Дело № 2-163/2017

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

28 февраля 2017 года р.п. Городище

Городищенский районный суд Волгоградской области в составе:

председательствующего судьи Даниловой О.В. 

при секретаре Мелкумян Л.С. 

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению Писаревского ФИО5 к «Хоум Кредит энд Финанс Банк» ООО о признании договора банковского счета расторгнутым, возложении обязанности закрыть банковский счет, взыскании компенсации морального вреда, штрафа, судебных расходов,

установил:

ФИО1 обратился в суд с иском к «Хоум Кредит энд Финанс Банк» ООО о признании договора банковского счета расторгнутым, возложении обязанности закрыть банковский счет, взыскании компенсации морального вреда, штрафа, судебных расходов. 

Исковые требования мотивированы тем, что ДД.ММ.ГГГГ между ФИО1 и «Хоум Кредит энд Финанс Банк» ООО был заключен кредитный договор №, в рамках которого открыт банковский счет №. Согласно условиям договора выдача кредита осуществляется путем зачисления денежных средств на банковский счет, открытый для осуществления расчетов. Банковский счет в рамках кредитного договора открыт заемщику только для удобства погашения кредита и не являлся составной частью предмета кредитного договора. Таким образом, между сторонами был заключен смешанный договор, содержащий условия о кредите и банковском счете. В адрес «Хоум Кредит энд Финанс Банк» ООО истцом было направлено заявление с требованием расторгнуть договор банковского счета и закрыть счет в течение 2-х дней с момента получения заявления. Однако добровольно закрыть счет ответчик отказался. По состоянию на ДД.ММ.ГГГГ банковский счет не закрыт. Ссылаясь на нормы действующего законодательства в сфере банковского кредитования, истец подчеркивает, что открытие банковского счета в рамках кредитного договора не что иное, как дополнительная услуга, от которой заемщик (потребитель) вправе также отказаться в порядке ст. 32 ФЗ «О защите прав потребителей». Банк, получив от клиента наличные денежные средства через кассу, не лишен возможности напрямую направить полученные средства на ссудный счет заемщика, тем самым осуществить частичное/полное списание дебиторской (кредитной) задолженности. Считает, что закрытие банковского счета, открытого в «Хоум Кредит энд Финанс Банк» ООО на имя заемщика, не отразится на возможности банка получать выданные денежные средства по кредитному договору через приходные кассы. При этом наличие задолженности по кредитному договору также не может являться основанием отказа в закрытии банковского счета. Указывает, что, отказав в закрытии счета (проигнорировав обращение), Банк тем самым нарушил его права, как потребителя, в части не предоставления потребителю преимуществ, установленных п. 1 ст. 859 ГК РФ, что повлекло причинение истцу морального вреда и необходимость обращения за платной юридической помощью. Просит признать расторгнутым с ДД.ММ.ГГГГ договор банковского счета, открытый в рамках кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ и обязать ответчика закрыть банковский счет №, взыскать с «Хоум Кредит энд Финанс Банк» ООО компенсацию морального вреда в размере 

<

данные изъяты>, расходы на представителя и на юридические (правовые) услуги по составлению искового заявления в размере 

<

данные изъяты>, штраф в размере 50% от присужденной суммы за отказ в удовлетворении требования в установленный срок расторгнуть договор банковского счета и закрыть банковский счет. 

Истец ФИО1 и его представитель ФИО2 в судебное заседание не явились, о времени и месте рассмотрения дела были извещены надлежащим образом. Истец в исковом заявлении просил рассмотреть дело в его отсутствие.

Представитель ответчика «Хоум Кредит энд Финанс Банк» ООО в судебное заседание не явился, представил возражения на исковое заявление, в которых просил рассмотреть дело в их отсутствие, в удовлетворении требований отказать. При этом, указал, что ДД.ММ.ГГГГ между истцом и ответчиком был заключен кредитный договор о предоставлении истцу кредита в размере 

<

данные изъяты>. Для целей предоставления кредита и погашения задолженности по кредиту между Банком и истцом в соответствии с п. 1.1 раздела 1 Условий договора используется счет №, открытый на имя истца в Банке. Согласно п. 1.4 раздела II Условий договора, погашение задолженности по кредиту осуществляется исключительно безналичным способом, а именно путем списания денежных средств со счета в соответствии с условиями договора. Для этих целей в каждый процентный период, клиент должен обеспечить на момент окончания последнего дня процентного периода возможность списания со счета денежных средств в размере не менее суммы ежемесячного платежа. Согласно п. 3 раздела IV счет может быть закрыт по письменному заявлению клиента, при этом, вся задолженность по кредиту подлежит полному досрочному погашению. Однако истец не осуществил полное досрочное погашение задолженности по договору, а, наоборот, осуществив единственный платеж, с апреля 2016 года отказался от исполнения кредитного договора в одностороннем порядке, вследствие чего, образовалась просроченная задолженность, достигшая в настоящее время суммы в размере 

<

данные изъяты>. Полагает, что единственной целью иска является недобросовестное уклонение от исполнения принятых обязательств. 

