Дело № 2-273/2018

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

с. Усть-Кокса 19 октября 2018 года

Усть-Коксинский районный суд Республики Алтай в составе:

председательствующего судьи Шатиной С.Н.,

при секретаре Плащенко И.В., 

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску акционерного общества коммерческий банк «Солидарность» к ФИО1 о расторжении кредитного договора, взыскании задолженности по кредитному договору и судебных расходов по оплате государственной пошлины,

УСТАНОВИЛ:

АО КБ «Солидарность» обратилось в суд с исковым заявлением к ФИО1 о расторжении кредитного договора №фЦ от ДД.ММ.ГГГГ с ДД.ММ.ГГГГ, взыскании задолженности по кредитному договору в сумме 152 594 рубля 59 копеек и судебных расходов по оплате государственной пошлины в сумме 4 252 рубля, мотивируя свои требования тем, что между ОАО КБ «Солидарность» и ЗАО «Национальный Банк Сбережений» ДД.ММ.ГГГГ заключен договор № об уступке прав требования (цессии), согласно которому ЗАО «Национальный Банк Сбережений» передает ОАО КБ «Солидарность» права требования, принадлежащие цеденту, к должникам по кредитным договорам, а также права, обеспечивающие исполнение указанных обязательств и другие, связанные с указанными требованиями, в том числе право на неуплаченные проценты и повышенные проценты, штрафные санкции, комиссии и госпошлину. В июле 2017 г. произошла смена организационно-правовой формы истца с ОАО КБ «Солидарность» на АО КБ «Солидарность». 

ДД.ММ.ГГГГ на основании заявления на выдачу кредита № ФИО1 выдан кредит в размере 107 270 рублей 56 копеек со сроком погашения кредита через 84 месяца. Кредит выдан под 29,04 % годовых. Кредитные средства были выданы заемщику, тем самым банк полностью исполнил свои обязательства принятые по кредитному договору. Согласно ч.2 заявления на выдачу кредита, заемщик обязался ежемесячно до 30 числа включительно каждого месяца обеспечить наличие на счете денежных средств в размере ежемесячного платежа, установленного графиком платежей к кредитному договору. В соответствии с п. 5.1.5 правил ЗАО «Национальный Банк Сбережений» по кредитованию работников бюджетной сферы в случае несвоевременной уплаты ежемесячного платежа в соответствии с графиком платежей, либо несвоевременного исполнения требования банка о досрочном погашении задолженности заемщик обязуется уплачивать банку пени в размере 0,5 % от суммы просроченной задолженности, начиная с 70 дня после возникновения просрочки. В связи с невыполнением заемщиком условий кредитного договора, истец направлял в адрес ответчика требование за № от ДД.ММ.ГГГГ о досрочном возврате кредита, уплате причитающихся процентов, указывая на систематическое нарушение кредитного договора, требуя погасить кредит в полном объеме, а так же уплатить причитавшиеся проценты за фактический срок пользования кредитом и иные суммы, предусмотренные условиями договора в срок до ДД.ММ.ГГГГ, а также предложил расторгнуть договор. Несмотря на направленное требование о досрочном погашении долга по кредитному договору и расторжении кредитного договора, заемщик не исполнил требование, в связи с чем банк был вынужден обратиться в суд с иском о взыскании задолженности, расторжении кредитного договора с ДД.ММ.ГГГГ для дальнейшего приостановления начисления процентов и неустоек. По состоянию на ДД.ММ.ГГГГ задолженность по кредитному договору перед АО КБ «Солидарность» составляет 152 594 рубля 59 копеек, из них: сумма основного долга – 82 887 рублей 74 копейки, проценты за пользование кредитом – 8 149 рублей 35 копеек, проценты за пользование просроченным основным долгом – 25 596 рублей 46 копеек, пени по просроченному основному долгу – 32 823 рубля 54 копейки, пени по просроченным процентам – 3 137 рублей 50 копеек. 

