№ 2-528/2017

Р Е Ш Е Н И Е

 

Именем Российской Федерации

21 июня 2017 года г. Рязань

Октябрьский районный суд г. Рязани в составе: 

председательствующего судьи Скорой О.В.,

при секретаре Гончаровой О.Е.,

с участием ответчика ФИО2,

рассмотрев в открытом судебном заседании в помещении суда дело по иску Публичного акционерного общества АКБ «АК БАРС» БАНК к ФИО2 о взыскании задолженности по кредитному договору, обращении взыскания на заложенное имущество и расторжении кредитного договора, 

УСТАНОВИЛ:

ПАО «АК БАРС» БАНК обратилось в Октябрьский районный суд города Рязани с иском к ФИО2 о взыскании задолженности по кредитному договору, обращении взыскания на заложенное имущество и расторжении кредитного договора. В обоснование заявленных требований истец указал, что 04.05.2012 года между истцом и ответчиками был заключен кредитный договор №, по условиям которого банк предоставил заемщику кредит в сумме 

<

данные изъяты> руб. на срок 180 месяцев на условиях уплаты процентов за пользование кредитом по ставке 15,4% годовых, для приобретения в собственность ответчика жилого дома, находящегося по адресу: 

<

адрес> земельного участка площадью 718 кв.м, кадастровый №, из состава земель населенных пунктов, с разрешенным видом использования «для обслуживания индивидуального жилого дома», находящегося по адресу: установлено относительно ориентира жилой дом, расположенного в границах участка, адрес ориентира: 

<

адрес>). В период исполнения заемщиком обязательств, установленных п. 4.1.8 в части п. 4.1.5.2, предусматривающих личное страхование заемщика, устанавливается процентная ставка по кредиту 13,4 % годовых. В обеспечение исполнения обязательств по кредитному договору ответчиком был предоставлен залог на жилой дом, расположенный по адресу: 

<

адрес>, ул. 

<

адрес>. Банк принятые на себя обязательства выполнил в полном объеме, что подтверждается выпиской по лицевому счету заемщика и банковским ордером. Ответчик принятые на себя обязательства по своевременной уплате ежемесячных платежей и процентов за пользование кредитом не исполняет, что согласно п. 4.4.1 Кредитного договора и ст. 811 ГК РФ является основанием для досрочного возврата всей суммы кредита и причитающихся процентов. ДД.ММ.ГГГГ ПАО «АК БАРС» БАНК направил в адрес ответчика требование о досрочном погашении суммы задолженности в 32-дневный срок со дня отправления требования и предложением о расторжении кредитного договора. До настоящего времени требования банка заемщиком не исполнены. По состоянию на ДД.ММ.ГГГГ задолженность ответчика составляет 

<

данные изъяты> руб., в том числе задолженность по выданному кредиту в сумме 

<

данные изъяты> руб., начисленные проценты в сумме 

<

данные изъяты> руб. Исходя из изложенного истец просит суд взыскать с ФИО2 задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ в сумме 

<

данные изъяты> руб., задолженность по процентам за пользование кредитом, начисленным на сумму остатка основного долга, за период со дня, следующего за датой составления Расчета задолженности, то есть с ДД.ММ.ГГГГ по дату вступления в законную силу (включительно) судебного решения о расторжении кредитного договора по процентной ставке, указанной в кредитном договоре – 15,4 % годовых, обратить взыскание на предмет залога - жилой дом, находящийся по адресу: 

<

адрес> земельный участок площадью 718 кв.м, кадастровый №, из состава земель населенных пунктов, с разрешенным видом использования «для обслуживания индивидуального жилого дома», находящийся по адресу: установлено относительно ориентира жилой дом, расположенного в границах участка, адрес ориентира: 

<

адрес>), путем продажи имущества с публичных торгов, установив начальную продажную стоимость заложенного имущества, с которой начинаются торги в размере не более 80 % рыночной стоимости такого имущества, определенной в отчете оценщика, а также судебные расходы.

