Дело № 2-2349/17 

Р Е Ш Е Н И Е

именем Российской Федерации

06 октября 2017 года

Московский районный суд г. Казани в составе:

председательствующего судьи Е.В. Самойловой,

при секретаре И.И. Габитовой,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Региональной общественной организации потребителей «Правовой защитник» по Республике Татарстан в интересах ФИО1 к Банку ВТБ (публичное акционерное общество) о защите прав потребителя, 

У С Т А Н О В И Л:

РООП «Правовой защитник» по РТ обратилась в суд в интересах ФИО1 к Банку ВТБ (ПАО) о защите прав потребителя, указав в обоснование иска, что между ФИО1 и Банком ВТБ (ПАО) был заключен договор потребительского кредита № от 15 июня 2016 года на сумму 540000 рублей на 60 месяцев. В рамках кредитного договора банк оказал заемщику услугу по присоединению к Программе страхования. Пункт 2.5 Заявления об участии в программе коллективного страхования определяет, что плата за участие в Программе страхования составляет 90720 рублей и состоит из следующих составных частей: комиссии банка за подключение к программе страхования в размере 35640 рублей и страховой премии в размере 55080 рублей. Истец считает, что удержание у потребителя платы за участие в Программе страхования в размере 90720 рублей незаконно, данная сумма подлежит возврату. Банком нарушен порядок оказания услуги по подключению заемщика к программе страхования. Услуга по подключению заемщика к Программе страхования является дополнительной услугой, оказываемой Банком ВТБ 24 (ПАО) ФИО1. В силу части 2 статьи 7 Федерального закона «О потребительском кредите (займе)», доказательством ненавязанности дополнительных услуг является заявление на кредитование, в котором заемщик, имея возможность отказаться от дополнительных услуг, выбирает кредитование с дополнительными услугами. В нарушение данного положения в анкете-заявлении на получение потребительского кредита услуга по подключению заемщика к программе страхования, ее стоимость указаны не были; заемщику не предоставлена возможность согласиться, либо отказаться от указанной услуги. Фактически заемщик не имел возможности заключить кредитный договор без присоединения к Программе страхования, что является нарушением пункта 2 статьи 16 Закона РФ «О защите прав потребителей». В связи с этим с ответчика подлежат взысканию проценты за пользование чужими денежными средствами и компенсация морального вреда. На основании изложенного истец просит взыскать с ответчика в пользу ФИО1 90720 рублей, удержанных у нее в счет платы за участие в программе страхования; проценты за пользование чужими денежными средствами в размере 8752 рубля 73 копейки, компенсацию морального вреда в размере 5000 рублей, штраф, рассчитанный в порядке пункта 6 статьи 13 Закона РФ «О защите прав потребителей», 50% от которого взыскать в пользу РООП «Правовой защитник» по РТ.

В судебном заседании представитель истца поддержала исковые требования, пояснила, что в индивидуальных условиях не прописана сумма страхования.

Представитель ответчика иск не признала, ранее представила возражения на него, в суде пояснила, что кредит выдается банком после оформления анкеты-заявления, которая подписана истцом, при этом условий о необходимости страхования данная документ не содержит.

Заслушав представителей сторон, исследовав письменные материалы дела, оценив совокупность представленных по делу доказательств, суд приходит к следующему.

Статьей 819 Гражданского кодекса Российской Федерации установлено, по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В соответствии со статьей 421 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством.

В силу статьи 422 Гражданского кодекса Российской Федерации, договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами, действующими в момент его заключения (императивное регулирование гражданского оборота).

В соответствии с пунктами 1 и 2 статьи 934 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

Договор личного страхования считается заключенным в пользу застрахованного лица, если в договоре не названо в качестве выгодоприобретателя другое лицо.

Согласно статье 9 Федерального закона от 26 января 1996 года № 15-ФЗ «О введении в действие части второй Гражданского кодекса Российской Федерации», пункта 1 статьи 1 Закона Российской Федерации №2300-1 «О защите прав потребителей» отношения с участием потребителей регулируются Гражданским кодексом Российской Федерации, Законом Российской Федерации «О защите прав потребителей», другими федеральными законами и принимаемыми в соответствии с ними иными нормативными правовыми актами Российской Федерации.

Пунктом 1 статьи 10 Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей» на изготовителя (исполнителя, продавца) возложена обязанность своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию о товарах (работах, услугах), обеспечивающую возможность их правильного выбора. По отдельным видам товаров (работ, услуг) перечень и способы доведения информации до потребителя устанавливаются Правительством Российской Федерации.

