Дело № 2-1327/2017

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

28 декабря 2017 года г. Переславль-Залесский

Переславский районный суд Ярославской области в составе судьи Ивахненко Л.А., при секретаре Васюковой А.А., рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению Конкурсного управляющего ОАО АКБ "Пробизнесбанк" - ГК Агенство по страхованию вкладов к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору, 

УСТАНОВИЛ:

Конкурсный управляющий ОАО АКБ "Пробизнесбанк" - ГК Агенство по страхованию вкладов обратился в суд с иском к ФИО1, с учетом уточнения ( л.д.33-34 ), просит взыскать с ответчика задолженность по кредитному договору № 

<

скрыто> от 07.04.2013г. в размере 1 836 889 (один миллион восемьсот тридцать шесть тысяч восемьсот восемьдесят девять) рублей 75 копеек, в том числе:

Сумма срочного основного долга - 214024,11 руб., 

Сумма процентов - 130052,88 руб.

Штрафные санкции - 1492812,76руб.

Взыскать с ФИО1 в пользу ОАО АКБ "Пробизнесбанк" в лице Конкурсного управляющего - Государственной корпорации «Агентство по страхованию вкладов» судебные расходы по оплате госпошлины в размере 8210 руб. 

Свое требование представитель истца мотивировал тем, что 07.04.2013г. между Истцом и Ответчиком был заключен Кредитный договор № 

<

скрыто> (далее - Кредитный договор).

В соответствии с п. 1.1, 1.2, 1.3 Кредитор предоставляет Заемщику Кредит в сумме 300 000,00 (триста пятьдесят тысяч) руб. Сумма кредита и проценты за пользование кредитом подлежат уплате Заемщиком в полном объеме не позднее, чем через 60 месяцев, ставка процента за пользование кредитными средствами составляет 0,09% в день.

Заемщик обязуется до 15 числа каждого месяца, обеспечить наличие на счете или внесение в кассу Банка денежных средств в размере суммы ежемесячного платежа, указанном в Графике платежей (Приложение № 1 к Договору), который является неотъемлемой частью Договора.

В силу п. 4.2. Договора в случае несвоевременной уплаты ежемесячного платежа в соответствии с Графиком платежей либо несвоевременного исполнения требования Банка о досрочном погашении задолженности Заемщик обязуется уплачивать Банку пеню в размере 2 процента от суммы просроченной задолженности за каждый день просрочки, но не менее 400 рублей за каждый факт просрочки.

Свои обязательства по погашению задолженности и уплате процентов в установленные Кредитным договором сроки Заемщик не исполнил, в связи с чем по состоянию на 27.07.2017г. у него образовалась задолженность в размере 1 836 889 (один миллион восемьсот тридцать шесть тысяч восемьсот восемьдесят девять) рублей 75 копеек, из которой:

Сумма основного долга – 214 024,11 рублей 

Сумма процентов - 130 052,88 руб.

Штрафные санкции - 1 492 812,76руб.

Ответчику направлено требование о погашении задолженности по указанному в иске кредитному договору, которое оставлено без ответа.

Представитель истца в судебном заседании не участвовал, ходатайствовал о рассмотрении дела в свое отсутствие, в ходатайстве уточненные исковые требования поддержал в полном объеме.

Ответчик ФИО1, ее представитель ответчика по устному ходатайству ФИО2 в судебном заседании исковые требования не признали в полном объеме, представили письменные отзывы на иск, указали суду, что кредит оплачивался ответчицей до 20 числа каждого месяца, начиная с 20 мая 2013 года в соответствии с графиком платежей в сумме 10 317 рублей до 21 сентября 2015 года. После 21 сентября 2015 года оплата стала невозможной в связи с тем, что в августе 2015 Переславское отделение « Пробизнесбанка» было закрыто. В день платежа и ответчица приехала в офис банка для оплаты и банк был закрыт, висело извещение о том, что банк не работает и платежи не принимает, доступ к компьютерам, точнее программам закрыт, в связи с чем ответчица вынуждена была приостановить платежи по кредиту.

