РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

16 мая 2019 года г. Нижневартовск 

Нижневартовский городской суд Ханты-Мансийского автономного округа – Югры в составе:

председательствующего судьи Латынцева А.В., 

при секретаре Кравец С.М., 

с участием:

истца ФИО1,

представителя истца ФИО2,

представителя ответчика ФИО3,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело№ по исковому заявлению ФИО1 к акционерному обществу «Страховое общество газовой промышленности» о взыскании страховоговозмещения, 

УСТАНОВИЛ:

ФИО1 обратился в суд с указанным иском к акционерному обществу «Страховое общество газовой промышленности» (далее - АО «СОГАЗ») мотивируя требования тем, что 15.04.2017 между ФИО2 и ответчиком заключен договор добровольного страхования №, по которому одним из застрахованных лиц является ФИО1. Страховая сумма по договору составляет 500 000 рублей, срок действия договора установлен с 16.04.2017 по 25.04.2018. В период действия указанного договора страхования,в результате дорожно-транспортного происшествия, произошедшего 08.02.2018, истцу причинены телесные повреждения. Виновным в произошедшем дорожно-транспортном происшествии признан истец. ФИО1 обратился к ответчику с заявлением о выплате страхового возмещения. 12.11.2018 страховщиком отказано в страховой выплате на основании п.3.9.2 «Общих условий (Правил) страхования от несчастных случаев» от 25.01.2010. Считает данный отказ незаконным, поскольку на момент дорожно-транспортного происшествия в действиях истца отсутствовал умысел на совершение противоправных действий. В связи с чем, исходя из характера полученных повреждений, просит взыскать с ответчика в свою пользу страховое возмещение в размере 185 000 рублей; неустойку в размере 185 000 рублей; компенсацию морального вреда в размере 10 000 рублей. 

Истец ФИО1 и его представитель ФИО2 в судебном заседании на иске настаивали в полном объеме, пояснили, что с Правилами страхования страховщиком ознакомлены не было, при оформлении полиса им пояснили об отсутствии ограничений в страховой выплате. 

Представитель ответчика АО «СОГАЗ» по доверенности ФИО3 в судебном заседании возражала против заявленных требований, пояснив, что заявленное событие не является страховым случаем, поскольку несчастный случай произошел в результате совершения истцом административного правонарушения, то есть противоправных действий. Предоставленный истцом расчет размера страховой выплаты не оспаривала. Указывает, что в соответствии с абз.4 п.5 ст. 28 Закона «О защите прав потребителя» размер неустойки не может превышать размер страховой премии, составляющей 3 300 рублей. Заявленный истцом размер компенсации морального вреда завышен. 

Суд, выслушав истца и представителей сторон, исследовав письменные материалы дела, приходит к следующему. 

В силу п. 2 ст. 1 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора. 

Согласно подпункту 1 пункта 1 статьи 8Гражданского кодекса Российской Федерации, гражданские права и обязанности возникают из договоров и иных сделок, предусмотренных законом, а также из договоров и иных сделок, хотя и не предусмотренных законом, но не противоречащих ему.

В соответствии сч. 1 ст. 420Гражданского кодекса Российской Федерации договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей.

Согласност. 421Гражданского кодекса Российской Федерации граждане и юридические лица свободны в заключении договора и его условия определяются по своему усмотрению.

Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (ст. 422Гражданского кодекса Российской Федерации).

Договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение (п. 1 ст. 432Гражданского кодекса Российской Федерации).

По смыслу ст. 934Гражданского кодекса Российской Федерации по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством.

Согласно ч. 3 ст. 3 ФЗ «Об организации страхового дела в Российской Федерации» добровольное страхование осуществляется на основании договора страхования и правил страхования, определяющих общие условия и порядок его осуществления. Правила страхования принимаются и утверждаются страховщиком или объединением страховщиков самостоятельно в соответствии с Гражданским кодексом Российской Федерации, настоящим Законом и федеральными законами и содержат положения о субъектах страхования, об объектах страхования, о страховых случаях, о страховых рисках, о порядке определения страховой суммы, страхового тарифа, страховой премии (страховых взносов), о порядке заключения, исполнения и прекращения договоров страхования, о правах и обобязанностях сторон, об определении размера убытков или ущерба, о порядке определения страховой выплаты, о сроке осуществления страховой выплаты, а также исчерпывающий перечень оснований отказа в страховой выплате и иные положения.

