Дело № 2-1658/2020 

УИД 33RS0008-01-2020-003088-29

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

02 ноября 2020 года г. Гусь-Хрустальный

Гусь-Хрустальный городской суд Владимирской области в составе

председательствующего судьи Овчинниковой Е.Е.

при секретаре судебного заседания Тимохиной Д.А.

с участием ответчика ФИО1,

рассмотрел в открытом судебном заседании гражданское дело по иску общества с ограниченной ответственностью «Феникс» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору,

УСТАНОВИЛ:

Общество с ограниченной ответственностью «Феникс» (далее по тексту ООО «Феникс») обратилось в суд с иском к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ, заключенному между ООО КБ « » (далее по тексту Банк) и ФИО1 Просят взыскать задолженность за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в размере 348 959, 6 рублей, в том числе: основной долг – 62 248, 91 рублей, проценты на непросроченный основной долг – 26 793, 51 рублей, проценты на просроченный основной долг – 22 637, 43 рублей, штрафы – 237 279, 75 рублей, а также расходы по оплате государственной пошлины в размере 6 689, 6 рублей.

В обоснование иска указано, что ДД.ММ.ГГГГ между Банком и ФИО1 был заключен кредитный договор № с суммой кредита 63 232 рублей сроком на 36 месяцев с процентной ставкой по кредиту 31,9 % годовых. Договор заключен в простой письменной форме, путем акцепта Банком оферты, содержащейся в заявлении на выдачу кредита, составными частями кредитного договора являются заявление (оферта), общие условия обслуживания физических лиц в Банке, тарифы Банка. Заемщик своей подписью подтвердил, что ознакомлен, получил на руки, полностью согласен и обязуется соблюдать условия и тарифы. Заемщик воспользовался кредитными средствами, не исполняет взятые на себя обязательства по возврату заемных средств, оплате процентов, комиссий и неустоек. В связи с чем образовалась вышеуказанная задолженность. ДД.ММ.ГГГГ Банк уступил право требования ООО «Феникс» по кредитному договору, заключенному с ответчиком, что подтверждается договором уступки прав (требований) и актом приема-передачи прав требований от. По состоянию на дату перехода прав требования задолженность ответчика по договору перед Банком составляет 348 959, 6 рублей, что подтверждается актом приема-передачи. После передачи прав (требований) погашение задолженности по договору ответчиком также не производилось. Ответчик был надлежащим образом уведомлен о состоявшейся уступке права требования, что подтверждено извещением от ООО «Феникс». 

Представитель истца ООО «Феникс» в судебное заседание не явился. О времени и месте рассмотрения дела извещен надлежащим образом. В заявлении просил рассмотреть дело в отсутствие представителя истца. 

Ответчик ФИО1 в судебное заседание явилась. Пояснила следующее. Действительно ДД.ММ.ГГГГ между ООО КБ « » и ФИО1 был заключен кредитный договор № с суммой кредита 63 232 рублей сроком на 36 месяцев с процентной ставкой по кредиту 31,9 % годовых. Денежные средства брала не для своего пользования, а по устной договоренности для знакомой – М, которая обещала помощь в погашении задолженности, однако обещание не выполнила. Указывает, что ею вносились платежи в погашение задолженности, в последний раз в 2017 году. Уведомление об уступке прав (требований) она получала. Ответчик понимает о наличии задолженности по кредитному договору, согласна ее выплачивать в рассрочку.

Исследовав материалы дела, выслушав пояснения ответчика, суд приходит к следующему. 

В силу положений ч. 1 и ч. 2 ст. 307, ст. 309, ст. 310 ГК РФ в силу обязательства одно лицо (должник) обязано совершить в пользу другого лица (кредитора) определенное действие, как-то: передать имущество, выполнить работу, уплатить деньги и т.п., либо воздержаться от определенного действия, а кредитор имеет право требовать от должника исполнения его обязанности.