Одновременно с подачей искового заявления представитель истца АО КБ «Солидарность» Ю.А., действующая на основании доверенности, обратилась в суд с письменными возражениями о снижении неустойки (пени), указав, что при разрешении вопроса о снижении неустойки, необходимо заявление ответчика о снижении неустойки, ответчиком должны быть представлены доказательства несоразмерности неустойки последствиям нарушения обязательства, в частности, что возможный размер убытков, которые могли возникнуть вследствие нарушения обязательства, значительно ниже начисленной неустойки, ответчик должен представить свой расчет размера неустойки, которая не должна быть ниже ставки рефинансирования. Без соблюдения данных условий, неустойка (пени, штрафы) не подлежит снижению. 

В судебное заседание представитель истца АО КБ «Солидарность» по доверенности Ю.А. не явилась, ходатайствовала о рассмотрении дела без участия истца.

Ответчик ФИО1 в судебном заседании исковые требования не признала в полном объеме, обратилась с заявлением о пропуске срока исковой давности, указав, что последний платеж по договору №фЦ был осуществлен ФИО1 ДД.ММ.ГГГГ, о чем свидетельствует предоставленная банком в материалы дела выписка по счету, однако банк обратился в суд с требованиями о взыскании денежных средств только ДД.ММ.ГГГГ, то есть, как полагает ответчик, после истечения срока исковой давности, установленного гражданским законодательством. Течение срока исковой давности по иску, вытекающему из нарушения одной стороной договора условия об оплате товара (работ, услуг) по частям, начинается в отношении каждой отдельной части со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права, то есть с ДД.ММ.ГГГГ. Начиная с этого времени ответчик не совершал никаких действий, которые могли бы быть расценены как действия, свидетельствующие о признании долга, поэтому он обоснованно предполагает, что срок исковой давности должен отсчитываться именно с ДД.ММ.ГГГГ.

Третье лицо ЗАО «национальный Банк Сбережений» в судебное заседание не явилось, извещено надлежаще.

Суд, выслушав ответчика ФИО1, исследовав материалы дела, оценив представленные доказательства в совокупности, приходит к выводу о частичном удовлетворении исковых требований по следующим основаниям.

В судебном заседании установлено, что ДД.ММ.ГГГГ между ЗАО «Национальный банк Сбережений» и ФИО1 заключен кредитный договор №фЦ на основании заявления ФИО1 о выдаче кредита. По данному договору банк взял на себя обязательства предоставить заемщику кредит в сумме 107 270 рублей 56 копеек под 29,04% годовых (пониженная процентная ставка на основании заявления ФИО1 от ДД.ММ.ГГГГ), на срок 84 месяца, а заемщик обязался возвратить полученный кредит и уплатить проценты за пользование им в размере, в сроки и на условиях этого договора.

Согласно п.п. 4.1 п. 4 Правил ЗАО «Национальный Банк Сбережений» по кредитованию работников бюджетной сферы размер платежей, рассчитывается по правилам, указанным в заявлении на выдачу кредита. Дата внесения ежемесячного платежа определятся заемщиком самостоятельно до выдачи кредита и доводится до сведения банка в составе заявления на выдачу кредита. 

Согласно основных условий кредита, указанных в заявлении на выдачу кредита, погашение задолженности осуществляется ежемесячно, начиная с календарного месяца, следующего за месяцем выдачи кредита заемщику. Первый платеж по кредиту переносится на второй календарный месяц после выдачи кредита в том случае, если кредит выдан в период после 20 числа месяца, а дата ежемесячного платежа приходится на период с 1 по 15 число календарного месяца. Первый платеж по графику платежей включает в себя только проценты за пользование кредитом, все последующие платежи включают в себя как погашение процентов за пользование кредитом, так и погашение части основного долга по кредиту. Последний платеж по графику платежей включает в себя весь остаток основного долга по кредиту и проценты за пользование кредитом. 

Ответчик ФИО1 по условиям кредитного договора обязалась погашать кредит ежемесячными платежами в размере 3 010 рублей, в соответствии с графиком платежей, о чем указано в заявлении на выдачу кредита, при этом первый платеж составлял 2 480 рублей, а последний платеж, согласно графику платежей по потребительскому кредиту - 2 485 рублей 53 копейки.