Неблагоприятные последствия в виде невыплаченных сумм для банка ОАО АКБ « Пробизнесбанк» наступили по вине самого банка.

Оспаривали расчет процентов, сумма 0, 09 за пользование кредитом в день, которые ответчица должна была уплатить в полном объеме позднее чем через 60 месяцев с даты фактической выдачи кредита от суммы 214 С1 составляет 112521, 40 рублей.

Заработная плата ответчицы составляет 10 000 рублей, на иждивении ответчицы двое несовершеннолетних детей: М.М. 

<

скрыто> рождения и Д.Р. 

<

скрыто> года рождения. Сын М.М. имеет инвалидность по болезни: 

<

скрыто>.

Взысканию не подлежит сумма основного долга 214 024.11 рублей за будущие неоплаченные периоды, поскольку в возникшей просрочке была вина самого банка. 

Штрафные санкции в сумме 1 492 812,76 рубль начислены необоснованно и взысканию не подлежат по той же причине, что банк не известил о банкротстве и не сообщил том куда перечислять и по каким реквизитам кредитные платежи.

Кроме того, ответчиком с октября 2017 г., при получении уведомления из банка о реквизитах платежа, произведены погашения задолженности, которые должны быть учтены при расчете задолженности по основному долгу.

Судом к участи в деле в качестве третьего лица Переславский РОСП УФССП по Ярославской области.

Представитель третьего лица Переславского РОСП УФССП по Ярославской области в судебном заседании не участвовал, извещены надлежаще. Заявлений, ходатайств не поступило.

Суд определил рассмотреть дело при имеющейся явке. 

Исследовав письменные материалы дела, заслушав пояснения ответчицы, ее представителя, суд пришел к следующим выводам.

Из материалов дела видно, что 07.04.2013 г. между ОАО АКБ «Пробизнесбанк» (далее по тексту также - Банк, Кредитор) и ФИО1 (далее по тексту также - Заемщик, Ответчик) заключен Кредитный договор № 

<

скрыто>. 

Согласно Кредитного договора Банк обязуется предоставить Заемщику Кредит в размере и на условиях, предусмотренным настоящим договором, а Заемщик обязуется возвратить Кредитору полученный кредит и уплатить проценты за пользование Кредитом, а также иные платежи, подлежащие уплате Кредитору в порядке, предусмотренным Договором.

В соответствии с п. 1.1, 1.2, 1.3 Кредитор предоставляет Заемщику Кредит в сумме 300 000,00 руб. Сумма кредита и проценты за пользование кредитом подлежат уплате Заемщиком в полном объеме не позднее, чем через 60 месяцев, ставка процента за пользование кредитными средствами составляет 0,09% в день.

Сумма кредита в размере 300 000 рублей перечислена на счет ФИО1, т.е. в соответствии со ст. 819, 820 ГК РФ кредитный договор является между его сторонами заключенным, доказательств обратного и заявлений суду не представлено.

Факт наличия просрочки в течение более года по кредиту, процентам за пользование ответчицей не оспаривался. 

В соответствии со ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк обязуется предоставить денежные средства заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Согласно ч. 1 ст. 810 ГК РФ, заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа. 

Согласно ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона.

Согласно ч. 2 ст. 811 ГК РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Решением Арбитражного суда г. Москвы от 28 октября 2015 года АКБ «Пробизнесбанк» (ОАО) признан несостоятельным (банкротом), открыто конкурсное производство, конкурсным управляющим в силу закона является Государственная корпорация «Агентство по страхованию вкладов». 

Согласно п.п. 4 ч. 3 ст. 189.78 Федерального закона от 26.10.2002 № 127-ФЗ «О несостоятельности (банкротстве)» конкурсный управляющий обязан предъявить к третьим лицам, имеющим задолженности перед кредитной организацией, требование об ее взыскании.

Как усматривается из п. 2 ст. 189.78 Федерального закона от 26.10.2002 № 127-ФЗ «О несостоятельности (банкротстве)» конкурсный управляющий обязан действовать добросовестно и разумно с учетом прав и законных интересов кредиторов, кредитной организации, общества и государства.

В соответствии с п.1 ч.1 ст. 8 ГК РФ гражданские права и обязанности возникают из договоров и иных сделок, предусмотренных законом, а также из договоров и иных сделок, хотя и не предусмотренных законом, но не противоречащих ему. 

В соответствии с ч. 1 ст. 420 ГК РФ договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей.

Как следует из ч. 2 ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. 

по сведениям официального интернет – сайта Центрального банка Российской Федерации лицензия у АКБ «Пробизнесбанк» (ОАО) отозвана приказом Банка России №ОД-20171 от 12.08.2015г., что истец не опровергает.

В соответствии с ч. 8 ст. 20 Федерального закона от 02.12.1990 N 395-1 "О банках и банковской деятельности" после отзыва у кредитной организации лицензии на осуществление банковских операций Банк России:

не позднее рабочего дня, следующего за днем отзыва указанной лицензии, назначает в кредитную организацию временную администрацию в соответствии с требованиями параграфом 4.1 главы IX Федерального закона "О несостоятельности (банкротстве)";

совершает действия, предусмотренные статьей 23.1 настоящего Федерального закона.

Согласно п. 22.6 Главы 22 Положения о временной администрации по управлению кредитной организацией, утвержденного Банком России 09.11.2005 N 279-П), в период после дня отзыва у кредитной организации лицензии и до дня открытия конкурсного производства (утверждения конкурсного управляющего) или до дня вступления в законную силу решения арбитражного суда о назначении ликвидатора временная администрация вправе совершать операции по взысканию и получению в наличной и безналичной денежной форме дебиторской задолженности, включая операции по возврату заемщиками кредитов и займов, депозитов, в том числе размещенных в Банке России, и других размещенных средств, а также неустоек, пеней и штрафов, возврату авансовых платежей кредитной организации, получению средств от погашения ценных бумаг и доходов по ценным бумагам, принадлежащим кредитной организации на праве собственности, истребованию и возврату имущества кредитной организации, находящегося у третьих лиц.

Суду не представлено каких-либо доказательств, что конкурсный управляющий или временная администрация банка направила заемщику сведения о счете, на который следует направлять денежные средства во исполнение обязательств по кредитному договору ранее 22.08.2017 г. (л.д.23), когда впервые обратился к ответчику с требованием о погашении задолженности по договору. 

Разрешая исковые требования АКБ «Пробизнесбанк» (ОАО) в лице Государственной корпорации «Агентство по страхованию вкладов» о взыскании задолженности по кредитному договору, применяя положения ст.809-811,363 ГК РФ, суд исходит из того, что истцом не представлено доказательств того, что после отзыва у банка лицензии и признания его несостоятельным, заемщик был своевременно проинформирован об изменившихся обстоятельствах, и ему были сообщены реквизиты для исполнения обязательства по кредитному договору.

Суд при этом считает, что из периода взыскания неустойки следует исключить период с 12.08.2015 г. по27.07.2017 г. ввиду следующего.

В силу п.1 ст.189.78 Федерального закона от 26.10.2012 года № 127-ФЗ «О несостоятельности (банкротстве)» конкурсный управляющий осуществляет полномочия руководителя кредитной организации и иных органов управления кредитной организации в пределах, в порядке и на условиях, которые установлены настоящим параграфом.

Конкурсный управляющий обязан предъявить к третьим лицам, имеющим задолженность перед кредитной организацией, требования о ее взыскании в порядке, установленном настоящим Ф е д е р ал ь н ы м з а кон о м.

