Дело № 2-1464/2024 .....

УИД № 42RS0042-01-2024-002077-32 

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

г.Новокузнецк 02 декабря 2024 года

Новоильинский районный суд города Новокузнецка Кемеровской области в составе судьи Спициной Е.Н., при секретаре Шабалиной К.С.,

рассмотрев в судебном заседании гражданское дело по иску ФИО1 к Банку ВТБ (публичное акционерное общество) о защите прав потребителей, 

УСТАНОВИЛ:

ФИО1 обратился в суд с иском к Банку ВТБ (ПАО), которым просит признать кредитный договор №..... от ..... не заключенным между ним и ответчиком; обязать ответчика в течение 10 рабочих дней с даты вступления решения суда в законную силу направить в бюро кредитных историй информацию о не заключении указанного кредитного договора и исключить его персональные данные из базы должников по кредиту; взыскать с ответчика в его пользу компенсацию морального вреда в размере 100 000 рублей, штраф 50 000 рублей.

Требования мотивированы тем, что ..... на имя истца был оформлен кредитный договор №..... на сумму 821 199 рублей через сеть интернет в банке ПАО «ВТБ», без личного присутствия. О том что был оформлен кредит истец узнал ....., когда на его номер телефона, стали приходить сообщения о том, что необходимо внести платеж по потребительскому кредиту. В этот же день истец обратился в отделение банка ВТБ (ПАО), расположенного по адресу: ....., с письменной претензией, в которой указал о том, что он не оформлял данный кредит и просил разобраться в сложившейся ситуации. Также в этот же день он обратился в ОП «Новоильинский» с заявлением, в ходе предварительного следствия было установлено, что ..... в неустановленное время, неустановленное лицо, находясь в неустановленном месте, через интернет, используя абонентский ....., оформил кредит на имя ФИО1 на сумму 821 199 рублей, было вынесено постановление о возбуждении уголовного дела и принятии его к производству. ..... истец повторно обратился в отделение банка ВТБ, в котором просил дать ответ на его претензию, так как по прошествии месяца ответ ему так и не поступил.

Истец ФИО1, извещенный о времени и месте судебного заседания, в суд не явился, доверил представление своих интересов представителю.

В судебном заседании представитель истца ФИО2, действующая на основании доверенности, на исковых требованиях настаивала, пояснил, что в настоящее время кредитный договор закрыт, но в базе кредитных историй данный договор значится. В бюро кредитных историй имеются сведения о закрытии данного договора, а также сведения о расчете задолженности и графике платежей, при этом сведения о наличии данного кредита не исключены. В связи со сложившейся ситуацией, ФИО1 испытал нервный стресс, для него сумма в размере 800 000 рублей является значительной, в связи с чем за понесенные страдания он просит взыскать с ответчика компенсацию морального вреда. В досудебном порядке банк не отреагировал на требования ФИО1, в связи с чем ему пришлось обратиться в суд.

Представитель ответчика Банк ВТБ (ПАО) в суд не явился, о дате и времени судебного заседания извещен надлежащим образом, представил письменные возражения, согласно которых считает, что настоящие требования истца не подлежат рассмотрению в рамках Закона о защите прав потребителей, так как истец оспаривает факт заключения договора, т.е. указывает на то, что он не вступал ни в какие договорные отношения с банком. Кроме того, указал, что требования ФИО1 были удовлетворены банком в досудебном порядке, Банк на претензию истца не ответил отказом, в связи с чем его обращение в суд было преждевременным. Просил оставить исковое заявление без рассмотрения либо передать дело по подсудности.

Выслушав представителя истца, изучив материалы дела, суд приходит к следующему.

В соответствии с пунктом 1 статьи 432 Гражданского кодекса Российской Федерации договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.

