КОПИЯ

№

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

01 декабря 2017 года Советский районный суд г. Томска в составе:

председательствующего Перелыгиной И.В.,

при секретаре Москалевой О.С.,

при участии ответчика ФИО1,

рассмотрев в открытом судебном заседании в г. Томске гражданское дело по иску общества с ограниченной ответственностью «Агентство Финансового Контроля» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору,

УСТАНОВИЛ:

Общество с ограниченной ответственностью «Агентство Финансового Контроля» (далее ООО «АФК») обратилось в суд с иском к ФИО1 о взыскании долга по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ в сумме 128 459,89 рублей. Истцом также заявлено требование о возмещении судебных расходов по уплате государственной пошлины в размере 3 769,20 рублей.

В обоснование указано, что ДД.ММ.ГГГГ между обществом с ограниченной ответственностью "Хоум Кредит энд Финанс Банк" и ФИО1 был заключен кредитный договор №, согласно которому Банк предоставил ответчику денежные средства (лимит овердрафта) в размере 100 000 рублей, а ФИО1 обязалась возвратить полученный кредит и уплатить за него проценты в порядке и на условиях, установленных кредитным договором. Банк надлежащим образом выполнил свои обязательства по кредитному договору, тогда как ответчик нарушил условия исполнения кредитного договора, что привело к образованию задолженности, размер которой составляет 128 459,89 рублей.

ДД.ММ.ГГГГ между ООО "Хоум Кредит энд Финанс Банк" (ООО «КХФ Банк») и ООО "АФК" заключен договор уступки прав требования (цессии)№, в соответствии с которым ООО "Хоум Кредит энд Финанс Банк" уступил свои права требования по кредитным договорам с просроченной задолженностью, в том числе по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ.

Право первоначального кредитора переходит к новому кредитору в том объеме и на тех условиях, которые существовали к моменту перехода прав. Возможность передачи права требования возврата займа по кредитному договору была предусмотрена без каких-либо ограничений и должник был согласен на такое условие безотносительно наличия или отсутствия каких-либо лицензионных документов у третьих лиц, что подтверждается подписанным кредитным договором без замечаний и оговорок. Должник не предъявлял ООО «КХФ Банк» никаких претензий при заключении кредитного договора, добровольно подписал, не оспаривал его, имея право и возможность, в случае несогласия с какими-либо пунктами кредитного договора или его условиями, направить в ООО «КХФ Банк» заявление об изменении, а так же о расторжении кредитного договора. 

Представитель истца, будучи надлежащим образом извещенным, в судебное заседание не явился, в исковом заявлении просил о рассмотрении дела в свое отсутствие.

Ответчик ФИО1 в судебном заседании исковые требования не признала. Пояснила, что действительно заключала указанный в иске кредитный договор ООО "Хоум Кредит энд Финанс Банк", однако, оплачиваемые ей в счет погашения кредита денежные средства в первую очередь перечислялись на оплату комиссий, что не соответствует действующему законодательству. Помимо этого, ответчик не согласилась с суммой штрафов, указав, что истец умышленно не обращался в суд ранее, чтобы увеличить размер штрафных санкций. 

Представитель третьего лица, не заявляющего самостоятельные требования относительно предмета спора, ООО "Хоум Кредит энд Финанс Банк", будучи надлежащим образом извещенным, в судебное заседание не явился, о причинах неявки не сообщил. 

В соответствии со ст. 167 ГПК РФ суд определил о рассмотрении дела в отсутствие представителя истца, третьего лица, надлежащим образом извещенных о времени и месте проведения судебного заседания. 

Суд, выслушав ответчика, изучив материалы дела, находит исковые требования не подлежащими удовлетворению по следующим основаниям.

Согласно ст.30 Федерального закона от 02.12.1990 № 395-1 «О банках и банковской деятельности» отношения между Банком России, кредитными организациями и их клиентами осуществляются на основе договоров, если иное не предусмотрено федеральным законом. 

На основании п.1 ст.432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.

В силу п.1 ст.819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. Согласно ст. 820 ГК РФ кредитный договор должен быть заключен в письменной форме.

Согласно п.1 ст.160 ГК РФ сделка в письменной форме должна быть совершена путем составления документа, выражающего ее содержание и подписанного лицом или лицами, совершающими сделку, или должным образом уполномоченными ими лицами.

