Дело №2-1146/20221

УИД 42RS0002-01-2021-001449-11

Р Е Ш Е Н И Е

именем Российской Федерации

Беловский городской суд Кемеровской области

В составе председательствующего судьи Спицыной О.Н.,

при секретаре Кузнецовой У.В.,

с участием ответчика ФИО1,

Рассмотрел в открытом судебном заседании в городе Белово

23 июня 2021 г. 

гражданское дело по иску Публичного акционерного общества «Совкомбанк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору,

У С Т А Н О В И Л:

Истец ПАО «Совкомбанк» обратился в суд с исковым заявлением к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору.

Просит взыскать с ФИО1 в пользу ПАО «Совкомбанк» сумму задолженности в размере 156 286,64 руб., а также сумму уплаченной государственной пошлины в размере 4 325,73 руб.

Заявленные исковые требования мотивированы тем, что ДД.ММ.ГГГГ между Банком и ответчиком был заключен кредитный договор (в виде акцептованного заявления оферты) №. По условиям кредитного договора Банк предоставил ответчику кредит в сумме 131578,95 руб. под 29% годовых, сроком на 60 месяцев. Факт предоставления суммы кредита подтверждается выпиской по счету, вследствие ст.ст. 432, 435 и п. 3 ст. 438 ГК РФ договор является заключенным и обязательным для его исполнения.

В период пользования кредитом ответчик исполнял обязанности ненадлежащим образом и нарушил п.п. 4.1 Условий кредитования. Согласно п.п. 5.2 Условий кредитования: «Банк вправе потребовать от заемщика в одностороннем порядке досрочного возврата задолженности по кредиту в следующих случаях: несвоевременности любого платежа по договору...».

Согласно «Раздела Б» Кредитного договора при нарушении срока возврата кредита (части кредита) и уплаты начисленных процентов за пользование кредитом уплачивается неустойка в виде пени в размере 120 % годовых от суммы просроченного платежа за каждый календарный день просрочки, что отражено в расчете задолженности.

Просроченная задолженность по ссуде возникла ДД.ММ.ГГГГ, на ДД.ММ.ГГГГ суммарная продолжительность просрочки составляет 2364 дня.

Просроченная задолженность по процентам возникла ДД.ММ.ГГГГ, на ДД.ММ.ГГГГ суммарная продолжительность просрочки составляет 2655 дней.

Ответчик в период пользования кредитом произвел выплаты в размере 109317,19 руб.

По состоянию на ДД.ММ.ГГГГ общая задолженность ответчика перед Банком 156286,64 руб., из них:

- просроченная ссуда 106459,49 руб.;

- просроченные проценты 4544,53 руб.;

- штрафные санкции за просрочку уплаты кредита 14294,71 руб.;

- штрафные санкции за просрочку уплаты процентов 30987,91 руб.;

- комиссия за смс-информирование 0 руб..

Банк направил ответчику уведомление об изменении срока возврата кредита и возврате задолженности по кредитному договору. Данное требование ответчик не выполнил. В настоящее время ответчик не погасил образовавшуюся задолженность, чем продолжает нарушать условия договора.

Указывает, что 01.09.2014 ООО ИКБ «Совкомбанк» было преобразовано в ОАО ИКБ «Совкомбанк». ОАО ИКБ «Совкомбанк» является правопреемником ООО ИКБ «Совкомбанк» по всем его обязательствам в отношении всех его кредиторов и должников, включая и обязательства, оспариваемые сторонами. ОАО ИКБ «Совкомбанк» зарегистрировано в качестве юридического лица 01.09.2014. 05.12.2014 наименование банка приведено в соответствие с действующим законодательством Российской Федерации и определены как Публичное акционерное общество «Совкомбанк», ПАО «Совкомбанк».

Информация о движении дела, времени и месте судебного заседания размещена на официальном сайте Беловского городского суда в информационно-телекоммуникационной сети "Интернет" по адресу http://belovskygor.kmr.sudrf.ru/ в соответствии со статьей 113 ГПК РФ.

