РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

«28» ноября 2018г. г.Знаменск

Ахтубинский районный суд Астраханской области в составе председательствующего судьи Грининой Н.А., при секретаре КорсуновойЮ.А., рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО1 к акционерному обществу «Страховая компания МетЛайф» о взыскании страховой премии (по Закону «О защите прав потребителей»),

Установил:

Истец ФИО1 в лице представителя по доверенности ФИО2, обратился с иском в суд к ответчику акционерному обществу «Страховая компания МетЛайф» о взыскании страховой премии (по Закону «О защите прав потребителей»).

В обоснование иска представителем истца указано, что 27 февраля 2018г. между ФИО1 и акционерным обществом «ЮниКредит Банк» заключён кредитный договор на сумму 1 327 900руб. 86 коп.на срок 60 месяцев с уплатой процентов в размере 11,8% годовых. Одновременно с подписанием кредитного договора был оформлен страховой сертификат с акционерным обществом «Страховая компания МетЛайф» № №. Страховая премия составила 199 185,13руб. и была включена в сумму кредита без согласования с заёмщиком. Срок страхования совпадает со сроком кредита. Представитель истца указывает на навязывание услуги по страхованию, непредставление сотрудниками банка информации о возможности отказа от услуги по страхованию при подписании документов по кредиту и в последующие 5 дней, а также о роли банка как агента в данных правоотношениях, сумме агентского вознаграждения и действительной сумме страховой премии, что повлекло для истца убытки и потерю времени, а также причинение истцу моральныхволнений и переживаний. 22 августа 2018г. истцом в адрес ответчика направлена претензия с требованием о возврате уплаченной суммы страховой премии в связи с отказом от договора страхования и его расторжением. Однако страховая премия ответчиком не возвращена. Истцом страховая премия уплачена за весь период действия договора страхования, в сумме 199 185,13руб. С даты расторжения договора страхования (даты подачи претензии – с 22 августа 2018г.) истец просит вернуть оставшуюся сумму страховой премии в сумме 179 266,62руб., моральный вред в размере 10 000руб., стоимость оплаты услуг нотариуса в сумме 3200руб., штраф в размере 50% от взысканной в пользу истца суммы по Закону «О защите прав потребителей».

В судебное заседание истец не явился, направил представителя по доверенности – ФИО2, которая просила суд рассмотреть дело в её отсутствие, уведомлена надлежаще.

Представитель ответчика – ФИО3, действующая по доверенности, в судебное заседание не явилась, уведомлена надлежаще, просила суд рассмотреть дело в её отсутствие.В направленном возражении на исковое заявление просит суд отказать в удовлетворении заявленных исковых требований, считая их необоснованными, поскольку истцом добровольно заключён договор страхования, что подтверждается его подписью в договоре. В установленный срок договор страхования истцом расторгнут не был, по условиям договора, с которыми истец согласился, при расторжении договора страхования страховая премия не возвращается.

Третье лицо – акционерное общество «ЮниКредит Банк» своего представителя в судебное заседание не направило, уведомлено надлежаще.

Суд, исследовав материалы дела, приходит к следующему.

В силу п. 2 ст. 1 Гражданского кодекса РФ граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора. 

Согласно п. 1 ст. 8 ГК РФ гражданские права и обязанности возникают из оснований, предусмотренных законом и иными правовыми актами, а также из действий граждан и юридических лиц, которые хотя и не предусмотрены законом или такими актами, но в силу общих начал и смысла гражданского законодательства порождают гражданские права и обязанности. В соответствии с этим гражданские права и обязанности возникают: из договоров и иных сделок, предусмотренных законом, а также из договоров и иных сделок, хотя и не предусмотренных законом, но не противоречащих ему. 

В силу пунктов 1 и 2 статьи 428 ГК РФ договором присоединения признается договор, условия которого определены одной из сторон в формулярах или иных стандартных формах и могли быть приняты другой стороной не иначе как путем присоединения к предложенному договору в целом (п.1). Присоединившаяся к договору сторона вправе потребовать расторжения или изменения договора, если договор присоединения хотя и не противоречит закону и иным правовым актам, но лишает эту сторону прав, обычно предоставляемых по договорам такого вида, исключает или ограничивает ответственность другой стороны за нарушение обязательств либо содержит другие явно обременительные для присоединившейся стороны условия, которые она исходя из своих разумно понимаемых интересов не приняла бы при наличии у нее возможности участвовать в определении условий договора (п.2). 