Банком условия договора выполнены в полном объеме, сумма кредита 107 270 рублей 56 копеек была перечислена безналичным способом путем зачисления денежных средств (суммы кредита) на счет в ЗАО «Национальный Банк Сбережений», номер счета №.

Согласно ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные для договора займа. 

В соответствии с п. 1 ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.

При невыполнении заемщиком предусмотренных договором обязательств по обеспечению возврата суммы займа, займодавец вправе потребовать от заемщика досрочного возврата суммы займа и уплаты причитающихся процентов (ст. 813 ГК РФ).

Статьей 309 ГК РФ определено, что обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями или иными обычно предъявляемыми требованиями. В силу ст. 310 ГК РФ односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или иными правовыми актами.

Судом установлено, что в нарушение условий кредитного договора, а также ст. 309 ГК РФ заемщиком ФИО1 условия кредитного договора не выполнялись, сумма кредита и проценты за пользование вносились нерегулярно и не в полном объеме, что подтверждается расчетом задолженности. 

В связи с неисполнением ответчиком обязательств по возврату кредита и уплате процентов за пользование им нарушаются права истца на своевременное и должное получение денежных средств, предусмотренных кредитным договором. 

В силу п.п. 5.1.5 п.5 Правил ЗАО «Национальный Банк Сбережений» по кредитованию работников бюджетной сферы заемщик обязуется в случае несвоевременного осуществления ежемесячного платежа в погашение задолженности по кредитному договору уплатить банку пеню в размере 0,5% от суммы просроченной задолженности за каждый день просрочки начиная с семидесятого календарного дня после возникновения просрочки. 

Заемщик обязуется в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения заемщиком требования банка о досрочном погашении задолженности по кредитному договору уплачивать банку пеню в размере 0,5 % от общей суммы задолженности по кредитному договору, указанной в уведомлении банка, за каждый день просрочки (п.п. 5.1.6 Правил). 

Согласно представленному расчету, задолженность ответчика по кредитному договору по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ составила 152 594 рубля 59 копеек, из них: сумма основного долга – 82 887 рублей 74 копейки, проценты за пользование кредитом – 8 149 рублей 35 копеек, проценты за пользование просроченным основным долгом – 25 596 рублей 46 копеек, пени по просроченному основному долгу – 32 823 рубля 54 копейки, пени по просроченным процентам – 3 137 рублей 50 копеек. ДД.ММ.ГГГГ между ЗАО «Национальный Банк Сбережений» и ОАО КБ «Солидарность» заключен договор № об уступке прав требования (цессии), согласно которому ЗАО «Национальный Банк Сбережений» передает ОАО КБ «Солидарность» права требования, принадлежащие цеденту к должникам, по кредитным договорам, а так же права, обеспечивающие исполнение указанных обязательств и другие, связанные с указанными требованиями, в том числе право на неуплаченные проценты и повышенные проценты, штрафные санкции, комиссии и госпошлину. 

Так, согласно приложению № к договору № об уступке прав требования от ДД.ММ.ГГГГ право требования к ФИО1 по договору № от ДД.ММ.ГГГГ передано от ЗАО «Национальный Банк Сбережений» к ОАО КБ «Солидарность» в размере 84 750 рублей 21 копейка. 

В июле 2017 г. произошла смена организационно правовой формы истца с ОАО КБ «Солидарность» на АО КБ «Солидарность». 

Согласно пп. 1 п. 2 ст. 450 ГК РФ по требованию одной из сторон договор может быть расторгнут по решению суда только при существенном нарушении договора другой стороной. Существенным признается нарушение договора одной из сторон, которые влечет для другой стороны такой ущерб, что она в значительной степени лишается того, на что была вправе рассчитывать при заключении договора.

Расчет задолженности предоставленный истцом, проверен судом, не оспорен ответчиком. На момент рассмотрения дела оплаты указанной задолженности ответчиком не представлено. Однако ответчиком заявлено о пропуске АО КБ «Солидарность» установленного законом срока исковой давности для обращения в суд. 

В силу п. 1 ст. 196 ГК РФ общий срок исковой давности составляет три года со дня, определяемого в соответствии со ст. 200 ГК РФ. 

В силу ст. 200 ГК РФ если законом не установлено иное, течение срока исковой давности начинается со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права. 

Согласно п. 24 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29.09.2015 № 43 «О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности» по смыслу пункта 1 статьи 200 ГК РФ течение срока давности по иску, вытекающему из нарушения одной стороной договора условия об оплате товара (работ, услуг) по частям, начинается в отношении каждой отдельной части. Срок давности по искам о просроченных повременных платежах (проценты за пользование заемными средствами, арендная плата и т.п.) исчисляется отдельно по каждому просроченному платежу.

В п. 3 Обзора судебной практики по гражданским делам, связанным с разрешением споров об исполнении кредитных обязательств (утв. Президиумом Верховного Суда Российской Федерации 22.05.2013 г.), также указано, что судебная практика исходит из того, что по спорам, возникающим из кредитных правоотношений, требование о защите нарушенного права принимается к рассмотрению судом независимо от истечения срока исковой давности, который применяется судом только по заявлению стороны в споре, сделанному до вынесения им решения (статья 199 ГК РФ). При исчислении сроков исковой давности по требованиям о взыскании просроченной задолженности по кредитному обязательству, предусматривающему исполнение в виде периодических платежей, суды применяют общий срок исковой давности (статья 196 ГК РФ), который подлежит исчислению отдельно по каждому платежу со дня, когда кредитор узнал или должен был узнать о нарушении своего права. По требованиям о признании ничтожным того или иного условия кредитного договора суды, исходя из пункта 1 статьи 181 ГК РФ, применяют трехлетний срок исковой давности, течение которого рассчитывается со дня, когда началось исполнение ничтожной части сделки. При наличии заявления стороны в споре о пропуске срока исковой давности, установив факт пропуска данного срока без уважительных причин (если истцом является физическое лицо), в соответствии с частью 6 статьи 152 ГПК РФ суды принимают решения об отказе в иске без исследования иных фактических обстоятельств по делу.

Учитывая, что при исполнении денежного обязательства по частям права кредитора нарушаются с момента первого ненадлежащего исполнения части обязательства, о котором известно кредитору, срок исковой давности следует исчислять в отношении каждой отдельной части со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права.

Согласно материалам дела погашение задолженности по кредитному договору было предусмотрено периодическими платежами, график внесения которых является неотъемлемой частью договора.

Исковая давность на взыскание процентов, уплачиваемых заемщиком на сумму займа в размере и в порядке, определяемых п. 1 ст. 809 ГК РФ, истекает в момент истечения срока исковой давности по требованию о возврате основной суммы займа (кредита). При этом, если стороны договора займа (кредита) установили в договоре, что указанные проценты подлежат уплате позднее срока возврата основной суммы займа (кредита), срок исковой давности по требованию об уплате суммы таких процентов, начисленных до наступления срока возврата займа (кредита), исчисляется отдельно по этому обязательству и не зависит от истечения срока исковой давности по требованию о возврате основной суммы займа (кредита).

В соответствии с п. 1 ст. 207 ГК РФ с истечением срока исковой давности по главному требованию считается истекшим срок исковой давности и по дополнительным требованиям (проценты, неустойка, залог, поручительство и т.п.), в том числе возникшим после истечения срока исковой давности по главному требованию.

В силу приведенных положений, принимая во внимание, что проценты по договору подлежат уплате должником совместно с основным долгом, срок исковой давности по ним исчисляется по общим правилам, установленным ст. 200 ГК РФ.

Таким образом, на каждый ежемесячный платеж, предусмотренный графиком платежей и включающий в себя как сумму основного долга, так и проценты, срок исковой давности подлежит исчислению отдельно с момента, когда кредитор узнал, или должен был узнать о нарушении своего права - в данном случае, со дня неоплаты заемщиком каждого ежемесячного платежа.

В силу п. 17 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29.09.2015 № 43 «О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности» срок исковой давности не течет с момента обращения за судебной защитой, в том числе со дня подачи заявления о вынесении судебного приказа либо обращения в третейский суд, если такое заявление было принято к производству.

