УИД 60RS0001-01-2023-008566-23

Производство по делу № 2-307/2024

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

30 мая 2024 года город Псков 

Псковский городской суд Псковской области в составе: 

председательствующего судьи Лугиной Р.Н., 

при секретаре судебного заседания Соловьевой М.А., 

с участием прокурора Пузанской Е.А., 

представителя истца ФИО1,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО2 к обществу с ограниченной ответственностью Страховой компании «Газпром страхование» о взыскании страхового возмещения, денежной компенсации морального вреда, штрафа, 

УСТАНОВИЛ:

ФИО2 обратился в суд с иском, уточненным в порядке статьи 39 Гражданского процессуального кодекса РФ (далее – ГПК РФ), к ООО Страховая компания «Газпром страхование» (далее – Страховая компания, страховщик) указав в обоснование, что ***2018 при заключении кредитного договора с Банком ВТБ (ПАО) заключил со Страховой компанией договор страхования, путем присоединения к программе коллективного страхования в рамках страхового продукта «Финансовый резерв Лайф+». Период страхования установлен с 30.03.2018 по 29.03.2023, страховая сумма составила 1 954 794 руб. Страховыми рисками по договору страхования являются «Смерть в результате несчастного случая и болезни», «Постоянная утрата трудоспособности в результате несчастного случая и болезни», «Травма». ***2022 истец получил травму, в связи с чем 03.11.2022 обратился в Страховую компанию с заявлением о страховом случае. Рассмотрев заявление, страховщик признал указанные истцом обстоятельства получения травмы страховым случаем и выплатил ему 28.11.2022 страховое возмещение по страховому риску «Госпитализация» в размере 97 739,70 руб.; 19.01.2023 по риску «Травма» - 390 958,80 руб. Выразив несогласие с размером страховой выплаты по риску «Травма», истец подал претензию о доплате страхового возмещения в размере 293 219,40 руб., которая Страховой компанией оставлена без удовлетворения. Уполномоченный по правам потребителей финансовых услуг в сферах страхования, микрофинансирования, кредитной кооперации и деятельности кредитных организаций решением от 14.08.2023 № № отказал истцу во взыскании со страховщика страхового возмещения. Считая действия Страховой компании незаконными, не основанными на условиях заключенного договора страхования, истец просил взыскать с ответчика страховое возмещение в размере 195 479,40 руб., денежную компенсацию морального вреда в размере 30 000 руб., судебные расходы по оплате юридических услуг в размере 23 500 руб., штраф в размере 50% от удовлетворенной части исковых требований, 

Истец, извещенный о месте и времени судебного разбирательства надлежащим образом, в судебное заседание не явился, в порядке статьи 48 Гражданского процессуального кодекса РФ (далее - ГПК РФ) воспользовался правом ведения дела через представителя. Его представитель ФИО1 в судебном заседании поддержала заявленные требования по изложенным в иске основаниям. 

Представитель ответчика, извещенного надлежащим образом о месте и времени рассмотрения дела, в судебное заседание не явилась. Представила письменные возражения на иск, согласно которым просила отказать ФИО2 в удовлетворении требований, ссылаясь на полное исполнение страховщиком обязательств перед истцом по заключенному договору страхования. В возражениях указано, что 29.03.2018 истец на основании заявления присоединился к программе коллективного страхования «Финансовый резерв Лайф+» и был включен в число застрахованных лиц по Договору коллективного страхования от 01.02.2017 № №, заключенному между страховщиком и Банком ВТБ (ПАО). Срок страхования для истца - с 30.03.2018 по 29.03.2023. Приложением к данному Договору коллективного страхования являются Условия по страховому продукту «Финансовый резерв», содержащие Таблицу страховых выплат. На основании представленных истцом медицинских документов и, исходя из условий Договора коллективного страхования от 01.02.2017 № 1255, страховщик выплатил истцу страховое возмещение (т. 1 л.д. 178-180). 

Представитель третьего лица, не заявляющего самостоятельных требований относительно предмета спора, Банк ВТБ (ПАО) в судебное заседание не явился, отношения к иску не выразил. 

Участвующий в деле прокурор Пузанская Е.А. полагала иск не подлежащим удовлетворению. 