Представитель истца ПАО «АК БАРС» БАНК в судебное заседание не явился, представив суду заявление о рассмотрении дела в отсутствие представителя истца.

Ответчик ФИО2 в судебном заседании не оспаривала факт получения кредита и образование задолженности по кредиту, пояснив, что неоднократно обращалась в банк с заявлениями о предоставлении отсрочки погашения долга, реструктуризации задолженности, в связи с трудным материальным положением, по результатам рассмотрения одного их таких обращений сотрудником банка в устной форме ей было сообщено о том, что соответствующая рассрочка ей предоставлена, в связи с чем ответчик полагала, что образовавшаяся задолженность будет пересчитана. 

Суд, исследовав представленные доказательства, считает иск обоснованным и подлежащим удовлетворению по следующим основаниям. Согласно ст.12 ГПК РФ правосудие по гражданским делам осуществляется на основе состязательности и равноправия сторон.

В силу ст.56 ГПК РФ каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений.

В соответствии со статьей 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательств.

В силу статьи 310 ГК РФ односторонний отказ от исполнения обязательств не допускается.

На основании положений статей 810 и 819 ГК РФ по кредитному договору банк обязуется предоставить денежные средства заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее в срок и в порядке, которые предусмотрены договором.

По смыслу части 2 статьи 811 ГК РФ, если кредитным договором предусмотрено возвращение кредита по частям, то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части кредита, кредитор вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы кредита вместе с причитающимися процентами.

В судебном заседании установлено, что ДД.ММ.ГГГГ между истцом и ответчиками был заключен кредитный договор № от ДД.ММ.ГГГГ, по условиям которого ОАО «АК БАРС» БАНК (далее - банк) предоставил ФИО1 кредит в сумме 

<

данные изъяты> руб. на срок 180 месяцев на условиях уплаты процентов за пользование кредитом по ставке 15,4% годовых, для приобретения в собственность ответчика жилого дома, находящегося по адресу: 

<

адрес> кадастровым (условным) номером №, имеющего 1 этаж, мансарду и состоящего из 2 (двух) комнат, общей площадью 150,6 кв.м, в том числе жилая 76,8 кв.м, и земельного участка площадью 718 кв.м, кадастровый №, из состава земель населенных пунктов, с разрешенным видом использования «для обслуживания индивидуального жилого дома», находящегося по адресу: установлено относительно ориентира жилой дом, расположенного в границах участка, адрес ориентира: 

<

адрес>).

Пунктом 1.1 названного кредитного договора предусмотрено, что в период исполнения заемщиком обязательств, установленных п. 4.1.8 в части п. 4.1.5.2, предусматривающих личное страхование заемщика, устанавливается процентная ставка по кредиту 13,4 % годовых.

В обеспечение исполнения обязательств по кредитному договору ответчиками был предоставлен залог на жилой дом, находящийся по адресу: 

<

адрес>, с кадастровым (условным) номером 

<

данные изъяты>, имеющий 1 этаж, мансарду и состоящий из 2 (двух) комнат, общей площадью 150,6 кв.м, в том числе жилая 76,8 кв.м, и земельный участок площадью 718 кв.м, кадастровый №, из состава земель населенных пунктов, с разрешенным видом использования «для обслуживания индивидуального жилого дома», находящийся по адресу: установлено относительно ориентира жилой дом, расположенного в границах участка, адрес ориентира: 

<

адрес>), что подтверждается закладной от ДД.ММ.ГГГГ. 

Во исполнение условий данного договора истец произвел выдачу кредита в сумме 

<

данные изъяты> руб., что подтверждается выпиской по лицевому счету заемщика и банковским ордером № от ДД.ММ.ГГГГ 

В соответствии с п. 1.2 Кредитного договора заемщик обязался производить погашение кредита и уплачивать проценты на сумму предоставленного кредита в порядке и сроки, установленные настоящим договором.