Согласно п.1 ст. 189.88 указанного Закона конкурсный управляющий обязан использовать в ходе конкурсного производства только один корреспондентский счет кредитной организации, признанной банкротом, для денежных средств в валюте Российской Федерации - основной счет кредитной организации, открываемый в Банке России, а также в зависимости от количества имеющихся у кредитной организации видов иностранной валюты - необходимое количество счетов кредитной организации для денежных средств в иностранной валюте, открываемых в других кредитных организациях в установленном Банком России порядке.

Согласно п.1 ст.406 ГК РФ, кредитор считается просрочившим, если он отказался принять предложенное должником надлежащее исполнение или не совершил действий, предусмотренных законом, иными правовыми актами или договором либо вытекающих из обычаев или из существа обязательства, до совершения которых должник не мог исполнить своего обязательства.

П.3 ст.406 ГК РФ, который предусматривает последствия неисполнения обязательств по договору в связи с просрочкой кредитора, содержится в главе 25, посвященной ответственности за неисполнение обязательств.

Таким образом, по своей правовой природе указанная норма права предусматривает освобождение должника от несения ответственности за неисполнение условий договора при просрочке кредитора.

Как разъяснено в п.47 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 24.03.2016 № 7 «О применении судами некоторых положений Гражданского кодекса Российской Федерации об ответственности за нарушение обязательств» должник освобождается от уплаты процентов, предусмотренных ст.395 ГК РФ, в том случае, когда кредитор отказался принять предложенное должником надлежащее исполнение или не совершил действий, предусмотренных законом, иными правовыми актами или договором либо вытекающих из обычаев или из существа обязательства, до совершения которых должник не мог исполнить своего обязательства, например, не сообщил данные о счете, на который должны быть зачислены средства, и т.п. (ст.ст. 405,406 ГК РФ),

Учитывая положения законодательства о банкротстве, у АКБ «Пробизнесбанк» (ОАО) существует единственный расчетный счет, на который могли быть перечислены денежные средства, и конкурсный управляющий обязан был предоставить сведения о реквизитах указанного счета ответчикам.

Вместе с тем, истцом не представлено доказательств того, что конкурсным управляющим были предприняты меры по извещению клиентов АКБ «Пробизнесбанк» (ОАО), в том числе ответчиков, об отзыве лицензии на осуществление банковских операций у кредитной организации, о реквизитах, по которым нужно осуществлять платежи в счет погашения задолженности по кредитам. Первое извещение о таких реквизитах истец направил ответчику лишь 22.08.2017 г. 

Суд принимает во внимание, что при рассмотрении спора в суде ответчик пояснила, что после отзыва у банка лицензии 12.08.2015 г. ей не было неизвестно, по каким реквизитам следует производить перечисление денежных средств, требование о взыскании задолженности с указанием банковских реквизитов о перечислении средств по кредиту ответчику истцом не направлялось, доказательств обратного суду не представлено, из выписки по ссудному счету ответчицы видно, что до момента отзыва лицензии у истца платежи по кредиту производились ответчицей ежемесячно. 

При таких обстоятельствах, истец до предъявления иска в суд, в том числе о взыскании неустойки за просрочку уплаты кредита, неустойки за просрочку уплаты процентов, не исполнил обязательство по информированию заемщика, добросовестно исполнявшего до возникновения указанных обстоятельств принятые на себя обязательства по кредитному договору, об отзыве лицензии на осуществление банковских операций у кредитной организации АКБ «Пробизнесбанк» (ОАО), реквизиты для осуществления ежемесячных платежей по кредиту не сообщил, что свидетельствует о наличии обстоятельств просрочки кредитора.

Проанализировав расчет задолженности по кредиту, суд исходит из того, что за период с 21.08.2015 г. по 28.08.2015 г. начислена неустойка за просрочку уплаты кредита в сумме 658, 91 руб. (л.д.21), и неустойка за просрочку уплаты процентов в сумме 991,81 руб. (л.д.21). 

