Дело № 2-1225/2024

(УИД 27RS0005-01-2024-001064-72)

Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

г. Хабаровск 06 декабря 2024 г.

Краснофлотский районный суд г. Хабаровска в составе: 

председательствующего судьи Малеева А.А.,

при секретаре Сорокиной Е.А.,

с участием представителя истца ФИО1 по доверенности ФИО3, 

рассмотрев в судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению ФИО1 к публичному акционерному обществу «МТС-Банк» о признании кредитных договоров недействительными, применения последствий недействительности сделки,

УСТАНОВИЛ:

ФИО1 обратилась в суд с иском к ПАО «МТС-Банк» о признании кредитных договоров недействительными, применения последствий недействительности сделки, в обоснование которого указала, что 24.12.2023 между ФИО1 и ПАО «Банк ВТБ» посредством онлайн были заключены кредитные договоры ... от 24.12.2023 и ... от 24.12.2023.

По обстоятельствам заключения договора необходимым пояснить следующее.

На сайте «Авито» ФИО4 (подруга истицы) было опубликовано объявление о продаже холодильника, стоимостью 8 000 рублей. В декабре с ФИО4 связался мужчина с целью приобрести холодильник, но у Евгении на тот момент отсутствовала возможность получить денежные средства за продажу холодильника на карту, что послужило поводом обратиться к ФИО1 за помощью. Истец согласилась помочь подруге и дала разрешение перевести на банковскую карту денежные средства в размере 8 000 рублей, за холодильник.

23 декабря 2023 года ФИО1 на WhatsApp по средствам аудиозвонка позвонил мужчина пояснил, что он покупатель и готов перевести деньги, как только убедится в личности владельца карты посредством видео, для этого просил включить трансляцию на WhatsApp. ФИО1 не подозревая, что данные действия способны привести к каким - либо негативным последствиям, включила видеотрансляцию. Однако на телефон истца стали поступать смс - сообщения с текстами о кредитовании, в связи с чем, ФИО1 незамедлительно позвонила на горячую линию Банка и сообщила о возможных действиях со стороны телефонных мошенников, но МТС Банк уже одобрил кредиты и разрешил операции через Систему Быстрых платежей на счета третьих лиц, в обшей сумме 389 500 рублей.

По данному факту 24 декабря 2023 истица обратилась с соответствующим заявлением в полицию, **** было возбуждено уголовное дело ..., по признакам преступления, предусмотренного ч.3 ст. 159 УК РФ.

Более того, при заключении кредитного договора ФИО2 действовала под влиянием сильнейшего заблуждения, в частности не понимая предмета сделки, не осознавала что берет кредит, о чем свидетельствуют выше перечисленные действия, а в последствии перечисление денежных средств третьим лицам.

В свою очередь необходимо обратить внимание, что банком не было достигнуто согласия с истцом по всем индивидуальным условиям договора, подпись в документах отсутствует, а при наличии сомнительной активности по оформлению кредита и перевода денежных средств через Систему Быстрых платежей на счета третьих лиц, ответчик не проявил должной осмотрительности и безопасности сделки.

Кредитные договоры ... от 24.12.2023 и ... от 24.12.2023 являются недействительной сделкой по следующим основаниям.

При этом сделка может быть признана недействительной как в случае нарушения требований закона (статья 168 Гражданского кодекса РФ), так и по специальным основаниям в случае порока воли при ее совершении, в частности при совершении сделки под влиянием существенного заблуждения или обмана (статья 178, пункт 2 статьи 179 Гражданского кодекса РФ).

Обязанность доказать надлежащее выполнение данных требований по общем правилу возлагается на исполнителя (продавца, изготовителя).

В определении Конституционного Суда Российской Федерации от 13 октября 2022 г. N 2669-0 указано, что в большинстве случаев телефонного мошенничества сделки оспариваются как совершенные под влиянием обмана потерпевшего третьим лицом. При рассмотрении таких споров особого внимания требует исследование добросовестности и осмотрительности банков. В частности, к числу обстоятельств, при которых кредитной организации в случае дистанционного оформления кредитного договора надлежит принимать повышенные меры предосторожности, следует отнести факт подачи заявки на получение клиентом кредита и незамедлительная выдача банку распоряжения о перечислении кредитных денежных средств в пользу третьего лица (лиц).

