Заочное 

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

г. Слюдянка

7 июля 2017 года Слюдянский районный суд Иркутской области в составе председательствующего судьи Яматиной Е. Н.,

при секретаре Веретновой А. С.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело № 2-220/2017 по иску Публичного акционерного общества «Сбербанк России» к ФИО1, ФИО2 о расторжении кредитного договора, взыскании задолженности по кредитному договору, судебных расходов, обращении взыскания на заложенное имущество, 

у с т а н о в и л :

В обоснование искового заявления указано, что "ДАТА" ФИО1 и ФИО2 на основании кредитного договора № *** от "ДАТА", заключенного с ПАО «Сбербанк России», был получен кредит в сумме 1 700 000,00 рублей на срок по "ДАТА" с уплатой процентов за пользование кредитом - 25,25 процентов годовых. 

В соответствии с условиями кредитного договора погашение кредита созаемщиками подлежало ежемесячными аннуитетными платежами в соответствии с Графиком платежей (п.3.1 кредитного договора). Уплату процентов за пользование кредитом следовало производить Заемщиком ежемесячно, одновременно с погашением кредита в сроки, определенные Графиком платежей (п.3.2. кредитного договора). При несвоевременном перечислении платежа в погашение кредита и/или уплату процентов за пользование кредитом созаемщики уплачивают кредитору неустойку в размере 0,5 процента от суммы просроченного платежа за каждый день просрочки с даты, следующей за датой наступления исполнения обязательства, установленной договором, по дату погашения просроченной задолженности (включительно) (п. 3.3. кредитного договора).

Исполнение обязательств по кредитному договору № *** от "ДАТА" обеспечивается залогом недвижимого имущества- квартиры, назначением - жилое, расположенной по адресу: "АДРЕС".

Государственная регистрация договора ипотеки вышеуказанного объекта недвижимости в силу закона произведена "ДАТА". Указанная недвижимость оформлена в общедолевую собственность по "ДАННЫЕ ИЗЪЯТЫ" доли на каждого.

В случае неисполнения или ненадлежащего исполнения созаемщиками обязательств по погашению кредита, уплате процентов кредитор вправе требовать от созаемщиков возвратить всю сумму кредита и уплатить причитающиеся проценты, неустойки, предусмотренные кредитным договором. При этом кредитор имеет право предъявить аналогичные требования поручителям, обратить взыскание на заложенное имущество (п. 4.2.3. Кредитного договора).

Обязательства по кредитному договору созаёмщиками исполняются ненадлежащим образом. Денежные средства в счет погашения задолженности вносятся нерегулярно и в недостаточном объеме.

По состоянию на "ДАТА" размер задолженности по договору составил 1364232,55 руб., в т.ч., 1269259,70 руб. - просроченный основной долг; 91133,09 руб. - просроченные проценты; 261,83 руб. –неустойка за просроченный основной долг; 3577,93 руб.- неустойка за просроченные проценты.

4 августа 2015 года зарегистрирован Устав банка в новой редакции, содержащий новое наименование– Публичное акционерное общество «Сбербанк России» (ПАО Сбербанк), 11 августа 2015 года получена новая лицензия на осуществление банковской деятельности.

На основании изложенного, принимая во внимание требования статей 450, 807, 809-811 Гражданского кодекса РФ, с учетом уточнений истец просит:

расторгнуть кредитный договор № *** от "ДАТА", взыскать с созаемщиков в пользу Банка солидарно сумму задолженности по кредитному договору в размере 1364232,55 руб., расходы по уплате государственной пошлины в сумме 27021,16 руб.;

обратить взыскание на заложенное имущество – квартиру, расположенную по адресу: "АДРЕС", с кадастровым № ***, определив начальную продажную цену заложенного имущества в размере 80% от его оценочной стоимости, то есть 1328000 рублей. 

