Дело № 2-364/2024

37RS0016-01-2024-000430-74

Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

07 июня 2024 года г. Пучеж Ивановской области

Пучежский районный суд Ивановской области в составе председательствующего судьи Федичевой И.Ю., 

при секретаре Гладковой Е.Л.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску АО «Банк Русский Стандарт» к ФИО5 о взыскании задолженности по кредитному договору,

у с т а н о в и л:

АО «ФИО1» (далее - истец, ФИО3) обратилось в суд с иском к ФИО4 (далее ответчик) о взыскании кредитной ФИО3 по договору кредитной карты № от ДД.ММ.ГГГГ, мотивируя свои требования тем, что ДД.ММ.ГГГГ между истцом и ответчиком был заключен договор кредитной карты №. В рамках договора о карте ФИО3 просил ФИО3 на условиях указанных в Заявлении, а также Условиях предоставления и обслуживания карт «ФИО2» и Тарифах по картам «ФИО2» выпустить на его имя карту «ФИО2», открыть на его имя банковский счет, используемый в рамках договора о карте с установленным лимитом кредитования. ФИО3 открыл на имя ФИО3 банковский счет № и заключил договор в акцептно-офертном порядке о предоставлении и обслуживании карты «ФИО2». Впоследствии ФИО3 выполнил иные условия договора, а именно выпустил на имя ФИО3 банковскую карту ФИО2, осуществлял кредитование открытого на имя ФИО3 счета. Существенными и неотъемлемыми условиями договора карты содержатся в заявлении ФИО3, и условиях предоставления и обслуживания карт и Тарифах по картам «ФИО2». ФИО3 неоднократно совершал за счет предоставленного ФИО3 кредита расходные операции, что подтверждается выпиской из лицевого счета ФИО3. В связи с несвоевременным внесением ответчиком платежей в счет погашения кредита образовалась ФИО3.ДД.ММ.ГГГГ ФИО3 выставил ФИО3 заключительный счет-выписку по договору о карте, содержащей в себе требование об оплате ФИО3 в срок до ДД.ММ.ГГГГ, которое ответчиком не исполнено. Судебный приказ, вынесенный в отношении ответчика, им отменен. В связи, с чем истец просит суд взыскать сумму ФИО3 по договору карты № за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в размере 

<

данные изъяты>

Представитель истца АО «ФИО1» в судебное заседание не явился, о времени и месте судебного разбирательства извещен в порядке ст. 113 ГПК РФ, в исковом заявлении содержится просьба о рассмотрении дела в отсутствие представителя истца. 

Ответчик ФИО4 в судебное заседание не явилась, о времени и месте судебного разбирательства извещена судом в порядке ст. 113 ГПК РФ. Представила суду заявление с просьбой рассмотреть данное дело в ее отсутствие. Просила суд применить срок исковой давности в отношении заявленных исковых требований.

Суд рассмотрел дело в отсутствии представителя истца, ответчика на основании ч. 5 ст. 167 Гражданско-процессуального кодекса РФ.

Суд, исследовав материалы дела, оценив представленные доказательства с точки зрения относимости, допустимости, достоверности и достаточности, приходит к следующему.

В соответствии со ст. ст. 309, 310 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее по тексту - ГК РФ) обязательства должны исполняться надлежащим образом. Односторонний отказ от исполнения обязательств и одностороннее изменение его условий не допускается. 

В соответствии со ст. 432 ГК РФ договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной. 

Сторона, принявшая от другой стороны полное или частичное исполнение по договору либо иным образом подтвердившая действие договора, не вправе требовать признания этого договора незаключенным, если заявление такого требования с учетом конкретных обстоятельств будет противоречить принципу добросовестности. 

В силу требований ст. 434 ГК РФ договор может быть заключен в любой форме, предусмотренной для совершения сделок, если законом для договоров данного вида не установлена определенная форма. 

Договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа, подписанного сторонами, а также путем обмена письмами, телеграммами, телексами, телефаксами и иными документами, в том числе электронными документами, передаваемыми по каналам связи, позволяющими достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору. 

Письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном пунктом 3 статьи 438 настоящего Кодекса. 

В случаях, предусмотренных законом или соглашением сторон, договор в письменной форме может быть заключен только путем составления одного документа, подписанного сторонами договора. 

В соответствии со ст. 435 ГК РФ офертой признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определенно и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение. 

Оферта должна содержать существенные условия договора. 

В соответствии со ст. 438 ГК РФ совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте. 