Выслушав представителя истца, заключение прокурора, оценив доводы представителя ответчика, изложенные в письменных возражениях на иск, исследовав материалы дела, суд находит иск не подлежащим удовлетворению по следующим основаниям.

Судом установлено, ***2018 истец на основании заявления на присоединение к программе коллективного страхования «Финансовый резерв Лайф+» включен в число застрахованных лиц по Договору коллективного страхования от 01.02.2017 № № (далее – Договор коллективного страхования), заключенному между ООО Страховой компанией «ВТБ Страхование» и Банком ВТБ 24 (ПАО) (далее – Договор коллективного страхования, Договор страхования) (т. 2 л.д. 37-54,55). 

Срок страхования в отношении истца установлен с 30.03.2017 по 29.03.2023; страховая сумма – 1 954 794 руб.; страховые риски «Смерть в результате несчастного случая и болезни», «Постоянная утрата трудоспособности в результате несчастного случая и болезни», «Госпитализация в результате несчастного случая и болезни», «Травма» (т. 2 л.д. 55). 

Договор страхования заключен в соответствии с Условиями страхования по страховому продукту «Финансовый резерв» (далее – Условия страхования), являющимися Приложением № 1 к Договору коллективного страхования (т. 2 л.д. 56-69).

Приложением № 1 к Условиям страхования является Таблица страховых выплат при телесных повреждениях (травмах) застрахованного в результате несчастного случая (т. 2 л.д. 62 оборотная сторона-69).

03.11.2022 истец через Банк ВТБ (ПАО) обратился к страховщику с заявлением о наступлении ***2022 события, имеющего признаки страхового случая по рискам «Травма», «Госпитализация» по программе «Финансовый резерв Лайф+» (т. 2 л.д. 80 оборотная сторона-75). 

На основании предоставленных Банком ВТБ (ПАО) медицинских документов Страховая компания, признав произошедшее страховым случаем, 28.11.2022 выплатила истцу страховое возмещение по риску «Госпитализация» в размере 97 739 руб.; 19.01.2023 по страховому риску «Травма» - 390 958,80 руб. (т. 2 л.д. 93,94,102 оборотная сторона -103 оборотная сторона, 105-107).

Не согласившись с размером страховой выплаты по риску «Травма», истец направил страховщику 28.03.2023 претензию и 05.04.2023 повторную претензию о доплате ему страхового возмещения в размере 293 219,40 руб., на что получил отказ, мотивированный отсутствием установленных Договором коллективного страхования оснований (т. 2 л.д. 108 оборотная сторона – 115,). 

Уполномоченный по правам потребителей финансовых услуг в сферах страхования, микрофинансирования, кредитной кооперации и деятельности кредитных организаций решением от 14.08.2023 № № отказал истцу в требовании о взыскании страховой выплаты (т. 1 л.д. 95-100). 

Инициируя обращение в суд, истец считал, что при расчете страховой выплаты по риску «Травма» Страховая компания должна была руководствовать Особыми условиями страхования по страховому продукту «Финансовый резерв», приложением к которым является Таблица страховых выплат, на основании которой он и произвел расчет суммы страховой выплаты, отличной от выплаченной ему страховой выплаты. По его расчетам размер страховой выплаты должен составлять 684 177,90 руб., против выплаченных Страховой компанией 390 958,80 руб. 

В частности, согласно таблице термических ожогов, составленной Клиникой термических поражений и пластической хирургии Военно-медицинской академией им. С.М. Кирова, истец 05.09.2022 получил травму «

<

данные изъяты>2 (т. 1 л.д. 37).

Исходя из указанного документа, на основании таблицы термических ожогов ВМА им С.М. Кирова, ожоги III степени составляли 6% поверхности тела и 38% поверхности тела составляли ожоги II степени и потому на основании Таблицы страховых выплат Особых условий страхования по страховому продукту «Финансовый резерв», согласно которой при термическом и/или химическом ожоге волосистой части головы, мягких тканей задней поверхности шеи, туловища, области плечевого пояса и верхней конечности запястья и кисти, тазобедренного сустава и нижней конечности, в том области голеностопного сустава и стопы, III степени при повреждении от 6% до 10% поверхности тела страховая выплата составляет 20% от страховой суммы. 

