Дело № 2-2148/2017

Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

12 октября 2017 года г. Златоуст Челябинской области

Златоустовский городской суд Челябинской области в составе:

председательствующего Руновой Т.Д.,

при секретаре Мельниковой А.В., 

с участием

ответчика по первоначальному иску, 

истца по встречному исковому заявлению ФИО1,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Акционерного общества «АЛЬФА-БАНК» к ФИО1 о взыскании задолженности по соглашению о кредитовании, встречному иску ФИО1 к Акционерному обществу «АЛЬФА-БАНК» о признании действий незаконными, взыскании денежных средств,

у с т а н о в и л :

Акционерное общество «АЛЬФА-БАНК» (далее – АО «АЛЬФА-БАНК», Банк) обратилось в суд с иском к ФИО1, в котором просит взыскать задолженность по соглашению о кредитовании № от ДД.ММ.ГГГГ в размере 56 601 руб. 97 коп. 

В обоснование заявленных требований истец указал, что ДД.ММ.ГГГГ между ОАО «АЛЬФА-БАНК» и ФИО1 (Заемщик) в офертно-акцептной форме в соответствии с положениями ст.ст. 432, 435 и 438 Гражданского кодекса Российской Федерации было заключено соглашение о кредитовании №. Во исполнение соглашения Банк осуществил перечисление денежных средств заемщику в размере 100900 руб. 00 коп. с условием уплаты процентов за пользование кредитом в размере 67 % годовых. Сумма займа подлежала возврату путем внесения ежемесячных платежей. Согласно выписке по счету Заемщик воспользовался денежными средствами из предоставленной ему суммы кредитования. В настоящее время ответчик принятые на себя обязательства не исполняет, ежемесячные платежи по кредиту не вносит, проценты за пользование денежными средствами не уплачивает (л.д. 5-6). 

ФИО1 обратилась в суд со встречным иском к Акционерному обществу «АЛЬФА-БАНК», в котором просит признать действия ОАО «Альфа-Банк» о взыскании с неё 16000 руб. незаконными, взыскать с ОАО «Альфа-Банк» 16 000 руб. 

В обоснование встречных исковых требований сослалась на то, что обязательства по соглашению о кредитовании № ею исполнено в полном объеме, поскольку ДД.ММ.ГГГГ ею было оплачено 7800 руб. ДД.ММ.ГГГГ и ДД.ММ.ГГГГ ею была внесена в Банк аналогичная сумма, в третью дату погашения, то есть ДД.ММ.ГГГГ она оплатила 100 000 руб. Кредит был ею был полностью погашен в соответствии с условиями соглашения кредитования. Несмотря на это, Банк обратился к мировому судье с заявлением о вынесении судебного приказа, после чего с её банковской карты было удержано 16 000 руб. Считает действия Банка по взысканию с неё денежной суммы незаконными, в связи с чем просит взыскать указанную сумму с Банка в её пользу (л.д. 55-56).

Представитель АО «АЛЬФА-БАНК» в судебное заседание не явился, о месте и времени рассмотрения дела извещен судом надлежащим образом, просил дело рассмотреть в свое отсутствие (л.д. 6, 81-82).

ФИО1 в судебном заседании на удовлетворении встречных исковых требованиях настаивала, против удовлетворения заявленных исковых требований АО «АЛЬФА-БАНК» возражала.

В соответствии со ст. 167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации (далее ГПК РФ) суд рассмотрел дело в отсутствие не явившегося представителя АО «АЛЬФА-БАНК».

Заслушав ответчика ФИО1, исследовав материалы дела, суд полагает иск АО «АЛЬФА-БАНК» подлежащим частичному удовлетворению, а встречные исковые требования не подлежащими удовлетворению в полном объеме по следующим основаниям. 

Согласно ст. 819 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее – ГК РФ) по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 главы 42 ГК РФ, если иное не предусмотрено правилами параграфа 2 данной главы и не вытекает из существа кредитного договора.

В силу статей 809-810 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии иного соглашения проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа. Заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа. Если иное не предусмотрено договором займа, сумма займа считается возвращенной в момент передачи её займодавцу или зачисления соответствующих денежных средств на его банковский счет.

