Дело № 2-2561/2017

ЗАОЧНОЕ 

Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

22 июня 2017 года город Омск

Куйбышевский районный суд города Омска в составе председательствующего судьи Дорожкиной Е.А. при секретаре судебного заседания Барановой Л.А., рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению АО «Банк Русский Стандарт» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору, 

установил:

АО «Банк Русский Стандарт» обратилось в суд с названным иском к ФИО1, в обоснование заявленных требований истец указал, что ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 обратилась в Банк с Заявлением, содержащим предложение заключить с ней договор о предоставлении и обслуживании карты «Банк Русский Стандарт» на условиях, изложенных в Заявлении, Условиях предоставления и обслуживания карт «Банк Русский Стандарт», в рамках которого просила выпустить на ее имя банковскую карту «Банк Русский Стандарт», открыть ей банковский счет карты для осуществления операций по счету карты, сумма которых превышает остаток денежных средств на счете карты, установить ей лимит и осуществлять кредитование счета карты. Банк открыл ответчику счет карты №, совершил действия по принятию оферты Клиента, изложенной в Заявлении от ДД.ММ.ГГГГ, Условиях по картам и Тарифах по картам, тем самым заключил договор о карте №. Акцептовав оферту Клиента о заключении Договора путем открытия счета карты, банк во исполнение своих обязательств по договору, выпустил банковскую карту и передал ответчику, осуществлял кредитование этого счета. Карта ответчиком была активирована, первая расходная операция была совершена ДД.ММ.ГГГГ. Погашение задолженности ответчиком должно осуществляться путем размещения денежных средств на счете карты и их списания банком в безакцептном порядке. Срок возврата задолженности по договору о карте определен моментом её востребования Банком и выставлением заключительного счета-выписки. В связи с тем, что ответчик не исполнил обязанность по оплате минимальных платежей, банк потребовал исполнения обязательств и возврата суммы задолженности в размере 

<

данные изъяты>, выставив и направив ответчику заключительный счет-выписку со сроком оплаты до ДД.ММ.ГГГГ. До настоящего времени задолженность по кредитному договору ответчиком не погашена и составляет в соответствии с расчетом задолженности 

<

данные изъяты>, в том числе основной долг в размере 

<

данные изъяты>, проценты по кредиту в размере 

<

данные изъяты>, плата за пропуск минимального платежа в размере 

<

данные изъяты>, неустойка в размере 

<

данные изъяты>. На основании изложенного истец просит суд взыскать с ФИО1 в пользу АО «Банк Русский Стандарт» указанную сумму задолженности, а также судебные расходы по оплате государственной пошлины в размере 

<

данные изъяты>.

Представитель истца в судебное заседание не явился, о времени и месте судебного заседания извещен надлежащим образом, просил рассмотреть дело в его отсутствие.

Ответчик ФИО1 в судебное заседание не явилась, о времени и месте судебного заседания извещена надлежащим образом. Из письменных возражений следует, что с исковыми требованиями АО «Банк Русский Стандарт» ответчик не согласна только в части размера неустойки. Ответчик признает суммы просроченных обязательств по уплате суммы кредита и процентов за пользование денежными средствами, а также количество дней просрочки, однако считает, что размер неустойки является чрезмерно завышенным. На основании ст. 333 ГК РФ просит уменьшить размер неустойки до 

<

данные изъяты>. 

С учетом мнения представителя истца, изложенного в исковом заявлении, в соответствии со ст. 233 ГПК РФ дело рассмотрено судом в отсутствие ответчика в порядке заочного судопроизводства.

Исследовав материалы гражданского дела, оценив представленные доказательства в их совокупности с позиции относимости, допустимости и достаточности, суд приходит к следующему.

Согласно ст.ст. 309, 310 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее ГК РФ) обязательства должны исполняться надлежащим образом. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются.

В соответствии со ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила о договоре займа, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

В силу ст.ст. 809, 810, ч. 2 ст. 811 ГК РФ заемщик обязан возвратить заимодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, предусмотренном договором займа, а заимодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размере и в порядке, предусмотренном договором. Если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, заимодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

При заключении договора банковского счета клиенту или указанному им лицу открывается счет в банке на условиях, согласованных сторонами (ч. 1 ст. 846 ГК РФ).