Материалами дела установлено, что 15.04.2017 между ФИО2 и АО «СОГАЗ» заключен договор страхования, в рамках которого оформлен полис страхования от несчастных случаев «СОГАЗ-ПЕРСОНА Универсальный» №. Сторонами определен срок действия договора с 16.04.2017 по 25.04.2018. В числе застрахованных лиц по полису указан ФИО1, 

<

дата> года рождения, размер страховой премии в отношении него определен в размере 3 300 рублей, страховая сумма по договору определена в размере 500 000 рублей.

В судебном заседании установлено, 08.02.2018 на 213 км автодороги Сургут-Нижневартовск в результате дорожно-транспортного происшествия ФИО1 причинены телесные повреждения в виде: 

<

данные изъяты>

Как следует из выписок из медицинской карты стационарного больного, 22.02.2018 истцу выполнена операция: 

<

данные изъяты>

Постановлением по делу об административном правонарушении от 14.08.2018 ФИО1 признан виновным в совершении административного правонарушения, предусмотренного ч.1 ст. 12.24 КоАП РФ.

При обращении ФИО1 в АО «СОГЗА» за страховой выплатой, в связи с полученными телесными повреждениями, страховщиком отказано в страховой выплате в связи с тем, что временная утрата трудоспособности у истца наступила в результате несчастного случая, выплата за которое договором страхования не предусмотрена, так как несчастный случай произошел в результате нарушениям им правил дорожного движения, то есть в результате противоправных действий самого застрахованного лица. 

В силу ст. 9 Закона РФ от 27 ноября 1992 года № 4015-1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации» основанием возникновения обязательства страховщика по выплате страхового возмещения является наступление предусмотренного в договоре события (страхового случая). 

Согласно пункту 1 статьи 9 Закона РФ «Об организации страхового дела в Российской Федерации» страховым риском является предполагаемое событие, на случай наступления которого, проводится страхование. Событие, рассматриваемое в качестве страхового риска должно обладать признаками вероятности и случайности его наступления.

Из содержания указанных выше норм следует, что страховой случай является объективно совершившимся событием. Его наступление или не наступление не зависит от действия (бездействия) и субъективного отношения страхователя к этому факту. Законом не предусмотрено, что причина наступления несчастного случая может иметь юридическое значение при определении события страховым случаем. Следовательно, страховым случаем признается факт временной утраты трудоспособности застрахованного лица независимо от причины ее наступления.

Из пункта 12 Постановления Пленума Верховного Суда РФ № 20 от 27.06.2013 «О применении судами законодательства о добровольном страховании имущества граждан» следует, что в соответствии с п. 2 ст. 9 Закона об организации страхового дела под страховым случаем понимается совершившееся событие, предусмотренное договором добровольного страхования имущества, с наступлением которого возникает обязанность страховщика выплатить страховое возмещение лицу, в пользу которого заключен договор страхования. Страховой случай включает в себя опасность, от которой производится страхование, факт причинения вреда и причинную связь между опасностью и вредом и считается наступившим с момента причинения вреда в результате действия опасности, от которой производилось страхование.

Согласно ст.963 Гражданского кодекса Российской Федерациистраховщик освобождается от выплаты страхового возмещения или страховой суммы, если страховой случай наступил вследствие умысла страхователя, выгодоприобретателя или застрахованного лица, за исключением случаев, предусмотренных пунктами 2 и 3 настоящей статьи.

Законом могут быть предусмотрены случаи освобождения страховщика от выплаты страхового возмещения по договорам имущественного страхования при наступлении страхового случая вследствие грубой неосторожности страхователя или выгодоприобретателя.

Страховщик не освобождается от выплаты страхового возмещения по договору страхования гражданской ответственности за причинение вреда жизни или здоровью, если вред причинен по вине ответственного за него лица.

В силу ст.964 Гражданского кодекса Российской Федерации, если законом или договором страхования не предусмотрено иное, страховщик освобождается от выплаты страхового возмещения и страховой суммы, когда страховой случай наступил вследствие: воздействия ядерного взрыва, радиации или радиоактивного заражения; военных действий, а также маневров или иных военных мероприятий; гражданской войны, народных волнений всякого рода или забастовок. Если договором имущественного страхования не предусмотрено иное, страховщик освобождается от выплаты страхового возмещения за убытки, возникшие вследствие изъятия, конфискации, реквизиции, ареста или уничтожения застрахованного имущества по распоряжению государственных органов.

Иных оснований, освобождающих страховщика от осуществления страховой выплаты либо дающих право страховщику отказать в ее осуществлении, действующим законодательством в отношении договоров имущественного страхования не предусмотрено.

Не предусмотрено таковых и в отношении договоров личного страхования при причинении вреда здоровью. 