Исследовав письменные материалы дела, суд считает, что исковое заявление не подлежит удовлетворению по следующим основаниям.

В силу ч. 1 ст. 807 ГК РФ, по договору займа одна сторона (заимодавец) передает в собственность другой стороне (заемщику) деньги или другие вещи, определенные родовыми признаками, а заемщик обязуется возвратить заимодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество других полученных им вещей того же рода и качества. Договор займа считается заключенным с момента передачи денег или других вещей.

В силу ст. ст. 819, 820 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. Кредитный договор должен быть заключен в письменной форме.

Согласно ч. 2 ст. 819 ГК РФ к отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы, то есть правила о займе, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

Положениями ч. 1 ст. 810 ГК РФ предусмотрено, что заемщик обязан возвратить заимодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Статьей 1 Федерального закона «О банках и банковской деятельности» предусмотрено, что банк передает денежные средства на условиях платности, срочности и возвратности, а клиент банка осуществляет возврат полученных денежных средств в соответствии с условиями договора.

Положения п. 17 ст. 5 Федерального закона от 21 декабря 2013 года № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» предусматривают, что в случае, если индивидуальными условиями договора потребительского кредита (займа) предусмотрено открытие кредитором заемщику банковского счета, все операции по такому счету, связанные с исполнением обязательств по договору потребительского кредита (займа), включая открытие счета, выдачу заемщику и зачисление на счет заемщика потребительского кредита (займа), должны осуществляться кредитором бесплатно.

В соответствии с ч. ч. 1 - 3 ст. 845 Гражданского кодекса РФ по договору банковского счета банк обязуется принимать и зачислять поступающие на счет, открытый клиенту (владельцу счета), денежные средства, выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счета и проведении других операций по счету. Банк может использовать имеющиеся на счете денежные средства, гарантируя право клиента беспрепятственно распоряжаться этими средствами. Банк не вправе определять и контролировать направления использования денежных средств клиента и устанавливать другие не предусмотренные законом или договором банковского счета ограничения его права распоряжаться денежными средствами по своему усмотрению.

В силу ст. 450 ГК РФ, изменение и расторжение договора возможны по соглашению сторон, если иное не предусмотрено настоящим Кодексом, другими законами или договором. По требованию одной из сторон договор может быть изменен или расторгнут по решению суда только: 1) при существенном нарушении договора другой стороной; 2) в иных случаях, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или договором.

Существенным признается нарушение договора одной из сторон, которое влечет для другой стороны такой ущерб, что она в значительной степени лишается того, на что была вправе рассчитывать при заключении договора.

В случае одностороннего отказа от исполнения договора полностью или частично, когда такой отказ допускается законом или соглашением сторон, договор считается соответственно расторгнутым или измененным.

Судом установлено, что ДД.ММ.ГГГГ между «Хоум Кредит энд Финанс Банк» ООО и ФИО1 был заключен договор №, согласно которому Банк предоставил заемщику кредит в размере 

<

данные изъяты> на срок 

<

данные изъяты> месяцев под 

<

данные изъяты> годовых, а заемщик обязался своевременно возвращать сумму кредита и уплатить банку установленные настоящим договором проценты и иные платежи на условиях настоящего договора.

Для целей предоставления кредита и погашения задолженности по кредиту между Банком и истцом используется счет №, открытый на имя Истца в Банке, указанный в кредитном договоре №.

Согласно п. 2 раздела 1 Общих условий договора кредит предоставляется клиенту путем безналичного перечисления Банком денежных средств на счет клиента, и считается предоставленным в момент такого зачисления.

В соответствии с п. 1.4 раздела II Общих условий, погашение задолженности по кредиту осуществляется исключительно безналичным способом, а именно путем списания денежных средств со счета в соответствии с условиями договора. Для этих целей в каждый процентный период к каждой дате ежемесячного платежа, клиент должен обеспечить возможность списания со счета денежных средств в размере не менее суммы ежемесячного платежа. 

Согласно п. 3 раздела IV Общих условий договора, счет/текущий счет может быть закрыт по письменному заявлению клиента. При получении Банком письменного заявления клиента о закрытии счета/текущего счета и/или расторжении договора, вся задолженность, которая должна согласно договору погашаться клиентом с использованием закрываемого счета/текущего счета, подлежит полному досрочному погашению. Погашение задолженности должно быть произведено клиентом не позднее 7 дней с момента получения Банком указанного заявления, если иное не указано в требовании Банка о полном досрочном погашении задолженности по договору. 

Таким образом, судом установлено, что банковский счет ФИО1 был открыт в рамках кредитного договора для осуществления операций, связанных с расчетами по кредиту, в том числе для исполнения обязательств по выплате задолженности перед Банком по кредитному договору. 

Факт того, что банковский счет был открыт для его использования именно в рамках кредитного договора, свидетельствует о том, что истец самостоятельно избрал способ погашения задолженности по кредиту путем зачисления денежных средств на открытый на его имя в рамках кредитного договора банковский счет.