В судебное заседание представитель истца не явился, надлежаще извещен о времени и месте судебного разбирательства. Представитель истца ФИО3 по доверенности на удовлетворении иска настаивала, просила дело рассмотреть в отсутствие представителя Банка. На вынесение заочного решения согласна.

Ответчик ФИО1 надлежаще о времени и месте судебного заседания извещен, не явился. Уважительности причин неявки суду не сообщил. 

Ответчик ФИО2 о дате, времени и месте судебного заседания извещалась путем заблаговременного направления по почте судебного извещения с уведомлением о вручении по последнему известному истцу и суду месту жительства. Также ей направлялись копия иска с приложенными к нему документами. Конверт возвращен с отметкой об «истечении срока хранения». Согласно ч. 2 ст. 117 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, неявку за получением заказного письма с судебным извещением следует считать отказом от получения судебного извещения.

В соответствии с частями 4 и 5 статьи 167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации дело рассмотрено в отсутствие сторон. 

В силу части 1 статьи 233 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации в случае неявки ответчика, извещенного о времени и месте судебного заседания, не сообщившего об уважительности причин неявки и не просившего о рассмотрении дела в его отсутствие, дело может быть рассмотрено в порядке заочного производства.

Поскольку ответчики, ФИО1 получив, ФИО2 отказавшись от получения судебного извещения, выразили свое волеизъявление, свидетельствующее об отказе от осуществления своих процессуальных прав, суд в соответствии с правилами статей 233, 234 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации при наличии согласия представителя истца, рассмотрел дело в порядке заочного производства.

Проанализировав в соответствии со ст.67 ГПК РФ представленные доказательства в их совокупности, суд приходит к выводу, что исковые требования являются обоснованными и подлежат удовлетворению, исходя из следующего.

Конституция Российской Федерации гарантирует каждому свободу экономической деятельности, включая свободу договоров, право иметь имущество в собственности, владеть, пользоваться и распоряжаться им как единолично, так и совместно с другими лицами, признание и защиту указанных прав и свобод, в том числе судебную защиту, реализуемую на основе равенства всех перед законом и судом (статья 8; статья 19, части 1 и 2; статья 35, части 1 и 2; статья 45, часть 1; статья 46, часть 1).

Согласно статьям 807-810 Главы 42 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору займа одна сторона (заимодавец) передает в собственность другой стороне (заемщику) деньги или другие вещи, определенные родовыми признаками, а заемщик обязуется возвратить такую же сумму денег. Договор займа считается заключенным с момента передачи денег или других вещей. Заимодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором. Заемщик обязан возвратить заимодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, предусмотренном договором займа.

Кредитный договор должен быть заключен в письменной форме (статья 820 ГК РФ).

В соответствии со статьей 819 ГК РФ, по кредитному договору Банк обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную суму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 главы 42 ГК РФ, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

Если иное не предусмотрено законом или договором займа, в случаях, когда заемщик не возвращает в срок сумму займа, на эту сумму подлежат уплате проценты в размере, предусмотренном пунктом 1 статьи 395 настоящего Кодекса, со дня, когда она должна была быть возвращена, до дня ее возврата займодавцу независимо от уплаты процентов, предусмотренных пунктом 1 статьи 809 настоящего Кодекса (ст.811 ч.1 ГК РФ). 

В силу ст.329 ГК РФ исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой, залогом, удержанием вещи должника, поручительством, независимой гарантией, задатком, обеспечительным платежом и другими способами, предусмотренными законом или договором.

Судом установлено, что "ДАТА" между ОАО «Сбербанк России», ФИО1, ФИО2 был заключен Кредитный договор № ***, по условиям которого банк обязался предоставить заемщику кредитные средства в размере 1700000 рублей под 15,25 % годовых, на срок 240 месяцев, с полной стоимостью кредита 15,251 % годовых. 

Погашение кредита подлежало ежемесячными аннуитетными платежами в соответствии с графиком платежей (п. 6 кредитного договора). 

