22RS0019-01-2024-000144-81

Дело №2-104/2024

Р Е Ш Е Н И Е

 

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

09 июля 2024 года с. Завьялово

Завьяловский районный суд Алтайского края в составе:

Председательствующего судьи- Богдановой И.А.

при секретаре- Беккер Е.В.

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иск АО «Россельхозбанк» к Завьяловскому Сельсовету Завьяловского района, Малиновскому Сельсовету Завьяловского района, ФИО1, ФИО2 о взыскании задолженности по кредитному договору в порядке наследования

У С Т А Н О В И Л :

АО «Россельхозбанк» обратилось в суд с иском с учетом уточненных исковых требований к Завьяловскому Сельсовету Завьяловского района, Малиновскому Сельсовету Завьяловского района, ФИО1, ФИО2 о взыскании задолженности по кредитному договору в порядке наследования. Исковые требования обоснованы тем, что между истцом и ФИО3 06 апреля 2017 года был заключен кредитный договор 

<

***>, в соответствии с которым заемщику предоставлен кредит в сумме 299 000 рублей под 16,5 % годовых. 

ДД.ММ.ГГГГ ФИО3 умерла, о чем Банку стало известно из определения Завьяловского районного суда Алтайского края от 23.03.2021 года по гражданскому делу №2-71/2021. Заемщик в связи со смертью не исполнил обязанность и не уплатил в срок часть ссуды и начисленных процентов за пользование кредитом. В связи с чем истец просил взыскать с ответчиов ФИО1, ФИО4- наследников, в солидарном порядке 301463,18 рублей, из которых: основной долг- 129 566,78 рублей; проценты за пользование кредитом- 9474 рубля, 20 коп,

а также взыскать уплаченную государственную пошлину в сумме 6214, 63 рубля.

Представитель истца АО «Россельхозбанка» о дне судебного извещен, просил рассмотреть дело в его отсутствие. ( л.д.51)

Ответчик ФИО2, его представитель ФИО5 о дне судебного заседания извещенные надлежащим образом, в суд не явились.

Представитель третьего лица АО СК «РСХБ- Страхование» извещенный о дне судебного заседания не явился представив отзыв на исковое заявление, в котором указал, что между АО «Россельхозбанк» и АО СК «РСХБ- страхование» был заключен Договор коллективного страхования №32-0-04/5-2014 от 26.12.2014, в соответствии с которым Страховщик обязался за обусловленную плату Договором при наступлении страхового случая произвести Страхователю/Выгодоприобретателю страховую выплату. 06.04.2017 года ФИО3(Заемщик) была присоединена к программе коллективного страхования №5.

29.01.2024 года Банк обратился в страхованию компаниюс заявлением о выплате страхового возмещения. Страховое событие, а именно смерть заемщика наступила 15.08.2019 года. Поэтому Банк пропустил срок исковой давности для обращения за страховым возмещением. ( л.д.135 т.1)

Суд в соответствии со ст. 167 ГПК РФ считает возможным рассмотреть дело в отсутствие неявившихся сторон.

Ответчик ФИО6 в суде с иском не согласна и пояснила, что кредитным договором, заключенным ФИО3 и АО «Россельхозбанк» установлено наличие согласия ФИО3 на страхование по Договору коллективного страхования заключенного между Банком и АО СК «РСХБ- Страхование» на условиях Программы коллективного страхования заемщиков, при этом Банк определен в качестве страхователя и выгодоприобретателя по данному договору. Из выписки по счету видно, что АО «Россельхозбанк» была удержана плата за присоединение ФИО3 к Программе коллективного страхования. А потому Банк должен был обратиться в страховую компанию за получением страховой выплаты. Кроме того, просит применить сроки исковой давности, которые следует исчислять с даты смерти ФИО3, поскольку она в 2019 года в Завьяловское отделение РСХБ сама лично относила свидетельство о смерти ФИО3.

Выслушав ответчика, исследовав материалы дела, представленные доказательства, суд приходит к следующему.