Обязательства возникают из договора, вследствие причинения вреда и из иных оснований, указанных в настоящем Кодексе.

Обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.

Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом. 

Согласно ст. ст. 329, 330, 331 ГК РФ исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой.

Неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков.

Соглашение о неустойке должно быть совершено в письменной форме независимо от формы основного обязательства.

В соответствии со ст. ст. 809, 810, 811, 819, 820 ГК РФ если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии в договоре условия о размере процентов их размер определяется существующей в месте жительства займодавца, а если займодавцем является юридическое лицо, в месте его нахождения ставкой банковского процента (ставкой рефинансирования) на день уплаты заемщиком суммы долга или его соответствующей части.

Заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

По кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

Кредитный договор должен быть заключен в письменной форме.

В силу установленного правового регулирования граждане свободны в приобретении и осуществлении гражданских прав и обязанностей, руководствуясь своей волей и действуя в своем интересе, в том числе посредством вступления в договорные правоотношения путем выбора формы, вида договора, определении его условий (ст. ст. 1, 421, 434 ГК РФ).

На основании п. 1 ст. 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

По общему правилу договор признается заключенным в момент получения лицом, направившим оферту (предложение о заключении договора), ее акцепта (принятие предложения) (п. 1 ст. 433 ГК РФ).

В соответствии с п. 3 ст. 438 ГК РФ совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

Законом для кредитного договора установлена обязательная письменная форма, несоблюдение которой влечет его недействительность. Такой договор считается ничтожным (ст. 820 ГК РФ).

По смыслу ст. 160 ГК РФ письменная форма сделки считается соблюденной при совершении акцептантом действий по выполнению условий оферты.

Открытие счета карты клиенту - физическому лицу прямо регламентируется нормами главы 45 ГК РФ.

В соответствии с действующим законодательством РФ, в частности, п. 1 ст. 160, п. 3 ст. 438 ГК РФ, с учетом положений ст. 820, 850 ГК РФ, стороны вправе заключить договор банковского счета с условием о его кредитовании, как в форме подписания одного документа, так и путем принятия (акцепта) предложения (оферты), в последнем случае письменная форма договора считается соблюденной. 

Согласно п. п. 1.5, 1.12, 2.3 Положения «Об эмиссии банковских карт и об операциях, совершаемых с использованием платежных карт» N 266-П, утвержденного Центральным банком Российской Федерации 24 декабря 2004 года, кредитная карта предназначена для совершения ее держателем операций, расчеты по которым совершаются за счет денежных средств, предоставленных банком-эмитентом, в пределах установленного лимита в соответствии с условиями заключенного кредитного договора, клиент вправе получать наличные денежные средства в валюте Российской Федерации или иностранной валюте, оплачивать товары, услуги, проводить иные операции, не запрещенные законодательством Российской Федерации.

В силу статьи 850 ГК РФ в соответствии с договором банковского счета банк вправе осуществлять платежи со счета, несмотря на отсутствие денежных средств (кредитование счета). Права и обязанности сторон, связанные с кредитованием счета, определяются правилами о займе и кредите (глава 42), если договором банковского счета не предусмотрено иное.

По смыслу вышеприведенных норм предметом договора банковского счета являются действия банка по проведению расчетов, совершаемые в пользу владельца счета. Источник пополнения денежных средств на счете (путем поступления платежей от третьих лиц или путем зачисления соответствующих сумм самим владельцем счета) не является квалифицирующим признаком рассматриваемого договора, ограничивающим его от иных договоров. Форма безналичных расчетов (путем использования банковских карт) не свидетельствует о том, что заключенный между банком и владельцем карты договор представляет собой самостоятельный вид договора, отличающийся от договора банковского счета.

В судебном заседании установлено, что ДД.ММ.ГГГГ между ООО КБ « » и ФИО1 заключен кредитный договор № с суммой кредита 63 232 рублей сроком на 36 месяцев с процентной ставкой по кредиту 31,9 % годовых (л.д.7). 

