К делу №

Р Е Ш Е Н И Е

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

10 ноября 2017 года г. Таганрог

Таганрогский городской суд Ростовской области в составе: 

председательствующего судьи Исаева С.Н.,

при секретаре Труфакиной В.А.,

рассмотрев в судебном заседании объединенное гражданское дело по иску ФИО2 к ООО СК «ВТБ Страхование», 3- лицо ЗАО Банк «ВТБ 24» о защите прав потребителей 

У С Т А Н О В И Л:

В Таганрогский городской суд обратился ФИО2 к ООО СК «ВТБ Страхование», 3- лицо ЗАО Банк «ВТБ 24» о защите прав потребителей.

В обосновании иска указал, что 

<

дата> между истцом и ЗАО ВТБ 24 был заключен кредитный договор на сумму 1.008.000 рублей сроком на 182 месяца. Согласно условий банка при заключении кредитного договора, истец так же заключил договор ипотечного страхования с ответчиком по делу ООО «ВТБ Страхование» № № В период действия договора страхования у истца была установлена 2-я группа инвалидности. Страховая компания отказалась признать заболевание истца страховым случаем и отказалась выплатить страховое возмещение. В связи с чем истец обратился в суд с иском, в котором просил суд признать получение истцом инвалидности 2-1 группы страховым случаем, взыскать с ответчика ООО СК «ВТБ Страхование» страховую выплату в размере 100%, взыскать компенсацию морального вреда в сумме 100.000 рублей за нарушение прав потребителей, судебные расходы на оплату услуг представителя в сумме 20.000 рублей.

В ходе судебного разбирательства увеличил размер компенсации морального вреда до 150.000 рублей.

В Таганрогский городской суд обратился ФИО2 к ООО СК «ВТБ Страхование», 3- лицо ЗАО Банк «ВТБ 24» о защите прав потребителей.

В обосновании иска указал, что 

<

дата> между истцом и ЗАО ВТБ 24 был заключен кредитный договор на сумму 1.008.000 рублей сроком на 182 месяца. Согласно условий банка при заключении кредитного договора, истец так же заключил договор ипотечного страхования с ответчиком по делу ООО «ВТБ Страхование» № № В период действия договора страхования у истца была установлена 2-я группа инвалидности. Страховая компания отказалась признать заболевание истца страховым случаем и отказалась выплатить страховое возмещение. В связи с чем истец обратился в суд с иском, в котором просил суд признать получение истцом инвалидности 2-1 группы страховым случаем, взыскать с ответчика ООО СК «ВТБ Страхование» страховую выплату в размере 100%, взыскать компенсацию морального вреда в сумме 100.000 рублей за нарушение прав потребителей, судебные расходы на оплату услуг представителя в сумме 20.000 рублей.

В ходе судебного разбирательства увеличил размер компенсации морального вреда до 150.000 рублей

Определением Таганрогского городского суда указанные дела объединены в одно производство.

В судебное заседание истец ФИО2, представитель ЗАО Банк ВТБ 24 не явились. О месте и времени судебного заседания извещены. Дело рассмотрено в порядке положений ст. 167 ГПК РФ.

Представитель истца ФИО7 в судебном заседании заявленные требования поддержал, просил удовлетворить их в полном объеме.

Представитель ответчика ООО СК «Страхование» ФИО5 в судебном заседании возражал против удовлетворения заявленных требований. Пояснил, что заболевание истца не может является страховым случаем, так как оно не могло возникнуть внезапно, развивалось длительное время. Оснований для удовлетворения иска не имеется. Так же обратил внимание суда на то, что истец обращался к ответчику по одну договору страхования. 

