Дело № 2-283/2020

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

29 мая 2020 года г. Вышний Волочек

Вышневолоцкий межрайонный суд Тверской области в составе:

председательствующего судьи Воробьёвой Н.Е.,

при секретаре Щипиловой М.С.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Общества с ограниченной ответственностью «ФЕНИКС» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору, 

УСТАНОВИЛ:

Общество с ограниченной ответственностью «ФЕНИКС» (далее – ООО «ФЕНИКС») обратилось в суд с иском к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору № от 01.09.2011 в сумме 524614,77 руб. из которых: 293967,66 руб. – сумма основного долга, 228347,11 руб. – сумма процентов на непросроченный основной долг, 2300 руб. – штрафы, начисленные ОА «Связной Банк» до момента уступки права требования, а также о взыскании расходов по оплате государственной пошлины в размере 8446,15 руб.

В обоснование исковых требований указано, что 01.09.2011 OA «Связной Банк» и ФИО1 заключили кредитный договор №. Ответчик принял на себя обязательства оплачивать проценты за пользование заемными денежными средствами, комиссии и штрафы, а также обязательство в установленные договором сроки вернуть заемные денежные средства. Ответчик, воспользовавшийся предоставленными Банком денежными средствами, не исполнил взятые на себя в соответствии с Договором обязательства по возврату суммы кредита, в результате чего у Ответчика образовалась задолженность в размере: 524 614,77 руб. в период с 01.11.2011. по 22.04.2015, что подтверждается расчетом задолженности и актом приема-передачи прав требования. 22.04.2015 Банк уступил права требования на задолженность Ответчика, которая образовалась за период с 01.11.2011. по 12.04.2015 по Договору ООО «Феникс», на основании договора уступки прав требования № Требование о полном погашении задолженности, подлежащее оплате, было направлено Ответчику 22.04.2015, что является подтверждением факта порядка досудебного урегулирования (требование о полном погашении долга имеется в материалах дела). В период с 22.04.2015 по 14.01.2020 Должником было внесено 0 руб. В результате задолженность составляет 524 614,77 руб. Договор заключен в простой письменной форме, путем акцепта Банком оферты, содержащейся в заявлении на выдачу кредита. Составными частями Кредитного договора или Договора являются: Заявление (оферта), Общие условия обслуживания физических лиц в Связной Банк (ЗАО) и Тарифы банка. Заемщик своей подписью подтвердил, что ознакомлен, получил на руки, полностью согласен и обязуется соблюдать Условия и Тарифы. В соответствии со ст. 309, 310 ГК РФ, обязательства должны исполняться надлежащим образом, односторонний отказ от исполнения обязательств не допускается. Согласно ст. 382 ГК РФ право (требование), принадлежащее кредитору на основании обязательства, может быть передано им другому лицу по сделке (уступка требования) или перейти к другому лицу на основании закона. При этом для перехода к другому лицу права кредитора не требуется согласие должника, если иное не предусмотрено законом или договором. Исходя из положений п. 12 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 21.12.2017 № 54 «О некоторых вопросах применения положений главы 24 Гражданского кодекса Российской Федерации о перемене лиц в обязательстве на основании сделки» если иное не установлено законом, отсутствие у цессионария лицензии на осуществление страховой либо банковской деятельности не является снованием недействительности уступки требования, полученного страховщиком в порядке суброгации или возникшего у банка из кредитного договора. При этом Должник был надлежащим образом уведомлен о состоявшейся Обществу уступке прав требования, о чем свидетельствует имеющееся в материалах дела уведомление.

Истец ООО «ФЕНИКС» надлежащим образом извещенный о времени и месте судебного разбирательства, в судебное заседание своего представителя не направил, в иске ходатайствовал о рассмотрении дела в его отсутствие.

Ответчик ФИО1 надлежащим образом извещенный о времени и месте судебного разбирательства, в судебное заседание не явился, возражений и ходатайств об отложении судебного заседания от него не поступило. 

С учетом положений части 3 статьи 167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации суд считает возможным рассмотреть дело в отсутствие неявившихся лиц, надлежащим образом извещенных о времени и месте судебного заседания.

Исследовав материалы дела, суд приходит к следующему.

В соответствии со статьей 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита.

К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

Согласно положениям пункта 1 статьи 809 Гражданского кодекса Российской Федерации, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.

В соответствии с пунктом 2 статьи 811 Гражданского кодекса Российской Федерации, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с процентами за пользование займом, причитающимися на момент его возврата.

Согласно статье 309 Гражданского кодекса Российской Федерации обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями или иными обычно предъявляемыми требованиями.

В силу статьи 310 Гражданского кодекса Российской Федерации односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или иными правовыми актами.