Положениями ст. 850 ГК РФ установлено, что в случаях, когда в соответствии с договором банковского счета ФИО3 осуществляет платежи со счета, несмотря на отсутствие денежных средств (кредитование счета), ФИО3 считается предоставившим ФИО3 кредит на соответствующую сумму со дня осуществления такого платежа. 

В соответствии с п. 1 ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа. Если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа с причитающимися процентами (п. 2 ст. 811 ГК РФ). 

Согласно ст. 809 ГК РФ, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором. 

Судом установлено, что 

ДД.ММ.ГГГГ ФИО4 обратилась в ЗАО "ФИО1" с заявлением о заключении с ней договора о предоставлении и обслуживании карты, на условиях, изложенных в заявлении, Условиях предоставления и обслуживания карт "ФИО2", Тарифах по картам "ФИО2", Договора о предоставлении и обслуживании карты, в рамках которого:

- просила выпустить на ее имя карту, указанную в разделе «Информация о карте» Анкеты;

-открыть ей банковский счет, в том числе для совершения операций с использованием карты;

-для осуществления операций по счету, сумма которых превышает остаток денежных средств на счете, установить лимит и осуществлять кредитование счета. 

ФИО3 принял на себя все права и обязанности, изложенные как в заявлении, так и в Условиях и Тарифах, что подтверждается ее подписью.

В соответствии с п. 2.1 Условий предоставления и обслуживания карт «ФИО2» (далее Общие условия) настоящими Условиями определяется порядок предоставления и обслуживания Карт.

Договор между ФИО3 и ФИО3 заключается путем подписания двустороннего документа на бумажном носителе. В этом случае договор считается заключенным с даты его подписания сторонами. Либо путем акцепта ФИО3 Заявления (оферты) ФИО3. В этом случае договор считается заключенным с даты акцепта ФИО3 заявления (оферты) ФИО3. Акцептом ФИО3 заявления (оферты) являются действия ФИО3 по открытию ФИО3 счета (п.2.2.1, п.2.2.2 Общих условий, л.д.10 оборотная сторона).

ФИО3 открыл на имя ФИО4 банковский счет № и заключил договор № в акцептно-офертном порядке о предоставлении и обслуживании карты «ФИО2» № (л.д.25). 

ФИО3 предоставляет ФИО3 кредитные средства для совершения операций по Счету карты в пределах Лимита кредита, который составил 

<

данные изъяты>

Все расходные операции в течение срока действия карты совершает ФИО3 с использованием Карты.

За обслуживание счета ФИО3 взимается с ФИО3 плату в соответствии с Тарифами. При этом плата за первый год обслуживания взимается по усмотрению ФИО3. Либо путем внесения ФИО3 суммы платы в кассу ФИО3 при выдаче карты, либо путем списания суммы платы без распоряжения ФИО3 со Счета, за последующие годы обслуживания -путем списания суммы платы без распоряжения ФИО3 со счета (п.3.3 Общих условий).

Пополнение счета осуществляется: путем внесения наличных денежных средств через кассу ФИО3, через автоматическую кассу ФИО3, безналичным путем (п.3.4- Общих условий). 

За пользование кредитом ФИО3 уплачивает ФИО3 проценты, начисляемые ФИО3 на сумму кредита в соответствии с Тарифами (п.4.3 Общих условий).

Согласно п.4.5 Общих условий ФИО3 в случаях, предусмотренных Тарифами и/или Условиями, производит начисление комиссий и плат, подлежащих оплате ФИО3 в порядке, предусмотренном условиями.

Из тарифного плана ТП 236/1 следует, что на сумму кредита, предоставленного для осуществления расходных операций по оплате товара, а также на сумму кредита для осуществления иных операций ФИО3 начисляются проценты в размере 28% годовых. 

Начисленные проценты по кредиту за расчетный период взимаются ФИО3 в дату окончания такого расчетного периода, за исключением процентов по кредиту, начисленных на сумму кредита, предоставленного для осуществления расходных операций, в отношении которых в соответствии с настоящим тарифным планом применяется льготный период кредитования. 

Коэффициент расчета минимального платежа составляет 

<

данные изъяты> от ФИО3 по основному долгу и Сверхлимитной ФИО3 (при ее наличии) на конец расчетного периода. 