В соответствии со ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.

Как установлено в судебном заседании и подтверждается материалами дела, на основании анкеты-заявления на получение Нецелевого кредита «Кредиты быстро» в ОАО «Альфа-Банк» (л.д. 31), ДД.ММ.ГГГГ между ФИО1 и ОАО «АЛЬФА-БАНК» заключено соглашение о кредитовании №, условия которого содержатся в индивидуальных условиях предоставления Нецелевого кредита «Кредиты Быстро» (л.д. 31 оборот), Общих условиях предоставления физическим лицам Нецелевого кредита «Кредиты быстро» в ОАО «Альфа-Банк» (далее Общие условия по Нецелевому кредиту) (л.д. 34-37). В соответствии с условиями договора Банк открыл ФИО1 текущий потребительский счет, зачислил сумму нецелевого кредита на данный счет в размере 100 900 руб.

С помощью полученной карты (л.д.33) денежные средства были сняты ФИО1 с указанного счета ДД.ММ.ГГГГ, что подтверждается выпиской по счету (л.д. 30).

По условиям данного договора АО «АЛЬФА-БАНК» предоставило ФИО1 кредит в размере 100 900 руб. на 24 мес. с условием оплаты процентов в размере 67 % годовых. Кредит по условиям договора подлежал погашению едиными ежемесячными платежами в размере 7 800 руб. в сроки, установленные графиком платежей.

По условиям договора предусмотрена неустойка за нарушение срока возврата основного долга и процентов в размере 67% годовых от суммы просроченной задолженности за каждый день просрочки и штраф за образование просроченной задолженности по каждому ежемесячному просроченному платежу в размере 600 руб. 

В соответствии с п.2 ст.810 ГК РФ сумма займа, предоставленного под проценты заемщику-гражданину для личного, семейного, домашнего или иного использования, не связанного с предпринимательской деятельностью, может быть возвращена заемщиком-гражданином досрочно полностью или по частям при условии уведомления об этом займодавца не менее чем за тридцать дней до дня такого возврата. Договором займа может быть установлен более короткий срок уведомления займодавца о намерении заемщика возвратить денежные средства досрочно.

Общие условия по Нецелевому кредиту предусматривают возможность досрочного погашения задолженности. При этом, согласно п.4.11. частичное досрочное погашение Задолженности по Соглашению о Нецелевом кредите осуществляется только в дату платежа, указанную в Графике погашения на основании заявления Клиента по форме, установленной Банком, поданному через отделение Банка в период с даты, следующей за датой предыдущего ежемесячного платежа по дату ближайшего ежемесячного платежа, указанного в графике погашения (включительно). Если остаток денежных средств на текущем потребительском счете на дату платежа составит сумму, менее указанной в заявлении на частичное досрочное погашение, то частичное досрочное погашение осуществляется в сумме остатка денежных средств на Текущем потребительском счете, сформировавшейся после уплаты Ежемесячного платежа, сумм просрочено задолженности (при наличии), сумм начисленных неустоек и иных обязательных платежей, предусмотренных Соглашением о Нецелевом кредите и Тарифами Банка.

В соответствии с п.4.15. Общих условий по Нецелевому кредиту полное досрочное погашение задолженности по Соглашению о Нецелевом кредите осуществляется следующими способами:

на основании заявления, предоставленного Клиентом в Банк через Отделение Банка, либо через представительство Банка в период с даты, следующей за датой предыдущего Ежемесячного платежа по дату ближайшего Ежемесячного платежа, указанного в Графике погашения (включительно). В этом случае, досрочное погашение Задолженности будет произведено в ближайшую дату погашения, указанную в Графике погашения (п. 4.15.1.);

в Экспресс-кассах, имеющих функцию (пункт меню) «Полное досрочное погашение кредита», в дату обращения Клиента к указанной функции (пункту меню). В Экспресс-кассах, в которых отсутствует пункт меню «Полное досрочное погашение кредита» возможно только внесение денежных средств на Текущий потребительский счет для последующего погашения Нецелевого кредита в соответствии с п. 4.15.1. Соглашения о Нецелевом кредите (п. 4.15.2.);

без предоставления заявления Клиентом, автоматически в ближайшую дату очередного Ежемесячного платежа, указанного в Графике погашения при наличии на Текущем потребительском счете Клиента денежных средств, достаточных для осуществления полного досрочного погашения Задолженности по соглашению о Нецелевом кредите (п. 4.15.3.).