Согласно статье 434 Гражданского кодекса Российской Федерации договор может быть заключен в любой форме, предусмотренной для совершения сделок, если законом для договоров данного вида не установлена определенная форма. Если стороны договорились заключить договор в определенной форме, он считается заключенным после придания ему условленной формы, хотя бы законом для договоров данного вида такая форма не требовалась.

Как установлено судом и следует из материалов дела, 01.09.2011 между АО «Связной Банк» и ФИО1 заключен договор на Персональный кредит № с выдачей кредитной банковской картой MasterCard Standard с открытием счета №.

Основанием для заключения данного договора послужило заявление ФИО1 от 01.09.2011 на получение персонального кредита, в котором он указал предложение (оферту) истцу предоставить кредит и перечислить предоставленную сумму на счет, на условиях, указанных в заявлении. 

Как следует из заявления ФИО1 на выдачу кредита от 01.09.2011, сумма кредита составляет 300000 руб., срок кредита – 36 месяцев, процентная ставка по кредиту – 22 % годовых, размер ежемесячного платежа составляет 11457 руб., датой платежа определено первое число каждого месяца; просроченная сумма кредита согласно приведенным условиям и параметрам расчета составляет 24,323401 %; дата полного погашения задолженности 01.09.2014.

Подписывая заявление, заемщик подтвердил, что принял и согласился с тем, что настоящим заявлением на кредит он подтверждает присоединение к действующим Общим условиям и Тарифам по банковскому обслуживанию Связной Банк; ознакомлен и согласен с условиями предоставления дистанционного банковского обслуживания, являющимися составной частью Общих условий, и условий Руководств пользователя соответствующих компонент системы дистанционного обслуживания; подтвердил, что ознакомлен и полностью согласен с Общими условиями и Тарифами, обязался их неукоснительно исполнять; подтвердил, что с информацией о полной стоимости кредита ознакомлен до подписания настоящего заявления на Кредит, а также просил предоставить дополнительную услугу к договору на Персональный кредит – снижение процентной ставки, с условиями которой ознакомлен и согласен. 

В силу статьи 435 Гражданского кодекса Российской Федерации офертой признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определенно и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение.

Содержащее все существенные условия договора предложение, из которого усматривается воля лица, делающего предложение, заключить договор на указанных в предложении условиях с любым, кто отзовется, признается офертой (публичная оферта) (статья 437 ГК РФ).

Согласно пункту 3 статьи 438 Гражданского кодекса Российской Федерации совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

В соответствии с пунктом 2 статьи 432 Гражданского кодекса Российской Федерации договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной. Договор признается заключенным в момент получения лицом, направившим оферту, ее акцепта (п. 1 ст. 433 ГК РФ).

В соответствии с заявлением на получение Персонального кредита от 01.09.2011 Банком открыт счет № и выдана на имя ответчика банковская карта MasterCard Standard с имеющимися на счету денежными средствами в размере 300000 руб. Карту ответчик получил 01.09.2011, что подтверждается распиской в получении карты, собственноручно подписанной ФИО1, а также выпиской по счету. 

Ответчик проинформирован Банком до заключения кредитного договора о полной стоимости кредита. Полная стоимость кредита составляет 22 % годовых.

В соответствии с пунктом 3 статьи 434 Гражданского кодекса Российской Федерации письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном пунктом 3 статьи 438 настоящего Кодекса, согласно которому совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора, считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

По смыслу статьи 819 Гражданского кодекса Российской Федерации, по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита.

С учетом изложенного суд приходит к выводу, что между ФИО1 и Банком был заключен кредитный договор, по которому кредитор исполнил свои обязательства, предоставив ответчику денежные средства в пределах установленного договором. 

Между сторонами достигнуто соглашение по всем существенным условиям кредитного договора.

Условия кредитного договора ответчиком ФИО1 в ходе судебного разбирательства не оспаривались.

Своей подписью в заявлении от 01.09.2011 ответчик подтвердил, что ознакомлен с Тарифами и Общими условиями по банковскому обслуживанию, согласен с ними и обязуется их выполнять, что свидетельствует о том, что до заключения договора до ФИО1 была доведена вся необходимая информация о получаемой финансовой услуге, в том числе о размере полной стоимости кредита, а также о процентной ставке по кредиту на дату заключения договора, комиссиях и штрафах, которые могут быть применены в связи с ненадлежащим исполнением обязательств по данному договору.

В нарушение условий договора о ежемесячной выплате процентов за пользование кредитом и основного долга ответчик принятые на себя обязательства не выполнял, допустил нарушение сроков погашения кредита и образование задолженности, что свидетельствует о ненадлежащем исполнении кредитного обязательства.

До настоящего времени образовавшаяся задолженность по кредитному договору от 01.09.2011 № заемщиком не оплачена.