В силу п.2 ст.434 ГК РФ договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа, подписанного сторонами, а также путем обмена документами посредством почтовой, телеграфной, телетайпной, телефонной, электронной или иной связи, позволяющей достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору.

Согласно п.3 ст.434 ГК РФ письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном п. 3 ст.438 настоящего Кодекса.

В соответствии с п.3 ст.438 ГК РФ совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

Таким образом, письменная форма считается соблюденной, если лицо, получившее оферту, совершило действия по выполнению указанных в ней условий. 

В соответствии со ст. ст. 309, 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом, в соответствии с условиями обязательства и требованиям закона. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.

Согласно ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В силу п. 1 и 2 ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, заимодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии в договоре условия о размере процентов их размер определяется существующей в месте жительства заимодавца, а если заимодавцем является юридическое лицо, в месте его нахождения ставкой банковского процента (ставкой рефинансирования) на день уплаты заемщиком суммы долга или его соответствующей части. При отсутствии иного соглашения проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа.

В соответствии с ч. 1 ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить заимодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Пунктом 1 статьи 811 ГК РФ определено, что, если иное не предусмотрено законом или договором займа, в случаях, когда заемщик не возвращает в срок сумму займа, на эту сумму подлежат уплате проценты в размере, предусмотренном п. 1 ст. 395 настоящего Кодекса, со дня, когда она должна была быть возвращена, до дня ее возврата заимодавцу независимо от уплаты процентов, предусмотренных п. 1 ст. 809 настоящего Кодекса.

Согласно ст. 382 ГК РФ, право (требование), принадлежащее кредитору на основании обязательства, может быть передано им другому лицу по сделке (уступка требования) или перейти к другому лицу на основании закона. Для перехода к другому лицу прав кредитора не требуется согласие должника, если иное не предусмотрено законом или договором.

В соответствии с ч.2 ст. 388 ГК РФ не допускается без согласия должника уступка требования по обязательству, в котором личность кредитора имеет существенное значение для должника.

В силу ст. 384 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором, право первоначального кредитора переходит к новому кредитору в том объеме и на тех условиях, которые существовали к моменту перехода права. В частности, к новому кредитору переходят права, обеспечивающие исполнение обязательства, а также другие связанные с требованием права, в том числе право на неуплаченные проценты.

Материалами дела подтверждается и установлено судом, что ДД.ММ.ГГГГ между ООО "Хоум Кредит энд Финанс Банк" и ФИО1 заключен кредитный договор №, согласно которому Банк предоставил денежные средства (лимит овердрафта) в размере 100 000 рублей, а ответчик обязался возвратить полученный кредит и уплатить за него проценты в порядке и на условиях, установленных кредитным договором.

Согласно заявлению на выпуск карты и ввод в действие тарифов банка по банковскому продукту ФИО1 просила активировать карту к текущему счету № на основании тарифов банка, полученных при оформлении настоящего заявления. Указанные тарифы по банковскому продукту становятся неотъемлемой частью договора, на основании которого был открыт текущий счет. Согласилась с установленной датой начала расчетного периода (15 число каждого месяца), платежный период- 15 число каждого месяца, следующего за месяцем расчетного периода. Крайний срок поступления минимального платежа 20 день с 15 числа включительно.

Банк свои обязательства выполнил, предоставив ответчику денежные средства в установленном договором размере, что подтверждается выпиской/справкой по счету.

Согласно тарифам ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» по кредитному продукту Карта «Стандарт», процентная ставка по кредиту составляет 28% годовых, минимальный ежемесячный платеж 6% от лимита овердрафта. Также предусмотрено начисление штрафов.

Судом установлено, что ответчик принятые на себя обязательства по погашению основного долга и уплате процентов за пользование денежными средствами надлежащим образом не выполнил, в связи с чем, образовалась задолженность, которая согласно предоставленному истцом расчету составляет 128 459,89 рублей, из которых 98 421,02 рублей - сумма основного долга, 21 249,67 – проценты, 789,20 рублей – сумма комиссий, 8 000 рублей – штрафы. 

ДД.ММ.ГГГГ между ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк" и ООО "АФК" был заключен договор уступки прав требования (цессии) №, в соответствии с которым цессионарий принял права требования цедента по имеющим просроченную задолженность соглашениям об использовании карты/договорам о предоставлении потребительского кредита/договорам автокредитования в объеме и в соответствии с перечнем кредитных договоров, указанными в приложении N 1 к договору, в том числе право требования по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ. 

