Дело №2-429/2017

РЕШЕНИЕ

 

именем Российской Федерации

пгт Мостовской 07 июня 2017 года

Мостовской районный суд Краснодарского края в составе: председательствующего Сыроватской М.А.,

при секретаре Черной Л.В.,

с участием истца ФИО1, его представителя ФИО2, представителя ответчика ФИО3, представителя третьего лица на стороне истца ФИО4,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО1 к ООО «Страховая компания «Сбербанк страхование жизни» о взыскании страховой выплаты в пользу выгодоприобретателя, взыскание процентов за пользование чужими денежными средствами и компенсации морального вреда,

установил:

ФИО1 первоначально обратился в суд с исковым заявлением к ООО «Страховая компания «Сбербанк страхование жизни», в котором просил взыскать с ответчика в его пользу:

- страховую выплату в размере 

<

...>;

- проценты за пользование чужими денежными средствами в размере 

<

...> за период с 09.02.2017 по 10.04.2017 (дата предъявления иска);

- компенсацию морального вреда в размере 

<

...>.

В последующем ФИО1 поддержал требование о взыскании компенсации морального вреда, уточнил исковые требования, увеличив требуемую в свою пользу сумму процентов за пользование чужими денежными средствами до 

<

...> за период с 09.02.2017 по 07.06.2017, а страховую выплату в размере 

<

...> просил взыскать с ответчика в пользу выгодоприобретателя – ПАО «Сбербанк России». 

Исковые требования ФИО1 мотивировал тем, что 10.12.2015 между ним и ПАО «Сбербанк России» в лице ФИО5 

<

...> Юго-Западного банка ПАО «Сбербанк» был заключен кредитный договор «Оферта. Потребительский кредит» 

<

...> на сумму 

<

...> сроком на 60 месяцев под 

<

...>% годовых. По условиям кредитного договора 10.12.2020 он обязан возвратить 

<

...>.

Получение кредита было возможно только после подписания им заявления на добровольное страхование жизни и здоровья заемщика. 10.12.2015 он подал заявление 

<

...> на страхование по программе добровольного страхования жизни и здоровья заемщика, оплатив сумму за подключение к Программе страхования в размере 

<

...>.

В мае 2016 года у него случился инсульт, в результате чего он длительное время находился на лечении, и 16.09.2016 ему была установлена вторая группа инвалидности.

В январе 2017 года он обратился к ответчику с заявлением о получении страховой выплаты в связи с наступлением страхового события - установления ему 

<

...> группы инвалидности.

Письмом от 09.02.2017 

<

...> ООО «Сбербанк страхование жизни» отказал в страховой выплате с указанием на то, что установление ему 

<

...> группы инвалидности 16.09.2016 после перенесенного инсульта не является страховым событием, подпадающим под стандартное покрытие.

Истец не согласен с данным отказом, поскольку согласно п.1.1. заявления стандартное покрытие устанавливается в случае смерти застрахованного лица, либо установления инвалидности 1-2 группы. В п. 3 заявления 

<

...> на страхование по программе добровольного страхования жизни и здоровья заемщика определена «страховая сумма» по установлению инвалидности застрахованному лицу в размере 

<

...>. На основании п.4 заявления выгодоприобретателем является ПАО «Сбербанк России» в размере непогашенной суммы. В Приложении к договору страхования (Условия участия в программе добровольного страхования жизни здоровья заемщика) даны термины и определения страхового случая, страховой выплаты. На основании п.3.8 Условий участия в программе добровольного страхования жизни здоровья заемщика указано, что страховая выплата устанавливается равной страховой сумме, т.е. составляет 

<

...>. Согласно справке ПАО «Сбербанк России» от 16.05.2017 сумма задолженности по кредитному договору составляет 

<

...>.

Полагает, что перенесенное им в период действия договора страхования заболевание, послужившее основанием для установления ему 

<

...> группы инвалидности, является страховым случаем, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату. 

В связи с тем, что страховая сумма в установленный законом срок ему выплачена не была, в соответствии со ст. 395 ГК РФ ответчик обязан уплатить проценты за пользование денежными средствами в размере 

<

...> за период с 09.02.2017 по 07.06.2017.

Учитывая, то после перенесенного инсульта, еще не окрепший, он был вынужден более чем в течение 2 месяцев собирать необходимые документы для получения страховой выплаты, переживал, что ввиду его болезни образовавшуюся задолженность он не сможет своевременно погасить,а также то обстоятельство, что в осуществлении страховой выплаты ответчиком ему было отказано по той причине, что в сложившейся ситуации страховым случаем будет являться его смерть, полагает, что действиями ответчика ему, как потребителю услуги, был причинен моральный вред, размер компенсации которого он оценивает в 

<

...>. 

В судебном заседании истец ФИО1 и его представитель ФИО2 поддерживали исковые требования и настаивали на их удовлетворении по основаниям, указанным выше, поскольку ФИО1 ничего не было известно о наличии у него заболевания «жировой гепатоз», и установление ему инвалидности 2 группы с этим заболеванием не связано. 

Представитель ответчика ООО «Страховая компания «Сбербанк страхование жизни» ФИО3 возражал против удовлетворения исковых требований ФИО1 при этом поддерживал возражение на исковое заявление от 12.05.2017, из которого следует, что в соответствии с заявлением на страхование ФИО1 согласился с тем, что страхование в отношении него заключается на условиях стандартного или ограниченного покрытии.

При стандартном покрытии, применяющемся к лицам, не относящимся к категориям, указанным в п. 1.2. заявления на страхование (п.1.1. заявление на страхование), страховыми случаями признаются: смерть застрахованного лица в течение срока действия договора страхования по любой причине либо установление ему в течение срока действия договора страхования 1 или 2 группы инвалидности.

В п.1.2. заявления на страхование обозначены категории лиц, в отношении которых применяется ограниченное покрытие, в частности лица, страдающие следующими заболеваниями (а также проходившие лечение в течение последних пяти лет в связи с такими заболеваниями): сердечнососудистой системы (инфаркт миокарда, стенокардия, артериальная гипертензия, порок сердца, нарушение ритма, инсульт), сахарным диабетом, параличом, какими-либо заболеваниями легких (за исключением острых респираторных заболеваний), головного мозга, печени, желудочно-кишечного тракта (за исключением острых пищевых отравлений, гастрита), почек, эндокринной системы, заболеваниями костно—мышечной системы (за исключением остеохондроза); заболеваниями крови (за исключением железодефицитной анемии легкой степени).

При ограниченном покрытии страховым случаем будет являться смерть застрахованного лица, наступившая в течение срока действия договора страхования в результате несчастного случая, произошедшего в течение срока действия договора страхования, за исключением случаев, указанных в приложении 

<

...> к Условиям участия в программе страхования, к которым установление инвалидности ФИО6 не относится. 

При подписании заявления на страхование ФИО1 своей подписью подтвердил, что Условия страхования, а также Памятку он получил. Также ФИО1 подтвердил, что уведомлен о наличии исключений из страхового покрытия, которые ему были разъяснены, и с которыми он был ознакомлен до подписания заявления на страхования. Как следует из п.п. 1.2. заявления на страхование и п. 3.3 Условий участия в программе страхования, в перечень категорий застрахованных лиц, к которым применяется ограниченное покрытие, относятся лица, страдающие, а также проходившие лечение в течение последних пяти лет в связи с заболеванием печени. Согласно выписке из амбулаторной карты ФИО1, выданной МБУЗ «Мостовская ЦРБ», о7.11.2014, 04.09.2015 истцу устанавливался диагноз «Жировой гепатоз» (болезнь печени, код К76 по Международной классификации болезней 10-гопересмотра). Таким образом, в отношении ФИО1 применяется исключительно ограниченное покрытие, то есть страховым случаем является смерть, наступившая от несчастного случая, в связи с чем ему было правомерно отказано в страховой выплате. По этим же основаниям требование ФИО1 о взыскании процентов за пользование денежными средствами, взыскании компенсации морального вреда, являются необоснованным. Кроме того, выгодоприобретателем по выплате страхового возмещения является ПАО «Сбербанк России», и требование ФИО1 о взыскании в его пользу процентов за пользование чужими денежными средствами является необоснованными.

Представитель третьего лица на стороне истца ПАО «Сбербанк России» ФИО4, решение по иску ФИО1 оставила на усмотрение суда. 

Заслушав стороны, допросив специалистов, изучив материалы дела, суд не находит оснований для удовлетворения заявленных ФИО1 исковых требований. 

Согласно п. 2 ст.307 ГК РФ обязательства возникают из договора, вследствие причинения вреда и из иных оснований, указанных ГК РФ. В соответствии со ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями или иными обычно предъявляемыми требованиями. Согласно ст. 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор. Договор личного страхования в пользу лица, не являющегося застрахованным лицом, в том числе в пользу не являющегося застрахованным лицом страхователя, может быть заключен лишь с письменного согласия застрахованного лица. В соответствии с п.2 ст. 942 ГК РФ при заключении договора личного страхования между страхователем и страховщиком должно быть достигнуто соглашение: о застрахованном лице; о характере события, на случай наступления которого в жизни застрахованного лица осуществляется страхование (страхового случая); о размере страховой суммы; о сроке действия договора. Согласно ст. 9 Закон РФ от 27.11.1992 № 4015-I "Об организации страхового дела в Российской Федерации" страховым риском является предполагаемое событие, на случай наступления которого проводится страхование. Событие, рассматриваемое в качестве страхового риска, должно обладать признаками вероятности и случайности его наступления. Страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам. В силу п.1, 2 ст. 943 ГК РФ условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования). Условия, содержащиеся в правилах страхования и не включенные в текст договора страхования (страхового полиса), обязательны для страхователя (выгодоприобретателя), если в договоре (страховом полисе) прямо указывается на применение таких правил и сами правила изложены в одном документе с договором (страховым полисом) или на его оборотной стороне либо приложены к нему. В последнем случае вручение страхователю при заключении договора правил страхования должно быть удостоверено записью в договоре. Согласно п.1 ст. 944 ГК РФ при заключении договора страхования страхователь обязан сообщить страховщику известные страхователю обстоятельства, имеющие существенное значение для определения вероятности наступления страхового случая и размера возможных убытков от его наступления (страхового риска), если эти обстоятельства не известны и не должны быть известны страховщику. Существенными признаются, во всяком случае, обстоятельства, определенно оговоренные страховщиком в стандартной форме договора страхования (страхового полиса) или в его письменном запросе. Из материалов дела следует, 10.12.2015 между ПАО «Сбербанк России» и истцом ФИО1 был заключен кредитный договор 

<

...> на сумму 

<

...> сроком на 60 месяцев под 

<

...>% годовых. Согласно справке ПАО «Сбербанк России» задолженность ФИО1 по состоянию на 07.06.2017 составила 

<

...>. На основании заявления ФИО1 от 10.12.2015 

<

...> между последним и ООО «Страховая компания «Сбербанк страхование жизни» был заключен договор страхования путем подключения истца к Программе добровольного коллективного страхования жизни и здоровья на условиях, изложенных в подписанном им заявлении и Условиях участия в программе добровольного страхования жизни и здоровья заемщика. Договор заключен на срок 60 месяцев. Выгодоприобретателем по договору является ПАО «Сбербанк России» в размере непогашенной на дату страхового случая задолженности застрахованного лица по всем действующим на дату подписания договора потребительским кредитам, предоставленным ПАО «Сбербанк Росси». В остальном случае (а также после полного досрочного погашения задолженности застрахованного лица по кредитам в ПАО «Сбербанк России») выгодоприобретателем по договору страхования является застрахованное лицо (а в случае его смерти – наследники застрахованного лица). Страховая сумма по риску смерти застрахованного лица в случае несчастного случая (для застрахованных лиц на условиях ограниченного покрытия), страховая сумма совокупно по рискам «смерть застрахованного лица по любой причине» и «установление застрахованному лицу инвалидности 

<

...> или 

<

...> группы» (для застрахованных на условиях стандартного покрытия) устанавливается единой – 

<

...> и действует без изменений в течение всего срока действия договора страхования. Согласно п. 1.1 заявления на страхование, являющееся неотъемлемой частью договора страхования, при стандартном покрытии, применяющимся к лицам, не относящимся к категории лиц, указанных в п. 1.2. заявления, страховыми случаями являются: смерть застрахованного лица в течение срока действия договора страхования по любой причине либо установление ему в течение срока действия договора страхования 

<

...> или 

<

...> группы инвалидности. В п.1.2. заявления на страхование обозначены категории лиц, в отношении которых применяется ограниченное покрытие, в частности лица, страдающие следующими заболеваниями (а также проходившие лечение в течение последних пяти лет в связи с такими заболеваниями печени, желудочно-кишечного тракта (за исключением острых пищевых отравлений, гастрита. Подписывая заявление на страхование, ФИО1 подтвердил, что уведомлен о наличии исключений из страхового покрытия, которые ему были разъяснены и с которыми он ознакомлен до подписания заявления, а также ознакомлен с Условиями участия в программе добровольного страхования жизни и здоровья заемщика, являющихся неотъемлемой частью договора страхования. Также в заявлении имеется личная подпись истца о том, что второй экземпляр данного заявления и указанные выше Условия и Памятка ему вручены лично. Из материалов дела следует, что 16.09.2017 ФИО1 была установлена 2 группа инвалидности, что подтверждается справкой серии МСЭ-2016 