На основании изложенного, руководствуясь действующим законодательством, просит суд: Признать кредитный договор ... от *** заключенный между ФИО2 и ПАО «Банк ВТБ», недействительным. Применить последствия недействительности следки в виде прекращения действия кредитного договора ... от ***. Признать кредитный договор ... от *** заключенный между ФИО2 и ПАО «Банк ВТБ», недействительным. Применить последствия недействительности следки в виде прекращения действия кредитного договора ... от ***.

*** от представителя истца ФИО6 поступили уточнения исковых требований, в окончательной редакции просит суд: Признать кредитный договор ... от *** заключенный между ФИО2 и ПАО «М... - Банк», недействительным. Применить последствия недействительности следки в виде прекращения действия кредитного договора ... от ***. Признать кредитный договор ... от *** заключенный между ФИО2 и ПАО «М... - Банк», недействительным. Применить последствия недействительности следки в виде прекращения действия кредитного договора ... от ***.

Истец ФИО1 в судебном заседании участие не принимала, о дате и времени судебного заседания извещена надлежащим образом, в установленном законном порядке.

Представитель истца ФИО1 по доверенности ФИО3 в судебном заседании исковые требования с учетом уточнений поддержала, просила требования удовлетворить в полном объеме.

Представитель ответчика ПАО «МТС-Банк» в судебном заседании участие не принимал о дате и времени судебного заседания извещен надлежащим образом, в установленном законном порядке. Согласно представленного отзыва с требованиями не согласны, просят отказать в удовлетворении требований в полном объеме.

В силу положений ст. 167 ГПК РФ суд рассмотрел дело в отсутствии не явившихся лиц.

Выслушав представителя истца, изучив материалы дела, суд приходит к следующему.

В соответствии со ст. 56 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, каждая сторона должна доказать те обстоятельства на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом. 

Согласно ст. 12 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, правосудие по гражданским делам осуществляется на основе состязательности и равноправия сторон.

В соответствии со ст. 67 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд оценивает доказательства по своему внутреннему убеждению, основанному на всестороннем, объективном и непосредственном исследовании имеющихся в деле доказательств. Суд оценивает относимость, допустимость, достоверность каждого доказательства в отдельности, а также достаточность и взаимную связь доказательств в их совокупности. 

Из положений ст. 1 Гражданского кодекса Российской Федерации следует, что граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора. Гражданские права могут быть ограничены на основании федерального закона и только в той мере, в какой это необходимо в целях защиты основ конституционного строя, нравственности, здоровья, прав и законных интересов других лиц, обеспечения обороны страны и безопасности государства. При установлении, осуществлении и защите гражданских прав и при исполнении гражданских обязанностей участники гражданских правоотношений должны действовать добросовестно.

Оценивая действия сторон как добросовестные или недобросовестные, следует исходить из поведения, ожидаемого от любого участника гражданского оборота, учитывающего права и законные интересы другой стороны, содействующего ей, в том числе, в получении необходимой информации. По общему правилу пункта 5 статьи 10 ГК РФ добросовестность участников гражданских правоотношений и разумность их действий предполагаются, пока не доказано иное.

Согласно ст. 8 Гражданского кодекса Российской Федерации, гражданские права и обязанности возникают из договоров и иных сделок, предусмотренных законом, а также из договоров и иных сделок, хотя и не предусмотренных законом, но не противоречащих ему.

В силу положений ст. 160 Гражданского кодекса Российской Федерации, сделка в письменной форме должна быть совершена путем составления документа, выражающего ее содержание и подписанного лицом или лицами, совершающими сделку, либо должным образом уполномоченными ими лицами. Письменная форма сделки считается соблюденной также в случае совершения лицом сделки с помощью электронных либо иных технических средств, позволяющих воспроизвести на материальном носителе в неизменном виде содержание сделки, при этом требование о наличии подписи считается выполненным, если использован любой способ, позволяющий достоверно определить лицо, выразившее волю. Законом, иными правовыми актами и соглашением сторон может быть предусмотрен специальный способ достоверного определения лица, выразившего волю. Двусторонние (многосторонние) сделки могут совершаться способами, установленными пунктами 2 и 3 статьи 434 настоящего Кодекса.