Из материалов дела в судебном заседании установлено, что между акционерным обществом «ЮниКредит Банк» и ФИО1 27 февраля 2018г. заключён кредитный договор с целью приобретения транспортного средства, согласно которому заёмщику предоставлен целевой кредит в сумме 1 327 900, 86руб. на срок 60 месяцев, под 11,8% годовых.Из которых199186руб. – на выплату страховой премии по договору страхования, в соответствии с пунктом 21 кредитного договора.

В соответствии с п. 14 кредитного договора заёмщик согласился с общими условиями договора, подтвердил, что с общими условиями он ознакомлен, они ему вручены и понятны. Заёмщик с ними согласен. Признаёт, что договор о предоставлении кредита на приобретение транспортного средства и залоге состоит из индивидуальных условий договора потребительского кредита и общих условий.

В пункте11 индивидуальных условий указаны цели использования заёмщиком потребительского кредита: оплата части стоимости приобретённого автомобиля и дополнительные цели: оплата страховой премии за 1 год страхования по договору имущественного страхования в сумме 61315,73руб., оплата страховой премии в сумме 199186руб. по договору страхования жизни и трудоспособности №№ тот 27 февраля 2018г.; оплата подарочной карты в сумме 53700руб. по счёту №К060005787 от 27 февраля 2018г.

Согласно п. 21 индивидуальных условий договора заёмщик поручил банку, а банк принял к исполнению поручение заёмщика в дату зачисления кредита на счёт, в том числе: осуществить перевод 199 186руб. с текущего счёта заёмщика в рублях в пользу акционерного общества «Страховая компания МетЛайф» оплату по договору страхования жизни и трудоспособности по договору № от 27 февраля 2018г., заключённому ФИО1 с последним.

В силу ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (ст. 422). 

Согласно ст. 422 ГК РФ договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам), действующим в момент его заключения. 

В соответствии со ст. 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. 

Статьёй 934 ГК РФ предусмотрено, что по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

Согласно п. 2 ст. 942 ГК РФ при заключении договора личного страхования между страхователем и страховщиком должно быть достигнуто соглашение: о застрахованном лице; о характере события, на случай наступления которого в жизни застрахованного лица осуществляется страхование (страхового случая); о размере страховой суммы; о сроке действия договора.

Пункт 3 ст. 3 Федерального закона «Об организации страхового дела в Российской Федерации» предусматривает, что добровольное страхование осуществляется на основании договора страхования и правил страхования, определяющих общие условия и порядок его осуществления. 

В силу ст. 954 ГК РФ, страховая премия - это плата за страхование, которую страхователь (выгодоприобретатель) обязан уплатить страховщику в порядке и в сроки, которые установлены договором страхования. 

Согласно ч. 2 ст. 935 ГК РФ обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону, в том числе при получении потребительского кредита. В то же время такая обязанность может возникнуть у гражданина на основании договора, в заключении которого он свободен в соответствии со ст. 421 ГК РФ. 

В соответствии со ст. 940 ГК РФ подпись страхователя на заявлении на страхование означает его согласие добровольно заключить договор страхования на предложенных условиях. На факт принятия страхового полиса и правил страхования указывается в заявлении на страхование.

Статьёй 958 Гражданского кодекса РФ установлено, что договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся:гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая;прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью.

Страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи.

При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование.

При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное.

Договором страхования, заключённым между сторонами предусмотрено условие (п.7), согласно которому страховая премия возвращается полностью в случае отказа страхователя от заключённого договора в течение 14 дней с даты его заключения.

В соответствии с Указаниями Центрального Банка Российской Федерации

от 20 ноября 2015г. № 3854-У «О минимальных (стандартных) требованияхк условиям и порядку осуществления отдельных видовдобровольного страхования»,при осуществлении добровольного страхования (за исключением случаев осуществления добровольного страхования, предусмотренных пунктом 4 настоящего Указания) страховщик должен предусмотреть условие о возврате страхователю уплаченной страховой премии в порядке, установленном настоящим Указанием, в случае отказа страхователя от договора добровольного страхования в течение четырнадцати календарных дней со дня его заключения независимо от момента уплаты страховой премии, при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая.

В силу пункта 4 Указаний, требования настоящего Указания не распространяются на следующие случаи осуществления добровольного страхования:

осуществление добровольного медицинского страхования иностранных граждан и лиц без гражданства, находящихся на территории Российской Федерации с целью осуществления ими трудовой деятельности;

осуществление добровольного страхования, предусматривающего оплату оказанной гражданину Российской Федерации, находящемуся за пределами территории Российской Федерации, медицинской помощи и (или) оплату возвращения его тела (останков) в Российскую Федерацию;

осуществление добровольного страхования, являющегося обязательным условием допуска физического лица к выполнению профессиональной деятельности в соответствии с законодательством Российской Федерации;

осуществление добровольного страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств в рамках международных систем страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств.