Плата за пропуск минимального платежа, совершенный впервые составляет 

<

данные изъяты>

Размер процентов, начисляемых на остаток средств на счете, годовых

<

данные изъяты> от суммы ФИО3, указанной в заключительном счете-выписке, за каждый день просрочки. Льготный период кредитования составляет 55 дней. Полная стоимость кредита-33,47% годовых. Погашение ФИО3 по кредиту производится в соответствии с примерным графиком погашения ФИО3 (л.д.15-17).

Заемщик обязан своевременно погашать ФИО3, а именно осуществлять возврат кредита ФИО3 (погашать Основной долг и сверхлимитную ФИО3), уплачивать ФИО3 проценты, начисленные за пользование кредитом, комиссии, платы и иные платежи, в соответствии с условиями и/или тарифами. В случае выставления ФИО3 заключительного счета-выписки осуществить погашение ФИО3 в порядке и сроки, установленные соответствующими положениями п.4 Условий (п.7.10 Общих условий).

ФИО3 обязан на конец расчетного периода разместить денежные средства в размере минимального платежа для погашения кредита. 

Свои обязательства по договору ФИО3 выполнил надлежащим образом в полном объеме, открыв ФИО4 счет № для отражения операций, проводимых с использованием кредитной карты в соответствии с заключенным договором, обеспечив таким образом ответчику возможность пользования денежными средствами в пределах установленного Тарифами лимита.

Однако ФИО4 обязательства по возврату кредита в нарушение условий договора выполняла ненадлежащим образом, вследствие чего образовалась просроченная ФИО3. 

Из представленной истцом выписки по счету, а также расчету ФИО3 по кредитной карте следует, что образующаяся по договору ФИО3 ФИО4 периодически погашалась. 

Последний платеж до выставления заключительного счета ФИО4 внесен ДД.ММ.ГГГГ в размере 

<

данные изъяты>, после чего платежей не поступало (л.д.7, 18-20).

Согласно представленному истцом расчету за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ у ответчика образовалась ФИО3 в размере 

<

данные изъяты> (л.д.7). 

При этом, ФИО3 состоит из 

<

данные изъяты> за участие в программе по организации страхования. 

В связи с тем, что принятые на себя ответчиком обязательства добровольно не исполнялись, ФИО3 направил в адрес ответчика ДД.ММ.ГГГГ Заключительный счет-выписку о возврате ФИО3 по договору с требованием о досрочном погашении кредита в срок не позднее ДД.ММ.ГГГГ (л.д.24).

Данное требование ответчиком не исполнено. 

Расчет ФИО3 произведен истцом в соответствии с согласованными сторонами условиями договора, является арифметически и методологически верным, не противоречит закону, в связи, с чем сомнений не вызывает.

Ответчиком суду расчет ФИО3 по основному долгу, процентам за пользование кредитом, а также доказательства ошибочности расчета истца, доказательств, опровергающих или ставящих под сомнение представленный истцом расчет, а также подтверждающих отсутствие у ответчика просроченной ФИО3 по договору кредитной карты, в нарушение положений ст.56 ГПК РФ, не представлено. 

В ходе рассмотрения дела ответчиком заявлено о пропуске истцом срока исковой давности обращения в суд. 

Пунктом 1 статьи 196 Гражданского кодекса Российской Федерации предусмотрено, что общий срок исковой давности составляет три года со дня, определяемого в соответствии со статьей 200 данного кодекса.

По общему правилу течение срока исковой давности начинается со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права и о том, кто является надлежащим ответчиком по иску о защите этого права (пункт 1 статьи 200 Гражданского кодекса Российской Федерации).

Пунктом 2 статьи 200 Гражданского кодекса Российской Федерации предусмотрено, что по обязательствам с определенным сроком исполнения течение исковой давности начинается по окончании срока исполнения.

По обязательствам, срок исполнения которых не определен или определен моментом востребования, срок исковой давности начинает течь со дня предъявления кредитором требования об исполнении обязательства, а если должнику предоставляется срок для исполнения такого требования, исчисление срока исковой давности начинается по окончании срока, предоставляемого для исполнения такого требования. При этом срок исковой давности во всяком случае не может превышать десять лет со дня возникновения обязательства.

В соответствии с пунктом 1 статьи 819 Гражданского кодекса Российской Федерации (здесь и далее - в редакции, действовавшей на момент заключения договора кредита) по кредитному договору ФИО3 или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Из приведенных выше Условий предоставления и обслуживания кредитных карт следует, что кредит предоставляется ФИО3 всякий раз при совершении ФИО3 расходных операций с использованием карты в размере недостаточности денежных средств самого ФИО3 на счете карты.

