Дело №2-203/2025

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

29 января 2025 г. 

Заднепровский районный суд г.Смоленска

в лице председательствующего судьи Хрисанфова И.В.

при секретаре Алексееве В.А.,

рассмотрев в открытом судебном заседании дело по иску ФИО1 к ООО Страховая компания «Сбербанк страхование жизни» о взыскании денежных средств, компенсации морального вреда, 

установил:

ФИО1 просит взыскать с ответчика 93910 рублей 98 копеек и компенсацию морального вреда в сумме 150000 рублей.

В обоснование требований истец указал, что 08.04.2019 заключил с ООО Страховая компания «Сбербанк страхование жизни» (далее - страховщик) договор страхования жизни «Семейный актив», срок действия которого составлял 10 лет по рискам, указанным в п.4 договора. По риску «дожитие» страховым случаем являлось дожитие истца до 22.04.2029. При этом размер страхового взноса составлял 140305 рублей 98 копеек. 

Дополнительным соглашением от 25.02.2020 срок действия договора изменен: вместо периода с 13.04.2019 по 22.04.2029 указан период с 23.04.2019 по 22.04.2024, указана дата окончания действия договора - 22.04.2024. Кроме того, изменен размер страховых взносов, подлежащих уплате после даты вступления в силу изменений: с 140305 рублей 98 копеек на 32609 рублей. Всего по договору оплачено 172914 рублей 98 копеек. 

08 апреля 2021 г. между истцом и ответчиком заключено дополнительное соглашение к договору, согласно которому стороны изменили таблицу, содержащуюся в разделе 4 договора в части размера суммы страховой выплаты в категории «смешанное страхование жизни» до 79004 рублей и размера страховой премии до размера фактически оплаченных денежных средств в сумме 172914 рублей 98 копеек. 

Истец полагал, что по окончании действия к выплате причитается 172914 рублей 98 копеек. По окончании действия договора истец обратился к ответчику с заявлением о выплате указанной суммы, однако, ему выплатили только 93057 рублей 94 копейки. Страховщик отказал ему в выплате 172914 рублей 98 копеек, сославшись на досрочное расторжение договора.

При заключении договора работники страховой компании ввели ФИО1 в заблуждение относительно условий договора, назначения страховых взносов, периода их уплаты. Финансовая услуга по заключению данного договора была ему навязана при заключении им договора вклада.

Финансовый уполномоченный отказал ему в удовлетворении его обращения.

В судебном заседании истец свои требования и доводы в их обоснование, изложенные в исковом заявлении, поддержал. Он также пояснил, что полагал, что по окончании действия договора ему будет выплачена сумма всех взносов, которые он внес. Его ввели в заблуждение относительно периода, за который вносится страховой взнос. Он думал, что 140305 рублей 98 копеек уплачивает за весь период действия договора, а оказалось, что это ежегодная плата. 

Истец и его представитель также пояснили, что оспаривать договор страхования они не будут.

Представитель ООО Страховая компания «Сбербанк страхование жизни» ФИО2 иск не признал. Он пояснил, что доказательств того, что условия договора не отвечают волеизъявлению истца не представлено. Уплаченные истцом денежные средства являются страховой премией, которая не возвращается. По условиям договора, заключенного ФИО1 в 2019 г., в случае его досрочного расторжения истцу вообще ничего не причиталось бы. Вероятно, поэтому работники страховщика и посоветовали ему изменить договор. Если бы в период действия договора в первой редакции наступил страховой случай, то истец получил бы страховую выплату. Однако этого не случилось, и страховая премия в сумме 140305 рублей 98 копеек осталась у страховой компании. Это плата за риск. Денежные средства, уплачиваемые в качестве страховых премий, используются страховщиком в экономической деятельности. Поэтому по окончании срока действия договора застрахованному лицу выплачивается не только страховая выплата, но и инвестиционный доход, что и произошло в случае с истцом.

Заслушав стороны, исследовав письменные доказательства, суд приходит к следующему.

В соответствии с ст.934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Согласно ст.947 ГК РФ сумма, в пределах которой страховщик обязуется выплатить страховое возмещение по договору имущественного страхования или которую он обязуется выплатить по договору личного страхования (страховая сумма), определяется соглашением страхователя со страховщиком в соответствии с правилами, предусмотренными данной статьей. В договорах личного страхования и договорах страхования гражданской ответственности страховая сумма определяется сторонами по их усмотрению.

В силу ст.954 ГК РФ под страховой премией понимается плата за страхование, которую страхователь (выгодоприобретатель) обязан уплатить страховщику в порядке и в сроки, которые установлены договором страхования.

Изменение и расторжение договора возможны по соглашению сторон, если иное не предусмотрено ГК РФ, другими законами или договором (ст.450 ГК РФ). 

При изменении договора обязательства сторон сохраняются в измененном виде. В случае изменения договора обязательства считаются измененными с момента заключения соглашения сторон об изменении договора, если иное не вытекает из соглашения. Стороны не вправе требовать возвращения того, что было исполнено ими по обязательству до момента изменения договора, если иное не установлено законом или соглашением сторон. В случае, когда до изменения договора одна из сторон, получив от другой стороны исполнение обязательства по договору, не исполнила свое обязательство либо предоставила другой стороне неравноценное исполнение, к отношениям сторон применяются правила об обязательствах вследствие неосновательного обогащения (глава 60), если иное не предусмотрено законом или договором либо не вытекает из существа обязательства (ст.453 ГК РФ).

Моральный вред, причиненный потребителю вследствие нарушения исполнителем прав потребителя, предусмотренных законами и правовыми актами РФ, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей, подлежит компенсации причинителем вреда при наличии его вины. Размер компенсации морального вреда определяется судом и не зависит от размера возмещения имущественного вреда (ст.15 Закона РФ «О защите прав потребителей»). 

При решении судом вопроса о компенсации потребителю морального вреда достаточным условием для удовлетворения иска является установленный факт нарушения прав потребителя (п.45 Постановление Пленума Верховного Суда РФ от 28.06.2012 N 17).

Как следует из Правил страхования (далее - Правила), утвержденных приказом ООО Страховая компания «Сбербанк страхование жизни» (л.д.35-47), выкупная сумма - сумма, определенная договором страхования, выплачиваемая при досрочном прекращении договора страхования, в случаях предусмотренных данными Правилами (п.1.4.2). Дополнительный инвестиционный доход (ДИД)- сумма, выплачиваемая в случаях и в порядке, установленных Правилами, в связи с инвестированием страховщиком средств страховых резервов и (или) собственных средств (п.1.4.5). Страховая премия - плата за страхование, которую страхователь обязан уплатить страховщику в порядке и сроки, предусмотренные договором страхования. Страховой взнос - часть страховой премии, уплачиваемой страхователем в рассрочку, в соответствии с условиями договора страхования (п.1.4.13).

Случаи прекращения договора страхования перечислены в разделе 7 Правил. В частности, договор страхования прекращается в случае одностороннего отказа страхователя от договора (п.7.1.2). При досрочном прекращении договора по основанию, предусмотренному п.7.1.2 Правил страховщик выплачивает страхователю выкупную сумму в пределах сформированного страхового резерва на день прекращения договора страхования. При этом возврат уплаченной страховой премии не производится (п.7.3).

