Дело №№№№№RS0№№№№№-24

Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

09 июля 2019 года с.Кулунда

Судья Кулундинского районного суда Алтайского края Балухина В.Н.

При секретаре Финько Н.И.,

Рассмотрев в открытом судебном заседании дело по иску ФИО1 к ООО СК «ВТБ Страхование» о защите прав потребителя

У С Т А Н О В И Л:

ФИО1 в лице представителя ФИО2 обратился с иском к ООО СК «ВТБ Страхование» о взыскании суммы страховой премии в размере 66 596,39 руб., компенсации морального вреда в размере 10 000 руб., штрафа в размере 50% от взысканной суммы и оплаты нотариальных услуг 2 420 руб., обосновывая тем, что между истцом и ПАО «Почта Банк» был заключен кредитный договор №№№№№ от /////////. на сумму 632 500 руб. 00 коп. под 15,90% годовых со сроков возврата – 60 месяцев. В рамках данного договора также /////////. был заключен договор страхования с ООО СК «ВТБ Страхование», о чем свидетельствует страховой полис № №№№№№ по программе «Оптимум». Срок страхования – 60 месяцев. Страховая премия составила 82 500руб.

Заказчик вправе отказаться от исполнения договоров возмездного оказания услуг при условии оплаты исполнителю фактически понесенных им расходов. Истец /////////. обратился к ответчику с просьбой о возврате части страховой премии в связи с отказом от предоставления услуг по страхованию в размере пропорционально не истекшему сроку действия договора страхования, а именно в размере 66 596руб.39 коп., однако эти требования добровольно ответчиком не были удовлетворены.

Страховая премия составляла 82 500 руб., которая была включена без согласия с заемщиком в сумму кредита. В полисе страхования и в кредитном договоре не был указан размер страховой премии, перечисляемой Страховщику и размер вознаграждения Банка за посреднические услуги. Банк не предоставил заемщику право на волеизъявление в виде согласия или отказа от этой дополнительной услуги по страхованию жизни и здоровья заемщика.

В соответствии с требования Закона «О защите прав потребителей» в его пользу поделит взыскание компенсация морального вреда и иные убытки.

В судебное заседание истец и его представитель не явились, о дне и времени слушания дела извещены надлежаще, представитель представил ходатайство о рассмотрении дела в его отсутствие, требования поддержал.

Представитель ответчика в судебное заседание не явился, о дне и времени слушания дела извещен надлежаще, представил отзыв, в котором просит отказать в иске, указав, что при заключении договора страхования стороны пришли к обоюдному согласию по условиям страхования, при заключении которого истец был ознакомлен с Особыми Условиями страхования по страховому продукту «Оптимум», являющийся неотъемлемой частью договора страхования, согласился с ними, что подтвердил своей подписью в полисе страхования. В соответствии с п.3 ст.958 ГК РФ при досрочном отказе страхователя от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если иное не предусмотрено договором. По условиям договора страхования уплаченная страховая сумму подлежит возврату в полном объеме в период охлаждения /5 рабочих дней/с даты его заключения, а по истечении данного срока не подлежит возврату.

Исследовав материалы дела, суд приходит к следующему.

Судом установлено, что ///////// ФИО1 с ПАО «Почта Банк» заключил кредитный договор путем оформления согласия на его заключение с лимитом кредитования 632 500 руб. под 15,90 % годовых на срок 60 месяцев, неотъемлемыми частями которого являются Общие условия договора потребительского кредита по программе «Потребительский кредит» и Тарифы.

Согласно п. 9 Договора, заключение заемщиком иных отдельных договоров не требуется. 

Полная сумма, подлежащая выплате Заемщиком, составляет 920 685,68 руб., включая сумму кредита, процентов по кредиту и комиссии по кредиту.

Заемщик согласился с общими условиями договора, ознакомлен и согласен с Условиями, Тарифами ПАО «Почта Банк», что подтвердил своей подписью в согласии на выдачу данного кредита, а также заявлением в нем об открытии сберегательного счета. 

В тот же день, ///////// ФИО1 и ООО СК «ВТБ Страхование» на основании устного заявления Страхователя заключен договор страхования на условиях и в соответствии с особыми условиями по страховому продукту «Единовременный взнос» (далее – Условия страхования), являющиеся неотъемлемой частью полиса страхования по программе «Оптимум», который выдан истцу в ту же дату (Полис Единовременный взнос №№№№№). 