Согласно п.3.9 Правил страхования, страховщик освобождается от страховой выплаты, если несчастный случай наступил в результате совершения застрахованным лицом противоправных действий (п.п.3.9.2.)

Согласно п.2.1. Общих условий (правил) страхования от несчастных случаев, утвержденных 25.01.2010, объектами страхования являются имущественные интересы застрахованного лица, связанные с его жизнью и здоровьем – причинением вреда жизни и здоровью застрахованного лица вследствие несчастного случая. 

Пунктом 2.2. Правил страхования предусмотрено, что под несчастным случаем понимается фактически происшедшее с застрахованным лицом в течение срока действия договора страхования и в период страхового покрытия (п.3.3 настоящих Правил) внезапное, непредвиденное событие, повлекшее за собой последствия на случай которых осуществлялось страхование.

К несчастным случая по настоящим Правилам относятся ушиб, ранение, перелом (за исключением патологического перелома), вывих сустава (за исключением привычного вывиха), смещение, разрыв позвоночных дисков, травматическая потеря зубов, инородное тело органов и частей тела, разрыв мышц, связки, сухожилия, повреждения внутренних органов, мягких тканей, сдавления (п.2.2.3).

Согласно Правил страхования, страховым риском является предполагаемое событие, на случай наступления которого заключается договор страхования. Страховым случаем является предусмотренное договором страхования совершившееся событие из числа указанных в п3.2. настоящих Правил, явившееся следствием несчастного случая, происшедшего в период действия договора страхования, подтвержденное в установленном порядке документами в соответствии с настоящими Правилами, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату (за исключением событий, наступивших при обстоятельствах, перечисленных в п.п. 3.4.-3.11 настоящих Правил).

В соответствие с разъяснениями, изложенными в п. 31 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации № 20 от 27.06.2013 «О применении судами законодательства о добровольном страховании имущества граждан» в силу статьи 963Гражданского кодекса Российской Федерации страховщик освобождается от выплаты страхового возмещения, если докажет, что умысел лица, в пользу которого произведено страхование, был направлен на утрату (гибель), недостачу или повреждение застрахованного имущества и что это лицо желало наступления указанных негативных последствий. В то же время при наступлении страхового случая вследствие грубой неосторожности страхователя или выгодоприобретателя (в том числе его халатности, неосмотрительности) страховщик может быть освобожден от выплаты страхового возмещения, только если это прямо предусмотрено законом (абзац второй пункта 1 статьи 963Гражданского кодекса Российской Федерации).

Таким образом, при отсутствии закона, освобождающего страховщика от выплаты по договору имущественного страхования вследствие грубой неосторожности страхователя, отказ в выплате страхового возмещения по договору (с учетом правил страхования страховых компаний) возможен только при доказанности умысла истца в возникновении страхового случая. 

В силу ч. 1 ст. 56Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации каждая сторона должна доказать обстоятельства, на которые она ссылается как на основание своих требований и возражений.

Обстоятельств, свидетельствующих об умысле страхователя в причинении себе телесных повреждений не установлено, доказательств тому не представлено.

С учетом указанным обстоятельств, судприходит к выводу об обоснованности заявленных истцом требований о взыскании с ответчика страхового возмещения.

Кроме того, суд отмечает, что страховщиком страхователь и застрахованное лицо не ознакомлены с Общими условиями (правилами) страхования от несчастных случаев от 25.01.2010, что следует из п.14 полиса страхования (л.д.8)

В части определения размера страхового возмещения, подлежащего выплате, суд исходит из следующего.

Сопоставляя телесные повреждения,полученныеГалимовым Р.М. с пунктами Таблицы размеров страховых выплат, являющейся приложением № к Общим условиям (правилам) страхования от несчастных случаев, судустановил следующие соответствия: 

<

данные изъяты> -10% (п.82); 

<

данные изъяты>– 5% (п.114);

<

данные изъяты>- 22% (10+10+2).

При таких обстоятельствах, в соответствии с условиями договора страхования и Правил страхования от несчастных случаев, размер страхового возмещения подлежащей выплате ФИО1 составляет 185 000 рублей (600 000*37%).

В соответствии с пунктом 5 статьи 28 Закона Российской Федерации от 07.02.1992 № 2300-I «О защите прав потребителей» установлена ответственность за нарушение сроков оказания услуги потребителю в виде уплаты неустойки, начисляемой за каждый день просрочки в размере трех процентов цены оказания услуги, а если цена оказания услуги договором об оказании услуг не определена - общей цены заказа.

Согласно требованию абзаца 4 пункта 5 статьи 28 Закона о защите прав потребителей сумма неустойки (пени) не может превышать цену отдельного вида выполнения работы (оказания услуги) или общую цену заказа, если цена выполнения отдельного вида работы (оказания услуги) не определена договором о выполнении работы (оказании услуги).

