Дело №2-1004/2019

Строка № 203г 

Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

г.Богучар 25 декабря 2019 г.

Богучарский районный суд Воронежской области в составе:

судьи Гузевой О.А.,

при секретаре Шевченко Н.В.,

с участием ответчицы ФИО1 и её представителей ФИО2 по доверенности и ФИО2 по заявлению,

рассмотрев в открытом судебном заседании в помещении суда гражданское дело по исковому заявлению АО «Банк Русский Стандарт» к ФИО1 о взыскании задолженности по договору о предоставлении и обслуживании карты «Русский Стандарт», 

УСТАНОВИЛ:

АО «Банк Русский Стандарт» обратилось в суд с исковым заявлением к ФИО1 о взыскании задолженности по договору о предоставлении и обслуживании карты «Русский Стандарт», в котором просит: Взыскать с ФИО1 в пользу АО «Банк Русский Стандарт» задолженность по договору о карте № в сумме 250475, 82 рублей, из них: сумму задолженности в размере 231959, 95 рублей, сумму неустойки за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в размере 12867, 60 рублей, расходы по уплате государственной пошлины в размере 5648,28 рублей, ссылаясь на следующие обстоятельства. 

ДД.ММ.ГГГГ. Клиент обратился в Банк с Заявлением, содержащим в себе предложение заключить с ним на условиях, изложенных в Заявлении, Условиях и Тарифах по картам «Русский Стандарт», договор о предоставлении и обслуживании карты «Русский Стандарт» (далее - Договор о карте), то есть сделал оферту на заключение Договора о предоставлении и обслуживании карты «Русский Стандарт».

В рамках Договора о карте Клиент просил Банк выпустить на его имя банковскую карту "Русский стандарт ", открыть ему банковский счёт карты и для осуществления операций по счету, сумма которых превышает остаток денежных средств на счете карты, установить ему лимит и осуществлять в соответствии ст.850 ГК РФ кредитование счета.

В своём Заявлении Клиент указал, что понимает и соглашается с тем, что акцептом его предложения (оферты) о заключении Договора о карте, будут являться действия Банка по открытию ему счета карты и подтвердил своей подписью тот факт, что он ознакомлен, согласен и обязуется неукоснительно соблюдать положения следующих документов, копии экземпляров которых он получил на руки:

- Условия предоставления и обслуживания Карт "Русский Стандарт" (далее - Условия); 

- Тарифы по Картам "Русский Стандарт" (далее - Тарифы); каждый из которых является неотъемлемой частью Договора о карте.

В силу ст. 161 ГК РФ сделки юридических лиц с гражданами должны быть заключены в письменной форме.

Согласно ст. 160 ГК РФ «Сделка в письменной форме должна быть совершена путем составления документа, выражающего ее содержание и подписанного лицом или лицами, совершающими сделку, или должным образом уполномоченными ими лицами.

Двусторонние (многосторонние) сделки могут совершаться способами, установленными пунктами 2 и 3 статьи 434 настоящего Кодекса».

В соответствии с п.3 ст.434 ГК РФ письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор (оферта) принято в порядке, предусмотренном п.3 ст.438 ГК РФ. 

В свою очередь, п.3 ст.438 ГК РФ устанавливает, что совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

Рассмотрев оферту Клиента, изложенную в совокупности документов (Заявлении от ДД.ММ.ГГГГ Условиях и Тарифах) Банк открыл ему счёт карты №, т.е. совершил действия по принятию указанной оферты (акцепт). Таким образом, между Банком и Клиентом в простой письменной форме был заключен Договор о предоставлении и обслуживании карты «Русский Стандарт» №.

В соответствии с положениями ст.ст. 29, 30 ФЗ «О банках и банковской деятельности» № 395-1 от 02.12.1990, отношения между кредитными организациями и их клиентами осуществляются на основе договоров, в которых должны быть указаны процентные ставки по кредитам, и комиссионное вознаграждение по операциям, стоимость банковских услуг и сроки их выполнения, в том числе сроки обработки платежных документов, имущественная ответственность сторон за нарушения договора, включая ответственность за нарушение обязательств по срокам осуществления платежей, а также порядок его расторжения и другие существенные условия договора.

В вышеуказанных документах (Заявление, Условия и Тарифы), содержались все существенные условия договора, соответственно, Договор о карте, заключенный между Истцом и Ответчиком с соблюдением простой письменной формы, полностью соответствует требованиям ст.ст. 160, 161, 432, 434, 435, 438, 820, 845, 846, 850 ГК РФ.

Акцептовав оферту Клиента о заключении Договора о карте путём открытия счёта карты, Банк, во исполнение своих обязательств по договору, выпустил и выдал Ответчику банковскую карту и, в соответствии со ст. 850 ГК РФ, осуществлял кредитование этого счета, при отсутствии на нем собственных денежных средств Клиента.

Карта Ответчиком была активирована ДД.ММ.ГГГГ, путем обращения в Банк с письменным заявлением об активации карты (активация Карты - процедура отмены Банком установленного при выпуске Карты технического ограничения на совершение расходных операций с использованием Карты). С использованием карты были совершены расходные операции, что подтверждается выпиской по счёту карты.

Согласно условиям Договора о карте, ответчик обязан своевременно погашать задолженность, а именно, осуществлять возврат Кредита Банку (погашать основной долг и сверхлимитную задолженность), уплачивать Банку проценты, начисленные за пользование кредитом, комиссии, платы и иные платежи в соответствии с Условиями и Тарифами.

Погашение задолженности Клиентом должно было осуществляться путём размещения денежных средств на счете карты (п.3 ст. 810 ГК РФ, п. 4.2. Условий) и их списания Банком в безакцептном порядке. Срок возврата задолженности по Договору о карте определён моментом её востребования Банком (п.1 ст. 810 ГК РФ) - выставлением Заключительного счёта выписки (п.4.11. Условий).

При этом, в целях подтверждения права пользования картой, Клиент обязался в соответствии с Договором о карте и счет-выписками ежемесячно размещать на счёте карты сумму денежных средств в размере не менее минимального платежа. Денежные средства, размещённые таким образом, списываются в погашение задолженности в очерёдности, определённой условиями договора.

В соответствии с Условиями, при отсутствии на счёте денежных средств в размере, достаточном для списания процентов, плат и комиссий, начисленных Банком за пользование кредитными средствами на основании заключённого договора, Банк по окончании каждого расчётного периода предоставляет Клиенту кредит в соответствии со ст.850 ГК РФ, для погашения указанных плат, процентов и комиссий.

В силу ст.ст. 309, 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона. Односторонний отказ от исполнения обязательства не допускается.

В связи с тем, что ответчик не исполнил обязанность по оплате минимальных платежей, истец, на основании п. 4.11. Условий, потребовал исполнения обязательств и возврата всей суммы задолженности, сформировав и направив в адрес ответчика заключительный счет-выписку, содержащий сведения о размере задолженности Клиента в сумме 231 959,95 руб. и сроке его погашения - до ДД.ММ.ГГГГ.

К оплате выставлена задолженность в размере 231 959,95 руб. за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ.

Однако данное требование Ответчиком не было исполнено в срок.

В связи с неисполнением ответчиком своих обязательств, на основании п 4.12. Условий, истцом с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ была начислена неустойка в размере 0,2% от суммы задолженности, указанной в заключительном требовании, за каждый календарный день просрочки.

До настоящего времени задолженность по договору о карте № ответчиком не погашена, что подтверждается выпиской по счету карты ответчика и, в соответствии с прилагаемым расчетом задолженности, составляет 244 827,55 руб.

За обращение в суд с настоящим исковым заявлением Банком уплачена государственная пошлина в размере 5 648,28 руб., что подтверждается платёжным(и) поручением(ями).

В соответствии со ст.98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы.

В судебное заседание представитель истца АО «Банк Русский Стандарт» не явился, о времени и месте судебного заседания извещен надлежащим образом, поступило заявление о рассмотрении дела в отсутствие представителя, а также уточненное исковое заявление, согласно которому АО «Банк Русский Стандарт» просит взыскать с ФИО1 по Договору о карте № сумму задолженности в размере 231 959, 95 рублей, сумму неустойки за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ. в размере 144 117, 09 руб.; сумму уплаченной Банком государственной пошлины в размере 5648, 28 рублей, кроме того Банк предоставил мотивированный письменный отзыв на возражения ответчика, согласно которому считают заявленные исковые требования Банка перед ФИО1 законными и обоснованными, подлежащими удовлетворению в полном объеме. 

В судебном заседании ответчик ФИО1 просила исключить из суммы исковых требований денежную сумму в размере 135 823, 31 рублей, полагая что данная сумма излишне начислена банком. В остальной части иск признала, а именно признала наличие у неё перед Банком задолженности в сумме 96136 рублей 64 копейки, а также предоставила письменные мотивированные возражения, согласно которым: 

1. ДД.ММ.ГГГГ между истцом и ответчиком был заключен кредитный договор №, который в числе условий содержал заявление о доставлении потребительского кредита и карты «Русский Стандарт».

В соответствии со ст. 420 ГК РФ договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей.

В соответствии со ст. 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.

Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

Договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.

В соответствии со ст. 433 ГК РФ договор признается заключенным в момент получения лицом, направившим оферту, ее акцепта.

В соответствии со ст. 438 ГК РФ акцептом признается ответ лица, которому адресована оферта, о ее принятии. Акцепт должен быть полным и безоговорочным.