При несвоевременном внесении (перечислении) платежа в погашение кредита и/или уплату заемщики уплачивают кредитору неустойку в размере 20% годовых с суммы просроченного платежа за период просрочки с даты, следующей за датой наступления исполнения обязательства, по дату погашения просроченной задолженности (включительно). За несвоевременное страхование/ возобновлении страхования объекта недвижимости, оформленного в залог, а также в случае нарушения обязательств, предусмотренных п. 21 Договора заемщики уплачивают ? установленной процентной ставки по кредиту (п. 12 кредитного договора).

Согласно Графику платежей ежемесячный платеж составил 22700,08 руб. (кроме последнего); дата первого платежа – "ДАТА", последнего "ДАТА" Полная стоимость кредита составила 5448905,45 руб.. С графиком погашения кредита созаемщики ознакомлены, с расчетами согласились.

Согласно п. 10 Кредитного договора исполнение обязательств по кредитному договору обеспечено залогом недвижимого имущества – квартиры, расположенной по адресу: "АДРЕС".

По Договору купли-продажи от "ДАТА" ФИО1 и ФИО2 приобрели у А. в долевую собственность квартиру, расположенную по адресу: "АДРЕС", с кадастровым № ***.

Согласно договору квартира находится в залоге у Банка с момента государственной регистрации права собственности покупателей; залогодержателем является Банк. 

Акт приема-передачи недвижимости подписан продавцом и покупателями "ДАТА".

Право долевой собственности ФИО1, ФИО2 на объект недвижимости - квартиру, назначением – жилое, площадью 58,1 кв.м., расположенную по адресу: "АДРЕС", с кадастровым № ***, зарегистрировано в установленном законом порядке, запись регистрации № *** за ФИО2, запись регистрации № *** за ФИО1, о чем выданы Свидетельства о государственной регистрации права от "ДАТА". Свидетельства содержат сведения о наличии ограничения (обременения) права – ипотеки в силу закона. 

Факт перечисления кредитных средств в сумме 1700000 рублей подтвержден выпиской по счету. 

Между Кредитором и созаемщиками были достигнуты соглашения во всем существенным условиям договора, о чем свидетельствуют их подписи в кредитном договоре, графике платежей. 

В силу ст.ст.309, 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом. 

Заемщики кредитными средствами воспользовались. 

Однако из движения по счету следует, что заемщики обязательства по возврату заемных средств и процентов на него исполняли ненадлежаще; допускали просрочку платежей, денежные суммы вносили в неполном объеме, последний платеж осуществлен в июле 2016 года, в связи с чем, образовалась задолженность по кредиту. 

Ответчики не оспаривали факт заключения кредитного договора, получения денежных средств по кредиту; не представили доказательства того, что кредит и проценты на него были возвращены полностью; также не оспаривали размер образовавшейся задолженности по кредитному договору. 

Согласно представленному истцом Расчету задолженности сумма долга на "ДАТА" составила 1364232,55 руб., в т.ч., 1269259,70 руб. - просроченный основной долг; 91133,09 руб. - просроченные проценты; 261,83 руб. –неустойка за просроченный основной долг; 3577,93 руб.- неустойка за просроченные проценты.

Ответчики не представили возражений по размеру долга по кредиту.

В соответствии со статьей 811 части 2 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

В связи с неисполнением кредитных обязательств Банк "ДАТА" направил созаемщикам Требование о досрочном возврате суммы кредита, процентов, неустойки, расторжении кредитного договора; предложил досрочно возвратить кредит в срок до "ДАТА"; созаемщики требования Банка не исполнили. 

Каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом (статья 56 ГПК РФ).

Доказательств, свидетельствующих о надлежащем исполнении созаемщиками условий кредитного договора, ответчики суду не представили; ответчики не оспаривал договор займа по его безденежности, в том числе в связи с заключением договора под влиянием обмана, насилия, угрозы, стечения тяжелых обстоятельств. 