Выслушав лиц, участвующих в судебном заседании, изучив материалы дела, суд приходит к выводу о частичном удовлетворении заявленных требований по следующим основаниям:

Как установлено в ходе судебного разбирательства 

<

дата> между ЗАО Банк «ВТБ 24» и ФИО2 были заключены кредитные договора:

- кредитный договор от 

<

дата> между истцом и ЗАО ВТБ 24 был заключен кредитный договор на сумму 1.008.000 рублей сроком на 182 месяца. Согласно условий банка при заключении кредитного договора, истец так же заключил договор ипотечного страхования с ответчиком по делу ООО «ВТБ Страхование» № № В соответствии с условиями договора страхования п.2.1, предметом договора является страхование следующих имущественных интересов, связанных: п.2.2.1 с причинением вреда жизни и потери трудоспособности Застрахованного. Согласно п. 

<

дата> Страховая выплата производится если утрата трудоспособности или смерть Застрахованного наступили в период действия договора ипотечного страхования. В соответствии с п. 3.2.2.2. основания для произведении страховой выплаты является постоянная утрата трудоспособности (установление инвалидности I или II группы) Застрахованного в результате несчастного случая, а также п. 3.2.2.1 договора ипотечного страхования признает те страховые случаи по страхованию риска причинения вреда жизни и потере трудоспособности, а именно «смерть», «несчастный случай», «болезнь В период действия договора страхования у истца была установлена 2-я группа инвалидности. Страховая компания отказалась признать заболевание истца страховым случаем и отказалась выплатить страховое возмещение.

- кредитный договор между истцом и ЗАО ВТБ 24 от 

<

дата> на сумму 1 008 000 (один миллион восемь тысяч) рублей сроком на 182 месяца. При заключении вышеуказанного кредитного договора, одним из условий банка было заключение договора ипотечного страхования. 

<

дата> между ООО «ВТБ Страхование» (Ответчик) и ФИО2 (Истец) был заключен договор ипотечного страхования № № В соответствии с условиями договора страхования п.2.1, предметом договора является страхование следующих имущественных интересов, связанных: п.2.2.1 с причинением вреда жизни и потери трудоспособности Застрахованного.

Согласно п. 

<

дата> Договорам, страховая выплата производится если утрата трудоспособности или смерть Застрахованного наступили в период действия договора ипотечного страхования. В соответствии с п. 3.2.2.2. основания для произведении страховой выплаты является постоянная утрата трудоспособности (установление инвалидности I или II группы) Застрахованного в результате несчастного случая, а также п. 3.2.2.1 договора ипотечного страхования признает те страховые случаи по страхованию риска причинения вреда жизни и потере трудоспособности, а именно «смерть», «несчастный случай», «болезнь».

В судебном заседании истец пояснил, что исправно погашал кредитные платежи и платежи по договорам ипотечного страхования. Однако 6.03.2016г. Истец, после спровоцированного скандала с неизвестными, почувствовав резкое недомогание, вызванное ухудшением здоровья и болью в области сердца, обратился в МБУЗГБ № 

<

адрес>, что подтверждается материалами дела.

12.12.2016г. Истец в исполнении условий договора ипотечного страхования проинформировал страховую компанию ООО «ВТБ Страхование» об изменении своего здоровья, продолжая без нарушения графика платежей погашать задолженность по договорам, что также подтверждается материалами дела.

В дальнейшем истец был направлен на медико-социальную экспертизу на которой в соответствии с актом № от 23.01.2017г. ФИО2 установили инвалидность II группы. Из медицинских документов следует, что Истец ранее никогда не обращался в медицинские учреждения с подобным диагнозом. Опрошенный с в судебном заседании врач-кардиолог, заведующая поликлиникой № 

<

адрес> ФИО3 после изучения медицинской карточки ФИО2 пояснила, что данное заболевание в случае с ФИО2 является не хроническим и носит приобретенный характер вызванный каким-либо эмоциональным всплеском. Что все заболевания, выявленные в процессе обследования, такие как межпозвоночная грыжа, излишний вес и головные боли никак не связаны с инфарктом и последующей присвоенной 2 группой инвалидности.

Материалами дела подтверждается, что истец 22.02.2017г. обратился ответчика с заявлением о наступлении страхового случая, заполнив все анкеты, предоставленные Ответчиком и приложив пакет медицинских документов, подтверждающих наличие страхового случая и письмом от 05.04.2017г. на заявление о наступлении страхового случая Истец дал письменный отказ в выплате страхового обеспечения, мотивировав отказ тем, что инвалидность в результате заболевания не является страховым случаем.