Договор заключен в простой письменной форме, путем акцепта Банком оферты, содержащейся в заявлении на выдачу кредита (л.д.11), составными частями кредитного договора являются заявление (оферта), график платежей (л.д. 9), общие условия предоставления кредитов и выпуска банковских карт физическим лицам (л.д.18-25), тарифы Банка (л.д.17, 26-28). 

Заемщик своей подписью подтвердил, что ознакомлен, получил на руки, полностью согласен и обязуется соблюдать условия и тарифы. 

Все необходимые условия договора предусмотрены в его составных частях: в заявлении на перевод денежных средств в размере 52 000 рублей (л.д.11), анкете заявителя (л.д. 10), кредитном договоре и графике платежей (л.д.7, 9), Общих условиях предоставления кредитов и выпуска банковских карт физическим лицам в ООО КБ « » (далее по тексту общих условий), Тарифах Банка (далее по тексту тарифах), которые в совокупности являются неотъемлемыми частями договора.

Кроме того, ДД.ММ.ГГГГ между ФИО1 и ООО « » на основании личного заявления ФИО1 заключен договор страхования (л.д. 12/оборот – 13).

В соответствии с п. 3.1.5. кредитного договора Банк обязуется перечислить со счета часть кредита в размере 11 232 руб. для оплаты страховой премии страховщику, указанному в заявлении на страхование клиента. 

Согласно п. 3.2. кредитного договора Клиент обязуется возвратить кредит, уплатить проценты за пользование кредитом, комиссии и иные платы, предусмотренные кредитным договором в сроки и порядке установленными кредитным договором и графиком платежей, являющимся неотъемлемой частью кредитного договора; выполнять обязанности, предусмотренные кредитным договором (условиями, тарифами и иными документами, являющимися его неотъемлемой частью.

Согласно п. 1.2.1.1. Общих условий договор заключается путем акцепта Банком предложения (оферты) Клиента к Банку о заключении договора. Заключение Клиентом договора означает принятие Клиентом настоящих условий полностью и согласие со всеми их положениями (п.1.2.1.2.) – л.д. 18/оборот. 

В соответствии с п. 1.2.2.4.-1.2.2.7. Общих условий кредит предоставляется клиенту путем безналичного перечисления Банком денежных средств на счет. За пользование кредитом Клиент уплачивает Банку проценты в размере определяемом Тарифами Банка. Проценты начисляются на фактически непогашенный остаток кредита со дня следующего за датой зачисления кредита на счет по дату погашения кредита включительно. Банк вправе взимать с Клиента комиссии и иные платы по договору в случаях, в размере и в порядке, определенных Тарифами, настоящими Условиями, договором, иными документами являющимися неотъемлемой частью договора. Клиент обязуется в полном объеме исполнять свои обязательства перед Банком, в том числе по возврату кредита, уплате процентов, комиссий, предусмотренных договором.

Согласно тарифам ООО КБ « » (л.д.17) при сумме кредита от 12 000 руб. до 1 000 000 руб. на срок от 6 до 48 мес. Процентная ставка годовых 31, 9 %, комиссия за подключение к программе страхования – 0,60% от суммы кредита за каждый месяц кредита уплачивается единоразово за весь срок кредита, неустойка в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства по погашению кредита – 0,90% от просроченной части кредита за каждый день просрочки, за вычетом годовой процентной ставки из расчет за 1 день. 

Заявление ФИО1 от ДД.ММ.ГГГГ в КБ « » (ООО) на получение персонального кредита содержит предложение от имени ответчика к открытию счета в соответствии с тарифами Банка и предоставлении банковской карты, в рамках которого Банк выпустил на имя ответчика кредитную карту и установил запрашиваемую сумму кредита, предоставляемого банком, в размере 63 232 рублей, включая сумму страховой премии. При подписании заявления ответчик был ознакомлен с Общими условиями и Тарифами по банковскому обслуживанию в Банке, о чем имеется собственноручная подпись ФИО1 в заявлении, анкете, кредитном договоре, графике платежей.