Согласно п.1.1 Кредитного договора размер ежемесячного платежа на дату предоставления кредита составил 

<

данные изъяты>.

Дополнительным соглашением № б\н к Кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ установлен срок предоставления кредита – до ДД.ММ.ГГГГ включительно, а также изменен порядок возврата кредита: в течение периода времени с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ размер ежемесячного платежа составил 

<

данные изъяты> руб. 

Ответчик принятые на себя обязательства по кредитному договору не исполняет, не соблюдает сроки, предусмотренные графиком платежей по кредитному договору, не производит погашение сумм основного долга и процентов по кредиту в полном объеме, что согласно п. 4.4.1 Кредитного договора и ст. 811 ГК РФ является основанием для досрочного возврата всей суммы кредита и причитающихся процентов. 

ДД.ММ.ГГГГ ПАО «АК БАРС» Банк направил в адрес ответчика требование о досрочном погашении суммы задолженности в 32-дневный срок со дня отправления требования и предложением о расторжении кредитного договора. До настоящего времени требования банка заемщиком не исполнены. 

По состоянию на ДД.ММ.ГГГГ задолженность ответчика составляет 

<

данные изъяты> руб., в том числе задолженность по выданному кредиту в сумме 

<

данные изъяты> руб., начисленные проценты в сумме 

<

данные изъяты> руб.

Представленный истцом расчет суммы задолженности суд признает достоверным. Правильность данного расчета ответчиком не оспорена.

В соответствии с п. 2 ст. 809 Гражданского кодекса Российской Федерации, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа до дня возврата суммы займа.

Согласно п. 1 ст. 407 Гражданского кодекса Российской Федерации обязательство прекращается полностью или частично по основаниям, предусмотренным Гражданским кодексом Российской Федерации, другими законами, иными правовыми актами или договором.

В соответствии с п. 2 ст. 453 Гражданского кодекса Российской Федерации при расторжении договора обязательства сторон прекращаются.

Из содержания п. 3 ст. 453 Гражданского кодекса Российской Федерации следует, что в случае расторжения договора судом обязательства считаются прекращенными с момента вступления в законную силу решения суда о расторжении договора.

До вступления в законную силу судебного решения о расторжении кредитного договора банк вправе требовать исполнения обязательств по уплате процентов за пользование кредитом по ставке, указанной в кредитном договоре.

С учетом изложенного, суд, руководствуясь принципом состязательности процесса, считает, что исковые требования ПАО «АК БАРС» БАНК к ФИО2 о взыскании кредитной задолженности, подлежат удовлетворению.

Доводы ответчика о неоднократных обращениях в банк с заявлениями о предоставлении отсрочки погашения долга, реструктуризации задолженности, в связи с трудным материальным положением, материалами дела не подтверждены. При этом само по себе наличие финансовых трудностей не освобождает ФИО2 от обязанности своевременно исполнять принятые на себя перед истцом обязательства по кредитному договору. Проведение реструктуризации образовавшейся задолженности является правом, а не обязанностью кредитора, учитывая, что изменение условий договора возможно лишь по соглашению сторон по правилам ст. 450 ГК РФ, само по себе обращение ответчика с заявлением о реструктуризации долга не лишает банк права требовать досрочного исполнения обязательств по кредитному договору в связи с нарушением срока их исполнения.

В соответствии с п. 4.4.2 Кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ Кредитор имеет право обратить взыскание на жилой дом при неисполнении или ненадлежащем исполнении заемщиками своих обязательств по своевременному и полному возврату кредита.

В соответствии с ч. 1 ст. 50 ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)» залогодержатель вправе обратить взыскание на имущество, заложенное по договору об ипотеке, для удовлетворения за счет этого имущества названных в ст.ст. 3 и 4 указанного Федерального закона требований, вызванных неисполнением или ненадлежащим исполнением обеспеченного ипотекой обязательства, в частности неуплатой или несвоевременной уплатой суммы долга полностью или в части, если договором не предусмотрено иное.