Согласно пункту 1 статьи 807 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору займа одна сторона (заимодавец) передает в собственность другой стороне (заемщику) деньги или другие вещи, определенные родовыми признаками, а заемщик обязуется возвратить заимодавцу такую же сумму денег (сумму займа). Договор займа считается заключенным с момента передачи денег или других вещей.

В силу статьи 808 Гражданского кодекса Российской Федерации договор займа в случае, когда займодавцем является юридическое лицо, должен быть заключен в письменной форме независимо от суммы.

Судом установлено, что ..... между Банком ВТБ (ПАО) и ФИО1 был заключен кредитный договор № ..... (л.д. 13-20), на сумму 821 199 рублей, сроком на 60 месяцев. 

В соответствии со ст. 434 Гражданского кодекса Российской Федерации договор может быть заключен в любой форме, предусмотренной для совершения сделок, если законом для договоров данного вида не установлена определенная форма. Если стороны договорились заключить договор в определенной форме, он считается заключенным после придания ему условленной формы, хотя бы законом для договоров данного вида такая форма не требовалась (п.1). Договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа (в том числе электронного), подписанного сторонами, или обмена письмами, телеграммами, электронными документами либо иными данными в соответствии с правилами абзаца второго пункта 1 статьи 160 настоящего Кодекса (п.2).

Пункт 1 статьи 160 Гражданского кодекса Российской Федерации предусматривает, что сделка в письменной форме должна быть совершена путем составления документа, выражающего ее содержание и подписанного лицом или лицами, совершающими сделку, либо должным образом уполномоченными ими лицами.

Письменная форма сделки считается соблюденной также в случае совершения лицом сделки с помощью электронных либо иных технических средств, позволяющих воспроизвести на материальном носителе в неизменном виде содержание сделки, при этом требование о наличии подписи считается выполненным, если использован любой способ, позволяющий достоверно определить лицо, выразившее волю. Законом, иными правовыми актами и соглашением сторон может быть предусмотрен специальный способ достоверного определения лица, выразившего волю.

Отношения в области использования электронных подписей при совершении гражданско-правовых сделок регулируются Федеральным законом от ..... N 63-ФЗ "Об электронной подписи" (далее - Закон об электронной подписи). В соответствии с часть 2 статьи 6 названного закона (в редакции, действующей на день предполагаемого заключения договора займа от .....) информация в электронной форме, подписанная простой электронной подписью или неквалифицированной электронной подписью, признается электронным документом, равнозначным документу на бумажном носителе, подписанному собственноручной подписью, в случаях, установленных федеральными законами, принимаемыми в соответствии с ними нормативными правовыми актами или соглашением между участниками электронного взаимодействия. Нормативные правовые акты и соглашения между участниками электронного взаимодействия, устанавливающие случаи признания электронных документов, подписанных неквалифицированной электронной подписью, равнозначными документам на бумажных носителях, подписанным собственноручной подписью, должны предусматривать порядок проверки электронной подписи. Нормативные правовые акты и соглашения между участниками электронного взаимодействия, устанавливающие случаи признания электронных документов, подписанных простой электронной подписью, равнозначными документам на бумажных носителях, подписанным собственноручной подписью, должны соответствовать требованиям статьи 9 настоящего Федерального закона.

Таким требованием, в частности, являются правила определения лица, подписывающего электронный документ, по его простой электронной подписи.

Требования относительно идентификации заемщика, являющегося гражданином-потребителем, содержатся также в Федеральном законе "О потребительском кредите (займе)".

Следовательно, при разрешении спора относительно сделки, заключенной посредством электронной подписи, судам следует проверять способ достоверного определения лица, выразившего волю, который определяется законом, иными правовыми актами и соглашением сторон, а также осведомленность лица, заключающего сделку, относительно существа сделки и ее содержания.

Как следует из материалов дела, заявка на получение кредита была оформлена клиентом ФИО1 онлайн. Кредитный договор № ..... от ..... был заключен дистанционно, в рамках договора комплексного обслуживания системы «ВТБ-Онлайн» (л.д. 32). 

