№ 

№

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

Кировский районный суд 

<

адрес>

в составе председательствующего судьи Лопаткина В.А.,

при секретаре судебного заседания Спириной С.Н.

с участием истца ФИО2, представителя истца ФИО3

рассмотрев «ДД.ММ.ГГГГ года в открытом судебном заседании в 

<

адрес> 

гражданское дело по исковому заявлению ФИО2, к ПАО СК «Росгосстрах» о защите прав потребителей,

установил:

ФИО2 обратился в суд с исковыми требованиями к ПАО СК «Росгосстрах» о защите прав потребителей в обоснование требований указав, что ДД.ММ.ГГГГ г. между ним и АО КБ «ЛОКО-Банк» заключен кредитный договор на сумму 2691065,67 рублей, сроком на 84 месяцев до ДД.ММ.ГГГГ В обеспечение указанного кредита ДД.ММ.ГГГГ между ним и ПАО СК «Росгосстрах» был заключен договор страхования – Полис «Кредитное страхование жизни» серия № №/N005883/2. Срок действия страхования с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ. Страховая премия составила 691065,67 руб. ДД.ММ.ГГГГ им были выполнены все обязательства по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ Согласно справке АО КБ «ЛОКО-Банк» о состоянии ссудной задолженности банк подтверждает, что обязательства по кредитному договору от ДД.ММ.ГГГГ выполнен в полном объеме ДД.ММ.ГГГГ ссудная задолженность по вышеуказанному кредитному договору отсутствует, договор закрыт. В связи с полным погашением кредита, ДД.ММ.ГГГГ им подано заявление в ПАО СК «Росгосстрах» о расторжении договора страхования, возврате страховой премии, за вычетом части страховой премии, исчисляемой пропорционально времени, в течении которого действовало страхование. В ответе на вышеуказанное заявление, что возврат страховой премии в случае отказа страхователя от договора после истечении периода охлаждения не предусмотрен. По итогам рассмотрения договор прекращен ДД.ММ.ГГГГ, без возврата страховой премии. ДД.ММ.ГГГГ он обратился к ответчику с претензией, в которой просил в течении 7 рабочих дней с момента получения возвратить страховую премию за вычетом части страховой премии, исчисляемой пропорционально времени в течении которого действовало страхование. В ответе на претензию указано, что договор страхования LK107377 №/N005883/2 возможно расторгнуть только без возврата денежных средств, т.к. возврат возможен, если договор заключен в обеспечение кредита и влияет на процентную ставку. 

На основании изложенного просил взыскать с ответчика в свою пользу страховую премию в размере 619119,13 рублей, неустойку - 315750,75 рублей, 50000 рублей - моральный вред, 492434,94 рублей - штраф. 

ФИО2, а также его представитель ФИО3 в судебном заседании поддержали исковые требования, просили удовлетворить в полном объеме. 

Представитель ответчика ПАО СК «Росгосстрах» в судебное заседание не явился, представил суду возражения на иск, просил в удовлетворении иска отказать, поскольку ДД.ММ.ГГГГ был заключен договор страхования № с ФИО2 досрочное погашение заемщиком кредита само по себе не может служить основанием для применения последствий в виде возврата страхователю части страховой премии за не истекший период страхования. В связи с чем срок действия того договора страхования и размер страховой выплаты не зависят от досрочного возврата кредита и от суммы остатка по кредиту. В случае удовлетворения требований снизить размере неустойки в соответствии со ст.333 ГК РФ, до 100 тысяч рублей. 

В соответствии со ст. 167 ГПК РФ, суд рассмотрел дело при данной явке по представленным в дело доказательствам.

Выслушав пояснения участников процесса, изучив материалы дела, оценив совокупность представленных доказательств с позиции относимости, допустимости, достоверности и достаточности, суд считает исковые требования подлежащими частичному удовлетворению.

Как следует из материалов дела, ДД.ММ.ГГГГ между ФИО2 и КБ «ЛОКО-Банк (АО) заключен договор потребительского кредита №, по условиям которого истцу предоставлен кредит в размере 2691065,67 рублей со сроком действия – 84 месяца. 

В обеспечения указанного кредита ДД.ММ.ГГГГ между ФИО2 и ПАО СК «Росгосстрах» был заключения договор страхования «Кредитное страхование жизни» выдан полис №. 

Согласно разделу 6, 7 Страхового полиса, страховая премия уплачивается единовременно в полном объеме в размере 691065,67 рублей. 