В соответствии со ст. 166 Гражданского кодекса Российской Федерации, сделка недействительна по основаниям, установленным законом, в силу признания ее таковой судом (оспоримая сделка) либо независимо от такого признания (ничтожная сделка).

Согласно ст. 167 Гражданского кодекса Российской Федерации, недействительная сделка не влечет юридических последствий, за исключением тех, которые связаны с ее недействительностью, и недействительна с момента ее совершения.

Из положений ст. 168 Гражданского кодекса Российской Федерации следует, что за исключением случаев, предусмотренных пунктом 2 настоящей статьи или иным законом, сделка, нарушающая требования закона или иного правового акта, является оспоримой, если из закона не следует, что должны применяться другие последствия нарушения, не связанные с недействительностью сделки. Сделка, нарушающая требования закона или иного правового акта и при этом посягающая на публичные интересы либо права и охраняемые законом интересы третьих лиц, ничтожна, если из закона не следует, что такая сделка оспорима или должны применяться другие последствия нарушения, не связанные с недействительностью сделки.

В соответствии со ст. 421 Гражданского кодекса Российской Федерации, граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством.

В силу положений ст. 422 Гражданского кодекса Российской Федерации, договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам), действующим в момент его заключения.

Согласно ст. 432 Гражданского кодекса Российской Федерации, договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

В соответствии со ст. 434 Гражданского кодекса Российской Федерации, договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа (в том числе электронного), подписанного сторонами, или обмена письмами, телеграммами, электронными документами либо иными данными в соответствии с правилами абзаца второго пункта 1 статьи 160 настоящего Кодекса. Письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном пунктом 3 статьи 438 настоящего Кодекса.

В силу положений ст. 819 Гражданского кодекса Российской Федерации, по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита.

Согласно ст. 820 Гражданского кодекса Российской Федерации, кредитный договор должен быть заключен в письменной форме. Несоблюдение письменной формы влечет недействительность кредитного договора. Такой договор считается ничтожным.

В соответствии со ст. 7 ФЗ «О потребительском кредите (займе)», документы, необходимые для заключения договора потребительского кредита (займа) в соответствии с настоящей статьей, включая индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) и заявление о предоставлении потребительского кредита (займа), могут быть подписаны сторонами с использованием аналога собственноручной подписи способом, подтверждающим ее принадлежность сторонам в соответствии с требованиями федеральных законов, и направлены с использованием информационно-телекоммуникационных сетей, в том числе сети «Интернет». При каждом ознакомлении в информационно-телекоммуникационной сети «Интернет» с индивидуальными условиями договора потребительского кредита (займа) заемщик должен получать уведомление о сроке, в течение которого на таких условиях с заемщиком может быть заключен договор потребительского кредита (займа) и который определяется в соответствии с настоящим Федеральным законом.

Согласно разъяснениям, содержащимся в п. 73 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 23 июня 2015 года № 25 « О применении судами некоторых положений раздела I части первой Гражданского кодекса Российской Федерации» разъяснено, что в силу прямого указания закона к ничтожным сделкам, в частности, относятся кредитный договор или договор банковского вклада, заключенный с нарушением требования о его письменной форме. 

Судом установлено и подтверждается материалами дела, что 24.12.2023 между ПАО «МТС-Банк» и ФИО1 путём использования аналога собственноручной подписи заключен кредитный договор ... (кредитная карта с лимитом кредитования), в соответствии с условиями которого, ФИО1 был предоставлен кредитный лимит в размере 486 000 руб.