Последний платеж в счет оплаты кредита ФИО1 произвел 08.10.2012, в связи с чем, образовалась задолженность по кредиту. 

20.04.2015 между АО Связной Банк (цедент) и ООО «ФЕНИКС» (цессионарий) заключен договор № уступки прав требования (цессии), в соответствии с условиями которого (пункт 1.1.) цедент передает, а цессионарий принимает права требования к физическим лицам, возникшие у цедента по гражданско-правовым договорам, заключенных между цедентом и должниками, с установленными кредитными договорами сроками исполнения договорных обязательств, а также другие права, связанные с уступаемыми правами, в том объеме и на тех условиях, которые существуют к моменту их передачи. К цессионарию переходят права требовать исполнения должниками денежных обязательств, возникших у должников перед цедентом в соответствии с кредитными договорами и неисполненных должниками на дату перехода прав требования (пункт 1.1.1). При этом к цессионарию не переходят какие-либо обязанности, связанные с указанными кредитными договорами в том числе: предоставлять должникам денежные средства, начислять проценты, вести и обслуживать банковские счета (пункт 1.1.2). Под задолженностью должников, в отношении требования которой цедент уступает права цессионарию по настоящему договору, понимается наличие задолженности у должников в рублях РФ, которая по состоянию на 20.04.2015 составила: задолженность по основному долгу (предоставленной цедентом и не возращенной должников денежной сумме), задолженность по уплате процентов за пользование должником денежными средствами цедента начисленных цедентом, но не оплаченными должниками, задолженность по уплате штрафов за неуплату в обусловленные договорами сроки основного долга и процентов, согласно условиям кредитных договоров, задолженность по уплате комиссий и иных плат, начисленных цедентом согласно условиями кредитных договоров (пункт 1.1.3).

Размер перешедшего к истцу права (требования) к ФИО1 отражен в приложении к указанному договору уступки прав требований (цессии) и составляет всего в размере 524614,77 руб.

В соответствии со ст. 382 ГК РФ право (требование), принадлежащее на основании обязательства кредитору, может быть передано им другому лицу по сделке (уступка требования) или может перейти к другому лицу на основании закона. Для перехода к другому лицу прав кредитора не требуется согласия должника, если иное не предусмотрено законом или договором. 

Согласно разъяснениям, приведенным в пункте 51 Постановления Пленума Верховного Суда РФ №17 от 28.06.2012 «О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей», разрешая дела по спорам об уступке прав требований, вытекающих из кредитных договоров с потребителями, суд должен иметь в виду, что Законом о защите прав потребителей не предусмотрено право банка передавать право требования по кредитному договору лицам, не имеющим лицензии на право осуществления банковской деятельности, если иное не установлено законом или договором, содержащим данное условие, которое было согласовано сторонами при его заключении. 

При подписании заявления на предоставление кредита и открытие текущего счета ответчик был ознакомлен с тарифами и общими условиями предоставления банком персонального кредита и банковского специального счета.

Согласно Анкеты Заявителя № 403786488 на получение Персонального кредита от 01.09.2011 ФИО1 дал согласие банку и аффилированными с ним юридическим лицам на обработку его персональных данные в том числе на использование и распространение (в том числе передачу).

По смыслу вышеприведенных положений при их толковании в соответствии со ст. 431 ГК РФ, ФИО1 дал согласие на уступку банком прав по договору с передачей любой информации, касающейся клиента, любому третьему лицу, без дополнительного согласования с клиентом конкретного такого случая, что не противоречит требованиям закона.

По договору уступки прав требования от 20.04.2015 банком передано ООО «ФЕНИКС» только право требования от ответчика исполнения денежных обязательств, возникших перед банком, в размере задолженности по кредитному договору на дату перехода прав требования - 20.04.2015. Такая уступка права требования по взысканию задолженности по кредиту юридическим лицам, не являющимся кредитными организациями, не противоречит положениям Федерального закона от 02.12.1990 №395-1 «О банках и банковской деятельности». 

Из положений ст. 384 ГК РФ следует, что если иное не предусмотрено законом или договором, право первоначального кредитора переходит к новому кредитору в том объеме и на тех условиях, которые существовали к моменту перехода права. В частности, к новому кредитору переходят права, обеспечивающие исполнение обязательства, а также другие связанные с требованием права, в том числе право на проценты. 

По настоящему гражданскому делу спорные правоотношения возникли из договора кредитования от 01.09.2011, согласно которого погашение задолженности по кредиту должно производиться периодическими платежами, осуществляемыми 1 числа каждого календарного месяца. В сумму подлежащего уплате ежемесячного платежа включена сумма, направляемая в погашение основного долга, и сумма, направляемая в погашение процентов по кредиту. Дата последнего платежа в счет возврата кредита и уплаты процентов сторонами определена – 01.09.2014. 