Истец ПАО «Совкомбанк», извещенное в соответствии с требованиями ст.113 ГПК РФ, не обеспечил явку представителя в судебное заседание. В просительной части искового заявления содержится ходатайство о рассмотрении дела в отсутствие истца в соответствии со ст. 167 ГПК РФ (л.д. 2 об.сторона).

Ответчик ФИО1 в судебном заседании исковые требования не признала, настаивал на заявленном ходатайстве об истечении срока исковой давности, просила в удовлетворении иска отказать в полном объеме. Последний платеж внесла еще в 2014 году, больше платежей не вносила. Далее имели место удержания по судебному приказу, который впоследствии был отменен. 

Суд, заслушав ответчика, изучив ходатайства, исследовав письменные материалы дела, находит требования не подлежащими удовлетворению в связи с истечением срока исковой давности по заявленным требованиям.

В соответствии с п. 1 ст. 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за нее.

На основании ст. 809 Гражданского кодекса Российской Федерации, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.

На основании ст. 810 Гражданского кодекса Российской Федерации, заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа. 

Согласно ч. 1 ст. 420 Гражданского кодекса Российской Федерации договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей.

Договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение (п.1 ст.432 ГК РФ). Согласно ст. 438 ГК РФ акцептом признается ответ лица, которому адресована оферта, о ее принятии. Акцепт должен быть полным и безоговорочным. Совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

В силу п. 1 ст. 428 Гражданского кодекса Российской Федерации договором присоединения признается договор, условия которого определены одной из сторон в формулярах или иных стандартных формах и могли быть приняты другой стороной не иначе как путем присоединения к предложенному договору в целом.

В соответствии со ст.425 Гражданского кодекса Российской Федерации, договор вступает в силу и становится обязательным для сторон с момента его заключения. 

Исходя из положений ст.8 Закона «О защите прав потребителей» необходимая и достоверная информация об услугах доводится до сведения потребителей способами, принятыми в отдельных сферах обслуживания. 

Как установлено в ходе судебного разбирательства, ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 направила в ООО ИКБ «Совкомбанк» заявление – оферту со страхованием о заключении кредитного договора на следующих условиях: сумма кредита – 131518,95,00 рублей, процентная ставка - 29% годовых, срок кредита - 60 месяцев. 

В соответствии с условиями кредитного договора, открытие счета, предоставление кредита осуществляется на основании договора, Общих условий и Тарифов. Общие условия и тарифы являются приложениями к кредитному договору. 

Согласно условиям кредитного договора при нарушении срока возврата кредита (части кредита) уплачивается неустойка в виде пени в размере 120 % (двадцать процентов) годовых от просроченного платежа по исполнению обязательств по возврату суммы кредита за каждый календарный день просрочки. При нарушении срока возврата начисленных процентов за пользование кредитом уплачивается неустойка в виде пени в размере 120 % годовых от суммы просроченного платежа по исполнению обязательства по уплате процентов, за каждый календарный день просрочки (раздел Б).

В соответствии с условиями кредитного договора ответчик ФИО1 была обязана ежемесячно погашать задолженность по кредитному договору в соответствии с графиком платежей 30-го числа каждого месяца, с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ включительно, при этом сумма ежемесячного платежа, который включает в себя сумму основного долга и сумму процентов, составляет 4176,56 рублей, сумма последнего платежа – 4230,11 рублей.

Факт предоставления суммы кредита подтверждается выпиской по счету (л.д.9-11).

Поскольку банк исполнил обязательства по предложенной ответчиком оферте, то вследствие ст.ст. 432,435 и п.3 ст.438 ГК РФ договор считается заключенным и обязательным для его исполнения.

В соответствии со ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями. Согласно ст. 310 ГК РФ односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом. 

Возврат заемных средств ФИО1 производился с нарушением, что подтверждается расчетом задолженности и выпиской по счету за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ (л.д.6-8,9-11), а также не оспаривалось ответчиком в ходе судебного разбирательства. Более того, ответчик подтвердил неисполнение принятых на себя обязательств, в связи с финансовыми трудностями. Последний платеж был произведен в сентябре 2014 года.

