья Новоильинского районного суда ..... Слобожанина А.П., 

при секретаре П.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску индивидуального предпринимателя ФИО1 к ФИО2 о взыскании задолженности по кредитному договору, 

УСТАНОВИЛ:

ИП ФИО1 обратился в суд с иском к ФИО2 (Ш.) И.В. о взыскании задолженности по кредитному договору. Требования мотивированы тем, что между КБ «Русский Славянский банк» ЗАО и Ш. был заключен кредитный договор ..... от ....., согласно которого банк обязался предоставить ответчику кредит в сумме 181 680 руб. на срок до ..... из расчета 39,00 % годовых. Должник в свою очередь обязался до ..... возвратить полученный кредит и уплатить проценты за пользование кредитом. Должник надлежащим образом свои обязательства по возврату кредита и процентов надлежащим образом не исполнил. Таким образом, задолженность по состоянию на ..... составила: 172 218,59 руб.- сумма не возвращенного основного долга по состоянию на .....; 25 212,85 руб.- сумма неоплаченных процентов по ставке 39,00% годовых, рассчитанная на .....; 380 757,94 руб.- сумма невыплаченных процентов по ставке 39,00% годовых по состоянию с ..... по .....; 1 783 323,50руб.- сумма неоплаченной неустойки по ставке 0,5% в день, рассчитанная с ..... по ...... Между КБ «Русский Славянский банк» ЗАО и ООО «Т-Проект»» заключен договор уступки прав требования (цессии) №..... от ...... Между ООО «Т-Проект» в лице конкурсного управляющего М. и ИП ФИО1 заключен договор уступки прав требования от ...... На основании указанных договоров к ИП ФИО1 перешло право требования задолженности к ФИО2 по кредитному договору, заключенному с КБ «Русский Славянский банк» ЗАО. С учетом уточненных исковых требований и срока исковой давности истец просит взыскать с ответчика в свою пользу: 80 179 руб.- сумму невозвращенного основного долга за период с ..... по .....; 90 054,90руб.- сумму неоплаченных процентов по ставке 39,00% годовых за период с ..... по .....; 80 000руб.- сумму неустойки на сумму невозвращенного основного долга за период с ..... по ....., проценты поставке 39,00% годовых на сумму невозвращенного основного долга в размере 80 179руб. за период с ..... по дату фактического погашения задолженности, неустойку по ставке 0,5% в день на сумму невозвращенного основного долга в размере 80 179руб. за период с ..... по дату фактического погашения задолженности.

Истец ИП ФИО1, будучи надлежаще извещенным, в суд не явился, причин неявки не сообщил, просил дело рассмотреть в свое отсутствие. 

Ответчик ФИО2 в судебном заседании не возражала против удовлетворения исковых требований. Однако просила снизить размер неустойки, т.к. ее заработная плата составляет 17000 рублей, половину из которой высчитывают за коммунальные платежи.

Выслушав ответчика, изучив представленные суду доказательства, суд приходит к следующему.

Согласно ст. 309, 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями или иными обычно предъявляемыми требованиями. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или иными правовыми актами.

Согласно ст. 433 ГК РФ договор признается заключенным в момент получения лицом, направившим оферту, ее акцепта, т.е. для совершения договора достаточно соглашения сторон.

В соответствии со ст. 434 ГК РФ договор может быть заключен в любой форме, предусмотренной для совершения сделок, если законом для договоров данного вида не установлена определенная форма.

В соответствии с п. 1 ст. 819 ГK РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация обязуются предоставить денежные средства заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за нее.

В соответствии со ст. 809 ГК РФ если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов за пользование займом в размерах и в порядке, определенных договором.

Согласно ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить заимодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Согласно п. 2 ст. 811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, заимодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Судом установлено, что между КБ «Русский Славянский банк» ЗАО и Ш. был заключен кредитный договор ..... от ....., согласно которого банк обязался предоставить ответчику кредит в сумме 181 680 руб. на срок до ..... из расчета 39,00 % годовых. Должник в свою очередь обязался до ..... возвратить полученный кредит и уплатить проценты за пользование кредитом. Сумма ежемесячного платежа составляет 6920руб., сумма последнего платежа- 5367,54руб.

Погашение задолженности по кредитному договору ФИО2 производила несвоевременно и не в полном объёме, в связи с чем, у ответчика перед Банком образовалась задолженность.