Своей подписью ответчик удостоверил, что согласен со всеми существенными условиями договора, содержащимися в тексте заявления, Общими условиями и Тарифами по банковскому обслуживанию в ООО КБ « », в том числе с размерами процентов, комиссий, штрафов и иных платежей.

Информация, содержащаяся в договоре, Общих условиях и Тарифах, содержит полные и необходимые сведения и существенные условия договора о Персональном кредите. До заключения сделки ответчик имела неограниченную по времени возможность ознакомиться с текстом договора, Общих условий и Тарифов, а в случае несогласия с условиями, в связи с иными причинами - отказаться от заключения договора.

Банком заемщику ФИО1 была оформлена кредитная карта «MasterCard Unembossed Instant Issue» № на основания заявления. В заявлении ФИО1 согласилась с тем, что акцептом оферты о предоставлении ей кредита будет зачисление суммы кредита на счет.

Выпиской по счету на имя ответчика, подтверждается перечисление ФИО1 52 000 руб. (кредитные средства) и 11 232 руб. (перечисление средств в оплату страховой премии).

Ответчик ненадлежащим образом исполняла свои обязательства по договору, не вносила полную сумму минимального платежа, установленного в графике платежей по кредиту, чем нарушила п. 1 ст. 810, п. 1 ст.819 ГК РФ, а также условия кредитного договора и Общие условия, что усматривается из выписки по договору. 

Доказательств тому, что заемщиком исполнены обязательства по возврату заемных денежных средств в полном объеме, ответчиком не представлено. 

Ответчик ФИО1 в судебном заседании согласилась с наличием задолженности по кредитному договору, выразила согласие на ее погашение.

Доказательств своевременного возврата кредита и полной уплаты процентов, штрафных санкций, ответчиком не представлены. Каких-либо достоверных доказательств и расчетов, опровергающих расчет истца, со стороны ответчика также не представлено. В то время, как в силу ст. ст. 12, 56, 57 ГПК РФ правосудие по гражданским делам осуществляется на основе состязательности сторон. Каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений. Доказательства представляются сторонами.

Расчет, представленный истцом, судом проверен и признается верным.

В силу положений п. 1 ст. 382 ГК РФ право (требование), принадлежащее на основании обязательства кредитору, может быть передано им другому лицу по сделке (уступка требования).

Судом установлено, что ДД.ММ.ГГГГ между КБ « » (ООО) и истцом ООО «Феникс» был заключен договор уступки прав (требований) № , в соответствии с которым Банк уступил ООО «Феникс» с даты подписания акта приема-передачи перехода прав (требований) - с ДД.ММ.ГГГГ свои права требования по кредитным договорам, в том числе по заключенному с ФИО1 кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ с общей суммой задолженности в размере 348 959,6 руб. (л.д. 40-45, 35-39).

ООО «Феникс» направлял в адрес ФИО1 уведомление об уступке прав (требований), а также требование о полном погашении долга в размере 348 959,6 рублей, однако ответчиком не были внесены денежные средства в счет погашения задолженности (л.д.29, 30).

Согласно справке ООО «Феникс» о размере задолженности ФИО1 по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ составляет 348 959,6 рублей (л.д. 6). 

Требования о взыскании штрафа (неустойки) подлежат частичному удовлетворению. При определении размера неустойки суд полагает необходимым применить ст. 333 ГК РФ.

При разрешении вопроса об уменьшении неустойки судом принимается во внимание размер задолженности по основному долгу, процентам за пользование кредитом и размер неустойки, период просрочки. Суд также учитывает необходимость соблюдения баланса интересов сторон и установление соразмерности заявленной к взысканию суммы неустойки последствиям нарушения обязательства, учитывает, что неустойка носит компенсационный характер.