Взыскание на заложенное имущество для удовлетворения требований залогодержателя (кредитора) может быть обращено в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником обеспеченного залогом обязательства.

В соответствии с подпунктом 4 пункта 2 статьи 54 Федерального закона "Об ипотеке (залоге недвижимости)" (с последующими изменениями и дополнениями), принимая решение об обращении взыскания на имущество, заложенное по договору об ипотеке, суд должен определить и указать в нем, в том числе, начальную продажную цену заложенного имущества при его реализации. 

В силу ч. 1 ст. 348 ГК РФ, взыскание на заложенное имущество для удовлетворения требований залогодержателя может быть обращено в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником обеспеченного залогом обязательства.

Поскольку факт ненадлежащего исполнения ответчиками обязательств по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ судом установлен, исковые требования ПАО «АК БАРС» БАНК к ФИО2 об обращении взыскания на заложенное имущество также подлежит удовлетворению.

Имущество, заложенное по договору об ипотеке, на которое по решению суда обращено взыскание в соответствии с Федеральным законом "Об ипотеке (залоге недвижимости)", реализуется путем продажи с публичных торгов, за исключением случаев, предусмотренных данным Федеральным законом.

В соответствии с подпунктом 4 пункта 2 статьи 54 Федерального закона "Об ипотеке (залоге недвижимости)" (с последующими изменениями и дополнениями), принимая решение об обращении взыскания на имущество, заложенное по договору об ипотеке, суд должен определить и указать в нем, в том числе, начальную продажную цену заложенного имущества при его реализации. Начальная продажная цена имущества на публичных торгах определяется на основе соглашения между залогодателем и залогодержателем, достигнутого в ходе рассмотрения дела в суде, а в случае спора - самим судом. Если начальная продажная цена заложенного имущества определяется на основании отчета оценщика, она устанавливается равной восьмидесяти процентам рыночной стоимости такого имущества, определенной в отчете оценщика.

Таким образом, указанная норма права содержит императивные требования относительно действий суда при определении начальной продажной цены заложенного имущества на основании отчета оценщика.

В ходе судебного разбирательства по делу была назначена судебная экспертиза с целью определения стоимости предмета залога, производство которой было поручено ООО «Оценка». Согласно заключению ООО «Оценка» от ДД.ММ.ГГГГ года № стоимость предмета залога – жилого дома, находящегося по адресу: 

<

адрес>, с кадастровым (условным) номером №, имеющего 1 этаж, мансарду и состоящего из 2 (двух) комнат, общей площадью 150,6 кв.м, в том числе жилая 76,8 кв.м, и земельного участка площадью 718 кв.м, кадастровый №, из состава земель населенных пунктов, с разрешенным видом использования «для обслуживания индивидуального жилого дома», находящегося по адресу: установлено относительно ориентира жилой дом, расположенного в границах участка, адрес ориентира: 

<

адрес>, по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ составляет 

<

данные изъяты> руб., в том числе: рыночная стоимость жилого дома – 

<

данные изъяты> руб., рыночная стоимость земельного участка - 

<

данные изъяты>

При таких условиях, начальная продажная стоимость квартиры и земельного участка, расположенных по адресу: 

<

адрес>, должна быть установлена в размере 80 % от стоимости, указанной в отчете независимого оценщика от ДД.ММ.ГГГГ, и составит 

<

данные изъяты> руб., их них: стоимость жилого дома - 

<

данные изъяты> руб., стоимость земельного участка - 

<

данные изъяты> руб.

В силу ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы.

В силу положений п. 1 ст. 88 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации судебные расходы состоят из государственной пошлины и издержек, связанных с рассмотрением дела.

Согласно ст. ст. 88, 94 Гражданского процессуального кодекса РФ суммы, подлежащие выплате экспертам, относятся к судебным расходам.