В силу ст. 850 ГК РФ в случаях, когда в соответствии с договором банковского счета банк осуществляет платежи со счета несмотря на отсутствие денежных средств (кредитование счета), банк считается предоставившим клиенту кредит на соответствующую сумму со дня осуществления такого платежа.

В соответствии со статьей 56 Гражданско-процессуального кодекса Российской Федерации (далее ГПК РФ) каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений.

Как следует из материалов дела и установлено в ходе судебного разбирательства, ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 обратилась в ЗАО «Банк Русский Стандарт» с заявлением-офертой на получение карты «VISA-FIFA», в котором просила банк выпустить на ее имя банковскую карту, открыть на ее имя банковский счет, в том числе для совершения операций с использованием карты; для осуществления операций по счету, сумма которых превышает остаток денежных средств на счете, просила установить ей лимит и осуществлять в соответствии со ст. 850 ГК РФ кредитование счета.

Своей подписью в заявлении от ДД.ММ.ГГГГ подтвердила, что понимает и согласна с тем, что акцептом ее оферты о заключении договора о карте являются действия банка по открытию счета; ознакомлена, понимает, полностью согласна и обязуется соблюдать в рамках договора о карте Условия предоставления и обслуживания карт «Банк Русский Стандарт», Тарифы по картам «Банк Русский Стандарт»; согласна с размером процентной ставки, размерами плат, комиссий и иных платежей, предусмотренных договором о карте. Подтвердила, что ознакомлена с информацией о полной стоимости кредита.

На основании указанного заявления банк ДД.ММ.ГГГГ открыл счет карты № и выпустил на имя ответчика банковскую карту с лимитом 

<

данные изъяты>, передал ее ответчику, осуществлял кредитование данного счета при отсутствии на нем собственных денежных средств клиента (л.д. 33,34).

Судом установлено, что ФИО1 активировала карту, первая расходная операция по карте была совершена ДД.ММ.ГГГГ, ответчик получала по карте кредитные денежные средства, пользовалась денежными средствами, находящимся на счете, что подтверждается выпиской по лицевому счету (л.д. 

<

данные изъяты>). Впоследствии кредитный лимит по карте был увеличен до 

<

данные изъяты>. 

При таком положении, в силу положений ст.ст.432,433,434 ГК РФ суд приходит к выводу о заключении между сторонами договора банковского счета с условием о его кредитовании № на основании оферты-заявления от ДД.ММ.ГГГГ: все существенные условия договора были определены и согласованы сторонами, письменная форма договора соблюдена.

Заключив договор, ФИО1 в соответствии с Условиями предоставления и обслуживания карт «Банк Русский Стандарт» (далее Условия), являющихся неотъемлемой частью заключенного между сторонами договора, приняла на себя обязательства совершать расходные операции с использованием карты в пределах лимита, не допускать сверхлимитной задолженности (п. 8.10 Условий); в целях подтверждения права пользования картой ежемесячно размещать на счете карты сумму денежных средств в размере не менее минимального платежа (п. 5.20 Условий); осуществлять возврат кредита банку (погашать основной долг и сверхлимитную задолженность), уплачивать банку проценты, начисленные за пользование кредитом, комиссии, платы и иные платежи в соответствии с условиями по картам и тарифам по картам. Погашение задолженности должно осуществляться путем размещения денежных средств на счете карты и их списания банком в безакцептном порядке (п. 8.11 Условий). Согласно п. 5.22 Условий срок погашения задолженности, включая возврат Клиентом Банку кредита, определяется моментом востребования задолженности Банком – выставлением Клиенту заключительного счета-выписки.

Согласно тарифам банка ЗАО «Банк Русский Стандарт» по карте «Банк Русский Стандарт - VISA-FIFA» размер процентов, начисляемых на сумму кредита, составляет 

<

данные изъяты>% годовых, минимальный платеж по карте 

<

данные изъяты>% от задолженности по основному догу и сверхлимитной задолженности (при ее наличии) на конец расчетного периода, полная стоимость кредита составила 

<

данные изъяты> % годовых.

Плата за выпуск и обслуживание карты составляет 

<

данные изъяты>. 