В соответствии с п.3.2.2.2 Договора страхования, «болезнь» в составе страхового случая является установленный медицинским учреждением на основании определения существа и особенностей отклонения состояния здоровья Застрахованного после проведения его всестороннего исследования, впервые диагностированные врачом после вступления договора страхования в силу

Пункт 2 ст.943 ГК РФ гласит, что условия, содержащиеся в правилах страхования и не включенные в текст договора страхования (страхового полиса), обязательны для страхователя (выгодоприобретателя), если в договоре (страховом полисе) прямо указывается на применение таких правил и сами правила изложены в одном документе с договором страховом полисе) или на его оборотной стороне, либо приложены к нему. В последнем случае вручение страхователю при заключении договора Правил страхования должно быть удостоверено записью в договоре.

Поскольку любой договор, являясь двух или многосторонней сделкой, устанавливает, либо изменяет, либо прекращает гражданские права и обязанности его участников (ст. 154 и 420 ГК), условия правил страхования обязательны и для страховщика.

Пунктом 3.1.5. Правил страхования предусмотрено установление застрахованному инвалидности или категории «ребенок-инвалид» в связи с вредом, причиненным здоровью застрахованного по причинам иным, чем несчастный случай, происшедший с застрахованным в период страхования.

В данном пункте Правил страхования конкретно не указывается, к какой группе инвалидности относится этот страховой случай. По действующему Федеральному закону «О социальной защите инвалидов в РФ» гражданину, признанному инвалидом, устанавливается I, II или III группа инвалидности, а гражданину в возрасте до 18 лет-категория «ребенок-инвалид». Пункт 1 статьи 943 ГК РФ гласит, что «условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком, либо объединением страховщиков (правилах страхования)». В стандартных правилах страхования страховым случаем по риску «Болезнь» признается постоянная утрата застрахованным лицом трудоспособности (установление I, III группы инвалидности).

В соответствии с п. 4 статьи 943 ГК РФ «страхователь (выгодоприобретатель) вправе ссылаться в защиту своих интересов на правила страхования соответствующего вида, на которые имеется ссылка в договоре страхования (страховом полисе), даже если эти правила в силу настоящей статьи для него необязательны».

На основании статьи 943 ГК РФ и Правил страхования вышеуказанные события - госпитализация в БСМП, лечение в поликлинике № 

<

адрес>, установление II группы инвалидности), должны быть признаны ответчиком страховыми случаями и произведена выплата страхового обеспечения согласно пунктам настоящих Правил 9.3.1.

Если порядок страховой выплаты определен в соответствии с пунктом 6.8.1. настоящих правил, то за каждый день нетрудоспособности работающего застрахованного (лечения по воду нарушения здоровья неработающего застрахованного) в результате несчастного случая и по причинам иным, чем несчастный случай застрахованному выплачивается страховое обеспечение в размере установленного договором процента от страховой суммы с учетом включенных в условия договора ограничений на предельный размер страхового обеспечения и срока трудоспособности (лечения), за который выплата не производится.

В случае госпитализации застрахованного по причине острого заболевания застрахованному выплачивается страховое обеспечение в размере установленного договором процента от страховой суммы за день госпитализации с учетом включенных в условия договора ограничений на предельный размер страхового обеспечения и срока госпитализации, за который выплата не производится.

В тексте договора оговорено получение 100% страховой премии (по II группе инвалидности), п.9.3.6. По действующему положению при наступлении нескольких страховых событий в результате одного заболевания (госпитализация, временная нетрудоспособность, установление инвалидности) выплате подлежит максимальное из страховых обеспечений.

На основании стандартных правил при постоянной утрате застрахованным лицом общей трудоспособности страховщик осуществляет страховую выплату в размере определенного процента от страховой суммы в соответствии с установленной группой инвалидности: 1-я группа - до 100%, 2-я группа- до 80%, III-я группа- до 60%.