Как следует из материалов дела 06 апреля 2017 года между АО «Россельхозбанк» и ФИО3 был заключен кредитный договор, согласно Индивидуальным условиям которого, Банк обязуется предоставить кредит в сумме 299000 рублей заемщику под 16,5% годовых на срок до 06 апреля 2022 года. Возврат и уплата процентов осуществляется путем уплаты ежемесячного дифференцированного платежа по 20-тым числам. За ненадлежащее исполнение условий договора заемщик уплачивает неустойку. Предоставление кредита осуществляется путем зачисления суммы кредита на счет заемщика.( т.1 л.д.8-13)

Денежные средства согласно выписки по счету перечислены на счет заемщика 06 апреля 2017 года. ( л.д.52-55)

ФИО3 умерла ДД.ММ.ГГГГ. ( л.д. 40 т.1)

Согласно сведений нотариуса Завьяловского нотариального округа Алтайского края наследниками по закону, принявшими наследство после смерти ФИО3 являются ФИО2- сын, ФИО1- дочь.( т. 1 л.д. 42)

В судебном заседании ответчик ФИО7 пояснила, что при жизни ее мать ФИО3 передала ей денежные средства и кредитную карту АО «Россельхозбанка», а поэтому после смерти ФИО3 она с 21 августа 2019 года по 21 февраля 2020 года включительно вносила платежи на кредитную карту по кредиту. После того, как закончились деньги, она платежи прекратила вносить.

Согласно расчету, выполненному истцом по состоянию на 29 января 2024 года сумма задолженности по кредитному договору составляет 301 463,18 рублей, из которых: основной долг- 129 566,78 рублей; проценты за пользование кредитом-

9 474 рубля, 20 коп ( т. 1 л.д.4-5)

Ч.ч.1,2 ст. 819 ГК РФ предусмотрено, что по кредитному договору банк или иная организация ( кредитор) обязуются предоставить денежные средства(кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы ( заем), если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

В соответствии с ч.2 ст. 811 ГК РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям( в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

В силу ст. ст. 309,310 ГК РФ обязательство должно исполняться надлежащим образом и в соответствии с условиями договора и односторонний отказ от исполнения обязательств не допускается.

Материалы дела подтверждают заключение кредитного договора между ОА «Россмельхозбанк» и ФИО3, а также неисполнение обязательств по нему после смерти заемщика с ДД.ММ.ГГГГ.

Согласно ст. 1113 ГК РФ наследство открывается со смертью гражданина.

Согласно ст. 1100 ГК РФ при наследовании имущества умершего ( наследство, наследственное имущество) переходит к другим лицам в порядке универсального правопреемства. В состав наследства в соответствии со ст. 1112 ГК РФ входят при надлежащие наследодателю на день открытия наследства вещи, иное имущество, в том числе имущественные права и обязанности.

Из разъяснений данных в п. 58 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 29 мая 2012 года №9 «О судебной практике по делам о наследовании», следует, что под долгами наследодателя, по которым отвечают наследники, следует понимать все имевшиеся у наследодателя к моменту открытия наследства обязательства, не прекращающиеся смертью должника ( ст. 418 ГК РФ), независимо от наступления срока их исполнения, а равно от времени их выявления и осведомленности о них наследников при принятии наследства.

Поскольку смерть должника не влечет прекращения обязательств по заключенному им договору, наследник принявший наследство становится должником и несет обязанности по их исполнению со дня открытия наследства ( например, в случае, если наследодателем был заключен кредитный договор, обязанности по возврату денежной суммы, полученной наследодателем, и уплате процентов на нее).

Как следует из представленных в дело документов 26 декабря 2014 года между страховщиком ООО СК «РСХБ-Страхование» и страховщиком АО «Россельхозбанк» заключен Договор коллективного страхования № 32-0-04/5-2014, согласно которому определены условия и порядок заключения договоров страхования, а также взаимные права и обязанности сторон, возникающие при заключении, исполнении, изменении и прекращении договоров страхования.