Должник неоднократно пользовался кредитными средствами и вносил соответствующие платежи, последний из которых совершен ДД.ММ.ГГГГ в сумме 2 000 рублей. Далее выписка содержит сведения об уплате в счет погашения кредита на основании решения по делу №.

В соответствии с п.2 ст.811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям, то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы.

Пункт 5.2 Условий кредитования устанавливает, что Банк вправе потребовать от заемщика в одностороннем (внесудебном) порядке досрочного возврата задолженности по кредиту в частности, в случае несвоевременности любого платежа по договору о потребительском кредитовании.

В связи с нарушением условий кредитования банк ДД.ММ.ГГГГ в адрес должника направлено уведомление о наличии просроченной задолженности (л.д.21). Ответчиком данное обстоятельство в ходе судебного разбирательства не оспаривалось.

До настоящего времени возврат кредитных средств не произведен, проценты за его пользование не уплачены, доказательств иного, ответчиком, суду не представлено.

Как следует из расчета (л.д. 6-8), задолженность ответчика перед Банком по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ составляет 156 286,64 руб., из них:

- просроченная ссуда 106 459,49 руб.;

- просроченные проценты 4 544,53 руб.;

- штрафные санкции за просрочку уплаты кредита 14 294,71 руб.;

- штрафные санкции за просрочку уплаты процентов 30 987,91 руб..

Расчет суммы задолженности, образовавшейся по причине неисполнения обязательств, был представлен ответчику. Суд проверил предоставленный истцом расчет суммы задолженности, который сомнений не вызывает, поскольку отражает все начисленные и погашенные суммы по кредитному обязательству, доказательств иного, вопреки требованиям ст. 56 ГПК РФ, суду не представлено. 

В соответствии со ст.56 ГПК РФ каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено законом.

В силу ст.57 ГПК РФ доказательства представляются сторонами и другими лицами, участвующими в деле.

Таким образом, в силу ст.ст. 56 и 57 ГПК РФ на сторонах лежит обязанность представить в суд соответствующие доказательства и расчеты, подтверждающие их требования и возражения.

Суд, исходя из принципа диспозитивности сторон, согласно которому стороны самостоятельно распоряжаются своими правами и обязанностями, осуществляют гражданские права своей волей и в своем интересе (ст. 1, 9 ГК РФ), а также исходя из принципа состязательности, разрешает спор исходя из заявленных требований и возражений сторон.

Возражая против удовлетворения настоящего иска, ответчик ФИО1 заявила о пропуске истцом срока исковой давности.

Рассматривая доводы истца по заявленным требованиям, суд приходит к выводу о пропуске срока для обращения с иском в суд. 

В соответствии с п.1 ст.46 Конституции РФ дает права каждому на судебную защиту своих прав, а такие ограничения на судебную защиту прав, согласно п. 3 ст. 55 Конституции РФ, которые могут устанавливаться только федеральным законом и лишь в той мере, в какой это необходимо, в частности, для защиты прав и законных интересов других лиц.

Существование определенного положения в течение достаточно длительного времени создает презумпцию наличия правового основания для такого положения, поэтому действующим законодательством установлен определенный срок, за пределами которого такая презумпция не должна подлежать судебному опровержению путем предоставления истцу защиты нарушенного права. 

Согласно ст. 196 ГК РФ общий срок исковой давности составляет три года. Его течение, в силу п. 1 ст. 200 ГК РФ, начинается со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права и о том, кто является надлежащим ответчиком по иску о защите этого права, если законом не установлено иное.

Согласно ст. 199 ГК РФ исковая давность применяется судом только по заявлению стороны в споре, сделанному до вынесения судом решения и является основанием к вынесению судом решения об отказе в иске.

При этом необходимо учитывать, что при исчислении сроков исковой давности по требованиям о взыскании просроченной задолженности по кредитному обязательству, предусматривающему исполнение в виде периодических платежей, суды применяют общий срок исковой давности, который подлежит исчислению отдельно по каждому платежу со дня, когда кредитор узнал или должен был узнать о нарушении своего права.