08.04.2019 ФИО1 обратился в ООО СК «Страхование жизни» с заявлением о заключении с ним договора страхования жизни «семейный актив», в частности, на следующих условиях: 

по рискам «дожитие» и «смерть» («смешанное страхование жизни») страховая сумма составляла 850627 рублей, а страховая премия - 93536 рублей 23 копейки;

по риску «инвалидность 1 или 2 групп» страховая премия составляла 6463 рубля 82 копейки;

по риску «смерть НС» страховая выплата 850627 рублей, а страховая премия - 1275 рублей 94 копейки;

по риску «смерть на общественном транспорте» страховая выплата 850627 рублей, а страховая премия - 425 рублей 31 копейка;

по риску «диагностирование особо опасных заболеваний» страховая выплата 850627 рублей, а страховая премия - 31351 рубль 55 копеек;

по риску «инвалидность 1,2 или 3 группы» страховая выплата 850627 рублей, а страховая премия - 1701 рубль 25 копеек;

по риску «травмы» страховая выплата 750000 рублей, а страховая премия - 3000 рублей;

по риску «хирургическое вмешательство от НС» страховая выплата 850627 рублей, а страховая премия - 2551 рубль 88 копеек (раздел 4);

размер каждого ежегодного страхового взноса составлял 140305 рублей 98 копеек, страховая премия уплачивается ежегодно, срок действия договора 10 лет (л.д. 54 оборот - 57).

Как видно из страхового полиса (л.д.6-8, 58-60), между сторонами в тот же день был заключен договор страхования жизни, на вышеуказанных условиях. 

Из полиса также следует, что истец являлся застрахованным по данному договору лицом и выгодоприобретателем на срок с 23.04.2019 по 22.04.2029 (п.7.1). Страховым случаем по риску «дожитие» является дожитие застрахованного лица до 22.04.2029. В остальном страховыми случаями являются события, указанные в разделе Правил страхования, соответствующие предусмотренным договором страхования рискам (п.4.1). Страховая премия (страховые взносы) уплачивается ежегодно до 23 апреля каждого года в размере 140305 рублей 98 копеек. Период уплаты страховых взносов - 10 лет с начала действия договора (п.п. 6.1, 6.2, 6.3). Досрочное прекращение договора влечет за собой прекращение срока страхования (п.7.4).

Согласно приложению №1 к страховому полису (л.д.61 оборот - 62) договором не была предусмотрена выплата выкупной суммы в случае прекращения договора.

08.04.2019 истец уплатил ответчику страховую премию в сумме 140305 рублей (л.д.9,81).

25.02.2020 между сторонами заключено дополнительное соглашение (л.д.10,52), которым был изменен период уплаты страховых взносов - до 22.04.2024; изменен срок действия договора: на период с 23.04.2019 по 22.04.2024; установлена дата окончания срока действия договора - 22.04.2024 (п.п. 1.1, 1.2).

Таблица, содержащаяся в разделе 4 договора, изложена в новой редакции:

смешанное страхование жизни: страховая сумма 148500 рублей, страховая премия - 24000 рублей;

диагностирование особо опасных заболеваний: страховая выплата 148500 рублей, страховая премия - 5473 рубля;

смерть застрахованного лица в результате несчастного случая: страховая выплата 148500 рублей, страховая премия - 223 рубля;

смерть застрахованного лица во время поездки на общественном транспорте: страховая выплата 148500 рублей, страховая премия - 74 рубля;

инвалидность застрахованного лица от несчастного случая (НС) и болезней: страховая выплата 148500 рублей, страховая премия - 297 рублей;

травмы застрахованного лица в результате несчастного случая: страховая выплата 148500 рублей, страховая премия 594 рубля рублей;

хирургическое вмешательство в результате несчастного случая: страховая выплата 148500 рублей, страховая премия 446 рублей;

освобождение от уплаты страховых взносов: страховая премия 1502 рубля (п.1.3).

Кроме того, был изменен размер очередных страховых взносов, подлежащих уплате после даты вступления в силу данного соглашения с 140305 рублей 98 копеек на 32609 рублей (п.1.4), изменено содержание Приложения №1 к договору страхования (страховому полису) «Таблица размеров выкупных сумм» (п.1.5).

Изменения вступили в силу с 23.04.2020 и применялись к отношениям сторон возникших после данной даты (п.2).

Во всем остальном стороны решили руководствоваться договором страхования, в частности, дата внесения страховых взносов осталась прежней (п.3).

Согласно Приложению №1 к дополнительному соглашению от 25.02.2020 к договору страхования от 08.04.2019 в случае досрочного прекращения договора в период с 23.04.2019 по 22.04.2021 денежные средства страхователю не выплачиваются. В случае более позднего прекращения договора определены выкупные суммы (л.д.11,53).

08.04.2020 истец уплатил страховую премию в сумме 32609 рублей (л.д.80).

08.04.2021 стороны вновь изменили условия договора от 08.04.2019, изложив таблицу, содержащуюся в разделе 4 договора в иной редакции. Как видно из таких изменений, с 23.04.2021 ФИО1 был застрахован только по программе «смешанное страхование жизни», по которой предполагалась страховая выплата в сумме 79004 рубля, страховая премия в оставшийся период действия договора не уплачивается, а устанавливается в размене уже уплаченных страховых взносов - 172914 рублей 98 копеек (п.п.1, 1.1,1.2) (л.д.12.

Срок страхования по другим программам: «диагностирование особо опасных заболеваний», «смерть застрахованного лица в результате несчастного случая», «смерть застрахованного лица во время поездки на общественном транспорте», «инвалидность застрахованного лица от несчастного случая (НС) и болезней», «травмы застрахованного лица в результате несчастного случая», «хирургическое вмешательство в результате несчастного случая», «освобождение от уплаты страховых взносов» оканчивается 22.04.2021 (п.1.3).

Были изменены и размеры выкупных сумм в случае досрочного прекращения договора (л.д.13).

Определено, что изменения вступают в силу с 23.04.2021 (п.2).

22.04.2024 истца известили, что он может получить страховую выплату (л.д.14) и 24.04.2024 на его счет зачислено 93057 рублей 97 копейки (л.д.15). 

ФИО1 обращался к страховщику с требованием доплатить ему разницу между уплаченной им страховой премией и выплаченной ему страховой суммой (л.д.16). 

Решением финансового уполномоченного от 27.09.2024 истцу отказано в удовлетворении его обращения о взыскании доплаты в сумме 79857 рублей 88 копеек (л.д.20-27).

Из вышеприведенных доказательств усматривается, что между сторонами 08.04.2019 был заключен договор личного страхования, который они дважды по инициативе истца изменяли. 

В соответствии договором страхования в редакции договора от 08.04.2021, ответчик обязался по окончании действия договора выплатить ФИО1 79004 рубля.

Истцу по окончании действия договора выплачено 93057 рублей 97 копейки - страховая сумма 79004 рубля и инвестиционный доход.

ФИО1 не оспаривает размер выплаченного ему инвестиционного дохода, как не оспаривает и действительность договора страхования.

При таких обстоятельствах оснований считать, что ответчиком нарушены права истца, не имеется. Следовательно, иск удовлетворению не подлежит. 

Доводы ФИО1 основаны на неверном понимании и толковании действующего законодательства, регулирующего отношения страхования.

Как следует из вышеприведенных норм ГК РФ, Правил и договора страхования страховая премия, уплаченная истцом в сумме 172914 рублей 98 копеек, возврату не подлежит. Данные средства не являются страховой суммой.

Ссылка ФИО1 на то, что ответчик указал на расторжение договора, его обращение в ПАО «Сбербанк» не имеют значения для правильного рассмотрения дела. Судом установлено, что договор не расторгался. ПАО «Сбербанк» не является стороной договора.

Учитывая изложенное, руководствуясь статьями 194-199 ГПК РФ, суд 

решил:

ФИО1 (ИНН №) в удовлетворении иска отказать.

В течение месяца решение может быть обжаловано в Смоленский областной суд через Заднепровский районный суд.

Председательствующий:

Мотивированное решение изготовлено 12.02.2025.