Решение

Именем Российской Федерации

<

адрес> 18 июня 2019 года

Судья Хасавюртовского городского суда Республики Дагестан Сатаев А.С. при секретаре ФИО4, рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску акционерного общества «ДОМ РФ» к ФИО1 и ФИО2 о взыскании задолженности по кредитному договору и обращении взыскания на заложенное имущество, 

установил:

Акционерное общество «ДОМ РФ» обратился с иском к ФИО1 и ФИО2 о взыскании задолженности по кредитному договору и обращении взыскания на заложенное имущество. 

В обосновании своих исковых требований истец ссылается на следующее. 

Между ОАО «Дагестанское агентство по ипотечному кредитованию», ФИО1 и ФИО2 (далее - Ответчики, Заёмщики) ДД.ММ.ГГГГ был заключён договор займа №-СИ (далее - Кредитный договор), в соответствии с которым общество обязалось предоставить Заёмщикам кредит в размере 1 717 000 руб. на срок 240 месяцев считая с даты предоставления кредита, под 12,59% годовых. Согласно п. 1.2.4 и п. 1.2.5. Договора кредит предоставлен для целевого использования приобретения в собственность ФИО1 жилого помещения, находящегося по адресу: 

<

адрес>, состоящей из трех комнат, общей площадью 80,6 кв.м, стоимостью 2 453 000 руб. (далее - Квартира). По условиям Договора Ответчики являются солидарными должниками. В соответствии со ст.322 ГК РФ солидарная обязанность (ответственность) или солидарное требование возникает, если солидарность обязанности или требования предусмотрена договором или установлена законом, в частности при неделимости предмета обязательства. Согласно пунктам 2.5.2. и 2.5.3.Договора при нарушении сроков возврата займа и уплаты начисленных за пользование займом процентов Заемщик уплачивает по требованию Займодавца неустойку в виде пеней в размере 0,1% от суммы просроченного платежа за каждый календарный день просрочки до даты поступления просроченного платежа на счет Займодавца (включительно). По условиям Договора Заёмщики обязались возвратить полученные денежные средства и уплатить проценты за пользование кредитом, а также осуществить иные платежи в порядке, предусмотренном Кредитным договором. Во исполнение своих обязательств Банк перечислил на счет Заемщика ФИО1 денежные средства в размере 1 717 000 рублей, что подтверждается платёжным поручением № от ДД.ММ.ГГГГ. Государственная регистрация права собственности ФИО1 на Квартиру произведена Федеральной службой государственной регистрации, кадастра и картографии за № от ДД.ММ.ГГГГ. Права первоначального залогодержателя по кредитному договору, обеспеченному ипотекой Квартиры, удостоверены закладной от ДД.ММ.ГГГГ, составленной Ответчиком как должником и залогодателем и выданной Федеральной службой государственной регистрации, кадастра и картографии первоначальному залогодержателю ДД.ММ.ГГГГ. Согласно п. 2 ст. 13 ФЗ «Об ипотеке» закладная является именной ценной бумагой, удостоверяющей следующие права ее законного владельца: право на получение исполнения по денежным обязательствам, обеспеченным ипотекой, без представления других доказательств существования этих обязательств; право залога на имущество, обремененное ипотекой. В настоящее время законным владельцем закладной является Истец - АО «ДОМ РФ» (предыдущие наименования АО «Агентство ипотечного жилищного кредитования» и АО «Агентство по ипотечному жилищному кредитованию» ОГРН 