Ознакомление истца с условиями заключенного кредитного договора подтверждается его личной подписью. При этом, согласно п. 14 договора, подпись заемщика в разделе «подписи» означает его согласие с Общими условиями договора, которые являются общедоступными, размещаются в местах оформления кредита и на сайте Банка в Интернете.

Судом также установлено, что ДД.ММ.ГГГГ истец направил ответчику заявление о расторжении договора банковского счета и закрытии банковского счета. 

Между тем, как следует из пояснений представителя ответчика в возражениях, истец своих обязательств по кредитному договору должным образом не исполняет, имеет просроченную задолженность. 

Доказательств обратного истцом не представлено. 

Согласно ст. ст. 309, 310 Гражданского кодекса Российской Федерации обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускается, за исключением случаев, предусмотренных законом.

В соответствии с п. 1 ст. 407 Гражданского кодекса Российской Федерации обязательство прекращается полностью или частично по основаниям, предусмотренным ГК РФ, другими законами, иными правовыми актами и договором.

Главой 26 Гражданского кодекса Российской Федерации установлен перечень оснований для прекращения обязательств.

Заключенным между сторонами кредитным договором предусмотрен порядок прекращения обязательств путем погашения должником задолженности.

Разрешая спор, суд приходит к выводу о невозможности закрытия счета истца до надлежащего исполнения им условий кредитного договора, так как, как указано выше, кредитным договором и Общими условиями договора предусмотрено исполнение кредитных обязательств обеспечением наличия денежных средств на счете для списания, то есть, в настоящем случае расторжение договора банковского счета и закрытие счета приведет к изменению кредитного договора, а именно установленного им порядка и сроков погашения задолженности, к одностороннему отказу истца от исполнения принятых на себя добровольно обязанностей, что не допускается действующим законодательством. Закрытие счета затруднит получение возврата кредита по обязательствам истца, поскольку именно по этому счету осуществляется учет поступающих денежных средств и их списание в погашение процентов и долга по заключенному с истцом кредитному договору.

Кроме того, основным принципом гражданского права является защита нарушенных прав лица, обращающегося за судебной защитой или прав оспоренных. В рассматриваемом случае, банковский счет, открытый с целью зачисления поступающих от истца средств в счет погашения обязательств по кредитному договору, не нарушает прав истца, каких-либо дополнительных обязанностей на истца не возлагает, неблагоприятных последствий для истца не влечет.

Ссылка истца в исковом заявлении на ч.1 ст. 859 ГК РФ, согласно которой договор банковского счета расторгается по заявлению клиента в любое время, не является основанием для удовлетворения заявленных требований, поскольку, как установлено судом, отношения между сторонами возникли не в силу заключения между ними договора банковского счета, а проистекают из одного из условий заключенного кредитного договора, в данном случае подлежат применению положения главы 42 Гражданского кодекса Российской Федерации. При этом односторонний отказ от кредитного договора по требованию заемщика, исходя из обстоятельств дела, действующим законодательством не предусмотрен, а нормы ч. 1 ст. 859 Гражданского кодекса Российской Федерации к возникшим между сторонами правоотношениям применены быть не могут.

При таких обстоятельствах, оснований для удовлетворения исковых требований ФИО1 о признании расторгнутым с ДД.ММ.ГГГГ договора банковского счета и возложении обязанности закрыть банковский счет №, не имеется.

Учитывая, что в ходе судебного разбирательства не установлено нарушение прав ФИО1, как потребителя, со стороны «Хоум Кредит энд Финанс Банк» ООО, требования истца о взыскании компенсации морального вреда в размере 

<

данные изъяты>, штрафа в размере 50% от присужденной суммы, также не подлежат удовлетворению.

В соответствии с п. 1 ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы.

В соответствии с ч. 1 ст. 100 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, по ее письменному ходатайству суд присуждает с другой стороны расходы на оплату услуг представителя в разумных пределах.

Поскольку в удовлетворении исковых требований ФИО1 отказано, основания для взыскания в его пользу с «Хоум Кредит энд Финанс Банк» ООО понесенных судебных расходов в размере 

<

данные изъяты> отсутствуют.

Руководствуясь ст.ст. 194-199 Гражданского процессуального кодекса РФ, суд

Р Е Ш И Л:

в удовлетворении исковых требований Писаревского ФИО6 к «Хоум Кредит энд Финанс Банк» ООО о признании расторгнутым с ДД.ММ.ГГГГ договора банковского счета, открытого в рамках кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ, возложении обязанности закрыть банковский счет №, взыскании компенсации морального вреда в размере 

<

данные изъяты>, штрафа в размере 50% от присужденной суммы, судебных расходов в размере 

<

данные изъяты> – отказать.

Решение может быть обжаловано в 

<

адрес> в течение месяца со дня изготовления его в окончательной форме.

Мотивированный текст решения составлен - ДД.ММ.ГГГГ.

Судья Данилова О.В.