Если потребителю не предоставлена возможность незамедлительно получить при заключении договора информацию о товаре (работе, услуге), ему пунктом 1 статьи 12 Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей» предоставлено право потребовать от продавца (исполнителя) возмещения убытков, причиненных необоснованным уклонением от заключения договора, а если договор заключен, в разумный срок отказаться от его исполнения и потребовать возврата уплаченной за товар суммы и возмещения других убытков.

Пунктом 1 статьи 16 Закона Российской Федерации "О защите прав потребителей" условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.

Если в результате исполнения договора, ущемляющего права потребителя, у него возникли убытки, они подлежат возмещению изготовителем (исполнителем, продавцом) в полном объеме.

Согласно пунктам 2,3 статьи 16 Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей» запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг). Убытки, причиненные потребителю вследствие нарушения его права на свободный выбор товаров (работ, услуг), возмещаются продавцом (исполнителем) в полном объеме.

Продавец (исполнитель) не вправе без согласия потребителя выполнять дополнительные работы, услуги за плату. Потребитель вправе отказаться от оплаты таких работ (услуг), а если они оплачены, потребитель вправе потребовать от продавца (исполнителя) возврата уплаченной суммы. Согласие потребителя на выполнение дополнительных работ, услуг за плату оформляется продавцом (исполнителем) в письменной форме, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Частью 2 статьи 7 Федерального закона «О потребительском кредите (займе)» установлено, если при предоставлении потребительского кредита (займа) заемщику за отдельную плату предлагаются дополнительные услуги, оказываемые кредитором и (или) третьими лицами, включая страхование жизни и (или) здоровья заемщика в пользу кредитора, а также иного страхового интереса заемщика, должно быть оформлено заявление о предоставлении потребительского кредита (займа) по установленной кредитором форме, содержащее согласие заемщика на оказание ему таких услуг, в том числе на заключение иных договоров, которые заемщик обязан заключить в связи с договором потребительского кредита (займа). Кредитор в заявлении о предоставлении потребительского кредита (займа) обязан указать стоимость предлагаемой за отдельную плату дополнительной услуги кредитора и должен обеспечить возможность заемщику согласиться или отказаться от оказания ему за отдельную плату такой дополнительной услуги, в том числе посредством заключения иных договоров, которые заемщик обязан заключить в связи с договором потребительского кредита (займа).

Судом установлено, что 15 июня 2016 года между ФИО1 и Банком ВТБ (ПАО) заключен кредитный договор, в соответствии с которым ответчик предоставил истцу кредит в размере 540000 рублей сроком по 15 июня 2021 года с процентной ставкой, указанной в пункте 4 индивидуальных условий кредитного договора.

Пунктом 9 указанного выше договора предусмотрена обязанность заемщика заключить с банком договор банковского счета и предоставления банковской карты.

Согласно пункту 10 указанного выше договора обязанность заемщика по предоставлению обеспечения исполнения обязательств по договору и требования к такому обеспечению не предусмотрена (не применимо).

Согласно пункту 15 указанного выше договора не предусмотрены услуги, оказываемые кредитором заемщику за отдельную плату и необходимые для заключения договора, их цена или порядок ее определения, а также согласие заемщика на оказание таких услуг.

Из пункта 11 кредитного договора следует, что цели использования заемщиком потребительского кредита не определены.

Кроме того, 15 июня 2016 года ФИО1 было подписано заявление об участии в программе коллективного страхования, пунктом 2.5 которого предусмотрена плата за участие в программе страхования за весь срок страхования в сумме 90720 рублей, которая состоит из комиссии банка за подключение к программе страхования в размере 35640 рублей и страховой премии в размере 55080. 

Программой страхования предусмотрены страховые случаи: смерть, инвалидность, временная нетрудоспособность (пункт 2.1). Выгодоприобретателем по страховым случаям «смерть», «инвалидность» является Банк в размере остатка задолженности, в размере положительной разницы между страховой выплатой и остатком задолженности по кредитному договору на дату наступления страхового случая - застрахованный, по рискам «временная нетрудоспособность», «потеря работы» - застрахованный (пункт 6).

На основании вышеуказанного заявления ФИО1 была включена в программу коллективного страхования по рискам «смерть», «инвалидность», «временная нетрудоспособность» сроком до 15 июня 2021 года, удержана плата за участие в программе в размере 90720 рублей. Банк застраховал ФИО1 на условиях, предусмотренных коллективным договором добровольного страхования от потери работы, несчастных случае и болезней заемщиков, заключенным 30 июля 2014 года между Банком ВТБ (ПАО) АО «СГ МСК», включив ФИО1 в перечень лиц, застрахованных по данному договору страхования.