При этом каждый расчетный период, то есть каждый месяц, ФИО3 формирует счет-выписку с указанием даты и размера минимального платежа, определяемого в том числе от размера ФИО3, а ФИО3 обязан ежемесячно вносить минимальный платеж на счет карты, денежные средства с которого списываются ФИО3 в погашение ФИО3 по кредиту и на уплату процентов по нему.

За просрочку внесения минимального платежа предусмотрена неустойка (штраф), именуемая платой за пропуск минимального платежа.

Завершение расчетов путем выставления ФИО3 заключительного счета-выписки не отменяет условия договора об обязанности ФИО3 (заемщика) ежемесячно вносить платежи в размере, определяемом к каждому расчетному периоду отдельно.

Статьей 203 Гражданского кодекса Российской Федерации установлено, что течение срока исковой давности прерывается предъявлением иска в установленном порядке, а также совершением обязанным лицом действий, свидетельствующих о признании долга.

Данная норма является императивной и не может быть изменена соглашением сторон.

По смыслу данной нормы закона, для перерыва течения исковой давности признание долга со стороны должника должно быть ясным и недвусмысленным.

Совершение ФИО3 обычных операций по кредитной карте, в том числе пополнение средств на счете, по умолчанию не может быть квалифицировано как признание всего долга, выставляемого ФИО3.

Судом установлено, что истцом в адрес ответчика ДД.ММ.ГГГГ направлен Заключительный счет-выписка о возврате ФИО3 по договору с требованием о досрочном погашении кредита в срок не позднее ДД.ММ.ГГГГ (л.д.24).

По смыслу п. 4.17 условий предоставления и обслуживания карт "ФИО2" срок погашения ФИО3, включая возврат ФИО3 кредита, определяется моментом востребования ФИО3. С целью погашения ФИО3 выставляет ФИО3 заключительный счет-выписку. Погашение ФИО3 должно быть произведено ФИО3 в течение срока, указанного в абзаце 2 п.1 ст.810 ГК РФ, со дня предъявления ФИО3 требования об этом (со дня выставления заключительного Счета-требования). Днем выставления ФИО3 ФИО3 заключительного Счета-выписки является день его формирования и направление ФИО3. 

Согласно представленному ответчиком Заключительному счету-выписки с требованием о досрочном погашении кредита (л.д. 24), срок погашения ФИО3 по данным требованием установлен не позднее ДД.ММ.ГГГГ. 

Следовательно, выставив указанный заключительный счет, ФИО3 определил дату исполнения обязательства по кредитному договору - ДД.ММ.ГГГГ, ввиду чего срок исковой давности начал течь с ДД.ММ.ГГГГ. 

ДД.ММ.ГГГГ, т.е. за пределами срока исковой давности, АО «ФИО1» в адрес мирового судьи судебного участка № Пучежского судебного района 

<

адрес> направлено заявление о вынесения судебного приказа о взыскании с ФИО4 ФИО3 по Договору № за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ на сумму 

<

данные изъяты> ( 36). 

ДД.ММ.ГГГГ мировым судьей судебного участка № Пучежского судебного района 

<

адрес> по заявлению АО «ФИО1» вынесен судебный приказ о взыскании с ФИО4 ФИО3 по договору № за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ на сумму 207410,96 рублей (л.д.37), который определением того же мирового судьи отменен ДД.ММ.ГГГГ по заявлению должника (л.д.38). 

Настояний иск предъявлен в суд ДД.ММ.ГГГГ, т.е. за пределами срока давности. 

В силу ч. 2 ст. 199 Гражданского кодекса РФ истечение срока исковой давности, о применении которой заявлено стороной в споре, является основанием к вынесению судом решения об отказе в иске.

При таких обстоятельствах суд приходит к выводу, что срок исковой давности по заявленным исковым требованиям истцом пропущен, ввиду чего требования истца о взыскании ФИО3 по договору № удовлетворению не подлежат.

В связи с отказом в удовлетворении исковых требований судебные расходы возмещению не подлежат. 

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 194-199 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л:

В удовлетворении исковых требований АО «Банк Русский Стандарт» (

<

данные изъяты>) к ФИО5 (

<

данные изъяты>) о взыскании ФИО3 по Договору карты № за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ включительно отказать.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Ивановский областной суд через Пучежский районный суд в течение месяца со дня его вынесения в окончательной форме. 

Председательствующий: подпись И.Ю. Федичева

Решение в окончательной форме изготовлено ДД.ММ.ГГГГ года