Указанный кредитный договор оформлялся с использованием абонентского номера ......

Согласно сведениям представленным ПАО «ВымпелКом», в связи с тем, что в течение длительного времени указанный номер не использовался и не оплачивался, ..... он был снят с обслуживания (л.д. 12).

Согласно выписке по счету ....., принадлежащего ФИО1, ..... поступили денежные средства в размере 821 199 рублей по кредитному договору № ..... от ...... В этот же день с указанного счета были списаны денежные средства в размере 146 830 рублей в счет оплаты страхования по кредитному договору. Далее заемные денежные средства были расходованы на оплату товаров и услуг в Ванкувере, Эстонии, Москве и Подольске.

Истец, оспаривая факт заключения указанного кредитного договора и получения денежных средств по нему, обратился к ответчику с претензией, которая содержала просьбу разобраться в сложившейся ситуации (л.д. 9). Ответа на претензию в досудебном порядке истцу не последовало, в связи с чем ФИО1 обратился в суд.

Кроме того, истец обратился в ОП «Новоильинский» с заявлением, по которому было вынесено постановление о возбуждении уголовного дела и принятии его к производству (л.д. 8). В ходе предварительного следствия установлено, что ..... в неустановленное время, неустановленное лицо, находясь в неустановленном месте, через «Интернет», используя абонентский ..... оформил кредит на имя ФИО1 на сумму 821 199, причинив ущерб в крупном размере.

Согласно ст. 153 ГК РФ, сделками признаются действия граждан и юридических лиц, направленные на установление, изменение или прекращение гражданских прав и обязанностей.

В соответствии с п. 3 ст. 307 ГК РФ, при установлении, исполнении обязательства и после его прекращения стороны обязаны действовать добросовестно, учитывая права и законные интересы друг друга, взаимно оказывая необходимое содействие для достижения цели обязательства, а также предоставляя друг другу необходимую информацию.

В ч. 1 ст. 5, Федеральный закон от ..... N 353-ФЗ (ред. от .....) "О потребительском кредите (займе)" подробно указана информация, которая должна быть доведена кредитором до заемщика при заключении договора, включая не только общие, но и индивидуальные условия договора потребительского кредита, при этом последние в соответствии с п.9 этой статьи согласовываются кредитором и заемщиком индивидуально.

Согласно п.14 ст.7 названного закона, документы, необходимые для заключения договора потребительского кредита (займа) в соответствии с настоящей статьей, включая индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) и заявление о предоставлении потребительского кредита (займа), могут быть подписаны сторонами с использованием аналога собственноручной подписи способом, подтверждающим ее принадлежность сторонам в соответствии с требованиями федеральных законов, и направлены с использованием информационно-телекоммуникационных сетей, в том числе сети "Интернет". При каждом ознакомлении в информационно-телекоммуникационной сети "Интернет" с индивидуальными условиями договора потребительского кредита (займа) заемщик должен получать уведомление о сроке, в течение которого на таких условиях с заемщиком может быть заключен договор потребительского кредита (займа) и который определяется в соответствии с настоящим Федеральным законом.

Часть 1 статьи 56 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации устанавливает, что каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений.

В данном случае, бремя доказывания заключенности кредитного договора и его условий возлагается на ответчика.

Между тем, ответчик не указал, каким образом согласовывались с ФИО1 индивидуальные условия кредитного договора.

Напротив представитель Банка ВТБ (ПАО) в письменных возражениях указал, что урегулирование требований ФИО1 произведено в рамках его обращения ...... Ответ дан клиенту в смс: «Здравствуйте, Д.Н.. По Вашему обращению ..... все проверили и сообщаем: кредитный договор ..... закрыт. Данные в Бюро кредитных историй скорректируем» (л.д. 30-31).

