Дело № 2-1387/2017

РЕШЕНИЕ

 

именем Российской Федерации

г. Рузаевка 7 декабря 2017 г.

Рузаевский районный суд Республики Мордовия в составе

судьи Милешиной И.П., 

при секретаре Маркиной Е.М., 

с участием в деле: 

истца ФИО1, 

представителя истца ФИО1 - ФИО2, действующего на основании заявления от 15 ноября 2017 г.,

ответчика общества с ограниченной ответственностью «Страховая группа «Ренессанс Жизнь»,

третьего лица, не заявляющего самостоятельных требований относительно предмета спора, общества с ограниченной ответственностью Коммерческий Банк «Ренессанс Кредит»,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО1 к обществу с ограниченной ответственность «Страховая группа «Ренессанс Жизнь» о расторжении договора страхования, взыскании страховой премии,

установил:

ФИО1 обратилась к мировому судье с иском к ООО «СК «Ренессанс Жизнь» о расторжении договора страхования взыскании, страховой премии, штрафа за несоблюдение в добровольном порядке требований потребителя, указав в обоснование заявленных требований, что 22 ноября 2016 г. ООО КБ «Ренессанс Кредит» (далее - Банк, агент) предоставило ей кредит в размере 248 000 рублей на срок 60 месяцев под 26,90% годовых. В этот же день, 22 ноября 2016 г., между ней и ООО «СК «Ренессанс Жизнь» (далее Ответчик, страховщик) был заключен договор страхования по программе страхования жизни и здоровья заемщиков кредита №. При выдаче ей кредита Банком удержана страховая премия в размере 48 000 рублей. Кредит досрочно погашен 27 января 2017 г. Как утверждает ФИО1, при заключении кредитного договора ее обязали подписать договор страхования, она была лишена возможности самостоятельного выбора страховщика, так как условием кредитного договора не предусмотрена иная страховая компания. Также её лишили возможности оплатить услугу страхования собственными средствами, так как условием кредитного договора сумма страховой премии включена в общую сумму кредита. 28 февраля 2017 г. она направила претензию ООО «СК «Ренессанс» с просьбой возвратить ей страховую премию. В письме от 06 апреля 2017 г. в удовлетворении просьбы отказано. Просит расторгнуть договор страхования по программе страхования жизни и здоровья заемщика кредита № от 22 ноября 2016 г., взыскать с ООО «СК «Ренессанс Жизнь» в её пользу страховую премию в размере 48 000 рублей, а также штраф за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя в размере 24 000 рублей 

В заявлении от 9 октября 2017 г. ФИО1 увеличила исковые требования, ссылаясь на нарушение сроков, предусмотренных статьями 28, 31 Закона «О защите прав потребителей», просила взыскать с ответчика неустойку за каждый день просрочки в размере трех процентов цены выполнения оказания услуги в размере 305 280 рублей (л.д. 64-67, т. 1).

Определением мирового судьи судебного участка №4 Рузаевского района Республики Мордовия настоящее гражданское дело по иску ФИО1 к ООО «СК «Ренессанс Жизнь» передано по подсудности в Рузаевский районный суд Республики Мордовия (л.д. 40-42, т. 2).

В возражении на исковое заявление ответчик ООО «Страховая компания «Ренессанс Жизнь» считает исковые требования истца ФИО1 незаконными, не подлежащими удовлетворению в полном объеме, ссылаясь на то, что при заключении кредитного договора у истца имелась свобода выбора между заключением кредитного договора с предоставлением обеспечения в форме страхования жизни и здоровья или без такового обеспечения. Доказательств понуждения к заключению договора страхования при предоставлении кредита истцом не представлено. Истец проинформирован о том, что страхование является добровольным и его наличие не влияет на принятие ООО КБ «Ренессанс Кредит» решения о предоставлении ему кредита. Заявление о подключении к программе страхования исходило от истца, его право воспользоваться указанной услугой или отказаться от нее ответчиком никак не ограничивалось. Взыскание неустойки, предусмотренной пунктом 5 статьи 28 Закона о защите прав потребителей, по требованию истца, связанному с досрочным расторжением договора страхования, не правомерны (л.д. 134-154, т. 1, 88-91, т. 2).

