Дело № 2-1236/20 (УИД 37RS0019-01-2020-002087-21)

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

г. Иваново 23 ноября 2020 года

Советский районный суд г. Иваново в составе

председательствующего судьи Селезневой А.С., 

при секретаре Коршуновой М.П.,

рассмотрев в открытом судебном заседании в г. Иваново гражданское дело по иску ПАО «Сбербанк» в лице Среднерусского банка ПАО Сбербанк к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитной карте,

УСТАНОВИЛ:

ПАО «Сбербанк» в лице филиала Среднерусского банка ПАО Сбербанк обратился в суд с вышеуказанным исковым заявлением, в обоснование которого указал, что Публичное акционерное общество "Сбербанк России" и ФИО1 заключили договор на предоставление возобновляемой кредитной линии посредством выдачи кредитной карты Сбербанка с предоставленным по ней кредитом и обслуживанием счета по данной карге в российских рублях.

Во исполнение заключенного договора Ответчику была выдана кредитная карта Visa Classic по эмиссионному контракту № от ДД.ММ.ГГГГ. Также Ответчику был открыт счет № для отражения операций, проводимых с использованием кредитной карты в соответствии с заключенным договором.

Указанный договор заключен в результате публичной оферты путем оформления Ответчиком заявления на получение кредитной карты Сбербанка.

В соответствии с Условиями выпуска и обслуживания кредитной карты ПАОСбербанк (далее - Условия), Условия в совокупности с Памяткой держателя карт ПАО Сбербанк, Памяткой по безопасности при использовании карт. Заявлением на получение карты, надлежащим образом заполненным и подписанным Заемщиком, Альбомом тарифов на услуги, предоставляемые ПАО Сбербанк физическим лицам (далее – Тарифы Банка), являются договором на выпуск и обслуживание банковской карты, открытие счета для учета операций с использованием карты и предоставление Заемщику возобновляемой кредитной линии для проведения операций по счету карты. 

Со всеми вышеуказанными документами Ответчик был ознакомлен и обязался их исполнять, о чем свидетельствует подпись в Заявлении на получение карты.

В соответствии с п. 3.5. Условий на сумму основного долга начисляются проценты за пользование кредитом по ставке и на условиях, определенных Тарифами Банка.

Процентная ставка за пользование кредитом: 18.9 % годовых.

Согласно Общим условиям, погашение кредита и уплата процентов за его использование осуществляется ежемесячно по частям (оплата суммы обязательного платежа) или полностью (оплата суммы общей задолженности) в соответствии с информацией, указанной в отчете, путем пополнения счета карты не позднее двадцати календарных дней с даты формирования отчета по карте.

Пунктом 3.9. Условий предусмотрено, что за несвоевременное погашение обязательного платежа взимается неустойка в соответствии с Тарифами Банка. Сумма неустойки рассчитывается от остатка просроченного основного долга по ставке, установленной Тарифами Банка, и включается в сумму очередного обязательного платежа до полной оплаты Заемщиком всей суммы неустойки, рассчитанной по дату оплаты суммы просроченного основного долга в полном объеме.

Тарифами Банка определена неустойка в размере 37,8% годовых.

В соответствии с Пунктом 12 Индивидуальных Условий, в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения Ответчиком условий заключенного договора, Банк имеет право досрочно потребовать оплаты общей суммы задолженности по карте, а Ответчик обязуется досрочно ее погасить.

Поскольку платежи по Карте производились Заемщиком с нарушениями в сроков и сумм, обязательных к погашению, за Заемщиком согласно расчету за период с 11.10.2019 по 10.09.2020 (включительно) образовалась просроченная задолженность г сумме 148 853,46 рублей, в том числе: просроченный основной долг - 129 999,37 рублей; просроченные проценты - 15 191,54 рублей; неустойка - 3 662,55 рублей.

На основании вышеизложенного, истец просит: взыскать с ответчика в свою пользу: сумму задолженности по кредитной карте в размере 148 853,46 рублей; судебные расходы по оплате государственной пошлины в размере 4 177,07 рублей.

Представитель истца, о времени и месте рассмотрения дела извещенный надлежащим образом в порядке гл.10 ГПК РФ, в суд не явился, в исковом заявлении просил о рассмотрении дела в свое отсутствие. 

