Дело № 2-63/2025 

УИД 58RS0008-01-2024-004321-37

З А О Ч Н О Е 

Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

27 января 2025 г. г.Пенза

Железнодорожный районный суд г.Пензы в составе:

председательствующего судьи Федулаевой Н.К.,

при секретаре Атюшовой А.С., 

рассмотрев в открытом судебном заседании в здании суда гражданское дело по иску ФИО2 к ООО СК «Сбербанк страхование жизни» о защите прав потребителей,

у с т а н о в и л :

ФИО2 обратилась в суд с иском к ООО СК «Сбербанк страхование жизни» о защите прав потребителей, в обоснование требований указав, что 31 января 2022 г. между ПАО «Сбербанк России» и ФИО2 был заключен кредитный договор по индивидуальным условиям выпуска и обслуживания кредитной карты ПАО «Сбербанк России». В целях обеспечения кредитного договора 31 января 2022 г. ФИО2, подав заявление на участие в программе, присоединилась к Программе страхования жизни и здоровья с риском «Диагностирование особо опасного заболевания» для владельцев кредитных карт. 26 апреля 2021 г. между ответчиком и ПАО Сбербанк заключено соглашение об условиях и порядке страхования № №, в рамках которых ПАО Сбербанк заключает договоры личного страхования в отношении заемщиков банка на основании письменных обращений последних.

Согласно пункту 5.1 Договора страхования договоры страхования заключаются на основании условий, изложенных в данном соглашении, Правилах страхования № №, а также Условий участия в программе страхования владельцев кредитных карт. В заявлении на участие ФИО2 просила ПАО Сбербанк в период ее участия в программе страхования ежемесячно (при условии наличия общей задолженности по кредитной карте на дату отчета (включительно), указанную в отчете, в размере не менее 3000 руб. заключать с ООО СК «Сбербанк страхование жизни» договоры страхования, согласно которым она будет являться застрахованным лицом на условиях, изложенных в заявлении и Условиях участия в программе страхования, а также поручила ПАО Сбербанк в период участия в программе страхования ежемесячно, при наличии общей задолженности по кредитной карте на дату отчета (включительно), указанную в отчете, в размере не менее 3000 руб. перечислять со счета (-ов) банковской (-их) карты (карт), указанной (-ых) в заявлении суммы платы за участие в программе страхования (состоящую из комиссии банка за участие в программе страхования (включая НДС) и компенсации расходов банкa на оплату страховой премии страховщику) в очередном периоде в порядке и на условиях, определенных в заявлении и условиях участия. 

31 января 2022 г. истец была включена в список застрахованных лиц в рамках Договора страхования на основании заявления на участие в программе страхования жизни и здоровья с риском «Диагностирование особо опасного заболевания» для владельцев кредитных карт. Согласно условиям Заявления на страхование в рамках первого этапа Программы страхования застрахованы следующие риски: «Смерть», «Первичное установление инвалидности 1 или 2 группы в результате несчастного случая или заболевания», «Несчастный случай или заболевание, повлекший(ее) первичное установление инвалидности 1 или 2 группы», «Временная нетрудоспособность» (на срок непрерывной нетрудоспособности (временного расстройства здоровья) не менее 16 дней), «Временная нетрудоспособность по причине ухода за больным членом семьи». В рамках второго этапа Программы страхования застрахованы следующие риски: «Диагностирование особо опасного заболевания», «Смерть», «Первичное установление инвалидности 1 или 2 группы в результате несчастного случая или заболевания», «Несчастный случай или заболевание, повлекший(ее) первичное 4 установление инвалидности 1 или 2 группы», «Временная нетрудоспособность» (на срок непрерывной нетрудоспособности (временного расстройства здоровья) не менее 16 дней), «Временная нетрудоспособность по причине ухода за больным членом семьи». В рамках третьего этапа Программы страхования застрахованы следующие риски: «Смерть от несчастного случая». Согласно пункту 3 заявления срок страхования будет устанавливается каждым договором страхования в соответствии со следующими условиями: дата начала срока страхования: по всем страховым рискам: дата отчета, на которую образовалась общая задолженность по кредитной карте в размере не менее 3 000 руб. Дата окончания срока страхования по всем страховым рискам: дата, предшествующая дате очередного отчета, следующего за отчетом, в котором была указана общая задолженность по кредитной карте, в размере не менее 3 000 руб.

В соответствии с выпиской из реестра застрахованных лиц на период страхования с 30 марта 2023 г. по 29 апреля 2023 г. страховая сумма составила 307291 руб.; на период страхования с 30 мая 2023 г. по 29 июня 2023 г. страховая сумма составила 375812, 24 руб.

26 июня 2023 г. истец обратилась к ответчику с заявлением об осуществлении страховой выплаты по Договору страхования в рамках рисков «Первичное установление инвалидности 1 или 2 группы в результате несчастного случая или заболевания» и «Временная нетрудоспособность».

Письмом от 4 августа 2023 г. ответчик уведомил истца об отказе в осуществлении страховой выплаты по Договору страхования в рамках риска «Первичное установление инвалидности 1 или 2 группы в результате несчастного случая или заболевания».

25 августа 2023 г. истец обратилась в ООО СК «Сбербанк страхование жизни» с заявлением об осуществлении страховой выплаты по Договору страхования в рамках рисков «Первичное установление инвалидности 1 или 2 группы в результате несчастного случая или заболевания» и «Временная нетрудоспособность» с приложением дополнительных документов.

Письмом от 7 сентября 2023 г. ООО СК «Сбербанк страхование жизни» уведомила истца об отказе в осуществлении страховой выплаты по Договору страхования в рамках риска «Временная нетрудоспособность», так как заболевание, ставшее причиной временной нетрудоспособности, а в последствии установления группы инвалидности относится к исключениям из страхования, диагноз был установлен ДД.ММ.ГГГГ.

10 июня 2024 г. ООО СК «Сбербанк страхование жизни» получена досудебная претензия с требованием об осуществлении страховой выплаты по Договору страхования по риску «Первичное установление инвалидности 1 или 2 группы в результате несчастного случая или заболевания».

Письмом от 12 июня 2024 г. ООО СК «Сбербанк страхование жизни» уведомила ФИО2 об отказе в осуществлении страховой выплаты.

Получив отказ в выплате страхового возмещения, ФИО2 обратилась к Финансовому уполномоченному по правам потребителей финансовых услуг в сферах страхования, кредитной кооперации, деятельности кредитных организаций, ломбардов и негосударственных пенсионных фондов, решением которого №У-24-69971/5010-004 от 31 июля 2024 г. в удовлетворении требований к ООО СК «Сбербанк страхование жизни» о взыскании страховой выплаты по договору добровольного страхования отказано ввиду того, диагноз «

<

данные изъяты>» установлен истцу ДД.ММ.ГГГГ., то есть за пределами срока страхования по Договору страхования. Таким образом, заболевание, явившееся причиной установления Заявителю второй группы инвалидности (

<

данные изъяты>), наступило (ДД.ММ.ГГГГ.) до начала срока страхования по Договору страхования, в связи с чем заявленное событие не может быть признано страховым случаем по риску «Первичное установление инвалидности 1 или 2 группы в результате несчастного случая или заболевания» в соответствии с пунктом 3.3.2 Условий страхования.