В соответствии с абз.2 ч.2 ст.199 Гражданского кодекса Российской Федерации истечение срока исковой давности, о применении которой заявлено стороной в споре, является основанием к вынесению судом решения об отказе в иске.

Исходя из разъяснений, содержащихся в п.15 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 29.09.2015 N 43 "О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности" истечение срока исковой давности является самостоятельным основанием для отказа в иске (абзац второй пункта 2 статьи 199 ГК РФ). Если будет установлено, что сторона по делу пропустила срок исковой давности и не имеется уважительных причин для восстановления этого срока для истца - физического лица, то при наличии заявления надлежащего лица об истечении срока исковой давности суд вправе отказать в удовлетворении требования только по этим мотивам, без исследования иных обстоятельств дела.

Бремя доказывания наличия обстоятельств, свидетельствующих о перерыве, приостановлении течения срока исковой давности, возлагается на лицо, предъявившее иск (п.12 Пленума).

По смыслу пункта 1 статьи 200 ГК РФ течение срока давности по иску, вытекающему из нарушения одной стороной договора условия об оплате товара (работ, услуг) по частям, начинается в отношении каждой отдельной части. Срок давности по искам о просроченных повременных платежах (проценты за пользование заемными средствами, арендная плата и т.п.) исчисляется отдельно по каждому просроченному платежу (п.24 Пленума).

Исходя из п.1 ст.207 ГК РФ с истечением срока исковой давности по главному требованию считается истекшим срок исковой давности и по дополнительным требованиям (проценты, неустойка, залог, поручительство и т.п.), в том числе возникшим после истечения срока исковой давности по главному требованию.

Постановлением Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29 сентября 2015 г. № 43 «О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности» разъяснено, что по смыслу п. 1 ст. 200 ГК РФ течение срока давности по иску, вытекающему из нарушения одной стороной договора условия об оплате товара (работ, услуг) по частям, начинается в отношении каждой отдельной части. Срок давности по искам о просроченных повременных платежах (проценты за пользование заемными средствами, арендная плата и т.п.) исчисляется отдельно по каждому просроченному платежу (пункт 24); срок исковой давности по требованию о взыскании неустойки исчисляется отдельно по каждому просроченному платежу, определяемому применительно к каждому дню просрочки (пункт 25); согласно п. 1 ст. 207 ГК РФ с истечением срока исковой давности по главному требованию считается истекшим срок исковой давности и по дополнительным требованиям (проценты, неустойка, залог, поручительство, требование о возмещении неполученных доходов при истечении срока исковой давности по требованию о возвращении неосновательного обогащения и т.п.), в том числе возникшим после начала течения срока исковой давности по главному требованию (абзац 2 пункта 26).

Учитывая, что договором предусмотрено исполнение должником своих обязательств по частям, то срок исковой давности следует определять отдельно по каждому просроченному платежу.

Согласно разъяснениям, содержащимся в пунктах 17,18 Постановления Пленума Верховного Суда РФ №43 от 29.09.2015 «О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса РФ об исковой давности», в силу п. 1 ст. 204 ГК РФ срок исковой давности не течет с момента обращения за судебной защитой, в том числе со дня подачи заявления о вынесении судебного приказа либо обращения в третейский суд, если такое заявление было принято к производству. В случае отмены судебного приказа, если неистекшая часть срока исковой давности составляет менее шести месяцев, она удлиняется до шести месяцев.

Днем обращения в суд считается день, когда исковое заявление сдано в организацию почтовой связи либо подано непосредственно в суд, в том числе путем заполнения в установленном порядке формы, размещенной на официальном сайте суда в сети «Интернет».

Как установлено судом, уплата основного долга и процентов за пользование кредитом осуществляются заемщиком в соответствии с условиями кредитного договора ежемесячными равными (аннуитетными) платежами в сумме 4 176,56 рублей, сумма последнего платежа – 4 230,11 рублей, что подтверждается графиком платежей (л.д.13 о.сторона).

Таким образом, условиями кредитного договора предусмотрено исполнение обязательства в виде периодических платежей, то есть исполнение обязательства по частям.