Ответчик ФИО1 в судебном заседании пояснила, что согласна с требованиями в части взыскания задолженности по основному долгу, однако заявленные истцом сумму процентов и неустойку считает завышенными. Расчет процентов и неустойки не оспаривала. Просила учесть ее материальное положение, наличие на иждивении троих несовершеннолетних детей. 

Выслушав мнение ответчика, исследовав материалы дела, суд приходит к следующему:

В соответствии со ст. 307, 807 ГК Российской Федерации в силу обязательства одно лицо (должник) обязано совершить в пользу другого лица (кредитора) определенное действие, как-то: передать имущество, выполнить работу, уплатить деньги и т.п., а кредитор имеет право требовать от должника исполнения его обязанности.

По договору займа одна сторона (займодавец) передает в собственность другой стороне (заемщику) деньги, а заемщик обязуется возвратить займодавцу такую же сумму денег (сумму займа). Договор считается заключенным с момента передачи денег или вещей. 

В соответствии со ст.809 ГК Российской Федерации, если иное не предусмотрено законом договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размере и порядке, определенных договором.

В соответствии со ст.819 ГК Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты по ней.

Согласно ст. 29 ФЗ от 2 декабря 1990 г. N 395-I "О банках и банковской деятельности", процентные ставки, в том числе, и по кредитам, устанавливаются кредитной организацией по соглашению с клиентами, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Обслуживание кредитных карт в ПАО «Сбербанк» осуществляется в соответствии с "Общими Условиями выпуска и обслуживания кредитной карты ПАО Сбербанк" (далее - Условия).

В соответствии с п. 1.1 Условий, они в совокупности с Памяткой держателя карт ПАО «Сбербанк», Памяткой по безопасности при использовании карт, заявлением на получение карты, Альбомом тарифов на услуги предоставляемые ПАО Сбербанк физическим лицам, в совокупности являются законченным между клиентом и ПАО «Сбербанк» договором на выпуск и обслуживание банковской карты, на открытие счета для учета операций с использованием карты и предоставление держателю возобновляемой кредитной линии для проведения операций по карте. 

Согласно пунктам 3.3-3.9 Условий операции, совершаемые по карте, относятся на счет карты и оплачиваются за счет кредита, предоставленного Держателю на условиях "до востребования", с одновременным уменьшением доступного лимита. Для отражения операций, проводимых в соответствии с настоящими Условиями, Банк открывает Держателю банковский счет (счет карты) и ссудный счет в рублях Российской Федерации. Дата выдачи кредита является датой отражения операции по счету карты держателя. На сумму основного долга начисляются проценты за пользование кредитом по ставке и на условиях определенных Тарифами Банка. Проценты начисляются с даты отражения операции по счету до даты погашения задолженности (включительно). Держатель осуществляет частичное или полное погашение кредита в соответствии с информацией, указанной в отчете. Погашение задолженности по карте производится путем пополнения счета карты. За несвоевременное погашение обязательного платежа взимается неустойка в соответствии с Тарифами Банка. Сумма неустойки рассчитывается от остатка просроченного основного долга по ставке установленной тарифами Банка, и включается в сумму очередного обязательного платежа до полной оплаты Держателем всей суммы неустойки, рассчитанной по дату оплаты суммы просроченного основного долга в полном объеме.

Держатель карты обязан: ежемесячно не позднее даты платежа внести на счет карты сумму обязательного платежа, указанную в отчете; досрочно погасить по требованию Банка сумму общей задолженности в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения Условий (пункты 4.1.3-4.1.4 общих Условий).

Как установлено судом и следует из материалов дела, между ПАО «Сбербанк» и ФИО1 на основании заявления на получение кредитной карты, был заключен договор, во исполнение которого Ответчику была выдана кредитная карта Visa Classic по эмиссионному контракту № от ДД.ММ.ГГГГ. Также Ответчику был открыт счет № в российских рублях для отражения операций, проводимых с использованием карты.