Однако считает, что данный вывод не соответствует фактическим обстоятельствам, поскольку согласно истории болезни впервые с жалобами на периодические боли 

<

данные изъяты> ФИО2 обратилась только 20 июня 2022 г., впервые жалобы стали появляться только в апреле 2022 г., а диагноз 

<

данные изъяты> впервые установлен и подтвержден при госпитализации в ГБУЗ «

<

данные изъяты>» в период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ Согласно копии справки МСЭ-2022 № ФИО2 с ДД.ММ.ГГГГ до ДД.ММ.ГГГГ впервые установлена инвалидность 

<

данные изъяты> на основании общего заболевания.

ООО СК «Сбербанк страхование жизни» отказал истцу в выплате страхового возмещения, посчитав, что на момент заключения договора, сроком действия 1 месяц, у застрахованного лица диагностировано заболевание, из списка исключений, так как согласно пункту 3.3.2 Условий страхования по страховому риску «Первичное установление инвалидности 1 или 2 группы в результате несчастного случая или заболевания» не являются страховыми случаями (исключения из страхования) следующие события: - установление застрахованному лицу инвалидности 1 или 2 группы по причине следующего(их) заболевании(й), ранее диагностированного(ых) у застрахованного лица до даты начала срока страхования (установленную в отношении застрахованного лица в Договоре страхования): ишемическая болезнь сердца (инфаркт миокарда, стенокардия), инсульт, злокачественные онкологические заболевания, цирроз печени); - не первичное (не впервые в жизни) установление инвалидности 1 или 2 группы. На основании чего считает, что установление диагноза впервые ДД.ММ.ГГГГ произошло до даты страхования. Однако полагает, что ответчиком не оспаривался факт того, что истец был застрахован на период с 31 января 2022 г. по 30 июня 2023 г. путем заключения договора страхования. В заявлении на участие в программе добровольного страхования жизни и здоровья владельцев кредитных карт ФИО2 просила ПАО Сбербанк в период его участия в программе страхования ежемесячно (при условии наличия общей задолженности по кредитной карте на дату отчета (включительно), указанную в отчете, в размере не менее 3000 руб., заключать с ООО СК «Сбербанк страхование жизни» договоры страхования, заявление подписано 31 января 2022 г.

На момент подписания указанного заявления на страхование заболевания из списка исключений по страховому риску «Первичное установление инвалидности 1 или 2 группы в результате несчастного случая или заболевания» у истца не было диагностировано. Как выше указывалось впервые подозрения на постановку диагноза 

<

данные изъяты> были выявлены ДД.ММ.ГГГГ после чего еще до госпитализации ДД.ММ.ГГГГ точного подтверждения диагноза также не было, истец проходила обследования и диагностику, ДД.ММ.ГГГГ впервые установлена инвалидность 

<

данные изъяты> на основании общего заболевания.

Как следует из выписки из реестра застрахованных лиц, предоставленной ответчиком Финансовому уполномоченному на период страхования с 30 марта 2023 г. по 29 апреля 2023 г. страховая сумма составила 307 291 руб.; на период страхования с 30 мая 2023 г. по 29 июня 2023 г. страховая сумма составила 375 812, 24 руб.

Следовательно, считает, что инвалидность второй группы установлена Заявителю в течение срока страхования (ДД.ММ.ГГГГ).

Указывает также, что фактически ответчик отказал в выплате страхового возмещения в связи с тем, что договоры страхования заключаются ежемесячно, дата начала страхования определяется ежемесячно, в связи с заключением нового договора страхования, на дату начала страхования 30 мая 2022 г., у истца имелось заболевание из списка исключений, при том, что заявление на страхование написано 30 января 2021 г., а страхование производилось с февраля 2021 г. ежемесячно.

Сведений о том, что при подаче заявления на включение в программу страхования истец сообщил страховщику заведомо ложные сведения об обстоятельствах, имеющих существенное значение для определения страхового риска, и эти обстоятельства не были известны и не должны были быть известны страховщику, не имеется.

Размер страховой суммы по договору страхования по страховому риску «инвалидность 

<

данные изъяты> в результате заболевания» равен 100 % страховой суммы, определяемой двукратному размеру общей задолженности по кредитной карте на ближайшую дату отчета, но не более 2 500 000 руб. Страховая сумма на период страхования с 30 мая 2023 г. по 29 июня 2023 г. составила 375 812, 24 руб., из которой общая задолженность по кредитной карте составляла 187 906 руб. 12 коп.

Согласно условиям заявления на страхование выгодоприобретателями в период действия программы страхования являются ПАО Сбербанк в размере общей задолженности по кредитной карте на дату страхового случая, но не более размера страховой суммы, установленной в отношении застрахованного лица договором страхования. В остальной части застрахованное лицо.

Ввиду неисполнения ООО СК «Сбербанк страхование жизни» обязанности по выплате страхового возмещения истец продолжал выплачивать минимальные платежи, тем самым погашая общую задолженность, которую продолжает погашать и в настоящее время.

Просит с учетом изменения исковых требований в порядке статьи 39 ГПК РФ взыскать с ООО СК «Сбербанк страхование жизни» в свою пользу страховое возмещение в размере 421815,04 руб., из которых 162530,94 руб. перечислить в счет погашения долга по кредитному договору №№, заключенному ФИО2 с ПАО Сбербанк на счет карты №; а также неустойку в размере 421815,04 руб., штраф за несоблюдение в добровольном порядке требований потребителя и компенсацию морального вреда 50000 руб.

Истец ФИО2 и ее представитель ФИО3, действующая на основании ордера от 2 сентября 2024 г. и доверенности от 27 августа 2024 г., в судебное заседание не явились, о времени и месте судебного разбирательства извещены надлежащим образом, суду предоставили заявление о рассмотрении дела в их отсутствие, не возражают против рассмотрения дела в порядке заочного производства. Ранее в судебных заседаниях представитель истца ФИО3 участвовала, просила исковые требования ФИО2 удовлетворить.

Представитель ответчика ООО СК «Сбербанк страхование жизни» в судебное заседание не явился, о времени и месте судебного разбирательства извещен надлежащим образом, суду предоставил возражения на исковое заявление, в котором указал, что между ООО СК «Сбербанк страхование жизни» и ПАО Сбербанк (Страхователь) заключено Соглашение об условиях и порядке страхования № №. В рамках данного Соглашения Общество и Страхователь заключают договоры личного страхования в отношении заемщиков ПАО Сбербанк на основании письменных обращений последних (Заявления на страхование), которые заемщики подают непосредственно Страхователю (т.е. в Банк). Порядок подключения к программе страхования регламентируется данным Соглашением, и иными документами, утвержденными страховщиком.

В отношении застрахованного лица на основании письменного заявления на страхование, подтверждающего согласие на подключение к Программе страхования, и в рамках действия Соглашения был заключен договор страхования. Страховой полис оформляется Страховщиком и Страхователем (ПАО Сбербанк) ежемесячно с приложением списка застрахованных лиц (реестра). Застрахованному лицу также были вручены Условия участия в программе добровольного страхования жизни и здоровья заемщика, что подтверждается подписью застрахованного лица в заявлении на страхование. Оформление иных документов при подключении к Программе страхования не предусмотрено. Полагает, что страховой случай не наступил, в связи с чем, обязанность страховщика по страховой выплате не возникла. На основании заявления застрахованного лица на подключение к программе добровольного страхования жизни и здоровья для владельцев кредитных карт и в рамках действия Соглашения № были заключены договоры страхования № № от 30 марта 2023 г. и № № от 30 мая 2023 г., которые являются полностью самостоятельными договорами, срок страхования по которым не является непрерывным.

26 июня 2023 г. в ООО СК «Сбербанк страхование жизни» поступили документы по событию установления истцу инвалидности, имеющему признаки страхового случая. Общество письменно сообщало истцу о необходимости предоставить оригиналы или надлежащим образом заверенные копии документов, предусмотренных условиями страхования, содержащих достаточную для осуществления страховой выплаты информацию. 28 июля 2023 г. в Общество поступили дополнительные документы. Из предоставленных в Общество медицинских документов следует, что до даты начала срока страхования по договору страхования от 30 мая 2023 г. №№, а именно ДД.ММ.ГГГГ., ФИО2 был установлен диагноз: «

<

данные изъяты>» (Протокол проведения медико-социальной экспертизы, выданный 

<

данные изъяты>№ от 22 июня 2023 г.). Согласно данному Протоколу причиной установления застрахованному лицу инвалидности явилось следующее: «

<

данные изъяты>». Таким образом, считает, что заявленное событие от ДД.ММ.ГГГГ является исключением из страхования по риску «Первичное установление инвалидности 1 или 2 группы в результате несчастного случая или заболевания», в связи с чем у ответчика отсутствуют основания для признания заявленного события страховым случаем и осуществления страховой выплаты. Также полагает, что не подлежат удовлетворению требования о взыскании морального вреда, поскольку истцом не доказан факт причинения морального вреда. Кроме того, считает, что требования о взыскании неустойки и штрафа не подлежат удовлетворению, а в случае удовлетворения ответчик просит об их снижении в порядке статьи 333 ГК РФ.

Представитель третьего лица, не заявляющего самостоятельных требований относительно предмета спора, ПАО Сбербанк в судебное заседание не явился, о времени и месте судебного заседания извещен в установленном законом порядке, суду предоставил отзыв на исковое заявление, в соответствии с которым истец и Банк заключили кредитный договор. Также клиентом было подписано заявление на страхование, согласно которому в размере не погашенной на дату страхового случая задолженности застрахованного лица перед Банком выгодоприобретателем является ПАО Сбербанк. Таким образом, в случае удовлетворения иска денежные средства подлежат направлению в счет погашения долга по кредитному договору. Просит рассмотреть дело без участия представителя Банка в соответствии, в случае удовлетворения иска взыскание произвести в счет погашения долга по кредитному договору №№ от 31 января 2022 г.

Финансовый уполномоченный по правам потребителей финансовых услуг в сфере страхования, кредитной кооперации, деятельности кредитных организаций, ломбардов и негосударственных пенсионных фондов ФИО5 в судебное заседание не явился, о времени и месте судебного разбирательства извещен в установленном законом порядке.

В соответствии со статьей 233 ГПК РФ суд считает возможным рассмотреть дело в отсутствие сторон в порядке заочного производства.

Суд, исследовав материалы дела, считает, что иск подлежит удовлетворению частично.

В соответствии с пунктом 1 статьи 934 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее – ГК РФ) по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Статья 942 ГК РФ к числу существенных условий договора личного страхования относит соглашение: о застрахованном лице; о характере события, на случай наступления которого в жизни застрахованного лица осуществляется страхование (страхового случая); о размере страховой суммы; о сроке действия договора.

В силу пунктов 1 и 3 статьи 944 ГК РФ при заключении договора страхования страхователь обязан сообщить страховщику известные страхователю обстоятельства, имеющие существенное значение для определения вероятности наступления страхового случая и размера возможных убытков от его наступления (страхового риска), если эти обстоятельства не известны и не должны быть известны страховщику.

Существенными признаются во всяком случае обстоятельства, определенно оговоренные страховщиком в стандартной форме договора страхования (страхового полиса) или в его письменном запросе.

Если после заключения договора страхования будет установлено, что страхователь сообщил страховщику заведомо ложные сведения об обстоятельствах, указанных в пункте 1 настоящей статьи, страховщик вправе потребовать признания договора недействительным и применения последствий, предусмотренных пунктом 2 статьи 179 настоящего Кодекса.

Согласно пункту 1 статьи 961 ГК РФ страхователь по договору личного страхования, если страховым случаем является смерть застрахованного лица или причинение вреда его здоровью, после того, как ему стало известно о наступлении страхового случая, обязан незамедлительно уведомить о его наступлении страховщика или его представителя. Такая же обязанность лежит на выгодоприобретателе, которому известно о заключении договора страхования в его пользу, если он намерен воспользоваться правом на страховое возмещение.

При этом если страховой случай наступил, то страховщик может быть освобождён от выплаты страхового возмещения только по основаниям, предусмотренным статьями 963, 964 ГК РФ.

По смыслу приведённых норм права на истце (страхователе) лежит обязанность доказать наличие договора страхования с ответчиком, а также факт наступления предусмотренного указанным договором страхового случая.

Страховщик, возражающий против выплаты страхового возмещения, обязан доказать обстоятельства, с которыми закон или договор связывают возможность освобождения от выплаты возмещения, либо оспорить доводы страхователя или застрахованного лица о наступлении страхового случая.

Судом установлено и следует из материалов дела, 26 апреля 2021 г. между ООО Страховая компания «Сбербанк страхование жизни» (ООО СК «Страхование жизни») и ПАО Сбербанк заключено соглашение об условиях и порядке страхования № №, в рамках которого ПАО Сбербанк заключает договоры личного страхования в отношении заемщиков банка на основании письменных обращений последних.

Согласно пункту 5.1 Соглашения об условиях и порядке страхования № № договоры страхования заключаются на основании условий, изложенных в данном соглашение, Правилах страхования №№ (далее - Правила страхования), а также Условий участия в программе страхования владельцев кредитных карт (далее - Условия страхования).

31 января 2022 г. между ПАО Сбербанк и ФИО2 заключен договор на выпуск и обслуживание кредитной карты ПАО Сбербанк, в этот же день ФИО2 написала заявление на участие в Программе страхования жизни и здоровья с риском «Диагностирование особо опасного заболевания» для владельцев кредитных карт и истец была застрахована по договору страхования в рамках соглашения об условиях и порядке страхования № № от 26 апреля 2021 г., заключенного между ПАО Сбербанк и ООО СК «Сбербанк страхование жизни». 

31 января 2022 г. ФИО2 была включена в список застрахованных лиц в рамках Договора страхования на основании заявления на участие в программе страхования жизни и здоровья с риском «Диагностирование особо опасного заболевания» для владельцев кредитных карт.

Согласно заявлению на страхование ФИО2 просит ПАО Сбербанк в период участия в программе страхования ежемесячно (при условии наличия общей задолженности по кредитной карте на дату отчета (включительно), указанную в отчете, в размере не менее 3000 рублей заключать с ООО СК «Сбербанк страхование жизни» договоры страхования, согласно которым она будет являться застрахованным лицом, на условиях, изложенных в заявлении на страхование и Условиях участия в Программе страхования. Также ФИО2 поручила ПАО Сбербанк в период участия в программе страхования ежемесячно, при наличии общей задолженности по кредитной карте на дату отчета (включительно), указанную в отчете, в размере не менее 3000 руб. перечислять со счета (-ов) банковской (-их) карты (карт), указанной (-ых) в заявлении суммы платы за участие в программе страхования (состоящую из комиссии банка за участие в программе страхования (включая НДС) и компенсации расходов банка на оплату страховой премии страховщику) в очередном периоде в порядке и на условиях, определенных в заявлении и условиях участия. 

Выгодоприобретателями по всем договорам страхования, заключенным в период действия Программы страхования, будут являться:

по страховым рискам «Смерть», «Смерть от несчастного случая», «Первичное установление инвалидности 1 или 2 группы в результате несчастного случая или заболевания», «Диагностирование особо опасного заболевания», «Несчастный случай или заболевание, повлекший(ее) первичное установление инвалидности 1 или 2 группы» - ПАО Сбербанк в размере общей задолженности по кредитной карте на дату страхового случая (как эти термины определены условиями участия), при наличии, но не более размера страховой суммы, установленной в отношении застрахованного лица договором страхования по данным рискам. В остальной части (а также в случае отсутствия общей задолженности по кредитной карте на дату страхового случая) выгодоприобретателем по договору страхования является застрахованное лицо (а в случае его смерти - наследники застрахованного лица);

по страховым рискам «Временная нетрудоспособность», «Временная нетрудоспособность по причине ухода за больным членом семьи» - застрахованное лицо (а в случае его смерти - наследники застрахованного лица).

В соответствии с выпиской из реестра застрахованных лиц на период страхования с 30 марта 2023 г. по 29 апреля 2023 г. страховая сумма составила 307 291 рубль 00 копеек; на период страхования с 30 мая 2023 г. по 29 июня 2023 г. страховая сумма составила 375 812 рублей 24 копейки.

Согласно условиям Заявления на страхование в рамках первого этапа Программы страхования застрахованы следующие риски: «Смерть», «Первичное установление инвалидности 1 или 2 группы в результате несчастного случая или заболевания», «Несчастный случай или заболевание, повлекший(ее) первичное установление инвалидности 1 или 2 группы», «Временная нетрудоспособность» (на срок непрерывной нетрудоспособности (временного расстройства здоровья) не менее 16 дней), «Временная нетрудоспособность по причине ухода за больным членом семьи».

В рамках второго этапа Программы страхования застрахованы следующие риски: «Диагностирование особо опасного заболевания», «Смерть», «Первичное установление инвалидности 1 или 2 группы в результате несчастного случая или заболевания», «Несчастный случай или заболевание, повлекший(ее) первичное установление инвалидности 1 или 2 группы», «Временная нетрудоспособность» (на срок непрерывной нетрудоспособности (временного расстройства здоровья) не менее 16 дней), «Временная нетрудоспособность по причине ухода за больным членом семьи».

В рамках третьего этапа Программы страхования застрахованы следующие риски: «Смерть от несчастного случая».

Согласно положениям Заявления на страхование срок страхования будет устанавливается каждым договором страхования в соответствии со следующими условиями:

дата начала срока страхования: по всем страховым рискам: дата отчета, на которую образовалась общая задолженность по кредитной карте в размере не менее 3 000 руб. 

Дата окончания срока страхования: по всем страховым рискам: дата, предшествующая дате очередного отчета, следующего за отчетом, в котором была указана общая задолженность по кредитной карте, в размере не менее 3 000 руб.

Аналогичные условия содержаться в пункте 4.3 Соглашения об условиях и порядке страхования № № от 26 апреля 2021 г., заключенным между ПАО Сбербанк и ООО СК «Сбербанк страхование жизни».

Датой отчета является дата, определенная договором на выпуск и обслуживание кредитной карты, по состоянию на которую формируется отчет по операциям с кредитной картой, содержащий информацию об общей задолженности на дату отчета и иную информацию согласно условиям договора на выпуск и обслуживание кредитной карты. 

Согласно пункту 4.2 Соглашения об условиях и порядке страхования № № от 26 апреля 2021 г. страховая сумма устанавливается отдельно в отношении каждого застрахованного лица. 

Размер страховой выплаты: по страховому риску «Первичное установление инвалидности 1 или 2 группы в результате несчастного случая или заболевания в первом этапе Программы страхования, а также во втором этапе Программы страхования устанавливается равным 100% страховой премии.

Как следует из пункта 3.5 Условий участия в Программе страхования владельцев кредитных карт страховая сумма устанавливается единой (совокупной) по всем страховым рискам, установленным в отношении застрахованного лица по договору страхования. Размер страховой суммы устанавливается равным размеру двукратной общей задолженности по кредитной карте на дату отчета (включительно), указанную в отчете, но не более 2 500 000 руб. в отношении одного застрахованного лица.

Согласно пункту 3.6.2 Условий участия в Программе страхования размер страховой выплаты по страховому рискам «Первичное установление инвалидности 1 или 2 группы в результате несчастного случая или заболевания» устанавливается равным 100% страховой суммы, определенной в Договоре страхования в отношении застрахованного лица.

В соответствии с положениями раздела 2 Заявления на страхование плата за участие в программе страхования вносится в соответствии с условиями, изложенными в разделе 2 условий участия; плата за участие в Программе страхования в очередном периоде должна быть уплачена в объеме в течение 8 календарных дней с даты отчета; в случае если плата за участие не была уплачена в указанный срок, договор страхования в очередном периоде заключен не будет; при успешном списании платы за участие в программе страхования в очередном периоде, банк обеспечивает страхование клиента путем заключения со страховщиком договора страхования в течение 2 календарных дней с даты успешного списания платы за участие в Программе страхования в очередном периоде. 

ДД.ММ.ГГГГ ФИО2 впервые установлена 

<

данные изъяты> инвалидности по причине общего заболевания, что подтверждается справкой серии МСЭ-2022 № от ДД.ММ.ГГГГ

26 июня 2023 г. ФИО2 обратился в ООО СК «Сбербанк страхование жизни» с заявлением об осуществлении страховой выплаты по Договору страхования в рамках рисков «Первичное установление инвалидности 1 или 2 группы в результате несчастного случая или заболевания» и «Временная нетрудоспособность».

Письмами от 30 июня 2023 г. и 11 июля 2023 г. ООО СК «Сбербанк страхование жизни» уведомила ФИО2 о необходимости предоставления дополнительных документов, необходимых для рассмотрения заявленного события.

Письмами от 11 июля 2023 г. ООО СК «Сбербанк страхование жизни» направила в адрес ГБУЗ 

<

данные изъяты>, ФКУ «

<

данные изъяты> №№ запросы о необходимости преставления документов, необходимых для рассмотрения заявленного события.

28 июля 2023 г. ООО СК «Сбербанк страхование жизни» получены дополнительные документы.

Письмом от 4 августа 2023 г. ООО СК «Сбербанк страхование жизни» уведомило ФИО2 об отказе в осуществлении страховой выплаты по Договору страхования в рамках риска «Первичное установление инвалидности 1 или 2 группы в результате несчастного случая или заболевания».

25 августа 2023 г. ФИО2 обратился в ООО СК «Сбербанк страхование жизни» с заявлением об осуществлении страховой выплаты по Договору страхования в рамках рисков «Первичное установление инвалидности 1 или 2 группы в результате несчастного случая или заболевания» и «Временная нетрудоспособность» с приложением дополнительных документов.

Письмом от 7 сентября 2023 г. ООО СК «Сбербанк страхование жизни» уведомила ФИО2 об отказе в осуществлении страховой выплаты по Договору страхования в рамках риска «Временная нетрудоспособность».

10 июня 2024 г. ООО СК «Сбербанк страхование жизни» получена досудебная претензия ФИО2 от 3 июня 2024 г. с требованием об осуществлении страховой выплаты по Договору страхования по риску «Первичное установление инвалидности 1 или 2 группы в результате несчастного случая или заболевания».

Письмом от 12 июня 2024 г. ООО СК «Сбербанк страхование жизни» уведомило ФИО2 об отказе в осуществлении страховой выплаты, сославшись на то, что до даты начала срока страхования ФИО2 установлен диагноз: «

<

данные изъяты>» (Протокол проведения медико-социальной экспертизы, выданный 

<

данные изъяты> № ДД.ММ.ГГГГ)».

Получив отказ в выплате страхового возмещения, ФИО2 обратилась к Финансовому уполномоченному по правам потребителей финансовых услуг в сферах страхования, кредитной кооперации, деятельности кредитных организаций, ломбардов и негосударственных пенсионных фондов, решением которого № У-24-69971/5010-004 от 31 июля 2024 г. в удовлетворении требований к ООО СК «Сбербанк страхование жизни» о взыскании страховой выплаты по договору страхования жизни отказано ввиду того, что диагноз «

<

данные изъяты>» установлен ФИО2 ДД.ММ.ГГГГ, то есть за пределами срока страхования по договору страхования. 

Обращаясь с иском в суд, истец ФИО2 просит взыскать со страховщика страховое возмещение в сумме 421815,04 руб., что равняется двукратному размеру задолженности по кредитной карте по состоянию на 13 июня 2023 г. (210907,52 руб.), ссылаясь на наличие оснований для выплаты страхового возмещения в связи с наступлением страхового случая в период действия договора страхования, которое продлевается каждый месяц, в данном случае новый договор не заключается.

Как следует из протокола проведения медико-социальной экспертизы ФКУ «

<

данные изъяты> от 22 июня 2023 г. № ФИО2 ДД.ММ.ГГГГ была осмотрена врачом-

<

данные изъяты>, которым был выставлен диагноз: 

<

данные изъяты>; 28 марта 2023 г. получена консультация 

<

данные изъяты>, которым выставлен диагноз: 

<

данные изъяты>.

В соответствии с выпиской из медицинской карты пациента. Получающего медицинскую помощь в амбулаторных условиях № в отношении ФИО1 от ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 наблюдается в поликлинике ГБУЗ «ПОКБ им. ФИО4» с ДД.ММ.ГГГГ

5 августа 2022 г. консультация врача-

<

данные изъяты> диагноз: 

<

данные изъяты>

31 марта 2023 г. консультация врача-

<

данные изъяты> диагноз: 

<

данные изъяты>. 

4 апреля 2023 г. консультация врача-

<

данные изъяты> диагноз: 

<

данные изъяты>.

Госпитализация в отделение гастроэнтерологии ГБУЗ «

<

данные изъяты>» с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ диагноз: 

<

данные изъяты>

5 июня 2023 г. консультация врача-

<

данные изъяты> диагноз: 

<

данные изъяты>.

7 июня 2023 г. консультация врача-

<

данные изъяты>, диагноз: 

<

данные изъяты>. 

16 июня 2023 г. консультация врача-

<

данные изъяты>, диагноз: 

<

данные изъяты>.

22 июня 2023 г. консультация врача- 

<

данные изъяты>, диагноз: 

<

данные изъяты>.

4 сентября 2023 г. консультация врача-

<

данные изъяты> диагноз: 

<

данные изъяты> Плановая госпитализация в отделение 

<

данные изъяты> в ГБУЗ «

<

данные изъяты>».

С ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ ФИО2 находилась в отделение 

<

данные изъяты> ГБУЗ «

<

данные изъяты>» диагноз: 

<

данные изъяты>

21 декабря 2023 г. консультация врача-

<

данные изъяты>, диагноз: 

<

данные изъяты>

3 мая 2024 г. консультация врача-

<

данные изъяты> диагноз: 

<

данные изъяты>

Согласно копии справки МСЭ-2022 № ФИО2 ДД.ММ.ГГГГ впервые установлена инвалидность 

<

данные изъяты> сроком с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ на основании общего заболевания.

Возражая против исковых требований, представитель ООО СК «Сбербанк страхование жизни» ссылается на то, что до даты начала срока страхования по договору страхования №№ от 30 мая 2023 г., а именно ДД.ММ.ГГГГ ФИО2 был установлен диагноз «

<

данные изъяты>».

Согласно реестру застрахованных лиц ООО СК «Сбербанк страхование жизни», с ФИО2 заключены очередные договоры страхования на срок с 30 марта 2023 г. по 29 апреля 2023 г., с 30 мая 2023 г. по 29 июня 2023 г. 

Согласно отчету по кредитной карте за период с 31 января 2022 г. по 30 октября 2023 г. сумма общей задолженности по состоянию на 13 июня 2023 г. составила 210907,52 руб., платеж за страхование жизни владельца кредитной карты в сумме 4321,84 руб. списан 2 июня 2023 г.; и платеж за страхование жизни владельца кредитной карты в сумме 4905,60 руб. списан 2 июля 2023 г.

Как было указано выше, ООО СК «Сбербанк страхование жизни» отказал истцу в выплате страхового возмещения, посчитав, что на момент заключения договора, сроком действия 1 месяц, у застрахованного лица было диагностировано заболевание «

<

данные изъяты>», тем самым, оспаривает доводы застрахованного лица о наступлении страхового случая.

Пунктом 2 статьи 4 Закона Российской Федерации от 27 ноября 1992 г. № 4015-I «Об организации страхового дела в Российской Федерации» установлено, что объектами страхования от несчастных случаев и болезней могут быть имущественные интересы, связанные с причинением вреда здоровью граждан, а также с их смертью в результате несчастного случая или болезни (страхование от несчастных случаев и болезней).

Пунктами 1, 2 статьи 9 указанного выше закона определено, что страховым риском является предполагаемое событие, на случай наступления которого проводится страхование. Событие, рассматриваемое в качестве страхового риска, должно обладать признаками вероятности и случайности его наступления. Страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам.

Соглашением об условиях и порядке страхования № ДСЖ-10 от 26 апреля 2021 г., заключенным между ПАО Сбербанк и ООО СК «Сбербанк страхование жизни», предусмотрено, что срок страхования – период времени, определяемый договором страхования, при наступлении страховых случаев, в течение которого у страховщика возникает обязанность по осуществлению страховых выплат соответствии с Правилами страхования и договором страхования.

В пункте 4.4 указанного соглашения предусмотрено, что страхователь и страховщик при заключении договора страхования определяют в страховом полисе следующие существенные условия договора страхования, страховая сумма, срок действия договора страхования, страховые случаи, перечень застрахованных лиц.

Согласно пункту 5.1 соглашения договор страхования заключается страховщиком и страхователем в письменной форме путем составления одного документа – страхового плиса – составленного по форме к приложению № 3,5 к соглашению и подписываемого обеими сторонами на основании письменного заявления страхователя.

При этом, для заключения договора страхования и оценки страховых рисков страховщику должны быть представлены сведения согласно заявлению-реестру, в который страхователь включает только тех клиентов Банка, общая задолженность по кредитной карте на дату отчета у которых составляет не менее 3000 руб. (для каждого клиента) и у которых в соответствующий временной период, из числа указанных в пунктах. 6.5.1-6.5.5 соглашения, списана плата за участие в Программе страхования в очередном периоде и истек период 7 календарных дней с даты соответствующего списания платы за участие в программе страхования в очередном периоде (пункт 5.2. соглашения).

В силу пункта 9.6.1 страхователь обязан письменно уведомить страховщика о наступлении события, имеющего признаки страхового случая в течение 30 дней с момента, когда ему стало известно о его наступлении.

Правила страхования № № являющиеся приложением к Соглашению № № от 26 апреля 2021 г. предусматривают срок страхования - период времени, определяемый договором страхования, при наступлении страховых случаев в течение которого у страховщика возникает обязанность по осуществлению страховых выплат. Договором страхования могут быть установлены различные сроки страхования по рискам, предусмотренным договором. Страховой случай – совершившееся событие, предусмотренное договором страхования, с наступлением которого у страховщика возникает обязанность произвести страховую выплату.

В силу пункта 6.1 Правил срок действия договора страхования и(или) порядок его определения указывается в договоре страхования. Срок действия договора страхования устанавливается посредством указания даты вступления договора страхования в силу и даты окончания действия договора страхования или посредством указания период времени. 

Срок действия договора страхования может не совпадать со сроком страхования по одному или нескольким страховым рискам, предусмотренным договором страхования (пункт 6.2 Правил). 

Пунктом 3.2. Правил предусмотрен в том числе страховой риск установление инвалидности 

<

данные изъяты> в результате несчастного случая или заболевания (за исключением событий, перечисленных пункт 3.3 Правил).

Пунктом 3.3 Правил указано, что не являются страховыми случаями события наступившие в результате установления застрахованному лицу инвалидности по причине следующих заболеваний, ранее диагностированных у застрахованного лица до даты начала срока страхования, в том числе 

<

данные изъяты>.

Стороной ответчика не оспаривался факт того, что истец был застрахован ответчиком на период с 30 мая 2023 г. по 29 июня 2023 г. путем заключения договора страхования, что подтверждается выпиской из реестра застрахованных лиц.

В заявлении на участие в программе добровольного страхования жизни и здоровья владельцев кредитных карт ФИО2, просила ПАО Сбербанк в период его участия в программе страхования ежемесячно (при условии наличия общей задолженности по кредитной карте на дату отчета (включительно), указанную в отчете, в размере не менее 3 000 руб., заключать с ООО СК «Сбербанк страхование жизни» договоры страхования, подписал 31 января 2022 г.

На момент подписания указанного заявления на страхование заболевание «

<

данные изъяты>», исключающее возможность страхования истца по расширенному страховому покрытия от риска «наступление инвалидности 

<

данные изъяты>», у истца не было диагностировано. Как установлено судом ДД.ММ.ГГГГ ФИО2 установлена впервые инвалидность 

<

данные изъяты> на основании общего заболевания, при этом диагноз «

<

данные изъяты>» истцу был установлен (без указания на имеющееся заболевание с возможным исходом в 

<

данные изъяты>) в апреле 2023 г.

Как следует из отчета по кредитной карте ФИО2 со 2 марта 2023 г. страховая премия ежемесячно списывалась. 

При таких обстоятельства, суд полагает, что в период со 2 марта 2023 г. были выполнены все условия, при которых банк организовывает страхование клиента путем ежемесячного заключения договоров страхования со страховщиком, а именно наличие общей задолженности по кредитной карте на дату проверки, указанную в отчете, в размере не менее 3000 руб. и при условии списания платы за участие в программе страхования. При этом для ежемесячного заключения договора страхования на аналогичных условиях страхования при условии оплаты страховой премии и включения истец в реестр застрахованных лиц, который формируется банком и подлежит направлению страховщику с перечислением соответствующей страховой премии, написание нового заявления на страхование не требовалось. 

Согласно статье 16 Закона Российской Федерации от 7 февраля 1992 г. № 2300-I «О защите прав потребителей», условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.

Согласно правовой позиции Верховного Суда РФ, изложенной в пункте 9 Обзора практики рассмотрения судами споров, возникающих из отношений по добровольному личному страхованию, связанному с предоставлением потребительского кредита (утвержденному Президиумом Верховного Суда РФ 5 июня 2019 г.), установление договором страхования даты наступления страхового события в случае постоянной утраты трудоспособности датой установления инвалидности согласно справке медико-социальной экспертизы, выданной застрахованному лицу, предполагает, что страховой случай имеет сложный состав, включая в себя событие, на случай наступления которого проводится страхование, и дополнительное обстоятельство - выдачу застрахованному лицу справки медико-социальной экспертизы. Тем самым, страховой случай наступает не в момент диагностирования заболевания, а в момент, когда будет осуществлено дополнительное договорное обстоятельство - выдача соответствующей справки.

Таким образом, представленная модель страхования здоровья истца посредством заключения каждый месяц новых договоров страхования с аналогичными условиями, при которой заявление на страхование повторно застрахованным лицом не заполняется, сведения имеющие значение для определения вероятности наступления страхового случая страховщику застрахованным лицом не сообщаются, страховщик ежемесячно не использует свое право на оценку возможных рисков при заключении нового договора и продолжает исполнять свои обязательства по договору, по сути представляет собой продление срока действия заключенного договора на новый срок, с оплатой страховой премии в рассрочку, а условие договора при котором дата начала срока страхования: по всем страховым рискам, указанным в заявлении о страховании - дата отчета, на которую образовалась общая задолженность по кредитной карте в размере не менее 3 000 руб. ежемесячно устанавливается вновь, в связи с чем расширенное страховое покрытие «Инвалидность 

<

данные изъяты> в результате несчастного случая или заболевания», не распространяется на лиц у которых до даты начала срока страхования (включая указанную дату) диагностированы следующие заболевания: ишемическая болезнь сердца (инфаркт миокарда, стенокардия), инсульт, онкологические заболевания, цирроз печени) противоречит, статье 934 ГК РФ, пунктам 1, 2 статьи 9 Закона Российской Федерации от 27 ноября 1992 г. № 4015-I «Об организации страхового дела в Российской Федерации», а потому ничтожно и применению не подлежит.

Подобная правовая конструкция, в период использования кредитной карты с учетом длительности ее использования, лишает истца возможности получения страховой выплаты в результате наступления страхового события в виде установления инвалидности 

<

данные изъяты> в результате заболевания «

<

данные изъяты>», возникновение которого в период после подписания заявления на участие в программе страхования и условий об отсутствии данного заболевания до даты начала срока страхования, который устанавливается ежемесячно исключает страхование здоровья на указанный страховой случай, в связи с невозможностью наступления предполагаемого события, что лишает застрахованное лицо страховой выплаты. 

Истец фактически не имеет возможности достичь цели страхования жизни и здоровья, поскольку в случае диагностирования указанного заболевания истца, исходя из необходимости прохождения им ряда медицинских исследований и получения требуемых курсов лечения, в том числе в стационарных условиях, до принятия решения уполномоченным органом об установлении инвалидности истекает длительный период времени, не ограничивающийся сроком действия договора в 1 месяц, что лишает последнего прав, обычно предоставляемых по договорам такого вида, исключает обязанность стороны возместить страховую выплату.

Обратное не соответствует целям страхования, поскольку содержанием отношений по страхованию является защита имущественного интереса застрахованного лица, связанные с причинением вреда его здоровью, путем выплаты определенного договором страхового возмещения при наступлении предусмотренного договором события - страхового случая. 

Кроме того, из материалов дела следует, что сведений о том, что при подаче заявления на включение в программу страхования истец сообщил страховщику заведомо ложные сведения об обстоятельствах, имеющих существенное значение для определения страхового риска, и эти обстоятельства не были известны и не должны были быть известны страховщику, не имеется.

В силу подпункта 4 пункта 2 статьи 942 ГК РФ срок действия страхования является существенным условием договора страхования, поэтому признание события, возникшего и развивающегося в течение определенного периода времени в пределах установленного срока страхования, попадающим под страховую защиту соответствует закону.

На основании статьи 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.

В соответствии со статьей 310 ГК РФ односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускается, за исключением случаев, предусмотренных законом.

На основании изложенного суд полагает, что требования истца о взыскании с ООО СК «Сбербанк страхование жизни» страхового возмещения подлежат удовлетворению.

Как было указано выше, размер страховой суммы по договору страхования по страховому риску «инвалидность 

<

данные изъяты> в результате заболевания» равен 100 % страховой суммы, определяемой двукратному размеру общей задолженности по кредитной карте на ближайшую дату отчета, но не более 2 500 000 руб.

Как следует из справки ПАО Сбербанк общая задолженность ФИО2 по кредитной карте на ДД.ММ.ГГГГ составляет 210907,52 руб.

Согласно условиям заявления на страхование выгодоприобретателями в период действия программы страхования являются ПАО Сбербанк в размере общей задолженности по кредитной карте на дату страхового случая, но не более размера страховой суммы, установленной в отношении застрахованного лица договором страхования. В остальной части застрахованное лицо.

Ввиду неисполнения ООО СК «Сбербанк страхование жизни» обязанности по выплате страхового возмещения истец продолжал выплачивать минимальные платежи, тем самым погашая общую задолженность. 

Согласно справке ПАО Сбербанк задолженность ФИО2 по кредитному договору №№ по состоянию на 13 января 2025 г. составляет 162530,94 руб.

Таким образом, с ООО СК «Сбербанк страхование жизни» в пользу ФИО2 следует взыскать страховое возмещение в размере 421815 руб. 04 коп., из которых 162530 руб. 94 коп. перечислить в счет погашения долга по кредитному договору от 31 января 2022 г. №№, заключенному между ФИО2 и ПАО Сбербанк на счет карты №.

Разрешая требования истца о компенсации морального вреда, суд приходит к следующему.

Согласно статье 151 ГК РФ, если гражданину причинен моральный вред (физические или нравственные страдания) действиями, нарушающими его личные неимущественные права либо посягающими на принадлежащие гражданину другие нематериальные блага, а также в других случаях, предусмотренных законом, суд может возложить на нарушителя обязанность денежной компенсации указанного вреда.

При определении размеров компенсации морального вреда суд принимает во внимание степень вины нарушителя и иные заслуживающие внимания обстоятельства. Суд должен также учитывать степень физических и нравственных страданий, связанных с индивидуальными особенностями лица, которому причинен вред.

Такая компенсация при нарушении имущественных прав установлена и Закона РФ от 7 февраля 1992 г. № 2300-1 «О защите прав потребителей» (далее - Закон о защите прав потребителей).

В соответствии со статьей 15 названного Закона моральный вред, причиненный потребителю вследствие нарушения изготовителем (исполнителем, продавцом, уполномоченной организацией или уполномоченным индивидуальным предпринимателем, импортером) прав потребителя, предусмотренных законами и правовыми актами Российской Федерации, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей, подлежит компенсации причинителем вреда при наличии его вины. Размер компенсации морального вреда определяется судом и не зависит от размера возмещения имущественного вреда. Компенсация морального вреда осуществляется независимо от возмещения имущественного вреда и понесенных потребителем убытков.

Компенсация морального вреда осуществляется независимо от возмещения имущественного вреда и понесенных потребителем убытков.

В соответствии со статьей 1101 ГК РФ компенсация морального вреда осуществляется в денежной форме. Размер компенсации морального вреда определяется судом в зависимости от характера причиненных потерпевшему физических и нравственных страданий, а также степени вины причинителя вреда в случаях, когда вина является основанием возмещения вреда. При определении размера компенсации вреда должны учитываться требования разумности и справедливости.

Характер физических и нравственных страданий оценивается судом с учетом фактических обстоятельств, при которых был причинен моральный вред, и индивидуальных особенностей потерпевшего.

Под моральным вредом понимаются нравственные или физические страдания, причиненные действиями (бездействием), посягающими на принадлежащие гражданину от рождения или в силу закона нематериальные блага (жизнь, здоровье, достоинство личности, деловая репутация, неприкосновенность частной жизни, личная и семейная тайна и т.п.).

В судебном заседании установлено, что истцу причинен моральный вред вследствие невыполнения требований потребителя. Вина ответчика в этом нашла свое подтверждение, в связи с чем, требования истца о компенсации морального вреда законны и обоснованы.

Определяя размер подлежащего возмещению морального вреда, суд принимает во внимание отношение ответчика к разрешению возникшего спора. В результате неправомерных действий ответчика истец испытывает неудобства и переживания, связанные с неисполнением ответчиком взятых на себя обязательств и необходимостью защищать свои права потребителя в судебном порядке. С учетом изложенных обстоятельств суд определяет размер компенсации морального вреда в 5000 руб.

Истцом также заявлены требования о взыскании неустойки в размере 421815, 04 руб. за период с 7 июля 2023 г. по 30 августа 2024 г.

На основании положений статьи 28 Закона о защите прав потребителей, если исполнитель нарушил сроки выполнения работы (оказания услуги) - сроки начала и (или) окончания выполнения работы (оказания услуги) и (или) промежуточные сроки выполнения работы (оказания услуги) или во время выполнения работы (оказания услуги) стало очевидным, что она не будет выполнена в срок, потребитель по своему выбору вправе, в том числе потребовать уменьшения цены за выполнение работы (оказание услуги).

Потребитель вправе потребовать также полного возмещения убытков, причиненных ему в связи с нарушением сроков выполнения работы (оказания услуги). Убытки возмещаются в сроки, установленные для удовлетворения соответствующих требований потребителя (пункт 1).

В случае нарушения установленных сроков выполнения работы (оказания услуги) или назначенных потребителем на основании пункта 1 настоящей статьи новых сроков исполнитель уплачивает потребителю за каждый день (час, если срок определен в часах) просрочки неустойку (пеню) в размере трех процентов цены выполнения работы (оказания услуги), а если цена выполнения работы (оказания услуги) договором о выполнении работ (оказании услуг) не определена - общей цены заказа. Договором о выполнении работ (оказании услуг) между потребителем и исполнителем может быть установлен более высокий размер неустойки (пени).

Неустойка (пеня) за нарушение сроков начала выполнения работы (оказания услуги), ее этапа взыскивается за каждый день (час, если срок определен в часах) просрочки вплоть до начала выполнения работы (оказания услуги), ее этапа или предъявления потребителем требований, предусмотренных пунктом 1 настоящей статьи.

Сумма взысканной потребителем неустойки (пени) не может превышать цену отдельного вида выполнения работы (оказания услуги) или общую цену заказа, если цена выполнения отдельного вида работы (оказания услуги) не определена договором о выполнении работы (оказании услуги).

Размер неустойки (пени) определяется, исходя из цены выполнения работы (оказания услуги), а если указанная цена не определена, исходя из общей цены заказа, существовавшей в том месте, в котором требование потребителя должно было быть удовлетворено исполнителем в день добровольного удовлетворения такого требования или в день вынесения судебного решения, если требование потребителя добровольно удовлетворено не было (пункт 5).

Как следует из материалов дела претензия истца до настоящего времени не удовлетворена, в связи с чем с ответчика подлежит взысканию неустойка за нарушение сроков удовлетворения требований потребителя в размере 5952865,88 руб. за период с 19 августа 2023 г. (15-й день после получения страховщиком полного пакета документов – 28 июля 2023 г. (пункт 8.8 Правил)) и по 27 января 2025 г. (день принятия решения), исходя из следующего расчета 375812,24 руб. х 528дней просрочки х 3%.

Вместе с тем общий размер неустойки не может превышать стоимость услуги, а потому с ответчика в пользу истца подлежит взысканию неустойка в размере 375812,24 руб.

Ответчиком заявлено ходатайство об уменьшении размера неустойки и штрафа на основании статьи 333 ГК РФ.

Согласно статье 333 ГК РФ, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку.

Как разъяснено в пункте 34 постановления Пленума Верховного Суда РФ от 22 июня 2021 г. № 17, применение статьи 333 ГК РФ по делам о защите прав потребителей возможно в исключительных случаях и по заявлению ответчика с обязательным указанием мотивов, по которым суд полагает, что уменьшение размера неустойки является допустимым.

Учитывая размер страховой премии, длительность периода нарушения обязательства, принимая во внимание, что взыскание неустойки в заявленном истцом размере может повлечь ухудшение финансового положения страховщика, суд полагает, что соразмерным, справедливым и разумным размером неустойки будет являться денежная сумма в размере 200000 руб., которая подлежит взысканию с ответчика в пользу истца.

По правилам части 6 статьи 13 Закона о защите прав потребителей, при удовлетворении судом требований потребителя, установленных законом, суд взыскивает с изготовителя (исполнителя, продавца, уполномоченной организации или уполномоченного индивидуального предпринимателя, импортера) за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя штраф в размере пятьдесят процентов от суммы, присуждённой судом в пользу потребителя.

Сумма взыскиваемого штрафа составит (421815,04+5000)х50%=213407,52 руб.

Поскольку установлен факт нарушения ответчиком прав истца как потребителя, постольку с ответчика в пользу истца подлежит взысканию штраф в соответствии с частью 6 статьи 13 Закона о защите прав потребителей, который с учетом положений статьи 333 ГК РФ составляет 100000 руб.

Согласно пункту 1 статьи 103 ГПК РФ издержки, понесенные судом в связи с рассмотрением дела, и государственная пошлина, от уплаты которых истец освобожден, взыскиваются с ответчика, не освобожденного от уплаты судебных расходов, в федеральный бюджет пропорционально удовлетворенной части исковых требований.

Как видно из материалов дела, исковые требования основаны на Законе «О защите прав потребителей». При обращении в суд истец освобожден от уплаты государственной пошлины на основании подпункта 4 пункта 2 статьи 333.36 Налогового кодекса РФ.

Государственная пошлина, от уплаты которой истец освобожден, взыскивается с ответчика, не освобожденного от уплаты судебных расходов, в местный бюджет. Следовательно, в доход муниципального образования «г.Пенза» с ответчика подлежит взысканию государственная пошлина в сумме 11636,30 руб. (имущественное требование) и 300 руб. (требование о компенсации морального вреда), исчисленная в соответствии с положениями статьи 333.19 НК РФ (в редакции на момент подачи искового заявления в суд – 2 сентября 2024 г.).

Руководствуясь статьями 194-199, 233-237 ГПК РФ, суд

р е ш и л :

Исковые требования ФИО2 к ООО СК «Сбербанк Страхование жизни» о защите прав потребителей удовлетворить частично. 

Взыскать с ООО СК «Сбербанк страхование жизни» (ОГРН №, ИНН №, адрес: 

<

адрес>) в пользу ФИО2 (ДД.ММ.ГГГГ года рождения, паспорт 

<

данные изъяты>, адрес: 

<

адрес>) страховое возмещение в размере 421815 (четыреста двадцать одна тысяча восемьсот пятнадцать) руб. 04 коп., из которых 162530 руб. 94 коп. перечислить в счет погашения долга по кредитному договору от 31 января 2022 г. № №, заключенному между ФИО2 и ПАО Сбербанк на счет карты №, неустойку в размере 200000 (двести тысяч) руб. 00 коп., компенсацию морального вреда в размере 5000 (пять тысяч) руб., штраф за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя в размере 100000 (сто тысяч) руб. 00 коп.

Взыскать с ООО СК «Сбербанк страхование жизни» (ОГРН №, ИНН №, адрес: 

<

адрес>) в доход муниципального образования «г.Пенза» государственную пошлину в размере 11936 (одиннадцать тысяч девятьсот тридцать шесть) руб. 30 коп.

Ответчик вправе подать в Железнодорожный районный суд г.Пензы заявление об отмене заочного решения суда в течение семи дней со дня вручения ему копии заочного решения суда.

Ответчиком заочное решение суда может быть обжаловано в апелляционном порядке в течение одного месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении заявления об отмене этого решения суда.

Иными лицами, участвующими в деле, а также лицами, которые не были привлечены к участию в деле и вопрос о правах и об обязанностях которых был разрешен судом, заочное решение суда может быть обжаловано в апелляционном порядке в течение одного месяца по истечении срока подачи ответчиком заявления об отмене этого решения суда, а в случае, если такое заявление подано, - в течение одного месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении этого заявления.

Мотивированное заочное решение составлено 10 февраля 2025 г.

Судья Н.К.Федулаева