Плата за пропуск минимального платежа, совершенный впервые, составляет 

<

данные изъяты>, 2-й раз подряд – 

<

данные изъяты>, 3-й раз подряд – 

<

данные изъяты>, 4-й раз подряд – 

<

данные изъяты>. 

Тарифным планом также предусмотрено взимание неустойки (за нарушение сроков оплаты сумм, указанных в заключительном счете-выписке (в том числе в скорректированном заключительном счете-выписке)) 0,2% от суммы задолженности, указанной в заключительном счете-выписке за каждый день просрочки.

Плата за выдачу наличных денежных средств в банкоматах и пунктах выдачи наличных банка: в пределах остатка на счете не взимается, за счет кредита составляет 4,9% (минимум 

<

данные изъяты>); в банкоматах и пунктах выдачи наличных других кредитных организаций: в пределах остатка на счете - 1% (минимум 

<

данные изъяты>), за счет кредита - 4,9% (минимум 

<

данные изъяты>).

Условиями предоставления и обслуживания карт «Банк Русский Стандарт» (далее Условия) установлено, что банк вправе в одностороннем порядке изменять лимит (как в сторону увеличения, так и уменьшения (вплоть до нуля), уведомляя клиента о новом размере лимита в счет-выписке (п. 2.11.3).

Условия предоставления и обслуживания кредитов «Банк Русский Стандарт» утверждены ЗАО «Банк Русский Стандарт» в установленном законом порядке, являются едиными для всех потребителей.

Своей подписью в заявлении, в Условиях предоставления и обслуживания карт «Банк Русский Стандарт», Тарифном плане ответчик подтвердила, что ознакомлена, полностью согласна с редакциями Условий и Тарифов, действующих на дату подписания заявления, их содержание понимает. 

Обязательства по предоставлению карты банком и ее кредитованию исполнены надлежащим образом, что подтверждается выпиской по счету, распиской в получении карты, заемщиком не оспаривается. 

Вместе с тем, из представленной банком выписки по счету следует, что принятые на себя обязательства по оплате минимальных платежей ФИО1 исполнялись ненадлежащим образом. Последний платеж по договору о карте произведен заемщиком ДД.ММ.ГГГГ в сумме 

<

данные изъяты> (л.д. №).

ДД.ММ.ГГГГ в Устав ЗАО «Банк Русский Стандарт» внесены изменения в наименование истца, а именно Закрытое акционерное общество «Банк Русский Стандарт» изменено на Акционерное общество «Банк Русский Стандарт».

Согласно п. 9.18 Условий банк вправе по своему усмотрению определить момент востребования кредита банком и потребовать погашения клиентом задолженности в полном объеме, сформировав и направив клиенту заключительный счет-выписку, в том числе и в случае неисполнения клиентом своих обязательств, предусмотренных Условиями, а также при прекращении действия карты. 

Ввиду наличия задолженности по договору о карте АО «Банк Русский Стандарт» в адрес ФИО1 была направлена счет-выписка, содержащая сведения о размере задолженности в сумме 

<

данные изъяты> со сроком оплаты до ДД.ММ.ГГГГ (л.д. №). 

Поскольку в добровольном порядке задолженность заемщиком погашена не была, ДД.ММ.ГГГГ АО «Банк Русский Стандарт» обратилось с настоящим иском в суд. 

Согласно представленному истцом расчету сумма задолженности по кредитному договору составляет 

<

данные изъяты>, в том числе: основной долг – 

<

данные изъяты>, проценты – 

<

данные изъяты>, плата за пропуск платежа – 

<

данные изъяты>, неустойка – 

<

данные изъяты>.

Принимая во внимание, что факт заключения договора о карте на указанных выше условиях, получение по нему кредитных средств ответчиком не оспорен, напротив, из письменных возражений ответчика следует, что ФИО1 признает суммы просроченных обязательств по уплате суммы кредита и процентов за пользование денежными средствами, а также количество дней просрочки, суд находит требования истца о взыскании задолженности по указанному договору о карте с ответчика подлежащим удовлетворению.

Согласно п. 1 ст. 330 ГК РФ неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения.

В письменных возражениях ответчик, полагая начисленную банком неустойку завышенной, просила снизить ее размер на основании ст. 333 ГК РФ до 

<

данные изъяты>. 

Суд вправе уменьшить размер неустойки в случае, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства (п. 1 ст. 333 ГК РФ).

Исходя из правовой позиции Конституционного Суда РФ, выраженной в пункте 2 Определения от 21 декабря 2000 года № 263-О, предоставленная суду возможность снижать размер неустойки в случае ее чрезмерности по сравнению с последствиями нарушения обязательств является одним из правовых способов, предусмотренных в законе, которые направлены против злоупотребления правом свободного определения размера неустойки, то есть, по существу, - на реализацию требования части 3 статьи 17 Конституции РФ, согласно которой осуществление прав и свобод человека и гражданина не должно нарушать права и свободы других лиц. Именно поэтому в части первой статьи 333 Гражданского кодекса РФ речь идет не о праве суда, а, по существу, о его обязанности установить баланс между применяемой к нарушителю мерой ответственности и оценкой действительного (а не возможного) размера ущерба.

Наличие оснований для снижения и определение критериев соразмерности определяются судом в каждом конкретном случае самостоятельно, исходя из установленных по делу обстоятельств. Учитывая, что степень соразмерности заявленной истцом неустойки последствиям нарушения обязательства является оценочной категорией, только суд вправе дать оценку указанному критерию, исходя из своего внутреннего убеждения и обстоятельств конкретного дела.

Принимая во внимание фактические обстоятельства дела, размер основного долга и начисленных процентов за пользование кредитом, период просрочки исполнения обязательства со стороны ответчика, размер неустойки (

<

данные изъяты>% в день), а также тот факт, что сумма взыскиваемых кредитором процентов за пользование кредитом в определенной мере компенсирует последствия, вызванные нарушением ответчиком обязательств, суд полагает возможным снизить размер неустойки до 

<

данные изъяты>. 

Таким образом, задолженность ответчика перед истцом по договору о карте № составляет 

<

данные изъяты>, в том числе: основной долг – 

<

данные изъяты>, проценты – 

<

данные изъяты>, плата за пропуск платежа – 

<

данные изъяты>, неустойка – 

<

данные изъяты>.

Согласно ст. 88 ГПК РФ судебные расходы состоят из государственной пошлины и издержек, связанных с рассмотрением дела.

Согласно ч.1 ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных частью второй статьи 96 настоящего Кодекса. В случае, если иск удовлетворен частично, указанные в настоящей статье судебные расходы присуждаются истцу пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований, а ответчику пропорционально той части исковых требований, в которой истцу отказано.

При подаче настоящего иска банком оплачена государственная пошлина, исходя из цены иска, в размере 

<

данные изъяты>, что подтверждается платежным поручением № от ДД.ММ.ГГГГ (л.д. №). 

Поскольку заявленные АО «Банк Русский Стандарт» исковые требования удовлетворены частично, то расходы истца по оплате государственной пошлины подлежат взысканию с ответчика ФИО1 в пользу истца пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований в размере 

<

данные изъяты> (

<

данные изъяты> – 

<

данные изъяты>)х1% + 

<

данные изъяты>).

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 194 – 199, 233-237 ГПК РФ, суд

решил:

Исковые требования акционерного общества «Банк Русский Стандарт» удовлетворить частично.

Взыскать ФИО1 в пользу АО «Банк Русский Стандарт» задолженность по договору о карте № от ДД.ММ.ГГГГ в размере 

<

данные изъяты>, в том числе: основной долг – 

<

данные изъяты>, проценты – 

<

данные изъяты>, плата за пропуск платежа – 

<

данные изъяты>, неустойка – 

<

данные изъяты>.

Взыскать с ФИО1 в пользу АО «Банк Русский Стандарт» расходы по уплате государственной пошлины в размере 

<

данные изъяты>.

Ответчик вправе подать в Куйбышевский районный суд г. Омска заявление об отмене заочного решения суда в течение семи дней со дня вручения ему копии этого решения.

Заочное решение суда может быть обжаловано сторонами также в апелляционном порядке в Омский областной суд через Куйбышевский районный суд города Омска в течение месяца по истечении срока подачи ответчиком заявления об отмене этого решения суда, а в случае, если такое заявление подано, - в течение месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении этого заявления.

Согласовано для размещения на сайте.