Таким образом, судом установлено нарушение созаемщиками своих обязательств по кредитному договору, наличие задолженности по договору, в связи с чем, исковые требования о досрочном взыскании с созамщиков солидарно кредита, причитающихся процентов являются обоснованными. 

В силу п.1 ч.2 ст.450 Гражданского кодекса РФ по требованию одной из сторон договор может быть расторгнут по решению суда только при существенном нарушении договора другой стороной. Существенным признается нарушение договора одной из сторон, которое влечет для другой стороны такой ущерб, что она в значительной степени лишается того, на что была вправе рассчитывать при заключении договора.

По смыслу ст.453 ГК РФ при расторжении договора обязательства сторон прекращаются. В случае расторжении договора в судебном порядке обязательства считаются прекращенными с момента вступления в законную силу решения суда о расторжении договора. 

Поскольку имеет место нарушение ответчиками своих обязательств по кредитному договору, наличие задолженности по договору, суд, принимая во внимание размер просроченных платежей, а также срок просрочки, находит, что допущенные нарушения созаемщиками условий Договора являются существенным и достаточным основанием для расторжения кредитного договора.

Переходя к требованию истца об обращении взыскания на заложенное имущество – жилой дом и земельный участок суд установил следующее. 

В соответствии с п. 1 ст. 50 ФЗ «Об ипотеке» залогодержатель вправе обратить взыскание на имущество, заложенное по договору об ипотеке, для удовлетворения за счет этого имущества названных в статьях 3 и 4 настоящего Федерального закона требований, вызванных неисполнением или ненадлежащим исполнением обеспеченного ипотекой обязательства, в частности неуплатой или несвоевременной уплатой суммы долга полностью или в части, если договором не предусмотрено иное.

В силу залога кредитор по обеспеченному залогом обязательству (залогодержатель) имеет право в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником этого обязательства получить удовлетворение из стоимости заложенного имущества (предмета залога) преимущественно перед другими кредиторами лица, которому принадлежит заложенное имущество (залогодателя) (ст.334 ГК РФ).

Согласно ст.348 ГК РФ взыскание на заложенное имущество для удовлетворения требований залогодержателя может быть обращено в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником обеспеченного залогом обязательства. Обращение взыскания на заложенное имущество не допускается, если допущенное должником нарушение обеспеченного залогом обязательства незначительно и размер требований залогодержателя вследствие этого явно несоразмерен стоимости заложенного имущества. Если не доказано иное, предполагается, что нарушение обеспеченного залогом обязательства незначительно и размер требований залогодержателя явно несоразмерен стоимости заложенного имущества при условии, что одновременно соблюдены следующие условия:

1) сумма неисполненного обязательства составляет менее чем пять процентов от размера стоимости заложенного имущества;

2) период просрочки исполнения обязательства, обеспеченного залогом, составляет менее чем три месяца.

Если договором залога не предусмотрено иное, обращение взыскания на имущество, заложенное для обеспечения обязательства, исполняемого периодическими платежами, допускается при систематическом нарушении сроков их внесения, то есть при нарушении сроков внесения платежей более чем три раза в течение двенадцати месяцев, предшествующих дате обращения в суд или дате направления уведомления об обращении взыскания на заложенное имущество во внесудебном порядке, даже при условии, что каждая просрочка незначительна.

Обращение взыскания на заложенное имущество осуществляется по решению суда (ст.349 ГК РФ).

Статья 350 ГК РФ определяет, что реализация заложенного имущества, на которое взыскание обращено на основании решения суда, осуществляется путем продажи с публичных торгов в порядке, установленном настоящим Кодексом и процессуальным законодательством, если законом или соглашением между залогодержателем и залогодателем не установлено, что реализация предмета залога осуществляется в порядке, установленном абзацами вторым и третьим пункта 2 статьи 350.1 настоящего Кодекса.

Поскольку судом было установлено, что созаемщики не исполняли свои обязательства по своевременному возврату заемных средств и выплате процентов по кредитному договору, сумма неисполненного обязательства составляет более чем пять процентов от размера стоимости заложенного имущества по договору купли-продажи; по состоянию на "ДАТА" последний платеж осуществлен в июле 2016 года, таким образом, период просрочки исполнения обязательства, обеспеченного залогом, составляет более чем три месяца, в связи с чем, имеются основания для удовлетворения требования истца об обращении взыскания на предмет залога в пределах суммы долга по кредиту.

Обстоятельств, при которых в силу закона или договора обращение взыскания на заложенное имущество не допускается, либо в соответствии с которыми залог прекращается, судом не установлено.

В силу ст. 56 Федерального закона от 16.07.1998 года №102-ФЗ «Об ипотеке» имущество, заложенное по договору об ипотеке, на которое по решению суда обращено взыскание в соответствии с настоящим Федеральным законом, реализуется путем продажи с публичных торгов.

В силу ст.54 ч.1 п.4 Федерального закона от 16.07.1998 N 102-ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)» начальная продажная цена имущества на публичных торгах определяется на основе соглашения между залогодателем и залогодержателем, достигнутого в ходе рассмотрения дела в суде, а в случае спора - самим судом. Если начальная продажная цена заложенного имущества определяется на основании отчета оценщика, она устанавливается равной восьмидесяти процентам рыночной стоимости такого имущества, определенной в отчете оценщика.

Истец также просит установить начальную продажную стоимость в размере 80 % от его оценочной стоимости. 

Согласно заключению эксперта № *** от "ДАТА" ООО «Консалт- Оценка» рыночная стоимость квартиры, расположенной по адресу: "АДРЕС", составляет 1660000 рублей.

При установленных обстоятельствах суд приходит к выводу о наличии оснований для удовлетворения иска в части обращения взыскания на заложенное имущество, путем реализации с публичных торгов, определив начальную продажную стоимость в размере 80 % от оценочной стоимости имущества, то есть в размере 1328 000 (1660000 х80%) рублей. 

Суд принимает во внимание, что кредитный договор был заключен ОАО «Сбербанк». В соответствии с представленными учредительными документами полное и сокращенное наименование Банка приведены в соответствие с действующим законодательством Российской Федерации и определены как Публичное акционерное общество «Сбербанк России» (ПАО «Сбербанк»)

Следовательно, ПАО «Сбербанк» является надлежащим истцом по делу. 

В соответствии со статьей 98 ГПК РФ, при удовлетворении исковых требований Банка с ответчиков в пользу Банка подлежит взыскать уплаченную государственную пошлину в размере 27021,16 руб., по 13510,58 рублей с каждого.

Руководствуясь ст. ст. 194-198, 233, 235-237 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, 

Р е ш и л :

Исковые требования Публичного акционерного общества «Сбербанк России» к ФИО1, ФИО2 о расторжении кредитного договора, взыскании задолженности по кредитному договору, судебных расходов, обращении взыскания на заложенное имущество, удовлетворить. 

Взыскать с ФИО1, ФИО2 в пользу Публичного акционерного общества «Сбербанк России» задолженность по кредитному договору № *** от "ДАТА" в размере 1364232,55 рублей солидарно.

Взыскать с ФИО1, ФИО2 в пользу Публичного акционерного общества «Сбербанк России» расходы по оплате государственной пошлины в размере по 13510,58 рублей с каждого.

Обратить взыскание на заложенное имущество: квартиру, назначением – жилое, площадью 58,1 кв.м., расположенную по адресу: "АДРЕС", с кадастровым № ***, путём реализации с публичных торгов, определив начальную продажную стоимость в размере 1 328 000 рублей.

Разъяснить ответчикам право подачи в Слюдянский районный суд заявления об отмене настоящего решения в течение семи дней со дня вручения копии настоящего решения. 

Заочное решение суда может быть обжаловано сторонами в апелляционном порядке в течение месяца по истечении срока подачи ответчиком заявления об отмене этого решения суда, а в случае, если такое заявление подано, - в течение месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении этого заявления.

Судья: