Дело № 2-3093/17 

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

18 октября 2017 года

Ленинский районный суд г. Смоленска

В составе:

Председательствующего судьи Шевцовой Н.Г.,

при секретаре Макшицкой П.А.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ОАО «Смоленский банк» в лице конкурсного управляющего – Государственной корпорации «Агентство по страхованию вкладов» к ФИО1, ФИО2 о взыскании задолженности по кредитному договору,

УСТАНОВИЛ:

ОАО «Смоленский банк» в лице конкурсного управляющего – Государственной корпорации «Агентство по страхованию вкладов» обратилось в суд с иском к ФИО1, ФИО2 о взыскании задолженности по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ. в сумме 156 824 руб. 40 коп., расходов по оплате государственной пошлины в размере 4 336 руб. 49 коп., ссылаясь на неисполнение ответчиками принятых на себя обязательств. 

Представитель истца в судебное заседание не явился, просил рассмотреть дело в его отсутствие. 

ФИО2 в судебном заседании исковые требования не признал, просил отказать в их удовлетворении, ссылаясь на то, что в банке был открыт расчетный счет на ИП ФИО1, где имелись денежные средства, которые должны были быть направлены банком в счет погашения задолженности по кредиту. Арифметическую правильность расчета задолженности не оспаривал.

Ответчик ФИО1 в судебное заседание не явилась, о времени и месте рассмотрения дела извещена надлежащим образом. В письменном отзыве на иск указала, что в счет имеющейся задолженности по кредитному договору банк должен произвести списание денежных средств с расчетного счета ИП ФИО1 Также указала на то, что ДД.ММ.ГГГГ. обращалась к ответчику с заявлением о взаимозачете обязательств, и поскольку банк не ответил отказом, с этого момента не должны начисляться проценты. 

Суд, заслушав участников процесса, исследовав письменные материалы дела, считает иск подлежащим удовлетворению.

Согласно ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В соответствии со ст. 433 ГК РФ договор признается заключенным в момент получения лицом, направившим оферту, ее акцепта.

Согласно п.п.1.1, 1.2 Правил предоставления ООО КБ «Смоленский банк» потребительских кредитов физическим лицам (далее Правила) кредитный договор заключается между заемщиком и банком путем подписания настоящих Правил, заявления на предоставление кредита и информационного графика платежей. Датой заключения кредитного договора является дата подписания настоящих Правил, заявления на предоставление кредита и информационного графика платежей со стороны Банка.

По правилам ст.ст.309, 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом, в соответствии с условиями обязательства, односторонний отказ от исполнения обязательства, одностороннее изменение его условий не допускается. В случае нарушения одной из сторон условий договора и невыполнения установленных договором обязательств, другая сторона вправе требовать в принудительном порядке исполнения обязательств.

По делу установлено, что в соответствии с Правилами предоставления ООО КБ «Смоленский банк» потребительских кредитов физическим лицам ДД.ММ.ГГГГ. (дата подписания заявления на предоставление кредита) на основании заявления № от ДД.ММ.ГГГГ. (оферты) между ОАО «Смоленский банк» (ранее ООО КБ «Смоленский банк») и ФИО1 заключен кредитный договор №, согласно которому последняя получила кредит на потребительские цели (покупка машины – недостающая сумма) в сумме 

<

данные изъяты>. под 

<

данные изъяты>% годовых сроком на 

<

данные изъяты> месяцев - до ДД.ММ.ГГГГ. Заемные средства должны быть возвращены в соответствии с информационным графиком платежей аннуитентными платежами в сумме 3099,78 руб. каждый месяц, за исключением последнего платежа, размер которого составляет 3069,86 руб.

В соответствии с п.3.1.1 Правил кредит предоставляется заемщику путем зачисления суммы кредита на счет либо путем выдачи наличных денежных средств из кассы банка.

ДД.ММ.ГГГГ заемщику был открыт ссудный счет №, и предоставлен кредит в размере 

<

данные изъяты> руб., что подтверждается расходным кассовым ордером № от ДД.ММ.ГГГГ. и выпиской по счету.

В силу положений ст.361 ГК РФ по договору поручительства поручитель обязывается перед кредитором другого лица отвечать за исполнение последним его обязательства полностью или в части.

При неисполнении или ненадлежащем исполнении должником обеспеченного поручительством обязательства поручитель и должник отвечают перед кредитором солидарно, если законом или договором поручительства не предусмотрена субсидиарная ответственность поручителя. Поручитель отвечает перед кредитором в том же объеме, как и должник, включая уплату процентов, возмещение судебных издержек по взысканию долга и других убытков кредитора, вызванных неисполнением или ненадлежащим исполнением обязательства должником, если иное не предусмотрено договором поручительства. Лица, совместно давшие поручительство, отвечают перед кредитором солидарно, если иное не предусмотрено договором поручительства (ст.363 ГК РФ).

В обеспечение принятых ФИО1 обязательств ДД.ММ.ГГГГ Банк заключил договор поручительства с ФИО2 Согласно условиям данного договора поручительства – поручитель отвечает перед кредитором за выполнение заемщиком условий кредитного договора в том же объеме, как и заемщик, включая погашение основного долга, уплату процентов за пользование кредитом, повышенных процентов и штрафов, возмещение судебных издержек по взысканию долга кредитора и других убытков кредитора, связанных с неисполнением или ненадлежащим исполнением своих обязательств. 

В нарушение условий заключенного договора ФИО1 было допущено неисполнение принятых на себя обязательств по погашению денежных средств по договору, в связи с чем образовалась задолженность по погашению суммы кредита и процентов.

В соответствии с п.п.3.3.1, 3.5.1 Правил, возврат кредита, уплата процентов за пользование кредитом осуществляется заемщиком ежемесячно в сроки, указанные в информационном графике платежей. В случае нарушения срока уплаты очередного платежа (полностью или частично) заёмщик обязан уплатить Банку штраф за каждое нарушение в размере, указанном в заявлении на предоставление кредита ( в данном случае 2% от первоначальной суммы кредита).

По состоянию на ДД.ММ.ГГГГ задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ. составляет 156 824 руб. 40 коп., в том числе 89 962 руб. 56 коп. – задолженность по основному долгу, 53 609 руб. 96 коп. – задолженность по неуплаченным процентам за пользование кредитом, 13 251 руб. 88 коп. – задолженность по штрафу за пользование кредитом. 

Факт наличия задолженности и арифметическая правильность расчета ответчиками не оспаривались.

С учетом изложенных обстоятельств, принимая во внимание, что доказательств погашения задолженности по кредитному договору не представлено, по правилам ст.363 ГК РФ за неисполнение обязательства обеспеченного поручительством на ответчиков возлагается солидарная материальная ответственность.

При этом доводы ответчиков о том, что в счет имеющейся задолженности по кредитному договору банк должен произвести списание денежных средств с расчетного счета ИП ФИО1, открытого в банке ДД.ММ.ГГГГ., суд находит несостоятельными ввиду следующего.

Согласно ст.ст.410, 411 ГК РФ обязательство прекращается полностью или частично зачетом встречного однородного требования, срок которого наступил либо срок которого не указан или определен моментом востребования. В случаях, предусмотренных законом, допускается зачет встречного однородного требования, срок которого не наступил. Для зачета достаточно заявления одной стороны. Не допускается зачет требований в случаях, предусмотренных законом или договором.

В соответствии с п.4 ч.9 ст.20 Федерального закона от 02.12.1990г. №395-1 «О банках и банковской деятельности» с момента отзыва у кредитной организации лицензии на осуществление банковских операций до дня вступления в силу решения арбитражного суда о признании кредитной организации несостоятельной (банкротом) или о ликвидации кредитной организации запрещается прекращение обязательств перед кредитной организацией путем зачета встречных однородных требований.

Последствия отзыва у кредитной организации лицензии на осуществление банковских операций, предусмотренные названной нормой, продолжают действовать и после принятия арбитражным судом решения о признании кредитной организации банкротом и об открытии конкурсного производства (п/п.1 п.1 ст.189.76 Федерального закона от 26 октября 2002 года №127-ФЗ «О несостоятельности (банкротстве)»).

Таким образом, законодательно установлен запрет на осуществление зачета встречных однородных требований после отзыва у кредитной организации лицензии на осуществление банковских операций.

В соответствии с п/п.4 п.1 ст.189.76, п.31 ст.189.96 Федерального закона от 26 октября 2002 года №127-ФЗ со дня принятия арбитражным судом решения о признании кредитной организации банкротом и об открытии конкурсного производства все требования кредиторов по денежным обязательствам, могут быть предъявлены только в деле о банкротстве в порядке, установленном ст.ст.189, 73 - 189.101 настоящего Федерального закона. Погашение требований кредиторов путем зачета требований в ходе конкурсного производства при банкротстве кредитных организаций не допускается. Все расчеты с кредиторами производятся исключительно в соответствии с реестром требований кредиторов в порядке, предусмотренном Федеральным законом «О несостоятельности (банкротстве)».

Из материалов дела следует, что срок возврата ФИО1 кредита наступил после отзыва у Банка лицензии на осуществление банковских операции; с ДД.ММ.ГГГГ. ОАО «Смоленский Банк» в силу прямого запрета закона не имело права осуществлять зачет денежных средств, размещенных клиентами на счетах, в счет погашения задолженности по кредитным договорам и проводить банковские операции по счетам.

При таком положении, погашение обязательств ответчиков по кредитному договору путем зачета остатка денежных средств на расчетном (текущем) счете, открытом ИП ФИО1 недопустимо.

Кроме того, следует отметить, что условие о страховании вкладов, внесенных в связи с осуществлением предусмотренной федеральным законом предпринимательской деятельности, в ФЗ от 23.12.2003г. №177-ФЗ «О страховании вкладов физических лиц в банках Российской Федерации» (ч.3 ст.11) введено Федеральным законом от 28.12.2013г. №410-ФЗ и вступило в силу с 01.01.2014г. Вклады, внесенные индивидуальными предпринимателями до 01.01.2014г. не подлежат страхованию по ФЗ от 23.12.2003г. №177-ФЗ, как на то ссылаются ответчики.

Ссылки ответчиков на то, что с момента их обращения ДД.ММ.ГГГГ. в банк с заявлением о взаимозачете обязательств, не должны начисляться проценты, судом во внимание не принимаются, как основанные не неверном толковании норм материального права.

В силу ч.1 ст. 98 ГПК РФ с ответчика подлежит взысканию 4336 руб. 49 коп. в возврат уплаченной истцом госпошлины. 

Руководствуясь ст. ст. 194- 197 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Взыскать солидарно с ФИО1, ФИО2 в пользу ОАО «Смоленский Банк» в лице конкурсного управляющего – Государственной корпорации «Агентство по страхованию вкладов» задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ в сумме 156 824 рубля 40 копеек.

Взыскать в счет компенсации расходов по государственной пошлине в пользу ОАО «Смоленский Банк» в лице конкурсного управляющего – Государственной корпорации «Агентство по страхованию вкладов» с ФИО1 2168 рублей 25 копеек, с ФИО2 2168 рублей 24 копейки.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Смоленский областной суд через Ленинский районный суд г. Смоленска в течение месяца.

Председательствующий: Н.Г. Шевцова

Мотивированное решение суда изготовлено 23.10.2017г.