<

...> от 16.09.2017. Из медицинских документов истца (л.д.21-29) следует, что причиной установления инвалидности послужил перенесенный ишемический инсульт. Письмом ООО «Страховая компания «Сбербанк страхование жизни» от 09.02.2017 истцу было отказано в страховой выплате по тем основаниям, что договор страхования с ним считается заключенным с ограничением в страховом покрытии (п.1.2 заявления на страхование), поскольку согласно выписке из его амбулаторной карты, до даты подписания им заявления на страхование, ему 07.11.2014, 04.09.2015 был установлен диагноз: «Жировой гепатоз». Судом установлено, что действительно истцу ФИО1 07.11.2014 и 04.09.2015 врачом терапевтом МБУЗ «Мостовская ЦРБ» был поставлен диагноз: «Жировой гепатоз». Данный факт истцом не оспаривался и подтверждается выпиской из амбулаторной карты ФИО1 от 31.10.2016 

<

...>. Допрошенная в качестве специалиста врач профпатолог МБУЗ «Мостовская ЦРБ» ФИО7 суду пояснила, что при прохождении медицинского освидетельствования в 2014, 2015 годах у ФИО1 было выявлено заболевание «Жировой гепатоз». Это заболевание печени, при котором клетки печени обрастают жиром, в результате чего происходит диффузное изменение печени. К инвалидности это заболевание не приводит. Данным заболевание страдают тучные люди с излишним весом. 

Специалист ФИО8 – заместитель главного врача МБУЗ «Мостовская ЦРБ» суду пояснила, что при прохождении профосмотра в 2012 году ФИО1 был поставлен диагноз «Хронический гастрит в стадии ремиссии». 07.11.2014, 04.09.2015 ему был поставлен диагноз «Жировой гепатоз». Это заболевание печени, диагностируемое с помощью УЗИ. О наличии данных заболеваний ФИО1 был поставлен в известность. Сам по себе жировой гепатоз пройти не может. В результате данного заболевания может возникнуть цирроз печени.

Согласно п. 3.14.1. Условий участия в программе добровольного страхования жизни и здоровья заемщика, страховщик отказывает в страховой выплате, если произошедшее событие не является страховым случаем. В силу п.3.3 Условий участия в программе добровольного страхования жизни и здоровья заемщика, договор страхования заключается только на условиях ограниченного покрытия с лицом, страдающим, в частности, заболеванием печени (а также проходившим лечение в течение последних 5 лет в связи с такими заболеваниями). В силу п. 3.2.2. Условий участия в программе добровольного страхования жизни и здоровья заемщика при ограниченном покрытии, страховым риском для клиентов, относящихся к категории лиц, указанных в п. 3.3. является смерть застрахованного лица от несчастного случая в течение срока страхования. Учитывая изложенное выше, суд полагает, что на момент подписания заявления о страховании ФИО1, имея диагноз «Жировой гепатоз», в соответствии с условиями договора страхования был застрахован на условиях ограниченного покрытия, в связи с чем его доводы о наступлении страхового случая вследствие установления ему 2 группы инвалидности, являются несостоятельными. Поскольку ответчиком обоснованно было отказано в страховой выплате, требования ФИО1 о взыскании компенсации морального вреда удовлетворению также не подлежат, как не подлежат удовлетворению и требования ФИО1 о взыскании в его пользу процентов за пользование денежными средствами в соответствии со ст. 395 ГК РФ в связи с неправомерным удержанием ответчиком суммы страховой выплаты, поскольку сумма страховой выплаты не подлежит в любом случае выплате ФИО1, так как выгодоприобретателем является ПАО «Сбербанк России», то его требования о взыскании процентов являются несостоятельными.

На основании изложенного, руководствуясь ст. ст. 194-198 ГПК РФ, суд

решил:

Исковые требования ФИО1 к ООО «Страховая компания «Сбербанк страхование жизни» о взыскании страховой выплаты в размере 

<

...> в пользу выгодоприобретателя - ПАО «Сбербанк России» взыскании в пользу истца процентов за пользование чужими денежными средствами в размере 

<

...> и компенсации морального вреда в размере 

<

...> отказать.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Краснодарский краевой суд в течение месяца со дня принятия решения судом в окончательной форме.

Председательствующий: М.А. Сыроватская