В судебном заседании ФИО1 исковые требования поддержала, настаивала на взыскании с ООО «СК «Ренессанс Жизнь» в ее пользу страховой премии в размере 48 000 руб., штрафа за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя в размере 24 000 рублей, а также взыскании неустойки за каждый день просрочки в размере трех процентов цены выполнения оказания услуги в размере 305 280 рублей. Сведения о неполучении социального налогового вычета предоставить в материалы дела отказалась, настаивала на рассмотрении дела по имеющимся в деле доказательствам.

Представитель истца ФИО1 по заявлению от 15 ноября 2017 г. (л.д. 59, т. 2) ФИО2, просил заявленные требования, изложенные в исковом заявлении и дополнении к исковому заявлению удовлетворить.

Ответчик ООО «СК «Ренессанс Жизнь» извещенный о времени и месте судебного разбирательства своевременно и надлежащим образом (л.д. 80, т. 2), своего представителя в судебное заседание не направило, письменно ходатайствовало в соответствии с пунктом 5 статьи 167 и абзаца 7 статьи 222 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации рассмотреть дело по существу в отсутствие его представителя, в иске ФИО1 отказать в полном объеме (л.д. 83, т. 2). 

Третье лицо, не заявляющее самостоятельных требований, относительно предмета спора, общество с ограниченной ответственностью Коммерческий Банк «Ренессанс Кредит» извещенный о времени и месте судебного разбирательства своевременно и надлежащим образом (л.д. 81, т. 2), своего представителя в судебное заседание не направил, причины неявки суду не представлены. 

Суд считает возможным рассмотреть дело в отсутствие неявившихся лиц, участвующих в деле, руководствуясь положениями статьями 167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации.

Заслушав объяснения истца и ее представителя, исследовав письменные материалы дела, суд отказывает в удовлетворении требований ФИО1 по следующим основаниям.

Правоотношения сторон в данном правовом споре регулируются Гражданским кодексом Российской Федерации и Законом Российской Федерации от 27 ноября 1992 г. № 4015-1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации», согласно которым добровольное страхование осуществляется на основании договора страхования, Правил страхования, определяющих общие условия и порядок его осуществления. Правила страхования принимаются и утверждаются страховщиком или объединением страховщиков самостоятельно в соответствии с Гражданским кодексом Российской Федерации и Законом Российской Федерации «Об организации страхового дела в Российской Федерации».

В силу статьи 421 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (пункты 1, 4).

При предоставлении кредитов банки не вправе самостоятельно страховать риски заемщиков. Однако это не препятствует банкам заключать соответствующие договоры страхования от своего имени в интересах и с добровольного согласия заемщиков. 

В соответствии со статьями 309, 310 Гражданского кодекса Российской Федерации обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с их условиями и требованиями закона, иных правовых актов. Односторонний отказ от исполнения обязательства, одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.

На основании пункта 1 статьи 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В соответствии с пунктом 1 статьи 934 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). 

В силу статьи 935 Гражданского кодекса Российской Федерации обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону. Вместе с тем, такая обязанность может возникнуть у гражданина в силу договора.

Судом при рассмотрении настоящего дела установлено и подтверждается материалами дела, что 22 ноября 2016 г. между ФИО1 и Коммерческим Банком «Ренессанс Кредит» (ООО) заключен кредитный договор № на сумму 248 000 рублей сроком на 60 месяцев под 26,90 % годовых. В соответствии с которым Банк обязался предоставить заёмщику кредит, а заёмщик обязался возвратить полученный кредит и уплатить проценты за пользование им в размере и в сроки, предусмотренные условиями договора (л.д. 8-9, 1).

При заключении кредитного договора ФИО1 подписано заявление на страхование по добровольному страхованию жизни и здоровья заёмщика, в котором просила ООО «СК «Ренессанс Жизнь» заключить с ней договор страхования жизни и здоровья заёмщиков кредита (л.д. 78, т. 1). 

В соответствии с подпунктом 2.1.1. договора Банк обязуется перечислить со счета часть кредита в размере 48 000 рублей для оплаты страховой премии страховщику, указанному в заявлении о добровольном страховании клиента, по соответствующему добровольно заключенному Клиентом договору страхования.

В тот же день между ФИО1 и ООО «СК «Ренессанс Жизнь» заключен договор страхования №, в соответствии с Полисными условиями по программе страхования жизни и здоровья заемщиков кредита. Страховая сумма по рискам «смерть застрахованного по любой причине», «инвалидность застрахованного 1 группы» установлена в размере 200 000 рублей. Срок действия договора страхования составляет 60 месяцев с даты списания со счета страхователя в Банке страхового взноса в полном объеме. Страховая премия составляет 48 000 рублей и оплачивается единовременно за весь срок страхования (л.д. 12, 173-186, т. 1).

Обязательства по выдаче кредита в сумме 248 000 рублей Банком исполнены в полном объеме, что подтверждается выпиской по лицевому счету и действием Банка по перечислению страховой премии по распоряжению клиента (л.д. 71, 72, 80-81, т. 1). 

22 февраля 2017 г. кредит истцом погашен в полном объеме. Задолженность перед Банком по указанному кредитному договору отсутствует (л.д. 13, 80-81, 82, т. 1).

Включение в кредитный договор условия о перечислении Банком по заявке заемщика за счет кредитных средств страховой премии в сумме 48 000 рублей, указывает на то, что данное действие произведено Банком по поручению ФИО1, данному в кредитном договоре, что не противоречит положениям статьи 854 Гражданского кодекса Российской Федерации.

При заключении договора личного страхования между страхователем и страховщиком достигнуто соглашение о застрахованном лице; о характере события (страхового случая); о размере страховой суммы; о сроке действия договора (пункт 2 статьи 942 Гражданского кодекса Российской Федерации).

Согласно пунктам 1, 2 статьи 940 Гражданского кодекса Российской Федерации договор страхования заключен в письменной форме.

Таким образом, совокупность исследованных доказательств, указывает на то, что ФИО1 на стадии заключения кредитного договора располагала полной информацией о предложенной ей услуге по заключению договора страхования, возражений против заключения договора страхования, против предложенной страховой компании и условий договора страхования не заявила, от оформления кредитного договора и получения кредита на указанных условиях не отказалась, добровольно и осознанно приняла на себя права и обязанности, связанные с договором страхования.

Доказательств того, что отказ истца от заключения договора страхования жизни и здоровья мог повлечь отказ в заключение кредитного договора, то есть имело место, запрещенное пунктом 2 статьи 16 ФЗ «О защите прав потребителей» обусловливание приобретения услуг кредитование приобретением услуг страхования, по материалам дела не усматривается.

Согласно пункта 2 статьи 943 Гражданского кодекса Российской Федерации условия, содержащиеся в правилах страхования и включенные в текст договора страхования (страхового полиса), обязательны для страхователя (выгодоприобретателя), если в договоре (страховом полисе) прямо указывается на применение таких правил и сами правила изложены в одном документе с договором или на его обратной стороне либо приложены к нему. В последнем случае, вручение страхователю при заключении договора правил страхования должно быть удостоверено записью в договоре. ФИО1 полисные условия страхования жизни и здоровья заемщиков кредита получила, ознакомлена в полном объеме и согласна, о чем имеется ее личная подпись в договоре страхования (л.д. 12, т. 1).

Исходя из материалов дела, договор страхования был заключен ответчиком с истцом по программе страхования жизни и здоровья заемщиков кредита СК «Ренессанс Жизнь». 

Согласно пункту 1 статьи 958 Гражданского кодекса Российской Федерации договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала, и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся: гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая; прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью. Страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в пункте 1 статьи 958 Гражданского кодекса Российской Федерации (пункт 2). 

При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 статьи 958 Гражданского кодекса Российской Федерации, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование. При досрочном отказе страхователя от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное (пункт 3 статьи 958 Гражданского кодекса Российской Федерации). 