ДД.ММ.ГГГГ кредитные обязательства заемщика ФИО1 по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ исполнены в полном объеме, что подтверждается справкой о полном погашении кредита по состоянию, выданной КБ «ЛОКО-Банк» (АО).

ДД.ММ.ГГГГ ФИО2 обратился в страховую организацию с заявлением о досрочном расторжении договора страхования и возврате части страховой премии в связи с досрочным погашением кредита и досрочным прекращением договора страхования. ПАО СК «Росгосстрах» в ответ сообщило, что договор страхования прекращен без возврата части уплаченной суммы страховой премии.

ФИО2 обратился к ПАО СК «Росгосстрах» с досудебной претензией о возврате части страховой премии. На указанную претензию от страховой организации получен ответ № № об отказе в возврате страховой премии в соответствии с ФЗ №483-ФЗ возврат возможен, если договор заключен в обеспечение кредита и влияет на процентную ставку. 

В силу статьи 309 Гражданского кодекса Российской Федерации обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями или иными обычно предъявляемыми требованиями.

Согласно статьи 934 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

В силу пункта 2 статьи 958 Гражданского кодекса Российской Федерации страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в пункте 1 данной статьи.

В этом случае в соответствии с абзацем 2 пункта 3 статьи 958 Гражданского кодекса Российской Федерации уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если законом или договором не предусмотрено иное. Пунктом 7.18 Правил страхования установлено, что договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала, и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. При этом страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование.

Пунктами 11.1.6, 11.1.6.1, 11.1.6.2, 11.6.3 страхового полиса прямо предусмотрено, что страхователь вправе отказаться от Договора страхования (Полиса) на следующих условиях:

- путем подачи письменного заявления Страховщику в течение 14 (Четырнадцати) календарных дней со дня заключения Договора страхования (Полиса) (период охлаждения) при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая. В этом случае (плаченная страховая премия возвращается в течение срока, установленного действующим законодательством Российской Федерации, в полном размере;

- путем подачи письменного заявления Страховщику в любое время по истечении периода охлаждения. При этом уплаченная страховая премия возврату не подлежит, кроме случая, указанного в пп. 11.1.6.3 и 11.1.6.4 настоящего Полиса;

- путем подачи письменного заявления Страховщику, в связи с полным досрочным исполнением его обязательств по договору кредита (займа), и при отсутствии в период действия Договора страхования (Полиса) событий, имеющих признаки страхового случая. В этом случае в течение срока, установленного действующим законодательством Российской Федерации, производится возврат страховой премии в части, пропорциональной времени, в течение которого действовало страхование;

- 11.1.6.4 Датой прекращения Договора страхования (Полиса) в случаях, предусмотренных п. 11.1.6. настоящего Полиса, является дата подачи Страхователем Страховщику заявления об отказе от Договора страхования (Полиса).

Таким образом, условиями договора страхования Правил страхования прямо предусмотрен возврат страховой премии истцу в сумме пропорциональной оставшемуся после прекращения договора периоду действия договора. 

Ответчик отказался исполнять данное условие договора.

В соответствии со ст. 56 ГПК РФ и ст. 12 ГПК РФ, закрепляющими принцип состязательности гражданского судопроизводства и принцип равноправия сторон, каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Кроме того, в силу положений ст. 60 ГПК РФ обстоятельства дела, которые в соответствии с законом должны быть подтверждены определенными средствами доказывания, не могут подтверждаться никакими другими доказательствами.

При принятии решения суд берёт за основу страховой полис «Кредитное страхование жизни» № LK107377 №/N005883/2 от ДД.ММ.ГГГГ представленный истцом, содержащий его собственноручную подпись.

С учетом изложенного, доводы ответчика об отсутствии оснований для взыскания части страховой премии по истечении периода охлаждения (14 дней) являются несостоятельными, поскольку условиями договора страхования, из которого возник спор, прямо предусмотрено право страхователя отказаться от договора страхования и по истечении периода охлаждения (14 дней), с возвратом части страховой премии, пропорционально времени действия страхования при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страховых случаев, а именно пунктом 11.1.6.3. Возврат страховой премии в период охлаждения предусмотрен другим пунктом договора страхования (п.11.1.6.4).

При таких обстоятельствах, суд приходит к выводу, что страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование. 

Расчёт части страховой премии, подлежащей возвращению, пропорционально времени, в течение которого действовало страхование, представленный истцом, судом проверен, является арифметически верным, размер страховой премии, подлежащей взысканию с ответчика в пользу истца, ответчиком не оспаривался, в связи с чем, с ответчика в пользу истца подлежит взысканию страховая премия в размере 619119,13 рублей.