Согласно п. 9.3.3. и стандартных правил страховое обеспечение для II-й группы инвалидности составляет, 100% от страховой суммы.

Материалами дела установлено, что истец заключив два договора страхования по факту обращался в страховую компанию по двум договорам. На обращения ответчик письмом от 

<

дата> и от 

<

дата> отказал истцу в признании страховым случаем и выплате страховых обеспечений.

Согласно договору страхования (далее «договор страхования»), страхование осуществлялось на основании действующего законодательства Российской Федерации, договора страхования, Правил добровольного страхования от несчастных случаев и болезней от 

<

дата> (далее «Правила страхования»).

В соответствии с ч.2 ст.943 Гражданского кодекса Российской Федерации условия, содержащиеся в правилах страхования и не включенные в текст договора страхования (страхового полиса), обязательны для страхователя (выгодоприобретателя), если в договоре (страховом полюсе) прямо указывается на применение таких правил и сами правила изложены в одном документе с договором (страховым полисом) или на его оборотной стороне либо приложены к нему.

Как предусмотрено договором страхования и главой 3 Правил страхования, страхованию подлежали следующие страховые случаи. Вред, причиненный здоровью застрахованного вследствие несчастного случая, происшедшего с застрахованным в период страхования, и приведший к временной нетрудоспособности работающего застрахованного или к лечению в условиях поликлиники или стационара неработающего застрахованного (пенсионера, ребенка, студента и т.д.), сопровождавшихся регулярным осмотром по назначению врача (п.3.1.1.). Установление застрахованному инвалидности в связи с вредом, причиненным здоровью застрахованного вследствие несчастного случая, происшедшего с застрахованным в период страхования (п.3.1.2.). Инвалидность 1 и II группы. Смерть Застрахованного в результате несчастного случая, происшедшего с застрахованным в период страхования (п.3.1.3.). Установление застрахованному инвалидности в связи с вредом, причиненным здоровью застрахованного по причинам иным, чем несчастный случай, происшедшим с застрахованным в период страхования (п.3.1.5.) инвалидность I и II группы. Смерть застрахованного по причинам, иным, чем несчастный случай, происшедшим с застрахованным в период страхования (п. 3.1.6).

В своем исковом заявлении истец ссылается на п.9.1.5. Правил страхования, а именно на то, что страховым случаем является установление застрахованному инвалидности или категории «ребенок-инвалид» в связи с вредом, причиненным здоровью застрахованного по причинам иным, чем несчастный случай, происшедшим с застрахованным в период страхования, однако такой страховой случай не предусмотрен договором страхования ГС60-№ от 

<

дата>, поскольку истцу установлена II группа инвалидности.

Как усматривается по выписки из истории стационарного больного у истца имеется хроническая сердечная недостаточность а основной диагноз - острый инфаркт миокарда. Инфаркт миокарда - одна из клинических форм ишемической болезни сердца, протекающая с развитием ишемического некроза участка миокарда, обусловленного абсолютной или относительной недостаточностью его кровоснабжения.

Основной клинический признак инфаркта миокарда - интенсивная боль за грудиной (ангинозная боль). Однако болевые ощущения могут носить вариабельный характер. Пациент может жаловаться на чувство дискомфорта в груди, боли в животе, горле, руке, лопатке и т. п. Нередко заболевание имеет безболевой характер, что характерно для больных сахарным диабетом. Болевой синдром сохраняется более 15 минут и купируется через несколько часов, либо после применения наркотических анальгетиков, нитраты неэффективны. Бывает профузный пот. В 20-30 % случаев при крупноочаговых поражениях развиваются признаки сердечной недостаточности. Пациенты отмечают одышку, непродуктивный кашель. Нередко встречаются аритмии. Как правило, это различные формы экстрасистолий или фибрилляция предсердий. Нередко единственным симптомом инфаркта миокарда является внезапная остановка сердца. Предрасполагающим фактором является физическая нагрузка, психоэмоциональное напряжение, состояние утомления, гипертонический криз.