Из приведенных положений следует, что договором в соответствии с п. 1 ст. 809, п. 1 ст. 810 ГК РФ предусмотрено, что должник возвращает кредит и уплачивает проценты по частям ежемесячно.

Если условиями кредитного договора либо договора займа предусмотрено исполнение обязательств путем уплаты заемщиком ежемесячных платежей в определенный срок, то есть по частям, то спорные отношения фактически связаны с взысканием периодических платежей. Течение трехлетнего срока исковой давности по такому договору начинается с момента наступления предусмотренного графиком срока внесения очередного платежа и исчисляется по каждому платежу самостоятельно.

Срок возврата суммы долга по кредитному договору определен датой – ДД.ММ.ГГГГ.

Из выписки по счёту за период сДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ (л.д. 9-11) следует, что ФИО1 последний платеж в счет погашения кредита внесла ДД.ММ.ГГГГ, который был направлен на уплату процентов по кредиту и гашение пени. Последний платеж по оплате основного долга был внесен ДД.ММ.ГГГГ. О нарушении исполнения обязательств ответчиком, истец должен был узнать ДД.ММ.ГГГГ, то есть с даты наступления предусмотренного графиком срока внесения очередного платеж и когда очередной платеж не был внесен. Срок исковой давности для обращения в суд по основному долгу истек ДД.ММ.ГГГГ, по уплате процентов ДД.ММ.ГГГГ.

Согласно представленным по запросу суда сведениям, 26.02.2018 мировым судьей судебного участка № 6 Беловского городского судебного района Кемеровской области по делу № вынесен судебный приказ о взыскании с ФИО1 задолженности по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ на ДД.ММ.ГГГГ в размере 184333,56 рубля, а также расходов по оплате государственной пошлины в размере 2443,34 рубля. При этом, заявление о выдачи судебного приказа направлено в мировому судье ДД.ММ.ГГГГ, что подтверждается штемпелем на почтовом конверте. 

28.11.2019 мировым судьей судебного участка № 6 Беловского городского судебного района Кемеровской области отменен судебный приказ от ДД.ММ.ГГГГ по делу №.

Исковое заявление о взыскании задолженности по кредитному договору направлено в суд ДД.ММ.ГГГГ, что следует из квитанции об отправке (л.д. 42).

Таким образом, судом установлено, что истец с требованиями о взыскании с ФИО1 задолженности по кредитному договору, как с настоящим иском, так и с заявлением о выдаче судебного приказа, обратился за пределами установленного статьей 196 и пунктом 2 статьи 200 Гражданского кодекса Российской Федерации срока. 

Поскольку ответчиком ФИО1 заявлено о применении последствий пропуска срока исковой давности, а судом установлено, что срок исковой давности истцом пропущен, то в силу закона истечение срока исковой давности, является основанием к вынесению судом решения об отказе в иске.

В материалах дела отсутствуют сведения об объективных препятствиях для своевременного обращения истца в суд за защитой своих прав.

С учетом положений ст.ст.196, 200, 207 ГК РФ, заявления стороны о наличии оснований для применения срока исковой давности к заявленным истцом требованиям, суд приходит к выводу об отказе в удовлетворении исковых требований.

Пропуск без уважительной причины срока для обращения в суд в силу абз. 2 п. 2 ст.199 Гражданского кодекса Российской Федерации и абз. 3 п. 4 ст.198 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации является самостоятельным основанием отказа в иске.

Истец о восстановлении пропущенного срока не заявлял, об уважительных причинах пропуска не указывал. В этой связи у суда отсутствуют основания проверить уважительность причин пропуска срока исковой давности.

Судебные расходы в силу части 1 статьи 98 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации остаются за истцом.

Руководствуясь ст. 194-199 Гражданского процессуального кодекса РФ, суд 

Р Е Ш И Л:

В удовлетворении исковых требований Публичного акционерного общества «Совкомбанк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору - отказать в виду пропуска срока для обращения в суд.

На решение может быть подана апелляционная жалоба в Кемеровский областной суд через Беловский городской суд в течение месяца со дня составления мотивированного решения 29 июня 2021 г.

Судья (подпись) О.Н. Спицына