Дело № 2-2528/2018

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

03 октября 2018 года

Промышленный районный суд г. Смоленска

В составе

Председательствующего судьи Волковой О.А.,

При секретаре Мещановой Н.Л.,

Рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО1 к АО «Российский Сельскохозяйственный банк» о защите прав потребителей,

У с т а н о в и л:

ФИО1, уточнив требования, обратился в суд с иском к АО «Российский Сельскохозяйственный банк» (далее по тексту АО «Россельхозбанк») о защите прав потребителей, указав, что 18.11.2013 стороны заключили Соглашение № о потребительском кредите. Неотъемлемой частью договора являются Правила предоставления потребительских нецелевых кредитов физическим лицам. По условиям Соглашения заемщику предоставлен кредит в размере 600 000 руб., на срок 60 месяцев, под 22,83% годовых. Истец обязался возвращать денежные средства ежемесячными аннуитетными платежами и уплачивать проценты за пользование кредитом в сроки и размерах определенных графиком платежей. Истец досрочно погасил кредит, срок пользования которым фактически составил 34 месяца, и одновременно уплатил проценты за весь период пользования кредитом (60 месяцев), что составило 280 043,96 руб. Однако считает, что поскольку кредит возвращен досрочно, ранее срока, установленного Соглашением, то и проценты за пользование денежными средствами должны быть исчислены исходя из фактического пользования кредитом, то есть 196 269,44 руб. Таким образом, полагает, что произвел переплату процентов в размере 83 774,52 руб. Ответчик при этом в добровольном порядке возвращать переплату отказывается, на основании чего истец просит: 

-взыскать с АО «Россельхозбанк» 83 774,52 руб. излишне уплаченные за финансовую услугу, не соответствующую договору;

-неустойку за неисполнение требования потребителя в размере 457 408,88 руб. за период с 02.04.2018 по 01.10.2018;

-проценты за пользование чужими денежными средствами в сумме 3 079,30 руб.;

-в счет денежной компенсации морального вреда 83 000 руб.;

-штраф.

В судебном заседании представитель истца ФИО2 исковые требования поддержал по вышеизложенным обстоятельствам, дополнительно пояснил, что согласно п. 4.1 Правил проценты за пользование кредитом исчисляются в размере, установленном в Соглашении, начиная с даты, следующей за датой выдачи кредита и заканчивая датой окончательного возврата кредита, определенной в соответствии с условиями договора, либо датой полного фактического возврата (погашения) кредита, если кредит фактически будет возвращен до даты его окончательного возврата. В соответствии с графиком расчет процентов был рассчитан за весь период -60 месяцев, однако кредит возвращен досрочно. В силу п. 4.6 Правил при досрочном возврате кредита в полном объеме подлежащие уплате проценты за пользование кредитом исчисляются за время фактического пользования кредитом и уплачиваются в полном объеме одновременно с суммой основного долга. Кредит погашен истцом 20.09.2016, таким образом, считает, что и проценты должны быть исчислены до указанной даты. Просит иск удовлетворить. 

Представитель ответчика АО «Россельхозбанк» ФИО3 иск не признала, поддержала письменные возражения, из которых следует, что проценты по договору заключенному с истцом подлежат начислению по формуле простых процентов на остаток задолженности по кредиту, начиная с даты, следующей за датой выдачи кредита, и заканчивая датой окончательного возврата кредита, либо датой полного фактического возврата. Рассчитанный банком и согласованный между сторонами размер ежемесячного платежа составил 16 147,50 руб. Однако исходя из представленного истцом расчета, ежемесячный платеж должен составлять 22 993,84 руб. и полностью не соответствует условиям договора. Погашение наиболее значительной суммы основного долга произведено истцом в сентябре 2016 года путем внесения единовременно 328 223,95 руб., а до этого времени пользование кредитом продолжалось, вследствие чего истцом подлежали уплате проценты в установленном договором размере, начисленные на сумму основного долга. Просит в иске отказать. 

Выслушав участников процесса, исследовав письменные материалы дела, суд приходит к следующим выводам.

В соответствии со ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями или иными обычно предъявляемыми требованиями.

В силу ст. 310 ГК РФ односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или иными правовыми актами.

Статьей 421 ГК РФ установлено, что граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством. 

Стороны могут заключить договор, как предусмотренный, так и не предусмотренный законом или иными правовыми актами

В силу п. 1 ст. 450 ГК РФ изменение и расторжение договора возможны по соглашению сторон, если иное не предусмотрено настоящим Кодексом, другими законами или договором.

Судом установлено, что 18.11.2013 между АО «Россельхозбанк» и ФИО2 заключено Соглашение №, по условиям которого заемщику предоставлен кредит в сумме 600 000 руб., на срок до 19.11.2018 (60 месяцев), под 22,83% (л.д. 8).

Неотъемлемой частью Соглашения являются Правила предоставления потребительских нецелевых кредитов физическим лицам (л.д. 12).

По условия Соглашения и Правил погашение кредита осуществляется аннуитетными платежами, включающих в себя сумму начисленных процентов и сумму основного долга, ежемесячный платеж установлен в размере 16 147,75 руб., срок и порядок уплаты отражен в графике платежей (л.д.8, 10). 

В силу п. 4.6 Правил Заемщик вправе досрочно исполнить свои обязательства как в полном объеме, так и частично.

Обязательства по кредитному договору исполнены заемщиком досрочно, 20.09.2016 истцом внесена сумма в размере 328 223,95 руб.

Истец полагает, что поскольку кредит возвращен досрочно, то и уплата процентов должна происходить за фактический срок пользования денежными средствами -34 месяца.

Оценивая обоснованность доводов, суд принимает во внимание следующее.