В соответствии с п. 4.17. для полного досрочного погашения Клиент обеспечивает наличие на Текущем потребительском счете сумму, достаточную для полного погашения Задолженности по Соглашению о Нецелевом кредите и включающую в себя:

- сумму основного долга по Нецелевому кредиту по состоянию на дату очередного Ежемесячного платежа, в которую планируется досрочное погашение;

- сумму процентов за пользование Нецелевым кредитом, рассчитанную на дату очередного Ежемесячного платежа, в которую планируется досрочное погашение (при досрочном погашении Нецелевого кредита в соответствии с п. 4.15.1 и 4.15.3) или на дату досрочного погашения Нецелевого кредита через Экспресс-кассу, имеющую функцию (пункт меню) «Погашение кредита» (при досрочном погашении Нецелевого кредита в соответствии с п. 4.15.2.);

- сумму начисленных штрафа и пеней (при их наличии).

В случае недостаточности средств на Текущем потребительском счете на дату погашения Задолженности для полного погашения Задолженности по Соглашению о Нецелевом кредите, полное досрочное погашение не осуществляется и списание денежных средств с Текущего потребительского счета в счет погашения Задолженности по Соглашению о Нецелевом кредите производится Ежемесячными платежами в соответствии с Графиком погашения (п. 4.18.).

Из текста встречного искового заявления, пояснений ответчика по первоначальному иску, истца по встречному иску ФИО1 следует, что перед тем как погасить задолженность по кредиту она звонила на горячую линию Банка и уточняла сумму задолженности. Никаких заявлений о досрочном погашении задолженности по кредиту она не писала, условия кредитного договора не читала. 

Согласно графику погашения суммы кредита первая дата ежемесячного платежа после внесения истцом на счет денежных средств в размере 100 000 руб. – ДД.ММ.ГГГГ. Из графика погашения (л.д.31) следует, что на указанную дату общая сумма задолженности для полного досрочного погашения составляла 101 989 руб. 47 коп. С данным графиком погашения задолженности ФИО1 была ознакомлена, о чем свидетельствует ее подпись.

При таких обстоятельствах, суд приходит к выводу, что на Текущем счете ФИО1 было недостаточно средств для полного погашения Задолженности по Соглашению о Нецелевом кредите, в связи с чем, Банк в соответствии с п. 4.18. Общих условий по Нецелевому кредиту, правомерно не осуществил полное досрочное погашение задолженности, а производил списание денежных средств с текущего счета в погашение кредита ежемесячными платежами, предусмотренными графиком погашения.

ФИО1 могла пользоваться денежными средствами, размещенными на её текущем счете для совершения операций, указанных в п.2.4. Общих условий по Нецелевому кредиту, в том числе для безналичной оплаты товаров и услуг.

Согласно расчету задолженности (л.д.92-114) по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ просроченный основной долг составляет 49 228 руб. 62 коп., штраф за образование просроченной задолженности 3 000 руб., неустойка за просрочку погашения основного долга – 2 925 руб. 09 коп., неустойка за просрочку уплаты начисленных процентов за пользование кредитом – 1 448 руб. 26 коп. Таким образом, общий размер заявленной неустойки (штрафа) составляет 7 373 руб. 35 коп.

Расчет задолженности судом проверен, является арифметически верным.

ФИО1 просит снизить размер неустойки, считая его завышенным и несоразмерным последствиям нарушения обязательства.

В соответствии с п.1 ст. 330 ГК РФ неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков.

Согласно ст. 333 ГК РФ, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку. 

Учитывая размер задолженности ответчика перед Банком, период просрочки исполнения, суд полагает, что размер штрафных санкций за несвоевременную уплату платежей по кредитному договору явно несоразмерен последствиям нарушения обязательства и считает возможным применить положения ст. 333 ГК РФ, снизив размер неустойки (штрафа) до 4 373 руб. 35 коп.