Таким образом, в медицине инфаркт миокарда рассматривается как острая форма ишемической болезни сердца, болезнь при которой наблюдается нарушение снабжения сердечной мышцы кислородом и питательными веществами.

В соответствии с п.9.4. Правил страхователь обязан предоставить страховщику документы, необходимые для подтверждения факта наступления события, имеющего признаки страхового случая, и для подтверждения размера понесенного ущерба, а именно: при наступлении страхового события, указанного в пунктах 3.1.1. и п.3.1.4. Правил страхования (п.9.4.1.): справка лечебно-профилактического учреждения о лечении по поводу травмы (форма 027/у) или заболевания, либо иной медицинский документ, в котором должны быть указаны дата и обстоятельства события, диагноз с указанием наличия или отсутствия у застрахованного алкогольного, наркотического, токсического опьянения или воздействия других одурманивающих веществ, длительность лечения, результаты лечебно-диагностических (медицинских) мероприятий; выписной эпикриз из истории болезни в случае стационарного лечения; акт о несчастном случае на производстве по форме Н-1 в случае, если договором установлен период ответственности страховщика «при исполнении застрахованным обязанностей по трудовому договору». При наступлении страхового события, указанного в пунктах 3.1.2. и 3.1.5. Правил страхования (п.9.4.2.): справка из учреждения медико-социальной экспертной комиссии (справка МСЭК) или медицинское заключение по форме 325/У; выписка из истории болезни; акт о расследовании несчастного случая на производстве с возможным инвалидным исходом в случае, если договором установлен период ответственности страховщика «при исполнении застрахованным обязанностей по трудовому договору». 

Таким образом, суд приходит к выводу о том, что наступление страхового события в виде установления указанной инвалидности свидетельствует о возникновении на стороне ООО "СК ВТБ Страхование» обязанности по выплате страховой суммы на условиях соответствующего соглашения. Поскольку названная обязанность страховщиком вопреки условиям договора страхования не исполнена, судом удовлетворяет заявленные требования в части требования о признании страховым случаем и возложении обязанности на ответчика по перечислению страхового возмещения выгодоприобретателю. 

Обязанность по предоставлению документов подтверждающих наступление страхового случае истец по договору страхования по договорам выполнил. 

Однако оснований для взыскания в пользу истца страховых возмещений не имеется, так как выгодоприобретателем является 3-е лицо – Банк ВТБ 24. 

Поскольку отказ ответчика в признании страховым случаем, безусловно свидетельствует о нарушении прав истца как потребителя, в соответствии со ст. 15 Закона РФ "О защите прав потребителей", судом приходит к выводу о взыскании в его пользу компенсации морального вреда в сумме 20.000 рублей, соответствующая принципу разумности. На основании ст. 13 Закона РФ "О защите прав потребителей, Частью 6 статьи 13 Закона РФ N 2300-1 от 07.02.1992 "О защите прав потребителей" исходя из присужденных истцу денежных средств, суд взыскивает с ответчика соответствующий штраф в сумме 10.000 рублей ( 20.000/2).

Руководствуясь ст. 194-198 ГПК РФ, суд 

Р Е Ш И Л :

Исковые требования ФИО2 к ООО СК «ВТБ Страхование» о признании случая страховым, взыскании страховой выплаты в размере 100%, судебных расходов удовлетворить частично.

Признать получение ФИО2 II группы инвалидности в следствии «инфаркта-миокарда» страховым случаем по договорам страхования заключенным между ФИО2 и ООО СК «Страхование» от 

<

дата> № № и от 

<

дата> № № 

Взыскать в пользу ФИО2 компенсацию морального вреда в сумме 20.000 рублей, штраф в сумме 10.000 рублей.

В остальной части иска - отказать.

Решение может быть обжаловано в Ростовский областной суд через Таганрогский городской суд в течение месяца со дня принятия судом решения в окончательной форме.

Решение изготовлено в окончательной форме 17 ноября 2017 года.

Председательствующий Исаев С.Н.