Дело №2-240/2021

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

**.**.****г. г. Печоры Псковской области

Печорский районный суд Псковской области в составе председательствующего судьи Виноградовой О.В.,

при секретаре Мерцаловой Н.В., 

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению ПАО КБ «Восточный» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору,

УСТАНОВИЛ:

ПАО КБ «Восточный» обратилось в суд с иском к ФИО1 о взыскании задолженности, в обоснование требований указав, что **.**.****г. между сторонами заключен кредитный договор ***, по условиям которого ФИО1 были предоставлены денежные средства в размере 54625,76 рублей сроком до востребования, а заемщик обязался возвратить полученный кредит и уплатить за него проценты в порядке и на условиях, установленных договором. Банк выполнил принятые на себя обязательства по договору. Заемщик свои обязательства по своевременной и полной уплате денежных средств по договору исполнял ненадлежащим образом, в связи с чем по состоянию на **.**.****г. образовалась задолженность в сумме 50498,21 рублей, из которых: 35282,57 рублей -задолженность по основному долгу, 15212 рублей - задолженность по процентам за пользование кредитом.

Истец ПАО КБ «Восточный» в судебное заседание своего представителя не направил, просил о рассмотрении дела в его отсутствие.

Ответчик Маяк Н.А. иск не признал, полагал об отсутствии у него задолженности перед Банком. Пояснил, что, получив кредит, получил наличные денежные средства, которые потратил на потребительские нужды. Платежи в счет погашения кредита вносил равными частями в соответствии с выданным ему примерным графиком в размере около 5200 рублей наличными денежными средствами. Кредитную карту не использовал.

Его представитель Маяк Е.М., действующая на основании заявленного ответчиком в судебном заседании ходатайства, представила подробные письменные возражения на иск и свой расчет исковых требований. Ответчик не согласен со списанием денежных средств: за предоставление информации об исполнительных кредитных обязательств - 450 рублей, за снятие наличных в кассе банка - 3649 рублей, списание средств по операциям с пластиковой картой ежемесячно 99 рублей, 15 раз, итого 1485 рублей, за выпуск дебетовой карты «Суперзащита» с пакетом услуг **.**.****г. в сумме 5028,57 рублей, **.**.****г. в сумме 5028,57 рублей, **.**.****г. в сумме 5028,57 рублей, **.**.****г. в сумме 2414,29 рублей. Считает незаконным применение различных процентных ставок за проведение наличных и безналичных операций. Полагает, что задолженность, предьявленная ко взысканию банком, рассчитана с нарушением норм действующего законодательства, очередность списания также не соблюдена.

Выслушав ответчика и его представителя, исследовав письменные материалы дела, суд приходит к следующему.

В соответствии со статьями 309, 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.

Согласно статье 807 ГК РФ по договору займа одна сторона (займодавец) передает или обязуется передать в собственность другой стороне (заемщику) деньги, вещи, определенные родовыми признаками, или ценные бумаги, а заемщик обязуется возвратить займодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество полученных им вещей того же рода и качества либо таких же ценных бумаг. Договор займа считается заключенным с момента передачи денег или других вещей.

В соответствии с ч. 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В силу ст. 421 Гражданского кодекса Российской Федерации, граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (ст. 422 ГК РФ).

В соответствии со ст. 432 ГК РФ, договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

Статьей 30 Федерального закона от 02 декабря 1990 года N 395-1 "О банках и банковской деятельности" предусмотрено, что отношения между кредитными организациями и их клиентами осуществляются на основе договоров, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Согласно части 2 статьи 30 Федерального закона от 02.12.1990 N 395-1 "О банках и банковской деятельности", в договоре должны быть указаны процентные ставки по кредитам и вкладам (депозитам), стоимость банковских услуг и сроки их выполнения, в том числе сроки обработки платежных документов, имущественная ответственность сторон за нарушения договора, включая ответственность за нарушение обязательств по срокам осуществления платежей, а также порядок его расторжения и другие существенные условия договора.

Право заемщика на отказ от дополнительных услуг, оказываемых при предоставлении потребительского кредита, допускается и Федеральным законом "О потребительском кредите (займе)" от **.**.****г. N 353-ФЗ (статья 7). 