Исходя из смысла приведенных выше правовых норм и разъяснений, а также принципа осуществления гражданских прав своей волей и в своем интересе (статья 1 Гражданского кодекса Российской Федерации) при оценке соразмерности неустойки последствиям нарушения обязательства необходимо учитывать, что никто не вправе извлекать преимущества из своего незаконного поведения, а также то, что неправомерное пользование чужими денежными средствами не должно быть более выгодным для должника, чем условия правомерного пользования (пункты 3 и 4 статьи 1 Гражданского кодекса Российской Федерации).

Суд полагает возможным снизить размер неустойки на основании ст. 333 ГК РФ с учетом требований п. 6 ст. 395 ГК РФ. При этом сумма неустойки за просрочку исполнения денежного обязательства не может быть снижена ниже предела, установленного пунктом 1 статьи 395 ГК РФ. С учетом значений учетной ставки ЦБ РФ, действовавшей до ДД.ММ.ГГГГ, средней ставки ЦБ РФ, действовавшей с ДД.ММ.ГГГГ до ДД.ММ.ГГГГ, и ключевой ставки ЦБ РФ, действующей с ДД.ММ.ГГГГ, и т.д. на момент уступки прав (требований), размер неустойки подлежит взысканию в размере 56000,00 рублей (за период, указанный в расчете – с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ).

При таких обстоятельствах исковые требования подлежат частичному удовлетворению. С ФИО1 в пользу ООО «Феникс» подлежит взысканию задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в размере 167679,85 рублей, в том числе: основной долг – 62 248, 91 рублей, проценты на непросроченный основной долг – 26 793, 51 рублей, проценты на просроченный основной долг – 22 637, 43 рублей, штрафы – 56000 рублей.

Согласно ч. 1 ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных частью второй статьи 96 настоящего Кодекса. В случае, если иск удовлетворен частично, указанные в настоящей статье судебные расходы присуждаются истцу пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований, а ответчику пропорционально той части исковых требований, в которой истцу отказано.

В пункте 21 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 21.01.2016 года № 1 «О некоторых вопросах применения законодательства о возмещении издержек, связанных с рассмотрением дела» разъяснено, что положения процессуального законодательства о пропорциональном возмещении (распределении) судебных издержек (статьи 98, 102, 103 ГПК РФ) не подлежат применению при разрешении требования о взыскании неустойки, которая уменьшается судом в связи с несоразмерностью последствиям нарушения обязательства.

При подаче иска истцом была уплачена государственная пошлина в размере 6 689,6 рублей, что подтверждается платежным поручением № от ДД.ММ.ГГГГ, № от ДД.ММ.ГГГГ (л.д. 2,3).

С учетом вышеприведенных положений ч. 1 ст. 98 ГПК РФ и разъяснений Пленума Верховного Суда РФ расходы по оплате государственной пошлины подлежат взысканию с ответчика в полном объеме в сумме 6 689, 6 рублей.

Руководствуясь ст. ст. 194 – 199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования общества с ограниченной ответственностью «Феникс» к ФИО1 о взыскании кредитной задолженности удовлетворить.

Взыскать с ФИО1 в пользу общества с ограниченной ответственностью «Феникс» задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в размере 167679, 85 рублей, в том числе: основной долг – 62 248, 91 рублей, проценты на непросроченный основной долг – 26 793, 51 рублей, проценты на просроченный основной долг – 22 637, 43 рублей, штрафы – 56000 рублей, а также расходы по оплате государственной пошлины в размере 6 689, 6 рублей.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке во Владимирский областной суд через Гусь-Хрустальный городской суд в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме.

Судья Е.Е. Овчинникова 

Мотивированное решение суда изготовлено 9 ноября 2020 года.

Судья Е.Е. Овчинникова