<

***>; ИНН 

<

***>), права которого в соответствии с п. 3 ст. 48 ФЗ «Об ипотеке» основываются на отметке на закладной, сделанной предыдущим владельцем. Ответчики обязались вернуть сумму предоставленного кредита, уплатив проценты за его пользование в размере, порядке и сроки, определённые условиями Кредитного договора, однако не выполнил своих обязательств надлежащим образом, что привело к образованию просроченной задолженности. Ответчики неоднократно допускали длительную просрочку по уплате ежемесячных платежей в счёт погашения кредита и процентов, уплачивая их не в полном объёме либо не погашая вовсе, что подтверждается прилагаемым расчётом задолженности. Руководствуясь положениями Кредитного договора, Истец направил ответчикам по месту проживания, указанному в кредитном договоре, требование о полном досрочном исполнении обязательств по Кредитному договору, однако оно осталось без удовлетворения. По состоянию на ДД.ММ.ГГГГ сумма задолженности ответчиков перед истцом по Кредитному договору составляет 1 766 739,69 руб., из которых: основной долг - 1 654 259,34 руб.; проценты за пользование кредитом - 103 716,12 руб.; неустойка за неисполнение обязательств по погашению основного долга - 974,69 руб. - неустойка за неисполнение обязательств по погашению процентов - 7 789,54 руб. Согласно ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 «Заём» гл. 42 ГК РФ «Заём и кредит», если иное не предусмотрено правилами параграфа 2 «Кредит» и не вытекает из существа кредитного договора. При этом размер требований залогодержателя предполагается несоразмерным стоимости заложенного имущества в случае, когда сумма неисполненного обязательства составляет менее чем пять процентов от доказанной залогодателем рыночной стоимости предмета залога. Из приложенного к исковому заявлению расчета следует, что сумма обязательств, не исполненных ответчиком, превышает пять процентов размера стоимости заложенного имущества, а период просрочки исполнения обязательств, обеспеченных залогом, составил более трех месяцев. В соответствии с пп. 9 п. 1 ст. 14 ФЗ «Об ипотеке» закладная среди прочего содержит в себе подтверждённую заключением оценщика денежную оценку имущества, на которое установлена ипотека. Поскольку оценка стоимости Квартиры производилась при заключении договора займа в 2015 году и, учитывая значительный временной период, на настоящий момент неактуальна. Истец произвел оценку предмета залога по состоянию на дату образования взыскиваемой задолженности. Согласно отчёту №-АИ/ВТБ-С/18 рыночная стоимость квартиры по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ составляет 1 918 000 (один миллион девятьсот восемнадцать тысяч) рублей. Таким образом, начальная продажная цена квартиры должна составлять соответственно 1 534 400 рублей (1 918 000 х 80%). Истец также просит взыскать расходы по оплате государственной пошлины в размере 23 033,70 рублей возложить на ответчиков. 

Представитель истца АО «ДОМ РФ» на рассмотрение дела не явился, направив заявление в котором он просит рассмотреть дело без его участия и направить ему копию решения суда.

Руководствуясь статьёй 167 Гражданского процессуального кодекса РФ, суд счёл возможным рассмотреть данное дело без участия представителя истца.

Ответчики ФИО1 и ФИО2, будучи неоднократно надлежащим образом извещенным о времени и месте рассмотрения дела, на судебное заседание не явился, доказательств уважительности своей неявки не представили и не просили суд о рассмотрении дела в их отсутствие.

Суд считает возможным рассмотреть данное дело в отсутствие ответчиков.

Изучив материалы дела, дав им в совокупности правовую оценку, суд приходит к следующему.

Согласно части 1 статьи 819 Гражданского кодекса РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Как следует из части 1 статьи 810 Гражданского кодекса РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Согласно части 2 статьи 811 Гражданского кодекса РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами. 

В силу части 1 статьи 809 Гражданского кодекса РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором. 

Как видно из договора займа №-СИ от ДД.ММ.ГГГГ ОАО «Дагестанское агентство по ипотечному кредитованию» с одной стороны, ФИО1 и ФИО2 с другой стороны заключили договор займа, по условиям которогоФИО1 и ФИО2 согласно договора купли-продажи от ДД.ММ.ГГГГ, согласно которому залогодатель приобретает право собственности на имущество, на счет ФИО1 переведено залогодателем 1717 000 рублей, с процентной ставкой 12.59 % годовых, срок действия кредита 240 месяцев. Цель займа приобретение недвижимого имущества, а именно квартиры, расположенной по адресу: РД, 

<

адрес>. Квартира находится в залоге у Займодавца в силу закона «Об ипотеке». 

Как усматривается из графика платежей к договору займа №-СИ от ДД.ММ.ГГГГ ответчики ФИО1 и ФИО2 свои обязательства по погашению суммы займа не исполняет.

Согласно статей 4.7, 4.7.1 договора, заключённого между сторонами, кредитор вправе в одностороннем порядке требовать от заёмщика досрочного возврата кредита, а также уплаты процентов за время фактического использования кредита, в случае если заёмщик не исполнит или исполнит ненадлежащим образом обязанность в срок возвратить кредит и (или) уплачивать начисленные за него проценты.

В силу статьи 6.1 кредитного договора кредитор вправе предъявить заёмщику требование об уплате неустойки (пени) в случае если заёмщик не исполнит или исполнит ненадлежащим образом какое либо своё денежное обязательство по договору.За неисполнение условий кредитного договора, Соглашением о неустойке (ст.6 Кредитного договора) стороны предусмотрели ответственность заемщика в виде применения неустойки, которая равна, действующей на момент наступления просрочки, двойной ставке рефинансирования Центрального Банка РФ. 

В нарушение условий кредитного договора, а также статьи 309 Гражданского кодекса РФ ответчиком погашение задолженности осуществлялось ненадлежащим образом, что ими не оспорено и подтверждено расчетом задолженности, выпиской по счету заемщика. Доказательств обратного суду не представлено. 

В связи с неисполнением ответчиком обязательств по возврату кредита и уплате процентов за пользование им, Банком, в соответствии с условиями кредитного договора ответчику направлено требование о полном досрочном исполнении обязательств, что подтверждается материалами дела. 

Требование о досрочном погашении займа ответчиками не исполнено. Не погасили ответчики задолженность по займу и после обращения истца в суд с исковыми требованиями о досрочном возврате займа. 

Расчет, представленный истцом, не оспаривался ответчиками, судом проверен, он соответствует требованиям гражданского законодательства, графику платежей, выписке по счету, является достоверным. 

С учетом условий договора займа, длительного периода неисполнения ответчиками обязательств по ежемесячной выплате погашения займа и процентов за пользование им, размера образовавшейся задолженности и неисполнения требований истца о досрочном возврате займа, суд приходит к выводу о существенности допущенных ответчиками нарушений, и с целью соблюдения баланса интересов сторон по указанному договору займа с ответчиками в пользу истца задолженность по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ в размере 1 766 739,69 рублей, из которых: основной долг – 1654 259,34 рублей, проценты за пользование займом – 103 716,12 рублей, неустойка (пеня) за несвоевременное погашение основного долга – 974,69 рублей; неустойка за неисполнение обязательств по погашению процентов – 7 789,54 рублей. 

Согласно пункту 16 данного договора квартира, приобретаемая покупателем по договору, в соответствии со статьёй 77 Федерального закона «Об ипотеке (залоге недвижимости)» с момента государственной регистрации перехода права собственности на квартиру покупателю будет в полном объёме находится в залоге у банка, предоставившего покупателю кредит на покупку квартиры в обеспечении исполнения всех обязательств покупателя по кредитному договору.

Как следует из договора купли-продажи квартиры с использованием кредитных средств, в ЕГРП на Свидетельство о государственной регистрации права ФИО1 от ДД.ММ.ГГГГ была зарегистрирована ипотека в силу закона.

Согласно части 1 статьи 334 Гражданского кодекса РФ в силу залога кредитор по обеспеченному залогом обязательству (залогодержатель) имеет право в случае неисполнения должником этого обязательства получить удовлетворение из стоимости заложенного имущества преимущественно перед другими кредиторами лица, которому принадлежит это имущество (залогодателя), за изъятиями, установленными законом. В случаях и в порядке, которые установлены законами, удовлетворение требования кредитора по обеспеченному залогом обязательству (залогодержателя) может осуществляться путем передачи предмета залога в собственность залогодержателя.

В силу частей 2 и 3 указанной статьи залог земельных участков, предприятий, зданий, сооружений, квартир и другого недвижимого имущества (ипотека) регулируется законом об ипотеке. Залог возникает в силу договора. 

Согласно части 1 и 2 статьи 77 Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ № 102-ФЗ (ред. от ДД.ММ.ГГГГ) "Об ипотеке (залоге недвижимости)" жилое помещение, приобретенное либо построенное полностью или частично с использованием кредитных средств банка или иной кредитной организации либо средств целевого займа, предоставленного другим юридическим лицом на приобретение или строительство указанного жилого помещения, находится в залоге с момента государственной регистрации ипотеки в Едином государственном реестре прав на недвижимое имущество и сделок с ним. К залогу жилого дома или квартиры, возникающему на основании пункта 1 настоящей статьи, соответственно применяются правила о залоге недвижимого имущества, возникающем в силу договора.

Согласно статье 348 Гражданского кодекса РФ взыскание на заложенное имущество для удовлетворения требований залогодержателя (кредитора) может быть обращено в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником обеспеченного залогом обязательства по обстоятельствам, за которые он отвечает. Залогодержатель приобретает право обратить взыскание на предмет залога, если в день наступления срока исполнения обязательства, обеспеченного залогом, оно не будет исполнено, за исключением случаев, если по закону или договору такое право возникает позже, либо в силу закона взыскание может быть осуществлено ранее. Обращение взыскания не допускается, если допущенное должником нарушение обеспеченного залогом обязательства крайне незначительно и размер требований залогодержателя явно несоразмерен стоимости заложенного имущества. Если не доказано иное, предполагается, что нарушение обеспеченного залогом обязательства крайне незначительно и размер требований залогодержателя явно несоразмерен стоимости заложенного имущества при условии, что одновременно соблюдены следующие условия: 1) сумма неисполненного обязательства составляет менее чем пять процентов от размера оценки предмета залога по договору о залоге; 2) период просрочки исполнения обязательства, обеспеченного залогом, составляет менее чем три месяца. Если договором о залоге не предусмотрено иное, обращение взыскания на имущество, заложенное для обеспечения обязательства, исполняемого периодическими платежами, допускается при систематическом нарушении сроков их внесения, то есть при нарушении сроков внесения платежей более чем три раза в течение двенадцати месяцев, даже при условии, что каждая просрочка незначительна. 

Обстоятельства, которые могли бы послужить основанием для отказа в обращении взыскания на заложенное имущество, предусмотренные пунктами 2 и 3 статьи 348 Гражданского кодекса РФ, не установлены. 

Согласно представленному расчету и выписке по счету заемщика, ответчиками не производится оплата по кредитному договору - систематически нарушаются обязательства по договору. Сумма задолженности по аннуитетным платежам превышает 5% от размера оценки предмета залога, период просрочки исполнения обязательства, обеспеченного залогом, составляет более трех месяцев. 

В соответствие со статьями 334 и 348 Гражданского кодекса РФ, статьёй 50 Закона «Об ипотеке (залоге недвижимости)» указанные обстоятельства являются основанием для обращения взыскания на заложенное имущество. 

Поэтому, суд признает требования истца об обращении взыскания на заложенное имущество обоснованными и подлежащими удовлетворению. 

В силу статьи 56 Закона «Об ипотеке (залоге недвижимости)» имущество, заложенное по договору об ипотеке, на которое по решению суда обращается взыскание, должно быть реализовано путем продажи с публичных торгов.

В силу статьи 54 Закона «Об ипотеке (залоге недвижимости)» суд при рассмотрении дела об обращении взыскания на заложенное имущество должен определить начальную продажную цену заложенного имущества при его реализации. Начальная продажная цена имущества на публичных торгах определяется на основе соглашения между залогодателем и залогодержателем, а в случае спора - самим судом.

Определяя начальную продажную цену суд, в связи с отсутствие возражений со стороны ответчиков, исходит из цены, определённой истцом – 1 534 400 рублей.

Требование истца о взыскании с ответчиков в его пользу, выплаченную им, государственную пошлину так же подлежит удовлетворению.

Согласно части 1 статьи 98 Гражданского процессуального кодекса РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы.

Истцом при подаче в суд искового заявления оплачена государственная пошлина в размере 23 033,70 рублей, которая подлежит взысканию с ответчика.

На основании изложенного и руководствуясь статьями ст. ст. 309, 310, 810, 811 ГК РФ, руководствуясь ст. ст. 98, 194-198 ГПК РФ, суд

решил:

Иск акционерного общества «ДОМ РФ» к ФИО1 и ФИО2 о взыскании задолженности по договору займа и обращении взыскания на заложенное имущество, удовлетворить.

Взыскать солидарно с ФИО1 и ФИО2 в пользу акционерного общества «ДОМ РФ» задолженность по договору займа №-СИ от ДД.ММ.ГГГГ по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ в размере 1 766 739,69 рублей, из которых: основной долг – 1 654 259,34 рублей, проценты за пользование займом – 103 716,12 рублей, неустойка (пеня) за несвоевременное погашение основного долга – 974,69 рублей; неустойка за неисполнение обязательств по погашению процентов – 7 789,54 рублей. 

Взыскать солидарно с ФИО1 и ФИО2 в пользу акционерного общества «ДОМ РФ» в 23 033,70 рублей как возврат государственной пошлины.

Обратить взыскание на предмет ипотеки: квартира общей площадью 80,6 кв.м., за кадастровым номером 05:41:000045:256, находящуюся по адресу: 

<

адрес>, принадлежащая на праве собственности ФИО1 (номер регистрационной записи № от ДД.ММ.ГГГГ), определив способ его реализации в виде продажи с публичных торгов.

Определить начальную продажную стоимость в 1 534 400 рублей. 

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Верховный суд РД через Хасавюртовский городской суд в течение месяца по истечении срока подачи ответчиком заявления об отмене этого решения, со дня изготовления решения суда в окончательной форме.

Решение отпечатано в совещательной комнате.

Судья А.С. Сатаев