..... между КБ «Русский Славянский банк» ЗАО (Цедент) и ООО «Т-Проект» (Цессионарий) был заключен договор уступки требования (цессии) №....., согласно п.2.1 которого стороны пришли к соглашению об уступке Цедентом Цессионарию прав требования, принадлежащих Цеденту по кредитным договорам, указанным в реестре должников, составленным по форме Приложения ..... к настоящему договору, в том объеме и на условиях, которые существуют на дату передачи прав требования.

Согласно п.2.2. Договора в отношении должников, права требования по кредитным договорам, с которыми уступаются Цессионарию, последний получает все права Цедента, в том числе право требовать от должников: возврата остатка суммы кредита на дату уступки прав, уплаты задолженности по выплате текущих и просроченных процентов, уплаты неустоек, пени, штрафов на дату уступки прав требования.

Согласно выписке из реестра должников от ..... (Приложение.....) к договору уступки прав требования от ....., к ООО «Т-Проект» перешло право требования по кредитном договору от ..... ..... заключенному с Ш. Цена уступаемых прав составляет 197 431,44руб., в том числе: 172 218,59руб. остаток основного долга, 25 212,85руб. проценты, начисленные, но не уплаченные заемщиком на дату сделки.

..... между ООО «Т-Проект» в лице конкурсного управляющего М. (Цедент) и ИП ФИО1 (Цессионарий) был заключен договор уступки права требования (цессии), согласно п.1.1. которого в соответствии с условиями настоящего договора Цедент на возмездной основе уступает Цессионарию принадлежащее ему право требования, принадлежащих Цеденту по кредитным договорам по договору уступки требования (цессии) №..... от ...... 

Согласно п. 3.1 Договора цессии, право требование переходит к Цессионарию с момента полной оплаты Цессионарием права требования в соответствии с разделом 2 договора.

Передача прав по договору об уступке права требования от ..... подтверждается актом приема-передачи от ......

В соответствии со ст. 382 ГК РФ, право (требование), принадлежащее на основании обязательства кредитору, может быть передано им другому лицу по сделке (уступка требования) или может перейти к другому лицу на основании закона.

Согласно ст. 384 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором, право первоначального кредитора переходит к новому кредитору в том объеме и на тех условиях, которые существовали к моменту перехода права. В частности, к новому кредитору переходят права, обеспечивающие исполнение обязательства, а также другие связанные с требованием права, в том числе право на проценты.

Согласно ст. 388 ГК РФ уступка требования кредитором (цедентом) другому лицу (цессионарию) допускается, если она не противоречит закону.

Согласно разъяснениям, данным в пункте 51 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от ..... N 17 "О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей", разрешая дела по спорам об уступке требований, вытекающих из кредитных договоров с потребителями (физическими лицами), суд должен иметь в виду, что Законом о защите прав потребителей не предусмотрено право банка, иной кредитной организации передавать право требования по кредитному договору с потребителем (физическим лицом) лицам, не имеющим лицензии на право осуществления банковской деятельности, если иное не установлено законом или договором, содержащим данное условие, которое было согласовано сторонами при его заключении.

В силу пункта 12 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от ..... N 54 "О некоторых вопросах применения положений главы 24 Гражданского кодекса Российской Федерации о перемене лиц в обязательстве на основании сделки", если иное не установлено законом, отсутствие у цессионария лицензии на осуществление страховой либо банковской деятельности не является основанием недействительности уступки требования, возникшего у банка из кредитного договора.

В данном случае из содержания пункта 6.3 Условий кредитования физических лиц по потребительским кредитам в АКБ «Русский Славянский Банк» (ЗАО), следует, что банк вправе уступать третьим лицам права требования к Заемщику, возникшие из Кредитного договора, соответственно сторонами согласовано право Банка на передачу права требования по кредитному договору.

Учитывая, что, в данном случае, стороны при подписании договора предусмотрели право Банка на уступку прав требований по Договору третьему лицу (6.3 Условий кредитования физических лиц по потребительским кредитам в АКБ «Русский Славянский Банк» (ЗАО), то передача Банком прав требования ООО «Т-Проект», последующая передача ООО «Т-Проект» прав требования ФИО1, соответствуют закону, не влекут недействительность договоров цессии, не нарушает прав ответчицы, а личность кредитора для ответчицы не имела существенного значения, поскольку с ..... ответчик не производила погашение кредита ни в пользу банка, ни в пользу цессионариев.