Вместе с тем, условия кредитного договора в части исполнения обязанности по возврату кредита и уплате процентов за пользование им, ответчиком нарушались. На данные обстоятельства сослался истец, ответчик эти обстоятельства не оспорил, они нашли своё подтверждение в материалах дела. 

Согласно представленной истцом справке о размере задолженности по указанному кредитному договору, по состоянию на 17.12.2019, сумма задолженности составляет 524614,77 руб., в том числе основной долг – 293967,66 руб., проценты – 228347,11 руб., штрафы– 2300 руб.

К материалам дела также приложен расчет задолженности по договору кредитной линии. Данный расчет соответствует условиям кредитного договора, размеру принятых ответчиком обязательств, произведен с учетом всех сумм платежей заемщика, внесенных по 22.04.2015 включительно.

Уведомлением от 22.04.2015 ответчик был уведомлен ООО «ФЕНИКС» о состоявшейся уступке права требования, а также о возникновении просроченной задолженности по кредитному договору от 01.09.2011 №, и необходимости ее погашения на основании требования о полном погашении долга, однако до настоящего времени указанная задолженность ответчиком не погашена.

Согласно разъяснениям, содержащимся в пункте 15 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации и Пленума Высшего Арбитражного Суда Российской Федерации от 08.10.1998 № 13/14 «О практике применения положений Гражданского кодекса Российской Федерации о процентах за пользование чужими денежными средствами», при рассмотрении споров, связанных с исполнением договоров займа, следует учитывать, что проценты, уплачиваемые заемщиком на сумму займа в размере и в порядке, определенных пунктом 1 статьи 809 Гражданского кодекса Российской Федерации, являются платой за пользование денежными средствами и подлежат уплате должником по правилам об основном денежном долге.

Суд учитывает, что начисление указанных процентов производится независимо от погашения (непогашения) кредитной задолженности, а по своей юридической природе они не являются мерой ответственности за нарушение обязательства, так как основанием возникновения обязанности по уплате процентов за пользование кредитом являются согласованные сторонами в договоре условия предоставления кредита.

При этом суд учитывает то обстоятельство, что из представленного Банком расчета задолженности клиента ФИО1 на 21.04.2015 (момент перехода прав требований по договору уступки прав (требований) от 20.04.2015) проценты и штрафы за пользование кредитом, начисляемые на задолженность насчитаны за период с 01.09.2011 по 22.04.2015, а согласно п.1.1 договора уступки прав требований (цессии) от 20.04.2015 к цессионарию с момента перехода прав не переходит право дальнейшего начисления процентов, комиссий и штрафных санкций по кредитным договорам, при переуступки права требования истцу по договору от 01.09.2011 это условие также сохранилось. 

В этой связи, с ответчика подлежит взысканию задолженность по кредитному договору № от 01.09.2011 в размере 524614,77 руб., в том числе задолженность по основному долгу в размере 293967,66 руб., проценты за непросроченный основной долг в размере 228347,11 руб., штрафы в размере 2300 руб.

При подаче искового заявления истцом уплачена государственная пошлина в размере 8446,15 руб., что подтверждается платежным поручением № 359798 от 18.12.2019.

В силу части 1 статьи 88 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации судебные расходы состоят из государственной пошлины и издержек, связанных с рассмотрением дела.

В соответствии с частью 1 статьи 98 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных частью второй статьи 96 настоящего Кодекса. 

Таким образом, суд считает необходимым взыскать с ответчика уплаченную истцом государственную пошлину в размере 8446,15 руб.

Руководствуясь статьями 194-199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

Р Е Ш И Л:

Исковые требования Общества с ограниченной ответственностью «ФЕНИКС» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору и расходов по оплате государственной пошлины, удовлетворить.

Взыскать с ФИО1, 

<

дата> года рождения, уроженца 

<

данные изъяты>, в пользу Общества с ограниченной ответственностью «ФЕНИКС» задолженность по кредитному договору от 01 сентября 2011 года № в размере 524614 (пятьсот двадцать четыре тысячи шестьсот четырнадцать) рублей 77 копеек, в том числе: основной долг - 293967,66 руб., проценты на непросроченный основной долг -228347,11 руб., штрафы - 2300 руб.

Взыскать с ФИО1, 

<

дата> года рождения, уроженца 

<

данные изъяты>, в пользу Общества с ограниченной ответственностью «ФЕНИКС» расходы по оплате государственной пошлины в сумме 8446 (восемь тысяч четыреста сорок шесть) рублей 15 копеек.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Тверской областной суд через Вышневолоцкий межрайонный суд Тверской области в течение месяца со дня его принятия в окончательной форме.

Председательствующий Н.Е. Воробьёва

. 

Дело № 2-283/2020