Страховая компания, возражая против указанных доводов истца, ссылалась на то, что в данном случае подлежит применению Таблица страховых выплат, являющаяся приложением № 1 к Договору коллективного страхования от 01.02.2017, которой страховая выплата в случае термического и/или химического ожога головы и/или шеи III степени в объеме менее 1% поверхности тела не предусмотрена. 

Суд соглашается с позицией Страховой компании, находя её основанной на законе и условиях заключенного между сторонами договора страхования. 

В соответствии с пунктом 1 статьи 934 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее – ГК РФ) по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

Согласно пункту 1 статьи 940 ГК РФ, договор добровольного страхования имущества должен быть заключен в письменной форме.

Договор страхования может быть заключен путем составления одного документа либо вручения страховщиком страхователю на основании его письменного или устного заявления страхового полиса (свидетельства, сертификата, квитанции), подписанного страховщиком. Существенные условия договора страхования в этом случае могут содержаться и в заявлении, послужившем основанием для выдачи страхового полиса или в иных документах, содержащих такие условия (пункт 2 статьи 940 ГК РФ). 

Пунктом 1 статьи 943 ГК РФ предусмотрено, что условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования

В абзаце 3 пункта 14 постановления Пленума Верховного Суда РФ от 27.06.2013 № 20 «О применении судами законодательства о добровольном страховании имущества граждан» разъяснено, что для установления содержания договора страхования следует принимать во внимание содержание заявления страхователя, страхового полиса, а также правила страхования, на основании которых заключен договор.

Как следует из письменного заявления истца на страхование от 29.03.2018, он просил застраховать его по Договору коллективного страхования, заключенному между Банком ВТБ (ПАО) и ООО СК «ВТБ Страхование», путем включения в число участников программы коллективного страхования в рамках страхового продукта «Финансовый резевр» по финансовой программе «Финансовый резерв Лайф+» (т. 2 л.д. 55). 

Договор коллективного страхования между ООО СК «ВТБ Страхование» и Банком ВТБ (ПАО) заключен 01.02.2017 № № (т. 2 л.д. 38-54). 

Дополнительным соглашением от 25.06.2018 в Договор коллективного страхования внесены изменения, в связи с реорганизацией Банка ВТБ 24 (ПАО) в форме присоединения к Банку ВТБ (ПАО) с 01.01.2018 стороны договорились страхователем по договору с 01.01.2018 считать Банк ВТБ (ПАО) (т. 2 л.д. 12-24).

С 05.03.2022 ООО СК «ВТБ Страхование» переименовано в ООО СК «Газпром страхование» (т. 1 л.д. 76-83).

Приложением к Договору коллективного страхования являются Условия по страховому продукту «Финансовый продукт» (далее – Условия страхования) (т. 2 л.д. 56-69).

Таким образом, при заключении договора страхования истец согласился быть застрахованным на условиях Договора коллективного страхования от 01.02.2018, приложением которого являются Условия страхования по страховому продукту «Финансовый резерв».

В соответствии с пунктом 2 статьи 9 Закона РФ от 27.11.1992 N 4015-1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации», страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам.

Согласно пункту 4.2 раздела 4 Условий страхования, страховым риском является предполагаемое событие, на случай наступления которого заключается Договор страхования, обладающее признаками вероятности и случайности. 

В подпункте 4.4.1 пункта 4.4 раздела 4 указано, что по программе Финансовый резерв Лайф+» страховыми случаями являются «Смерть в результате несчастного случая и болезни», Инвалидность в результате несчастного случая и болезни», госпитализация в результате несчастного случая и болезни» «Травма». 

В разделе 2 Договора Условий страхования указано, что телесным повреждением (травмой) признается нарушение анатомической целостности тканей или органов с расстройством их функций, обусловленное воздействием различных факторов окружающей среды, а также собственными действиями застрахованного и действиями третьих лиц, машин и оборудования, предусмотренное Таблицей страховых выплат при телесных повреждениях (травмах) застрахованного, приведенной в Приложении № 1 к Условиям страхования, произошедшее в период действия страхования. 

На основании подпункта 10.3 пункта 10 раздела 10 Условий страхования при наступлении страхового случая травма страховая выплата производится в соответствии с Таблицей страховых выплат при телесных повреждениях (травмах) застрахованного в результате несчастного случая в процентах от страховой суммы, согласно Приложению № 1 к Условиям страхования (далее – Таблица страховых выплат). 

Подпунктом 10.4 пункта 10 раздела 10 Условий страхования предусмотрено, если в результате одного несчастного случая (заболевания) основанием для определения страховой выплаты является сразу несколько событий, то выплата производится по тому событию, по которому будет определен наибольший размер выплаты. 

Согласно Таблице страховых выплат, при термических и/или химических ожогах туловища, областного плечевого пояса и верхней конечности, запястья и кисти, тазобедренного сустава и нижней конечности, в том числе области голеностопного сустава и стопы III степени, от 1% до 5% поверхности тела застрахованному выплачивается сумма страховой выплаты в размере 10% от страховой суммы по Договору страхования. 

При термических и/или химических ожогах головы и/или шеи III степени от 1% до 2% поверхности тела застрахованному выплачивается сумма страховой выплаты в размере 10% от страховой суммы по Договору страхования. 

В результате травмы, полученной 05.09.2022, согласно представленным в материалах дела медицинским документам, образовались термические и/или химические ожоги головы и/или шеи III степени в объеме 0,75% поверхности тела; термические и/или химические ожоги туловища, области плечевого пояса и верхней конечности, запястья и кисти, тазобедренного сустава и нижней конечности, в том числе области голеностопного сустава и стопы II степени в объеме 38% поверхности тела (согласно Таблице страховых выплат – 15% от страховой суммы); термические и/или химические ожоги туловища, области плечевого пояса и верхней конечности, запястья и кисти, тазобедренного сустава и нижней конечности, в том числе области голеностопного сустава и стопы III степени в объеме 5,25% поверхности тела (согласно Таблице страховых выплат – 10% от страховой суммы).

Учитывая, что Таблицей страховых выплат не предусмотрена страховая выплата за термический и/или химический ожог головы и/или шеи III степени в объеме менее 1% поверхности тела, Страховой компанией правомерно рассчитано и выплачено страховое возмещение в размере 25% от страховой суммы по Договору страхования в размере 1 954 794 руб. (т. 2 л.д. 102 оборотная сторона). 

Доводы истца о том, что Особыми условиями страхования по страховому продукту «Финансовый резерв» предусмотрена страховая выплата за повреждение волосистой части головы, мягких тканей задней поверхности шеи и поскольку эти повреждения им были получены, поэтому Страховая компания их также оплатить, суд находит не заслуживающими внимания.

Особые условия страхования по страховому продукту «Финансовый резерв», приложением к которым является Таблица страховых выплат, на которую ссылается истец в обоснование своих доводов, являются неотъемлемой часть договора страхования, заключенного на основании устного заявления на страхование, на что указано в разделе «Общие положения» (т. 1 л.д. 13-34). 

Поскольку истец заключил договор страхования в письменной форме, согласно его заявлению от 29.03.2018, то в данном случае подлежат применению положения Договора коллективного страхования от 01.02.2017 № № и Условий страхования, являющихся приложением № 1 к нему. Оснований для применения Особых условий, на которые ссылается истец, для разрешения, возникшего между сторонами спора, не имеется. 

Утверждения истца о том, что при заключении договора страхования ему были выданы Особые условия страхования по страховому продукту «Финансовый резерв», в силу приведенных выше нормоположений и акта их разъяснения, не имеют значения, поскольку в данном случае следует принимать во внимание содержание его заявления и условий страхования, на основании которых заключен договор страхования.

В связи с указанным суд отказывает ФИО3 в удовлетворении требования о взыскании страхового возмещения и производных от него требований о взыскании денежной компенсации морального вреда и штрафа.

По правилам статей 98,100 ГПК РФ, поскольку ФИО3 отказано в иске, понесенные им судебные расходы по оплате юридических услуг в размере 23 500 руб. взысканию с ответчика не подлежат. 

Руководствуясь статьями 194-199 Гражданского процессуального кодекса РФ, суд

РЕШИЛ:

В иске ФИО2 к обществу с ограниченной ответственностью Страховой компании «Газпром страхование» о взыскании страхового возмещения, денежной компенсации морального вреда, штрафа отказать.

Решение может быть обжаловано в Псковский областной суд путем подачи апелляционной жалобы через Псковский городской суд в течение месяца со дня его принятия судом в окончательной форме.

Судья Р.Н. Лугина

Мотивированное решение составлено 14.06.2024.