По условиям кредитного страхования от 22 ноября 2016 г., заключенного между ФИО1 и ООО «СК «Ренессанс Жизнь», при наступлении смерти или инвалидности 1 группы страхователя в результате болезни или несчастного случая, страховщик обязуется произвести Застрахованному страховую выплату в размере 200 000 рублей или равной размеру ссудной задолженности Застрахованного по кредитному договору на дату наступления страхового случая.

В соответствии с подпунктом 11.1. Полисных условий страхования жизни и здоровья заемщиков кредита (далее Полисные условия) действие договора страхования прекращается в случае если возможность наступления страхового случая отпала, и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай (л.д. 185, т. 1). 

Подпунктом 11.2.2. Полисных условий предусмотрено, что договор страхования может быть расторгнут в одностороннем порядке по инициативе (требованию) Страхователя, в том числе в связи с досрочным погашением кредита. 

В соответствии с подпунктом 11.3. Полисных условий, в случае досрочного расторжения договора в отношении Застрахованного в связи с досрочным погашением задолженности по кредитному договору, Страхователю выплачивается часть страховой премии в размере доли последнего уплаченного страхового взноса в отношении данного Застрахованного, за вычетом административных расходов Страховщика, если иное не предусмотренного договором. Административные расходы страховщика составляют до 98 % (девяносто восемь процентов) от оплаченной страховой премии (подпункт 11.6. Полисных условий).

Согласно агентскому договору, заключенному 1 марта 2014 г. между Банком и ООО «СК «Ренессанс Жизнь», ставка агентского вознаграждения составляет 98% (л.д. 187-204, т. 1).

Письмом от 06 апреля 2017 г. № ФИО1 разъяснена возможность расторгнуть Договор страхования (л.д. 16, т. 1).

Заявлением от 21 апреля 2017 г. ФИО1 просила расторгнуть договор страхования с 27 января 2017 г. в связи с досрочным погашением кредита и возвратить причитающуюся ей сумму оплаченного страхового взноса в размере 46 400 рублей по договору № от 22 ноября 2016 г. (л.д. 30, т. 1).

Оценив имеющиеся доказательства в соответствии со статьей 67 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд приходит к выводу, что страховым риском по заключенному истцом договору страхования фактически является невозможность погашения кредита в связи с установлением инвалидности 1 группы или смертью, срок действия договора страхования соответствует сроку кредитного договора. После полного исполнения сторонами своих обязательств и погашения суммы кредита кредитный договор прекращается, для должника договор страхования при отсутствии кредитной задолженности утрачивает интерес. 

Кроме того, заключение истцом договора страхования было обусловлено заключением им кредитного договора с Банком, поскольку до этого момента намерений застраховать себя от болезней и несчастных случаев ФИО1 не имела. После исполнения обязательств по кредитному договору необходимость в дальнейшем страховании у истца отпала.

В соответствии с частью 1 статьи 452 Гражданского кодекса Российской Федерации соглашение об изменении или о расторжении договора совершается в той же форме, что и договор, если из закона, иных правовых актов, договора или обычаев не вытекает иное. 

Действие договора страхования прекращается в предусмотренный договором страхования или указанным соглашением срок.

На основании письменного заявления ФИО1 от 21 апреля 2017 г. о досрочном расторжении договора страхования, срок исчисляется с даты получения страховщиком заявления гражданина о расторжении договора страхования. 

Факт досрочного расторжения договора страхования 24 апреля 2017 г., то есть с момента получения ответчиком письменного заявления истца, подтверждается актом о досрочном прекращении договора страхования и заявлением о досрочном расторжении (л.д. 157-158, 159, т. 1). 

В связи с чем требование истца о расторжении договора является необоснованным.

24 апреля 2017 г. ООО «СК «Ренессанс Жизнь» было принято решение о выплате страхователю 879 руб. 56 коп. (л.д. 157-158, 159, т. 1).

Расчет выплаты страховой премии ответчиком произведен пропорционально времени, в течении которого действовало страхование (с 22 ноября 2016г. по 24 апреля 2017 г.) и в соответствие с пунктом 11.3 Полисных условий (л.д. 185, т. 1)

В соответствии со статьей 213 Налогового кодекса Российской Федерации в случае расторжения договора добровольного страхования жизни (за исключением случаев расторжения договоров добровольного страхования по причинам, не зависящим от воли сторон) при определении налоговой базы учитываются уплаченные физическим лицом по этому договору суммы страховых взносов, в отношении которых ему был предоставлен социальный налоговый вычет, указанный в подпункте 4 пункта 1 статьи 219 Налогового кодекса Российской Федерации (абзац 3 подпункта 2 пункт 1). 