По условиям договора страхования Страхователь ФИО1, является лицом, застрахованным по страховому случаю «смерть в результате несчастного случая», «постоянная утрата трудоспособности застрахованным с установлением инвалидности 1 группы в результате несчастного случая впервые после вступления договора страхования в силу», страховая премия составляет 82500 руб., страховая сумма – 1100000 руб., порядок уплаты страховой премии – единовременно, но не позднее /////////. Договор страхования заключен на срок действия – 60 месяцев. 

Согласно распоряжению клиента на перевод денежных средств от /////////, ПАО «Почта Банк» осуществил перевод суммы 82500 руб. в ООО СК «ВТБ Страхование» со счета, открытого в ПАО «Почта Банк» для поступления кредитных средств.

Указанные обстоятельства не оспариваются сторонами.

///////// представитель истца обратилась к ответчику с претензией о расторжении договора страхования и выплате страховой премии в сумме 66 596,39 руб., ///////// был дан ответ об отказе в выплате страховой премии в связи с истечением периода охлаждения.

В соответствии со ст. 934 Гражданского кодекса Российской Федерации договор личного страхования считается заключенным в пользу застрахованного лица, если в договоре не названо в качестве выгодоприобретателя другое лицо. В случае смерти лица, застрахованного по договору, в котором не назван иной выгодоприобретатель, выгодоприобретателями признаются наследники застрахованного лица.

Договор личного страхования в пользу лица, не являющегося застрахованным лицом, в том числе в пользу не являющегося застрахованным лицом страхователя, может быть заключен лишь с письменного согласия застрахованного лица. При отсутствии такого согласия договор может быть признан недействительным по иску застрахованного лица, а в случае смерти этого лица по иску его наследников.

В статье 943 Гражданского кодекса Российской Федерации установлено, что условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования).

Условия, содержащиеся в правилах страхования и не включенные в текст договора страхования (страхового полиса), обязательны для страхователя (выгодоприобретателя), если в договоре (страховом полисе) прямо указывается на применение таких правил и сами правила изложены в одном документе с договором (страховым полисом) или на его оборотной стороне либо приложены к нему. В последнем случае вручение страхователю при заключении договора правил страхования должно быть удостоверено записью в договоре.

При заключении договора страхования страхователь и страховщик могут договориться об изменении или исключении отдельных положений правил страхования и о дополнении правил.

Возможность досрочного расторжения договора страхования регламентирована положениями ст. 958 Гражданского кодекса Российской Федерации.

Согласно п. 1 указанной статьи договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся: гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая; прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью.

Пунктом 2 данной статьи Гражданского кодекса Российской Федерации предусмотрено право страхователя (выгодоприобретателя) на отказ от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи

При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 ст. 958 Гражданского кодекса Российской Федерации, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование (ч.1 п. 3 ст. 958 Гражданского кодекса Российской Федерации).

По смыслу пунктов 2 и 3 указанной статьи, при досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное.

Согласно пункту 1 статьи 2 Закона Российской Федерации от 27 ноября 1992 г. N 4015-1 "Об организации страхового дела в Российской Федерации" (далее - Закон об организации страхового дела) страхование - отношения по защите интересов физических и юридических лиц при наступлении определенных страховых случаев за счет денежных фондов, формируемых страховщиками из уплаченных страховых премий (страховых взносов), а также за счет иных средств страховщиков.

В соответствии с пунктом 2 статьи 4 Закона об организации страхового дела объектами страхования от несчастных случаев и болезней могут быть имущественные интересы, связанные с причинением вреда здоровью граждан, а также с их смертью в результате несчастного случая или болезни (страхование от несчастных случаев и болезней).

В силу пунктов 1 и 2 статьи 9 названного закона страховым риском является предполагаемое событие, на случай наступления которого проводится страхование.

Страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам.

Исходя из положений названных норм права в их взаимосвязи, следует, что страхование от несчастных случаев представляет собой отношения по защите имущественных интересов физических лиц, связанных с причинением вреда их здоровью, а также с их смертью в результате несчастного случая или болезни. Защита указанных имущественных интересов осуществляется путем выплаты страховщиком страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам обусловленной договором страхования суммы (страховой суммы) при наступлении предусмотренного договором страхового случая и возможна только при наличии у страховщика такой обязанности.

По смыслу приведенных норм права под обстоятельствами иными, чем страховой случай, при которых после вступления в силу договора страхования возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось, в данном случае подразумеваются обстоятельства, приводящие к прерыванию отношений по защите имущественных интересов истца, связанных с причинением вреда его здоровью, а также с его смертью в результате несчастного случая, что лишает всякого смысла страхование от несчастных случаев, по которому невозможна выплата страхового возмещения.