Согласно представленному истцом графику погашения кредита и уплаты процентов, датой последнего платежа в счет погашения задолженности является дата ....., истец обратился в суд с иском ......

Согласно представленного истцом уточненного искового заявления, сумма невозвращенного основного долга по кредитному договору определена с даты, предшествующей трехгодичному сроку до даты обращения с иском в суд- ..... по дату окончания кредитного договора ..... и составляет 80 179 руб. Данный расчет был проверен судом и признан арифметически правильным.

Таким образом, суд считает необходимым взыскать с ответчика в пользу истца суму невозвращенного основного долга за период с ..... по ..... в размере 80 179 руб.

Кроме того, суд также считает и обоснованными требования истца о взыскании с ответчика процентов по кредитному договору.

Поскольку проценты, уплачиваемые заемщиком на сумму кредита в размере и в порядке, определенных п.1 ст.809 ГК РФ являются платой за пользование денежными средствами, начисление процентов должно производиться только за период фактического пользования кредитом, т.е. до момента полного погашения кредит и на сумму остатка задолженности по основному долгу. При отсутствии иного соглашения проценты выплачивается ежемесячно до дня возврата суммы займа (пункт 2 ст.809 ГК РФ).

Таким образом, на остаток основного долга подлежат взысканию проценты, за период с ..... по ..... (на дату вынесения судом решения) в размере 101 434,12 руб., согласно следующего расчета:

с ..... по .....: 80 179 руб. х 750 дней / 365х 39%= 64 253,03руб.;

с ..... по .....: 80 179 руб. х 366дня / 366х 39%=31 269,81руб.:

с ..... по .....: 80 179 руб. х 69дней /365х 39%= 5911,28 руб.

Всего, размер процентов, за период с ..... по ..... составит 101 434,12 руб. ( 64 253,03руб.+ 31 269,81руб.+ 5911,28руб.).

Пунктом 2.4. Условий кредитования, за пользование кредитом Заемщик уплачивает Банку проценты по ставке, указанной в Заявлении-оферте. Проценты начисляются Банком на остаток задолженности по основному долгу (непогашенную Заемщиком сумму кредита) начиная со дня, следующего за датой предоставления кредита, и по день фактического полного возврата кредита. 

Таким образом, требования истца о взыскании процентов в размере 39% годовых на сумму основного долга 80 179руб. с ..... по дату фактического погашения задолженности также являются обоснованными и подлежат удовлетворению.

Разрешая заявленные требования о взыскании с ответчика неустойки на сумму невозвращенного основного долга за период с ..... по ....., а также неустойки по ставке 0,5% в день на сумму невозвращенного основного долга по дату фактического погашения задолженности, суд приходит к следующему.

В соответствии с п. 3.1 Условий кредитования, в случае неисполнения и/или ненадлежащего исполнения Заемщиком обязательств по возврату кредита Заемщик уплачивает Банку неустойку в размере 0,5% на сумму просроченного платежа (просроченной части платежа) за каждый календарный день просрочки.

Согласно статьям 395 и 811 ГК РФ штрафные проценты подлежат начислению за все время пользования чужими денежными средствами, в том числе в случае уклонения от их возврата.

Учитывая назначение института неустойки и ее роль для надлежащего исполнения сторонами возникших гражданско-правовых обязательств, в пункте 65 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от ..... N 7 "О применении судами некоторых положений Гражданского кодекса Российской Федерации об ответственности за нарушение обязательств", разъяснено, что по смыслу статьи 330 Гражданского кодекса, истец вправе требовать присуждения неустойки по день фактического исполнения обязательства (в частности, фактической уплаты кредитору денежных средств, передачи товара, завершения работ). Законом или договором может быть установлен более короткий срок для начисления неустойки, либо ее сумма может быть ограничена.

Присуждая неустойку, суд по требованию истца в резолютивной части решения указывает сумму неустойки, исчисленную на дату вынесения решения и подлежащую взысканию, а также то, что такое взыскание производится до момента фактического исполнения обязательства.

Аналогичные разъяснения содержатся в пункте 48 названного Постановления относительно процентов, подлежащих взысканию по правилам статьи 395 Гражданского кодекса.