Из выписки по ссудному счету ответчицы видно, что платеж за июль 2015. оплачен ответчиком в полном объеме, 12.08.2015 г. лицензия на совершение банковских операций у истца была отозвана, а новых реквизитов ответчику сообщено в августе 2015 г. не было. Поэтому оснований для взыскания и этих неустоек у суда не имеется. 

Суд при этом не соглашается с доводом ответчика о том, что не имеется оснований для взыскания процентов за пользование кредитом, исходя из представленного ответчицей контррасчета. Предоставление кредита является платным, кредитная сделка носит возмездный характер, проценты подлежат уплате за весь период пользования кредитом. Поскольку заемщик исполнял обязанности по кредитному договору ненадлежащим образом и после отзыва у Банка лицензии на осуществление банковской деятельности, что подтверждается представленным истцом расчетом, оснований для отказа в начислении и взыскании процентов за пользование кредитом не имеется. 

Согласно положениям ст. ст. 309, 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускается.

Контррасчет ответчика не учитывает порядок гашения задолженности по кредиту, расчет истца соответствует графику платежей по кредиту и процентам, согласованным с ответчицей.

В ходе рассмотрения дела судом с 19.10.2017 г. по 18.12.2017 г. ответчицей произведены платежи в уплату кредитной задолженности в общей сумме 30 951 руб. 

Запросы суда об уточнении взыскиваемой задолженности истцом не исполнены. 

При учете указанных сумм суд руководствуется следующим. 

В соответствии с п. 4.3.кредитного договора стороны установили очередность погашения требований по кредиту –в первую очередь производится погашение судебных расходов, включая госпошлину, во вторую очередь – просроченных процентов, в третью очередь – просроченный кредит, в четвертую очередь – проценты за пользование кредитом, в пятую очередь – задолженность по основному долгу (л.д.9), что соответствует требованиям ст. 

Суд не находит оснований засчитывать произведенные платежи в уплату расходов по госпошлине, поскольку такое требование заявлено истцом отдельно от платежей по кредиту, и ответчицей не производится гашение в ходе исполнительного производства.

Таким образом, сумма 30 951 руб. должна быть засчитана в счет задолженности по уплате просроченных процентов за пользование кредитом. 

Из расчета задолженности видно, что просроченные проценты составляют 34 915, 61 руб. 

34915, 61 – 30 951 = 3 961,61 руб. 

Начисленные срочные проценты – 94 622, 43 + 3 961,61 = 98 586, 73 руб. 

Задолженность по просроченному и срочному основному долгу составляет соответственно 132 351, 27 руб. и 81 672, 84 руб. (л.д.22), факт просрочки кредитора законом не освобождает должника от исполнения основного обязательства, данные суммы судом взыскиваются с ответчицы. 

Истцом при подаче иска уплачена государственная пошлина в размере 8210 руб., с учетом взысканных судом сумм размер госпошлины составит 6 326 рублей 48 коп..

На основании вышеизложенного, руководствуясь ст.ст. 194-198 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования удовлетворить частично.

Взыскать с ФИО1 в пользу АКБ «Пробизнесбанк» (ОАО) в лице конкурсного управляющего Государственной корпорации «Агенство по страхованию вкладов» задолженность по кредитному договору № 

<

скрыто> от 07.04.2013г. - сумма основного долга в размере - 214024,11 рублей, проценты за пользование кредитом 98 622,73 рубля 

В остальной части исковые требования оставить без удовлетворения. 

Взыскать с ФИО1 в пользу АКБ «Пробизнесбанк» (ОАО) в лице конкурсного управляющего Государственной корпорации «Агенство по страхованию вкладов» расходы по уплате госпошлины в сумме 6 326 рублей 48 коп..

Решение может быть обжаловано в Ярославский областной суд путем подачи жалобы через Переславский районный суд в течение одного месяца со дня изготовления мотивированного решения. Мотивированное решение изготовлено 29.12.2017 г. 

Председательствующий Ивахненко Л.А.