Согласно пунктам 1, 2, 5 -7 Указания Центрального Банка Российской Федерации от 20 ноября 2015 г. N 3854-У «О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования» (в редакции, действующей на момент возникновения спорных отношений) при осуществлении добровольного страхования (за исключением случаев осуществления добровольного страхования, предусмотренных пунктом 4 настоящего Указания) страховщик должен предусмотреть условие о возврате страхователю уплаченной страховой премии в порядке, установленном настоящим Указанием, в случае отказа страхователя от договора добровольного страхования в течение пяти рабочих дней со дня его заключения независимо от момента уплаты страховой премии, при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая.

Страховщик при осуществлении добровольного страхования вправе предусмотреть более длительный срок, чем срок, установленный пунктом 1 настоящего Указания.

Страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть, что в случае если страхователь отказался от договора добровольного страхования в срок, установленный пунктом 1 настоящего Указания, и до даты возникновения обязательств страховщика по заключенному договору страхования (далее - дата начала действия страхования), уплаченная страховая премия подлежит возврату страховщиком страхователю в полном объеме.

Страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть, что в случае если страхователь отказался от договора добровольного страхования в срок, установленный пунктом 1 настоящего Указания, но после даты начала действия страхования, страховщик при возврате уплаченной страховой премии страхователю вправе удержать ее часть пропорционально сроку действия договора страхования, прошедшему с даты начала действия страхования до даты прекращения действия договора добровольного страхования.

Страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть условие о том, что договор добровольного страхования считается прекратившим свое действие с даты получения страховщиком письменного заявления страхователя об отказе от договора добровольного страхования или иной даты, установленной по соглашению сторон, но не позднее срока, определенного в соответствии с пунктом 1 настоящего Указания.

В разделе 6.6 «Особых условий по страховому продукту «Единовременный взнос» Программа «Оптимум» (далее – «Условия») предусмотрено, что страхователь имеет право отказаться от договора страхования в любое время. Согласно п. 6.6.1 Условий – при отказе страхователя – физического лица от договора страхования в течение 5 рабочих дней с даты его заключения, уплаченная страховая премия подлежит возврату страховщиком в полном объеме, при условии, что на дату отказа от договора страхования страховых случаев по нему не наступало. Пунктом 6.6.2. Условий для отказа от договора страхования с условием возврата страховой премии, страхователю необходимо в течение 5 рабочих дней с даты заключения договора страхования предоставить страховщику заявление об отказе от договора страхования.

Таким образом, как видно из содержания полиса страхования от /////////., его действие сохраняет силу, он заключен на 60 месяцев, согласно ответа страховщика указанный договор с ФИО1 не расторгнут, с таким требованием он в суд не обращается, следовательно прекращение договора страхования не наступило и истец является лицом, застрахованным по страховому случаю - смерть в результате несчастного случая, постоянная утрата трудоспособности с установлением инвалидности 1 группы в результате несчастного случая впервые после вступления договора страхования.

Кроме того, п.9 Согласия заемщика ФИО1 на заключение договора с ПАО «Почта Банк» от /////////. указано, что заемщику не требуется заключать иные договора, что дает суду сделать вывод, что цель заключения договора страхования, вопреки доводам жалобы, не связана с риском неисполнения обязательств по кредитном договору в случае смерти или инвалидности страхователя от несчастного случая. Оказываемая в размерах заключенного с истицей кредитного договора услуга по организации страхования заемщика представляет собой самостоятельную услугу банка, отличную от услуги по страхованию.

Исходя из изложенного, суд находит, что кредитный договор и договор страхования являются двумя различными не взаимообусловленными договорами, а принимая во внимание, что данный договор не расторгнут, истец является застрахованным лицом, то оснований для взыскания страховой премии не имеется, как и производных от него требований о взыскании штрафа и компенсации морального вреда.

При таких обстоятельствах, суд не находит оснований для удовлетворения требований истца и отказывает в иске.

Руководствуясь ст.194-198 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л:

В удовлетворении исковых требований ФИО1 к ООО СК «ВТБ Страхование» о защите прав потребителей, взыскание страховой премии, компенсации морального вреда и штрафа отказать.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Алтайский краевой суд через Кулундинский районный суд в течение месяца со дня вынесения.

Судья В.Н.Балухина