В данном заявлении указаны сведения личного характера (о месте работы, телефон, место регистрации ответчика), паспортные данные ФИО1, тем самым ответчик согласился на получение кредита на условиях, изложенных в ее Заявлении, Информации о полной стоимости кредита, Тарифах Банка, «Общих условиях выпуска и обслуживания кредитной карты ПАО «Сбербанк», удостоверив своей подписью в заявлении, что ознакомлен с условиям и тарифами и обязуется их соблюдать.

Подпись в заявлении на получение кредитной карты, индивидуальных условиях выпуска и обслуживания кредитной карты ответчик не оспаривал.

Согласно Общим Условиям, погашение кредита и уплата процентов за его использование осуществляется ежемесячно по частям (оплата суммы обязательного платежа) или полностью (оплата суммы общей задолженности) в соответствии с информацией, указанной в отчете, путем пополнения счета карты не позднее двадцати календарных дней с даты формирования отчета по карте.

Согласно пункту 4 индивидуальных условий выпуска и обслуживания кредитной карты процентная ставка по кредиту составляет 18,9% годовых, пунктом 12 Индивидуальных условий предусмотрено, что за несвоевременное погашение обязательных платежей взимается неустойка в размере 37,8% годовых.

На основании п. 3.9 Условий, за несвоевременное погашение обязательных платежей взимается неустойка в соответствии с Тарифами банка.

В соответствии с тарифами банка неустойка составляет 37,8% годовых.

Банк, взятые перед заемщиком обязательства выполнил в полном объеме - осуществил выпуск для ответчика и обслуживание кредитной карты. Ответчик пользовался денежными средствами Банка по кредитной карте, что подтверждается представленным суду расчетом, отчетом по кредитной карте, выпиской по банковской карте. При этом свои обязательства по возврату кредита ответчик надлежащим образом не выполнил, в связи с чем, истец, пользуясь правом, предоставленным ему пунктом 5.2.8 Общих условий выпуска и обслуживания кредитной карты ПАО Сбербанка, направил ответчику уведомление о досрочном погашении задолженности в срок до 09.04.2020 года(л.д.32).

Согласно расчету просроченная задолженность за период с 11.10.2019 по 10.09.2020 года(включительно) составляет 148 853,46 рублей, из которых: просроченный основной долг – 129 999,37 рублей; просроченные проценты – 15 191,54 рублей; неустойка - 3 662,55 рублей.

Суд соглашается с данным расчетом, поскольку он соответствует условиям заключенного договора, проверен и принят судом. Ответчиком указанный расчет на предмет его несоответствия условиям кредитного договора либо арифметической достоверности не оспаривался, иного расчета в соответствии с положениями статьи 56 ГПК РФ суду не предоставлено.

Фактически стороной ответчика заявлено ходатайство о снижении процентов и неустойки по кредиту, в связи с ее тяжелым материальным положением.

Проценты, уплачиваемые заемщиком на сумму кредита в размере и в порядке, определенных договором, являются платой за пользование денежными средствами и подлежат уплате должником по правилам об основном денежном долге (пункт 15 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации и Пленума Высшего Арбитражного Суда Российской Федерации N 13/14 от 8 октября 1998 года "О практике применения положений Гражданского кодекса Российской Федерации о процентах за пользование чужими денежными средствами").

С учетом того, что основанием возникновения обязанности по уплате процентов за пользование кредитом являются согласованные сторонами в договоре условия предоставления кредита, проценты за пользование кредитом не могут рассматриваться в качестве меры ответственности за нарушение обязательства, в связи с чем нормы статьи 333 ГК РФ не подлежат применению к правоотношениям сторон по начислению процентов за пользование кредитом, а у суда отсутствуют правовые основания для снижения размера просроченных процентов.

Однако суд полагает, что сумма неустойки в размере 3 662,55 рублей подлежит снижению исходя из следующего.

В соответствии с частью 1 статьи 333 Гражданского кодекса Российской Федерации, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку.

При решении вопроса о размере неустойки, подлежащей взысканию с ответчика в связи с ненадлежащим исполнением им принятых на себя обязательств по договору кредитной карты, суд исходит из того, что в силу ст. 333 Гражданского кодекса Российской Федерации, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку.