24.12.2023 через систему дистанционного банковского обслуживания Клиентом оформлена заявка на кредит, в которой содержалась информация о параметрах кредита, а также документы для ознакомления и дальнейшего подписания, а именно: Заявление о предоставлении кредита и открытии банковского счета, Индивидуальные условия договора потребительского кредита (сформированные на основании Заявления ) (далее - Индивидуальные условия), Условия предоставления кредита и открытия банковского счета (далее - Условия кредита), Общие условия, Условия предоставления услуг систем дистанционного банковского обслуживания (далее - Условия ДКО).

По итогам рассмотрения Кредитной заявки со стороны Банка на основной номер мобильного телефона Клиента +..., указанный в Заявлении, были направлены SMS-сообщения с информацией о возможности подписания кредитной документации через ДБО и с кодом подтверждения, который был проставлен Клиентом в соответствующем поле, что является подтверждением ознакомления Клиента с документами, а также его согласия с параметрами заключаемого договора.

Заемщик ФИО1, посредством дистанционных каналов направил в ПАО «МТС-Банк» Заявление на предоставление кредита. В ответ на Заявление, ПАО «МТС-Банк» на основной номер телефона Заемщика был выслан хеш (уникальная ссылка) содержащий в себе индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) и хеш, содержащий Согласие на страхование. После ознакомления с указанными документами, Банком, на указанный в заявлении номер телефона +...

24.12.2023 в 04:31:37 был выслан код АСП (аналог собственноручной подписи), который Заемщик направил в ПАО «МТС-Банк» 24.12.2023 в 04:31:43, подтверждая свое согласие на заключение кредитного договора. 

После чего ПАО «МТС-Банк» была сформирована справка о заключении кредитного договора ... от 24.12.2023.

Факт использования предоставленного лимита, подтверждается выпиской по счету 0.... Таким образом, ПАО «МТС-Банк» выполнил обязательство по предоставлению кредита, в полном объеме.

24.12.2023 между ПАО «МТС-Банк» и ФИО1 путём использования аналога собственноручной подписи заключен кредитный договор ... (кредитная карта с лимитом кредитования), в соответствии с условиями которого, ФИО1 был предоставлен кредитный лимит в размере 96 000 руб.

24.12.2023 через систему дистанционного банковского обслуживания (далее - ДБО) Клиентом оформлена заявка на кредит, в которой содержалась информация о параметрах кредита, а также документы для ознакомления и дальнейшего подписания, а именно: Заявление о предоставлении кредита и открытии банковского счета, Индивидуальные условия договора потребительского кредита (сформированные на основании Заявления ) (далее - Индивидуальные условия), Условия предоставления кредита и открытия банковского счета (далее - Условия кредита), Общие условия, Условия предоставления услуг систем дистанционного банковского обслуживания (далее - Условия ДКО).

По итогам рассмотрения Кредитной заявки со стороны ПАО «МТС-Банк» на основной номер мобильного телефона Клиента ... указанный в Заявлении, были направлены SMS-сообщения с информацией о возможности подписания кредитной документации через ДБО и с кодом подтверждения, который был проставлен Клиентом в соответствующем поле, что является подтверждением ознакомления Клиента с документами, а также его согласия с параметрами заключаемого договора.

Заемщик, посредством дистанционных каналов направил в ПАО «МТС-Банк» Заявление на предоставление кредита. В ответ на Заявление, Банком на основной номер телефона Заемщика был выслан хеш (уникальная ссылка) содержащий в себе индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) и хеш, содержащий Согласие на страхование. После ознакомления с указанными документами, ПАО «МТС-Банк», на указанный в заявлении номер телефона +..., 24.12.2023 в 04:21:23 был выслан код АСП (аналог собственноручной подписи), который Заемщик направил в ПАО «МТС-Банк» 24.12.2023 в 04:21:29, подтверждая свое согласие на заключение кредитного договора. После чего Банком была сформирована справка о заключении кредитного договора ... от 24.12.2023.

Факт использования предоставленного лимита подтверждается выпиской по счету .... Таким образом, ПАО «МТС-Банк» выполнил обязательство по предоставлению кредита в полном объеме.