Объектом страхования являются не противоречащие законодательству Российской Федерации имущественные интересы Выгодоприобретателя, связанные с причинением вреда здоровью застрахованного лица, а также его смертью в результате несчастного случая или смерти ( для Программы страхования №5) ( п.1.4.1)

Застрахованными лицами по договору страхования являются физические лица- заемщики кредита, заключившие с банком договор о предоставлении кредита, на которых с их письменного согласия распространено действия Договора страхования, в связи с чем они включены в бордеро ( список застрахованных лиц), на них распространены условия одной из программ страхования и за них уплачена страховая премия( п.1.5.1).

В силу п.1.6.1 Договора кллективного страхования выгодоприобретателем признается лицо, в пользу которого заключен Договор страхования и которое обладает правом на получение страховой премии. Выгодоприобретатель по Договору страхования назначается Застрахованным лицом и указывается в соответствующей программе страхования.

В соответствии с п. 3.4.1 Договора колллективного страхования, страховая сумма в отношении застрахованного лица определяется на день распространения на него действия Договора и ее размер равен сумме кредита по Кредитному договору, увеличенной на десять процентов на дату присоединения застрахованного лица к соответствующей Программе страхования в течение срока действия кредитного договора. ( л.д.158-169 т.1)

Из ответа АО СК «РСХБ- Страхование» следует, что ФИО3 06 апреля 2017 года по кредитному договору 

<

***> от 06.04.2017 г. являлась застрахованным лицом в рамках Программы коллективного страхования № 5. ( л.д. 135 т.1)

Данный довод подтвержден письменным заявлением о присоединении к Программе коллективного страхования заемщиков( Программа№ 5) ФИО3, с указанием, что выгодоприобретателем по данному договору страхования, она назначает АО «Россельхозбанк».( т.1 л.д.171)

Согласно Программе коллективного страхования заемщиков( Программа№5) срок действия договора 5 лет и начинается с даты застрахованного лица в Бордеро №1 при условии уплаты Страхователем за него страховой премии. (л.д.143-144)

Согласно выписке по лицевому счету ФИО3 06.04.2017 года произведена плата за присоединение к программе добровольного страхования заемщиков в сумме 44 401,50 руб..( т.1 л.д.52)

ФИО3 умерла 15 августа 2019 года, т.е. в период действия договора страхования.

Из всех приведенных выше документов следует, что ФИО3 являлась застрахованным лицом по Программе коллективного страхования заемщиков ( Программа №5), в случае смерти застрахованного лица в результате несчастного случая и болезни, определены страхователь и выгодоприобретатель по договору страхования.

В соответствии с п. 3.6.1 Договора коллективного страхования при наступлении с застрахованным по Программе страхования № 5 лицом страхового случая «Смерть в результате несчастного случая и болезни», страховая выплата осуществляется Страховщиком единовременно в размере 100 процентов от страховой суммы, определенной конкретному Застрахованному лицу на день наступления с ним страхового случая в соответствии с условиями действующей программы страхования.

Пунктом 3.9.1 Договора Коллективного страхования предусмотрен перечень предоставляемых документов при наступлении события, имеющего признаки страхового случая.

Согласно заявления АО « Россельхозбанк» в АО СК «РСХБ -Страхование» о страховой выплате по Программе №5 в связи со смертью застрахованного лица ФИО3, следует что оно подано 29 января 2024 года.( т.1 л.д.139)

Из уведомления ОАО СК «РСХБ –Страхование» в АО «Россельхозбанк» следует, что поскольку документы на страховую выплату были представлены только 31.01.2024 года, то АО «Россельхозбанк» пропустил срок исковой давности на получение с страховой выплаты. ( л.д.141 т.1)

В силу п.1 ст. 991 ГК РФ страхователь по договору страхования после того, как ему стало известно о наступлении страхового случая, обязан незамедлительно уведомить о его наступлении страховщика или его представителя. Если договором предусмотрен срок и(или ) способ уведомления, оно должно быть сделано в условный срок и указанным в договоре способом.