В подтверждение оплаты по данному договору уступки представлено платежное поручение № от ДД.ММ.ГГГГ на сумму ... рублей.

Однако суд считает необходимым отметить следующее. 

Пунктом 51 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 28 июня 2012 г. N 17 "О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей" предусмотрено, что, разрешая дела по спорам об уступке требований, вытекающих из кредитных договоров с потребителями (физическими лицами), суд должен иметь в виду, что Законом о защите прав потребителей не предусмотрено право банка, иной кредитной организации передавать право требования по кредитному договору с потребителем (физическим лицом) лицам, не имеющим лицензии на право осуществления банковской деятельности, если иное не установлено законом или договором, содержащим данное условие, которое было согласовано сторонами при его заключении.

Согласно выписке из ЕГРН от 20.09.2017 ООО “Агентство финансового контроля” не имеет лицензии на осуществление банковских операций.

Данные обстоятельства не оспариваются истцом, в иске ООО “Агентство финансового контроля” указывает, что условие уступки банком прав требования к ФИО1 любому лицу, в том числе не имеющему лицензии на осуществление банковских операций, согласовано при заключении договора от ДД.ММ.ГГГГ. 

Истцом к иску приложены Типовые условия договора о предоставлении кредитов в безналичном порядке и ведении банковских счетов, на содержание которых истец ссылается в обоснование согласования сторонами кредитного договора права банка уступать право требования по договору любым лицам, в том числе не имеющим лицензии на осуществление банковской деятельности.

Как следует из Типовых условий договора о предоставлении кредитов в безналичном порядке и ведении банковских счетов, в нем содержится условие, наделяющее банк правом полностью или частично уступить свои права и обязанности по договору любому третьему лицу без дополнительного согласия с заемщиком (п. 6 договора). 

Однако доказательства того, что данные Типовые условия были приняты ФИО1 при заключении кредитного договора с ООО “Хоум Кредит энд Финанс Банк”, в деле отсутствуют. Из документов, подписанных ответчиком (заявление на выпуск карты от ДД.ММ.ГГГГ, сведения о работе для получения кредита), не следует, что представленные истцом типовые условия являются неотъемлемой частью кредитного договора. Напротив, данные документы не содержат никаких ссылок на представленные Типовые условия. Представленные же истцом Типовые условия не содержат отметки об ознакомлении с ними ответчика при заключении договора. 

Заявление на выпуск карты от ДД.ММ.ГГГГ не содержит согласие заемщика ФИО1 на уступку прав требования иным лицам. 

Согласно заявлению ответчика на выпуск карты и ввод в действие тарифов банка по банковскому продукту от ДД.ММ.ГГГГ, она ознакомлена с содержанием Памятки об условиях использования. 

15.11.2017 судом ООО «АФК» предложено предоставить Памятку об условиях использования кредитной карты (л.д. 75). Указанный запрос принят представителем истца ФИО4, что подтверждается отчетом об отправке факсимильной связью (л.д. 76). 

Однако в нарушение ст.ст.56-57 ГПК РФ истец не посчитал необходимым предоставлять доказательства в подтверждение своей позиции. 

Согласно пояснениям ответчика представленные истцом Типовые условия при заключении кредитного договора ей не предоставлялись, их условиях до нее не доводились, данные условия частью заключенного договора не являются. 

Доказательств обращения ООО "Хоум Кредит энд Финанс Банк" в суд с иском к ответчику о взыскании задолженности по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ и вынесения решения об удовлетворении указанных требований не представлено. 

При таких данных суд полагает, что у истца отсутствуют правовые основания для обращения в суд с настоящим иском.

С учетом изложенного суд полагает исковые требования не подлежащими удовлетворению.

Руководствуясь ст. ст. 194-199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования общества с ограниченной ответственностью «Агентство Финансового Контроля» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ в размере 128 459,89 (сто двадцать восемь тысяч четыреста пятьдесят девять) рублей 89 копеек, расходов по уплате государственной пошлины в размере 3 769,20 (три тысячи семьсот шестьдесят девять рублей) 20 копеек ОСТАВИТЬ БЕЗ УДОВЛЕТВОРЕНИЯ.

Решение может быть обжаловано в Томский областной суд в течение одного месяца со дня изготовления решения в окончательной форме через Советский районный суд г. Томска.

Судья: И.В.Перелыгина

Копия верна: 

Судья: И.В.Перелыгина

Секретарь: