ЗАОЧНОЕ 

РЕШЕНИЕ

 Именем Российской Федерации 

10 сентября 2020 года город Иваново 

Ивановский районный суд Ивановской области в составе 

председательствующего судьи Фищук Н.В., 

при секретаре Котиной М.В., 

с участием представителя истца ФИО1, действующего на основании доверенности,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению Акционерного общества коммерческого банка «Иваново» в лице конкурсного управляющего – государственной корпорации «Агентства по страхованию вкладов» к ФИО2, ФИО3 о взыскании задолженности по кредитным договорам и обращении взыскания на заложенное имущество,

установил:

АО КБ «Иваново» в лице конкурсного управляющего – государственной корпорации «Агентства по страхованию вкладов» обратилось в суд с иском к ФИО2, ФИО3 о взыскании задолженности по кредитным договорам и обращении взыскания на заложенное имущество. Иск мотивирован тем, что Приказом Банка России от 05.04.2019 № ОД-761 у АО КБ «Иваново» отозвана лицензия на осуществление банковских операций. Решением Арбитражного суда Ивановской области по делу № А17-3165/2019 от 11.07.2019 АО КБ «Иваново» признано несостоятельным (банкротом), в отношении него открыто конкурсное производство сроком на один год – до 08.07.2020. Конкурсным управляющим АО КБ «Иваново» утверждена государственная корпорация «Агентство по страхованию вкладов». 

I. 28 апреля 2016 года АО КБ «Иваново» и ФИО2 заключили договор потребительского кредита № на сумму 2 000000 руб., сроком возврата до 30.04.2021, под 18 % годовых. В случае нарушения заемщиком сроков уплаты сумм кредита, установленных кредитным договором, на просроченную сумму кредита Банк начисляет пени в размере, установленном п. 6.2. кредитного договора, без начисления срочных процентов, предусмотренных п. 4.1.1. кредитного договора. Пунктом 2 Дополнительного соглашения № 1 от 31.03.2017 первый абзац п. 4.2. кредитного договора изменен, закреплено, что проценты за пользование кредитными средствами, предусмотренные п. 4.1.1. начисляются кредитором ежемесячно, начиная со дня, следующего за днем фактического предоставления кредита, по день погашения кредита / части кредита, установленный в графике, являющемся приложением № 2 к кредитному договору. Пунктом 2 Дополнительного соглашения № 2 от 02.04.2018 первый абзац п. 4.2. кредитного договора изменен, закреплено, что проценты за пользование кредитными средствами, предусмотренные п. 4.1.1. начисляются кредитором ежемесячно, начиная со дня, следующего за днем фактического предоставления кредита, по день погашения кредита / части кредита, установленный в графике, являющемся приложением № 3 к кредитному договору. В силу п. 6.2. и п. 6.3. кредитного договора при нарушении срока погашения ссудной задолженности и уплаты процентов кредитор вправе взыскать неустойку в виде пени в размере 0,1 % от суммы просроченного платежа за каждый календарный день просрочки. Дополнительными соглашениями от 02.04.2018 п. 6.2. и п. 6.3 изменены в части размера неустойки с 0,1 % до 0,06 % годовых. 

В обеспечение исполнения обязательств по кредитному договору заключены следующие договоры:

1) договор поручительства ДД.ММ.ГГГГ №, в соответствии с которым ФИО3 - поручитель обязуется отвечать за исполнение заемщиком обязательств перед кредитором, вытекающих из договора потребительского кредита № от 28.04.2016, заключенного между кредитором и заемщиком, в том же объеме, как и заемщик, до полного фактического погашения задолженности. 

2) договор ипотеки № от ДД.ММ.ГГГГ с соглашением № 1 к нему от ДД.ММ.ГГГГ, соглашением № 2 от ДД.ММ.ГГГГ, соглашением № 3 от ДД.ММ.ГГГГ, в соответствии с которым ФИО3 и ФИО2 – залогодатели передают, а АО КБ «Иваново» - залогодержатель принимает в залог следующее недвижимое имущество:

<

данные изъяты>

3) договор залога земельного участка № от ДД.ММ.ГГГГ с имеющимися к нему соглашением № 1 от ДД.ММ.ГГГГ, соглашением № 2 от ДД.ММ.ГГГГ, соглашением № 3 от ДД.ММ.ГГГГ, в соответствии с которым ФИО2 – залогодатель передает, а АО КБ «Иваново» - залогодержатель принимает в залог следующее недвижимое имущество:

- 

<

данные изъяты>

4) договор ипотеки № от ДД.ММ.ГГГГ с имеющимися к нему соглашением № 1 от ДД.ММ.ГГГГ, соглашением № 2 от ДД.ММ.ГГГГ, соглашением № 3 от ДД.ММ.ГГГГ, в соответствии с которым ФИО3– залогодатель передает, а АО КБ «Иваново» - залогодержатель принимает в залог следующее недвижимое имущество:

- 

<

данные изъяты>

28 апреля 2016 года кредитор предоставил Заемщику кредит в размере 2 000000 руб., перечислив указанную сумму на счет Заемщика, что подтверждается выпиской по счету. Заемщик производил частичное погашение задолженности по кредитному договор, а с 01.04.2017 полностью перестал исполнять обязательства по кредитному договору. Истец, ссылаясь на п. 5.5.5. кредитного договора, указывает на право требовать полного досрочного возврата суммы кредита. По состоянию на 26.09.2019 размер задолженности по договору потребительского кредита № от 28.04.2016 составляет 2615010,02 рублей, из которых: текущая задолженность по основному долгу – 1588299,31 руб., проценты по срочному долгу - 18798,50 руб., просроченная задолженность по основному долгу – 186480,13 руб., просроченные проценты – 799 710,63 руб., пени по просроченному долгу – 4002,17 руб., пени по просроченным процентам – 17719,28 руб.

II. 11 июля 2016 года АО КБ «Иваново» и ФИО2 заключили договор потребительского кредита № на сумму 320 000,00 руб., сроком возврата до 02.08.2021 под 18 % годовых, подлежащих уплате ежемесячно, начиная со дня, следующего за днем фактического предоставления кредита, по день погашения кредита / части кредита, установленный в графике, являющемся приложением № 1 к кредитному договору. Проценты по кредиту начисляются на остаток суммы кредита (ссудной задолженности), подлежащей возврату, учитываемой кредитором на ссудном счете (на начало операционного дня), из расчета процентной ставки, установленной п. 4.1.1. кредитного договора, и фактического количества дней расчетного периода для начисления процентов. В случае нарушения заемщиком сроков уплаты сумм кредита, установленных кредитным договором, на просроченную сумму кредита Банк начисляет пени в размере, установленном п. 6.2. кредитного договора, без начисления срочных процентов, предусмотренных п. 4.1.1. кредитного договора. Пунктом 2 Дополнительного соглашения № 1 от 31.03.2017 первый абзац п. 4.2. кредитного договора изменен, закреплено, что проценты за пользование кредитными средствами, предусмотренные п. 4.1.1. начисляются кредитором ежемесячно, начиная со дня, следующего за днем фактического предоставления кредита, по день погашения кредита / части кредита, установленный в графике, являющемся приложением № 2 к кредитному договору. Пунктом 2 Дополнительного соглашения № 2 от 02.04.2018 первый абзац п. 4.2. кредитного договора изменен, закреплено, что проценты за пользование кредитными средствами, предусмотренные п. 4.1.1. начисляются кредитором ежемесячно, начиная со дня, следующего за днем фактического предоставления кредита, по день погашения кредита / части кредита, установленный в графике, являющемся приложением № 3 к кредитному договору. В силу п. 6.2. и п. 6.3. кредитного договора при нарушении срока погашения ссудной задолженности и уплаты процентов кредитор вправе взыскать неустойку в виде пени в размере 0,1 % от суммы просроченного платежа за каждый календарный день просрочки. 11 июля 2016 года кредитор предоставил Заемщику кредит в размере 320000 руб., перечислив указанную сумму на счет Заемщика, что подтверждается выпиской по счету. Заемщик производил частичное погашение задолженности по кредитному договору, а с 1 февраля 2017 года полностью перестал исполнять обязательства по кредитному договору. Истец, ссылаясь на п. 5.5.5. кредитного договора, указывает на право требовать полного досрочного возврата суммы кредита. По состоянию на 26.09.2019 размер задолженности по договору потребительского кредита № от 11.07.2016 составляет 437424,56 рублей, из которых: текущая задолженность по основному долгу – 268414,20 руб., проценты по срочному долгу – 3176,85 руб., просроченная задолженность по основному долгу – 26879,56 руб., просроченные проценты – 133102,86 руб., пени по просроченному долгу – 901 руб., пени по просроченным процентам – 4950,09 руб.

III. 09 августа 2016 года АО КБ «Иваново» и ФИО2 заключили договор потребительского кредита № на сумму 270000 руб., сроком возврата до 31.08.2021, под 18 % годовых, подлежащих уплате ежемесячно, начиная со дня, следующего за днем фактического предоставления кредита, по день погашения кредита / части кредита, установленный в графике, являющемся приложением №1 к кредитному договору. Проценты по кредиту начисляются на остаток суммы кредита (ссудной задолженности), подлежащей возврату, учитываемой кредитором на ссудном счете (на начало операционного дня), из расчета процентной ставки, установленной п. 4.1.1. кредитного договора, и фактического количества дней расчетного периода для начисления процентов. В случае нарушения заемщиком сроков уплаты сумм кредита, установленных кредитным договором, на просроченную сумму кредита Банк начисляет пени в размере, установленном п. 6.2. кредитного договора, без начисления срочных процентов, предусмотренных п. 4.1.1. кредитного договора. Пунктом 2 Дополнительного соглашения № 1 от 31.03.2017 первый абзац п. 4.2. кредитного договора изменен, закреплено, что проценты за пользование кредитными средствами, предусмотренные п. 4.1.1. начисляются кредитором ежемесячно, начиная со дня, следующего за днем фактического предоставления кредита, по день погашения кредита / части кредита, установленный в графике, являющемся приложением № 2 к кредитному договору. Пунктом 2 Дополнительного соглашения № 2 от 02.04.2018 первый абзац п. 4.2. кредитного договора изменен: проценты за пользование кредитными средствами, предусмотренные п. 4.1.1. начисляются кредитором ежемесячно, начиная со дня, следующего за днем фактического предоставления кредита, по день погашения кредита / части кредита, установленный в графике, являющемся приложением № 3 к кредитному договору. В силу п. 6.2. и п. 6.3. кредитного договора при нарушении срока погашения ссудной задолженности и уплаты процентов кредитор вправе взыскать неустойку в виде пени в размере 0,1 % от суммы просроченного платежа за каждый календарный день просрочки. 09 августа 2016 года кредитор предоставил Заемщику кредит в размере 270000 руб., перечислив указанную сумму на счет Заемщика, что подтверждается выпиской по счету. Заемщик производил частичное погашение задолженности по кредитному договору, а с 01 февраля 2017 года полностью перестал исполнять обязательства по кредитному договору. Истец, ссылаясь на п. 5.5.5. кредитного договора, указывает на право требовать полного досрочного возврата суммы кредита. По состоянию на 26.09.2019 размер задолженности по договору потребительского кредита № от 09.08.2016 составляет 373699,26 рублей, из которых: текущая задолженность по основному долгу – 230337,54 руб., проценты по срочному долгу – 2726,19 руб., просроченная задолженность по основному долгу – 21 954,81 руб., просроченные проценты – 113730,90 руб., пени по просроченному долгу – 735,26 руб., пени по просроченным процентам – 4214,56 руб.

IV. 05 сентября 2016 года АО КБ «Иваново» и ФИО2 заключили договор потребительского кредита № на сумму 300000 руб., сроком возврата до 30.09.2021 под 18 % годовых, подлежащих уплате ежемесячно, начиная со дня, следующего за днем фактического предоставления кредита, по день погашения кредита / части кредита, установленный в графике, являющемся приложением №1 к кредитному договору. Проценты по кредиту начисляются на остаток суммы кредита (ссудной задолженности), подлежащей возврату, учитываемой кредитором на ссудном счете (на начало операционного дня), из расчета процентной ставки, установленной п. 4.1.1. кредитного договора, и фактического количества дней расчетного периода для начисления процентов. В случае нарушения заемщиком сроков уплаты сумм кредита, установленных кредитным договором, на просроченную сумму кредита Банк начисляет пени в размере, установленном п. 6.2. кредитного договора, без начисления срочных процентов, предусмотренных п. 4.1.1. кредитного договора. Пунктом 2 Дополнительного соглашения № 1 от 31.03.2017 первый абзац п. 4.2. кредитного договора изменен: проценты за пользование кредитными средствами, предусмотренные п. 4.1.1. начисляются кредитором ежемесячно, начиная со дня, следующего за днем фактического предоставления кредита, по день погашения кредита / части кредита, установленный в графике, являющемся приложением № 2 к кредитному договору. Пунктом 2 Дополнительного соглашения № 2 от 02.04.2018 первый абзац п. 4.2. кредитного договора изменен: проценты за пользование кредитными средствами, предусмотренные п. 4.1.1. начисляются кредитором ежемесячно, начиная со дня, следующего за днем фактического предоставления кредита, по день погашения кредита / части кредита, установленный в графике, являющемся приложением № 3 к кредитному договору. В силу п. 6.2. и п. 6.3. кредитного договора при нарушении срока погашения ссудной задолженности и уплаты процентов кредитор вправе взыскать неустойку в виде пени в размере 0,1 % от суммы просроченного платежа за каждый календарный день просрочки. 05 сентября 2016 года кредитор предоставил Заемщику кредит в размере 300000 руб., перечислив указанную сумму на счет Заемщика, что подтверждается выпиской по счету. Заемщик производил частичное погашение задолженности по кредитному договору, а с 01 февраля 2017 года полностью перестал исполнять обязательства по кредитному договору. Истец, ссылаясь на п. 5.5.5. кредитного договора, указывает на право требовать полного досрочного возврата суммы кредита. По состоянию на 26.09.2019 размер задолженности по договору потребительского кредита №567/07/16 от 05.09.2016 составляет 420314,34 рублей, из которых: текущая задолженность по основному долгу – 260124,85 руб., проценты по срочному долгу – 3078,74 руб., просроченная задолженность по основному долгу – 23 636,25 руб., просроченные проценты – 127927,99 руб., пени по просроченному долгу – 793,79 руб., пени по просроченным процентам – 4752,72 руб.

V. 14 сентября 2016 года АО КБ «Иваново» и ФИО2 заключили договор потребительского кредита № на сумму 500000 руб., сроком возврата до 30.09.2021 под 18 % годовых, подлежащих уплате ежемесячно, начиная со дня, следующего за днем фактического предоставления кредита, по день погашения кредита / части кредита, установленный в графике, являющемся приложением №1 к кредитному договору. Проценты по кредиту начисляются на остаток суммы кредита (ссудной задолженности), подлежащей возврату, учитываемой кредитором на ссудном счете (на начало операционного дня), из расчета процентной ставки, установленной п. 4.1.1. кредитного договора, и фактического количества дней расчетного периода для начисления процентов. В случае нарушения заемщиком сроков уплаты сумм кредита, установленных кредитным договором, на просроченную сумму кредита Банк начисляет пени в размере, установленном п. 6.2. кредитного договора, без начисления срочных процентов, предусмотренных п. 4.1.1. кредитного договора. Пунктом 2 Дополнительного соглашения № 1 от 31.03.2017 первый абзац п. 4.2. кредитного договора изменен: проценты за пользование кредитными средствами, предусмотренные п. 4.1.1. начисляются кредитором ежемесячно, начиная со дня, следующего за днем фактического предоставления кредита, по день погашения кредита / части кредита, установленный в графике, являющемся приложением № 2 к кредитному договору. Пунктом 2 Дополнительного соглашения № 2 от 02.04.2018 первый абзац п. 4.2. кредитного договора изменен: проценты за пользование кредитными средствами, предусмотренные п. 4.1.1. начисляются кредитором ежемесячно, начиная со дня, следующего за днем фактического предоставления кредита, по день погашения кредита / части кредита, установленный в графике, являющемся приложением № 3 к кредитному договору. В силу п. 6.2. и п. 6.3. кредитного договора при нарушении срока погашения ссудной задолженности и уплаты процентов кредитор вправе взыскать неустойку в виде пени в размере 0,06 % от суммы просроченного платежа за каждый календарный день просрочки. В обеспечение исполнения обязательств по кредитному договору были заключены следующие договоры:

1) договор поручительства № от ДД.ММ.ГГГГ в соответствии с которым ФИО3 - поручитель обязуется отвечать за исполнение заемщиком обязательств перед кредитором, вытекающих из договора потребительского кредита № от 14.09.2016, заключенного между кредитором и заемщиком, в том же объеме, как и заемщик, до полного фактического погашения задолженности. 

2) договор ипотеки № от ДД.ММ.ГГГГ с имеющимися к нему соглашением № 1 от ДД.ММ.ГГГГ, соглашением № 2 от ДД.ММ.ГГГГ, соглашением № 3 от ДД.ММ.ГГГГ, в соответствии с которым ФИО3 – залогодатель передает, а АО КБ «Иваново» - залогодержатель принимает в залог следующее недвижимое имущество:

- 

<

данные изъяты>.

14 сентября 2016 года кредитор предоставил Заемщику кредит в размере 500000 руб., перечислив указанную сумму на счет Заемщика, что подтверждается выпиской по счету. Заемщик производил частичное погашение задолженности по кредитному договору, а с 01 февраля 2017 года полностью перестал исполнять обязательства по кредитному договору. Истец, ссылаясь на п. 5.5.5. кредитного договора, указывает на право требовать полного досрочного возврата суммы кредита. По состоянию на 26.09.2019 размер задолженности по договору потребительского кредита № от 14.09.2016 составляет 696679,35 рублей, из которых: текущая задолженность по основному долгу – 433541,44 руб., проценты по срочному долгу – 5131,23 руб., просроченная задолженность по основному долгу – 39 393,75 руб., просроченные проценты – 213 213,34 руб., пени по просроченному долгу 774,29 руб., пени по просроченным процентам – 4625,30 руб.

VI. 30 сентября 2016 года АО КБ «Иваново» и ФИО2 заключили договор потребительского кредита № на сумму 600000 руб., сроком возврата до 30.09.2021 под 18 % годовых, подлежащих уплате ежемесячно, начиная со дня, следующего за днем фактического предоставления кредита, по день погашения кредита / части кредита, установленный в графике, являющемся приложением №1 к кредитному договору. Проценты по кредиту начисляются на остаток суммы кредита (ссудной задолженности), подлежащей возврату, учитываемой кредитором на ссудном счете (на начало операционного дня), из расчета процентной ставки, установленной п. 4.1.1. кредитного договора, и фактического количества дней расчетного периода для начисления процентов. В случае нарушения заемщиком сроков уплаты сумм кредита, установленных кредитным договором, на просроченную сумму кредита Банк начисляет пени в размере, установленном п. 6.2. кредитного договора, без начисления срочных процентов, предусмотренных п. 4.1.1. кредитного договора. Пунктом 2 Дополнительного соглашения № 1 от 31.03.2017 первый абзац п. 4.2. кредитного договора изменен: проценты за пользование кредитными средствами, предусмотренные п. 4.1.1. начисляются кредитором ежемесячно, начиная со дня, следующего за днем фактического предоставления кредита, по день погашения кредита / части кредита, установленный в графике, являющемся приложением № 2 к кредитному договору. Пунктом 2 Дополнительного соглашения № 2 от 02.04.2018 первый абзац п. 4.2. кредитного договора изменен: проценты за пользование кредитными средствами, предусмотренные п. 4.1.1. начисляются кредитором ежемесячно, начиная со дня, следующего за днем фактического предоставления кредита, по день погашения кредита / части кредита, установленный в графике, являющемся приложением № 3 к кредитному договору. В силу п. 6.2. и п. 6.3. кредитного договора при нарушении срока погашения ссудной задолженности и уплаты процентов кредитор вправе взыскать неустойку в виде пени в размере 0,1 % от суммы просроченного платежа за каждый календарный день просрочки. 30 сентября 2016 года кредитор предоставил Заемщику кредит в размере 600000 руб., перечислив указанную сумму на счет Заемщика, что подтверждается выпиской по счету. Заемщик производил частичное погашение задолженности по кредитному договору, а с 01 февраля 2017 года полностью перестал исполнять обязательства по кредитному договору. Истец, ссылаясь на п. 5.5.5. кредитного договора, указывает на право требовать полного досрочного возврата суммы кредита. По состоянию на 26.09.2019 размер задолженности по договору потребительского кредита № от 30.09.2016 составляет 840628,64 рублей, из которых: текущая задолженность по основному долгу 520249,66 руб., проценты по срочному долгу – 6157,48 руб., просроченная задолженность по основному долгу – 47 272,51 руб., просроченные проценты – 255855,97 руб., пени по просроченному долгу 1587,59 руб., пени по просроченным процентам – 9505,43 руб.

VII. 18 октября 2016 года АО КБ «Иваново» и ФИО2 заключили договор потребительского кредита № на сумму 2 000000 руб., сроком возврата до 01.11.2021 под 18 % годовых, подлежащих уплате ежемесячно, начиная со дня, следующего за днем фактического предоставления кредита, по день погашения кредита / части кредита, установленный в графике, являющемся приложением №1 к кредитному договору. Проценты по кредиту начисляются на остаток суммы кредита (ссудной задолженности), подлежащей возврату, учитываемой кредитором на ссудном счете (на начало операционного дня), из расчета процентной ставки, установленной п. 4.1.1. кредитного договора, и фактического количества дней расчетного периода для начисления процентов. В случае нарушения заемщиком сроков уплаты сумм кредита, установленных кредитным договором, на просроченную сумму кредита Банк начисляет пени в размере, установленном п. 6.2. кредитного договора, без начисления срочных процентов, предусмотренных п. 4.1.1. кредитного договора. Пунктом 2 Дополнительного соглашения № 2 от 31.03.2017 первый абзац п. 4.2. кредитного договора изменен: проценты за пользование кредитными средствами, предусмотренные п. 4.1.1. начисляются кредитором ежемесячно, начиная со дня, следующего за днем фактического предоставления кредита, по день погашения кредита / части кредита, установленный в графике, являющемся приложением № 2 к кредитному договору. Пунктом 2 Дополнительного соглашения № 3 от 02.04.2018 первый абзац п. 4.2. кредитного договора изменен: проценты за пользование кредитными средствами, предусмотренные п. 4.1.1. начисляются кредитором ежемесячно, начиная со дня, следующего за днем фактического предоставления кредита, по день погашения кредита / части кредита, установленный в графике, являющемся приложением № 3 к кредитному договору. В силу п. 6.2. и п. 6.3. кредитного договора при нарушении срока погашения ссудной задолженности и уплаты процентов кредитор вправе взыскать неустойку в виде пени в размере 0,1 % от суммы просроченного платежа за каждый календарный день просрочки. В обеспечение исполнения обязательств по кредитному договору были заключен договор залога товаров в обороте № от ДД.ММ.ГГГГ, согласно которому ИП ФИО2 – залогодатель предоставляет, а АО КБ «Иваново» - залогодержатель принимает в качестве предмета залога имущество, указанное в разделе 3 договора залога товаров в обороте. Согласно п. 3.1. договора залога товаров в обороте предметом залога является имущество (товары, продукция, сырье, материалы и проч.) в обороте: мебель, перечисленная в приложении № 2 к договору залога товаров обороте 1. Согласно п. 3.4. договора залога товаров в обороте оборот заложенных товаров в процессе деятельности Залогодателя не должен уменьшать их неснижаемый остаток в сумме 

<

данные изъяты> (в ценах приобретения). Согласованная сторонами общая залоговая стоимость предмета залога составляет 

<

данные изъяты> руб. 18 октября 2016 года кредитор предоставил Заемщику кредит в размере 2 000000 руб., перечислив указанную сумму на счет Заемщика, что подтверждается выпиской по счету. Заемщик производил частичное погашение задолженности по кредитному договору, а с 01 февраля 2017 года полностью перестал исполнять обязательства по кредитному договору. Истец, ссылаясь на п. 5.5.5. кредитного договора, указывает на право требовать полного досрочного возврата суммы кредита. По состоянию на 26.09.2019 размер задолженности по договору потребительского кредита № от 18.10.2016 составляет 2834069,03 рублей, из которых: текущая задолженность по основному долгу 1760538,99 руб., проценты по срочному долгу – 20837,06 руб., просроченная задолженность по основному долгу – 152722,90 руб., просроченные проценты – 862626,71 руб., пени по просроченному долгу 5296,67 руб., пени по просроченным процентам – 32046,70 руб.

VIII. 09 января 2017 года АО КБ «Иваново» и ФИО2 заключили договор потребительского кредита № на сумму 400000 руб., сроком возврата до 31.01.2022 под 18 % годовых, подлежащих уплате ежемесячно, начиная со дня, следующего за днем фактического предоставления кредита, по день погашения кредита / части кредита, установленный в графике, являющемся приложением №1 к кредитному договору. Проценты по кредиту начисляются на остаток суммы кредита (ссудной задолженности), подлежащей возврату, учитываемой кредитором на ссудном счете (на начало операционного дня), из расчета процентной ставки, установленной п. 4.1.1. кредитного договора, и фактического количества дней расчетного периода для начисления процентов. В случае нарушения заемщиком сроков уплаты сумм кредита, установленных кредитным договором, на просроченную сумму кредита Банк начисляет пени в размере, установленном п. 6.2. кредитного договора, без начисления срочных процентов, предусмотренных п. 4.1.1. кредитного договора. Пунктом 2 Дополнительного соглашения № 1 от 31.03.2017 первый абзац п. 4.2. кредитного договора изменен: проценты за пользование кредитными средствами, предусмотренные п. 4.1.1. начисляются кредитором ежемесячно, начиная со дня, следующего за днем фактического предоставления кредита, по день погашения кредита / части кредита, установленный в графике, являющемся приложением № 2 к кредитному договору. Пунктом 2 Дополнительного соглашения № 2 от 02.04.2018 абзац п. 4.2. кредитного договора изменен: проценты за пользование кредитными средствами, предусмотренные п. 4.1.1. начисляются кредитором ежемесячно, начиная со дня, следующего за днем фактического предоставления кредита, по день погашения кредита / части кредита, установленный в графике, являющемся приложением № 3 к кредитному договору. В силу п. 6.2. и п. 6.3. кредитного договора при нарушении срока погашения ссудной задолженности и уплаты процентов кредитор вправе взыскать неустойку в виде пени в размере 0,1 % от суммы просроченного платежа за каждый календарный день просрочки. 09 января 2017 года кредитор предоставил Заемщику кредит в размере 400000 руб., перечислив указанную сумму на счет Заемщика, что подтверждается выпиской по счету. Заемщик производил частичное погашение задолженности по кредитному договору, а с 01 февраля 2017 полностью перестал исполнять обязательства по кредитному договору. Истец, ссылаясь на п. 5.5.5. кредитного договора, указывает на право требовать полного досрочного возврата суммы кредита. По состоянию на 26.09.2019 размер задолженности по договору потребительского кредита № от 09.01.2017 составляет 585582,41 рублей, из которых: текущая задолженность по основному долгу 367418,51 руб., проценты по срочному долгу – 4348,62 руб., просроченная задолженность по основному долгу – 27 947,40 руб., просроченные проценты – 178 296,05 руб., пени по просроченному долгу 948,74 руб., пени по просроченным процентам – 6 623,09 руб.

IX. 30 января 2017 года АО КБ «Иваново» к ФИО2 заключили договор потребительского кредита № на сумму 600000 руб., сроком возврата до 31.01.2022 под 18 % годовых, подлежащих уплате ежемесячно, начиная со дня, следующего за днем фактического предоставления кредита, по день погашения кредита / части кредита, установленный в графике, являющемся приложением № 1 к кредитному договору. Проценты по кредиту начисляются на остаток суммы кредита (ссудной задолженности), подлежащей возврату, учитываемой кредитором на ссудном счете (на начало операционного дня), из расчета процентной ставки, установленной п. 4.1.1. кредитного договора, и фактического количества дней расчетного периода для начисления процентов. В случае нарушения заемщиком сроков уплаты сумм кредита, установленных кредитным договором, на просроченную сумму кредита Банк начисляет пени в размере, установленном п. 6.2. кредитного договора, без начисления срочных процентов, предусмотренных п. 4.1.1. кредитного договора. Пунктом 2 Дополнительного соглашения № 1 от 31.03.2017 первый абзац п. 4.2. кредитного договора изменен: проценты за пользование кредитными средствами, предусмотренные п. 4.1.1. начисляются кредитором ежемесячно, начиная со дня, следующего за днем фактического предоставления кредита, по день погашения кредита / части кредита, установленный в графике, являющемся приложением № 2 к кредитному договору. Пунктом 2 Дополнительного соглашения № 2 от 02.04.2018 первый абзац п. 4.2. кредитного договора изменен: проценты за пользование кредитными средствами, предусмотренные п. 4.1.1. начисляются кредитором ежемесячно, начиная со дня, следующего за днем фактического предоставления кредита, по день погашения кредита / части кредита, установленный в графике, являющемся приложением № 3 к кредитному договору. В силу п. 6.2. и п. 6.3. кредитного договора при нарушении срока погашения ссудной задолженности и уплаты процентов кредитор вправе взыскать неустойку в виде пени в размере 0,1 % от суммы просроченного платежа за каждый календарный день просрочки. 30 января 2017 года кредитор предоставил Заемщику кредит в размере 600000 руб., перечислив указанную сумму на счет Заемщика, что подтверждается выпиской по счету. Заемщик не исполнял своих обязательств по кредитному договору. Истец, ссылаясь на п. 5.5.5. кредитного договора, указывает на право требовать полного досрочного возврата суммы кредита. По состоянию на 26.09.2019 размер задолженности по договору потребительского кредита № от 30.01.2017 составляет 878374,10 рублей, из которых: текущая задолженность по основному долгу 367418,51 руб., проценты по срочному долгу – 4348,62 руб., просроченная задолженность по основному долгу – 27 947,40 руб., просроченные проценты – 178 296,05 руб., пени по просроченному долгу 948,74 руб., пени по просроченным процентам – 6 623,09 руб.

X. 20 февраля 2017 года АО КБ «Иваново» и ФИО2 заключили договор потребительского кредита № на сумму 200 000 руб., сроком возврата до 28.02.2022 под 18 % годовых, подлежащих уплате ежемесячно, начиная со дня, следующего за днем фактического предоставления кредита, по день погашения кредита / части кредита, установленный в графике, являющемся приложением № 1 к кредитному договору. Проценты по кредиту начисляются на остаток суммы кредита (ссудной задолженности), подлежащей возврату, учитываемой кредитором на ссудном счете (на начало операционного дня), из расчета процентной ставки, установленной п. 4.1.1. кредитного договора, и фактического количества дней расчетного периода для начисления процентов. В случае нарушения заемщиком сроков уплаты сумм кредита, установленных кредитным договором, на просроченную сумму кредита Банк начисляет пени в размере, установленном п. 6.2. кредитного договора, без начисления срочных процентов, предусмотренных п. 4.1.1. кредитного договора. Пунктом 2 Дополнительного соглашения № 2 от 02.04.2018 первый абзац п. 4.2. кредитного договора изменен: проценты за пользование кредитными средствами, предусмотренные п. 4.1.1. начисляются кредитором ежемесячно, начиная со дня, следующего за днем фактического предоставления кредита, по день погашения кредита / части кредита, установленный в графике, являющемся приложением № 3 к кредитному договору. В силу п. 6.2. и п. 6.3. кредитного договора при нарушении срока погашения ссудной задолженности и уплаты процентов кредитор вправе взыскать неустойку в виде пени в размере 0,1 % от суммы просроченного платежа за каждый календарный день просрочки. 20 февраля 2017 года кредитор предоставил Заемщику кредит в размере 200000 руб., перечислив указанную сумму на счет Заемщика, что подтверждается выпиской по счету. Заемщик производил частичное погашение задолженности по кредитному договору, а с 01 марта 2017 года полностью перестал исполнять обязательства по кредитному договору. Истец, ссылаясь на п. 5.5.5. кредитного договора, указывает на право требовать полного досрочного возврата суммы кредита. По состоянию на 26.09.2019 размер задолженности по договору потребительского кредита № от 20.02.2017 составляет 296055,63 рублей, из которых: текущая задолженность по основному долгу 186398,62 руб., проценты по срочному долгу – 2206,14 руб., просроченная задолженность по основному долгу – 13 601,38 руб., просроченные проценты – 90 198,67 руб., пени по просроченному долгу 389,73 руб., пени по просроченным процентам – 3261,09 руб.

XI. 13 марта 2017 года АО КБ «Иваново» и ФИО2 заключили договор потребительского кредита № на сумму 300000 руб., сроком возврата до 31.03.2022 под 18 % годовых, подлежащих уплате ежемесячно, начиная со дня, следующего за днем фактического предоставления кредита, по день погашения кредита / части кредита, установленный в графике, являющемся приложением № 1 к кредитному договору. Проценты по кредиту начисляются на остаток суммы кредита (ссудной задолженности), подлежащей возврату, учитываемой кредитором на ссудном счете (на начало операционного дня), из расчета процентной ставки, установленной п. 4.1.1. кредитного договора, и фактического количества дней расчетного периода для начисления процентов. В случае нарушения заемщиком сроков уплаты сумм кредита, установленных кредитным договором, на просроченную сумму кредита Банк начисляет пени в размере, установленном п. 6.2. кредитного договора, без начисления срочных процентов, предусмотренных п. 4.1.1. кредитного договора. Пунктом 2 Дополнительного соглашения № 1 от 31.03.2017 первый абзац п. 4.2. кредитного договора изменен: проценты за пользование кредитными средствами, предусмотренные п. 4.1.1. начисляются кредитором ежемесячно, начиная со дня, следующего за днем фактического предоставления кредита, по день погашения кредита / части кредита, установленный в графике, являющемся приложением № 2 к кредитному договору. Пунктом 2 Дополнительного соглашения № 2 от 02.04.2018 к кредитному договору первый абзац п. 4.2. кредитного договора изменен, закреплено, что проценты за пользование кредитными средствами, предусмотренные п.4.1.1. начисляются кредитором ежемесячно, начиная со дня, следующего за днем фактического предоставления кредита, по день погашения кредита / части кредита, установленный в графике, являющемся приложением № 3 к кредитному договору. В силу п. 6.2. и п. 6.3. кредитного договора при нарушении срока погашения ссудной задолженности и уплаты процентов кредитор вправе взыскать неустойку в виде пени в размере 0,1 % от суммы просроченного платежа за каждый календарный день просрочки. 13 марта 2017 года кредитор предоставил Заемщику кредит в размере 300000 руб., перечислив указанную сумму на счет Заемщика, что подтверждается выпиской по счету. Заемщик производил частичное погашение задолженности по кредитному договору, а с 01 апреля 2017 года полностью перестал исполнять обязательства по кредитному договору. Истец, ссылаясь на п. 5.5.5. кредитного договора, указывает на право требовать полного досрочного возврата суммы кредита. По состоянию на 26.09.2019 размер задолженности по договору потребительского кредита № от 13.03.2017 составляет 439323,06 рублей, из которых: текущая задолженность по основному долгу 280355,17 руб., проценты по срочному долгу – 3 318,18 руб., просроченная задолженность по основному долгу – 19 644,83 руб., просроченные проценты – 130 719,79 руб., пени по просроченному долгу 562,95 руб., пени по просроченным процентам – 4722,14 руб.

25 октября 2019 года истец направил в адрес ответчиков требования, которым уведомил о наличии просроченной задолженности по кредитным договорам, необходимости произвести погашение задолженности, осуществить возврат оставшейся суммы займа (кредита), однако до настоящего времени задолженность не погашена.

На основании изложенного, истец просит:

- взыскать солидарно с ФИО2, ФИО3 по договору потребительского кредита № от 28.04.2016: задолженность по основному долгу в размере 1774779,44 руб., проценты за пользование кредитом в размере 818509,13 руб. с последующим доначислением по ставке 18 % годовых, начисляемых на остаток основного долга 1774779,44 руб. (либо его части, в случае погашения), начиная с 27.09.2019 по дату фактического погашения задолженности, пени за просрочку возврата основного долга 4002,17 руб., пени за просрочку уплаты процентов 17719 28 руб.;

- в целях обеспечения исполнения обязательств по договору потребительского кредита № от 28.04.2016 обратить взыскание путем продажи с публичных торгов на заложенное имущество, принадлежащее ФИО2 и ФИО3, переданное в залог АО КБ «Иваново» по договору ипотеки № от ДД.ММ.ГГГГ: - 

<

данные изъяты>, установив начальную продажную стоимость в размере 

<

данные изъяты> руб.;

- в целях обеспечения исполнения обязательств по договору потребительского кредита № от 28.04.2016 обратить взыскание путем продажи с публичных торгов на заложенное имущество, принадлежащее ФИО2, переданное в залог АО КБ «Иваново» по договору ипотеки № 3 залога земельного участка № от ДД.ММ.ГГГГ - 

<

данные изъяты>, установив начальную продажную стоимость в размере 

<

данные изъяты> руб.;

- в целях обеспечения исполнения обязательств по договору потребительского кредита № от ДД.ММ.ГГГГ обратить взыскание путем продажи с публичных торгов на заложенное имущество, принадлежащее ФИО3, переданное в залог АО КБ «Иваново» по договору ипотеки 

<

адрес>/Н от ДД.ММ.ГГГГ - 

<

данные изъяты>, установив начальную продажную стоимость в размере 

<

данные изъяты>.;

- взыскать с ФИО2 в пользу АО КБ «Иваново» в лице конкурсного управляющего – государственной корпорации «Агентство по страхованию вкладов» задолженность по договору потребительского кредита № от 11.07.2016 по основному долгу в размере 295293,76 руб., проценты за пользование кредитом в размере 136279,71 руб. с последующим доначислением по ставке 18 % годовых, начисляемых на остаток основного долга 295293,76 руб. (либо его части, в случае погашения), начиная с 27.09.2019 по дату фактического погашения задолженности, пени за просрочку возврата основного долга в размере 901,00 руб., пени за просрочку уплаты процентов в размере 4950,09 руб.;

- взыскать с ФИО2 в пользу АО КБ «Иваново» в лице конкурсного управляющего – государственной корпорации «Агентство по страхованию вкладов» задолженность по договору потребительского кредита № от 09.08.2016 по основному долгу в размере 252292,35 руб.; проценты за пользование кредитом в размере 116457,09 руб. с последующим доначислением по ставке 18% годовых, начисляемых на остаток основного долга 252292,35 руб. (либо его части, в случае погашения), начиная с 27.09.2019 по дату фактического погашения задолженности, пени за просрочку возврата основного долга по договору потребительского кредита № от 09.08.2016 в размере 735,26 руб., пени за просрочку уплаты процентов в размере 4214,56 руб.; 

- взыскать с ФИО2 в пользу АО КБ «Иваново» в лице конкурсного управляющего – государственной корпорации «Агентство по страхованию вкладов» задолженность по договору потребительского кредита № от 05.09.2016 по основному долгу в размере 283761,10 руб., проценты за пользование кредитом в размере 131006,73 руб. с последующим доначислением по ставке 18% годовых, начисляемых на остаток основного долга 283761,10 руб. (либо его части, в случае погашения), начиная с 27.09.2019 по дату фактического погашения задолженности, пени за просрочку возврата основного долга в размере 793,79 руб., пени за просрочку уплаты процентов в размере 4752,72 руб.; 

- взыскать солидарно с ФИО2, ФИО3 в пользу АО КБ «Иваново» в лице конкурсного управляющего – государственной корпорации «Агентство по страхованию вкладов» задолженность по договору потребительского кредита № от 14.09.2016 по основному долгу в размере 472935,19 руб., проценты за пользование кредитом в размере 218344,57 руб. с последующим доначислением по ставке 18% годовых, начисляемых на остаток основного долга 472935,19 руб. (либо его части, в случае погашения), начиная с 27.09.2019 по дату фактического погашения задолженности, пени за просрочку возврата основного долга в размере 774,29 руб., пени за просрочку уплаты процентов в размере 4625,30 руб.; 

- в целях обеспечения исполнения обязательств по договору потребительского кредита № от 14.09.2016 обратить взыскание путем продажи с публичных торгов на заложенное имущество, принадлежащее ФИО3, переданное в залог АО КБ «Иваново» по договору ипотеки № от ДД.ММ.ГГГГ 

<

данные изъяты> установив начальную продажную стоимость в размере 

<

данные изъяты> руб.;

- Взыскать с ФИО2 в пользу АО КБ «Иваново» в лице конкурсного управляющего – государственной корпорации «Агентство по страхованию вкладов» задолженность по договору потребительского кредита № от 30.09.2016 по основному долгу в размере 567522,17 руб., проценты за пользование кредитом в размере 262013,45 руб. с последующим доначислением по ставке 18 % годовых, начисляемых на остаток основного долга 567522,17 руб. (либо его части, в случае погашения), начиная с 27.09.2019 по дату фактического погашения задолженности, пени за просрочку возврата основного долга в размере 1587,59 руб., пени за просрочку уплаты процентов в размере 9505,43 руб.; 

- взыскать с ФИО2 в пользу АО КБ «Иваново» в лице конкурсного управляющего – государственной корпорации «Агентство по страхованию вкладов» задолженность по договору потребительского кредита № от 18.10.2016 по основному долгу в размере 1913261,89 руб., проценты за пользование кредитом в размере 883463,77руб. с последующим доначислением по ставке 18 % годовых, начисляемых на остаток основного долга 1913261,89 руб. (либо его части, в случае погашения), начиная с 27.09.2019 по дату фактического погашения задолженности; пени за просрочку возврата основного долга по договору потребительского кредита № от 18.10.2016 в размере 5296,67 руб., пени за просрочку уплаты процентов по договору потребительского кредита № от 18.10.2016 в размере 32046,70 руб.; 

- в целях обеспечения исполнения обязательств по договору потребительского кредита № от 18.10.2016 обратить взыскание путем продажи с публичных торгов на имущество, принадлежащее ИП ФИО2 в, переданное в залог АО КБ «Иваново» по договору залога товаров в обороте № от ДД.ММ.ГГГГ, установив начальную продажную стоимость в размере 

<

данные изъяты> руб.;

- взыскать с ФИО2 в пользу АО КБ «Иваново» в лице конкурсного управляющего – государственной корпорации «Агентство по страхованию вкладов» задолженность по договору потребительского кредита № от 09.01.2017 по основному долгу в размере 395365,91 руб., проценты за пользование кредитом в размере 182644,67 руб. с последующим доначислением по ставке 18 % годовых, начисляемых на остаток основного долга 395365,91 руб. (либо его части, в случае погашения), начиная с 27.09.2019 по дату фактического погашения задолженности; пени за просрочку возврата основного долга по договору потребительского кредита № от 09.01.2017 в размере 948,74 руб., пени за просрочку уплаты процентов в размере 6623,09 руб.; 

- взыскать с ФИО2 в пользу АО КБ «Иваново» в лице конкурсного управляющего – государственной корпорации «Агентство по страхованию вкладов» задолженность по договору потребительского кредита № от 30.01.2017 по основному долгу в размере 593048,87 руб., проценты за пользование кредитом в размере 273967,03 руб. с последующим доначислением по ставке 18 % годовых, начисляемых на остаток основного долга 593048,87 руб. (либо его части, в случае погашения), начиная с 27.09.2019 по дату фактического погашения задолженности, пени за просрочку возврата основного долга в размере 1423,57 руб., пени за просрочку уплаты процентов в размере 9934,63 руб.; 

- Взыскать с ФИО2 в пользу АО КБ «Иваново» в лице конкурсного управляющего – государственной корпорации «Агентство по страхованию вкладов» задолженность по договору потребительского кредита № от 20.02.2017 по основному долгу в размере 200000 руб., проценты за пользование кредитом в размере 92404,81рублей с последующим доначислением по ставке 18 % годовых, начисляемых на остаток основного долга 200000 руб. (либо его части, в случае погашения), начиная с 27.09.2019 по дату фактического погашения задолженности, пени за просрочку возврата основного долга в размере 389,73 руб., пени за просрочку уплаты процентов в размере 3261,09 руб.;

- взыскать с ФИО2 в пользу АО КБ «Иваново» в лице конкурсного управляющего – государственной корпорации «Агентство по страхованию вкладов» задолженность по договору потребительского кредита № от 13.03.2017 по основному долгу в размере 300000 руб.; проценты за пользование кредитом в размере 134037,94 руб. с последующим доначислением по ставке 18 % годовых, начисляемых на остаток основного долга 300000 руб. (либо его части, в случае погашения), начиная с 27.09.2019 по дату фактического погашения задолженности, пени за просрочку возврата основного долга по договору потребительского кредита № от 13.03.2017 в размере 562,95 руб., пени за просрочку уплаты процентов в размере 4722,14 руб.; 

- взыскать с ФИО2, ФИО3 пропорционально удовлетворенным требованиям в пользу АО КБ «Иваново» в лице конкурсного управляющего – государственной корпорации «Агентство по страхованию вкладов» расходы по оплате государственной пошлины 60 000 рублей.

В судебном заседании представитель истца исковые требования поддержал в полном объеме, просил иск удовлетворить в соответствии с представленным расчетом.

Ответчики в судебное заседание не явились, о месте и времени судебного заседания извещались надлежащим образом, документов об уважительных причинах неявки не представили, ходатайств, возражений относительно предъявленных исковых требований в суд не направили. 

Руководствуясь положениями ст. 233 ГПК РФ, с согласия представителя истца гражданское дело рассмотрено судом в отсутствие ответчиков, в порядке заочного судопроизводства.

Суд, выслушав объяснения представителя истца, исследовав материалы гражданского дела и представленные в судебное заседание доказательства, приходит к следующему.

На основании ч. 1 ст. 3 ГПК РФ заинтересованное лицо вправе обратиться в суд за защитой нарушенных либо оспариваемых прав, свобод или законных интересов.

В соответствии со ст. 56 ГПК РФ каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

В силу ст. ст. 309,310 ГК РФобязательства должны исполняться надлежащим образом, в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, односторонний отказ от исполнения обязательства не допускается.

В соответствии со ст.819 ГК РФ по кредитному договорубанкили иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 главы 42 настоящего Кодекса, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

Согласно ст.809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенном договором.

В силу ст.810 ГК РФзаемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа

Статьей 811 ГК РФ установлено, если иное не предусмотрено законом или договором займа, в случаях, когда заемщик не возвращает в срок сумму займа, на эту сумму подлежат уплатепроцентыв размере, предусмотренномпунктом 1 статьи 395настоящего Кодекса, со дня, когда она должна была быть возвращена, до дня ее возврата займодавцу независимо от уплаты процентов, предусмотренныхпунктом 1 статьи 809настоящего Кодекса (п. 1). Если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с процентами за пользование займом, причитающимися на момент его возврата (п. 2). 

Согласно разъяснениям, содержащимся в п. 16Постановления Пленума Верховного Суда РФ № 13, Пленума ВАС РФ № 14 от 08.10.1998 «О практике применения положений ГК РФ о процентах за пользование чужими денежными средствами», в случаях, когда на основаниип. 2 ст. 811, ст.813,п. 2 ст.814Кодекса займодавец вправе потребовать досрочного возврата суммы займа или его части вместе с причитающимися процентами, проценты в установленном договором размере (ст. 809Кодекса) могут быть взысканы по требованию заимодавца до дня, когда сумма займа в соответствии с договором должна была быть возвращена. Аналогичные нормы закреплены в ч. 2 ст. 14 Федерального закона от 21.12.2013 № 353-ФЗ «О потребительском кредите».

Согласно ч. 1 ст. 329 ГК РФ исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой, залогом, удержанием вещи должника, поручительством, независимой гарантией, задатком, обеспечительным платежом и другими способами, предусмотренными законом или договором.

В силу п. 1 ст. 361 ГК РФ по договору поручительства поручитель обязывается перед кредитором другого лица отвечать за исполнение последним его обязательства полностью или в части.

В соответствии с пунктами 1-3 ст. 363 ГК РФ при неисполнении или ненадлежащем исполнении должником обеспеченного поручительством обязательства поручитель и должник отвечают перед кредитором солидарно, если законом или договором поручительства не предусмотрена субсидиарная ответственность поручителя. Поручитель отвечает перед кредитором в том же объеме, как и должник, включая уплату процентов, возмещение судебных издержек по взысканию долга и других убытков кредитора, вызванных неисполнением или ненадлежащим исполнением обязательства должником, если иное не предусмотрено договором поручительства. 

В соответствии с п. 1 ст.401ГК РФ лицо, не исполнившее обязательства либо исполнившее его ненадлежащим образом, несет ответственность при наличии вины (умысла или неосторожности), кроме случаев, когда законом или договором предусмотрены иные основания ответственности.

Из материалов гражданского дела следует, что решением Арбитражного суда Ивановской области по делу № А17-3165/2019 от 11.07.2019 АО КБ «Иваново» признано несостоятельным (банкротом), в отношении него открыто конкурсное производство. Конкурсным управляющим утверждена государственная корпорация «Агентство по страхованию вкладов» (л.д. 451-484).

I. Материалами дела подтверждено и не оспаривается ответчиками, что 28 апреля 2016 года между Банком и ФИО2 заключен договор потребительского кредита на неотложные нужды № путем подписания Индивидуальных условий договора потребительского кредита и Общих условий потребительского кредита на сумму 2000 000 руб., сроком возврата до 30.04.2021 года, под 18 % годовых, количество и размер платежей заемщика - 61 платеж ежемесячно по 50786,85 руб. в соответствии с Приложением № 1 к кредитному договору (п.п. 1-6). 

Пунктом 9 Индивидуальных условий предусмотрена обязанность заемщика заключить договор поручительства. 

В соответствии с п. 10 Индивидуальных условий заемщик обязуется в срок не позднее 27.05.2016 обеспечить сдачу для внесения изменений в регистрационную запись об ипотеке:

- 

<

данные изъяты>

<

данные изъяты>

<

данные изъяты>

Пунктом 12 Индивидуальных условий установлена ответственность заемщика за ненадлежащее исполнение условий договора в виде пени за несвоевременную уплату ежемесячного платежа и процентов в размере 0,1 % за каждый день просрочки.

Согласно п. 1.2. Общих условий потребительского кредита (далее – Общие условия) заемщик осуществляет возврат кредита и уплачивает проценты, начисленные за пользование кредитом, а также производит иные платежи в порядке и на условиях, установленных договором.

В соответствии с п.п. 3.1.-3.3. Общих условий кредит предоставляется заемщику в безналичной форме путем перечисления всей суммы кредита на текущий счет заемщика №, открытый в Банке, или путем выдачи наличных денежных средств через кассу Банка. Датой фактического предоставления кредита является дата зачисления средств кредитором на текущий счет заемщика в Банке, либо дата получения заемщиком наличных денег. Кредитор открывает ссудный счет № по учету предоставленного кредита, на котором отражается остаток суммы кредита, подлежащий возврату.

Согласно п. 4.1.1. Общих условий за пользование кредитом заемщик уплачивает кредитору проценты ежемесячно из расчета процентной ставки в размере 18% годовых.

Согласно п. 4.2. Общих условий проценты за пользование кредитными средствами, предусмотренные в п. 4.1.1. кредитного договора, начисляются кредитором ежемесячно, начиная со дня, следующего за днем фактического предоставления кредита, по день погашения кредита /части кредита, установленный в графике, являющимся приложением № 1 к кредитному договору.

В случае нарушения заемщиком сроков уплаты сумм кредита, установленных кредитным договором, на просроченную сумму кредита банк начисляет пени в размере, установленном п. 6.2 настоящего договора, без начисления срочных процентов, предусмотренных п. 4.1.1 кредитного договора.

Согласно п. 6.2 Общих условий размер пени составляет 0,1 % в день, пени подлежат уплате как за просрочку возврата основного долга, так и процентов.

Указанные условия кредитного договора (п. 12 Индивидуальных условий и п. 6.2 Общих условий) соответствуют положениям п. 21 ст. 5 Федерального закона «О потребительском кредите (займе)», согласно которым размер неустойки (штрафа, пени) за неисполнение или ненадлежащее исполнение заемщиком обязательств по возврату потребительского кредита (займа) и (или) уплате процентов не может превышать 0,1 % от суммы просроченной задолженности за каждый день нарушения обязательств, если по условиям договора проценты на сумму потребительского кредита (займа) за соответствующий период нарушения обязательств не начисляются.

Пунктом 4.3.10. Общих условий установлена очередность погашения требований кредитора при наличии задолженности.

В соответствии с п. 5.5.5. Общих условий Банк имеет право потребовать полного досрочного исполнения обязательств по кредитному договору путем предъявления письменного требования о досрочном возврате суммы кредита, начисленных процентов за пользование кредитом, в том числе при допущении просрочки в исполнении обязательств по внесению очередного ежемесячного платежа, включающего в себя уплату основного долга и/или процентов по кредиту общей продолжительностью более чем 60 календарных дней в течение последних ста восьмидесяти календарных дней.

Кредитный договор подписан заемщиком ФИО2 и представителем Банка (л.д. 241-251).

В соответствии с условиями кредитного договора (Приложение № 1) оформлен график платежей с указанием суммы и сроков внесения ежемесячного платежа. Дата первого платежа - 31.05.2016, дата последнего платежа – 30.04.2021, размер платежей, за исключением последнего – 50 786,85 руб. График платежей подписан ФИО2 и представителем Банка (л.д. 252).

31 марта 2017 года между Банком и ответчиком заключено дополнительное соглашение к кредитному договору № от 28.04.2016 и договору поручительства №-п от ДД.ММ.ГГГГ. Указанным соглашением установлено, что график платежей является Приложением № 2 к договору (изменения п. 4.2), уточнена формула расчета размера ежемесячного платежа в период по 28.02.2017, а также закреплено, что с 31.03.2017 по 28.02.2018 платежи по основному долгу и процентам не производятся (изменения п. 4.3.5). Кроме того данным соглашением внесены изменения в п. 4.3.8, в соответствии с которым при истечении сроков платежей, установленных графиком погашения полной суммы, подлежащей выплате и непогашения заемщиком задолженности, Банк выносит непогашенную в срок задолженность на счета просроченных ссуд и просроченных процентов. Данное соглашение также вносит изменения в п. 1.2. договора поручительства № от ДД.ММ.ГГГГ. Соглашение подписано ФИО2, ФИО3 и представителями Банка (л.д. 306-307). В соответствии с дополнительным соглашением оформлен график платежей (л.д. 308).

02 апреля 2018 года между Банком и ответчиком заключено дополнительное соглашение к кредитному договору № от 28.04.2016, которым размер пени за просрочку основного долга и процентов установлен в размере 0,06 % годовых. Указанное соглашение вступило в силу с 02.04.2018. Соглашение подписано ФИО2 и представителем Банка (л.д. 276).

02 апреля 2018 года между Банком и ответчиком заключено дополнительное соглашение к кредитному договору № от 28.04.2016, договору поручительства № от ДД.ММ.ГГГГ и договору залога транспортных средств № от ДД.ММ.ГГГГ. Указанным соглашением установлено, что график платежей является Приложением № 3 к договору (изменения п. 4.2), уточнена формула расчета размера ежемесячного платежа в период по 28.02.2017, а также закреплено, что с 31.03.2017 по 28.02.2019 платежи по основному долгу и процентам не производятся (изменения п. 4.3.5). Данное соглашение также вносит изменения в п.1.2. договора поручительства № от ДД.ММ.ГГГГ и договор залога транспортных средств № от ДД.ММ.ГГГГ. Соглашение подписано ФИО2, ФИО3 и представителями Банка (л.д. 303-304). В соответствии с дополнительным соглашением оформлен график платежей (л.д. 305).

В обеспечение исполнения обязательств заемщика по возврату кредита между АО КБ «Иваново» (кредитор), ФИО3 (поручитель) ФИО2 (заемщик) заключен договор поручительства № от ДД.ММ.ГГГГ, в соответствии с которым поручитель обязалась отвечать за исполнение заемщиком обязательств перед кредитором, вытекающих из кредитного договора № от 28.04.2016, заключенного между кредитором и заемщиком, в том же объеме, как и заемщик, до полного фактического погашения задолженности. Поручительство означает обязанность поручителя нести ответственность, т.е. возместить убытки, причиненные заемщиком кредитору в силу неисполнения обеспеченного поручительством обязательства, а именно неуплаченные заемщиком суммы, подлежащие уплате по условиям кредитного договора (п. 1.1. договора). Договор подписан представителем Банка, ФИО3 и ФИО2 (л.д.315-319).

Банк исполнил свои обязательства: кредит в размере 2000000 руб. был предоставлен ФИО2 28 апреля 2016 года в безналичной форме путем перечисления всей суммы на текущий счет заемщика №, что подтверждается выпиской по данному лицевому счету и расчетом задолженности (л.д. 45, 352-354,359). 

До марта 2017 года заемщик исполняла обязательства пот погашению задолженности, впоследствии платежи поступать перестали. 

Конкурсный управляющий, реализуя право, предоставленное п. 5.5.5 кредитного договора, 24 октября 2019 года направил заемщику ФИО2, а также поручителю ФИО3 требование, в котором проинформировал о наличии просроченной задолженности по договору № № от 28.04.2016 и потребовал произвести досрочный возврат задолженности в полном объеме в срок не позднее 25.11.2019 (л.д.433,447).

До настоящего времени требование о погашении задолженности добровольно ни заемщиком, ни поручителем не исполнено. 

Согласно представленному истцом расчету по состоянию на 26.09.2019 размер задолженности по договору потребительского кредита № от 28.04.2016 составляет 2615010,02 рублей, из которых: текущая задолженность по основному долгу – 1588299,31 руб., проценты по срочному долгу - 18798,50 руб., просроченная задолженность по основному долгу – 186480,13 руб., просроченные проценты – 799 710,63 руб., пени по просроченному долгу – 4002,17 руб., пени по просроченным процентам – 17719,28 руб. Указанная сумма предъявлена ко взысканию с ответчиков.

Проверив представленный расчет, суд приходит к выводу о том, что он является арифметически верным, соответствующим условиям кредитного договора. Доказательств полного или частичного погашения задолженности в большем размере, чем указано в исковом заявлении и расчете истца, ответчиком не представлено, в связи с чем сумма основного долга в общем размере 1774779,44 руб., проценты за пользование кредитом в общей сумме 818509, 13 руб. рассчитаны истцом верно.

Разрешая требование истца о доначислении процентов по ставке 18 % годовых, на остаток основного долга с 27.09.2019 по дату фактического погашения задолженности, суд исходит из следующего.

В соответствии с пунктами 1, 3 ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов за пользование займом в размерах и в порядке, определенных договором. Согласно п. 3 ст.809 ГК РФ при отсутствии иного соглашения проценты за пользование займом выплачиваются ежемесячно до дня возврата займа включительно.

По смыслу положений п. 2 ст. 811 ГК РФ предъявление кредитором требования о досрочном возврате суммы займа (кредита) изменяет срок исполнения обязательства по возврату суммы долга (кредита) (Обзор судебной практики Верховного суда РФ № 2 от 2015 г.). 

При неоплате задолженности по требованию кредитора она становится просроченной. 

Следовательно, вся задолженность по основному долгу стала просроченной с момента истечения срока для добровольного удовлетворения требования о досрочном взыскании задолженности по кредиту, т.е. с 26.11.2019. 

Поскольку имеется иное соглашение, изложенное в пункте 4.2 кредитного договора, не предусматривающее начисление процентов по договору на просроченную сумму долга, основания для начисления процентов на просроченную сумму задолженности после 26.11.2019 отсутствуют. Истец с указанной даты имеет право начислить пени в размере 0,06 % в день от суммы просроченной задолженности.

Однако истцом заявлено требование о взыскании процентов за пользование кредитом на сумму основного долга, включающую как текущую задолженность, так и просроченную, с последующим доначислением до даты фактического исполнения обязательств, что противоречит условиям, изложенным в п. 4.2 кредитного договора.

Согласно разъяснениям в Постановлении Пленума Верховного Суда РФ № 13, Пленума ВАС РФ № 14 от 8 октября 1998 г., в случаях, когда на основании пункта 2 статьи 811, статьи 813, пункта 2 статьи 814 Кодекса займодавец вправе потребовать досрочного возврата суммы займа или его части вместе с причитающимися процентами, проценты в установленном договором размере (статья 809 Кодекса) могут быть взысканы по требованию заимодавца до дня, когда сумма займа в соответствии с договором должна была быть возвращена.

Из взаимосвязанных положений пунктов 1, 3 ст. 809, п. 2 ст. 811 ГК РФ, изложенных выше разъяснений Пленума Верховного Суда РФ следует, что займодавец вправе потребовать при досрочном возврате суммы займа уплаты причитающихся на момент его возврата процентов. При этом начисление данных процентов должно производиться в порядке, установленном договором.

На основании изложенного требования истца о взыскании процентов на остаток основного долга за период с 26.11.2019 по дату фактического погашения задолженности являются неправомерными и противоречащими условиям заключенного кредитного договора. С ответчиков в пользу истца подлежат взысканию проценты только за период с 27.09.2019 по 25.11.2019 включительно в размере 52514,02 руб. (1774,779,44 руб. х 60/365 х 18%). В удовлетворении требований о взыскании процентов за период с 26.11.2019 с доначислением по дату фактического погашения задолженности надлежит отказать.

В связи с несвоевременной уплатой заемщиком платежей по кредитному договору истцом начислены пени в общей сумме 21 721,45 руб., рассчитанные исходя из 0,06 % годовых, что соответствует п. 21 ст. 5 Федерального закона от 21.12.2013 № 353-ФЗ «О потребительском кредите» и условиям договора.

Суд принимает во внимание, что в силу п. 1 ст. 330 ГК РФ неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения.

В соответствии со ст. 333 ГК РФ, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку.

Конституционный Суд РФ в Определении от 21 декабря 2000 г. № 263-О разъяснил, что в пункте 1 статьи 333 ГК РФ речь идет не о праве суда, а по существу, о его обязанности установить баланс между применяемой к нарушителю мерой ответственности и оценкой действительного (а не возможного) размера ущерба, причиненного в результате конкретного правонарушения, что исключает для истца возможность неосновательного обогащения за счет ответчика путем взыскания неустойки в завышенном размере.

В данном случае суд не усматривает оснований для применения ст. 333 ГК РФ и снижения штрафных санкций, поскольку установленные фактические обстоятельства дела не свидетельствуют о явной несоразмерности штрафа последствиям нарушения обязательства. Ответчиками доказательств несоразмерности штрафа и необоснованности выгоды кредитора суду не представлено.

Таким образом, с ответчиков в пользу истца подлежит взысканию неустойка в указанном размере. 

Общая сумма, подлежащая взысканию с ответчиков в солидарном порядке по кредитному договору № от 28.04.2016 составляет 2667524,04 руб., из которых задолженность по основному долгу - 1774779,44 руб., проценты за пользование кредитом по состоянию на 26.09.2019 - 818509, 13 руб., проценты за пользование кредитом за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ - 52 514,02 руб., пени - 21 721,45 руб. 

II. 11 июля 2016 года между Банком и ФИО2 заключен договор потребительского кредита № путем подписания Индивидуальных условий договора потребительского кредита и Общих условий потребительского кредита кредит в сумме 320 000 руб., сроком возврата – 02.08.2021, под 18 % годовых, количество и размер платежей заемщика - 61 платеж ежемесячно по 8125,9 руб. в соответствии с Приложением № 1 к кредитному договору (п.п. 1-6). 

Пунктом 12 Индивидуальных условий установлена ответственность заемщика за ненадлежащее исполнение условий договора в виде пени за несвоевременную уплату ежемесячного платежа и процентов в размере 0,1 % за каждый день просрочки.

Согласно п.1.2. Общих условий потребительского кредита (далее – Общие условия) заемщик осуществляет возврат кредита и уплачивает проценты, начисленные за пользование кредитом, а также производит иные платежи в порядке и на условиях, установленных договором.

В соответствии с п.п. 3.1.-3.3. Общих условий кредит предоставляется заемщику в безналичной форме путем перечисления всей суммы кредита на текущий счет заемщика №, открытый в Банке, или путем выдачи наличных денежных средств через кассу Банка. Датой фактического предоставления кредита является дата зачисления средств кредитором на текущий счет заемщика в Банке, либо дата получения заемщиком наличных денег. Кредитор открывает ссудный счет № по учету предоставленного кредита, на котором отражается остаток суммы кредита, подлежащий возврату.

Согласно п. 4.1.1. Общих условий за пользование кредитом заемщик уплачивает кредитору проценты ежемесячно из расчета процентной ставки в размере 18 % годовых.

Согласно п. 4.2. Общих условий проценты за пользование кредитными средствами, предусмотренные в п. 4.1.1. кредитного договора, начисляются кредитором ежемесячно, начиная со дня, следующего за днем фактического предоставления кредита, по день погашения кредита /части кредита, установленный в графике, являющимся приложением № 1 к кредитному договору.

В случае нарушения заемщиком сроков уплаты сумм кредита, установленных кредитным договором, на просроченную сумму кредита банк начисляет пени в размере, установленном п. 6.2 настоящего договора, без начисления срочных процентов, предусмотренных п. 4.1.1 кредитного договора.

Согласно п. 6.2 Общих условий размер пени составляет 0,1 % в день, пени подлежат уплате как за просрочку возврата основного долга, так и процентов.

Указанные условия кредитного договора (п. 12 Индивидуальных условий и п. 6.2 Общих условий) соответствуют положениям п. 21 ст. 5 Федерального закона «О потребительском кредите (займе)», согласно которым размер неустойки (штрафа, пени) за неисполнение или ненадлежащее исполнение заемщиком обязательств по возврату потребительского кредита (займа) и (или) уплате процентов не может превышать 0,1 % от суммы просроченной задолженности за каждый день нарушения обязательств, если по условиям договора проценты на сумму потребительского кредита (займа) за соответствующий период нарушения обязательств не начисляются.

Пунктом 4.3.10. Общих условий установлена очередность погашения требований кредитора при наличии задолженности.

В соответствии с п. 5.5.5. Общих условий Банк имеет право потребовать полного досрочного исполнения обязательств по кредитному договору путем предъявления письменного требования о досрочном возврате суммы кредита, начисленных процентов за пользование кредитом, в том числе при допущении просрочки в исполнении обязательств по внесению очередного ежемесячного платежа, включающего в себя уплату основного долга и/или процентов по кредиту общей продолжительностью более чем 60 календарных дней в течение последних ста восьмидесяти календарных дней.

Кредитный договор подписан заемщиком ФИО2 и представителем Банка (л.д. 116-126).

В соответствии с условиями кредитного договора (Приложение № 1) оформлен график платежей с указанием суммы и сроков внесения ежемесячного платежа. Дата первого платежа - 31.08.2016, дата последнего платежа – 02.08.2021, размер платежей, за исключением последнего – 8125,90 руб. График платежей подписан ФИО2 и представителем Банка (л.д. 127).

31 марта 2017 года между Банком и ответчиком заключено дополнительное соглашение к кредитному договору № от 11.07.2016. Указанным соглашением установлено, что график платежей является Приложением № 2 к договору (изменения п.4.2), уточнена формула расчета размера ежемесячного платежа в период по 28.02.2017, а также закреплено, что с 31.03.2017 по 28.02.2018 платежи по основному долгу и процентам не производятся (изменения п. 4.3.5). Соглашение подписано ФИО2 и представителем Банка (л.д. 128-128а). В соответствии с дополнительным соглашением оформлен график платежей (л.д. 129).

02 апреля 2018 года между Банком и ответчиком заключено дополнительное соглашение к кредитному договору № от 11.07.2016. Указанным соглашением установлено, что график платежей является Приложением № 3 к договору (изменения п.4.2), уточнена формула расчета размера ежемесячного платежа в период по 28.02.2017, а также закреплено, что с 31.03.2017 по 28.02.2019 платежи по основному долгу и процентам не производятся (изменения п. 4.3.5). Соглашение подписано ФИО2 и представителем Банка (л.д. 130-131). В соответствии с дополнительным соглашением оформлен график платежей (л.д. 131а).

Банк исполнил свои обязательства: кредит в размере 320000 руб. был предоставлен ФИО2 11 июля 2016 года в безналичной форме путем перечисления всей суммы на текущий счет заемщика №, что подтверждается выпиской по данному лицевому счету (л.д. 46,363-364). 

До февраля 2017 года заемщик исполняла обязательства по погашению задолженности, впоследствии платежи в погашение задолженности поступать перестали. 

Конкурсный управляющий, реализуя право, предоставленное п. 5.5.5 кредитного договора, 24 октября 2019 года направил заемщику ФИО2 требование, в котором проинформировал о наличии просроченной задолженности по договору № от 11.07.2016 и потребовал произвести досрочный возврат задолженности в полном объеме в срок не позднее 25.11.2019 (л.д. 438).

До настоящего времени требование о погашении задолженности добровольно заемщиком не исполнено. 

Согласно представленному истцом расчету по состоянию на 26.09.2019 размер задолженности по договору потребительского кредита №446/05/16 от 11.07.2016 составляет 437424,56 рублей, из которых: текущая задолженность по основному долгу – 268414,20 руб., проценты по срочному долгу – 3176,85 руб., просроченная задолженность по основному долгу – 26879,56 руб., просроченные проценты – 133102,86 руб., пени по просроченному долгу – 901 руб., пени по просроченным процентам – 4950,09 руб. Указанная сумма предъявлена ко взысканию с ответчиков.

Проверив представленный расчет, суд находит его арифметически верным, соответствующим условиям кредитного договора. Доказательств полного или частичного погашения задолженности в большем размере, чем указано в исковом заявлении и расчете истца, ответчиком не представлено, в связи с чем сумма основного долга в общем размере 295 293,76 руб., проценты за пользование кредитом в общей сумме 136 279,71 руб. рассчитаны верно.

Разрешая требование истца о доначислении процентов по ставке 18 % годовых, на остаток основного долга с 27.09.2019 по дату фактического погашения задолженности, суд исходит из приведенных выше положений пунктов 1, 3 ст. 809, п. 2 ст. 811 ГК РФ. 

При неоплате задолженности по требованию кредитора она становится просроченной. 

Следовательно, вся задолженность по основному долгу стала просроченной с момента истечения срока для добровольного удовлетворения требования о досрочном взыскании задолженности по кредиту, т.е. с 26.11.2019. 

Поскольку имеется иное соглашение, изложенное в пункте 4.2 кредитного договора, не предусматривающее начисление процентов по договору на просроченную сумму долга, основания для начисления процентов на просроченную сумму задолженности после с 26.11.2019 отсутствуют. Истец с указанной даты имеет право начислить пени в размере 0,1 % в день от суммы просроченной задолженности.

Однако истцом заявлено требование о взыскании процентов за пользование кредитом на сумму основного долга, включающую как текущую задолженность, так и просроченную, с последующим доначислением до даты фактического исполнения обязательств, что противоречит условиям, изложенным в п. 4.2 кредитного договора.

Согласно разъяснениям, данным в Постановлении Пленума Верховного Суда РФ № 13, Пленума ВАС РФ № 14 от 8 октября 1998 г., в случаях, когда на основании пункта 2 статьи 811, статьи 813, пункта 2 статьи 814 Кодекса займодавец вправе потребовать досрочного возврата суммы займа или его части вместе с причитающимися процентами, проценты в установленном договором размере (статья 809 Кодекса) могут быть взысканы по требованию заимодавца до дня, когда сумма займа в соответствии с договором должна была быть возвращена.

Из взаимосвязанных положений пунктов 1, 3 ст. 809, п. 2 ст. 811 ГК РФ, указанных разъяснений Пленума Верховного Суда РФ следует, что займодавец вправе потребовать при досрочном возврате суммы займа уплаты причитающихся на момент его возврата процентов. При этом начисление данных процентов должно производиться в порядке, установленном договором.

На основании изложенного требования истца о взыскании процентов на остаток основного долга за период с 26.11.2019 по дату фактического погашения задолженности являются неправомерными и противоречащими условиям заключенного кредитного договора. С ответчика ФИО2 в пользу истца подлежат взысканию проценты только за период с 27.09.2019 по 25.11.2019 включительно в размере 8737,46 руб. (295293,73 руб. х60/365х18 %). В удовлетворении требований о взыскании процентов за период с 26.11.2019 с доначислением по дату фактического погашения задолженности надлежит отказать.

В связи с несвоевременной уплатой заемщиком платежей по кредитному договору истцом начислены пени в общей сумме 5851,09 руб., рассчитанные исходя из 0,1 % годовых, что соответствует п. 21 ст. 5 Федерального закона от 21.12.2013 № 353-ФЗ «О потребительском кредите» и условиям договора.

Суд принимает во внимание приведенные выше положения п. 1 ст. 330, ст. 333 ГК РФ и разъяснения Конституционного Суда РФ в Определении от 21 декабря 2000 г. № 263-О.

В данном случае суд не усматривает оснований для применения ст. 333 ГК РФ и снижения штрафных санкций, поскольку установленные фактические обстоятельства дела не свидетельствуют о явной несоразмерности штрафа последствиям нарушения обязательства. Ответчиками доказательств несоразмерности штрафа и необоснованности выгоды кредитора суду не представлено.

Таким образом, с ответчика ФИО2 в пользу истца подлежит взысканию неустойка в указанном размере. 

Общая сумма, подлежащая взысканию с ФИО2 по кредитному договору № от 11.07.2016, составляет 446162,02 руб., из которых задолженность по основному долгу - 295 293,76 руб., проценты за пользование кредитом по состоянию на 26.09.2019 - 136 279,71 руб., проценты за пользование кредитом за период с 27.09.2019 по 25.11.2019 – 8737,46 руб., пени - 5851,09 руб. 

III. 09 августа 2016 года между Банком и ФИО2 заключен договор потребительского кредита № путем подписания Индивидуальных условий договора потребительского кредита и Общих условий потребительского кредита кредит в сумме 270 000 руб., со сроком возврата – 31.08.2021, под 18 % годовых, количество и размер платежей заемщика - 61 платеж ежемесячно по 6856,23 руб. в соответствии с Приложением № 1 к кредитному договору (п.п. 1-6). 

В соответствии с п. 11 Индивидуальных условий целью использования заемщиком потребительского кредита являются неотложные нужды.

Пунктом 12 Индивидуальных условий установлена ответственность заемщика за ненадлежащее исполнение условий договора в виде пени за несвоевременную уплату ежемесячного платежа и процентов в размере 0,1 % за каждый день просрочки.

Согласно п.1.2. Общих условий потребительского кредита (далее – Общие условия) заемщик осуществляет возврат кредита и уплачивает проценты, начисленные за пользование кредитом, а также производит иные платежи в порядке и на условиях, установленных договором.

В соответствии с п.п. 3.1.-3.3. Общих условий кредит предоставляется заемщику в безналичной форме путем перечисления всей суммы кредита на текущий счет заемщика №, открытый в Банке, или путем выдачи наличных денежных средств через кассу Банка. Датой фактического предоставления кредита является дата зачисления средств кредитором на текущий счет заемщика в Банке, либо дата получения заемщиком наличных денег. Кредитор открывает ссудный счет № по учету предоставленного кредита, на котором отражается остаток суммы кредита, подлежащий возврату.

Согласно п. 4.1.1. Общих условий за пользование кредитом заемщик уплачивает кредитору проценты ежемесячно из расчета процентной ставки в размере 18 % годовых.

Согласно п. 4.2. Общих условий проценты за пользование кредитными средствами, предусмотренные в п. 4.1.1. кредитного договора, начисляются кредитором ежемесячно, начиная со дня, следующего за днем фактического предоставления кредита, по день погашения кредита /части кредита, установленный в графике, являющимся приложением № 1 к кредитному договору.

В случае нарушения заемщиком сроков уплаты сумм кредита, установленных кредитным договором, на просроченную сумму кредита банк начисляет пени в размере, установленном п. 6.2 настоящего договора, без начисления срочных процентов, предусмотренных п. 4.1.1 кредитного договора.

Согласно п. 6.2 Общих условий размер пени составляет 0,1 % в день, пени подлежат уплате как за просрочку возврата основного долга, так и процентов.

Указанные условия кредитного договора (п. 12 Индивидуальных условий и п. 6.2 Общих условий) соответствуют положениям п. 21 ст. 5 Федерального закона «О потребительском кредите (займе)», согласно которым размер неустойки (штрафа, пени) за неисполнение или ненадлежащее исполнение заемщиком обязательств по возврату потребительского кредита (займа) и (или) уплате процентов не может превышать 0,1 % от суммы просроченной задолженности за каждый день нарушения обязательств, если по условиям договора проценты на сумму потребительского кредита (займа) за соответствующий период нарушения обязательств не начисляются.

Пунктом 4.3.10. Общих условий установлена очередность погашения требований кредитора при наличии задолженности.

В соответствии с п. 5.5.5. Общих условий Банк имеет право потребовать полного досрочного исполнения обязательств по кредитному договору путем предъявления письменного требования о досрочном возврате суммы кредита, начисленных процентов за пользование кредитом, в том числе при допущении просрочки в исполнении обязательств по внесению очередного ежемесячного платежа, включающего в себя уплату основного долга и/или процентов по кредиту общей продолжительностью более чем 60 календарных дней в течение последних ста восьмидесяти календарных дней.

Кредитный договор подписан заемщиком ФИО2 и представителем Банка (л.д. 132-141).

В соответствии с условиями кредитного договора (Приложение № 1) оформлен график платежей с указанием суммы и сроков внесения ежемесячного платежа. Дата первого платежа - 30.09.2016, дата последнего платежа – 31.08.2021, размер платежей, за исключением последнего – 6856,23 руб. График платежей подписан ФИО2 и представителем Банка (л.д. 142).

31 марта 2017 года между Банком и ответчиком заключено дополнительное соглашение к кредитному договору № от 09.08.2016. Указанным соглашением установлено, что график платежей является Приложением № 2 к договору (изменения п.4.2), уточнена формула расчета размера ежемесячного платежа в период по 28.02.2017, а также закреплено, что с 31.03.2017 по 28.02.2018 платежи по основному долгу и процентам не производятся (изменения п. 4.3.5). Соглашение подписано ФИО2 и представителем Банка (л.д. 143-144). В соответствии с дополнительным соглашением оформлен график платежей (л.д. 145).

02 апреля 2018 года между Банком и ответчиком заключено дополнительное соглашение к кредитному договору № от 09.08.2016. Указанным соглашением установлено, что график платежей является Приложением № 3 к договору (изменения п.4.2), уточнена формула расчета размера ежемесячного платежа в период по 28.02.2017, а также закреплено, что с 31.03.2017 по 28.02.2019 платежи по основному долгу и процентам не производятся (изменения п. 4.3.5). Соглашение подписано ФИО2 и представителем Банка (л.д. 146-147). В соответствии с дополнительным соглашением оформлен график платежей (л.д. 148).

Банк исполнил свои обязательства: кредит в размере 270000 руб. был предоставлен ФИО2 09.08.2016 года в безналичной форме путем перечисления всей суммы на текущий счет заемщика №, что подтверждается выпиской по данному лицевому счету (л.д. 40а, 361-362). 

До февраля 2017 года заемщик исполнял обязательства по погашению задолженности, впоследствии платежи в погашение задолженности поступать перестали. 

Конкурсный управляющий, реализуя право, предоставленное п. 5.5.5 кредитного договора, 24.10.2019 года направил заемщику ФИО2 требование, в котором проинформировал о наличии просроченной задолженности по договору № от 09.08.2016 и потребовал произвести досрочный возврат задолженности в полном объеме в срок не позднее 25.11.2019 (л.д. 437).

До настоящего времени требование о погашении задолженности добровольно заемщиком не исполнено. 

Согласно представленному истцом расчету по состоянию на 26.09.2019 размер задолженности по договору потребительского кредита № от 09.08.2016 составляет 373699,26 рублей, из которых: текущая задолженность по основному долгу – 230337,54 руб., проценты по срочному долгу – 2726,19 руб., просроченная задолженность по основному долгу – 21 954,81 руб., просроченные проценты – 113730,90 руб., пени по просроченному долгу – 735,26 руб., пени по просроченным процентам – 4214,56 руб. Указанная сумма предъявлена ко взысканию с ответчика ФИО2

Проверив представленный расчет, суд находит его арифметически верным, соответствующим условиям кредитного договора. Доказательств полного или частичного погашения задолженности в большем размере, чем указано в исковом заявлении и расчете истца, ответчиком не представлено, в связи с чем сумма основного долга в общем размере 252292,35 руб., проценты за пользование кредитом в общей сумме 116457, 09 руб. рассчитаны верно.

Разрешая требование истца о доначислении процентов по ставке 18 % годовых, на остаток основного долга с 27.09.2019 по дату фактического погашения задолженности, суд исходит из приведенных выше положений пунктов 1, 3 ст. 809, п. 2 ст. 811 ГК РФ. При неоплате задолженности по требованию кредитора она становится просроченной. 

Таким образом, вся задолженность по основному долгу стала просроченной с момента истечения срока для добровольного удовлетворения требования о досрочном взыскании задолженности по кредиту, т.е. с 26.11.2019. 

Поскольку имеется иное соглашение, изложенное в пункте 4.2 кредитного договора, не предусматривающее начисление процентов по договору на просроченную сумму долга, основания для начисления процентов на просроченную сумму задолженности после с 26.11.2019 отсутствуют. Истец с указанной даты имеет право начислить пени в размере 0,1 % в день от суммы просроченной задолженности.

Однако истцом заявлено требование о взыскании процентов за пользование кредитом на сумму основного долга, включающую как текущую задолженность, так и просроченную, с последующим доначислением до даты фактического исполнения обязательств, что противоречит условиям, изложенным в п. 4.2 кредитного договора.

С учетом разъяснений, данных в Постановлении Пленума Верховного Суда РФ №13, Пленума ВАС РФ № 14 от 8 октября 1998 г., из взаимосвязанных положений пунктов 1, 3 ст. 809, п. 2 ст. 811 ГК РФ следует, что займодавец вправе потребовать при досрочном возврате суммы займа уплаты причитающихся на момент его возврата процентов. При этом начисление данных процентов должно производиться в порядке, установленном договором.

На основании изложенного требования истца о взыскании процентов на остаток основного долга за период с 26.11.2019 по дату фактического погашения задолженности являются неправомерными и противоречащими условиям заключенного кредитного договора. С ответчика ФИО2 в пользу истца подлежат взысканию проценты только за период с 27.09.2019 по 25.11.2019 включительно в размере 7465,09 руб. (252292,35 руб. х60/365х18%). В удовлетворении требований о взыскании процентов за период с 26.11.2019 с доначислением по дату фактического погашения задолженности надлежит отказать.

В связи с несвоевременной уплатой заемщиком платежей по кредитному договору истцом начислены пени в общей сумме 4 949,82 руб., рассчитанные исходя из 0,1 % годовых, что соответствует п. 21 ст. 5 Федерального закона от 21.12.2013 № 353-ФЗ «О потребительском кредите» и условиям договора.

Суд принимает во внимание приведенные выше положения п. 1 ст. 330, ст. 333 ГК РФ и разъяснения Конституционного Суда РФ в Определении от 21 декабря 2000 г. № 263-О.

В данном случае суд не усматривает оснований для применения ст. 333 ГК РФ и снижения штрафных санкций, поскольку установленные фактические обстоятельства дела не свидетельствуют о явной несоразмерности штрафа последствиям нарушения обязательства. Ответчиками доказательств несоразмерности штрафа и необоснованности выгоды кредитора суду не представлено.

Таким образом, с ответчика ФИО2 в пользу истца подлежит взысканию неустойка в указанном размере. 

Общая сумма, подлежащая взысканию с ФИО2 по кредитному договору № от 09.08.2016, составляет 381164,35 руб., из которых задолженность по основному долгу - 252 292,35 руб., проценты за пользование кредитом по состоянию на 26.09.2019 - 116457,09 руб., проценты за пользование кредитом за период с 27.09.2019 по 25.11.2019 – 7465,09 руб., пени – 4949,82 руб. 

IV. 05 сентября 2016 года между Банком и ФИО2 заключен договор потребительского кредита № путем подписания Индивидуальных условий договора потребительского кредита и Общих условий потребительского кредита кредит в сумме 300 000 руб., сроком возврата – 30.09.2021 года, под 18 % годовых, количество и размер платежей заемщика - 61 платеж ежемесячно по 7618,03 руб. в соответствии с Приложением № 1 к кредитному договору (п.п. 1-6). 

В соответствии с п. 11 Индивидуальных условий целью использования заемщиком потребительского кредита являются неотложные нужды.

Пунктом 12 Индивидуальных условий установлена ответственность заемщика за ненадлежащее исполнение условий договора в виде пени за несвоевременную уплату ежемесячного платежа и процентов в размере 0,1 % за каждый день просрочки.

Согласно п.1.2. Общих условий потребительского кредита (далее – Общие условия) заемщик осуществляет возврат кредита и уплачивает проценты, начисленные за пользование кредитом, а также производит иные платежи в порядке и на условиях, установленных договором.

В соответствии с п.п. 3.1.-3.3. Общих условий кредит предоставляется заемщику в безналичной форме путем перечисления всей суммы кредита на текущий счет заемщика №, открытый в Банке, или путем выдачи наличных денежных средств через кассу Банка. Датой фактического предоставления кредита является дата зачисления средств кредитором на текущий счет заемщика в Банке, либо дата получения заемщиком наличных денег. Кредитор открывает ссудный счет № по учету предоставленного кредита, на котором отражается остаток суммы кредита, подлежащий возврату.

Согласно п. 4.1.1. Общих условий за пользование кредитом заемщик уплачивает кредитору проценты ежемесячно из расчета процентной ставки в размере 18 % годовых.

Согласно п. 4.2. Общих условий проценты за пользование кредитными средствами, предусмотренные в п. 4.1.1. кредитного договора, начисляются кредитором ежемесячно, начиная со дня, следующего за днем фактического предоставления кредита, по день погашения кредита /части кредита, установленный в графике, являющимся приложением № 1 к кредитному договору.

В случае нарушения заемщиком сроков уплаты сумм кредита, установленных кредитным договором, на просроченную сумму кредита банк начисляет пени в размере, установленном п. 6.2 настоящего договора, без начисления срочных процентов, предусмотренных п. 4.1.1 кредитного договора.

Согласно п. 6.2 Общих условий размер пени составляет 0,1 % в день, пени подлежат уплате как за просрочку возврата основного долга, так и процентов.

Указанные условия кредитного договора (п. 12 Индивидуальных условий и п. 6.2 Общих условий) соответствуют положениям п. 21 ст. 5 Федерального закона «О потребительском кредите (займе)», согласно которым размер неустойки (штрафа, пени) за неисполнение или ненадлежащее исполнение заемщиком обязательств по возврату потребительского кредита (займа) и (или) уплате процентов не может превышать 0,1 % от суммы просроченной задолженности за каждый день нарушения обязательств, если по условиям договора проценты на сумму потребительского кредита (займа) за соответствующий период нарушения обязательств не начисляются.

Пунктом 4.3.10. Общих условий установлена очередность погашения требований кредитора при наличии задолженности.

В соответствии с п. 5.5.5. Общих условий Банк имеет право потребовать полного досрочного исполнения обязательств по кредитному договору путем предъявления письменного требования о досрочном возврате суммы кредита, начисленных процентов за пользование кредитом, в том числе при допущении просрочки в исполнении обязательств по внесению очередного ежемесячного платежа, включающего в себя уплату основного долга и/или процентов по кредиту общей продолжительностью более чем 60 календарных дней в течение последних ста восьмидесяти календарных дней.

Кредитный договор подписан заемщиком ФИО2 и представителем Банка (л.д. 149-158а).

В соответствии с условиями кредитного договора (Приложение № 1) оформлен график платежей с указанием суммы и сроков внесения ежемесячного платежа. Дата первого платежа - 30.10.2016, дата последнего платежа – 30.09.2021, размер платежей, за исключением последнего – 7618,03 руб. График платежей подписан ФИО2 и представителем Банка (л.д. 159).

31 марта 2017 года между Банком и ответчиком заключено дополнительное соглашение к кредитному договору № от 05.09.2016. Указанным соглашением установлено, что график платежей является Приложением № 2 к договору (изменения п.4.2), уточнена формула расчета размера ежемесячного платежа в период по 28.02.2017, а также закреплено, что с 31.03.2017 по 28.02.2018 платежи по основному долгу и процентам не производятся (изменения п. 4.3.5). Соглашение подписано ФИО2 и представителем Банка (л.д. 160-161). В соответствии с дополнительным соглашением оформлен график платежей (л.д. 162).

02 апреля 2018 года между Банком и ответчиком заключено дополнительное соглашение к кредитному договору № от 05.09.2016. Указанным соглашением установлено, что график платежей является Приложением № 3 к договору (изменения п.4.2), уточнена формула расчета размера ежемесячного платежа в период по 28.02.2017, а также закреплено, что с 31.03.2017 по 28.02.2019 платежи по основному долгу и процентам не производятся (изменения п. 4.3.5). Соглашение подписано ФИО2 и представителем Банка (л.д. 163-164). В соответствии с дополнительным соглашением оформлен график платежей (л.д. 165).

Банк исполнил свои обязательства: кредит в размере 300000 руб. был предоставлен ФИО2 05 сентября 2016 года в безналичной форме путем перечисления всей суммы на текущий счет заемщика №, что подтверждается выпиской по данному лицевому счету (л.д. 47, 367-368). 

До февраля 2017 года заемщик исполнял обязательства по погашению задолженности, впоследствии платежи в погашение задолженности поступать перестали. 

Конкурсный управляющий, реализуя право, предоставленное п. 5.5.5 кредитного договора, 24 октября 2019 года направил заемщику ФИО2 требование, в котором проинформировал о наличии просроченной задолженности по договору № от ДД.ММ.ГГГГ и потребовал произвести досрочный возврат задолженности в полном объеме в срок не позднее 25.11.2019 (л.д. 437).

До настоящего времени требование о погашении задолженности добровольно заемщиком не исполнено. 

Согласно представленному истцом расчету по состоянию на 26.09.2019 на 26.09.2019 размер задолженности по договору потребительского кредита № от 05.09.2016 составляет 420314,34 рублей, из которых: текущая задолженность по основному долгу – 260124,85 руб., проценты по срочному долгу – 3078,74 руб., просроченная задолженность по основному долгу – 23 636,25 руб., просроченные проценты – 127927,99 руб., пени по просроченному долгу – 793,79 руб., пени по просроченным процентам – 4752,72 руб. Указанная сумма предъявлена ко взысканию с ответчиков.

Проверив представленный расчет, суд находит его арифметически верным, соответствующим условиям кредитного договора. Доказательств полного или частичного погашения задолженности в большем размере, чем указано в исковом заявлении и расчете истца, ответчиком не представлено, в связи с чем сумма основного долга в общем размере 283 761,10 руб., проценты за пользование кредитом в общей сумме 131 006,73 руб. рассчитаны верно.

Разрешая требование истца о доначислении процентов по ставке 18 % годовых, на остаток основного долга с 27.09.2019 по дату фактического погашения задолженности, суд исходит из положений пунктов 1, 3 ст. 809, п. 2 ст. 811 ГК РФ. 

При неоплате задолженности по требованию кредитора она становится просроченной. 

Следовательно, вся задолженность по основному долгу стала просроченной с момента истечения срока для добровольного удовлетворения требования о досрочном взыскании задолженности по кредиту, т.е. с 26.11.2019. 

Поскольку имеется иное соглашение, изложенное в пункте 4.2 кредитного договора, не предусматривающее начисление процентов по договору на просроченную сумму долга, основания для начисления процентов на просроченную сумму задолженности после 26.11.2019 отсутствуют. Истец с указанной даты имеет право начислить пени в размере 0,1 % в день от суммы просроченной задолженности.

Однако истцом заявлено требование о взыскании процентов за пользование кредитом на сумму основного долга, включающую как текущую задолженность, так и просроченную, с последующим доначислением до даты фактического исполнения обязательств, что противоречит условиям, изложенным в п. 4.2 кредитного договора.

Исходя из разъяснений в Постановлении Пленума Верховного Суда РФ № 13, Пленума ВАС РФ № 14 от 8 октября 1998 г., из взаимосвязанных положений пунктов 1, 3 ст. 809, п. 2 ст. 811 ГК РФ, требования истца о взыскании процентов на остаток основного долга за период с 26.11.2019 по дату фактического погашения задолженности являются неправомерными и противоречащими условиям заключенного кредитного договора. С ответчика ФИО2 в пользу истца подлежат взысканию проценты только за период с 27.09.2019 по 25.11.2019 включительно в размере 8396,22 руб. (283 761,10 ? 60 / 365 ? 18 %). В удовлетворении требований о взыскании процентов за период с 26.11.2019 с доначислением по дату фактического погашения задолженности надлежит отказать.

В связи с несвоевременной уплатой заемщиком платежей по кредитному договору истцом начислены пени в общей сумме 5 546,51 руб., рассчитанные исходя из 0,1 % годовых, что соответствует п. 21 ст. 5 Федерального закона от 21.12.2013 № 353-ФЗ «О потребительском кредите» и условиям договора.

Суд принимает во внимание приведенные выше положения п. 1 ст. 330, ст. 333 ГК РФ и разъяснения Конституционного Суда РФ в Определении от 21 декабря 2000 г. № 263-О. В данном случае не усматривает оснований для применения ст. 333 ГК РФ и снижения штрафных санкций, поскольку установленные фактические обстоятельства дела не свидетельствуют о явной несоразмерности штрафа последствиям нарушения обязательства. Ответчиками доказательств несоразмерности штрафа и необоснованности выгоды кредитора суду не представлено.

Таким образом, с ответчика в пользу истца подлежит взысканию неустойка в указанном размере. 

Общая сумма, подлежащая взысканию с ФИО2 по кредитному договору № от 05.09.2016, составляет 428710,56 руб., из которых задолженность по основному долгу – 283761,10 руб., проценты за пользование кредитом по состоянию на 26.09.2019 - 131006,73 руб., проценты за пользование кредитом за период с 27.09.2019 по 25.11.2019 – 8396,22 руб., пени – 5546,51 руб. 

V. 14 сентября 2016 года между Банком и ФИО2 заключен договор потребительского кредита № путем подписания Индивидуальных условий договора потребительского кредита и Общих условий потребительского кредита кредит в сумме 500 000 руб., сроком возврата – 30.09.2021 года, под 18 % годовых, количество и размер платежей заемщика - 61 платеж ежемесячно по 12696,71 руб. в соответствии с Приложением № 1 к кредитному договору (п.п. 1-6). 

Пунктом 9 Индивидуальных условий предусмотрена обязанность заемщика заключить договор поручительства. 

В соответствии с п. 10 Индивидуальных условий заемщик обязуется: в срок не позднее ДД.ММ.ГГГГ обеспечить сдачу для внесения изменений в регистрационную запись об ипотеке соглашения о внесении изменений в договор № от ДД.ММ.ГГГГ, заключенный между Банком и ФИО3 Предмет залога – квартира по адресу: 

<

адрес>.

В соответствии с п. 11 Индивидуальных условий целью использования заемщиком потребительского кредита являются неотложные нужды.

Пунктом 12 Индивидуальных условий установлена ответственность заемщика за ненадлежащее исполнение условий договора в виде пени за несвоевременную уплату ежемесячного платежа и процентов в размере 0,06 % за каждый день просрочки.

Согласно п. 1.2. Общих условий потребительского кредита (далее – Общие условия) заемщик осуществляет возврат кредита и уплачивает проценты, начисленные за пользование кредитом, а также производит иные платежи в порядке и на условиях, установленных договором.

В соответствии с п.п. 3.1.-3.3. Общих условий кредит предоставляется заемщику в безналичной форме путем перечисления всей суммы кредита на текущий счет заемщика №, открытый в Банке, или путем выдачи наличных денежных средств через кассу Банка. Датой фактического предоставления кредита является дата зачисления средств кредитором на текущий счет заемщика в Банке, либо дата получения заемщиком наличных денег. Кредитор открывает ссудный счет № по учету предоставленного кредита, на котором отражается остаток суммы кредита, подлежащий возврату.

Согласно п. 4.1.1. Общих условий за пользование кредитом заемщик уплачивает кредитору проценты ежемесячно из расчета процентной ставки в размере 18% годовых.

Согласно п. 4.2. Общих условий проценты за пользование кредитными средствами, предусмотренные в п. 4.1.1. кредитного договора, начисляются кредитором ежемесячно, начиная со дня, следующего за днем фактического предоставления кредита, по день погашения кредита /части кредита, установленный в графике, являющимся приложением № 1 к кредитному договору.

В случае нарушения заемщиком сроков уплаты сумм кредита, установленных кредитным договором, на просроченную сумму кредита банк начисляет пени в размере, установленном п. 6.2 настоящего договора, без начисления срочных процентов, предусмотренных п. 4.1.1 кредитного договора.

Согласно п. 6.2 Общих условий размер пени составляет 0,06 % в день, пени подлежат уплате как за просрочку возврата основного долга, так и процентов.

Указанные условия кредитного договора (п. 12 Индивидуальных условий и п. 6.2 Общих условий) соответствуют положениям п. 21 ст. 5 Федерального закона «О потребительском кредите (займе)», согласно которым размер неустойки (штрафа, пени) за неисполнение или ненадлежащее исполнение заемщиком обязательств по возврату потребительского кредита (займа) и (или) уплате процентов не может превышать 0,1 % от суммы просроченной задолженности за каждый день нарушения обязательств, если по условиям договора проценты на сумму потребительского кредита (займа) за соответствующий период нарушения обязательств не начисляются.

Пунктом 4.3.10. Общих условий установлена очередность погашения требований кредитора при наличии задолженности.

В соответствии с п. 5.5.5. Общих условий Банк имеет право потребовать полного досрочного исполнения обязательств по кредитному договору путем предъявления письменного требования о досрочном возврате суммы кредита, начисленных процентов за пользование кредитом, в том числе при допущении просрочки в исполнении обязательств по внесению очередного ежемесячного платежа, включающего в себя уплату основного долга и/или процентов по кредиту общей продолжительностью более чем 60 календарных дней в течение последних ста восьмидесяти календарных дней.

Кредитный договор подписан заемщиком ФИО2 и представителем Банка (л.д. 166-176).

В соответствии с условиями кредитного договора (Приложение № 1) оформлен график платежей с указанием суммы и сроков внесения ежемесячного платежа. Дата первого платежа - 31.10.2016, дата последнего платежа – 30.09.2021, размер платежей, за исключением последнего – 12696,71 руб. График платежей подписан ФИО2 и представителем Банка (л.д. 177).

31 марта 2017 года между Банком и ответчиком заключено дополнительное соглашение к кредитному договору № от 14.09.2016 и договору поручительства № от ДД.ММ.ГГГГ. Указанным соглашением установлено, что график платежей является Приложением № к договору (изменения п. 4.2), уточнена формула расчета размера ежемесячного платежа в период по 28.02.2017, а также закреплено, что с 31.03.2017 по 28.02.2018 платежи по основному долгу и процентам не производятся (изменения п. 4.3.5). Кроме того, данным соглашением внесены изменения в п. 4.3.8, в соответствии с которым при истечении сроков платежей, установленных графиком погашения полной суммы, подлежащей выплате и непогашения заемщиком задолженности, Банк выносит непогашенную в срок задолженность на счета просроченных ссуд и просроченных процентов. Данное соглашение также вносит изменения в п. 1.2. договора поручительства № от ДД.ММ.ГГГГ. Соглашение подписано ФИО2, ФИО3 и представителями Банка (л.д. 178-179). В соответствии с дополнительным соглашением оформлен график платежей (л.д. 180).

02 апреля 2018 года между Банком и ответчиком заключено дополнительное соглашение к кредитному договору № от 14.09.2016 и договору поручительства № от ДД.ММ.ГГГГ. Указанным соглашением установлено, что график платежей является Приложением № к договору (изменения п. 4.2), уточнена формула расчета размера ежемесячного платежа в период по 28.02.2017, а также закреплено, что с 31.03.2017 по 28.02.2019 платежи по основному долгу и процентам не производятся (изменения п. 4.3.5). Данное соглашение также вносит изменения в п. 1.2. договора поручительства № от ДД.ММ.ГГГГ. Соглашение подписано ФИО2, ФИО3 и представителями Банка (л.д. 181-182). В соответствии с дополнительным соглашением оформлен график платежей (л.д. 183).

В обеспечение исполнения обязательств заемщика по возврату кредита между АО КБ «Иваново» (кредитор), ФИО3 (поручитель) ФИО2 (заемщик) заключен договор поручительства № от ДД.ММ.ГГГГ, в соответствии с которым поручитель обязалась отвечать за исполнение заемщиком обязательств перед кредитором, вытекающих из кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ, заключенного между кредитором и заемщиком, в том же объеме, как и заемщик, до полного фактического погашения задолженности. Поручительство означает обязанность поручителя нести ответственность, т.е. возместить убытки, причиненные заемщиком кредитору в силу неисполнения обеспеченного поручительством обязательства, а именно неуплаченные заемщиком суммы, подлежащие уплате по условиям кредитного договора (п. 1.1. договора). Договор подписан представителем Банка, ФИО3 и ФИО2 (л.д.184-188).

Банк исполнил свои обязательства: кредит в размере 500000 руб. предоставлен ФИО2 28 апреля 2016 года в безналичной форме путем перечисления всей суммы на текущий счет заемщика №, что подтверждается выпиской по данному лицевому счету и расчетом задолженности (л.д. 48, 356-357). 

До февраля 2017 года заемщик исполнял обязательства пот погашению задолженности, впоследствии платежи поступать перестали. 

Конкурсный управляющий, реализуя право, предоставленное п. 5.5.5 кредитного договора, 24.10.2019 года направил заемщику ФИО2, а также поручителю ФИО3 требования, в котором проинформировал о наличии просроченной задолженности по договору № от 14.09.2016 и потребовал произвести досрочный возврат задолженности в полном объеме в срок не позднее 25.11.2019 (л.д.435,445).

До настоящего времени требование о погашении задолженности добровольно ни заемщиком, ни поручителем не исполнено. 

Согласно представленному истцом расчету по состоянию на 26.09.2019 размер задолженности по договору потребительского кредита № от 14.09.2016 составляет 696679,35 рублей, из которых: текущая задолженность по основному долгу – 433541,44 руб., проценты по срочному долгу – 5131,23 руб., просроченная задолженность по основному долгу – 39 393,75 руб., просроченные проценты – 213 213,34 руб., пени по просроченному долгу 774,29 руб., пени по просроченным процентам – 4625,30 руб. Указанная сумма предъявлена ко взысканию с ответчиков.

Проверив представленный расчет, суд приходит к выводу о том, что он является арифметически верным, соответствующим условиям кредитного договора. Доказательств полного или частичного погашения задолженности в большем размере, чем указано в исковом заявлении и расчете истца, ответчиком не представлено, в связи с чем сумма основного долга в общем размере 472935,19 руб., проценты за пользование кредитом в общей сумме 218344,57 руб. рассчитаны верно.

Разрешая требование истца о доначислении процентов по ставке 18 % годовых на остаток основного долга с 27.09.2019 по дату фактического погашения задолженности, суд исходит из следующего.

Исходя из положений пунктов 1, 3 ст. 809, п. 2 ст. 811 ГК РФ, при неоплате задолженности по требованию кредитора она становится просроченной. 

Таким образом, вся задолженность по основному долгу стала просроченной с момента истечения срока для добровольного удовлетворения требования о досрочном взыскании задолженности по кредиту, т.е. с 26.11.2019. 

Поскольку имеется иное соглашение, изложенное в пункте 4.2 кредитного договора, не предусматривающее начисление процентов по договору на просроченную сумму долга, основания для начисления процентов на просроченную сумму задолженности после 26.11.2019 отсутствуют. Истец с указанной даты имеет право начислить пени в размере 0,06 % в день от суммы просроченной задолженности.

Однако истцом заявлено требование о взыскании процентов за пользование кредитом на сумму основного долга, включающую как текущую задолженность, так и просроченную, с последующим доначислением до даты фактического исполнения обязательств, что противоречит условиям, изложенным в п. 4.2 кредитного договора.

Учитывая разъяснения, данные в Постановлении Пленума Верховного Суда РФ №13, Пленума ВАС РФ № 14 от 8 октября 1998 г., положения пунктов 1, 3 ст. 809, п. 2 ст.811 ГК РФ, займодавец вправе потребовать при досрочном возврате суммы займа уплаты причитающихся на момент его возврата процентов. При этом начисление данных процентов должно производиться в порядке, установленном договором.

В связи с изложенным требования истца о взыскании процентов на остаток основного долга за период с 26.11.2019 по дату фактического погашения задолженности являются неправомерными и противоречащими условиям заключенного кредитного договора. С ответчиков в пользу истца подлежат взысканию проценты только за период с 27.09.2019 по 25.11.2019 включительно в размере 13 993,70 руб. (472935,19 руб.х60/365х18%). В удовлетворении требований о взыскании процентов за период с 26.11.2019 с доначислением по дату фактического погашения задолженности надлежит отказать.

В связи с несвоевременной уплатой заемщиком платежей по кредитному договору истцом начислены пени в общей сумме 5399,59 руб., рассчитанные исходя из 0,06 % годовых, что соответствует п. 21 ст. 5 Федерального закона от 21.12.2013 № 353-ФЗ «О потребительском кредите» и условиям договора.

Суд принимает во внимание приведенные выше положения п. 1 ст. 330, ст. 333 ГК РФ и разъяснения Конституционного Суда РФ в Определении от 21 декабря 2000 г. № 263-О. В данном случае не усматривает оснований для применения ст. 333 ГК РФ и снижения штрафных санкций, поскольку установленные фактические обстоятельства дела не свидетельствуют о явной несоразмерности штрафа последствиям нарушения обязательства. Ответчиками в нарушение ч. 1 ст. 56 ГПК РФ доказательств несоразмерности штрафа и необоснованности выгоды кредитора суду не представлено.

Таким образом, с ответчиков в пользу истца подлежит взысканию неустойка в указанном размере. 

Общая сумма, подлежащая взысканию с ответчиков в солидарном порядке по кредитному договору № от 14.09.2016, составляет 710673, 05 руб., из которых задолженность по основному долгу – 472935,19 руб., проценты за пользование кредитом по состоянию на 26.09.2019 - 218344,57 руб., проценты за пользование кредитом за период с 27.09.2019 по 25.11.2019 – 13993,70 руб., пени – 5399,59 руб. 

VI. 30 сентября 2016 года между Банком и ФИО2 заключен договор потребительского кредита № путем подписания Индивидуальных условий договора потребительского кредита и Общих условий потребительского кредита кредит в сумме 600 000 руб., со сроком возврата – 30.09.2021 года, под 18 % годовых, при отказе заемщика от страхования жизни, потери трудоспособности – 0,5 % от суммы кредита в первый платежный период, в последующие периоды – 18 % годовых, количество и размер платежей заемщика - 61 платеж ежемесячно по 15236,06 руб. в соответствии с Приложением № 1 к кредитному договору (п.п. 1-6). 

В соответствии с п. 11 Индивидуальных условий целью использования заемщиком потребительского кредита являются неотложные нужды.

Пунктом 12 Индивидуальных условий установлена ответственность заемщика за ненадлежащее исполнение условий договора в виде пени за несвоевременную уплату ежемесячного платежа и процентов в размере 0,1 % за каждый день просрочки.

Согласно п. 1.2. Общих условий потребительского кредита (далее – Общие условия) заемщик осуществляет возврат кредита и уплачивает проценты, начисленные за пользование кредитом, а также производит иные платежи в порядке и на условиях, установленных договором.

В соответствии с п.п. 3.1.-3.3. Общих условий кредит предоставляется заемщику в безналичной форме путем перечисления всей суммы кредита на текущий счет заемщика №, открытый в Банке, или путем выдачи наличных денежных средств через кассу Банка. Датой фактического предоставления кредита является дата зачисления средств кредитором на текущий счет заемщика в Банке, либо дата получения заемщиком наличных денег. Кредитор открывает ссудный счет № по учету предоставленного кредита, на котором отражается остаток суммы кредита, подлежащий возврату.

Согласно п. 4.1.1. Общих условий за пользование кредитом заемщик уплачивает кредитору проценты ежемесячно из расчета процентной ставки в размере 18 % годовых.

Согласно п. 4.2. Общих условий проценты за пользование кредитными средствами, предусмотренные в п. 4.1.1. кредитного договора, начисляются кредитором ежемесячно, начиная со дня, следующего за днем фактического предоставления кредита, по день погашения кредита /части кредита, установленный в графике, являющимся приложением № 1 к кредитному договору.

В случае нарушения заемщиком сроков уплаты сумм кредита, установленных кредитным договором, на просроченную сумму кредита банк начисляет пени в размере, установленном п. 6.2 настоящего договора, без начисления срочных процентов, предусмотренных п. 4.1.1 кредитного договора.

Согласно п. 6.2 Общих условий размер пени составляет 0,1 % в день, пени подлежат уплате как за просрочку возврата основного долга, так и процентов.

Указанные условия кредитного договора (п. 12 Индивидуальных условий и п. 6.2 Общих условий) соответствуют положениям п. 21 ст. 5 Федерального закона «О потребительском кредите (займе)», согласно которым размер неустойки (штрафа, пени) за неисполнение или ненадлежащее исполнение заемщиком обязательств по возврату потребительского кредита (займа) и (или) уплате процентов не может превышать 0,1 % от суммы просроченной задолженности за каждый день нарушения обязательств, если по условиям договора проценты на сумму потребительского кредита (займа) за соответствующий период нарушения обязательств не начисляются.

Пунктом 4.3.10. Общих условий установлена очередность погашения требований кредитора при наличии задолженности.

В соответствии с п. 5.5.5. Общих условий Банк имеет право потребовать полного досрочного исполнения обязательств по кредитному договору путем предъявления письменного требования о досрочном возврате суммы кредита, начисленных процентов за пользование кредитом, в том числе при допущении просрочки в исполнении обязательств по внесению очередного ежемесячного платежа, включающего в себя уплату основного долга и/или процентов по кредиту общей продолжительностью более чем 60 календарных дней в течение последних ста восьмидесяти календарных дней.

Кредитный договор подписан заемщиком ФИО2 и представителем Банка (л.д. 189-199).

В соответствии с условиями кредитного договора (Приложение № 1) оформлен график платежей с указанием суммы и сроков внесения ежемесячного платежа. Дата первого платежа - 30.10.2016, дата последнего платежа – 30.09.2021, размер платежей, за исключением последнего – 15236,06 руб. График платежей подписан ФИО2 и представителем Банка (л.д. 200).

31 марта 2017 года между Банком и ответчиком заключено дополнительное соглашение к кредитному договору № от 30.09.2016. Указанным соглашением установлено, что график платежей является Приложением № 2 к договору (изменения п. 4.2), уточнена формула расчета размера ежемесячного платежа в период по 28.02.2017, а также закреплено, что с 31.03.2017 по 28.02.2018 платежи по основному долгу и процентам не производятся (изменения п. 4.3.5). Соглашение подписано ФИО2 и представителем Банка (л.д. 204-205). В соответствии с дополнительным соглашением оформлен график платежей (л.д. 206).

02 апреля 2018 года между Банком и ответчиком заключено дополнительное соглашение к кредитному договору № от 30.09.2016. Указанным соглашением установлено, что график платежей является Приложением № 3 к договору (изменения п.4.2), уточнена формула расчета размера ежемесячного платежа в период по 28.02.2017, а также закреплено, что с 31.03.2017 по 28.02.2019 платежи по основному долгу и процентам не производятся (изменения п. 4.3.5). Соглашение подписано ФИО2 и представителем Банка (л.д. 201-202). В соответствии с дополнительным соглашением оформлен график платежей (л.д. 203).

Банк исполнил свои обязательства: кредит в размере 600000 руб. был предоставлен ФИО2 30 сентября 2016 года в безналичной форме путем перечисления всей суммы на текущий счет заемщика №, что подтверждается выпиской по данному лицевому счету (л.д. 40, 365-366). 

До февраля 2017 года заемщик исполнял обязательства по погашению задолженности, впоследствии платежи в погашение задолженности поступать перестали. 

Конкурсный управляющий, реализуя право, предоставленное п. 5.5.5 кредитного договора, 24 октября 2019 года направил заемщику ФИО2 требование, в котором проинформировал о наличии просроченной задолженности по договору № от 30.09.2016 и потребовал произвести досрочный возврат задолженности в полном объеме в срок не позднее 25.11.2019 (л.д. 439).

До настоящего времени требование о погашении задолженности добровольно заемщиком не исполнено. 

Согласно представленному истцом расчету по состоянию на 26.09.2019 размер задолженности по договору потребительского кредита № от 30.09.2016 составляет 840628,64 рублей, из которых: текущая задолженность по основному долгу 520249,66 руб., проценты по срочному долгу – 6157,48 руб., просроченная задолженность по основному долгу – 47 272,51 руб., просроченные проценты – 255855,97 руб., пени по просроченному долгу 1587,59 руб., пени по просроченным процентам – 9505,43 руб. Указанная сумма предъявлена ко взысканию с ответчиков.

Проверив представленный расчет, суд находит его арифметически верным, соответствующим условиям кредитного договора. Доказательств полного или частичного погашения задолженности в большем размере, чем указано в исковом заявлении и расчете истца, ответчиком не представлено, в связи с чем сумма основного долга в общем размере 567 522,17 руб., проценты за пользование кредитом в общей сумме 262013,45 руб. рассчитаны верно.

Разрешая требование истца о доначислении процентов по ставке 18 % годовых, на остаток основного долга с 27.09.2019 по дату фактического погашения задолженности, суд исходит из положений пунктов 1, 3 ст. 809, п. 2 ст. 811 ГК РФ. При неоплате задолженности по требованию кредитора она становится просроченной. 

Таким образом, вся задолженность по основному долгу стала просроченной с момента истечения срока для добровольного удовлетворения требования о досрочном взыскании задолженности по кредиту, т.е. с 26.11.2019. 

Поскольку имеется иное соглашение, изложенное в пункте 4.2 кредитного договора, не предусматривающее начисление процентов по договору на просроченную сумму долга, основания для начисления процентов на просроченную сумму задолженности после с 26.11.2019 отсутствуют. Истец с указанной даты имеет право начислить пени в размере 0,1 % в день от суммы просроченной задолженности.

Однако истцом заявлено требование о взыскании процентов за пользование кредитом на сумму основного долга, включающую как текущую задолженность, так и просроченную, с последующим доначислением до даты фактического исполнения обязательств, что противоречит условиям, изложенным в п. 4.2 кредитного договора.

Учитывая разъяснения в Постановлении Пленума Верховного Суда РФ № 13, Пленума ВАС РФ № 14 от 8 октября 1998 г., положения пунктов 1, 3 ст. 809, п. 2 ст. 811 ГК РФ, займодавец вправе потребовать при досрочном возврате суммы займа уплаты причитающихся на момент его возврата процентов. При этом начисление данных процентов должно производиться в порядке, установленном договором.

В связи с изложенным требования истца о взыскании процентов на остаток основного долга за период с 26.11.2019 по дату фактического погашения задолженности являются неправомерными и противоречащими условиям заключенного кредитного договора. С ответчика ФИО2 в пользу истца подлежат взысканию проценты только за период с 27.09.2019 по 25.11.2019 включительно в размере 16792,44 руб. (567 522,17 руб. ? 60 / 365 ? 18%). В удовлетворении требований о взыскании процентов за период с 26.11.2019 с доначислением по дату фактического погашения задолженности надлежит отказать.

В связи с несвоевременной уплатой заемщиком платежей по кредитному договору истцом начислены пени в общей сумме 11093,02 руб., рассчитанные исходя из 0,1 % годовых, что соответствует п. 21 ст. 5 Федерального закона от 21.12.2013 № 353-ФЗ «О потребительском кредите» и условиям договора.

Суд принимает во внимание положения п. 1 ст. 330, ст. 333 ГК РФ, разъяснения в Определении Конституционного Суда РФ в от 21 декабря 2000 г. № 263-О, и в данном случае не усматривает оснований для применения ст. 333 ГК РФ и снижения штрафных санкций, поскольку установленные фактические обстоятельства дела не свидетельствуют о явной несоразмерности штрафа последствиям нарушения обязательства. Ответчиками доказательств несоразмерности штрафа и необоснованности выгоды кредитора суду не представлено.

Таким образом, с ответчика ФИО2 в пользу истца подлежит взысканию неустойка в указанном размере. 

Общая сумма, подлежащая взысканию с ФИО2 по кредитному договору № от 30.09.2016, составляет 857421,08 руб., из которых задолженность по основному долгу – 567522,17 руб., проценты за пользование кредитом по состоянию на 26.09.2019 - 262013,45 руб., проценты за пользование кредитом за период с 27.09.2019 по 25.11.2019 – 16792,44 руб., пени – 11 093,02 руб. 

VII. 18 октября 2016 года между Банком и ФИО2 заключен договор потребительского кредита № путем подписания Индивидуальных условий договора потребительского кредита и Общих условий потребительского кредита кредит в сумме 2000 000 руб., со сроком возврата – 01.11.2021 года, под 18 % годовых, количество и размер платежей заемщика - 61 платеж ежемесячно по 50786,85 руб. в соответствии с Приложением № 1 к кредитному договору (п.п. 1-6). 

Пунктом 9 Индивидуальных условий установлена обязанность заемщика заключить договора залога товаров в обороте, дополнительное соглашение к договору залога транспортных средств № от ДД.ММ.ГГГГ.

Пунктом 10 Индивидуальных условий установлено, что заемщик обязуется обеспечить предоставление в залог: товаров в обороте – мебели, принадлежащей на праве собственности ИП ФИО2; транспортного средства 

<

данные изъяты> 

В соответствии с п. 11 Индивидуальных условий целью использования заемщиком потребительского кредита являются неотложные нужды.

Пунктом 12 Индивидуальных условий установлена ответственность заемщика за ненадлежащее исполнение условий договора в виде пени за несвоевременную уплату ежемесячного платежа и процентов в размере 0,1 % за каждый день просрочки.

Согласно п.1.2. Общих условий потребительского кредита (далее – Общие условия) заемщик осуществляет возврат кредита и уплачивает проценты, начисленные за пользование кредитом, а также производит иные платежи в порядке и на условиях, установленных договором.

В соответствии с п.п. 3.1.-3.3. Общих условий кредит предоставляется заемщику в безналичной форме путем перечисления всей суммы кредита на текущий счет заемщика №, открытый в Банке, или путем выдачи наличных денежных средств через кассу Банка. Датой фактического предоставления кредита является дата зачисления средств кредитором на текущий счет заемщика в Банке, либо дата получения заемщиком наличных денег. Кредитор открывает ссудный счет № по учету предоставленного кредита, на котором отражается остаток суммы кредита, подлежащий возврату.

Согласно п. 4.1.1. Общих условий за пользование кредитом заемщик уплачивает кредитору проценты ежемесячно из расчета процентной ставки в размере 18% годовых.

Согласно п. 4.2. Общих условий проценты за пользование кредитными средствами, предусмотренные в п. 4.1.1. кредитного договора, начисляются кредитором ежемесячно, начиная со дня, следующего за днем фактического предоставления кредита, по день погашения кредита /части кредита, установленный в графике, являющимся приложением № 1 к кредитному договору.

В случае нарушения заемщиком сроков уплаты сумм кредита, установленных кредитным договором, на просроченную сумму кредита банк начисляет пени в размере, установленном п. 6.2 настоящего договора, без начисления срочных процентов, предусмотренных п. 4.1.1 кредитного договора.

Согласно п. 6.2 Общих условий размер пени составляет 0,1 % в день, пени подлежат уплате как за просрочку возврата основного долга, так и процентов.

Указанные условия кредитного договора (п. 12 Индивидуальных условий и п. 6.2 Общих условий) соответствуют положениям п. 21 ст. 5 Федерального закона «О потребительском кредите (займе)», согласно которым размер неустойки (штрафа, пени) за неисполнение или ненадлежащее исполнение заемщиком обязательств по возврату потребительского кредита (займа) и (или) уплате процентов не может превышать 0,1 % от суммы просроченной задолженности за каждый день нарушения обязательств, если по условиям договора проценты на сумму потребительского кредита (займа) за соответствующий период нарушения обязательств не начисляются.

Пунктом 4.3.10. Общих условий установлена очередность погашения требований кредитора при наличии задолженности.

В соответствии с п. 5.5.5. Общих условий Банк имеет право потребовать полного досрочного исполнения обязательств по кредитному договору путем предъявления письменного требования о досрочном возврате суммы кредита, начисленных процентов за пользование кредитом, в том числе при допущении просрочки в исполнении обязательств по внесению очередного ежемесячного платежа, включающего в себя уплату основного долга и/или процентов по кредиту общей продолжительностью более чем 60 календарных дней в течение последних ста восьмидесяти календарных дней.

Кредитный договор подписан заемщиком ФИО2 и представителем Банка (л.д. 207-216).

В соответствии с условиями кредитного договора (Приложение № 1) оформлен график платежей с указанием суммы и сроков внесения ежемесячного платежа. Дата первого платежа - 30.11.2016, дата последнего платежа – 01.11.2021, размер платежей, за исключением последнего – 50 786,85 руб. График платежей подписан ФИО2 и представителем Банка (л.д. 217).

29 декабря 2016 между Банком и ответчиком заключено дополнительное соглашение к кредитному договору № от 18.10.2016, которым на ответчика возложена обязанность по первому требованию Банка предоставлять соответствующие документы (информацию), а также совершать иные действия, необходимые для осмотра представителем Банка предмета залога. Соглашение подписано ФИО2 и представителем Банка (л.д. 218).

31 марта 2017 года между Банком и ответчиком заключено дополнительное соглашение к кредитному договору № от 18.10.2016 и договору залога транспортного средства № от ДД.ММ.ГГГГ. Указанным соглашением установлено, что график платежей является Приложением № 2 к договору (изменения п. 4.2), уточнена формула расчета размера ежемесячного платежа в период по 28.02.2017, а также закреплено, что с 31.03.2017 по 28.02.2018 платежи по основному долгу и процентам не производятся (изменения п. 4.3.5). Кроме того, данным соглашением внесены изменения в п. 4.3.8, в соответствии с которым при истечении сроков платежей, установленных графиком погашения полной суммы, подлежащей выплате и непогашения заемщиком задолженности, Банк выносит непогашенную в срок задолженность на счета просроченных ссуд и просроченных процентов. Данное соглашение также вносит изменения в п. 2.1 договора залога транспортного средства №-з от 18.10.2016. Соглашение подписано ФИО2 и представителями Банка (л.д. 221-222). В соответствии с дополнительным соглашением оформлен график платежей (л.д. 223).