В соответствии с пунктом 5 статьи 28 Закона о защите прав потребителей в случае нарушения установленных сроков выполнения работы (оказания услуги) или назначенных потребителем на основании пункта 1 настоящей статьи новых сроков исполнитель уплачивает потребителю за каждый день (час, если срок определен в часах) просрочки неустойку (пеню) в размере трех процентов цены выполнения работы (оказания услуги), а если цена выполнения работы (оказания услуги) договором о выполнении работ (оказании услуг) не определена - общей цены заказа.

Из приведенной нормы следует, что неустойка в указанном выше размере может быть взыскана только в перечисленных случаях, к которым возврат денежных средств в связи с добровольным отказом потребителя от услуги не относится, таким образом, неустойка за несвоевременный возврат истцу денежных средств страховщиком не может быть взыскана по правилам пункта 5 статьи 28 Закона о защите прав потребителей.

С учетом положений ст. 39 Закона о защите прав потребителей к отношениям, возникающим из договоров об оказании отдельных видов услуг с участием гражданина, последствия нарушения условий которых не подпадают под действие главы III указанного Закона, должны применяться общие положения этого закона, в частности об ответственности за нарушение прав потребителей (ст. 13) и о компенсации морального вреда (ст. 15).

Моральный вред, причиненный потребителю вследствие нарушения изготовителем (исполнителем, продавцом, уполномоченной организацией или уполномоченным индивидуальным предпринимателем, импортером) прав потребителя, предусмотренных законами и правовыми актами Российской Федерации, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей, подлежит компенсации причинителем вреда при наличии его вины (ст. 15 Закона о защите прав потребителей).

Таким образом, по смыслу Закона о защите прав потребителей, сам по себе факт нарушения прав потребителя презюмирует обязанность ответчика компенсировать моральный вред.

В силу ст. 1101 ГК РФ компенсация морального вреда осуществляется в денежной форме. Размер компенсации морального вреда определяется судом в зависимости от характера причиненных потерпевшему физических и нравственных страданий, а также степени вины причинителя вреда в случаях, когда вина является основанием возмещения вреда.

Учитывая степень вины ответчика, суд приходит к выводу о взыскании с ответчика в пользу истца в счет компенсации морального вреда 15 000, 00 рублей.

В соответствии с п. 6 ст. 13 Закона о защите прав потребителей при удовлетворении судом требований потребителя, установленных законом, суд взыскивает с изготовителя (исполнителя, продавца, уполномоченной организации или уполномоченного индивидуального предпринимателя, импортера) за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя штраф в размере 50% от суммы, присужденной судом в пользу потребителя.

Таким образом, удовлетворение судом иска о взыскании части страховой премии в обязательном порядке влечет наложение на ответчика штрафа за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения законных требований потребителя.

Поскольку исчисление данного штрафа производится из всей присужденной истцу денежной суммы, с ответчика подлежит взысканию штраф в размере 317059,56 рублей ((619119,13 + 15 000)/ 2), оснований для снижения штрафа в порядке ст. 333 ГК РФ суд не усматривает, ввиду его соразмерности последствиям нарушения прав истца, как потребителя.

В соответствии со ст. 103 ГПК РФ суд взыскивает с ответчика государственную пошлину, от уплаты которой истец была освобождена в силу закона, исходя из расчета, произведенного в соответствии с п.1 и п.3 ч.1 ст.333.19 Налогового кодекса Российской Федерации с исковых требований имущественного и неимущественного характера, что составляет 12861,79 рублей.

Руководствуясь ст. 98, 194-199 ГПК РФ, суд

Решил:

Иск ФИО2 к ПАО СК «Росгосстрах» о защите прав потребителей, удовлетворить частично. 

Взыскать с ПАО СК «Росгосстрах» в пользу ФИО2 в счет возврата части страховой премии денежные средства в размере 619119,13 рублей, в счет компенсации морального вреда денежные средства в размере 15 000 рублей руб.; штраф за несоблюдение добровольного порядка удовлетворения требований потребителя в размере 317059,56 рублей.

В остальной части исковых требований отказать.

Взыскать с ПАО СК «Росгосстрах» государственную пошлину в размере 12861,79 рублей в доход местного бюджета. 

Решение может быть обжаловано в Омский областной суд путем подачи апелляционной жалобы в Кировский районный суд 

<

адрес> в течение месяца со дня принятия решения в окончательной форме.

Судья В.А. Лопаткин

Мотивированное решение изготовлено ДД.ММ.ГГГГ.