Такая же обязанность лежит на выгодоприобретателе, которому известно о заключении договора страхования в его пользу, если он намерен воспользоваться правом на страховое возмещение.

Правила, предусмотренные в том числе, указанным выше пунктом ст. 961 ГК РФ, соответственно применяются к договору личного страхования, если страховым случаем является смерть застрахованного лица или причинение вреда его здоровью ( п.3).

Приведенные нормы права, регулирующие страховые правоотношения, должны применяться с учетом общих положений ГК РФ о добросовестности участников гражданских правоотношений. 

В соответствии со ст. 1 ГК РФ при установлении, осуществлении и защите гражданских прав и исполнения гражданских обязанностей участники гражданских правоотношений должны действовать добросовестно. Никто не вправе извлекать преимущество из своего незаконного или недобросовестного поведения.

В пункте 1 ст. 10 ГК РФ закреплена недопустимость действий граждан и юридических лиц, осуществляемых исключительно с намерением причинить вред другому лицу, а также злоупотребление правом в иных формах.

Если будет установлено недобросовестное поведение одной из сторон, суд в зависимости от обстоятельств дела и с учетом характера и последствий такого поведения отказывает в защите принадлежащего ей права полностью или частично, а также применяет иные меры, обеспечивающие защиту интересов добросовестной стороны или третьих лиц от недобросовестного поведения другой стороны ( п.2).

Согласно разъяснению, содержащемуся в п. 1 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 23 июня 2015 года №25 «О применении судами некоторых положений раздела 1 части первой ГК РФ», оценивая действия сторон как добросовестные или недобросовестные, следует исходить из поведения, ожидаемого от любого участника гражданского оборота, учитывающего права и законные интересы другой стороны, содействующего ей, в том числе в получении необходимой информации.

Уклонение кредитной организации, являющейся, в отличие от гражданина - заемщика, профессиональным участником данный правоотношений, от реализации своих прав на получение страхового возмещения по случаю смерти застрахованного заемщика и обращение с иском к наследникам заемщика о взыскании задолженности без учета страхового возмещения должно быть оценено судом, в том числе и на предмет соответствия требованиям закона о добросовестном осуществлении участником этих правоотношений своих прав и обязанностей.

В противном случае предъявление кредитором, являющимся выгодоприобретателем по договору личного страхования заемщика и принявшим на себя обязательство при наступлении страхового случая направить средства страхового возмещения на погашение задолженности заемщика, требования к наследникам о погашении всей задолженности наследодателя лишает смысла страхование жизни и здоровья заемщиков в качестве способа обеспечения обязательств по кредитному договору с определением в качестве выгодоприобретателя кредитора ( Определение Судебной коллегии по гражданским делам Верховного Суда РФ от 01 ноября 2022 года № 78-КГ22-43-К3).

В соответствии с п. 1 ст. 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона ( страховщик) обязуется за обусловленную договором плату ( страховую премию), уплачиваемую другой стороной ( страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму ( страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина ( застрахованного лица), достижения им определенного возраста ли наступления в его жизни иного предусмотренного договором события ( страхового случая).

Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

Вследствие этого страховщик по договору добровольного личного страхования несет ответственность за убытки, возникшие вследствие несвоевременного осуществления выплаты страхового возмещения которым обеспечивается исполнение кредитного обязательства.

Указанная правовая позиция изложена в п. 11 Обзора практики рассмотрения судами споров возникающих из отношений по добровольному личному страхованию, связанному с предоставлением потребительского кредита, утв Президиумом Верховного Суда РФ от 05.07.2019 года.

Таким образом, при надлежащем исполнении страховщиком обязательства по выплате страхового возмещения в пользу банка в установленный сроку обязательства заемщика перед банком считалось бы исполненным, что исключило бы возмещение за счет наследников должника.