В соответствии со ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита. К отношениям по кредитному договору применяются правила о договоре займа, если иное не предусмотрено правилами параграфа 2 и не вытекает из существа кредитного договора (п. 2).

Если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов за пользование займом в размерах и в порядке, определенных договором. 

Статья 809 ГК РФ предусматривает, что в случае возврата досрочно суммы займа, предоставленного под проценты в соответствии с п. 2 ст. 810 Кодекса, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов по договору займа, начисленных включительно до дня возврата суммы займа полностью или ее части.

По смыслу приведенных правовых норм к существенным условиям кредитного договора относятся сумма кредита, срок кредитования, размер процентной ставки, порядок возврата суммы кредита и уплаты процентов. Процент, являющиеся платой за пользования денежными средствами, подлежат уплате за период с даты выдачи кредита и до его полного возврата. 

По условиям договора, заключенного между сторонами, аннуитетным платежом является ежемесячный платеж, который включает платеж по процентам, начисляемым на остаток основного долга, находившегося в пользовании у заемщика в соответствующий период, а также возврат части основного долга по кредиту, рассчитываемый таким образом, чтобы все ежемесячные платежи при фиксированной процентной ставке были равными за весь период срока кредитования.

Согласно п. 4.1 Правил проценты за пользование кредитом начисляются по формуле простых процентов на остаток задолженности по кредиту (основному долгу), отражаемой на ссудном счете заемщика на начало операционного дня в соответствии с расчетной базой, в которой количество дней в году и количество дней в месяце соответствует количеству фактических календарных дней. Проценты за пользование кредитом начисляются в размере, установленном в Соглашении, начиная с даты, следующей за датой выдачи кредита и заканчивается датой окончательного возврата кредита, определенной в соответствии с условиями договора, либо датой полного фактического возврата (погашения) кредита (включительно), если кредит фактически будет возвращен до окончательного возврата. 

В силу пункта 4.2.2 договора ежемесячной уплате подлежат проценты на численные по следующим правилам: первый процентный период начинается с даты, следующей за датой выдачи кредита и заканчивается в день наступления даты платежа следующего календарного месяца включительно. Второй и последующие процентные периоды начинаются в день, следующий за датой окончания предыдущего процентного периода и заканчивается в день наступления даты платежа следующего календарного месяца включительно. Последний процентный период начинается с даты, следующей за датой окончания предыдущего процентного периода и заканчивается в дату окончания начисления процентов.

Таким образом, заключенный между сторонами кредитный договор предусматривает начисление процентов за пользование кредитом на остаток ссудной задолженности, подлежащей возврату, при этом первый платеж заемщика по кредиту включает в себя только проценты за пользование кредитом, а исполнение заемщиком своих обязательств в последующие 60 месяцев должно было осуществляться путем уплаты кредитору ежемесячных аннуитетных платежей в размере 16 147,75 руб., включающих в себя как проценты за пользование кредитом так и сумму основного долга, то есть проценты должны начисляться исходя из количества дней в каждом процентном периоде и исключительно на сумму остатка по основному долгу, имеющемуся на начало соответствующего периода. 

Между сторонами определен период кредитования, процентная ставка, размер ежемесячного платежа, а также формула расчета размера аннуитетного платежа. Расчет процентов производится исходя из остатка задолженности по кредиту, фактического периода пользования кредитом и размера процентной ставки. При заключении договора сторонами согласованы все существенные условия, с которыми заемщик согласился, подписав соглашение и выполняя его условия вплоть до погашения кредита.

Однако в нарушение порядка расчета платежей в счет погашения кредитных обязательств, представленный истцом расчет произведен исходя из фактического срока пользования кредитом -34 месяца. При таком исчислении сумма ежемесячного аннуитетного платежа должна была составлять 22 993,84 руб. в месяц.

Представленный истцом расчет никак не связан с фактическим пользованием заемщиком кредитными денежными средствами, противоречит как графику платежей, так и выписке по счету заемщика, в связи, с чем довод истца о переплате процентов по кредиту в сумме 83 774,52 руб. суд считает необоснованным.

Внесение ежемесячных платежей в большем размере действительно приводило бы к уменьшению основного долга и, соответственно, к уменьшению процентов, исчисляемых от суммы основного долга. 

Однако того, что истцом вносились ежемесячные платежи в рассчитанном истцом размере, соответствующем сроку кредитования – 60 месяцев, не установлен, и материалы дела таких сведений не содержат.

Требуя возврата уплаченных процентов за пользование кредитом, истец по существу требует изменения условий договора, согласованных сторонами при его заключении. Между тем оснований для изменения условий договора не имеется, так как обязательство сторонами исполнено. Изменение условий договора о его сроке влечет изменения размера аннуитетного платежа, его увеличение. При меньшем сроке кредитования банк вправе рассчитывать на поступление от заемщика ежемесячных платежей в большем размере. После досрочного гашения кредита заемщиком банком не начислялись и соответственно заемщиком не оплачивались проценты за пользование кредитом. 

На основании изложенных обстоятельств, суд не усматривает оснований для удовлетворения требований истца о возврате излишне переплаченных процентов по кредиту.

В связи с отсутствием нарушений прав истца со стороны банка у суда также не имеется оснований для удовлетворения требований о взыскании процентов, неустойки, компенсации морального вреда и штрафа.

Руководствуясь ст. ст. 194-198 ГПК РФ суд

Р е ш и л :

В удовлетворении исковых требований ФИО1 к АО «Российский Сельскохозяйственный банк» о защите прав потребителей - отказать.

Решение может быть обжаловано в Смоленский областной суд через Промышленный районный суд г. Смоленска в течение месяца со дня изготовления его в окончательной редакции.

Судья О.А. Волкова