Вышеуказанным договором страхования, условие о возможности расторжения договора страхования в течение 14 дней предусмотрено.

Согласно договору страхования №№ от 27 февраля 2018г. по программе «Оптима 2х» он заключён между истцом ФИО1 и акционерным обществом «Страховая компания Метлайф» срок действия договора 60 месяцев, выгодоприобретателем по договору является застрахованное лицо либо его наследники.

При подписании договора страхования страхователем подтверждено, что ему разъяснено, что заключение договора страхования осуществляется исключительно на добровольной основе и не влияет на решение банка о выдаче ему кредита(п.2); истцу также разъяснено право отказаться от договора страхования в течение 14 календарных дней с даты его заключения путём подачи письменного заявления страховщику. При этом уплаченная страховая премия подлежит возврату в полном объёме в соответствии с Полисными условиями, которые он получил и ознакомлен с ними.

Таким образом, суд приходит к выводу о том, что договор страхования заключён истцом ФИО1 добровольно, что подтверждено им собственноручно, в установленный договором 14-дневный срок он не обратился с заявлением о его расторжении и возврата страховой премии в сумме 199186руб. в полном объёме, что предусмотрено условиями договора страхования, что также подтверждает, что страхователь, подписав условия договора, согласился с ними и не имел намерения расторгнуть договор страхования в предоставленный 14-дневный срок.

Проанализировав условия заключенного кредитного договора, суд приходит к выводу, что истец при его заключении располагал полной информацией о предложенных ему услугах и добровольно, в соответствии со своим волеизъявлением, принял на себя все права и обязанности, изложенные в нем.

Поскольку истцом договор страхования расторгнут 22 августа 2018г., то есть за пределами 14 дней с момента его заключения, заявленные истцом требования удовлетворению не подлежат, поскольку по общим правилам действующего законодательства (ст. 958 ГК РФ) страховая премия не возвращается, причины, по которым часть страховой премии может быть возвращена истцом и его представителем не указаны, в судебном заседании такие причины также неустановлены.

Доказательств того, что услуга страхования была навязана истцу, суду не представлено.

Учитывая вышеизложенное, требования истца и его представителя удовлетворению не подлежат.

Доводы представителя истца о нарушении прав истца как потребителя, поскольку обуславливают получение кредита обязательным приобретением иной услуги, в частности договора страхования, опровергаются материалами дела, представленные доказательства достаточны для признания исковых требований несостоятельными.

В соответствии с пунктами 1 и 2 статьи 16 Закона РФ от 07 февраля 1992 года № 2300-1 «О защите прав потребителей» запрещается обуславливать приобретение одних товаров (услуг) обязательным приобретением иных товаров (услуг), при этом условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.

При заключении кредитных договоров истец, выразив желание на заключение договоров страхования именно с оплатой услуги за счет получаемых кредитных средств, от оформления кредитных договоров и получения кредита не отказался. В случае неприемлемости этих условий об оплате услуг по страхованию истец не был ограничен в своем волеизъявлении и вправе был не принимать на себя такие обязательства по оплате.

Таким образом, заключение договора страхования в рамках кредитования, не противоречит пункту 2 статьи 16 Закона РФ «О защите прав потребителей». Кроме того, страхование жизни и трудоспособности заемщика является допустимым способом обеспечения возврата кредита.

Данные выводы также согласуются с положениями ст. 329 ГК РФ и с п. 4 Обзора судебной практики Верховного Суда Российской Федерации от 22 мая 2013 года, согласно которому, положения действующего законодательства не исключают возможности включения в кредитные договоры условия о страховании заемщиком жизни и здоровья.

Поскольку истцу отказано в удовлетворении основного требования, не подлежат удовлетворению и требования истца о взыскании морального вреда, штрафа, судебных расходов по оплате услуг нотариуса.

Руководствуясь ст. 194-199 ГПК РФ, суд

Решил:

В удовлетворении заявленных исковых требований ФИО1 к акционерному обществу «Страховая компания МетЛайф» о взыскании страховой премии (по Закону «О защите прав потребителей»), отказать.

Решение может быть обжаловано в Астраханский областной суд через Ахтубинский районный суд в течение одного месяца со дня вынесения мотивированного решения.

Судья_____________