Согласно правовой позиции Конституционного Суда Российской Федерации, изложенной в п. 2 Определения от 21 декабря 2000 года № 263-О, положения п. 1 ст. 333 ГК РФ содержат обязанность суда установить баланс между применяемой к нарушителю мерой ответственности и оценкой действительного, а не возможного размера ущерба. Предоставленная суду возможность снижать размер неустойки в случае ее чрезмерности по сравнению с последствиями нарушения обязательств является одним из правовых способов, предусмотренных в законе, которые направлены против злоупотребления правом свободного определения размера неустойки, то есть, по существу, - на реализацию требования ч. 3 ст. 17 Конституции Российской Федерации, согласно которой осуществление прав и свобод человека и гражданина не должно нарушать права и свободы других лиц. Именно поэтому в ч. 1 ст. 333 Гражданского кодекса Российской Федерации речь идет не о праве суда, а, по существу, о его обязанности установить баланс между применяемой к нарушителю мерой ответственности и оценкой действительного (а не возможного) размера ущерба.

Принимая во внимание сумму неисполненного обязательства со стороны ответчика, сопоставив длительность нарушения, а также размер предоставленных по договору кредитной карты денежных средств с последствиями нарушенных ответчиком обязательств, учитывая материальное и семейное положение ответчика, а также то, что неустойка по своей природе носит компенсационный характер, является способом обеспечения исполнения обязательства должником и не должна служить средством обогащения кредитора, но при этом направлена на восстановление прав кредитора, нарушенных вследствие ненадлежащего исполнения обязательства, руководствуясь принципами соразмерности, разумности и справедливости, суд полагает необходимым уменьшить размер неустойки до 1 220,85 рублей. 

В связи с изложенным, суд приходит к выводу о том, что исковые требования ПАО "Сбербанк" в лице филиала - Среднерусский банк ПАО Сбербанк подлежат частичному удовлетворению, и с ответчика следует взыскать задолженность по договору кредитной карты Visa Classic по эмиссионному контракту № по состоянию на 10.09.2020 года в размере 146 411,76 рублей, из которых: 129 999, 37 рублей – просроченный основной долг; 15 191,54 рублей –просроченные проценты; 1 220,85 рублей – неустойка.

В соответствии с частью 1 статьи 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы.

К исковому заявлению ПАО "Сбербанк" в лице филиала- Среднерусский банк ПАО Сбербанк приложены платежные поручения: №554774 от 22.09.2020 года и №710676 от 26.05.2020 года об уплате госпошлины на общую сумму 4 177,07 рублей за подачу искового заявления.

Согласно пункту 2 части 1 статьи 333.40 Налогового кодекса Российской Федерации, если государственная пошлина не возвращена, ее сумма засчитывается в счет уплаты государственной пошлины при повторном предъявлении иска, если не истек трехгодичный срок со дня вынесения предыдущего решения и к повторному иску приложен первоначальный документ об уплате государственной пошлины.

Уплаченная госпошлина по платежным поручениям №554774 от 22.09.2020 года и №710676 от 26.05.2020 года была зачтена в счет уплаты госпошлины при подаче данного иска, и в силу статьи 98 ГПК РФ обязанность по возмещению истцу понесенных расходов по оплате государственной пошлины должна быть возложена на ответчика. Таким образом, с ответчика в пользу истца надлежит взыскать расходы по оплате госпошлины в сумме 4 177,07 рублей.

Руководствуясь ст. 194 – 199 ГПК Российской Федерации, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования ПАО «Сбербанк» в лице Среднерусского банка ПАО Сбербанк к ФИО1 о взыскании задолженности по договору кредитной карты удовлетворить. 

Взыскать с ФИО1 в пользу ПАО «Сбербанк» в лице Среднерусского банка ПАО «Сбербанк» сумму задолженности по договору кредитной карты Visa Classic по эмиссионному контракту № по состоянию на 10.09.2020 года в размере 146 411,76 рублей, из которых: 129 999,37 рублей – просроченный основной долг; 15 191,54 рублей –просроченные проценты; 1 220,85 рублей – неустойка, а так же расходы по уплате государственной пошлины в размере 4 177,07 рублей.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Ивановский областной суд через Советский районный суд г. Иваново в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме.

Судья А.С. Селезнева 

Мотивированное решение суда изготовлено 30.11.2020 года.