Судом установлено, что **.**.****г. между ПАО КБ «Восточный» и ФИО1 был заключен кредитный договор ***, согласно которому ФИО1 были предоставлены денежные средства в сумме 54625,76 рублей сроком до востребования (л.д. ***). Ответчику был предоставлен кредитный продукт «Равный платеж 3.0»

При заключении кредитного договора, ответчиком было дано согласие на предоставление дополнительных услуг: предоставление информационных услуг стоимостью 450 рублей, а также выпуск дебетовой карты "Тарифный план "Суперзащита" Пакет N 4 (RUR), стоимостью 17500 рублей в рассрочку ежемесячно в течение периода оплаты, равного 4 месяцам. При этом ответчику были предоставлены бесплатно услуга коллективного страхования держателей банковских карт (согласие на которое ответчик выразил в заявлении на открытие текущего банковского счета) и присоединение к бонусной программе «Cash-back» (что отражено в приложении № 1 к анкете-заявлению на получение потребительского кредита).

Процентная ставка по договору за проведение безналичных операций по договору кредитования составила 22,70% годовых, за проведение наличных операций - 59% годовых - предусмотрена п. 4 договора (л.д. 9 об.).

По условиям кредита, со дня открытия продукта «Равный платеж 3.0» предоставляется отсрочка выплаты задолженности по кредиту, то есть льготный период.

В период действия льготного периода клиент обязан оплачивать сумму в размере не более 100 рублей в установленный договором период, которая будет идти в счет погашения процентов по кредиту, и в случае достаточности средств - в счет погашения основного долга, а также страховку в случае присоединения к договору страхования.

По истечении льготного периода кредитования клиент обязан оплачивать стандартный платеж в установленном договором размере и в установленный период.

По условиям кредитного договора и Общим условиям кредитования для Кредитной карты с фиксированным размером платежа, сначала погашаются в большей степени проценты по кредиту.

Кроме того, в течение 4 месяцев ответчик должен был вносить оплату за оформление дебетовой карты «Суперзащита» в размере 5029 рублей в течение 3 месяцев, и в последний месяц 2413 рублей, что составляет в совокупности 17500 рублей.

Денежные средства, вносимые ФИО1, списывались в счет погашения кредита по договору, и в счет оплаты комиссии за выпуск дебетовой карты «Суперзащита». Вся информация о движении денежных средств отражена в выписке по банковскому счету.

Проценты рассчитываются за полный месяц, начиная со дня, следующего за днем выдачи кредита, и выплачиваются ежемесячно, как часть минимального обязательного платежа (МОП), сумма процентов определяется как сумма непогашенных рассчитанных фактических процентов (не вынесенных на просрочку) по кредиту за текущий расчетный период. 

Для тарифных планов с отсрочкой выплаты задолженности по кредиту, сумма начисленных, но неуплаченных в Льготный период процентов включается в МОП после окончания льготного периода и уплачивается в первую очередь перед уплатой процентов за расчетный период, предшествующей текущей дате платежа.

В соответствии с п. 14 договора кредитования, подписывая договор, Маяк Н.А. подтвердил, что он ознакомлен и согласен с действующими общими условиями кредитования для Кредитной карты с фиксированным размером платежа (Общие условия), Правилами выпуска и обслуживания банковских карт ПАО КБ "Восточный" (Правила) и Тарифами банка, которые составляют неотъемлемую часть договора, являются общедоступными и размещаются на сайте банка www.vostbank.ru и в местах обслуживания клиентов. Также согласен с правом банка вносить изменения в общие условия и Правила в порядке, предусмотренном общими условиями, Правилами и законом.

В соответствии с п. 15 договора кредитования Маяк Н.А. согласен на выпуск карты VisaInstantIssue / VisaClassic стоимостью 800 рублей.

В соответствии с п. 17 договора кредитования Банк предоставляет кредит, путем совокупности действий: открытия текущего банковского счета (ТБС), установления лимита кредитования, выдачей Кредитной карты и ПИН-конверта при наличии.

Также в соответствии с п. 19 Договора, Маяк Н.А. был уведомлен, что кредитный продукт «Равный платеж 3.0» предназначен преимущественно для проведения безналичных операций. Бесплатным способом получения кредита является совершение безналичных расчетов.