Действия Банка по выпуску кредитной карты являются акцептом оферты клиента - предложения клиента Банку заключить с ним договор на основании оформленного и подписанного им заявления-анкеты. Датой начала действия договора является дата активации Банком кредитной карты. Активация производится Банком на основании волеизъявления клиента.

Карта была получена Ответчиком ДД.ММ.ГГГГ, о чем свидетельствует расписка в получении карты/ПИНа к карте ЗАО «Банк Русский Стандарт». После активации карты, в силу ст. 434 ГК РФ ДД.ММ.ГГГГ, договор кредитной карты между Истцом и Ответчиком был заключен.

В силу ч.ч. 7,8,12 ст. 30 Федерального закона "О банках и банковской деятельности ", действующих на момент заключения договора между Истцом и Ответчиком, кредитная организация до заключения кредитного договора с заемщиком - физическим лицом и до изменения условий кредитного договора с указанным заемщиком, влекущего изменение полной стоимости кредита, обязана доставить заемщику - физическому лицу информацию о полной стоимости кредита, а также перечень и размеры платежей заемщика - физического лица, связанных с несоблюдением им условий кредитного договора.

Кредитная организация обязана определять в кредитном договоре полную стоимость кредита, предоставляемого заемщику - физическому лицу, а также указывать перечень и размеры платежей заемщика - физического лица, связанных с соблюдением им условий кредитного договора.

В расчет полной стоимости кредита должны включаться платежи заемщика - физического лица по кредиту, связанные с заключением и исполнением кредитного договора, в том числе платежи указанного заемщика в пользу третьих лиц в случае, если обязанность этого заемщика по таким платежам вытекает из условий кредитного договора, в котором определены такие третьи лица.

В случае если полная стоимость кредита не может быть определена до заключения кредитного договора с заемщиком - физическим лицом и до изменения условий кредитного договора, влекущего изменение полной стоимости кредита, поскольку кредитный договор предполагает различные размеры платежей указанного заемщика по кредиту в зависимости от его решения, то кредитная организация обязана довести до заемщика - физического лица информацию о полной стоимости кредита, определенной исходя из максимально возможных суммы кредита и срока кредитования.

В исковом заявлении Истец указывает, что вместе с договором о карте (№) Ответчик получил на руки:

- условия предоставления и обслуживания Карт «Русский Стандарт» (далее – Условия»);

- тарифы по Картам (Русский Стандарт») (далее - Тарифы), каждый из которых является неотъемлемой частью договора о карте.

Такое заявление не является действительным.

А так же истец называет договором о карте расписку, которая содержит информацию о том, что клиент ознакомлен, понимает и полностью согласен:

- с условиями предоставления и обслуживания карт, эмитированных ЗАО «Банк Русский Стандарт»;

- с тарифами ЗАО «Банк Русский Стандарт» по картам «Русский Стандарт», подтверждение получения данных документов лично Клиентом отсутствует.

Таким образом, при заключении договора, клиенту - ФИО1, не была представлена информация о полной стоимости кредита, что противоречит п. 12 ст.30 Федерального закона "О банках и банковской деятельности".

2. В расчете суммы исковых требований истец предъявляет к взысканию денежную сумму в размере 231959,95 рублей.

Исходя из данного расчета, эта сумма является разницей между суммой задолженности (денежные средства, предоставленные клиенту и выставленные к оплате) и суммой денежных средств, внесенных Клиентом и списанных в счет погашения основного долга.

После анализа выписки из лицевого счета по договору № становится очевидным, что в сумму задолженности, предъявляемую к взысканию, входит:

- задолженность по основному долгу,

- задолженность по погашению процентов,

- задолженность по погашению комиссии за обслуживание кредита, -

- задолженность за выдачу наличных денежных средств,

- задолженность за начисление ежемесячной комиссии за обслуживание кредита,

- задолженность за списание с клиента платы за обслуживание счета по ПК потребительский кредит),

- задолженность по оплате за пропуск минимального платежа, погашение задолженности по договору.

При детальном изучении выписки из лицевого счета по договору № становится очевидным, что заявленная к взысканию денежная сумма не соответствует действительности.

В расчете суммы исковых требований сумма задолженности рассчитана за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ, сумма денежных средств, внесенных клиентом, указана за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ.

Тем не менее, как следует из выписки из лицевого счета по договору №, внесение денежных средств производились Клиентом вплоть до ДД.ММ.ГГГГ.

Также из выписки видно, что ответчиком погашалась не только сумма задолженности по основному долгу, но и все иные платежи, которые Банк счел необходимым взыскивать с Клиента, в том числе и задолженность по погашению процентов.

Так, за период, который не был указан в исковом заявлении, как период в течение которого ответчиком вносились денежные средства, а именно, с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ включительно, Клиентом была внесена денежная сумма в размере 93470 рублей, которая была списана Банком в счет погашение текущих и просроченных процентов, как значится в выписке.

Кроме того, истец при расчете суммы исковых требований не включил в сумму произведенных ответчиком платежей внесенные денежные средства ДД.ММ.ГГГГ в размере 1200 рублей, ДД.ММ.ГГГГ в размере 1200 рублей и ДД.ММ.ГГГГ в размере 1200 рублей на общую сумму 3600 рублей. Данные сведения содержатся в представленной истцом выписке из лицевого счета по договору №.

Таким образом, общая сумма денежных средств, оплаченных Клиентом, которые следует засчитать внесенными по кредитному договору составит 315538,71 рублей + 93470 рублей + 3600 рублей=412608,71 рублей.

Остается неясным, на каком основании суммы внесенных Клиентом денежных средств, которые банк списывал помимо сумм в погашение задолженности по основному долгу, не были учтены Банком при расчете исковых требований.

3. Ответчик не согласен с представленным истцом расчетом суммы исковых требований в следующей части:

Согласно представленной истцом выписки с лицевого счета за весь период действия договора с истца была удержана комиссия за обслуживание кредита:

ДД.ММ.ГГГГ - 138,92 рубля, ДД.ММ.ГГГГ - 462,31 рублей, ДД.ММ.ГГГГ – 495,12 рублей, итого - 1096,35 рублей.

За весь период действия договора Банком были, в том числе начислены к выплате и включены в сумму задолженности, следующие денежные суммы: 

-ежемесячная комиссия за обслуживание кредита: ДД.ММ.ГГГГ - 523,49 рублей;

- плата за обслуживание счета по ПК: ежемесячно в размере 563,01 рублей за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ, итого в размере 5067,09 рублей.

Таким образом, общая сумма комиссии и плат составила: 6686,93 рубля тарифы ЗАО «Банк Русский Стандарт» были утверждены приказом № от ДД.ММ.ГГГГ, подписанным председателем Правления Банка ФИО3

Приложение № 1 к данному приказу содержит перечень тарифов ЗАО «Русский Стандарт» по международным картам Eurocard/MasterCard Standard.

Тарифами, действующими в период удержания и начисления указанных денежных средств, которые Истец представил как приложение к исковому заявлению, взимание данных плат и комиссии не предусмотрено. Поэтому, ответчик считает, что данные суммы в общем размере 6686,93 рублей, должны быть исключены из размера исковых требований.

4. Банком взималась комиссия за выдачу наличных денежных средств на общую сумму 14627,95 рублей.

Исходя из представленных Истцом Тарифов ЗАО «Банк Русский Стандарт» комиссии за операцию получения наличных денежных средств с использованием карты в банкоматах и кассах Банка в пределах остатка на счете клиента составляет за счет предоставленного банком кредита (при отсутствии средств на счете клиента) составляет 2% (п. 10 тарифа).

Комиссия за операцию получения наличных денежных средств с использованием Карта в банкоматах и кассах других банков в пределах остатка на счете клиента составляет 1% (мин.30 рублей), за счет предоставленного банком кредита (при отсутствии средств на счете клиента) составляет 3 % (мин. 100 рублей).

Представленный Истцом расчет суммы задолженности, а также выписка составлены таким образом, что исключают возможность самостоятельного расчета взысканной комиссии за операцию получения наличных денежных средств.

В соответствии со ст. 420 ГК РФ договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей.

В соответствии со ст. 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.

Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

Договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.

В соответствии со ст. 433 ГК РФ договор признается заключенным в момент получения лицом, направившим оферту, ее акцепта.

В соответствии со ст. 438 ГК РФ акцептом признается ответ лица, которому адресована оферта, о ее принятии. Акцепт должен быть полным и безоговорочным.

Действия Банка по выпуску кредитной карты являются акцептом оферты клиента - предложения клиента Банку заключить с ним договор на основании расписки в получении кредитной карты. Датой начала действия договора является дата активации Банком кредитной карты. Активация производится Банком на основании волеизъявления клиента.

Из содержания расписки в получении кредитной карты следует, что Истец выразил свое согласие на выпуск кредитной карты в соответствии с тарифами и общими условиями Банка, являющиеся неотъемлемой частью договора, с которым истец ознакомлен не был в нарушение ч.ч. 7, 8,12 ст. 30 Федерального закона "О банках и банковской деятельности".

Согласно статье 9 Федерального закона от 26.01.1996 N 15-ФЗ "О введении в действие части второй Гражданского кодекса Российской Федерации", пункту 1 статьи 1 Закона N 2300-1 отношения с участием потребителей регулируются Кодексом, Законом N 2300-1, другими федеральными законами и принимаемыми в соответствии с ними иными нормативными правовыми актами Российской Федерации.

На основании статьи 30 Закона N 2300-1 отношения между банком и его клиентами осуществляются на основе договоров, заключаемых с учетом требований глав 42,44, 45 и статей 421, 422 Гражданского Кодекса.

Условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными (пункт 1 статьи 16 Закона N 2300-1).

В соответствии с пунктом 2 статьи 16 Закона N 2300-1 запрещается обуславливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением других товаров (работ, услуг).

В пункте 2 статьи 5 Федерального закона от 02.12.1990 N 395-1 «О банках и банковской деятельности» предусмотрено, что размещение привлеченных банком денежных средств в виде кредитов осуществляется банковскими организациями от своего имени и за свой счет.

В соответствии с пунктом 1 статьи 819 Гражданского Кодекса РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за нее.

Порядок выдачи на территории Российской Федерации банковских карт кредитными организациями и особенности осуществления кредитными организациями операций с платежными картами установлен в Положении об эмиссии банковских карт и об операциях, совершаемых с использованием платежных карт, утвержденном Центральным банком 24.12.2004 N 266-П (далее – Положение).

В пункте 2.3 Положения определено, что клиент - физическое лицо при использовании банковской карты может осуществить, в том числе, такую операцию как получение наличных денежных средств в валюте Российской Федерации.

Выдача наличных денежных средств по кредиту является неотъемлемой частью исполнения Банком принятых на себя обязательств по кредитному договору, а не самостоятельной банковской услугой. Заемщик, оплачивая процентную ставку за пользование кредитом, оплачивает весь комплекс действий, совершаемых при выдаче и погашении кредита. Нормами Кодекса, Закона N 2300-1, другими федеральными законами и иными нормативными правовыми актами Российской Федерации не предусмотрено взимание с заемщика - потребителя комиссии за операции получения наличных денежных средств с использованием карты.

Таким образом, включение в кредитный договор, заключенный с потребителем, условия о взимания комиссии за каждую операцию получения наличных денежных средств в банкоматах противоречит приведенным нормам и ущемляет установленные законом права потребителя, являющегося наиболее незащищенной и экономически слабой стороной при заключении кредитного договора.

Как установлено статьей 37 Закона о защите потребителей, заемщик вправе оплачивать оказанные услуги посредством безналичных или наличных расчетов.

Условиями договора кредитной карты право заемщика на пользование кредитными средствами (без дополнительных издержек) фактически ограничивается безналичным порядком оплаты товаров. При этом фактически исключается возможность свободно пользоваться кредитом (без дополнительных издержек в виде спорной комиссии) в остальных случаях, когда оплата товаров и услуг не предполагает безналичный расчет либо в местах, где такой расчет оказывается невозможным.

Взимаемая комиссия за снятие наличных денежных средств была установлена банком за совершение таких действий, которые непосредственно не создают для клиента банка какого-либо отдельного имущественного блага, не связанного с заключенным сторонами кредитным договором, или иного полезного эффекта, поэтому не являются дополнительной самостоятельной услугой. Данная комиссия по сути взыскивается за стандартные действия, без которых клиент не может в полной мере использовать кредитные средства, что является ущемлением права потребителя.

Исходя из вышеизложенного, Ответчик считает необоснованным взимание с него комиссии за операцию получения наличных денежных средств, которая согласно выписки, составила 14627,95 рублей.

5. Начиная с ДД.ММ.ГГГГ до ДД.ММ.ГГГГ Клиенту к оплате выставлялась комиссия за участие в Программе по организации страхования клиентов за вычетом НДС и списание НДС по комиссии за участие в Программе по организации страхования Клиентов на общую сумму 14239,25 рублей, которая заключена в сумму взыскиваемых исковых требований.

В подробном перечне операций за расчетный период, который прилагался к заключительному счету - выписке, указано, что ДД.ММ.ГГГГ Клиенту была выставлена сумма в размере 37353,31 рублей за участие в Программе Банка по организации страхования Клиентов. Данная сумма отсутствует в представленной выписке по лицевому счету. Кроме того имеется явное разночтение в сумме, иной в заключительном счете и в выписке по лицевому счету. Исходя из заключительного счета по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ данная сумма составила 37353,31 рубля, исходя из выписки из лицевого счета по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ -14239,25 рубля.

Также, начиная с ДД.ММ.ГГГГ с ответчика Банком стала взиматься плата за смс- сервис. По состоянию на ДД.ММ.ГГГГ она составила 1500 рублей.

Тем не менее, Истцом не предоставлено доказательств согласия Ответчика на подключение его к Программе по организации страхования клиентов и на смс- сервис, поэтому указанные суммы была выставлены к оплате не обосновано.

Кроме того, Истцом не предоставлен документ, регламентирующий порядок начисления платы за участие в Программе Банка по организации страхования клиентов, а также непосредственно сам договор со страховой компанией, оказывающей услуги по страхованию.

Следовательно, суммы в размере 14239,25 рубля, 37353,31 рублей и 1500 рублей, итого 53092,56 рублей, подлежат исключению из суммы задолженности предъявленной истцом к взысканию.

6. В расчете суммы исковых заявлений указано, что ДД.ММ.ГГГГ Банком была предоставлена денежная сумма в размере 3711,76 рублей. Информация о предоставлении этой суммы в выписке из лицевого счета отсутствует. Поэтому должна быть исключена из суммы исковых требований.

7. Предъявленные к взысканию денежные суммы, указанные в расчете исковых требований за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ, не отражены в выписке из лицевого счета и были выставлены Ответчику в заключительном счете- выписке. Их размер составляет 91064,99 рублей.

Ответчик считает, что данная сумма не подлежит к взысканию по следующим основаниям:

Данная сумма складывается из Комиссии за участие в программе Банка по организации страхования Клиентов в размере 37353,31 рубль, платы за смс-сервис в размере 1350 рублей, неустойки за неоплату обязательного платежа в размере 17500 рублей, просроченных процентов в размере 24691,36 рублей, суммы выставленных процентов в размере 10024,32 рубля.

Согласно заключительному счету-выписке, начиная с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ, Ответчику ежемесячно, в марте 2015 года дважды в месяц, начислялась неустойка за неоплату обязательного платежа в размере 700 рублей. Общая сумма неустойки за неоплату обязательного платежа составила 17500 рублей.

В соответствии с п. 1 ст. 330 ГК РФ «Неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков».

В силу ст. 331 ГК РФ «Соглашение о неустойке должно быть совершено в письменной форме независимо от формы основного обязательства.

Несоблюдение письменной формы влечет недействительность соглашения о неустойке».

Тарифы и Условия не содержат условий о возможности начисления банком неустойки за неоплату обязательного платежа.

Следовательно, соглашение о начислении неустойки за неоплату обязательного платежа между Истцом и Ответчиком не заключалось. Поэтому, у истца нет законных оснований для начисления данной неустойки.

Также в подробном перечне операций, являющихся приложением к заключительному счету, указано о начислении Клиенту просроченных процентов на общую сумму 24691,36 рублей.

Тарифы и Условия не содержат условий о порядке начисления просроченных процентов.

Поэтому суммы в размере 24691,36 рублей и в размере 17500 рублей подлежат исключению из суммы исковых требований.

Исходя из сложившейся практики, под обязательным платежом по кредитной карте понимается ежемесячный минимальный платеж в счет погашения кредита при наличии долга по карте.

Согласно п. 1.13 Условий предоставления и обслуживания карт, эмитированных ЗАО «Банк Русский Стандарт» счет-выписка (далее- Выписка) - документ, направляемый Банком Клиенту по результатам Расчетного периода. Выписка направляется Клиенту с целью проверки и подтверждения (либо отклонения) Операций, совершенных им по Счету, а также с целью доведения до клиента информации о размере его задолженности перед банком (при наличии). Выписка содержит (в том числе): размер полной задолженности Клиента на конец расчетного периода, Размер Минимального платежа и дату его оплаты».

В представленных Истцом документах отсутствует документы, подтверждающие направление Истцом Ответчику соответствующих счетов-выписок.

В направленном ФИО1 персональном уведомлении от ДД.ММ.ГГГГ Банк указывает на наличие просроченной задолженности в размере 4966,08 рублей. Иных сумм данное уведомление не содержит.

В связи с неполучением счетов-выписок Ответчик не мог производить оплату выставляемых Банком денежных сумм, в связи со своей неосведомленностью.

ФИО1 ДД.ММ.ГГГГ и ДД.ММ.ГГГГ были начислены «выставленные проценты» на общую сумму 10024,32 рублей.

Как следует из выписки, в период с ДД.ММ.ГГГГ до ДД.ММ.ГГГГ ответчиком регулярно вносились платежи по погашению задолженности, которые числятся в выписке как погашение процентов. Истцом не представлено доказательств обоснованности и законности начисления «выставленных» процентов. 

Поэтому сумма в размере 91064,99 рублей подлежат исключению из суммы исковых требований.

Согласно п. 1 ст. 56 ГПК РФ «Каждая сторона должна доказать те доказательства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом».

Истец не предоставил достаточных доказательств в подтверждение наличия задолженности Ответчика перед ним.

На основании вышеизложенного, Ответчик считает, что из суммы исковых требований должны быть исключены:

- 93470 рублей - денежная сумма, внесенная Ответчиком в период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ;

- 3600 рублей - денежная сумма, внесенная Клиентом и не включенная банком в расчет исковых требований;

-6686,93 рублей - комиссии, не предусмотренные договором;

-14627,95 рублей - комиссия за выдачу наличных денежных средств в силу отсутствия расчета суммы взыскания;

- 53092,56 рублей - участие в программе Банка по организации страхования клиентов;

-1 500 рублей - смс-сервис;

- 3711,76 рублей - денежная сумма, которая отсутствует в выписке, как представленная Клиенту;

-52361,68 рублей - денежная сумма, указанная в приложении.

Итого: 229050,87 рублей.

Заявленная к взысканию денежная сумма составляет 214469,95 рублей (без учета неустойки за пропуск платежей).

Исходя из того, что Ответчик считает подлежащим исключению из суммы исковых требований денежной суммы в размере 229050,87 рублей, следовательно, задолженность Ответчика перед Истцом отсутствует.

Истец просит взыскать с Ответчика неустойку за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в размере 12867,60 рублей, начисленную в соответствии с п. 4.12 Условий.

В силу того, что задолженность перед Истцом на момент выставления заключительного счета, ДД.ММ.ГГГГ, отсутствовала оснований для взыскания неустойки в рамках п. 4.12 Условий у Истца нет.

В судебном заседании представители ответчицы ФИО1 – ФИО5 и ФИО2 поддержали доводы ответчицы ФИО1, просили в удовлетворении иска отказать.

Выслушав участников процесса, исследовав материалы дела, суд приходит к следующим выводам.

Согласно п. 2 ст. 1 ГК РФ Граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.

В соответствии с п. 1 ст. 420 ГК РФ Договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей.

В соответствии с п. 1 ст. 421 ГК РФ Граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

Как следует из п. 3 ст. 421 ГК РФ Стороны могут заключить договор, в котором содержатся элементы различных договоров, предусмотренных законом или иными правовыми актами (смешанный договор). К отношениям сторон по смешанному договору применяются в соответствующих частях правила о договорах, элементы которых содержатся в смешанном договоре, если иное не вытекает из соглашения сторон или существа смешанного договора.

В соответствии со ст. 160 ГК РФ Сделка в письменной форме должна быть совершена путем составления документа, выражающего ее содержание и подписанного лицом или лицами, совершающими сделку, либо должным образом уполномоченными ими лицами.

Двусторонние (многосторонние) сделки могут совершаться способами, установленными пунктами 2 и 3 статьи 434 настоящего Кодекса.

Пункт 3 ст. 434 ГК РФ предусматривает, что письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном пунктом 3 статьи 438 ГК РФ: совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

Таким образом, в соответствии с законодательством РФ, стороны вправе заключать договор, как в форме подписанного одного документа, так и путем обмена документами или посредством выполнения условий оферты, т.е. совершения конкретных действий (акцепта), в последнем случае письменная форма договора также считается соблюденной.

Руководствуясь в своей деятельности в сфере потребительского кредитования перечисленными нормами права, АО «Банк Русский Стандарт» (далее Банк, истец) предлагает клиентам – физическим лицам следующий порядок оформления договорных отношений.

Банк представляет информацию об оказываемых финансовых услугах, которая содержится в соответствующих Условиях и Тарифах. Получить условия и тарифы имеет возможность любой желающий, поскольку они находятся в свободном доступе для неограниченного круга лиц во всех отделениях Банка и торговых организациях, с которыми сотрудничает Банк, также указанные документы размещены на официальном интернет-сайте Банка.

Данные документы по смыслу ч. 1 ст. 437 ГК РФ являются приглашением делать Банку оферты. Ознакомившись с информацией, содержащейся в Условиях и Тарифах, потенциальный клиент, при наличии у него интереса в получении определенной услуги Банка, может воспользоваться приглашаем Банка и направить оферту о заключении соответствующего договора.

В целях облегчения формулирования положений договора и сокращения материальных и временных затрат обеих сторон, Банк представляет клиенту разработанный Банком бланк Заявления, в котором сформулированы не взаимосвязанные между собой предложения о заключении нескольких самостоятельных договоров по основным продуктам Банка:

- Договора о предоставлении кредита «Русский Стандарт» (с целью приобретения определенного товара в торговой организации за счет кредита банка);

- Договора о предоставлении и обслуживании карты «Русский Стандарт» ( с целью получения в пользование банковской карты «Русский Стандарт», открытия банковского счета и возможности совершения операций за счет кредита по данному счету в порядке, предусмотренном ст. 850 ГК РФ).

Одновременно с бланком Заявления клиенту предоставляются и документы, содержащие предлагаемые к обсуждению условия соответствующих договоров: Условия предоставления кредитов «Русский Стандарт» и Тарифы по кредитам «Русский Стандарт», Условия предоставления и обслуживания карт «Русский Стандарт» и Тарифы по картам «Русский стандарт».

В случае согласия с текстом вышеуказанных документов и наличия волеизъявления на заключение договоров на предложенных условиях, Клиент, после обязательного ознакомления с ними, подтверждает этот факт, а также факт получения соответствующих Условий и Тарифов собственноручной подписью в заявлении.

Заявление заполняется с учетом желания и намерений Клиента, который обозначает, какими продуктами Банка он желает воспользоваться и на каких условиях.

Данное заявление, после его подписания и направления в Банк, в совокупности с соответствующими Условиями и Тарифами содержат все условия предлагаемых к заключению договоров, в том числе, и определяемые в соответствии с законом как существенные условия, следовательно, предложение клиента, в таком случае, полностью, соответствует требованиям ст. 435 ГК РФ и представляет собой оферту.

Таким образом, предложения клиента о заключении с Банком соответствующих договоров основывается на упомянутых выше документах, содержащих все условия предлагаемых к заключению договоров, в том числе и определяемых в соответствии с законом как существенные условия.

Следует отметить, что Банк не ограничивает клиентов в праве свободного волеизъявления и выбора услуг. В случае если клиента по каким-либо основаниям не устраивают предлагаемые банком условия договоров, он вправе обратиться в банк с иным вариантом оферты и самостоятельно сформулировать свои предложения.

Если клиент изначально не желает заключать какой –либо из указанных в бланке заявления договоров или утратил интерес к заключению такого договора впоследствии (после направления оферты и до момента ее акцепта Банком), он вправе уведомить Банк об отказе заключать договор, либо отозвать ранее направленную оферту. Бланки отзыва оферты также находятся в свободном доступе во всех отделениях Банка и торговых организациях, с которыми сотрудничает Банк. Такие действия клиента в полной мере согласуются с положениями ч. 2 ст. 435 ГК РФ «Оферта связывает направившее ее лицо с момента ее получения адресатом. Если извещение об отзыве оферты поступило ранее или одновременно с самой офертой, оферта считается неполученной».

При получении оферты клиента о заключении соответствующего договора, Банк, руководствуясь ч. 3 ст. 438 ГК РФ и основываясь на условиях об акцепте, изложенных в оферте, в случае принятия предложения клиента совершает соответствующие конклюдентные действия, т.е. приступает к выполнению указанных в оферте условий.

Акцептом оферт о заключении договоров являются действия Банка по открытию банковских счетов: в рамках Кредитного договора – Счета клиента, в рамках Договора о карте - Счета карты.

Таким образом, с момента открытия банковского счета договор считается заключенным, и стороны приступают к исполнению своих обязательств по нему.

Вышеуказанный порядок заключения договоров является общепринятым в банковской сфере, в таком порядке заключают договоры большинство банков, осуществляющих розничное кредитование в России.

Судом установлено, что с соблюдением вышеуказанного порядка, т.е. с соблюдением простой формы договора, заключен Договор о карте № между Банком и ФИО1.

ФИО1 (далее Клиент, ответчик) обратилась в Банк с письменным предложением (офертой) о заключении с ней на условиях, изложенных в заявлении от ДД.ММ.ГГГГ., Условиях предоставления кредитов «Русский Стандарт» и Тарифах по кредитам «Русский Стандарт», Условиях предоставления и обслуживания карт «Русский Стандарт», Тарифах по картам «Русский Стандарт», кредитного договора и договора о предоставлении и обслуживании карты «Русский Стандарт» в рамках которого просила Банк:

- выпустить на имя ФИО1 карту «Русский Стандарт»;

- открыть банковский счет, используемый в рамках Договора о карте, в том числе для размещения средств и отражения операций, совершенных с использованием Карты (далее –Счет карты);

- для осуществления операций по Счету Карты, сумма которых превышает остаток денежных средств на Счете карты, установить лимит и осуществлять в соответствии со ст. 850 ГК РФ кредитование счета карты.

В Заявлении ФИО1 указала и своей подписью подтвердила, что ознакомлена, понимает, полностью согласна и обязуется неукоснительно соблюдать:

-Условия предоставления и обслуживания карт «Русский Стандарт» ;

- тарифы по картам «Русский Стандарт» (далее- Тарифы по картам).

Условия и Тарифы по картам являются составной и неотъемлемой частью Договора о карте (п. 1.3 Условий по картам).

Согласно Заявлению, ФИО1 поняла и согласилась с тем, что акцептом ее оферты о заключении договора о карте являются действия Банка по открытию Клиенту счета карты.

В п. 3 статьи 10 ГК РФ закреплена норма презумпции добросовестности и разумности действий участников гражданских правоотношений предполагается.

В связи с тем, что достоверность указанного заявления ФИО1 заверила собственноручной подписью, и опровержения данной информации в Банк не поступало, у Банка на момент акцепта и исполнения сделки, не было оснований не доверять утверждениям ФИО1 о намерении заключить договор о карте и согласовании всех его условий.

Рассмотрев оферту Клиента о заключении Договора о карте и учитывая вышеуказанный принцип разумности и добросовестности при оценке действий последнего, Банк произвел акцепт оферты, а именно: выполнил действия, с момента совершения которых связывается момент заключения Договора о карте, то есть 30.12.2004г, открыл Клиенту Счет карты (банковский счет) №.

Таким образом, между АО «Банк Русский Стандарт» и ФИО1 в порядке, предусмотренном статьями 160, 421, 432, 434, 348 ГК РФ, был заключен договор о предоставлении и обслуживании карты №.

В вышеуказанных документах (Заявление, Условия, Тарифы), содержались все существенные условия договора, соответственно, Договор о карте, заключенный между ФИО1 и ФИО4 с соблюдением простой письменной формы, полностью соответствует требованиям ст. ст. 160, 161, 432, 434, 435, 438, 820, 845, 846, 850 ГК РФ. 

В дальнейшем, в рамках заключенного Договора о карте, во исполнение его условий, Банк выпустил на имя Клиента банковскую карту «Русский стандарт». После получения карты, Клиент активировал карту, и в последующем стал совершать с помощью карты расходные операции, используя возможности кредитования счета в порядке ст. 850 ГК РФ, при этом, не ставя под сомнение правомерность правоотношений, возникших между ним и Банком. 

Факт открытия счета карты, получения карты и кредитования счета Ответчиком не оспаривается и подтверждается письменным доказательствами: выпиской из банковского счета Клиента (счета карты).

Заключенный Договор о карте по своей правовой природе является смешанным договором, включающим в себя элементы договора банковского счета и кредитного договора вследствие наличия условия о кредитовании счета в порядке ст. 850 ГК РФ, и таким образом, должен соответствовать требованиям глав 42 и 45 ГК РФ.

Нормами глав 42 и 45 ГК РФ не установлено каких-либо особых требований к письменной форме кредитного договора либо договоров о предоставлении и обслуживании банковских карт как, например, это сделано в ст. 550 ГК РФ «Форма договора продажи недвижимости», в ст. 560 ГК РФ «Форма договора продажи недвижимости», в ст. 560 ГК РФ «Форма и государственная регистрация договора продажи предприятия» - где прямо указано, что «договоры заключаются в письменной форме путем составления одного документа, подписанного сторонами» - соответственно к форме кредитного договора /договора о предоставлении и обслуживании банковских карт в полной мере относятся общие нормы ГК РФ, регулирующие порядок и форму заключения договоров (Главы 9, 28 ГК РФ ).

Оценивая правомерность вышеуказанного порядка заключения договора, следует также учитывать позицию Пленума Верховного Суда Российской Федерации и Пленума Высшего Арбитражного Суда Российской Федерации.

В пункте 58 Постановления Пленума ВС РФ от 01 июля 1996 года № 6/8 «О некоторых вопросах, связанных с применением части первой гражданского кодекса РФ разъяснено, что при разрешении споров, связанных с исполнением обязательств, необходимо иметь в виду, что акцептом, наряду с ответом о полном и безоговорочном принятии условий оферты, признается совершение лицом, получившим оферту в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или договором (пункт 3 статьи 438 ГК РФ).

Таким образом, на основании заявления ФИО1 от ДД.ММ.ГГГГ, в котором она просила заключить с ней кредитный договор и договор о предоставлении и обслуживании карты, между Банком и Ответчиком, в порядок, предусмотренном п. 3 ст. 434, ст. 435, п. 3 ст. 438 ГК РФ с соблюдением письменной формы сделки были заключены два самостоятельных договора:

- кредитный договор № на приобретение товара (заключен в день получения оферты клиента);

- договор о предоставлении и обслуживании карты №, заключен ДД.ММ.ГГГГ. (дата открытия счета карты). Ст. 442 ГК РФ предусмотрено, что когда в письменной оферте не определен срок для акцепта, договор считается заключенным, если акцепт получен лицом, направившим оферту, до окончания срока, установленного законом или иными правовыми актами, а если такой срок не установлен, - в течение нормально необходимого для этого времени.

Ответчик не заявлял о том, что акцепт получен им с опозданием. Получив карту, ФИО1 активировала карту, совершала операции по счету с использованием карты, осуществляла частичное погашение задолженности, что подтверждается выпиской по счету карты, т.е. своими фактическими действиями подтвердила намерение пользоваться услугами Банка в рамках заключенного договора.

Согласно условиям договора о карте, Ответчик обязан своевременно погашать задолженность, а именно, осуществлять возврат Кредита Банку (погашать основной долг и Сверхлимитную задолженность), уплачивать Банку проценты, начисленные за пользование кредитом, комиссии, платы и иные платежи в соответствии с Условиями и Тарифами.

Погашение задолженности Клиентом должно было осуществляться путем размещения денежных средств на счете карты (п. 3 ст. 810 ГК РФ, п. 4.2 Условий) и их списания Банком в безакцептном порядке. Срок возврата задолженности по Договору о карте определен моментом ее востребования Банком (п. 1 ст. 810 ГК РФ )- выставлением Заключительного счета выписки (п. 1.9 Условий).

При этом, в целях подтверждения права пользования картой, Клиент обязался в соответствии с договором о карте и счет – выписками размещать на счете карты сумму денежных средств в размере не менее минимального платежа. Денежные средства, размещенные таким образом, списываются в погашение задолженности в очередности, определенной условиями договора.

В соответствии с условиями, при отсутствии на счете денежных средств в размере, достаточном для списания процентов, плат и комиссий, начисленных Банком за пользование кредитными средствами на основании заключенного договора, Банк по окончании каждого расчетного периода предоставляет Клиенту кредит в соответствии со ст. 850 ГК РФ, для погашения указанных плат, процентов и комиссий.

В силу ст. ст. 309, 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона. Односторонний отказ от исполнения обязательства не допускается.

В связи с тем, что ответчик не исполнил обязанность по оплате минимальных платежей, истец, на основании п. 1.9 Условий, потребовал исполнения обязательств и возврата всей суммы задолженности, сформировав и направив в адрес ответчика Заключительный Счет-выписку, содержащий сведения о размере задолженности клиента в сумме 231 959,95 рублей и сроке его погашения до ДД.ММ.ГГГГ.

К оплате выставлена задолженность в размере 231959,95 рублей за период с ДД.ММ.ГГГГ..

Однако данное требование ответчиком исполнено в срок не было.

В связи с неисполнением ответчиком своих обязательств, на основании п. 4.12 Условий, истцом с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ. была начислена неустойка в размере 0,2 % от суммы задолженности, указанной в заключительном требовании, за каждый день просрочки.

До настоящего времени задолженность по договору о карте № ответчиком не погашена, и в соответствии с уточненным расчетом составляет 376077,04 рублей.

Довод ответчика о том, что Банк не довел до сведения Клиента информацию о полной сумме кредита, что противоречит требованиям п. 12 ст. 30 Федерального закона № 395-1 «О банках и банковской деятельности», суд полагает несостоятельным, поскольку в своих доводах ответчик ссылается на п.п. 7-12 ст. 30 Федерального закона «О банках и банковской деятельности», однако указанные пункты были внесены в статью 30 Федерального закона «О банках и банковской деятельности» Федеральным законом № 46-ФЗ от 08.04.2008 года. Указанные изменения вступили в законную силу по истечении 60 дней после дня официального опубликования (12.04.2008г.).

Судом установлено, что оферта на заключение договора о карте, ФИО1 была направлена ДД.ММ.ГГГГ, Банк акцептовал оферту ДД.ММ.ГГГГ. Таким образом, на момент заключения договора о карте №, законом не была установлена обязанность кредитной организации доведения до заемщика информации о полной стоимости кредита. Таким образом, договор о карте № полностью соответствовал нормам законов, действовавшим в период его заключения.

Составными и неотъемлемыми частями Договора о карте являются Условия предоставления и обслуживания карт «Русский Стандарт» (далее Условия по картам), Тарифы по картам Русский Стандарт, с которыми клиент ознакомился, и принял обязательства их соблюдать.

Факт заключения договора Ответчиком не оспаривается.

По правилам ст. 848 ГК РФ банк обязан совершать для клиента операции, предусмотренные для счетов данного вида законом, установленными в соответствии с ним банковскими правилами и применяемыми в банковской практике, обычаями делового оборота, если договором банковского счета не предусмотрено иное.

Пунктом 1 статьи 854 ГК РФ предусмотрено, что списание денежных средств со счета осуществляется банком на основании распоряжения клиента.

В соответствии со ст. 847 ГК РФ, договором может быть предусмотрено удостоверение прав распоряжения денежными, суммами, находящимися на счете, электронными средствами платежа и другими документами с использованием в них аналогов собственноручной подписи, кодов, паролей и иных средств, подтверждающих, что распоряжение дано уполномоченным на это лицом.

На основании п. 2 ст. 160 ГК РФ использование при совершении сделок факсимильного воспроизведения подписи с помощью средств механического или иного копирования, электронной подписи либо иного аналога собственноручной подписи допускается в случаях и в порядке, предусмотренных законом, иными правовыми актами или соглашением сторон.

Таким образом, в рамках договора, заключённого между Банком и Клиентом, в качестве электронного средства платежа, на имя последнего была выпущена банковская карта «Русский Стандарт».

Порядок осуществления кредитными организациями операций с платежными картами установлен в Положении ЦБ РФ от 24.12.2004 № 266-П «Об эмиссии банковских карт и об операциях, совершаемых с использованием платежных карт» (далее - Положение).

В силу п.п. 1.4, 1.5, 2.8, 2.10 Положения, банковская карта представляет собой инструмент для безналичных расчетов, предназначенный для совершения физическими лицами, в том числе уполномоченными юридическими лицами, операций с денежными средствами, находящимися у эмитента, в соответствии с законодательством Российской Федерации и договором с эмитентом.

Карта является инструментом для осуществления платежей, с помощью которого возможно осуществить: получение наличных денежных средств, оплату товаров (работ, услуг) иные операции в валюте Российской Федерации или иностранной валюте.

Клиенты могут осуществлять операции с использованием платежной карты посредством кодов, паролей в рамках процедур их ввода, применяемых в качестве АСП и установленных кредитными организациями в договорах с клиентами.

В соответствии с п. 1.8. Положения ЦБ РФ от 24.12.2004 № 266-П «Конкретные условия, предоставления денежных средств для расчетов операциям, совершаемым с использованием расчетных (дебетовых) карт, кредитных карт, порядок возврата предоставленных денежных средств, порядок документального подтверждения предоставления и возврата денежных средств могут определяться в договоре с клиентом».... «Предоставление кредитной организацией денежных средств клиентам для расчетов по операциям, совершаемым с использованием кредитных карт, осуществляется посредством зачисления указанных денежных средств на их банковские счета».

Выпущенная на имя ФИО1 в рамках договора карта была персонифицирована, ей был присвоен уникальный номер №, который был указан на ее лицевой стороне вместе с информацией о платежной системе. Все операции, проведенные с помощью указанной карты, отражались на лицевом счете №, открытом на имя Клиента в рамках договора о карте, что подтверждается выпиской из данного счета за период пользования картой.

В п.4.1 Условий о Картах установлено, что задолженность Клиента перед Банком образуется в результате совершения Клиентом расходных операций. Полная задолженность Клиента перед Банком включает в себя: сумму задолженности по Кредиту, включая Сверхлимитную задолженность; сумму срочных и просроченных процентов за пользование Кредитом, начисленных в соответствии с действующими ; Тарифами (в том числе на Сверхлимитную задолженность); сумму плат и комиссий; в соответствии с действующими Тарифами; сумму издержек по получению исполнения (при наличии таковых).

П. 2.8 Условий установлено что, в случае совершения Клиентом Операций за счет предоставленного Банком Кредита, а также в случаях возникновения Сверхлимитной задолженности, Банк осуществляет начисление процентов, плат и комиссий в соответствии с действующими Тарифами. Выплата начисленных процентов, плат и комиссий осуществляется Клиентом в соответствии с разделом 4 настоящих Условий.

В материалах дела имеется Выписка из лицевого счета № по договору №, в которой отражены все операции по счету, в том числе суммы предоставленные клиенту в рамках договора, поступившие в счет погашения задолженности, списанные в счет погашения задолженности, плат, процентов. В материалах дела имеется Заключительный счет-выписка, в котором указаны: исходящий баланс (задолженность по основному долгу) выставленные к оплате и не оплаченные клиентом проценты, платы, комиссии.

Расчет задолженности произведен в соответствии с указанными документами и учитывает все суммы предоставленные Клиенту, начисленные в соответствии с Условиями и тарифами проценты, платы, комиссии, а также, внесенные денежные средства ФИО1 в счет погашения задолженности.

Относительно применяемых тарифов, Истец указывает, что в рамках договора № в соответствии с заявлением ФИО1 от ДД.ММ.ГГГГ, на ее имя была выпущена карта «Русский Стандарт», тарифы по данному виду карт утверждены приказом председателя правления ЗАО «Банк Русский Стандарт» № от ДД.ММ.ГГГГ и приложены к Уточненному исковому заявлению, в соответствии с данными тарифами происходило начисление процентов плат и комиссий по договору. Заявления на получение международной карты «

<

данные изъяты> в АО «Банк Русский Стандарт» не поступало, и тарифы по данному виду карт были приложены к исковому заявлению ошибочно.

Утверждение Ответчика о том, что Банком незаконно взималась комиссия за выдачу наличных денежных средств, противоречит положениям ст.851 ГК РФ, ст.ст. 5, 29, 30 Федерального закона «О банках и банковской деятельности».

Договор о карте имеет смешанную правовую природу и включает в себя элементы договора банковского счета и кредитного договора.

Следовательно, к правоотношениям Банка и Истца суду необходимо применять не только положения главы 42 ГК РФ «Заем и кредит», но и главы 45 ГК РФ «Банковский счет», главы 46 «Расчёты».

Согласно ст. 851 ГК РФ, в случаях, предусмотренных договором банковского счета, клиент оплачивает услуги банка по совершению операций с денежными средствами, находящимися на счете.

Согласно ст.5 ФЗ от 02.12.1990 № 395-1 «О банках и банковской деятельности» к банковским операциям относятся открытие и ведение банковских счетов физических и юридических лиц, а также иные услуги.

Таким образом, при исполнении распоряжения Клиента о выдаче наличных через банкомат, Банком совершается банковская операция, за которую по смыслу ст. 851 ГК РФ Банк вправе получать комиссионное вознаграждение.

Законность взимания данной комиссии также закреплена нормами специальных законов, регламентирующих деятельность банков по совершению рассматриваемых банковских операций.

На основании п.1.1. Положения ЦБ РФ от 24/апреля 2008 г. № 318-П, кредитные организации при осуществлении кассовых операций с наличными деньгами могут применять программно-технические средства - автоматические устройства: для приема и выдачи наличных денег клиентам с использованием персонального компьютера, установленного на рабочем месте кассового работника (далее -- кассовый терминал),, устройства, функционирующие в автоматическом режиме и предназначенные для приема наличных денег от клиентов (далее - автоматический сейф), банкоматы и другие программно-технические средства.

В ч. 5 ст. 29 ФЗ от 02.12.1990 № 395-1 «О банках и банковской деятельности» предусмотрена возможность взимания комиссионного вознаграждения за выдачу наличных в банкомате и закреплена соответствующая обязанность кредитных организаций информировать держателей карт о стоимости данной услуги.

Позиции высших судебных инстанций о правомерности комиссионного вознаграждения банков изложены, в частности, в Информационном письме ВАС РФ от 13.09.2011 № 147 и Обзоре судебной практики по гражданским делам, связанным с разрешением споров об исполнении кредитных обязательств, утв. Президиумом ВС РФ 22.05.2013.

Соответствующие разъяснения заключаются в том, что комиссии являются правомерными в случае, если они взимаются за совершение банком действий, которые являются самостоятельной финансовой услугой, создающей для заемщика какое-либо дополнительное благо или иной полезный эффект.

Дополнительный полезный эффект услуги по выдаче наличных через банкомат заключается в том, что для получения денежных средств клиенту не требуется обращаться в отделение Банка, а он может в любое время дня и ночи, в любом месте, где обслуживается карта его платежной системы, получить наличные денежные средства.

Конституционным Судом Российской Федераций в Определении от 18.01.2011 №7-О-О указано следующее: «Гражданским кодексом Российской Федерации предусмотрено, что платежи на территории Российской Федерации осуществляются путем наличных и безналичных расчетов (пункт 1 статьи 140); безналичные расчеты в Российской Федерации производятся через банки, иные кредитные организации, в которых открыты соответствующие счета (пункт 3 статьи 861). Открытие лицу банковского счета и его ведение осуществляется в соответствии с заключенным им договором банковского счета по правилам главы 45 «Банковский счет» ГК Российской Федерации и положениями Федерального закона от 2 декабря 1990 года N 395-1 «О банках и банковской деятельности». Так, часть первая статьи 29 данного Федерального закона предусматривает возможность установления кредитной организацией по соглашению с клиентами комиссионного вознаграждения за проведение различных операций.

При этом, само по себе требование об уплате комиссии за выдачу наличных денежных средств со счета гражданина-взыскателя еще не свидетельствует о. том, что он полностью лишен возможности распоряжения всеми денежными средствами, поступившими из бюджета. Так, он может оставить эти денежные средства на счете для дальнейшего их использования, в том числе в безналичных расчетах». 

Таким образом, Конституционный Суд Российской Федерации исходит из законности комиссии за выдачу наличных, однако обращает внимание на необходимость предоставления заемщикам возможности без комиссионного получения денежных средств.

В тарифах по картам указано, в каких именно случаях и за совершение каких именно операций по счету Банком взимается плата за выдачу наличных. Клиент имел возможность пользоваться картой, совершая банковские операции таким образам, чтобы плата за совершение данных операций не начислялась. Право выбора воспользоваться/не воспользоваться услугой по выдаче наличных в банкоматах с использованием банковской карты принадлежит Клиенту, это не обязательная услуга.

Таким образом, взимаемая Банком комиссия за выдачу наличных денежных средств через банкоматы предусмотрена законом, взималась Банком самостоятельные финансовые услуги, которые имели дополнительный полезный результат для клиента, в связи с чем, отсутствуют основания для признания данной комиссий незаконной.

Утверждение Ответчика о том, что Банк необоснованно взимал комиссию за оказание услуг по организации страхования, не соответствует фактическим обстоятельствам дела.

Банк информирует клиентов о возможности получения дополнительных услуг в рамках заключаемых договоров, не являющихся обязательным условием, для заключения Договора о карте.

Одной из таких услуг является включение Клиента в Программу страхования клиентов АО «Банк Русский Стандарт», которое осуществляется исключительно при наличии на то желания (волеизъявления) Клиента. Свое согласие/не согласие на подключение данной услуги Клиент выражает самостоятельно и добровольно после получения исчерпывающей информации о содержании услуги и ее стоимости.

Воспользоваться данной услугой, содержание и условия оказания которой согласованы сторонами на момент заключения договора, Клиент имеет возможность как непосредственно при заключении Договора о карте, так и впоследствии, в любой момент в период действия Договора о карте.

Президиум ВАС РФ в Информационном письме от 13 сентября 2011 года № 146 разъяснил, что включение в кредитный договор с заемщиком-гражданином условия о страховании его жизни и здоровья не нарушает прав потребителя, если заемщик имел возможность заключить с банком кредитный договор и без названного условия.

При направлении заявления на заключение договора о Карте, ФИО1 рассмотрев предложения Банка, отказалась от получения дополнительных услуг и участия в Программе по организации страхования клиентов, что подтверждается Анкетой на получение карты, Заявлением, которые подписаны Клиентом собственноручно.

Условия Программы по организации страхования клиентов являются составной частью Условий и заключенного сторонами договора о карте.

В соответствии с п.2.12 Условий «Любое изменение условий Договора, согласованное Банком и Клиентом и произведенное на основании телефонного обращения Клиента в Справочно-Информационный Центр Банка при условии правильного сообщения Клиентом Кодов доступа или письменного заявления, предоставленного Клиентом в Банк, приравнивается к заключению дополнительного соглашения к Договору».

При этом письменная форма договора о карте, содержащего в себе элементы договора банковского счета и кредитного договора, а также элементы договора возмездного оказания услуг, соблюдена при заключении данного договора (а именно в момент открытия банковского счета).

Таким образом, из содержания договора о карте следует, что сделка в части дополнительных услуг (в том числе, услуги Банка по организации страхования) заключена сторонами под условием, что в полной мере соответствует ст.. 157ГК РФ.

Так, согласно п. 1 ст. 157 ГК. РФ сделка- считается, совершенной под отлагательным условием, если стороны поставили возникновение прав и обязанностей в зависимость от обстоятельств, относительно которого неизвестно, наступит оно или не наступит.

В качестве условий в сделках рассматриваемой категории, могут выступать не только обстоятельства, но и действия, которые зависят от участников данной сделки (волеизъявления), поскольку обусловить именно таким образом возникновение правового результата условной сделки согласились сами ее участники.

ДД.ММ.ГГГГ. ФИО1 при обращении по телефону в Саll-Центр Банка изъявила желание в рамках договора о карте стать участником Программы Банка по организации страхования клиентов. При этом до Клиента-была доведена информация об условиях, порядке оказания данной услуги, её стоимости (что подтверждается стенограммой аудиофайла №).

При этом, названными Условиями Программ по организации страхования клиентов, предусмотрено, что Клиент имеет возможность в любое время отказаться от получения данных услуг, обратившись в отделение Банка или позвонив в Справочно-Информационный Центр Банка.

На основании изложенного, дополнительные услуги, оспариваемые Ответчиком, были предоставлены на основании соглашения сторон и добровольного, волеизъявления Клиента, на момент заключения договора о карте дополнительные услуги не являлись возмездными и предоставление услуги не носило обязательного характера. Клиент в любое время имел возможность отказаться от получения данной услуги, в связи с чем, отсутствуют основания полагать, что Банком были нарушены положения статьи 16 Закона «О защите прав потребителей».

В соответствии с п.1 ст.779 ГК РФ по договору возмездного оказания услуг исполнитель обязуется по заданию заказчика оказать, услуги (совершись определенные действия или осуществить определенную деятельность), а заказчик обязуется оплатить эти услуги.

Таким образом, поскольку услуга была оказана на основании добровольного волеизъявления Клиента, в соответствии с положениями ст.779 ГК РФ Банк вправе был получить комиссионное вознаграждение за ее предоставление.

Утверждение ответчика о том, что взыскание комиссии за СМС-сервис является необоснованным, не соответствует фактическим обстоятельствам дела, в виду следующего:

В соответствии с п.1, п.3.2. Условий предоставления ЗАО «Банк Русский Стандарт» услуги SMS-сервис (далее - Условия SMS), являющихся составной и неотъемлемой частью заключенного с Ответчиком Договора о карте, для активации Услуги Клиент должен обратиться в Банк с соответствующим заявлением.

Заявление об Активации Услуги может быть подано Клиентом в Банк:

- лично в письменном виде по установленной Банком форме после заключения Договора, при этом Клиент должен предъявить документ, удостоверяющий личность;

- в составе Заявления;

- по телефону Саll-Центра Русский Стандарт, при этом Клиент должен правильно сообщить Коды доступа;

Также Клиент может обратиться в Банк с заявлением с использованием Интернет-банка (при наличии заключенного и действующего между Банком и Клиентом Договора дистанционного банковского обслуживания, путем направления соответствующего Электронного документа, составленного по форме Банка и подписанного АСП Клиента (Персональным кодом для Интернет-банка).

Условия предоставления Банком услуги SMS-сервис являются составной частью Условий по картам и заключенного Договора о карте.

При этом письменная форма Договора о карте, содержащего в себе элементы договора банковского счета и кредитного договора, а также элементы договора возмездного оказания услуг, соблюдена при заключении данного Договора (а именно в момент открытия банковского счета).

Таким образом, из содержания Договора, о карте следует, что сделка в части дополнительных услуг (в том числе, услуги Банка по организации страхования) заключена сторонами под условием, что в полной мере соответствует ст. 157 ГК РФ.

Так, согласно п.1 ст. 157 ГК РФ сделка считается совершенной под отлагательным условием, если стороны поставили возникновение прав и обязанностей в зависимость от обстоятельств, относительно которого неизвестно, наступит оно или не наступит.

В качестве условий в сделках рассматриваемой категории могут выступать не только обстоятельства, но и действия, которые зависят от воли участников данной сделки (волеизъявления), поскольку обусловить именно таким образом возникновение правового результата условной сделки согласились сами ее участники.

Как следует из представленных Банком документов, при подписании Клиентом Заявления/Анкеты от ДД.ММ.ГГГГ, услуга подключена не была.

Однако в последующем, Клиент, при обращении в Саll-Центр Банка ДД.ММ.ГГГГ, руководствуясь п.3.2. Условий предоставления услуги SMS-сервис, добровольно изъявил свое желание активировать Услугу. Именно с указанного момента у Банка возникла обязанность оказать услугу. Плата за предоставление услуги SMS-сервис составляет 50 руб. ежемесячно, о чем сотрудник Саll-Центра. Банка сообщил, клиенту при подключении данной услуги (что подтверждается стенограммой /аудиофайла №

Из содержания п.2 ст. 16 Закона РФ «О защите прав потребителей» следует, что запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг), т.е. предполагается одномоментность приобретения услуг и обязательность их единовременного, приобретения.

В данном случае фактические обстоятельства свидетельствуют о том, что между услугой по кредитованию счета и Услугой SMS имеется временной промежуток. Подключение к Услуге SMS не являлось обязательным условием для заключения Договора о карте и предоставления Банком заемных денежных средств. Обращение Клиента, с просьбой о предоставлении ему дополнительной услуги уже после заключения Договора о карте подтверждает право и возможность осуществления Клиентом самостоятельного выбора по подключению Услуги SMS и вариативность волеизъявления самого Клиента.

Таким образом, каких-либо нарушений действующего законодательства при предоставлении Ответчику дополнительной услуги Банка, оказываемой в рамках действующего Договора о карте, со стороны Банка допущено не было. Клиент самостоятельно принимал решение активировать Услугу SMS, какого-либо принуждения со стороны Банка не было. При этом клиент не был ограничен в своем праве в любой момент отказаться от данной услуги.

Таким образом услуга SMS -сервис была подключена на основании личного волеизъявления ФИО1, плата за оказание услуги взималась на основании заключенного договора.

Утверждение Ответчика, что из расчета задолженности подлежат исключению суммы процентов, плат и комиссий, не отраженные в выписке по счету, не состоятельно в силу следующего:

Как указано выше, ДД.ММ.ГГГГ между Истцом и Ответчиком в порядке, предусмотренном статьями 160, 421, 432, 434, 348 ГК РФ, был заключен договор о предоставлении и обслуживании карты № (далее - Договор о карте), в рамках которого ФИО1 был открыт банковский счет № и выпущена банковская карта № (в дальнейшем карта не однократно перевыпускалась).

В соответствии с характеристикой счетов, указанном в Положении ЦБ РФ о плане счетов бухгалтерского учета для кредитных организаций и порядке его применения №579-П от 27.02.2017 г. (п.4.41.), «Счет N 40817 ”Физические лица” Назначение счета - учет денежных средств физических лиц, не связанных с осуществлением ими предпринимательской деятельности. Счет открывается в валюте Российской Федераций или в иностранной валюте на основании договора банковского счета. Счет пассивный.

По-кредиту счета отражаются суммы, вносимые наличными денежными средствами; суммы переводов денежных средств, поступивших в пользу /физического лица со счетов юридических и физических лиц, депозитов (вкладов); суммы предоставленных кредитов и другие поступления денежных средств, предусмотренные нормативными актами Банка России.

По дебету счета отражаются суммы, получаемые физическим лицом наличными денежными средствами; суммы переводов денежных средств" физических лиц на счета юридических и физических лиц, на счета депозитов (вкладов); суммы, направленные на погашение задолженности по предоставленным кредитам и другие операции, предусмотренные нормативными актами Банка России.

Аналитический учет ведется на лицевых счетах, открываемых физическим лицам в соответствии с договорами банковского счета.

В соответствии с п.2.1 Положения ЦБ РФ №579-11 «…Выписки из лицевых счетов, распечатанные с использованием средств вычислительной техники, выдаются клиентам без штампов и подписей работников кредитной организации».

Проценты, платы и комиссии начисленные в соответствии с условиями договора учитываются на внутренних счетах Банка и погашаются при получении денежных средств на счет клиента в соответствии с очерёдностью установленной договором.

Соответственно, выставленные, но неоплаченные проценты, платы и комиссии, в выписке из лицевого счета не отражаются и отражены быть не могут.

Утверждение ответчика о том, что Условия и Тарифы не содержат условий о порядке начисления просроченных процентов, не состоятельно т.к. просроченные проценты не являются отдельным начислением, это начисленные проценты, которые не были своевременно оплачены, фактически в настоящее время все проценты заявленные к взысканию являются просроченными, т.к. не были оплачены в установленную Заключительным Счетом-выпиской дату.

Кроме того, в соответствии с п.1.13. Условий предоставления и обслуживания карт «Русский Стандарт» «1.13. Счет-выписка (далее — Выписка) — документ, направляемый Банком Клиенту по результатам Расчетного периода. Выписка направляется Клиенту с целью проверки и подтверждения (либо отклонения) Операций, совершенных им по Счету, а также с целью доведения до Клиента информации о размере его задолженности перед Банком (при ее наличии). Выписка содержит:

1.13.1. Все Операции, отраженные по Счету в течение Расчетного периода.

1.13.2. Балансы Клиента на начало и конец Расчетного периода. При этом остаток на Счете показывается в Выписке, как положительный бал аде, а задолженность Клиента - как отрицательный баланс (т.е. со знаком «минус»).

1.13.3. Все списания и пополнения, произведенные Банком но Счету в соответствии с настоящими Условиями в течение Расчетного периода.

1.13.4. Размер полной задолженности Клиента на конец Расчетного периода.

1.13.5. Размер Минимального платежа и дату его оплаты.

1.13.6. Прочую информацию, которую Банк считает необходимым довести до сведения Клиента.»

При этом, условиями договора не установлена обязанность Банка направления Счетов- выписок заказной корреспонденцией или иным способом с подтверждением получения Клиентом соответствующего Счета-выписки. Более того, п.7.20 Условий определено: Клиент обязан: «Если по истечении 20 (Двадцати) календарных дней от даты формирования Выписки указанная Выписка все еще не поступит в адрес Клиента по почте, обратиться в Банк любым из доступных способов (по телефону в Справочно-Информационный Центр и лично в агентство Банка) для получения информации по Счету-выписке. Неполучение Выписки не освобождает Клиента от выполнения им своих обязательств по Договору».

В соответствии с п.5.1 Условий: «В случае несогласия Клиента с расходной Операцией, совершенной с использованием Карты и указанной в Выписке, Клиент предоставляет в Банк письменное заявление с претензией по спорной Операции, совершенной в течение Расчетного периода, в течение 25 (Двадцати пяти) календарных дней после завершения указанного Расчетного периода. Неполучение Банком письменного заявления Клиента с претензией по спорной Операции в течение 25 (Двадцати пяти) календарных, дней от даты формирования Выписки, считается подтверждением правильности выставленной Выписки».

За весь период действия договора от ФИО1 не поступало заявлений о неполучении Счетов-выписок или несогласии с отраженными в Счетах-выписках (выписке из лицевого счета) операциями, несанкционированном списании денежных средств со счета карты или наличии неучтенных платежей, внесенных в счет погашения задолженности.

Согласно ст. 35 ГПК РФ лица, участвующие в деле, несут процессуальные обязанности, установленные настоящим Кодексом, другими федеральными законами. При неисполнении процессуальных обязанностей наступают последствия, предусмотренные законодательством о гражданском судопроизводстве.

Согласно ст. 56 ГПК РФ каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Доказательств исполнения своих кредитных обязательств, стороной ответчика не представлено, ответчица частично признала исковые требования, просила снизить сумму неустойки применив ст. 333 ГПК РФ до 5 000 рублей. 

При таких обстоятельствах, факт нарушения заемщиком условий договора суд считает доказанным, а стороной ответчика – не опровергнутым.

Согласно представленного суду расчета задолженности ФИО1 перед Банком по договору о карте № общая сумма задолженности составляет 376 077, 04 рублей, которая складывается из :

- суммы задолженности в размере 231 959,95 рублей;

-суммы неустойки за период с ДД.ММ.ГГГГ. в размере 144 117,09 рублей.

Расчет задолженности, представленный истцом, является арифметически верным, соответствует условиям кредитного договора, суд признает его правильным.

При таких обстоятельствах, суд полагает уточненные исковые требования АО «Банк Русский Стандарт» к ФИО1 о взыскании задолженности в сумме 376 077, 04 рублей, обоснованными и подлежащими удовлетворению.

Согласно п.1 ст.329 ГК РФ исполнение обязательства может также обеспечиваться неустойкой, поручительством и другими способами, предусмотренными законом или договором.

В соответствии со ст.ст.330, 331 ГК РФ за неисполнение или ненадлежащее исполнение обязательств должник обязан уплатить кредитору неустойку (пени), если имеется письменное соглашение о неустойке.

Согласно ст. 330 ГК РФ неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков.

Ответчик просит применить ст. 333 ГПК РФ, снизить размер неустойки.

В силу ст. 333 ГК РФ, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушенного обязательства, суд вправе уменьшить неустойку.

В Определении Конституционного Суда Российской Федерации от 21.12.2000 №263-О указано на то, что представленная суду возможность снижать размер неустойки в случае ее чрезмерности по сравнению последствиям нарушения обязательства является одним из правовых способов, предусмотренных в законе, которые направлены простив злоупотребления правом свободного определения размера неустойки. Поэтому в части 1 ст. 333 ГК РФ речь идет не о праве суда, а, по существу, о его обязанности установить баланс между применяемых к нарушителю мер ответственности и отрицательными последствия, наступившими для кредитора в результате нарушения обязательства. При этом гражданско-правовая ответственность должна компенсировать потери кредитора, а не служить его обогащению.

Из анализа действующего законодательства и судебной практики следует, что под соразмерностью суммы неустойки последствием нарушения обязательства предполагается выплата кредитору такой компенсации его потерь, которая будет адекватна и соизмерима нарушенным интересам.

Принимая во внимание конкретные обстоятельства дела, оценив степень соразмерности суммы неустойки последствиям нарушенного ответчиком обязательства, а также принимая во внимание, что неустойка по своей природе носит компенсационный характер и не должна служить средством обогащения кредитора, учитывая. Что ответчик просит о снижении размера неустойки, суд считает возможным снизить размер неустойки в порядке ст. 333 ГК РФ до 50 000 рублей.

Согласно ст. 98 ГК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных частью второй статьи 96 настоящего Кодекса. В случае, если иск удовлетворен частично, указанные в настоящей статье судебные расходы присуждаются истцу пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований, а ответчику пропорционально той части исковых требований, в которой истцу отказано.

Государственная пошлина отнесена к судебным расходам ( п. 1 ст. 88 ГПК РФ). 

В п. 21 Постановлении Пленума Верховного Суда РФ от 21.01.2016г. № 1 «О некоторых вопросах применения законодательства о возмещении издержек, связанных с рассмотрением дела» разъяснено, что положения процессуального законодательства о пропорциональном возмещении (распределении) судебных издержек ( ст.ст. 98, 102, 103 ГПК РФ, ст. 111 КАС РФ, ст. 110 АПК РФ) не подлежат применению при разрешении требования о взыскании неустойки, которая уменьшается судом в связи с несоразмерностью последствиям нарушения обязательства, получением кредитором необоснованной выгоды (ст. 333 ГПК РФ).

Истцом при подаче искового заявления в суд была оплачена государственная пошлина в размере 5648,28 рублей, что подтверждается платежными поручениями (л.д.20-21, том 1).

Следовательно, с ответчика в пользу истца надлежит взыскать 5648,28 рублей в возмещение расходов по оплате государственной пошлины.

На основании изложенного, руководствуясь ст. ст. 98, 194-198, ГПК РФ, суд,

РЕШИЛ:

Уточненные исковые требования АО «Банк Русский Стандарт» к ФИО1 - удовлетворить частично.

Взыскать с ФИО1 в пользу АО «Банк Русский Стандарт» сумму задолженности по договору о карте № в размере 281 959 (двести восемьдесят одну тысячу девятьсот пятьдесят девять) рублей 95 копеек, из них:

- задолженность по основному долгу - 231959 рублей 95 копеек;

- сумму неустойки за период с ДД.ММ.ГГГГ. – 50 000 рублей.

Взыскать с ФИО1 в пользу АО «Банк Русский Стандарт» расходы по уплате государственной пошлины в размере 5648 рублей 28 копеек.

В удовлетворении исковых требований в остальной части АО «Банк Русский Стандарт» - отказать.

Решение может быть обжаловано в Воронежский областной суд в течение одного месяца с момента вынесения решения в окончательной форме.

Судья О.А. Гузева

Мотивированное решение составлено 30 декабря 2019 года.