02 апреля 2018 года между Банком и ответчиком заключено дополнительное соглашение к кредитному договору № от 18.10.2016 и договору залога транспортного средства № от ДД.ММ.ГГГГ. Указанным соглашением установлено, что график платежей является Приложением № 3 к договору (изменения п. 4.2), уточнена формула расчета размера ежемесячного платежа в период по 28.02.2017, а также закреплено, что с 31.03.2017 по 28.02.2019 платежи по основному долгу и процентам не производятся (изменения п. 4.3.5). Кроме того, данным соглашением внесены изменения в п. 4.3.8, в соответствии с которым при истечении сроков платежей, установленных графиком погашения полной суммы, подлежащей выплате и непогашения заемщиком задолженности, Банк выносит непогашенную в срок задолженность на счета просроченных ссуд и просроченных процентов. Данное соглашение также вносит изменения в п. 2.1 договора залога транспортного средства № от ДД.ММ.ГГГГ. Соглашение подписано ФИО2 и представителями Банка (л.д. 224-225). В соответствии с дополнительным соглашением оформлен график платежей (л.д. 226).

Банк исполнил свои обязательства: кредит в размере 2 000000 руб. был предоставлен ФИО2 18 октября 2016 года в безналичной форме путем перечисления всей суммы на текущий счет заемщика №, что подтверждается выпиской по данному лицевому счету (л.д. 40, 365-366). 

До февраля 2017 года заемщик исполнял обязательства по погашению задолженности, впоследствии платежи в погашение задолженности поступать перестали. 

Конкурсный управляющий, реализуя право, предоставленное п. 5.5.5 кредитного договора, 24 октября 2019 года направил заемщику ФИО2 требование, в котором проинформировал о наличии просроченной задолженности по договору № от 18.10.2016 и потребовал произвести досрочный возврат задолженности в полном объеме в срок не позднее 25.11.2019 (л.д. 432).

До настоящего времени требование о погашении задолженности добровольно заемщиком не исполнено. 

Согласно представленному истцом расчету по состоянию на 26.09.2019 размер задолженности по договору потребительского кредита № от 18.10.2016 составляет 2834069,03 рублей, из которых: текущая задолженность по основному долгу 1760538,99 руб., проценты по срочному долгу – 20837,06 руб., просроченная задолженность по основному долгу – 152722,90 руб., просроченные проценты – 862626,71 руб., пени по просроченному долгу 5296,67 руб., пени по просроченным процентам – 32046,70 руб. Указанная сумма предъявлена ко взысканию с ответчиков.

Проверив представленный расчет, суд находит его арифметически верным, соответствующим условиям кредитного договора. Доказательств полного или частичного погашения задолженности в большем размере, чем указано в исковом заявлении и расчете истца, ответчиком не представлено, в связи с чем сумма основного долга в общем размере 1 913261,89 руб., проценты за пользование кредитом в общей сумме 883463,77 руб. рассчитаны верно.

Разрешая требование истца о доначислении процентов по ставке 18 % годовых на остаток основного долга с 27.09.2019 по дату фактического погашения задолженности, суд исходит из положений пунктов 1, 3 ст. 809, п. 2 ст. 811 ГК РФ, из которых следует, что при неоплате задолженности по требованию кредитора она становится просроченной. 

Таким образом, вся задолженность по основному долгу стала просроченной с момента истечения срока для добровольного удовлетворения требования о досрочном взыскании задолженности по кредиту, т.е. с 26.11.2019. 

Поскольку имеется иное соглашение, изложенное в пункте 4.2 кредитного договора, не предусматривающее начисление процентов по договору на просроченную сумму долга, основания для начисления процентов на просроченную сумму задолженности после 26.11.2019 отсутствуют. Истец с указанной даты имеет право начислить пени в размере 0,1 % в день от суммы просроченной задолженности.

Однако истцом заявлено требование о взыскании процентов за пользование кредитом на сумму основного долга, включающую как текущую задолженность, так и просроченную, с последующим доначислением до даты фактического исполнения обязательств, что противоречит условиям, изложенным в п. 4.2 кредитного договора.

Учитывая разъяснения в Постановлении Пленума Верховного Суда РФ № 13, Пленума ВАС РФ № 14 от 8 октября 1998 г., положения пунктов 1, 3 ст. 809, п. 2 ст. 811 ГК РФ, займодавец вправе потребовать при досрочном возврате суммы займа уплаты причитающихся на момент его возврата процентов. При этом начисление данных процентов должно производиться в порядке, установленном договором.

На основании изложенного требования истца о взыскании процентов на остаток основного долга за период с 26.11.2019 по дату фактического погашения задолженности являются неправомерными и противоречащими условиям заключенного кредитного договора. С ответчика ФИО2 в пользу истца подлежат взысканию проценты только за период с 27.09.2019 по 25.11.2019 включительно в размере 56611,58 руб. (1 913261,89 руб. ? 60 / 365 ? 18%). В удовлетворении требований о взыскании процентов за период с 26.11.2019 с доначислением по дату фактического погашения задолженности надлежит отказать.

В связи с несвоевременной уплатой заемщиком платежей по кредитному договору истцом начислены пени в общей сумме 37343,37 руб., рассчитанные исходя из 0,1% годовых, что соответствует п. 21 ст. 5 Федерального закона от 21.12.2013 № 353-ФЗ «О потребительском кредите» и условиям договора.

Учитывая положения п. 1 ст. 330, ст. 333 ГК РФ, а также правовую позицию Конституционного Суда РФ, сформулированную в Определении от 21 декабря 2000 г. №263-О, суд рассматривает возможность применения ст. 333 ГК РФ к рассматриваемой ситуации, однако не находит оснований для снижения штрафных санкций, поскольку установленные фактические обстоятельства дела не свидетельствуют о явной несоразмерности штрафа последствиям нарушения обязательства. Ответчиками доказательств несоразмерности штрафа и необоснованности выгоды кредитора суду не представлено.

Таким образом, с ответчика ФИО2 в пользу истца подлежит взысканию неустойка в указанном размере. 

Общая сумма, подлежащая взысканию с ФИО2 по кредитному договору № от 18.10.2016 составляет 2890680,61 руб., из которых задолженность по основному долгу – 1913261,89 руб., проценты за пользование кредитом по состоянию на 26.09.2019 - 883463,77 руб., проценты за пользование кредитом за период с 27.09.2019 по 25.11.2019 – 56611,58 руб., пени – 37343,37 руб. 

VIII. 09 января 2017 года между Банком и ФИО2 заключен договор потребительского кредита № путем подписания Индивидуальных условий договора потребительского кредита и Общих условий потребительского кредита кредит в сумме 400 000 руб., сроком возврата до 31.01.2022 года, под 18 % годовых, количество и размер платежей заемщика - 61 платеж ежемесячно по 10157,37 руб. в соответствии с Приложением № 1 к кредитному договору (п.п. 1-6). 

В соответствии с п. 11 Индивидуальных условий целью использования заемщиком потребительского кредита являются неотложные нужды.

Пунктом 12 Индивидуальных условий установлена ответственность заемщика за ненадлежащее исполнение условий договора в виде пени за несвоевременную уплату ежемесячного платежа и процентов в размере 0,1 % за каждый день просрочки.

Согласно п. 1.2. Общих условий потребительского кредита (далее – Общие условия) заемщик осуществляет возврат кредита и уплачивает проценты, начисленные за пользование кредитом, а также производит иные платежи в порядке и на условиях, установленных договором.

В соответствии с п.п. 3.1.-3.3. Общих условий кредит предоставляется заемщику в безналичной форме путем перечисления всей суммы кредита на текущий счет заемщика №, открытый в Банке, или путем выдачи наличных денежных средств через кассу Банка. Датой фактического предоставления кредита является дата зачисления средств кредитором на текущий счет заемщика в Банке, либо дата получения заемщиком наличных денег. Кредитор открывает ссудный счет № по учету предоставленного кредита, на котором отражается остаток суммы кредита, подлежащий возврату.

Согласно п. 4.1.1. Общих условий за пользование кредитом заемщик уплачивает кредитору проценты ежемесячно из расчета процентной ставки в размере 18% годовых.

Согласно п. 4.2. Общих условий проценты за пользование кредитными средствами, предусмотренные в п. 4.1.1. кредитного договора, начисляются кредитором ежемесячно, начиная со дня, следующего за днем фактического предоставления кредита, по день погашения кредита /части кредита, установленный в графике, являющимся приложением № 1 к кредитному договору.

В случае нарушения заемщиком сроков уплаты сумм кредита, установленных кредитным договором, на просроченную сумму кредита банк начисляет пени в размере, установленном п. 6.2 настоящего договора, без начисления срочных процентов, предусмотренных п. 4.1.1 кредитного договора.

Согласно п. 6.2 Общих условий размер пени составляет 0,1% в день, пени подлежат уплате как за просрочку возврата основного долга, так и процентов.

Указанные условия кредитного договора (п. 12 Индивидуальных условий и п. 6.2 Общих условий) соответствуют положениям п. 21 ст. 5 Федерального закона «О потребительском кредите (займе)», согласно которым размер неустойки (штрафа, пени) за неисполнение или ненадлежащее исполнение заемщиком обязательств по возврату потребительского кредита (займа) и (или) уплате процентов не может превышать 0,1 % от суммы просроченной задолженности за каждый день нарушения обязательств, если по условиям договора проценты на сумму потребительского кредита (займа) за соответствующий период нарушения обязательств не начисляются.

Пунктом ДД.ММ.ГГГГ. Общих условий установлена очередность погашения требований кредитора при наличии задолженности.

В соответствии с п. 5.5.5. Общих условий Банк имеет право потребовать полного досрочного исполнения обязательств по кредитному договору путем предъявления письменного требования о досрочном возврате суммы кредита, начисленных процентов за пользование кредитом, в том числе при допущении просрочки в исполнении обязательств по внесению очередного ежемесячного платежа, включающего в себя уплату основного долга и/или процентов по кредиту общей продолжительностью более чем 60 календарных дней в течение последних ста восьмидесяти календарных дней.

Кредитный договор подписан заемщиком ФИО2 и представителем Банка (л.д. 50-59).

В соответствии с условиями кредитного договора (Приложение № 1) оформлен график платежей с указанием суммы и сроков внесения ежемесячного платежа. Дата первого платежа - 28.02.2017, дата последнего платежа – 31.01.2022, размер платежей, за исключением последнего – 10157,37 руб. График платежей подписан ФИО2 и представителем Банка (л.д. 60).

31 марта 2017 года между Банком и ответчиком заключено дополнительное соглашение к кредитному договору № от 09.01.2017. Указанным соглашением установлено, что график платежей является Приложением № 2 к договору (изменения п.4.2), уточнена формула расчета размера ежемесячного платежа в период по 28.02.2017, а также закреплено, что с 31.03.2017 по 28.02.2018 платежи по основному долгу и процентам не производятся (изменения п. 4.3.5). Соглашение подписано ФИО2 и представителем Банка (л.д. 64-65). В соответствии с дополнительным соглашением оформлен график платежей (л.д. 66).

02 апреля 2018 года между Банком и ответчиком заключено дополнительное соглашение к кредитному договору № от 09.01.2017. Указанным соглашением установлено, что график платежей является Приложением № 3 к договору (изменения п.4.2), уточнена формула расчета размера ежемесячного платежа в период по 28.02.2017, а также закреплено, что с 31.03.2017 по 28.02.2019 платежи по основному долгу и процентам не производятся (изменения п. 4.3.5). Соглашение подписано ФИО2 и представителем Банка (л.д. 61-62). В соответствии с дополнительным соглашением оформлен график платежей (л.д. 63).

Банк исполнил свои обязательства: кредит в размере 400000 руб. был предоставлен ФИО2 09.01.2017 года в безналичной форме путем перечисления всей суммы на текущий счет заемщика №, что подтверждается выпиской по данному лицевому счету (л.д. 40, 365-366). 

С февраля 2017 года заемщик платежей в погашение задолженности не вносит. 

Конкурсный управляющий, реализуя право, предоставленное п. 5.5.5 кредитного договора, 24.10.2019 года направил заемщику ФИО2 требование, в котором проинформировал о наличии просроченной задолженности по договору № от 30.09.2016 и потребовал произвести досрочный возврат задолженности в полном объеме в срок не позднее 25.11.2019 (л.д. 441).

До настоящего времени требование о погашении задолженности добровольно заемщиком не исполнено. 

Согласно представленному истцом расчету по состоянию на 26.09.2019 размер задолженности по договору потребительского кредита № от 09.01.2017 составляет 585582,41 рублей, из которых: текущая задолженность по основному долгу 367418,51 руб., проценты по срочному долгу – 4348,62 руб., просроченная задолженность по основному долгу – 27 947,40 руб., просроченные проценты – 178 296,05 руб., пени по просроченному долгу 948,74 руб., пени по просроченным процентам – 6 623,09 руб. Указанная сумма предъявлена ко взысканию с ответчиков.

Проверив представленный расчет, суд находит его арифметически верным, соответствующим условиям кредитного договора. Доказательств полного или частичного погашения задолженности в большем размере, чем указано в исковом заявлении и расчете истца, ответчиком не представлено, в связи с чем сумма основного долга в общем размере 395365,91 руб., проценты за пользование кредитом в общей сумме 182644,67 руб. рассчитаны верно.

Разрешая требование истца о доначислении процентов по ставке 18 % годовых, на остаток основного долга с 27.09.2019 по дату фактического погашения задолженности, суд исходит из положений пунктов 1, 3 ст. 809, п. 2 ст. 811 ГК РФ, из которых следует, что при неоплате задолженности по требованию кредитора она становится просроченной. 

Таким образом, вся задолженность по основному долгу стала просроченной с момента истечения срока для добровольного удовлетворения требования о досрочном взыскании задолженности по кредиту, т.е. с 26.11.2019. 

Поскольку имеется иное соглашение, изложенное в пункте 4.2 кредитного договора, не предусматривающее начисление процентов по договору на просроченную сумму долга, основания для начисления процентов на просроченную сумму задолженности после с 26.11.2019 отсутствуют. Истец с указанной даты имеет право начислить пени в размере 0,1 % в день от суммы просроченной задолженности.

Однако истцом заявлено требование о взыскании процентов за пользование кредитом на сумму основного долга, включающую как текущую задолженность, так и просроченную, с последующим доначислением до даты фактического исполнения обязательств, что противоречит условиям, изложенным в п. 4.2 кредитного договора.

Учитывая разъяснения в Постановлении Пленума Верховного Суда РФ № 13, Пленума ВАС РФ № 14 от 8 октября 1998 г., пункты 1, 3 ст. 809, п. 2 ст. 811 ГК РФ, займодавец вправе потребовать при досрочном возврате суммы займа уплаты причитающихся на момент его возврата процентов. При этом начисление данных процентов должно производиться в порядке, установленном договором.

На основании изложенного требования истца о взыскании процентов на остаток основного долга за период с 26.11.2019 по дату фактического погашения задолженности являются неправомерными и противоречащими условиям заключенного кредитного договора. С ответчика ФИО2 в пользу истца подлежат взысканию проценты только за период с 27.09.2019 по 25.11.2019 включительно в размере 11 698,50 руб. (395365,91 руб. ? 60 / 365 ? 18%). В удовлетворении требований о взыскании процентов за период с 26.11.2019 с доначислением по дату фактического погашения задолженности надлежит отказать.

В связи с несвоевременной уплатой заемщиком платежей по кредитному договору истцом начислены пени в общей сумме 7571,83 руб., рассчитанные исходя из 0,1 % годовых, что соответствует п. 21 ст. 5 Федерального закона от 21.12.2013 № 353-ФЗ «О потребительском кредите» и условиям договора.

Суд принимает во внимание правила п. 1 ст. 330, ст. 333 ГК РФ, а также основывается на правовой позиции Конституционного Суда РФ, сформулированной в Определении от 21 декабря 2000 г. № 263-О, и рассматривает возможность применения положений ст. 333 ГК РФ в настоящем случае. 

В данном случае суд не находит оснований для применения ст. 333 ГК РФ и снижения штрафных санкций, поскольку установленные фактические обстоятельства дела не свидетельствуют о явной несоразмерности штрафа последствиям нарушения обязательства. Ответчиками доказательств несоразмерности штрафа и необоснованности выгоды кредитора суду не представлено.

Таким образом, с ответчика ФИО2 в пользу истца подлежит взысканию неустойка в указанном размере. 

Общая сумма, подлежащая взысканию с ФИО2 по кредитному договору № от 09.01.2017 составляет 597 280,91 руб., из которых задолженность по основному долгу – 395365,91 руб., проценты за пользование кредитом по состоянию на 26.09.2019 - 182 644,67 руб., проценты за пользование кредитом за период с 27.09.2019 по 25.11.2019 – 11698,50 руб., пени – 7571,83 руб. 

IX. 30 января 2017 года между Банком и ФИО2 заключен договор потребительского кредита № путем подписания Индивидуальных условий договора потребительского кредита и Общих условий потребительского кредита кредит в сумме 600 000 руб., со сроком возврата – 31.01.2022 года, под 18 % годовых, количество и размер платежей заемщика - 61 платеж ежемесячно по 15236,06 руб. в соответствии с Приложением № 1 к кредитному договору (п.п. 1-6). 

В соответствии с п. 11 Индивидуальных условий целью использования заемщиком потребительского кредита являются неотложные нужды.

Пунктом 12 Индивидуальных условий установлена ответственность заемщика за ненадлежащее исполнение условий договора в виде пени за несвоевременную уплату ежемесячного платежа и процентов в размере 0,1% за каждый день просрочки.

Согласно п.1.2. Общих условий потребительского кредита (далее – Общие условия) заемщик осуществляет возврат кредита и уплачивает проценты, начисленные за пользование кредитом, а также производит иные платежи в порядке и на условиях, установленных договором.

В соответствии с п.п. 3.1.-3.3. Общих условий кредит предоставляется заемщику в безналичной форме путем перечисления всей суммы кредита на текущий счет заемщика №, открытый в Банке, или путем выдачи наличных денежных средств через кассу Банка. Датой фактического предоставления кредита является дата зачисления средств кредитором на текущий счет заемщика в Банке, либо дата получения заемщиком наличных денег. Кредитор открывает ссудный счет № по учету предоставленного кредита, на котором отражается остаток суммы кредита, подлежащий возврату.

Согласно п. 4.1.1. Общих условий за пользование кредитом заемщик уплачивает кредитору проценты ежемесячно из расчета процентной ставки в размере 18% годовых.

Согласно п. 4.2. Общих условий проценты за пользование кредитными средствами, предусмотренные в п. 4.1.1. кредитного договора, начисляются кредитором ежемесячно, начиная со дня, следующего за днем фактического предоставления кредита, по день погашения кредита /части кредита, установленный в графике, являющимся приложением № 1 к кредитному договору.

В случае нарушения заемщиком сроков уплаты сумм кредита, установленных кредитным договором, на просроченную сумму кредита банк начисляет пени в размере, установленном п. 6.2 настоящего договора, без начисления срочных процентов, предусмотренных п. 4.1.1 кредитного договора.

Согласно п. 6.2 Общих условий размер пени составляет 0,1% в день, пени подлежат уплате как за просрочку возврата основного долга, так и процентов.

Указанные условия кредитного договора (п. 12 Индивидуальных условий и п. 6.2 Общих условий) соответствуют положениям п. 21 ст. 5 Федерального закона «О потребительском кредите (займе)», согласно которым размер неустойки (штрафа, пени) за неисполнение или ненадлежащее исполнение заемщиком обязательств по возврату потребительского кредита (займа) и (или) уплате процентов не может превышать 0,1 % от суммы просроченной задолженности за каждый день нарушения обязательств, если по условиям договора проценты на сумму потребительского кредита (займа) за соответствующий период нарушения обязательств не начисляются.

Пунктом 4.3.10. Общих условий установлена очередность погашения требований кредитора при наличии задолженности.

В соответствии с п. 5.5.5. Общих условий Банк имеет право потребовать полного досрочного исполнения обязательств по кредитному договору путем предъявления письменного требования о досрочном возврате суммы кредита, начисленных процентов за пользование кредитом, в том числе при допущении просрочки в исполнении обязательств по внесению очередного ежемесячного платежа, включающего в себя уплату основного долга и/или процентов по кредиту общей продолжительностью более чем 60 календарных дней в течение последних ста восьмидесяти календарных дней.

Кредитный договор подписан заемщиком ФИО2 и представителем Банка (л.д. 67-77).

В соответствии с условиями кредитного договора (Приложение № 1) оформлен график платежей с указанием суммы и сроков внесения ежемесячного платежа. Дата первого платежа - 28.02.2017, дата последнего платежа – 31.01.2022, размер платежей, за исключением последнего – 15 236,06 руб. График платежей подписан ФИО2 и представителем Банка (л.д. 78).

31 марта 2017 года между Банком и ответчиком заключено дополнительное соглашение к кредитному договору № от 30.01.2017. Указанным соглашением установлено, что график платежей является Приложением № 2 к договору (изменения п.4.2), уточнена формула расчета размера ежемесячного платежа в период по 28.02.2017, а также закреплено, что с 31.03.2017 по 28.02.2018 платежи по основному долгу и процентам не производятся (изменения п. 4.3.5). Соглашение подписано ФИО2 и представителем Банка (л.д. 79-80). В соответствии с дополнительным соглашением оформлен график платежей (л.д. 81).

02 апреля 2018 года между Банком и ответчиком заключено дополнительное соглашение к кредитному договору № от 30.01.2017. Указанным соглашением установлено, что график платежей является Приложением № 3 к договору (изменения п. 4.2), уточнена формула расчета размера ежемесячного платежа в период по 28.02.2017, а также закреплено, что с 31.03.2017 по 28.02.2019 платежи по основному долгу и процентам не производятся (изменения п. 4.3.5). Соглашение подписано ФИО2 и представителем Банка (л.д. 82-83). В соответствии с дополнительным соглашением оформлен график платежей (л.д. 84).

Банк исполнил свои обязательства: кредит в размере 600000 руб. был предоставлен ФИО2 30.01.2017 года в безналичной форме путем перечисления всей суммы на текущий счет заемщика №, что подтверждается выпиской по данному лицевому счету (л.д. 42, 358). 

С февраля 2017 года заемщик платежей в погашение задолженности не вносит. 

Конкурсный управляющий, реализуя право, предоставленное п. 5.5.5 кредитного договора, 24.10.2019 года направил заемщику ФИО2 требование, в котором проинформировал о наличии просроченной задолженности по договору № от 30.01.2017 и потребовал произвести досрочный возврат задолженности в полном объеме в срок не позднее 25.11.2019 (л.д. 442).

До настоящего времени требование о погашении задолженности добровольно заемщиком не исполнено. 

Согласно представленному истцом расчету по состоянию на 26.09.2019 размер задолженности по договору потребительского кредита №44/12/17 от 30.01.2017 составляет 878374,10 рублей, из которых: текущая задолженность по основному долгу 367418,51 руб., проценты по срочному долгу – 4348,62 руб., просроченная задолженность по основному долгу – 27 947,40 руб., просроченные проценты – 178 296,05 руб., пени по просроченному долгу 948,74 руб., пени по просроченным процентам – 6 623,09 руб. Указанная сумма предъявлена ко взысканию с ответчиков.

Проверив представленный расчет, суд находит его арифметически верным, соответствующим условиям кредитного договора. Доказательств полного или частичного погашения задолженности в большем размере, чем указано в исковом заявлении и расчете истца, ответчиком не представлено, в связи с чем сумма основного долга в общем размере 593 048,87 руб., проценты за пользование кредитом в общей сумме 273967,03 руб. рассчитана верно.

Разрешая требование истца о доначислении процентов по ставке 18 % годовых, на остаток основного долга с 27.09.2019 по дату фактического погашения задолженности, суд исходит из положений пунктов 1, 3 ст. 809, п. 2 ст. 811 ГК РФ и приходит к выводу о том, что при неоплате задолженности по требованию кредитора она становится просроченной. 

Таким образом, вся задолженность по основному долгу стала просроченной с момента истечения срока для добровольного удовлетворения требования о досрочном взыскании задолженности по кредиту, т.е. с 26.11.2019. 

Поскольку имеется иное соглашение, изложенное в пункте 4.2 кредитного договора, не предусматривающее начисление процентов по договору на просроченную сумму долга, основания для начисления процентов на просроченную сумму задолженности после 26.11.2019 отсутствуют. Истец с указанной даты имеет право начислить пени в размере 0,1 % в день от суммы просроченной задолженности.

Однако истцом заявлено требование о взыскании процентов за пользование кредитом на сумму основного долга, включающую как текущую задолженность, так и просроченную, с последующим доначислением до даты фактического исполнения обязательств, что противоречит условиям, изложенным в п. 4.2 кредитного договора.

Учитывая разъяснения, данные в Постановлении Пленума Верховного Суда РФ №13, Пленума ВАС РФ № 14 от 8 октября 1998 г., положения пунктов 1, 3 ст. 809, п. 2 ст. 811 ГК РФ, займодавец вправе потребовать при досрочном возврате суммы займа уплаты причитающихся на момент его возврата процентов. При этом начисление данных процентов должно производиться в порядке, установленном договором.

На основании изложенного требования истца о взыскании процентов на остаток основного долга за период с 26.11.2019 по дату фактического погашения задолженности являются неправомерными и противоречащими условиям заключенного кредитного договора. С ответчика в пользу истца подлежат взысканию проценты только за период с 27.09.2019 по 25.11.2019 включительно в размере 17547,75 руб. (593048,87 руб. ? 60 / 365 ? 18%). В удовлетворении требований о взыскании процентов за период с 26.11.2019 с доначислением по дату фактического погашения задолженности надлежит отказать.

В связи с несвоевременной уплатой заемщиком платежей по кредитному договору истцом начислены пени в общей сумме 11358,20 руб., рассчитанные исходя из 0,1 % годовых, что соответствует п. 21 ст. 5 Федерального закона от 21.12.2013 № 353-ФЗ «О потребительском кредите» и условиям договора.

Суд принимает во внимание положения п. 1 ст. 330, ст. 333 ГК РФ, правовую позицию Конституционного Суда РФ в Определении от 21 декабря 2000 г. № 263-О, однако в данном случае не усматривает оснований для применения ст. 333 ГК РФ и снижения штрафных санкций, поскольку установленные фактические обстоятельства дела не свидетельствуют о явной несоразмерности штрафа последствиям нарушения обязательства. Ответчиками доказательств несоразмерности штрафа и необоснованности выгоды кредитора суду не представлено.

Таким образом, с ответчика в пользу истца подлежит взысканию неустойка в указанном размере. 

Общая сумма, подлежащая взысканию с ФИО2 по кредитному договору № от 30.01.2017 составляет 895921,85 руб., из которых задолженность по основному долгу – 593048,87 руб., проценты за пользование кредитом по состоянию на 26.09.2019 - 273967,03 руб., проценты за пользование кредитом за период с 27.09.2019 по 25.11.2019 – 17 547,75 руб., пени – 11358,20 руб.

X. 20 февраля 2017 года между Банком и ФИО2 заключен договор потребительского кредита № путем подписания Индивидуальных условий договора потребительского кредита и Общих условий потребительского кредита кредит в сумме 200 000 руб., сроком возврата – 28.02.2022 года, под 18 % годовых, количество и размер платежей заемщика - 61 платеж ежемесячно по 5078,69 руб. в соответствии с Приложением № 1 к кредитному договору (п.п. 1-6). 

В соответствии с п. 11 Индивидуальных условий целью использования заемщиком потребительского кредита являются неотложные нужды.

Пунктом 12 Индивидуальных условий установлена ответственность заемщика за ненадлежащее исполнение условий договора в виде пени за несвоевременную уплату ежемесячного платежа и процентов в размере 0,1 % за каждый день просрочки.

Согласно п. 1.2. Общих условий потребительского кредита (далее – Общие условия) заемщик осуществляет возврат кредита и уплачивает проценты, начисленные за пользование кредитом, а также производит иные платежи в порядке и на условиях, установленных договором.

В соответствии с п.п. 3.1.-3.3. Общих условий кредит предоставляется заемщику в безналичной форме путем перечисления всей суммы кредита на текущий счет заемщика №, открытый в Банке, или путем выдачи наличных денежных средств через кассу Банка. Датой фактического предоставления кредита является дата зачисления средств кредитором на текущий счет заемщика в Банке, либо дата получения заемщиком наличных денег. Кредитор открывает ссудный счет № по учету предоставленного кредита, на котором отражается остаток суммы кредита, подлежащий возврату.

Согласно п. 4.1.1. Общих условий за пользование кредитом заемщик уплачивает кредитору проценты ежемесячно из расчета процентной ставки в размере 18 % годовых.

Согласно п. 4.2. Общих условий проценты за пользование кредитными средствами, предусмотренные в п. 4.1.1. кредитного договора, начисляются кредитором ежемесячно, начиная со дня, следующего за днем фактического предоставления кредита, по день погашения кредита /части кредита, установленный в графике, являющимся приложением № 1 к кредитному договору.

В случае нарушения заемщиком сроков уплаты сумм кредита, установленных кредитным договором, на просроченную сумму кредита банк начисляет пени в размере, установленном п. 6.2 настоящего договора, без начисления срочных процентов, предусмотренных п. 4.1.1 кредитного договора.

Согласно п. 6.2 Общих условий размер пени составляет 0,1 % в день, пени подлежат уплате как за просрочку возврата основного долга, так и процентов.

Указанные условия кредитного договора (п. 12 Индивидуальных условий и п. 6.2 Общих условий) соответствуют положениям п. 21 ст. 5 Федерального закона «О потребительском кредите (займе)», согласно которым размер неустойки (штрафа, пени) за неисполнение или ненадлежащее исполнение заемщиком обязательств по возврату потребительского кредита (займа) и (или) уплате процентов не может превышать 0,1 % от суммы просроченной задолженности за каждый день нарушения обязательств, если по условиям договора проценты на сумму потребительского кредита (займа) за соответствующий период нарушения обязательств не начисляются.

Пунктом 4.3.10. Общих условий установлена очередность погашения требований кредитора при наличии задолженности.

В соответствии с п. 5.5.5. Общих условий Банк имеет право потребовать полного досрочного исполнения обязательств по кредитному договору путем предъявления письменного требования о досрочном возврате суммы кредита, начисленных процентов за пользование кредитом, в том числе при допущении просрочки в исполнении обязательств по внесению очередного ежемесячного платежа, включающего в себя уплату основного долга и/или процентов по кредиту общей продолжительностью более чем 60 календарных дней в течение последних ста восьмидесяти календарных дней.

Кредитный договор подписан заемщиком ФИО2 и представителем Банка (л.д. 85-95).

В соответствии с условиями кредитного договора (Приложение № 1) оформлен график платежей с указанием суммы и сроков внесения ежемесячного платежа. Дата первого платежа - 31.03.2017, дата последнего платежа – 28.02.2022, размер платежей, за исключением последнего – 5078,69 руб. График платежей подписан ФИО2 и представителем Банка (л.д. 96).

02 апреля 2018 года между Банком и ответчиком заключено дополнительное соглашение к кредитному договору № от 30.01.2017. Указанным соглашением изменено количество ежемесячных платежей до 31 (изменения п. 6 индивидуальных условий), что график платежей является Приложением № 3 к договору (изменения п. 4.2), а также закреплено, что с 31.03.2017 по 28.02.2019 платежи по основному долгу и процентам не производятся (изменения п. 4.3.5). Соглашение подписано ФИО2 и представителем Банка (л.д. 97-97а). В соответствии с дополнительным соглашением оформлен график платежей (л.д. 98).

Банк исполнил свои обязательства: кредит в размере 200000 руб. был предоставлен ФИО2 20 февраля 2017 года в безналичной форме путем перечисления всей суммы на текущий счет заемщика №, что подтверждается выпиской по данному лицевому счету (л.д. 42, 358). 

Заемщик платежей в погашение задолженности не вносит. 

Конкурсный управляющий, реализуя право, предоставленное п. 5.5.5 кредитного договора, 24.10.2019 года направил заемщику ФИО2 требование, в котором проинформировал о наличии просроченной задолженности по договору № от 20.02.2017 и потребовал произвести досрочный возврат задолженности в полном объеме в срок не позднее 25.11.2019 (л.д. 443).

До настоящего времени требование о погашении задолженности добровольно заемщиком не исполнено. 

Согласно представленному истцом расчету по состоянию на 26.09.2019 размер задолженности по договору потребительского кредита № 94/13/17 от 20.02.2017 составляет 296055,63 рублей, из которых: текущая задолженность по основному долгу 186398,62 руб., проценты по срочному долгу – 2206,14 руб., просроченная задолженность по основному долгу – 13 601,38 руб., просроченные проценты – 90 198,67 руб., пени по просроченному долгу 389,73 руб., пени по просроченным процентам – 3261,09 руб. Указанная сумма предъявлена ко взысканию с ответчиков.

Проверив представленный расчет, суд находит его арифметически верным, соответствующим условиям кредитного договора. Доказательств полного или частичного погашения задолженности в большем размере, чем указано в исковом заявлении и расчете истца, ответчиком не представлено, в связи с чем сумма основного долга в общем размере 200 000 руб., проценты за пользование кредитом в общей сумме 92404,81 руб. рассчитаны верно.

Разрешая требование истца о доначислении процентов по ставке 18 % годовых, на остаток основного долга с 27.09.2019 по дату фактического погашения задолженности, суд исходит из правил пунктов 1, 3 ст. 809, п. 2 ст. 811 ГК РФ и приходит к выводу, что при неоплате задолженности по требованию кредитора она становится просроченной. 

Таким образом, вся задолженность по основному долгу стала просроченной с момента истечения срока для добровольного удовлетворения требования о досрочном взыскании задолженности по кредиту, т.е. с 26.11.2019. 

Поскольку имеется иное соглашение, изложенное в пункте 4.2 кредитного договора, не предусматривающее начисление процентов по договору на просроченную сумму долга, основания для начисления процентов на просроченную сумму задолженности после 26.11.2019 отсутствуют. Истец с указанной даты имеет право начислить пени в размере 0,1 % в день от суммы просроченной задолженности.

Однако истцом заявлено требование о взыскании процентов за пользование кредитом на сумму основного долга, включающую как текущую задолженность, так и просроченную, с последующим доначислением до даты фактического исполнения обязательств, что противоречит условиям, изложенным в п. 4.2 кредитного договора.

Принимая разъяснения в Постановлении Пленума Верховного Суда РФ № 13, Пленума ВАС РФ № 14 от 8 октября 1998 г., взаимосвязанные положения пунктов 1, 3 ст.809, п. 2 ст. 811 ГК РФ, займодавец вправе потребовать при досрочном возврате суммы займа уплаты причитающихся на момент его возврата процентов. При этом начисление данных процентов должно производиться в порядке, установленном договором.

На основании изложенного требования истца о взыскании процентов на остаток основного долга за период с 26.11.2019 по дату фактического погашения задолженности являются неправомерными и противоречащими условиям заключенного кредитного договора. С ответчика в пользу истца подлежат взысканию проценты только за период с 27.09.2019 по 25.11.2019 включительно в размере 5917,81 руб. (200 000 руб. ? 60 / 365 ? 18 %). В удовлетворении требований о взыскании процентов за период с 26.11.2019 с доначислением по дату фактического погашения задолженности надлежит отказать.

В связи с несвоевременной уплатой заемщиком платежей по кредитному договору истцом начислены пени в общей сумме 3 650,82 руб., рассчитанные исходя из 0,1 % годовых, что соответствует п. 21 ст. 5 Федерального закона от 21.12.2013 № 353-ФЗ «О потребительском кредите» и условиям договора.

Принимая во внимание положения п. 1 ст. 330, ст. 333 ГК РФ, суд рассматривает возможность снижения штрафной санкции. 

В данном случае суд не усматривает оснований для применения ст. 333 ГК РФ, поскольку установленные фактические обстоятельства дела не свидетельствуют о явной несоразмерности штрафа последствиям нарушения обязательства. Ответчиками доказательств несоразмерности штрафа и необоснованности выгоды кредитора суду не представлено.

Таким образом, с ответчика в пользу истца подлежит взысканию неустойка в указанном размере. 

Общая сумма, подлежащая взысканию с ФИО2 по кредитному договору № от 20.02.2017 составляет 301973,44 руб., из которых задолженность по основному долгу – 200 000 руб., проценты за пользование кредитом по состоянию на 26.09.2019 - 92404,81 руб., проценты за пользование кредитом за период с 27.09.2019 по 25.11.2019 – 5 917,81 руб., пени – 3 650,82 руб.

XI. 13 марта 2017 года между Банком и ФИО2 заключен договор потребительского кредита № путем подписания Индивидуальных условий договора потребительского кредита и Общих условий потребительского кредита кредит в сумме 300 000 руб., сроком возврата до 31.03.2022 года, под 18 % годовых, количество и размер платежей заемщика - 61 платеж ежемесячно по 7618,03 руб. в соответствии с Приложением № 1 к кредитному договору (п.п. 1-6). 

В соответствии с п. 11 Индивидуальных условий целью использования заемщиком потребительского кредита являются неотложные нужды.

Пунктом 12 Индивидуальных условий установлена ответственность заемщика за ненадлежащее исполнение условий договора в виде пени за несвоевременную уплату ежемесячного платежа и процентов в размере 0,1% за каждый день просрочки.

Согласно п.1.2. Общих условий потребительского кредита (далее – Общие условия) заемщик осуществляет возврат кредита и уплачивает проценты, начисленные за пользование кредитом, а также производит иные платежи в порядке и на условиях, установленных договором.

В соответствии с п.п. 3.1.-3.3. Общих условий кредит предоставляется заемщику в безналичной форме путем перечисления всей суммы кредита на текущий счет заемщика №, открытый в Банке, или путем выдачи наличных денежных средств через кассу Банка. Датой фактического предоставления кредита является дата зачисления средств кредитором на текущий счет заемщика в Банке, либо дата получения заемщиком наличных денег. Кредитор открывает ссудный счет № по учету предоставленного кредита, на котором отражается остаток суммы кредита, подлежащий возврату.

Согласно п. 4.1.1. Общих условий за пользование кредитом заемщик уплачивает кредитору проценты ежемесячно из расчета процентной ставки в размере 18% годовых.

Согласно п. 4.2. Общих условий проценты за пользование кредитными средствами, предусмотренные в п. 4.1.1. кредитного договора, начисляются кредитором ежемесячно, начиная со дня, следующего за днем фактического предоставления кредита, по день погашения кредита /части кредита, установленный в графике, являющимся приложением № 1 к кредитному договору.

В случае нарушения заемщиком сроков уплаты сумм кредита, установленных кредитным договором, на просроченную сумму кредита банк начисляет пени в размере, установленном п. 6.2 настоящего договора, без начисления срочных процентов, предусмотренных п. 4.1.1 кредитного договора.

Согласно п. 6.2 Общих условий размер пени составляет 0,1% в день, пени подлежат уплате как за просрочку возврата основного долга, так и процентов.

Указанные условия кредитного договора (п. 12 Индивидуальных условий и п. 6.2 Общих условий) соответствуют положениям п. 21 ст. 5 Федерального закона «О потребительском кредите (займе)», согласно которым размер неустойки (штрафа, пени) за неисполнение или ненадлежащее исполнение заемщиком обязательств по возврату потребительского кредита (займа) и (или) уплате процентов не может превышать 0,1 % от суммы просроченной задолженности за каждый день нарушения обязательств, если по условиям договора проценты на сумму потребительского кредита (займа) за соответствующий период нарушения обязательств не начисляются.

Пунктом 4.3.10. Общих условий установлена очередность погашения требований кредитора при наличии задолженности.

В соответствии с п. 5.5.5. Общих условий Банк имеет право потребовать полного досрочного исполнения обязательств по кредитному договору путем предъявления письменного требования о досрочном возврате суммы кредита, начисленных процентов за пользование кредитом, в том числе при допущении просрочки в исполнении обязательств по внесению очередного ежемесячного платежа, включающего в себя уплату основного долга и/или процентов по кредиту общей продолжительностью более чем 60 календарных дней в течение последних ста восьмидесяти календарных дней.

Кредитный договор подписан заемщиком ФИО2 и представителем Банка (л.д. 99-109).

В соответствии с условиями кредитного договора (Приложение № 1) оформлен график платежей с указанием суммы и сроков внесения ежемесячного платежа. Дата первого платежа - 02.05.2017, дата последнего платежа – 31.03.2022, размер платежей, за исключением последнего – 7618,03 руб. График платежей подписан ФИО2 и представителем Банка (л.д. 110).

31 марта 2017 года между Банком и ответчиком заключено дополнительное соглашение к кредитному договору № от 13.03.2017. Указанным соглашением изменено количество ежемесячных платежей – 41 (изменен п. 6 Индивидуальных условий), установлено, что график платежей является Приложением № 2 к договору, а также закреплено, что с 30.04.2017 по 02.04.2018 платежи по основному долгу и процентам не производятся (изменения п. 4.3.5). Соглашение подписано ФИО2 и представителем Банка (л.д. 111-112). В соответствии с дополнительным соглашением оформлен график платежей (л.д. 113).

02 апреля 2018 года между Банком и ответчиком заключено дополнительное соглашение к кредитному договору № от 13.03.2017. Указанным соглашением изменено количество ежемесячных платежей – 38 (изменен п. 6 Индивидуальных условий), установлено, что график платежей является Приложением № 3 к договору, а также закреплено, что с 30.04.2017 по 28.02.2019 платежи по основному долгу и процентам не производятся (изменения п. 4.3.5). Соглашение подписано ФИО2 и представителем Банка (л.д. 111-112). В соответствии с дополнительным соглашением оформлен график платежей (л.д. 113).

Банк исполнил свои обязательства: кредит в размере 300000 руб. был предоставлен ФИО2 13.03.2017 года в безналичной форме путем перечисления всей суммы на текущий счет заемщика №, что подтверждается выпиской по данному лицевому счету (л.д. 44, 355). 

Заемщик платежей в погашение задолженности не вносит. 

Конкурсный управляющий, реализуя право, предоставленное п. 5.5.5 кредитного договора, 24.10.2019 года направил заемщику ФИО2 требование, в котором проинформировал о наличии просроченной задолженности по договору № от 30.01.2017 и потребовал произвести досрочный возврат задолженности в полном объеме в срок не позднее 25.11.2019 (л.д. 444).

До настоящего времени требование о погашении задолженности добровольно заемщиком не исполнено. 

Согласно представленному истцом расчету по состоянию на 26.09.2019 размер задолженности по договору потребительского кредита № от 13.03.2017 составляет 439323,06 рублей, из которых: текущая задолженность по основному долгу 280355,17 руб., проценты по срочному долгу – 3 318,18 руб., просроченная задолженность по основному долгу – 19 644,83 руб., просроченные проценты – 130 719,79 руб., пени по просроченному долгу 562,95 руб., пени по просроченным процентам – 4722,14 руб. Указанная сумма предъявлена ко взысканию с ответчиков.

Проверив представленный расчет, суд находит его арифметически верным, соответствующим условиям кредитного договора. Доказательств полного или частичного погашения задолженности в большем размере, чем указано в исковом заявлении и расчете истца, ответчиком не представлено, в связи с чем сумма основного долга в общем размере 300 000 руб., проценты за пользование кредитом в общей сумме 134037,97 руб. рассчитаны верно и подлежат взысканию с ответчика.

Разрешая требование истца о доначислении процентов по ставке 18 % годовых, на остаток основного долга с 27.09.2019 по дату фактического погашения задолженности, суд исходит из положений пунктов 1, 3 ст. 809, п. 2 ст. 811 ГК РФ и приходит к выводу о том, что при неоплате задолженности по требованию кредитора она становится просроченной. 

Таким образом, вся задолженность по основному долгу стала просроченной с момента истечения срока для добровольного удовлетворения требования о досрочном взыскании задолженности по кредиту, т.е. с 26.11.2019. 

Поскольку имеется иное соглашение, изложенное в пункте 4.2 кредитного договора, не предусматривающее начисление процентов по договору на просроченную сумму долга, основания для начисления процентов на просроченную сумму задолженности после с 26.11.2019 отсутствуют. Истец с указанной даты имеет право начислить пени в размере 0,1 % в день от суммы просроченной задолженности.

Однако истцом заявлено требование о взыскании процентов за пользование кредитом на сумму основного долга, включающую как текущую задолженность, так и просроченную, с последующим доначислением до даты фактического исполнения обязательств, что противоречит условиям, изложенным в п. 4.2 кредитного договора.

Из взаимосвязанных положений пунктов 1, 3 ст. 809, п. 2 ст. 811 ГК РФ, разъяснений Пленума Верховного Суда РФ №13, Пленума ВАС РФ № 14 от 8 октября 1998 г. следует, что займодавец вправе потребовать при досрочном возврате суммы займа уплаты причитающихся на момент его возврата процентов. При этом начисление данных процентов должно производиться в порядке, установленном договором.

На основании изложенного требования истца о взыскании процентов на остаток основного долга за период с 26.11.2019 по дату фактического погашения задолженности являются неправомерными и противоречащими условиям заключенного кредитного договора. С ответчика в пользу истца подлежат взысканию проценты только за период с 27.09.2019 по 25.11.2019 включительно в размере 8876,71 руб. (300 000 руб. ? 60 / 365 ? 18 %). В удовлетворении требований о взыскании процентов за период с 26.11.2019 с доначислением по дату фактического погашения задолженности надлежит отказать.

В связи с несвоевременной уплатой заемщиком платежей по кредитному договору истцом начислены пени в общей сумме 5285,09 руб., рассчитанные исходя из 0,1 % годовых, что соответствует п. 21 ст. 5 Федерального закона от 21.12.2013 № 353-ФЗ «О потребительском кредите» и условиям договора.

Суд принимает во внимание положения п. 1 ст. 330, ст. 333 ГК РФ, правовую позицию Конституционного Суда РФ в Определении от 21 декабря 2000 г. № 263-О, однако в данном случае не усматривает оснований для применения ст. 333 ГК РФ и снижения штрафных санкций, поскольку установленные фактические обстоятельства дела не свидетельствуют о явной несоразмерности штрафа последствиям нарушения обязательства. Ответчиками доказательств несоразмерности штрафа и необоснованности выгоды кредитора суду не представлено.

Таким образом, с ответчика в пользу истца подлежит взысканию неустойка в указанном размере. 

Общая сумма, подлежащая взысканию с ФИО2 по кредитному договору № от 13.03.2017 составляет 448119,77 руб., из которых задолженность по основному долгу – 300 000 руб., проценты за пользование кредитом по состоянию на 26.09.2019 - 134 037,97 руб., проценты за пользование кредитом за период с 27.09.2019 по 25.11.2019 – 8 876,71 руб., пени – 5 285,09 руб. 

Разрешая требование Банка об обращении взыскания на заложенное имущество, суд исходит из следующего.

Согласно ст. 334 ГК РФ в силу залога кредитор по обеспеченному залогом обязательству (залогодержатель) имеет право в случае неисполнения должником этого обязательства получить удовлетворение из стоимости заложенного имущества преимущественно перед другими кредиторами.

В силу п. 1 ст. 334.1 ГК РФ залог между залогодателем и залогодержателем возникает на основании договора. В случаях, установленных законом, залог возникает при наступлении указанных в законе обстоятельств (залог на основании закона).

На основании п. 1 ст. 336 ГК РФ предметом залога может быть всякое имущество, в том числе вещи и имущественные права, за исключением имущества, на которое не допускается обращение взыскания

Согласно ст. 337 ГК РФ, если иное не предусмотрено договором, залог обеспечивает требование в том объеме, какой оно имеет к моменту удовлетворения, в частности, проценты, неустойку, возмещение убытков, причиненных просрочкой исполнения, а также возмещение необходимых расходов залогодержателя на содержание заложенной вещи и расходов по взысканию.

Основания для обращения взыскания на заложенное имущество определены в ст.348ГК РФ, в соответствии с которой взыскание на заложенное имущество для удовлетворения требований залогодержателя может быть обращено в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником обеспеченного залогом обязательства; обращение взыскания на заложенное имущество не допускается, если допущенное должником нарушение обеспеченного залогом обязательства незначительно и размер требований залогодержателя вследствие этого явно несоразмерен стоимости заложенного имущества; если не доказано иное, предполагается, что нарушение обеспеченного залогом обязательства незначительно и размер требований залогодержателя явно несоразмерен стоимости заложенного имущества при условии, что одновременно соблюдены следующие условия: сумма неисполненного обязательства составляет менее чем пять процентов от размера стоимости заложенного имущества, период просрочки исполнения обязательства, обеспеченного залогом, составляет менее чем три месяца.

Согласно п. 3 ст.348ГК РФ обращение взыскания на имущество, заложенное для обеспечения обязательства, исполняемого периодическими платежами, если договором залога не предусмотрено иное, допускается при систематическом нарушении сроков их внесения, то есть при нарушении сроков внесения платежей более чем три раза в течение двенадцати месяцев, предшествующих дате обращения в суд или дате направления уведомления об обращении взыскания на заложенное имущество во внесудебном порядке, даже при условии, что каждая просрочка незначительна.

В соответствии с п. 1 ст.349 ГК РФ обращение взыскания на заложенное имущество осуществляется по решению суда, если соглашением залогодателя и залогодержателя не предусмотрен внесудебный порядок обращения взыскания на заложенное имущество.