Срок исковой давности не течет со дня обращения в суд в установленном порядке за защитой нарушенного права на протяжении всего времени, пока осуществляется судебная защита нарушенного права.

О нарушении обязательства по выплате сумм кредита в части основного долга и процентов за его пользование) истцу было известно 6 числа каждого соответствующего месяца, когда заемщиком платеж не был произведен, и с указанного момента начинал течь срок исковой давности по этому платежу (согласно графику платежей). 

В суд банк обратился ДД.ММ.ГГГГ, что подтверждается штампом на конверте (л.д. 42). Таким образом, трехлетний срок исковой давности по платежам, которые должны были быть внесены до ДД.ММ.ГГГГ, банком пропущен. 

Между тем, банк вправе взыскать платежи, срок платежа которых наступил с ДД.ММ.ГГГГ, поскольку обращение банком в суд за защитой нарушенного права по указанным платежам состоялось в течение установленного законом трехлетнего срока. 

С учетом того, что истцом к взысканию заявлена задолженность, образовавшаяся с ДД.ММ.ГГГГ, а исковое заявление подано ДД.ММ.ГГГГ, суд по заявлению ответчика применяет правила исковой давности и считает подлежащим взысканию задолженность, образовавшуюся с ДД.ММ.ГГГГ в размере 130 818 рублей 31 копейка, из которых: основной долг 82 887 рублей 74 копейки, проценты за пользование кредитом – 0 рублей 00 копеек, проценты за пользование просроченным основным долгом – 11 969 рублей 53 копейки, пени по просроченному основному долгу – 32 823 рубля 54 копейки, пени по просроченным процентам – 3 137 рублей 50 копеек. 

В связи с существенным нарушением заемщиком условий кредитного договора суд считает возможным расторгнуть кредитный договор №фЦ, заключенный между ЗАО «Национальный Банк Сбережений» и ФИО1, взыскать указанную судом сумму задолженности по кредитному договору с ответчика. 

В ст. 98 ГПК РФ указано, что стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных частью второй статьи 96 настоящего Кодекса. Поскольку требования банка подлежат частичному удовлетворению, с ответчика подлежат взысканию расходы в пользу истца по уплате госпошлины лишь в сумме 3816 рублей 37 копеек пропорционально удовлетворенной части исковых требований.

Руководствуясь ст. ст. 194-199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования акционерного общества коммерческий банк «Солидарность» к ФИО1 о расторжении кредитного договора, взыскании задолженности по кредитному договору и судебных расходов по оплате государственной пошлины удовлетворить частично.

Расторгнуть кредитный договор №фЦ от ДД.ММ.ГГГГ, заключенный между ЗАО «Национальный банк Сбережений» и ФИО1, с ДД.ММ.ГГГГ 

Взыскать с ФИО1 в пользу акционерного общества коммерческий банк «Солидарность» задолженность по кредитному договору №фЦ от ДД.ММ.ГГГГ по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ в размере 130 818 рублей 31 копейка, из них: сумма основного долга – 82 887 рублей 74 копейки, проценты за пользование просроченным основным долгом – 11 969 рублей 53 копейки, пени по просроченному основному долгу – 32 823 рубля 54 копейки, пени по просроченным процентам – 3 137 рублей 50 копеек, и расходы по уплате госпошлины в сумме 3 816 рублей 37 копеек, итого 134 634 (сто тридцать четыре тысячи шестьсот тридцать четыре) рубля 68 копеек.

В удовлетворении остальной части исковых требований акционерного общества коммерческий банк «Солидарность» к ФИО1 о взыскании задолженности процентов за пользование кредитом в сумме 8 149 рублей 35 копеек, процентов за пользование просроченным основным долгом в сумме 13 626 рублей 93 копейки и расходов по уплате государственной пошлины в размере 435 рублей 63 копеек отказать.

Решение суда может быть обжаловано в апелляционном порядке в Верховный Суд Республики Алтай путем подачи апелляционной жалобы через Усть-Коксинский районный суд в течение месяца со дня принятия решения в окончательной форме.

Судья С.Н. Шатина

Решение суда в окончательной форме принято ДД.ММ.ГГГГ.