В пункте 12 данного заявления истец подтвердила, что перед подписанием заявления она ознакомлена с возможностью выбора страховщика для заключения договора страхования и ею сделан осознанный выбор в пользу участия в данной Программе страхования.

Пунктом 1.2 заявления об участии в программе коллективного страхования истец уведомлен о том, что страхование не является обязательным условием для заключения договора о предоставления потребительского кредита Банком. Согласно п. 1.1 данного заявления истец присоединяется к Программе страхования добровольно по собственному желанию. В п. 5 истец уведомлен, что может отказаться от участия в Программе страхования в любое время, обратившись с соответствующим письменным заявлением в любое подразделение Банка; плата за участие в Программе страхования не подлежит возврату застрахованному лицу в случае его отказа от участия в программе страхования.

Согласно выписке по банковскому счету 15 июня 2016 года на счет ФИО1 перечислена сумма кредита в размере 540000 рублей, после чего были списаны 5436 рублей 61 копейка в качестве НДС с комиссии за подключение к программе коллективного страхования «Финансовая защита», 55080 рублей - компенсация расходов банка на оплату страховой премии застрахованного заемщика потребительского кредита, 30203 рубля 39 копеек - комиссия за подключение к программе коллективного страхования «Финансовая защита».

Полномочия перечисления данных денежных средств Банком в дату подписания заявления со счета истца содержаться в п. 9 заявления об участии в программе коллективного страхования. 

Таким образом, самостоятельно оформленным заявлением от 15 июня 2016 года истец выразила согласие на заключение с АО «СГ МСК» договора страхования от имени банка, по которому будут застрахованы риски от потери работы, несчастных случаев и болезней заемщика как застрахованного лица. При этом в заявлении указано, что заемщик ознакомлен с правилами страхования и согласен с тем, что страховая сумма будет составлять 540000 рублей, страховая премия - 90720 рублей, срок действия договора страхования равен сроку действия кредитного договора, плата за участие в Программе страхования состоит из комиссии банку и компенсации расходов банка на оплату страховой премии.

Положения кредитного договора, заключенного с истцом, не содержат условий о том, что просьба о выдаче кредита не будет удовлетворена в случае отказа от приобретения страховой услуги, при этом сведений об оказании банком такой услуги анкета-заявление также не содержит. 

Материалы дела свидетельствуют о том, что страхование истца, являющееся допустимым способом обеспечения обязательств, осуществлено исключительно по его добровольному волеизлиянию. Собственноручно подписывая заявление об участии в программе коллективного страхования, истец подтвердила о понимании, что участие в программе коллективного страхования является необязательным, заключение договора о предоставлении банком потребительского кредита не зависит от ее участия в программе страхования.

Граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Стороны могут заключить договор, как предусмотренный, так и не предусмотренный законом или иными правовыми актами.

Из представленных документов следует, что истец осознанно выбрала участие в программе страхования, добровольно выразила свое согласие об участии в программе коллективного страхования. При этом истец не была лишена права подробно ознакомиться с условиями страхования и кредитного договора, а также права отказаться от его заключения, обратившись в другую кредитную организацию.

Информация о содержании услуги, её стоимости доведена до истца надлежащим образом; сведений о том, что отказ от страхования может повлечь отказ в выдаче кредита, кредитные документы не содержат; перечисление банком кредитных средств в счет платы за участие в Программе страхования произведено по распоряжению истца.

Проанализировав документы, которые регламентируют взаимодействие сторон кредитного договора, суд приходит к выводу о том, что доказательств, достаточным образом подтверждающих нарушение банком действующего законодательства, в связи с заключением кредитного договора, представлено не было.

При таких обстоятельствах отсутствуют основания для удовлетворения как основного требования о взыскании денежных средств, удержанных в счет платы за участие в программе страхования, так и производных от него требований истца, в связи с чем суд отказывает в удовлетворении иска в полном объеме.

На основании изложенного, руководствуясь статьями 12, 56, 194, 198 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

Р Е Ш И Л:

В удовлетворении исковых требований Региональной общественной организации потребителей «Правовой защитник» по Республике Татарстан в интересах ФИО1 Банку ВТБ (публичное акционерное общество) о защите прав потребителя отказать.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Верховный Суд Республики Татарстан в течение месяца со дня его принятия в окончательной форме путем подачи апелляционной жалобы через Московский районный суд г. Казани. 

Судья: Е.В. Самойлова