В силу п. 1 ст.350ГК РФ реализация заложенного имущества, на которое взыскание обращено на основании решения суда, осуществляется путем продажи с публичных торгов в порядке, установленном настоящим Кодексом и процессуальным законодательством, если законом или соглашением между залогодержателем и залогодателем не установлено, что реализация предмета залога осуществляется в порядке, установленном абзацами вторым и третьим п. 2 ст. 350.1ГК РФ.

Статьей340ГК РФ установлено: если иное не предусмотрено законом, соглашением сторон или решением суда об обращении взыскания на заложенное имущество, согласованная сторонами стоимость предмета залога признается ценой реализации (начальной продажной ценой) предмета залога при обращении на него взыскания.

Пунктом 4 ст. 334 ГК РФ установлено, что к залогу недвижимого имущества (ипотеке) применяются правила настоящего Кодекса о вещных правах, а в части, не урегулированной указанными правилами и законом об ипотеке, общие положения о залоге.

В соответствии со ст.50Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ № 102-ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)» (далее – Закон об ипотеке) залогодержатель вправе обратить взыскание на имущество, заложенное по договору об ипотеке, для удовлетворения за счет этого имущества основной суммы долга по кредитному договору, а также уплату залогодержателю сумм, причитающихся ему:

1) в возмещение убытков и / или в качестве неустойки (штрафа, пени) вследствие неисполнения, просрочки исполнения или иного ненадлежащего исполнения обеспеченного ипотекой обязательства;

2) в виде процентов за неправомерное пользование чужими денежными средствами, предусмотренных обеспеченным ипотекой обязательством либо федеральным законом;

3) в возмещение судебных издержек и иных расходов, вызванных обращением взыскания на заложенное имущество;

4) в возмещение расходов по реализации заложенного имущества.

В соответствии с п. 2 ст.54Закона об ипотеке, принимая решение об обращении взыскания на имущество, заложенное по договору об ипотеке, суд должен определить и указать в нем способ и порядок реализации заложенного имущества, на которое обращается взыскание, а также начальную продажную цену заложенного имущества при его реализации. Начальная продажная цена имущества на публичных торгах определяется на основе соглашения между залогодателем и залогодержателем, достигнутого в ходе рассмотрения дела в суде, а в случае спора - самим судом. Если начальная продажная цена заложенного имущества определяется на основании отчета оценщика, она устанавливается равной восьмидесяти процентам рыночной стоимости такого имущества, определенной в отчете оценщика.

Из материалов настоящего дела следует, что ДД.ММ.ГГГГ между ФИО3, ФИО4 (залогодатели) и Банком (залогодержатель) заключен договор ипотеки № в соответствии с которым залогодатели передают в залог залогодержателю принадлежащий им на праве общей долевой собственности объект недвижимости – 

<

данные изъяты>. Указанное имущество принадлежит залогодателям по 1/2 доле в праве общей долевой собственности на основании 

<

данные изъяты> Предмет залога расположен на земельном участке по адресу: 

<

данные изъяты>. Право аренды на земельный участок принадлежит залогодателям на основании договора 

<

данные изъяты> (п. 1.1.-1.3. договора).

Согласно п. 1.4 договора ипотеки предмет залога оценивается сторонами в общей сумме 

<

данные изъяты> руб., в том числе: объект незавершенного строительства – 

<

данные изъяты> руб., право аренды земельного участка – 

<

данные изъяты> руб.

В соответствии с п. 2.1. договора ипотеки предметом залога обеспечивается исполнение обязательств заемщика ФИО3, в том числе за любого иного заемщика в случае перевода долга на другое лицо либо при иных основаниях смены должника, возникших на основании кредитного договора №, заключенного ею ДД.ММ.ГГГГ.

В соответствии с п. 5.1. договора залогодержатель вправе для удовлетворения своих требований обратить взыскание на заложенное имущество в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения Заемщиком обязательств по кредитному договору.

ДД.ММ.ГГГГ Управлением Федеральной службы государственной регистрации, кадастра и картографии произведена государственная регистрация ипотеки (л.д. 262-269).

ДД.ММ.ГГГГ между ФИО3, ФИО2 (залогодатели) и Банком (залогодержатель) заключено дополнительное соглашение к договору ипотеки № от ДД.ММ.ГГГГ, в соответствии с которым изменен предмет залога. Предметом залога на основании указанного соглашения является: 

<

данные изъяты> (л.д. 313-314).

ДД.ММ.ГГГГ между ФИО3, ФИО2 (залогодатели) и Банком (залогодержатель) заключено дополнительное соглашение к договору ипотеки № 3/Н от 29.01.2014. Указанным соглашением установлено, что договор ипотеки обеспечивает исполнение обязательств заемщика ФИО3, в том числе за любого иного заемщика в случае перевода долга на другое лицо либо при иных основаниях смены должника, возникших на основании кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ, а также исполнение обязательств заемщика ФИО2, в том числе за любого иного заемщика в случае перевода долга на другое лицо либо при иных основаниях смены должника, возникших на основании кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ (л.д. 295-298).

ДД.ММ.ГГГГ между ФИО3, ФИО2 (залогодатели) и Банком (залогодержатель) заключено дополнительное соглашение к договору ипотеки № от ДД.ММ.ГГГГ, из которого следует, что договор ипотеки обеспечивает исполнение обязательств заемщика ФИО3, в том числе за любого иного заемщика в случае перевода долга на другое лицо либо при иных основаниях смены должника, возникших на основании кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ, а также исполнение обязательств заемщика ФИО2, в том числе за любого иного заемщика в случае перевода долга на другое лицо либо при иных основаниях смены должника, возникших на основании кредитного договора № от 28.04.2016 (л.д. 274-277).

ДД.ММ.ГГГГ между ФИО3, ФИО2 (залогодатели) и Банком (залогодержатель) заключен договор залога земельного участка №. в соответствии с которым залогодатели передают залогодержателю в залог принадлежащий им на праве общей долевой собственности объект недвижимости – 

<

данные изъяты> Предмет залога принадлежит залогодателям на основании:

- 

<

данные изъяты>

<

данные изъяты>

Согласно п. 1.4. договора залога залоговая стоимость предмета залога определена сторонами в сумме 

<

данные изъяты> руб.

В соответствии с п. 2.1. договора предметом залога обеспечивается исполнение обязательств заемщика ФИО3, в том числе за любого иного заемщика в случае перевода долга на другое лицо либо при иных основаниях смены должника, возникших на основании кредитного договора №, заключенного ею ДД.ММ.ГГГГ.

В соответствии с п. 5.1. договора залога залогодержатель вправе для удовлетворения своих требований обратить взыскание на заложенное имущество в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения Заемщиком обязательств по кредитному договору.

ДД.ММ.ГГГГ Управлением Федеральной службы государственной регистрации, кадастра и картографии произведена государственная регистрация ипотеки (л.д. 253-261).

ДД.ММ.ГГГГ между ФИО3, ФИО2 (залогодатели) и Банком (залогодержатель) заключено дополнительное соглашение к договору залога земельного участка № от ДД.ММ.ГГГГ. Указанным соглашением установлено, что договор ипотеки обеспечивает исполнение обязательств заемщика ФИО3, в том числе за любого иного заемщика в случае перевода долга на другое лицо либо при иных основаниях смены должника, возникших на основании кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ, а также исполнение обязательств заемщика ФИО2, в том числе за любого иного заемщика в случае перевода долга на другое лицо либо при иных основаниях смены должника, возникших на основании кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ (л.д.309-314).

ДД.ММ.ГГГГ между ФИО3, ФИО2 (залогодатели) и Банком (залогодержатель) заключено дополнительное соглашение к договору залога земельного участка № от ДД.ММ.ГГГГ, из которого следует, что договор ипотеки обеспечивает исполнение обязательств заемщика ФИО3, в том числе за любого иного заемщика в случае перевода долга на другое лицо либо при иных основаниях смены должника, возникших на основании кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ, а также исполнение обязательств заемщика ФИО2, в том числе за любого иного заемщика в случае перевода долга на другое лицо либо при иных основаниях смены должника, возникших на основании кредитного договора № от 28.04.2016 (л.д.299-302).

ДД.ММ.ГГГГ между ФИО2 (залогодатель) и Банком (залогодержатель) заключено дополнительное соглашение к договору залога земельного участка № от ДД.ММ.ГГГГ, из которого следует, что ФИО3 исключается из состава сторон по договору залога в связи с 

<

данные изъяты> (л.д. 288-293).

ДД.ММ.ГГГГ между ФИО3 (залогодателем) и Банком (залогодержателем) заключен договор ипотеки 

<

адрес>/Н. Предметом договора является передача залогодателем в залог залогодержателю принадлежащего залогодателю на праве собственности недвижимого имущества – 

<

данные изъяты> (п.п. 1.1.-1.2.).

Согласно п. 1.5. договора ипотеки предмет залога оценивается сторонами в сумме 3920000 руб.

В соответствии с п. 2.1. договора предметом залога обеспечивается исполнение обязательств заемщика ФИО3, в том числе за любого иного заемщика в случае перевода долга на другое лицо либо при иных основаниях смены должника, возникших на основании кредитного договора №, заключенного ею ДД.ММ.ГГГГ.

В соответствии с п. 5.1. договора ипотеки залогодержатель вправе для удовлетворения своих требований обратить взыскание на заложенное имущество в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения Заемщиком обязательств по кредитному договору (л.д. 329-333).

ДД.ММ.ГГГГ между ФИО3, (залогодатель) и Банком (залогодержатель) заключено дополнительное соглашение к договору ипотеки № от ДД.ММ.ГГГГ. Указанным соглашением установлено, что договор ипотеки обеспечивает исполнение обязательств заемщика ФИО3, в том числе за любого иного заемщика в случае перевода долга на другое лицо либо при иных основаниях смены должника, возникших на основании кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ, а также исполнение обязательств заемщика ФИО2, в том числе за любого иного заемщика в случае перевода долга на другое лицо либо при иных основаниях смены должника, возникших на основании кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ (л.д. 333-337).

ДД.ММ.ГГГГ между ФИО3 (залогодатель) и Банком (залогодержатель) заключено дополнительное соглашение к договору ипотеки № от ДД.ММ.ГГГГ, из которого следует, что договор ипотеки обеспечивает исполнение обязательств заемщика ФИО3, в том числе за любого иного заемщика в случае перевода долга на другое лицо либо при иных основаниях смены должника, возникших на основании кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ, а также исполнение обязательств заемщика ФИО2, в том числе за любого иного заемщика в случае перевода долга на другое лицо либо при иных основаниях смены должника, возникших на основании кредитного договора № от 28.04.2016 (л.д. 338-341).

ДД.ММ.ГГГГ между ФИО3 (залогодатель) и Банком (залогодержатель) заключено дополнительное соглашение к договору ипотеки № от ДД.ММ.ГГГГ, из которого следует, что договор ипотеки обеспечивает исполнение обязательств заемщика ФИО3, в том числе за любого иного заемщика в случае перевода долга на другое лицо либо при иных основаниях смены должника, возникших на основании кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ, исполнение обязательств заемщика ФИО2, в том числе за любого иного заемщика в случае перевода долга на другое лицо либо при иных основаниях смены должника, возникших на основании кредитного договора № от 28.04.2016, а также исполнение обязательств заемщика ФИО2, в том числе за любого иного заемщика в случае перевода долга на другое лицо либо при иных основаниях смены должника, возникших на основании кредитного договора № от 14.09.2016 (л.д. 342-350).

Кроме того, ДД.ММ.ГГГГ между Банком (залогодержателем), ИП ФИО2 (залогодателем) и ФИО2 (заемщиком) заключен договор залога товаров в обороте №. в целях обеспечения исполнения обязательств по кредитному договору № от 18.10.2016, заключенному между залогодержателем и заемщиком (п.п. 1.1-2.1.).

В соответствии с п. 3.1. договора предметом залога является имущество (товары, продукция, сырье, материалы и проч.) в обороте (далее – товар или имущество): мебель, перечисленная в приложении № 1 к настоящему договору.

Согласно п.п. 3.4.-3.5. договора оборот заложенных товаров в процессе деятельности залогодателя не должен уменьшать их неснижаемый остаток в сумме 5821757 руб. Согласованная сторонами общая залоговая стоимость предмета залога составляет 2910877 руб. 

Пунктом 3.7 договора установлено, что заложенное имущество остается во владении залогодателя по адресу: 

<

адрес>

В соответствии с п. 6.2. договора залогодержатель вправе обратить взыскание на предмет залога на условиях, определенных действующим законодательством и договором залога, в случае нарушения заемщиком любого своего обязательства по кредитному договору (в полном объеме или в части, в т.ч. касающихся кредитных траншей, процентов) в сроки, оговоренные кредитным договором с имеющимися к нему дополнительными соглашениями (л.д. 233-240).

ДД.ММ.ГГГГ между Банком (залогодержателем), ИП ФИО2 (залогодателем) и ФИО2 (заемщиком) заключено соглашение о внесении изменений в договор залога товаров в обороте № от ДД.ММ.ГГГГ, в соответствии с которым на залогодателя возложена обязанность по первому требованию Банка предоставлять соответствующие документы (информацию), а также совершать иные действия, необходимые для осмотра представителем Банка предмета залога (л.д. 231-232).

ДД.ММ.ГГГГ между Банком (залогодержателем), ИП ФИО2 (залогодателем) и ФИО2 (заемщиком) заключено дополнительное соглашение о внесении изменений в договор залога товаров в обороте № от 18.10.2016. Указанным соглашением изменен перечень переданного в залог имущества в соответствии с Приложением № 2 к договору (изменение п. 3.1.), а также закреплено, что оборот заложенных товаров в процессе деятельности залогодателя не должен уменьшать их неснижаемый остаток в сумме 3928 444 руб. Согласованная сторонами общая залоговая стоимость предмета залога составляет 1964 222 руб. (изменение п. п. 3.4-3.5.), определено, что заложенное имущество остается во владении залогодателя по адресу: 

<

адрес> (изменение п.3.7. договора) (л.д. 227-230).

Согласно приложению № 1 к договору залога товаров в обороте № от ДД.ММ.ГГГГ, предметом залога являются: 

<

данные изъяты> 

Истец просил установить начальную продажную цену заложенного имущества в следующем размере:

- 

<

данные изъяты> руб.

- 

<

данные изъяты> руб. 

- 

<

данные изъяты> руб.;

- на имущество, переданное в залог по договору залога товаров в обороте № от ДД.ММ.ГГГГ в общей сумме - 

<

данные изъяты> руб.

В материалы дела по запросу суда представлена копия экспертного заключения 

<

данные изъяты> № от 27.03.2020, из которого следует, что:

- рыночная стоимость 

<

данные изъяты> составляет 

<

данные изъяты> руб.;

- рыночная стоимость 

<

данные изъяты> по состоянию на 27.03.2020 составляет 

<

данные изъяты> руб.

- рыночная стоимость 

<

данные изъяты> по состоянию на 27.03.2020 составляет 

<

данные изъяты> руб.

Оснований не доверять данному экспертному заключению у суда не имеется, поскольку оно не содержит каких-либо неясностей, противоречий, является полным и обоснованным. Участниками судебного разбирательства экспертное заключение не оспорено. При таких обстоятельствах суд приходит к выводу о том, что данное экспертное заключение является относимым и допустимым доказательством по делу, которое может быть положено в основу при решении вопроса об определении начальной продажной цены заложенного недвижимого имущества.

При определении начальной продажной цены на имущество, переданное в залог по договору залога товаров в обороте № суд исходит из того, что в указанном договору залоговая стоимость определена в общем размере 1964222 руб. Возражений от участников процесса относительно определения начальной продажной цены заложенного имущества в указанном размере не поступило, иных доказательств действительной стоимости заложенного имущества на момент рассмотрения дела судом, сторонами не представлено.

На основании изложенного суд находит исковые требования об обращении взыскания на заложенное имущество подлежащими удовлетворению, определяя способ обращения взыскания путем продажи с публичных торгов, установив начальную продажную цену на объекты недвижимости равной 80 % стоимости, определенной экспертным заключением 

<

данные изъяты> № от 27.03.2020; на товары в обороте – по цене, определенной в договоре № от ДД.ММ.ГГГГ.

Согласно ч. 1 ст. 88 ГПК РФ судебные расходы состоят из государственной пошлины и издержек, связанных с рассмотрением дела.

В соответствии со ст.98 ГПК РФстороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных частью второй статьи 96 настоящего Кодекса. В случае, если иск удовлетворен частично, указанные в настоящей статье судебные расходы присуждаются истцу пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований, а ответчику пропорционально той части исковых требований, в которой истцу отказано.

Истцом в материалы дела представлено платежное поручение от ДД.ММ.ГГГГ № об уплате государственной пошлины при подаче иска в размере 60 000 руб.

В силу приведенных положений гражданского процессуального законодательства, принимая во внимание размер удовлетворенных исковых требований, суд приходит к выводу, что государственная пошлина подлежит взысканию с ответчиков в пользу истца пропорционально удовлетворенным требованиям, а именно: солидарно с ФИО2 и ФИО3 в размере 37091 руб., с ФИО2 – 22909 руб. 

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 194-199, 233-235 ГПК РФ, суд

решил:

исковые требования Акционерного общества коммерческого банка «Иваново» в лице конкурсного управляющего – государственной корпорации «Агентство по страхованию вкладов» удовлетворить частично.

Взыскать в солидарном порядке с ФИО2, ДД.ММ.ГГГГ г.р., ФИО3, ДД.ММ.ГГГГ г.р., в пользу Акционерного общества коммерческого банка «Иваново» в лице конкурсного управляющего – государственной корпорации «Агентство по страхованию вкладов»:

- задолженность по кредитному договору № от 28.04.2016 в размере 2667524,04 руб., из которых: задолженность по основному долгу - 1774779,44 руб., проценты за пользование кредитом по состоянию на 26.09.2019 - 818509, 13 руб., проценты за пользование кредитом за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ - 52 514,02 руб., пени - 21 721,45 руб.;

- задолженность по кредитному договору № от 14.09.2016 в размере 710673, 05 руб., из которых: задолженность по основному долгу – 472935,19 руб., проценты за пользование кредитом по состоянию на 26.09.2019 - 218344,57 руб., проценты за пользование кредитом за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ – 13993,70 руб., пени – 5399,59 руб. 

Взыскать с ФИО2, ДД.ММ.ГГГГ г.р., в пользу Акционерного общества коммерческого банка «Иваново» в лице конкурсного управляющего – государственной корпорации «Агентство по страхованию вкладов»:

- задолженность по кредитному договору № от 11.07.2016 в размере 446162,02 руб., из которых: задолженность по основному долгу - 295 293,76 руб., проценты за пользование кредитом по состоянию на 26.09.2019 - 136 279,71 руб., проценты за пользование кредитом за период с 27.09.2019 по 25.11.2019 – 8737,46 руб., пени - 5851,09 руб.; 

- задолженность по кредитному договору № от 09.08.2016 в размере 381164,35 руб., из которых: задолженность по основному долгу - 252 292,35 руб., проценты за пользование кредитом по состоянию на 26.09.2019 - 116457,09 руб., проценты за пользование кредитом за период с 27.09.2019 по 25.11.2019 – 7465,09 руб., пени – 4949,82 руб.; 

- задолженность по кредитному договору № от 05.09.2016 в размере 428710,56 руб., из которых: задолженность по основному долгу – 283761,10 руб., проценты за пользование кредитом по состоянию на 26.09.2019 - 131006,73 руб., проценты за пользование кредитом за период с 27.09.2019 по 25.11.2019 – 8396,22 руб., пени – 5546,51 руб.; 

- задолженность по кредитному договору № от 30.09.2016 в размере 857421,08 руб., из которых: задолженность по основному долгу – 567522,17 руб., проценты за пользование кредитом по состоянию на 26.09.2019 - 262013,45 руб., проценты за пользование кредитом за период с 27.09.2019 по 25.11.2019 – 16792,44 руб., пени – 11 093,02 руб.; 

- задолженность по кредитному договору № от 18.10.2016 в размере 2890680,61 руб., из которых: задолженность по основному долгу – 1913261,89 руб., проценты за пользование кредитом по состоянию на 26.09.2019 - 883463,77 руб., проценты за пользование кредитом за период с 27.09.2019 по 25.11.2019 – 56611,58 руб., пени – 37343,37 руб.;

- задолженность по кредитному договору № от 09.01.2017 в размере 597 280,91 руб., из которых: задолженность по основному долгу – 395365,91 руб., проценты за пользование кредитом по состоянию на 26.09.2019 - 182 644,67 руб., проценты за пользование кредитом за период с 27.09.2019 по 25.11.2019 – 11698,50 руб., пени – 7571,83 руб.; 

- задолженность по кредитному договору № от 30.01.2017 в размере 895921,85 руб., из которых: задолженность по основному долгу – 593048,87 руб., проценты за пользование кредитом по состоянию на 26.09.2019 - 273967,03 руб., проценты за пользование кредитом за период с 27.09.2019 по 25.11.2019 – 17 547,75 руб., пени – 11358,20 руб.;

- задолженность по кредитному договору № от 20.02.2017 в размере 301973,44 руб., из которых: задолженность по основному долгу – 200 000 руб., проценты за пользование кредитом по состоянию на 26.09.2019 - 92404,81 руб., проценты за пользование кредитом за период с 27.09.2019 по 25.11.2019 – 5 917,81 руб., пени – 3 650,82 руб.;

- задолженность по кредитному договору № от 13.03.2017 в размере 448119,77 руб., из которых: задолженность по основному долгу – 300 000 руб., проценты за пользование кредитом по состоянию на 26.09.2019 - 134 037,97 руб., проценты за пользование кредитом за период с 27.09.2019 по 25.11.2019 – 8 876,71 руб., пени – 5 285,09 руб.; 

Обратить взыскание на заложенное имущество путем продажи с публичных торгов:

- 

<

данные изъяты>, установив начальную продажную цену в размере 

<

данные изъяты> руб.;

<

данные изъяты> установив начальную продажную цену в размере 

<

данные изъяты> руб.;

- 

<

данные изъяты> установив начальную продажную цену в размере 

<

данные изъяты> руб.

- 

<

данные изъяты>

<

данные изъяты>

<

данные изъяты>

<

данные изъяты>

<

данные изъяты>

<

данные изъяты>

<

данные изъяты>

<

данные изъяты>

<

данные изъяты>

<

данные изъяты>

<

данные изъяты>

<

данные изъяты>

<

данные изъяты>

<

данные изъяты>

<

данные изъяты>

<

данные изъяты>

<

данные изъяты>

<

данные изъяты>

<

данные изъяты>

<

данные изъяты>

<

данные изъяты>

<

данные изъяты>

<

данные изъяты>

<

данные изъяты>

<

данные изъяты>

<

данные изъяты>

<

данные изъяты>

<

данные изъяты>

<

данные изъяты>

<

данные изъяты>

<

данные изъяты>

<

данные изъяты>

<

данные изъяты>

<

данные изъяты>

<

данные изъяты>

<

данные изъяты>

<

данные изъяты>

<

данные изъяты>

<

данные изъяты>

<

данные изъяты>

<

данные изъяты>

<

данные изъяты>

<

данные изъяты>

<

данные изъяты>

<

данные изъяты>

<

данные изъяты>

<

данные изъяты>

<

данные изъяты>., установив начальную продажную цену в размере 

<

данные изъяты> руб.

Взыскать в солидарном порядке с ФИО2, ДД.ММ.ГГГГ г.р., ФИО3, ДД.ММ.ГГГГ г.р., в пользу Акционерного общества коммерческого банка «Иваново» в лице конкурсного управляющего – государственной корпорации «Агентство по страхованию вкладов» расходы по оплате государственной пошлины в размере 37091 руб. 

Взыскать с ФИО2, ДД.ММ.ГГГГ г.р., в пользу Акционерного общества коммерческого банка «Иваново» в лице конкурсного управляющего – государственной корпорации «Агентство по страхованию вкладов» расходы по оплате государственной пошлины в размере 22 909 руб. 

В удовлетворении остальной части заявленных требований отказать.

Разъяснить, что ответчики вправе подать в суд, принявший заочное решение, заявление об отмене этого решения суда в течение семи дней со дня вручения ему копии этого решения.

Ответчиками заочное решение суда может быть обжаловано в апелляционном порядке в Ивановский областной суд через Ивановский районный суд Ивановской области в течение одного месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении заявления об отмене этого решения суда.

Иными лицами, участвующими в деле, а также лицами, которые не были привлечены к участию в деле и вопрос о правах и об обязанностях которых был разрешен судом, заочное решение суда может быть обжаловано в апелляционном порядке в Ивановский областной суд через Ивановский районный суд Ивановской области в течение одного месяца по истечении срока подачи ответчиком заявления об отмене этого решения суда, а в случае, если такое заявление подано, - в течение одного месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении этого заявления.

Председательствующий Н.В. Фищук