При этом страховая организация при выплате физическому лицу денежных (выкупных) сумм по договору добровольного страхования жизни обязана удержать сумму налога, исчисленную с суммы дохода, равной сумме страховых взносов, уплаченных физическим лицом по этому договору, за каждый календарный год, в котором налогоплательщик имел право на получение социального налогового вычета, указанного в подпункте 4 пункта 1 статьи 219 Налогового кодекса Российской Федерации (абзац 4 подпункта 2 пункт 1).

В случае, если налогоплательщик предоставил справку, выданную налоговым органом по месту жительства налогоплательщика, подтверждающую неполучение налогоплательщиком социального налогового вычета либо подтверждающую факт получения налогоплательщиком суммы предоставленного социального налогового вычета, указанного в подпункте 4 пункта 1 статьи 219 Налогового кодекса Российской Федерации, страховая организация соответственно не удерживает сумму налога либо исчисляет сумму налога (абзац 4 подпункта 2 пункт 1).

Как видно из материалов дела, данную обязанность ФИО1 не выполнила, справку налогового органа, подтверждающую получение или неполучение налогоплательщиком социального налогового вычета ни налоговому агенту (ООО «СК «Ренессанс Жизнь»), не предоставила.

Более того, истец ФИО1 отказалась представить данные сведения в материалы дела. 

В соответствии с частью 1 статьи 56 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

В связи с отказом истца представить доказательства о неполучении ею как налогоплательщиком социального налогового вычета, необходимого для разрешения требований ФИО1 о выплаты суммы страховой премии по договору страхования, суд отказывает ей в удовлетворении данного требования.

При этом не подлежит удовлетворению исковые требования в части взыскания неустойки в соответствии со статьей 31 и пунктом 5 статьи 28 Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей», так как неустойка, предусмотренная пунктом 5 статьи 28 указанного Закона, регламентирует последствия нарушения исполнителем сроков выполнения работ (оказания услуг), взыскание неустойки за нарушение срока возврата денежных средств, уплаченных за оказание услуги, в связи с досрочным прекращением договора данными нормами не предусматривается. 

В силу пункта 6 статьи 13 Закона «О защите прав потребителей» при удовлетворении судом требований потребителя, установленных законом, суд взыскивает с изготовителя (исполнителя, продавца, уполномоченной организации или уполномоченного индивидуального предпринимателя, импортера) за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя штраф в размере пятьдесят процентов от суммы, присужденной судом в пользу потребителя. 

В связи с отказом истцу в удовлетворении иска о взыскании страховой премии, требование о взыскании штрафа, предусмотренного пунктом 6 статьи 13 Закона «О защите прав потребителей» не подлежит удовлетворению.

Исходя из изложенного, оценивая достаточность и взаимную связь представленных сторонами доказательств в их совокупности, разрешая дело по представленным доказательствам, в пределах заявленных истцом требований и по указанным им основаниям, руководствуясь статьями 194-199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации,

решил:

исковые требования ФИО1 к обществу с ограниченной ответственность «Страховая группа «Ренессанс Жизнь» о расторжении договора страхования № от 22 ноября 2016 г., взыскании страховой премии в размере 48 000 рублей, штрафа за неисполнение в добровольном порядке требований в размере 24 00 рублей и неустойки за несоблюдение срока осуществления выплаты страховой премии за период с 11 марта 2017 г. по 9 октября 2017 г. в размере 305 280 рублей, оставить без удовлетворения.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Судебную коллегию по гражданским делам Верховного Суда Республики Мордовия в течение месяца со дня принятия в окончательной форме путем подачи жалобы через Рузаевский районный суд Республики Мордовия.

Председательствующий И.П.Милешина

Мотивированное решение суда изготовлено 11 декабря 2017 г.