Истец в исковом заявление ссылается на то что, при заключении кредитных договоров ФИО1 действовала под влиянием сильнейшего заблуждения, в частности не понимая предмета сделки, не осознавала, что берет кредит, о чем свидетельствуют перечисленные действия в исковом заявлении, а в последствии перечисление денежных средств третьим лицам.

24.12.2023 ФИО1 обратилась с заявлением ****, согласно которого неустановленное лицо 24.12.2023 мошенническим способом оформило две кредитные карты в ПАО «МТС-Банк».

СО ОП **** было возбуждено уголовное дело ..., по признакам преступления, предусмотренного ч.3 ст. 159 УК РФ.

24.12.2023 согласно постановления о признании потерпевшим истец ФИО1 признана потерпевшей по уголовному делу ...

Оспариваемые кредитные договора подписаны в электронном виде простой электронной подписью, на основании заявления Заемщика о предоставлении кредита в рамках заключенного Договора комплексного обслуживания в порядке, предусмотренном ст. 428 ГК РФ и присоединения к Общим условиям комплексного банковского обслуживания физических лиц в ПАО «МТС-Банк», размещенным на сайте www.mtsbank.ru. Возможность заключения кредитного договора через удаленные каналы обслуживания также предусмотрена п. 2 ст. 160 ГК РФ и п. 14 ст. 7 Федерального закона от 21.12.2013 № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)».

Заключение Договора комплексного обслуживания осуществляется путем подачи Клиентом соответствующего заявления по форме, установленной Банком, при первом обращении Клиента в подразделение Банка с целью заключения Договора о предоставлении банковского продукта, при предъявлении документа, удостоверяющего личность, а также иных документов, перечень которых определяется Банком в соответствии с требованиями законодательства РФ и нормативных актов Банка России. Заявление подписывается Клиентом собственноручно и является его офертой на заключение Договора комплексного обслуживания и заключение в его рамках Договора о предоставлении банковского продукта в соответствии со ст. 428 ГК РФ. Договор комплексного обслуживания считается заключённым только в случае, если оферта Клиента о заключении Договора о предоставлении банковского продукта была акцептована Банком. Акцептом заявления Банка, в соответствии с условиями Кредитного договора, является открытие банковского счета и зачисление суммы кредита на счет.

Заявление, Общие условия комплексного обслуживания и все приложения к нему являются неотъемлемой частью ДКО. Заемщик, подписав Заявление, признает, что средства доступа, при использовании в системах дистанционного банковского обслуживания являются аналогом его собственноручной подписи с учетом положений ДКО.

В соответствии с п.п. 2.5, 3 Условий, при оформлении заявления на предоставление любого банковского продукта, в рамках Договора комплексного обслуживания посредством Дистанционных каналов обслуживания, документы в электронной форме, подтвержденные аналогом собственноручной подписи клиента и направленные в Банк посредством Дистанционных каналов обслуживания признаются юридически эквивалентными документам на бумажном носителе.

Стороны признают, что направленные Банком по указанному в Заявлении Основному номеру мобильного телефона в SMS-сообщении средства доступа при использовании в системах ДБО являются аналогом его собственноручной подписи с учётом положений Условий предоставления услуг систем дистанционного банковского обслуживания: Интернет-банкинг и Мобильный банкинг, ЦТО, SMS-БАНК-ИНФО.

В соответствии с п.п. 2.1 - 2.3 Приложения № 6 к Условиям, Банк предоставляет Клиентам возможность осуществлять подачу отдельных видов заявлений, перечень которых устанавливается Банком по своему усмотрению, через интернет без авторизации в системах Интернет-банк и Мобильный банк, путём предоставления клиенту Электронного документа и направления на основной номер мобильного телефона Клиента одноразового цифрового кода, с использованием которого Клиент может подписать Электронный документ аналогом собственноручной подписи Клиента в соответствии с настоящими Условиями. Банк может предоставить Клиенту доступ к Электронному документу как путём направления ссылки на динамическую веб-страницу, так и через программное обеспечение и мобильные приложения Банка или его партнёров. Получив ссылку на Электронный документ, Клиент имеет возможность ознакомиться с его содержанием и подписать с использованием аналога собственноручной подписи. Подписание Электронного документа осуществляется путём ввода одноразового цифрового кода, полученного Клиентом на основной номер мобильного телефона. Подписанный Клиентом Электронный документ хранится в информационных системах Банка.