Из материалов дела усматривается, несмотря на то, что застрахованный заемщик ФИО3 умерла ДД.ММ.ГГГГ, т.е. с этой даты наступил страховой случай, АО «Россельхозбанк» только лишь 29 января 2024 года обратилось с заявлением о выплате страхового возмещения, в чем ему было отказано в ее выплате. Таким образом, суд признает, что ОАО «Россельхозбанк» действовал недобросовестно при реализации своих прав на получение страхового возмещения по случаю смерти застрахованного заемщика, а поэтому законных оснований для удовлетворения иска по взысканию задолженности по кредитному договору с наследников ФИО8, ФИО1 суд не усматривает.

Кроме того, в ходе судебного разбирательства ответчиком ФИО1, в письменном объяснении по иску ответчиком ФИО2 заявлено ходатайство о применении срока исковой давности.

Пунктом 1 статьи 196 Гражданского кодекса Российской Федерации предусмотрено, что общий срок исковой давности составляет три года со дня, определяемого в соответствии со статьей 200 Гражданского кодекса Российской Федерации.

В силу пункта 3 статьи 1175 Гражданского кодекса Российской Федерации кредиторы наследодателя вправе предъявить свои требования к принявшим наследство наследникам в пределах сроков исковой давности, установленных для соответствующих требований. До принятия наследства требования кредиторов могут быть предъявлены к исполнителю завещания или к наследственному имуществу. К срокам исковой давности по требованиям кредиторов наследодателя правила о перерыве, приостановлении и восстановлении исковой давности не применяются; требование кредитора, предъявленное по истечении срока исковой давности, удовлетворению не подлежит (абз. 6 п. 59 постановления Пленума Верховного Суда РФ от 29.05.2012 N 9 "О судебной практике по делам о наследовании").

Установленная абзацем 2 пункта 3 статьи 1175 Гражданского кодекса Российской Федерации, абзац 6 пункта 59 вышеназванного постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации особенность применения норм об исковой давности заключается в том, что при предъявлении требований кредиторами наследодателя срок исковой давности, установленный для соответствующих требований, не подлежит перерыву, приостановлению и восстановлению. В этом смысле установленный срок носит пресекательный характер.

Согласно пункту 1 статьи 200 Гражданского кодекса Российской Федерации, если законом не установлено иное, течение срока исковой давности начинается со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права. 

Поскольку по рассматриваемому договору предусмотрено исполнение заемщиком своих обязательств по частям ( путем внесения ежемесячных платежей, включающих ежемесячное минимальное погашение кредита и уплату процентов) что согласуется с положениями ст. 811 ГК РФ, то исковая давность подлежит исчислению отдельно по каждому платежу со дня, когда кредитор узнал или должен был узнать о нарушении своего права.

Согласно выписку по счету последний платеж по погашению кредита был осуществлен 06 апреля 2020 года, следовательно срок обращения в суд истек 06 апреля 2023 года, т.е. истец обратился в суд 22 марта 2024 года за пределами срока исковой давности, что является самостоятельным основанием для отказа в удовлетворении исковых требований. Исходя из этих доводов, суд признает несостоятельным довод представителя ответчика о том, что о смерти ФИО3 Банку стало известно из определения Завьяловского районного суда Алтайского края от 23 марта 2021 года.(л.д.6)

Указанные в исковом заявлении истцом ответчиками Завьяловский Сельсовет Завьяловского района, Малиновский сельсовет Завьяловского района является ненадлежащими ответчиками по делу, о чем было также указано в описательной части уточненного искового заявления самим истцом поэтому оснований для удовлетворения исковых требований в отношении данных организаций, нет.

Руководствуясь ст. ст. 194-199 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л :

В удовлетворении исковых требований АО «Россельхозбанк» к Завьяловскому Сельсовету Завьяловского района, Малиновскому Сельсовету Завьяловского района, ФИО1, ФИО2 о взыскании в порядке наследования задолженности по кредитному договору №1718021/0148 от 06.04.2017 года заключенному между АО «Россельхозбанк» и ФИО3, отказать.

Решение в течение одного месяца со дня составления мотивированного решения может быть обжаловано в Алтайский краевой суд с подачей жалобы в Завьяловский районный суд.

Председательствующий: И.А. Богданова

Решение в мотивированной форме изготовлено 12 июля 2024 года