Из разъяснений пункта 32 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 28.06.2012 № 17 «О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей» следует, что сумма неустойки, взыскиваемой на основании пункта 5 статьи 28 Закона о защите прав потребителей, не может превышать цену отдельного вида выполнения работы (оказания услуги), в настоящем случае - размер страховой премии.

Аналогичные разъяснения изложены в пункте 17 Обзора по отдельным вопросам судебной практики, связанным с добровольным страхованием имущества граждан, утвержденного Президиумом Верховного Суда Российской Федерации 27.12.2017, согласно которым неустойка за просрочку выплаты страхового возмещения, предусмотренная пунктом 5 статьи 28 Закона о защите прав потребителей, не может превышать размера страховой премии.

Таким образом, из приведенных правовых норм и разъяснений Верховного Суда Российской Федерации следует, что неустойка за нарушение сроков выплаты страхового возмещения, заявленная на основании пункта 5 статьи 28 Закона о защите прав потребителей, подлежит исчислению от цены оказания услуги - страховой премии и не может превышать ее размер.

По настоящему делу размер страховой премии в отношении ФИО1, составляет 3 300 рублей (л.д.9). Следовательно, размер взыскиваемой с ответчика в пользу истца неустойки за нарушение сроков выплаты страхового возмещения не может превышать цену услуги, при таких обстоятельствах размер неустойки, подлежащий взысканию с ответчика в пользу истца, составляет 3 300 рублей.

Рассматривая требования истца о взыскании компенсации морального вреда, суд приходит к следующему.

В соответствии со ст.15 Закона РФ «О защите прав потребителей» моральный вред, причиненный потребителю вследствие нарушения изготовителем (исполнителем, продавцом, уполномоченной организацией или уполномоченным индивидуальным предпринимателем, импортером) прав потребителя, предусмотренных законами и правовыми актами Российской Федерации, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей, подлежит компенсации причинителем вреда при наличии его вины.

В судебном заседании установлено, что ответчиком не были исполнены свои обязательства по выплате страхового возмещения. Мотивы, по которым действовал ответчик, основанием для освобождения от установленной законом ответственности не являются. Учитывая степень вины ответчика, период нарушения прав потребителя, суд считает возможным взыскать с ответчика в пользу истца компенсацию морального вреда в размере 3 000 рублей, что, по мнению суда, соответствует требованиям разумности и справедливости. 

В соответствии с п. 6 ст. 13 Закона РФ от 07.02.1992 № 2300-1 «О защите прав потребителей» при удовлетворении судом требований потребителя, установленных законом, суд взыскивает с изготовителя (исполнителя, продавца, уполномоченной организации или уполномоченного индивидуального предпринимателя, импортера) за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя штраф в размере пятидесяти процентов от суммы, присужденной судом в пользу потребителя.

Из данной правовой нормы, а также из пункта 46 вышеуказанного Постановления Пленума Верховного Суда РФ «О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей», которым разъяснен порядок взыскания штрафа, следует, что взыскание штрафа за несоблюдение добровольного удовлетворения требований потребителя является не правом, а обязанностью суда. 

В данном случае до рассмотрения дела по существу требования потребителя не удовлетворены в добровольном порядке, в связи с чем, с ответчика в пользу истца подлежит взысканию штраф в размере 95 650 рублей ((185 000+3300+3 000) / 2).

В соответствии со ст. ст. 103 ГПК РФ с ответчика в доход бюджета муниципального образования город Нижневартовск подлежит взысканию государственная пошлина, от уплаты которой истец был освобожден, пропорционально удовлетворенным требованиям, в размере 5 266 рублей.

Руководствуясь ст.ст. 194-199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, 

РЕШИЛ:

взыскать с акционерного общества «Страховое общество газовой промышленности» в пользу ФИО1 страховое возмещение в размере 185 000 рублей, неустойку в размере 3 300 рублей, компенсацию морального вреда в размере 3 000 рублей, штраф в размере 95 650 рублей, а всего взыскать 286 950 рублей.

В удовлетворении остальной части исковых требований, отказать. 

Взыскать с акционерного общества «Страховое общество газовой промышленности» в доход бюджета муниципального образования город Нижневартовск государственную пошлину в размере 5 266 рублей.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в судебную коллегию по гражданским делам суда Ханты-Мансийского автономного округа – Югры в течение одного месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме, через Нижневартовский городской суд Ханты-Мансийского автономного округа – Югры.

Судья А.В. Латынцев