Таким образом, неустойка подлежит расчету за период с ..... по ..... и составит 474 659,68руб. Однако с учетом ее снижения истцом сумма неустойки заявлена в размере 80 000 руб.

Согласно п. 1 ст. 333 ГК РФ, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку.

В абз. 2 п. 71 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от ..... N 7 "О применении судами некоторых положений Гражданского кодекса Российской Федерации об ответственности за нарушение обязательств" разъяснено, что при взыскании неустойки с иных лиц (не осуществляющих предпринимательскую деятельность) правила статьи 333 ГК РФ могут применяться не только по заявлению должника, но и по инициативе суда, если усматривается очевидная несоразмерность неустойки последствиям нарушения обязательства (пункт 1 статьи 333 ГК РФ). Пункт 75 указанного Постановления предусматривает, что при оценке соразмерности неустойки последствиям нарушения обязательства необходимо учитывать, что никто не вправе извлекать преимущества из своего незаконного поведения, а также что неправомерное пользование чужими денежными средствами не должно быть более выгодным для должника, чем условия правомерного пользования (пункты 3, 4 статьи 1 ГК РФ).

Согласно разъяснениям в п. 80 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от ..... N 7 суд рассматривает вопрос о соразмерности неустойки последствиям нарушения обязательств исходя из общей суммы штрафа и пени.

При наличии в деле доказательств, подтверждающих явную несоразмерность неустойки последствиям нарушения обязательства, суд уменьшает неустойку по правилам статьи 333 ГК РФ.

Суд, учитывая конкретные обстоятельства дела, соотношение общей суммы неустойки и основного долга, период просрочки, а также обязанность суда установить баланс между применяемой к нарушителю мерой ответственности и оценкой действительного, считает возможным на основании ст. 333 ГК РФ уменьшить размер неустойки до 20 000 руб. (в пределах нормы ст. 395 ГК РФ).

Кроме того с учетом вышеприведенных норм, суд приходит к выводу об обоснованности требований в части начисления неустойки на сумму основного долга 80 179 руб., начиная с ..... по дату фактического погашения задолженности, снизив ее размер на основании ст. 333 ГК РФ с 0,5% в день до размера ключевой ставки Банка России, действовавшей в соответствующие периоды. 

Согласно ч. 1 ст. 103 ГК РФ издержки, понесенные судом в связи с рассмотрением дела, и государственная пошлина, от уплаты которых истец был освобожден, взыскиваются с ответчика, не освобожденного от уплаты судебных расходов, пропорционально удовлетворенной части исковых требований. Поскольку истцу оплата государственной пошлины была отсрочена, решение состоялось в пользу истца, то суд считает необходимым взыскать с ответчика в доход местного бюджета государственную пошлину в размере 5816 рублей (материальные требования: 80 179 сумма долга + 101 434,12 проценты + 80 000 неустойка). 

Руководствуясь ст.ст. 194-198 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования индивидуального предпринимателя ФИО1 к ФИО2 о взыскании задолженности по кредитному договору удовлетворить.

Взыскать со ФИО2, ..... года рождения, уроженки ....., в пользу индивидуального предпринимателя ФИО1 задолженность по кредитному договору ..... от ....., заключенному между КБ «Русский Славянский банк» ЗАО и Ш., в том числе: 80 179 рублей- сумму невозвращенного основного долга за период с ..... по ....., 101 434 рубля 12 копеек- сумму неоплаченных процентов по ставке 39% годовых за период с ..... по ....., 20 000 рублей- сумму неустойки на сумму невозвращенного основного долга за период с ..... по ....., проценты, начисляемые на сумму просроченной задолженности по основному долгу по ставке 39 % годовых с ..... по день фактического погашения задолженности по основному долгу в размере 80 179рублей, неустойку за нарушение сроков погашения кредита в размере ключевой ставки Банка России, действовавшей в соответствующие периоды, начисляемую на невыплаченную сумму просроченной задолженности по основному долгу, начиная с ..... по день фактического погашения задолженности по основному долгу.

Взыскать со ФИО2, ..... года рождения, уроженки ..... в доход местного бюджета государственную пошлину в размере 5816 (пять тысяч восемьсот шестнадцать) рублей.

Решение может быть обжаловано в Кемеровский областной суд в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме.

Мотивированное решение изготовлено ......

Судья: А.П.Слобожанина