При расчете задолженности Банком использовалась процентная ставка в размере 59%, что является просроченными процентами. Просроченные проценты - это проценты, которые начислялись на сумму просроченного основного долга, которые не были выплачены заемщиком согласно графику гашения, данные просроченные проценты являются видом начисляемых процентов за просроченный основной долг. Установленная ставка 22,7% годовых и повышенная процентная ставка в размере 59% годовых не противоречат положениям Федерального закона от 21 декабря 2013 года N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)".

Комиссии за предоставление информации, выпуск дебетовой карты были включены в платежи на основании согласия ответчика на дополнительные услуги, комиссии за снятие наличных в кассе банка, ежемесячная комиссия за смс-банк рассчитаны в соответствии с тарифами Банка на кредитный продукт.

Очередность распределения поступивших от клиента платежей, поступающих в счет погашения кредитной задолженности, определена п. 3.9, п. 3.9.1 Общих условий кредитования для Кредитной карты с фиксированным размером платежа.

Санкции за нарушение сроков уплаты приведены в п. 3.7, 3.8 Общих условий.

В соответствии с п. 2 ст. 821 ГК РФ заемщик вправе отказаться от получения кредита полностью или частично, уведомив об этом кредитора до установленного договором срока его предоставления, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или кредитным договором.

Следовательно, заемщик был вправе отказаться от получения кредита, однако не воспользовался своим правом.

Согласно выписке по счету *** банк свои обязанности по предоставлению кредитных денежных средств исполнил в полном объеме, предоставив ФИО1 денежные средства в пределах кредитного лимита (л.д. 8).

Суд приходит к выводу, что стороны при заключении договора согласовали все условия, которые не противоречат законодательству.

С учетом изложенного, действия Банка не могут быть признаны незаконными, как об этом ставит вопрос ответчик.

Относительно доводов ответчика, что он оплачивал платежи в соответствии с врученным ему работником Банка графиком, суд не принимает их во внимание. В п. 14 кредитного договора, заключенного сторонами, имеются сведения о том, что Ответчик ознакомлен и согласен с общими условиями кредитования по кредитной карте с фиксированным размером платежа, а также фиксированного платежа. У кредитной карты не предусмотрено фиксированной даты платежа. По карте имеется платежный период и минимальный обязательный платеж. График платежей, полученный ответчиком при заключении договора, является информационным, и составлен по условиям кредитного договора, а не фактического использования кредитной карты с учётом всех дополнительных услуг.

Расчет задолженности ответчика, представленный истцом, выполнен с использованием соответствующего программного обеспечения, на основании выписки по банковскому счету, в которой, в свою очередь, отражены все финансовые операции по кредиту.

Расчет задолженности, представленный ответчиком, выполнен без учета указанных выше положений договора, заключенного между сторонами, и фактических обстоятельств дела, а поэтому не может быть принят судом во внимание.

Истец просит взыскать проценты за пользованием кредитом в размере 15215,64 рублей при сумме основного долга в 35282,57 рублей. При этом задолженность по неустойке, начисленной за образование просроченной задолженности, ко взысканию не заявлена. При таких обстоятельствах, оснований для вывода о несоразмерности неустойки последствиям нарушения обязательства и возможности применения положений ст. 333 ГК РФ, суд не усматривает.

Таким образом, заявленные требования являются законными, обоснованными и подлежат удовлетворению в полном объеме.

В соответствии с частью 1 статьи 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, к которым относятся расходы истца по оплате госпошлины в размере 1714,95 рублей.

На основании изложенного, руководствуясь ст.194-199 ГПК РФ

РЕШИЛ:

Исковые требования ПАО КБ "Восточный" к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору удовлетворить в полном объеме.

Взыскать с ФИО1 в пользу ПАО КБ «Восточный» задолженность по договору *** в размере 50498,21 рублей, в том числе: 35282,57 рублей задолженности по основному долгу, 15215,64 рублей задолженности по процентам за пользование кредитными средствами, госпошлину в размере 1714,95 рублей, а всего взыскать 52213,16 рублей.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Псковский областной суд через Печорский районный суд Псковской области в течение месяца со дня его принятия в окончательной форме. 

Судья О.В. Виноградова

Решение изготовлено в окончательной форме **.**.****г..

Решение обжаловано в апелляционную инстанцию. Определением Псковского областного суда от **.**.****г. решение Печорского районного суда оставлено без изменения, апелляционная жалоба без удовлетворения. Решение вступило в законную силу.