В соответствии с п.п. 1.5.7, 4.8, 4.10 Приложения № 6 к Условиям, Клиент обязуется обеспечить безопасное хранение Средств доступа в систему ИБ и МБ и их недоступность для третьих лиц. Клиент подтверждает, что SMS- сообщение, отправленное с Основного номера мобильного телефона Клиента, рассматривается Банком как распоряжение на проведение операции и/или предоставление информации по Банковским картам / счетам Клиента.

Клиент несет полную ответственность:

- за все операции, совершенные с использованием Интерактивного SMS-сервиса, а также за убытки, которые могут возникнуть в результате использования системы SMS-Банк-Инфо до момента самостоятельной блокировки услуги Клиентом;

- за убытки и факт разглашения банковской тайны, возникшие вследствие допуска Клиентом третьих лиц к использованию мобильного телефона Клиента, по номеру которого предоставляются услуги SMS-Банк-Инфо.

В силу требований ст. ст. 845 - 847, 854 ГК РФ, ст. 8 Федерального закона от 27.06.2011 № 161-ФЗ «О национальной платежной системе» по договору банковского счета банк обязуется принимать и зачислять поступающие на счет, открытый клиенту (владельцу счета), денежные средства, выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счета и проведении других операций по счету. Банковский счет может быть открыт на условиях использования электронного средства платежа. Договором может быть предусмотрено удостоверение прав распоряжения денежными суммами, находящимися на счете, электронными средствами платежа и иными способами с использованием в них аналогов собственноручной подписи, кодов, паролей и других средств, подтверждающих, что распоряжение дано уполномоченным на это лицом. При приеме к исполнению распоряжения клиента оператор по переводу денежных средств обязан удостовериться в праве клиента распоряжаться денежными средствами, проверить реквизиты перевода, достаточность денежных средств для исполнения распоряжения клиента, а также выполнить иные процедуры приема к исполнению распоряжений клиентов, предусмотренные законодательством Российской Федерации. Списание денежных средств со счета осуществляется банком на основании распоряжения клиента.

В силу ст. 845 ГК РФ, Банк не вправе определять и контролировать направления использования денежных средств клиента и устанавливать другие, не предусмотренные законом или договором банковского счета ограничения права клиента распоряжаться денежными средствами по своему усмотрению.

Действия Банка по заключению кредитного договора и по переводу кредитных средств, основаны на распоряжении клиента, идентифицированного в соответствии с условиями соглашения о дистанционном банковском обслуживании, которые позволяют удаленно заключить кредитный договор, а также совершить иные операции. Банк незаконных действий при заключении кредитного договора и предоставлении по нему кредитных средств не совершал, руководствовался и исходил из соответствующего волеизъявления Истца, подтвердившего действительность своих намерений смс-кодами.

Согласно п. 2 ст. 179 ГК РФ и с учетом разъяснений, содержащихся в п. 99 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 23.06.2015 № 25 «О применении судами некоторых положений раздела I части первой Гражданского кодекса Российской Федерации» сделка, совершенная под влиянием обмана, может быть признана недействительной, только если обстоятельства, относительно которых потерпевший был обманут, находятся в причинной связи с его решением о заключении сделки. При этом подлежит установлению умысел лица, совершившего обман.

В Согласии на присоединение к Договору комплексного обслуживания от 24.12.2023 в качестве основного номера мобильного телефона Заемщика указан ..., согласно пояснениям представителя истца данный номер принадлежит истцу. 

В соответствии с п. 1.3.2 Приложения № 6 к «Общим условиям комплексного банковского обслуживания физических лиц в ПАО «МТС-Банк»), SMS-ключ предоставляется в автоматическом режиме в момент формирования распоряжения на совершение платежной операции на Основной номер мобильного телефона, с указанием предупреждения о том, что данный код никому нельзя сообщать.