По смыслу положений ст. 98 Гражданского процессуального кодекса РФ критерием присуждения судебных расходов в порядке настоящей статьи является вывод суда о правомерности или неправомерности заявленного истцом требования, в связи с чем, возмещение судебных издержек осуществляется той стороне, в пользу которой оно вынесено.

Согласно сообщению ООО «Оценка» общая стоимость проведенной экспертизы составила 

<

данные изъяты> руб., однако указанные денежные средства ПАО «АК БАРАС» БАНК не перечислил на расчетный счет ООО «Оценка».

Судом расходы на экспертизу при назначении экспертизы возложены были на истца, однако, учитывая, что экспертиза не оплачена, а иск удовлетворен, с ответчика подлежит взысканию стоимость экспертизы в пользу экспертного учреждения ООО «Оценка»в размере 

<

данные изъяты> руб. 

Ввиду удовлетворения требований истца, в его пользу подлежат взысканию судебные расходы в виде уплаченной государственной пошлины в сумме 

<

данные изъяты> руб.

На основании изложенного и руководствуясь ст.ст. 194-198, ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л :

Исковые требования Публичного акционерного общества АКБ «АК БАРС» к ФИО2 о взыскании задолженности по кредитному договору, обращении взыскания на заложенное имущество и расторжении кредитного договора – удовлетворить.

Расторгнуть кредитный договор № от ДД.ММ.ГГГГ, заключенный между ОАО «АК БАРС» БАНК и ФИО1

Взыскать с ФИО2 в пользу ПАО «АК БАРС» БАНК задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ в сумме 

<

данные изъяты> 

<

данные изъяты> коп., в том числе – задолженность по основному долгу в сумме 

<

данные изъяты> 

<

данные изъяты> коп, задолженность по процентам за пользование кредитом за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в размере 

<

данные изъяты> коп. 

Взыскать с ФИО2 в пользу ПАО «АК БАРС» БАНК задолженность по процентам за пользование кредитом, начисленным на сумму остатка основного долга, за период со дня, следующего за датой составления Расчета задолженности, то есть с ДД.ММ.ГГГГ по дату вступления в законную силу (включительно) судебного решения о расторжении кредитного договора по процентной ставке, указанной в кредитном договоре – 15,4 % годовых

Обратить взыскание на заложенное имущество - жилой дом, находящийся по адресу: 

<

адрес>, с кадастровым (условным) номером 62-62-01/326/2006-188, имеющий 1 этаж, мансарду и состоящий из 2 (двух) комнат, общей площадью 150,6 кв.м, в том числе жилая 76,8 кв.м, и земельный участок площадью 718 кв.м, кадастровый №, из состава земель населенных пунктов, с разрешенным видом использования «для обслуживания индивидуального жилого дома», находящийся по адресу: установлено относительно ориентира жилой дом, расположенного в границах участка, адрес ориентира: 

<

адрес>), путем продажи имущества с публичных торгов, установив начальную продажную стоимость заложенного имущества в сумме 

<

данные изъяты>) руб., их них: стоимость жилого дома - 

<

данные изъяты> руб., стоимость земельного участка - 

<

данные изъяты>.

Взыскать с ФИО2 в пользу ПАО «АК БАРС» БАНК расходы по оплате госпошлины в сумме 

<

данные изъяты>) рублей 28 копеек.

Взыскать с ФИО2 в пользу ООО «Оценка» судебные расходы за проведение экспертизы в сумме 

<

данные изъяты>.

Решение может быть обжаловано в судебную коллегию по гражданским делам Рязанского областного суда через Октябрьский районный суд г. Рязани в течение месяца с момента изготовления мотивированного решения.

Судья-подпись

Копия верна

Судья О.В Скорая 

Подлинник решения находится в материалах гражданского дела № 2-528/2017, хранящегося в Октябрьском районном суде города Рязани.