В ходе рассмотрения гражданского дела ответчик представил сведения о том, что кредитный договор № ..... от ....., ..... закрыт, в связи с его полным погашением (л.д. 43).

Кроме того, исходя из сведений кредитного отчета, в бюро кредитных историй значится информация о заключенном кредитном договоре между истцом и ответчиком, заем значиться погашенным ......

Однако, каких-либо сведений о том, что ФИО1 по кредитному договору № ..... от ..... в счет погашения задолженности были внесены денежные средства, суду не представлено, при этом сам истец оспаривает факт заключения указанного кредитного договора и передачи ему денежных средств в указанном размере, а также его дальнейшее гашение.

Поступление в адрес кредитора данных заемщика само по себе не подтверждает и не опровергает возникновение спорных правоотношений между сторонами в отсутствие подтверждения перечисления денежных средств и получение их истцом.

Таким образом, из установленных судом обстоятельств следует, что кредитный договор был заключен не в результате действий ФИО1, а лицом, действовавшим от его имени, посредством удаленного доступа к данным услугам.

При этом, Банк ВТБ (ПАО) является кредитной организацией, т.е. ответчик является профессиональным участником кредитных правоотношений, и должен был действовать добросовестно, разумно и осмотрительно при заключении договора и исполнении обязательств.

В соответствии с п. 1 ст. 432 ГК РФ, договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.

В силу п. 2 ст. 433 ГК РФ, если в соответствии с законом для заключения договора необходима также передача имущества, договор считается заключенным с момента передачи соответствующего имущества (статья 224).

По смыслу выше приведенных норм права следует, что обязанность представить доказательства, подтверждающие передачу денежных средств по договору займа в соответствии со ст. 56 ГПК РФ возложена на ответчика.

Таким образом, именно займодавец обязан представить доказательства передачи заемщику денежных средств ("Обзор судебной практики Верховного Суда Российской Федерации N 3 (2015)").

Согласно разъяснений в пункте 50 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от ..... N 25 "О применении судами некоторых положений раздела I части первой Гражданского кодекса Российской Федерации", сделкой является волеизъявление, направленное на установление, изменение или прекращение гражданских прав и обязанностей (например, гражданско-правовой договор, выдача доверенности, признание долга, заявление о зачете, односторонний отказ от исполнения обязательства, согласие физического или юридического лица на совершение сделки).

При этом сделка может быть признана недействительной как в случае нарушения требований закона (статья 168 Гражданского кодекса Российской Федерации), так и по специальным основаниям в случае порока воли при ее совершении, в частности при совершении сделки под влиянием существенного заблуждения или обмана (статья 178, пункт 2 статьи 179 Гражданского кодекса Российской Федерации).

Поскольку ответчиком доводы истца опровергнуты не были, никаких доказательств подтверждающих факт передачи ФИО1 суммы займа, как и доказательств того, что истец выражал свою волю, согласие на заключение кредитного договора, представлено не было, суд пришел к выводу, что требования истца о признании кредитного договора № ..... от ..... не заключенным между ним и Банком ВТБ (ПАО) подлежит удовлетворению.

В силу статьи 5 Федерального закона "О кредитных историях" источники формирования кредитной истории представляют всю имеющуюся информацию, определенную статьей 4 настоящего Федерального закона, в бюро кредитных историй на основании заключенного договора об оказании информационных услуг. Допускается заключение договора об оказании информационных услуг с несколькими бюро кредитных историй.

Источники формирования кредитной истории - кредитные организации, микрофинансовые организации и кредитные кооперативы обязаны представлять всю имеющуюся информацию, определенную статьей 4 настоящего Федерального закона, в отношении заемщиков, поручителей, принципалов хотя бы в одно бюро кредитных историй, включенное в государственный реестр бюро кредитных историй, без получения согласия на ее представления.

В соответствии с пунктом 1 части 1 статьи 7 Федерального закона от ..... N 218-ФЗ "О кредитных историях" бюро кредитных историй обеспечивает хранение записи кредитной истории в течение семи лет со дня последнего изменения информации, содержащейся в этой записи кредитной истории. Запись и (или) иные данные кредитной истории аннулируются (исключаются из состава сведений, включаемых в кредитные отчеты, и перемещаются в архив кредитных историй соответствующего бюро кредитных историй для хранения в нем в течение трех лет): по истечении семи лет со дня последнего изменения информации, содержащейся в записи кредитной истории.

Таким образом, необходимым условием для передачи источником формирования кредитной истории информации, определенной ст.4 Закона, в бюро кредитных историй (и последующего формирования на ее основе кредитной истории) является факт заключения лицом кредитного договора и возникновение у него обязательств по данному договору, а также наличия согласия такого лица на передачу соответствующей информации в бюро кредитных историй.

В данном случае истец не выражал волю на заключение кредитного договора, не соглашался на предоставление Банком ВТБ (ПАО) данных для обработки и формирования кредитной истории, т.е. информации, предусмотренной ст.4 Федерального закона «О кредитных историях».

Между тем, Банк ВТБ (ПАО), как источник формирования кредитной истории, предоставил в бюро кредитных историй сведения о наличии у истца заключенного кредитного договора, который фактически у последнего отсутствовал, что было установлено судом.

На основании изложенного суд приходит к выводу, что требования ФИО3 об обязании Банка ВТБ (ПАО) направить в бюро кредитных историй информацию о не заключении с ним кредитного договора № ..... от ..... и исключении его персональных данных из базы должников по кредиту, подлежат удовлетворению.

Рассматривая требования истца о компенсации морального вреда, суд приходит к следующему.

Применимые при разрешении спора нормы права определяются исходя из существа спорного правоотношения.

Из изложенного следует, что оспариваемое правоотношение, по поводу которого возник спор, является отношением по поводу предоставления потребительского займа, при этом ответчик утверждал, что такое правоотношение возникло, а истец оспаривает это обстоятельство.

Исходя из субъектного состава и предмета спорного правоотношения (потребительский кредит), оно регулируется как нормами специального Федерального закона "О потребительском кредите (займе)", так и общими положениями Закона Российской Федерации "О защите прав потребителей", которые подлежат применению не только в договорных, но и во внедоговорных правоотношениях (например, при возмещении вреда, признании сделки или ее части недействительной, при восстановлении нарушенных прав граждан-потребителей от возложения на них незаконных имущественных обязанностей, от неправомерного использования персональных данных и т.п.).

Согласно статье 1095 Гражданского кодекса Российской Федерации вред, причиненный жизни, здоровью или имуществу гражданина либо имуществу юридического лица вследствие конструктивных, рецептурных или иных недостатков товара, работы или услуги, а также вследствие недостоверной или недостаточной информации о товаре (работе, услуге), подлежит возмещению продавцом или изготовителем товара, лицом, выполнившим работу или оказавшим услугу (исполнителем), независимо от их вины и от того, состоял потерпевший с ними в договорных отношениях или нет.

Пункт 2 статьи 1096 Гражданского кодекса Российской Федерации предусматривает, что вред, причиненный вследствие недостатков работы или услуги, подлежит возмещению лицом, выполнившим работу или оказавшим услугу (исполнителем).

Приведенные нормы применяются в том числе при разрешении требования о компенсации морального вреда.

Согласно статье 15 Закона Российской Федерации "О защите прав потребителей" моральный вред отнесен к общим способам защиты нарушенных прав потребителей и не обусловлен наличием договорных правоотношений.

Моральный вред, причиненный потребителю вследствие нарушения изготовителем (исполнителем, продавцом, уполномоченной организацией или уполномоченным индивидуальным предпринимателем, импортером) прав потребителя, предусмотренных законами и правовыми актами Российской Федерации, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей, подлежит компенсации причинителем вреда при наличии его вины. Размер компенсации морального вреда определяется судом и не зависит от размера возмещения имущественного вреда.