В соответствии c п. 3.5 Условий «Держатель карты несет ответственность за все операции с Картой, совершенные третьими лицами, до момента получения Банком письменного заявления Держателя карты об утрате Карты и/или средств доступа к ДБО, в порядке, установленном Общими Условиями. Держатель карты несет ответственность за все операции, совершенные третьими лицами с ведома Держателя карты с использованием Карты либо ее реквизитов, а также с использованием ПИНа, ТКода и/или средств доступа к ДБО».

Согласно п. 1.17 Общих условий «Электронное средство платежа - средство и/или способ, позволяющие Клиенту составлять, удостоверять и передавать в банк распоряжения в целях осуществления перевода денежных средств в рамках применяемых форм безналичных расчетов с использованием информационно-коммуникационных технологий, электронных носителей информации и иных технических устройств. В рамках настоящих Общих условий комплексного обслуживания электронными средствами платежа является банковские расчетные и кредитные карты, а также Системы дистанционного банковского обслуживания».

В соответствии с пп. 3.1.3-3.2 Условий по кредитным картам и Условий получения и использования расчетных банковских карт для клиентов ПАО «МТС-Банк» (далее-Условия по картам) «Списание денежных средств со Счета при осуществлении переводов, в т.ч. с использованием систем ДБО: Банк проводит операции переводов денежных средств со Счета на основании заявлений Держателя карты либо с использованием системы ДБО. Для этих целей Держатель карты поручает Банку составлять от своего имени соответствующие расчетные документы (платежные поручения). Перечень допустимых операций установлен Тарифами. 

<

...> Заявление Держателя карты на перевод денежных средств со Счета исполняется Банком не позднее следующего рабочего дня от даты принятия Банком заявления с соблюдением действующего законодательства Российской Федерации. Операции с использованием Карты, переводы денежных средств со Счета по заявлению и переводы с использованием систем ДБО осуществляются в пределах Платежного лимита».

Согласно п. 2.9. Общих условий, «В соответствии с требованиями законодательства РФ Банк уведомляет Клиента об операциях по переводу денежных средств, в том числе совершенных с использованием электронных средств платежа путем направления ему уведомления посредством системы «Интернет-банк», а также отражения информации в Счет-выписке (для карт с установленным лимитом кредитования). Уведомление о совершении операции считается полученным Клиентом в момент отражения информации о проведённой операции в системе «Интернет-банк». Клиент обязан ежедневно осуществлять контроль своих Карт/Счетов посредством Системы «Интернет-банк»».

Проанализировав представленные суду доказательства, суд приходит к выводу, что истцом в обоснование заявленных исковых требований относимых и допустимых доказательств не представлено. Истцом, в нарушение положений ст. 56 ГПК РФ, не представлены достоверные доказательства того, что при заключении кредитных договоров ... от 24.12.2023 и ... от 24.12.2023 и списании денежных средств она преследовала иные цели, и ее воля была сформирована под влиянием обмана со стороны ответчика либо заблуждения, возникшего вследствие действий ответчика, и чем ответчик воспользовался.

Правовых оснований полагать, что оспариваемые истцом договора ... от 24.12.2023 и ... от 24.12.2023, заключенный между ФИО1 и ПАО «МТС-Банк» являются недействительными, не имеется. Об этом свидетельствует последовательность действий истца при заключении оспариваемых сделок, в том числе по подписанию договоров с правильными введениями корректного пароля, известных только истцу, и последующем распоряжением денежными средствами путем их перевода иным лицам.

Согласно ст. 6 ФЗ «Об электронной подписи», информация в электронной форме, подписанная простой электронной подписью или неквалифицированной электронной подписью, признается электронным документом, равнозначным документу на бумажном носителе, подписанному собственноручной подписью.