Таким образом, с ФИО1 подлежит взысканию задолженность по Соглашению о кредитовании в сумме 53 601 руб. 97 коп. (49 228 руб. 62 коп. + 4 373 руб. 35 коп.). 

Встречные исковые требования ФИО1 о признании действий АО «АЛЬФА-БАНК» по взысканию с нее 16 000 руб. незаконными, взыскании денежных средств, удовлетворению не подлежат на основании следующего.

В рамках исполнительного производства, возбужденного на основании судебного приказа от ДД.ММ.ГГГГ с должника ФИО1 

С.В. в пользу АО «Альфа-Банк» перечислены денежные средства ДД.ММ.ГГГГ в размере 84 руб. 43 коп., ДД.ММ.ГГГГ – 16 000 руб., из них сумма в размере 1 172 руб. 71 коп. зачтена в счет погашения присужденной госпошлины, сумма в размере 14 911 руб. 72 коп. – в счет погашения просроченного основного долга и просроченных процентов по кредиту (выписка по счету – л.д. 85, 86-87).

Судебный приказ о взыскании с ФИО1 в пользу АО «АЛЬФА-БАНК» задолженности по соглашению о кредитовании № от ДД.ММ.ГГГГ, выданный ДД.ММ.ГГГГ, по заявлению ФИО1 отменен мировым судьей судебного участка № 9 г. Златоуста Челябинской области ДД.ММ.ГГГГ. 

После получения сведений об отмене судебного приказа удержанная ранее госпошлина в размере 1172 руб. 71 коп. была возвращена на счет клиента и в дальнейшем указанные денежные средства были направлены на счет, указанный в Постановлении судебного пристава-исполнителя по другому исполнительному производству о взыскании с ФИО1 денежных средств в размере 24 258 руб. 13 коп. (пояснения Банка – л.д.84, выписка по счету – л.д.25 оборот, ответ на запрос – л.д.65, постановления – л.д.67-69).

Таким образом, общий размер денежных средств, зачисленных в счет погашения задолженности по соглашению о кредитовании № в рамках исполнения судебного приказа от ДД.ММ.ГГГГ составил 14 911 руб. 72 коп. 

Учитывая изложенное, доводы ФИО1 о том, что действия Банка по взысканию с нее денежных средств являются незаконными, суд находит необоснованными, поскольку указанные денежные средства поступили в Банк в рамках исполнительного производства по судебному приказу от ДД.ММ.ГГГГ и зачтены в счет погашения задолженности по соглашению о кредитовании.

Поскольку правовых оснований для признания действий АО «АЛЬФА-БАНК» незаконными не имеется, суд не находит оснований для удовлетворения встречных исковых требований ФИО1

На основании ст.98 ГПК РФ с ФИО1 в пользу Банка подлежат взысканию расходы по оплате госпошлины в размере 1898 руб. 06 коп.

Руководствуясь статьями 12, 198 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

р е ш и л :

Исковые требования Акционерного общества «АЛЬФА-БАНК» к ФИО1 о взыскании задолженности по соглашению о кредитовании – удовлетворить частично.

Взыскать с ФИО1 в пользу Акционерного общества «АЛЬФА-БАНК» задолженность по соглашению о кредитовании № от ДД.ММ.ГГГГ в размере по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ в размере 53 601 руб. 97 коп., из которых 49 228 руб. 62 коп. –основной долг, 4 373 руб. 35 коп. – неустойка, в возмещение расходов по оплате госпошлины 1 898 руб. 06 коп., всего 55 500 (пятьдесят пять тысяч пятьсот) руб. 03 коп.

В удовлетворении остальной части исковых требований Акционерному обществу «АЛЬФА-БАНК» - отказать.

В удовлетворении встречных исковых требований ФИО1 к Акционерному обществу «АЛЬФА-БАНК» о признании действий незаконными, взыскании денежных средств - отказать.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в судебную коллегию по гражданским делам Челябинского областного суда в течение месяца со дня его изготовления в окончательной форме через Златоустовский городской суд.

Председательствующий: Т.Д. Рунова