Согласно ст. 1101 ГК Российской Федерации размер компенсации морального вреда определяется судом в зависимости от характера причиненных потерпевшему физических и нравственных страданий, а также степени вины причинителя вреда в случаях, когда вина является основанием возмещения вреда. При определении размера компенсации вреда должны учитываться требования разумности и справедливости.

Таким образом, установив, что ответчик, профессионально оказывающий финансовые услуги, нарушил правила идентификации гражданина-потребителя при заключении кредитного договора дистанционным способом, что привело к необоснованным имущественным притязаниям, учитывая, что в результате действий Банка ВТБ (ПАО) ФИО1 был вынужден обращаться в органы полиции, доказывать отсутствующими кредитные обязательства, испытывал постоянные переживания по данному факту, с учетом фактических обстоятельств настоящего дела, степени вины ответчика, выразившиеся в отсутствии действий по принятию мер об аннулировании кредитного договора и исключении его из кредитной истории истца, при обращении к ним ФИО1, суд полагает необходимым определить размер компенсации морального вреда, подлежащего возмещению в сумме 5 000 рублей.

В соответствии с п.6 ст.13 Закона РФ «О защите прав потребителей» при удовлетворении судом требований потребителя, установленных законом, суд взыскивает с изготовителя (исполнителя, продавца, уполномоченной организации или уполномоченного индивидуального предпринимателя, импортера) за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя штраф в размере пятидесяти процентов от суммы, присужденной судом в пользу потребителя, из расчета 5 000 х 50% = 2 500 рублей. 

Правовых оснований для снижения указанного штрафа по ст. 333 ГК РФ суд не усматривает.

В соответствии со ст. 103 ГПК РФ издержки, понесенные судом в связи с рассмотрением дела, и государственная пошлина, от уплаты которых истец был освобожден, взыскиваются с ответчика, не освобожденного от уплаты судебных расходов, в доход государства пропорционально удовлетворенной части исковых требований. При этом согласно подпункту 8 пункта 1 статьи 333.20 Налогового кодекса Российской Федерации в случае, если истец освобожден от уплаты государственной пошлины, ответчику надлежит уплатить государственную пошлину пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований.

Поскольку, что при подаче искового заявления ФИО1 был освобожден от уплаты государственной пошлины, суд считает необходимым в соответствии с п.1 ч. 1 ст. 333.19 НК РФ (действующая на момент принятия искового заявления), взыскать с Банка ВТБ (ПАО) в доход местного бюджета государственную пошлину в размере 9000 рублей, с учётом удовлетворенных исковых требований о признании кредитного договора незаключенным и обязании ответчика исключить сведения об истце, а также суммы морального вреда.

Руководствуясь ст.ст. 194-198 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования ФИО1 к Банку ВТБ (публичное акционерное общество) о защите прав потребителей – удовлетворить.

Признать кредитный договор № ..... от ..... не заключенным между ФИО1, ..... года рождения и Банком ВТБ (публичное акционерное общество) (.....).

Обязать Банк ВТБ (публичное акционерное общество) (.....) предоставить в бюро кредитных историй информацию о не заключении кредитного договора № ..... от ..... в отношении ФИО1, ..... года рождения.

Взыскать с Банка ВТБ (публичное акционерное общество) (.....) в пользу ФИО1, ..... года рождения компенсацию морального вреда в размере 5 000 рублей, а также штраф в размере 2 500 рублей.

Взыскать с Банка ВТБ (публичное акционерное общество) (.....) государственную пошлину в доход местного бюджета в размере 9000 рублей. 

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Кемеровский областной суд через Новоильинский районный суд ..... в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме.

Судья: Е.Н. Спицина

Решение в окончательной форме принято 12.12.2024

Судья .....

..... Е.Н. Спицина

.....