Гражданский кодекс Российской Федерации не устанавливает обязанности сторон использовать при заключении договора в электронной форме какие-либо конкретные информационные технологии и (или) технические устройства. Таким образом, виды применяемых информационных технологий и (или) технических устройств должны определяться сторонами самостоятельно. К числу информационных технологий, которые могут использоваться при заключении договоров в электронной форме, в частности, относятся: технологии удаленного банковского обслуживания; обмен письмами по электронной почте; использование SMS-сообщений.

В соответствии с пунктом 1 статьи 847 Гражданского кодекса Российской Федерации договором может быть предусмотрено удостоверение прав распоряжения денежными суммами, находящимися на счете, электронными средствами платежа и другими документами с использованием в них аналогов собственноручной подписи, кодов, паролей и иных средств, подтверждающих, что распоряжение дано уполномоченным на это лицом.

Оспариваемые операции произведены с вводом одноразового кода, направленного на номер телефона истца, и такой ввод одноразового кода является поручением клиента на перевод денежных средств, операции по распоряжению денежными средствами считаются совершенными самим клиентом, что исключает обязанность банка по отклонению либо отмене таких операций и его ответственность за утрату денежных средств клиентом.

Принадлежность поступивших на счет истца денежных средств по договору кредитной карты подтверждается постановлением о возбуждении уголовного дела о хищении денежных средств, принадлежащих истцу. 

Доводы стороны истца о том, что действия осуществлены истцом под влиянием мошеннических действий иного лица, несостоятельными, поскольку отсутствуют соответствующие доказательства - вступивший в законную силу приговор суда, которым установлена виновность лица в совершении преступления (статья 60 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, статья 49 Конституции Российской Федерации).

Само по себе обращение в правоохранительные органы не свидетельствует об отсутствии в действиях самого Истца признаков неосмотрительного поведения в использовании его электронной подписи и технических средств, с помощью которых осуществлено заключение кредитного договора и не влияет на правоотношения, сложившиеся между Истцом и Ответчиком в рамках заключенного кредитного договора от имени Истца другим лицом, незаконно завладевшим его персональными данными с использованием телефона. Обстоятельства, относительно которых Истец был обманут Кредитором отсутствуют.

Таким образом, хищение денежных средств истца, не ставит под сомнение сам факт заключения кредитных договоров. Если и имелся факт мошенничества со стороны третьих лиц, то ФИО1 самостоятельно его предоставила для совершения дистанционно юридически значимых действий - заключения кредитного договора.

При оформлении спорных кредитных договоров банком права клиента (истца) не нарушались, истец нарушил условия договора, правила банковской и информационной безопасности, проигнорировала тексты предупреждений, содержащихся в СМС, направленных на ее телефон.

Основанием для освобождения от доказывания является вступивший в законную силу приговор суда по уголовному делу, иные постановления суда по этому делу и постановления суда по делу об административном правонарушении.

Согласно ч. 4 ст. 61 ГПК РФ установлено, что вступившие в законную силу приговор суда по уголовному делу, иные постановления суда по этому делу и постановления суда по делу об административном правонарушении обязательны для суда, рассматривающего дело о гражданско-правовых последствиях действий лица, в отношении которого они вынесены, по вопросам, имели ли место эти действия и совершены ли они данным лицом.

Таким образом, постановление следователя о возбуждении уголовного дела, признании потерпевшим, подобного рода преюдицию не образует и не является основанием для освобождения от доказывания.

Таким образом, отсутствуют основания для признания договоров кредитной карты № ... от 24.12.2023 и ... от 24.12.2023 недействительными, а так же применения последствий недействительности сделки.

На основании изложенного суд приходит к выводу об отказе в удовлетворении исковых требований в полном объеме.

Руководствуясь ст.ст. 194-199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

В удовлетворении исковых требований ФИО1 (паспорт ...) к публичному акционерному обществу «МТС-Банк» (ИНН ...) о признании кредитных договоров недействительными, применения последствий недействительности сделки, отказать.

Решение может быть обжаловано в апелляционную инстанцию Хабаровского краевого суда через Краснофлотский районный суд г. Хабаровска в течение месяца со дня его принятия в окончательной форме.

Мотивированное решение составлено 20.12.2024.

Судья: А.А.Малеев